CC BY
209
Интернет-журнал «Науковедение» ISSN 2223-5167 http ://naukovedenie.ru/
Том 9, №1 (2017) http://naukovedenie.ru/vol9-1.php
URL статьи: http://naukovedenie.ru/PDF/92EVN117.pdf
Статья опубликована 28.03.2017
Ссылка для цитирования этой статьи:
Таштамиров М.Р. Тенденции развития банковской системы и ее устойчивости в условиях негативной экономической конъюнктуры // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» Том 9, №1 (2017) http://naukovedenie.ru/PDF/92EVN117.pdf (доступ свободный). Загл. с экрана. Яз. рус., англ.
УДК 336.77
Таштамиров Магомед Русланович
ФГБОУ ВО «Чеченский государственный университет», Россия, Грозный
Старший преподаватель E-mail: basxo@yandex.ru РИНЦ: http://elibrary.ru/author profile.asp?id=768081
Тенденции развития банковской системы и ее устойчивости в условиях негативной экономической конъюнктуры
Аннотация. Данная работа посвящена исследованию состояния банковской системы России и динамике ее функционирования в условиях неопределенности экономического развития. Актуальность приобретают вопросы, связанные с обеспечением устойчивости банковского сектора страны для преодоления кризисных явлений, вызванных различными негативными внешними и внутренними факторами. Целью данного исследования является определение уровня развития и степени устойчивости банковской системы в условиях стагнирующей экономики. Автором в ходе проведенной работы были использованы временные динамические данные по различным аспектам банковского сектора с определением основных тенденций его развития. Проведена оценка степени интеграции банковской системы в национальную экономику с целью определения величины взаимовлияния двух институтов. В статье определена возрастающая роль банковской системы в стимулировании экономического развития, активы которой впервые превысили объем ВВП. Однако, отмечено, что внешние негативные факторы оказали существенное отрицательное влияние на динамику и структуру банковского сектора, что проявилось в падении активов, впервые за последние 20 лет. Проанализирована динамика основных качественных показателей банковской системы по объему кредитования. Основной причиной падения кредитного портфеля стал спад экономической и предпринимательской активности предприятий обрабатывающих отраслей промышленности и торговли. Наблюдаются тенденции возрастания угрозы депрессивного состояния субъектов хозяйствования. Выявлена взаимозависимость между уровнем экономического развития и устойчивостью банковского сектора. Отражены основные проблемные точки в состоянии банковской системы, что является основным риском ухудшения ее стабильности на современном этапе. Для повышения устойчивости предпринимаются попытки со стороны Банка России и Правительства РФ лишь в отношении крупных банков, с государственным участием, при том, что наибольшая группа региональных мелких и средних банков испытывает значительные трудности. Однако в условиях стагнирующей экономики возрастает угроза исчерпания резервных средств, как в бюджете, так и в Банке России, что создаст проблемы неустойчивости национальной банковской системы.
Ключевые слова: банковская система; развитие; проблемы; устойчивость банковского сектора; Банк России; кредитование; активы банков
Современные тенденции развития России в политическом и экономическом аспекте оказывают влияние на все сферы общественно-экономических и финансовых отношений. Также в условиях усиливающейся глобализации, события в мировом хозяйстве и изменчивая конъюнктура рынков способствует трансформации контура и вектора экономического развития отдельных стран. Одним из фундаментальных институтов национальной экономики является банковский сектор, его состояние и устойчивость зависит от множества факторов внешнего и внутреннего характера. В свою очередь состояние банковской системы во многом определяет тенденции и качество развития народного хозяйства. Поэтому важно проводить анализ динамики функционирования банковской системы в меняющихся условиях макросреды и мировой экономики с возможностью прослеживать взаимовлияние всех элементов национальной экономики.
Исследованиями в области оценки и анализа развития банковской системы России и выявления тенденций функционирования занимались различные экономисты и эксперты. К.Г. Шумкова [9] в своей работе отмечает, что проблемы развития банковской системы России связаны в большей степени с качеством менеджмента банков и сомнительными операциями, что ставит под угрозу устойчивость системы. Также одной из актуальных тенденций развития российского банковского бизнеса является огосударствление банковского сектора, сворачивание региональных банковских систем и снижение конкуренции. [1] Подобного мнения придерживается и И.Г. Шапошников [8], который отмечает усиление роли государства в банковской деятельности и централизации процессов управления на федеральном уровне. С другой стороны, при учете количественных показателей банковской системы, отмечается снижение кредитования реального сектора и увеличение присутствия банковского капитала в секторе спекулятивного рынка.
Эксперты из Ассоциации российских банков отмечали, что спекулятивный характер розничных кредитных вложений на фоне замедления темпов роста экономики определяет опасность дестабилизации банковской системы и экономики в целом. 1
Выявленные тенденции развития банковской системы и определение основных негативных факторов, влияющих на развитие, позволяют проводить более детальное прогнозирование и планирование экономической стратегии в рамках отдельных стран. Для этого необходимо определить динамику качественных показателей банковской системы в условиях стагнирующей экономики России.
Устойчивость банковской системы зависит от фазы и цикла экономического развития, макроэкономической ситуации, состояния денежно-кредитной системы, платежеспособности хозяйствующих субъектов, склонности населения к сбережениям, стабильности финансовой системы и так далее.
Главное определить, насколько банковский сектор интегрирован в экономику страны, чтобы точно оценить влияние экономической конъюнктуры на устойчивость банковской системы.
90 000,0 80 000,0 70 000,0 60 000,0 50 000,0 40 000,0 30 000,0 20 000,0 10 000,0 0,0
2011
2012
2013
2014
2015
ВВП, млрд. руб.
Капитал банковского сектора/ВВП, % ■Вклады физ.лиц/ВВП, %
120 100 80 60 40 20 0
Активы банковского сектора/ВВП, % Крдиты нефин.орган. и физ.лицам/ВВП, %
Рисунок 1. Динамика показателей банковского сектора в национальной экономике2,3
Объем совокупных активов банковской системы России в 2015 году был равен 83 трлн. рублей, что составляет 102,1% от ВВП страны. Впервые совокупные активы банковской системы России превысили показатель ВВП страны. По данным рисунка 1 все индикаторы, характеризующие состояние и динамику развития банковской системы в экономике, имеют прогрессивную тенденцию. Это свидетельствует о наращивании присутствия и интеграции банковской системы в экономику страны. На протяжении 5 лет увеличиваются показатели кредитования экономики, склонности населения к сбережениям и безналичным расчетам, незначительно, но растет собственный капитал банковской системы. Прослеживается четкая корреляция между ростом экономики и показателями банковской системы, что говорит о взаимовлиянии двух институтов. Присутствие банковского сектора в экономике наращивается с каждым годом, его устойчивость все более влияет на состояние экономического развития и наоборот. Соответственно, важным при определении устойчивости банковского сектора является качество экономической конъюнктуры.
По итогам 2016 года можно говорить о фазе стагнации российской экономики, которая является продолжением рецессии, начавшейся в 2014 году. О причинах, породивших резкий спад экономики можно говорить достаточно дискуссионно, но необходимо выделить основные моменты.
Негативная тенденция макроэкономических показателей отчетливо прослеживается на рисунке 2.
2 Обзор банковского сектора Российской Федерации по годам (Интернет-версия). [Электронный ресурс] Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Пресс-служба. Режим доступа: http://www.cbr.ru/analvtics/?PrtId=bnksvst (дата обращения: 14.02.2017).
Рисунок 2. Динамика основных макроэкономических показателей экономики России 2014-2016 гг., в %4
Многие показатели социально-экономического состояния и макроэкономики характеризуют спад экономического развития, примитивизацию экономики и углубление структурных проблем народного хозяйства. Прежде всего, это проявляется в падении ВВП на 3,7% в 2015 году, также ожидается дальнейшее падение в 2016 году на 1,5%. Снижение промышленного производства, экспорта и импорта, реальных доходов населения, строительства, инвестиций. Следует отметить, что показатель реального ВВП начал постепенно замедлятся с 2010 года (4,5%) достигнув минимума по росту в 2014 году (0,6%). То есть в экономике, очевидно, были исчерпаны резервы роста еще в докризисный период. При этом официально причинами кризиса 2014-2015 гг. выступают международные ограничения в виде секторальных и прочих санкций по отношению к России со стороны стран ЕС, США, Норвегии, Канады, Австралии и падение цен на нефть. Например, А.Л. Кудрин [5] заключает, что рост нефтяных котировок способствует усилению платежного баланса и росту реального эффективного курса рубля. Это в свою очередь ставит Банк России и Правительство РФ перед выбором. С одной стороны, стимулировать накопления в Резервный фонд от нефтегазовых доходов за счет валютных интервенций, ослабляя национальную валюту и повышая инфляцию. С другой стороны, достичь таргета по низкой инфляции и снизить объемы валютных интервенций. В итоге можно заключить, что на волатильность рубля в большей степени оказывает влияние динамика нефтяных котировок на сырьевом рынке. А реакцией на подобную изменчивость рынка должна быть адекватная политика монетарного менеджмента страны.
Ю.С. Эзрох [10] отмечает влияние санкций непосредственно на банковскую систему в негативном плане, что проявляется в росте стоимости фондирования, увеличении процентных ставок по кредитным ресурсам, а, следовательно, снижении объемов кредитования.
Подобная формулировка причин, вызвавших столь затяжной кризис, кажется сомнительной в том смысле, что перечисленные события не были фундаментальными причинами кризиса, а скорее всего лишь катализаторами, ускорившими и усугубившими спад экономики при стечении негативных внешних факторов. Подобного мнения придерживается большинство исследователей данной проблемы. Так М.А. Винокуров считает, что столь значительное обесценение рубля было обусловлено внутренними причинами, внешнее
воздействие (в виде санкций) лишь наложилось на ситуацию и усилило негативные последствия, в результате к 2015 г. в России обнаружился полномасштабный экономической кризис. [2]
Ретроспективный обзор кризисов, проходивших в России за последние 25 лет, позволяет выделить фундаментальные точки, которые стоят во главе предпосылок ухудшения экономической ситуации в развитии государства. Их можно выделить в следующих блоках проблем:
• Экспоненциальный рост экспортно-сырьевой зависимости в течение 25 лет
Основным же отличием существующего кризиса экономики России от кризисов 1998 и 2008 годов в том, что он не носит так называемый V-образный характер, когда экономика резко падает и после также резко восстанавливается в течение непродолжительного времени. Данный кризис, или по показателям - стагнация экономики, будет продолжаться в течение более долгого периода времени. Его отличительными особенностями являются затяжной характер с продолжающейся стагнацией, что проявляется в падении экономической и предпринимательской активности, ухудшении инвестиционного климата и социальной сферы, снижении потребительского спроса, увеличении нищеты и бедности, росте социального напряжения, дальнейшей примитивизацией экономики.
В банковском секторе России отдельная ситуация сложилась с внешними заимствованиями банков и промышленных предприятий. Внешние санкции являются секторальными и касаются напрямую деятельности крупнейших банков страны. Так в санкционный список попали: «Сбербанк», «ВТБ», «Россельхозбанк», «Газпромбанк», «Внешэкономбанк». Для данных банков было введено ограничение на кредитование во внешних рынках фондирования сроком более 30 дней. В течение последних 20 лет банки кредитовались на внешнем финансовом рынке, привлекая иностранные кредиты под низкие проценты. Это было более выгодно, чем рефинансироваться в рублях у Банка России, ставка рефинансирования которого в начале 2014 года составляла 8% и являлась самой низкой в истории современной России. Существовала возможность продолжать кредитоваться в валюте у западных финансовых институтов под 2-4% годовых для погашения текущих долгов и финансирования своей деятельности, расширяя ликвидность. Подобная стратегия называется «Carry trade». Ответом на введенные санкции было продуктовое эмбарго на импорт овощей
фруктов, молочных продуктов и мяса. Также высказывались различные мнения об ограждении национальной банковской системы от международного хозяйства. Предложения перейти к политике самоизоляции для банковской системы страны неприемлемы, так как привели бы к ее саморазрушению, если не к самоубийству, подобного мнения придерживается С.К. Дубинин [3], с чем трудно не согласится. Условия нарастающей глобализации требуют открытости и экономической интеграции, соответственно любая политика по «окукливанию» с экономической точки зрения приведет к застою и еще большему отставанию России от международного сообщества.
С учетом запрета к доступу дешевых кредитных ресурсов на внешнем рынке российские резиденты вынуждены погашать свои обязательства используя ликвидные рублевые средства конвертируя их в валюту. Данное обстоятельство привело к значительному сокращению рублевой денежной массы в экономике. Соответственно погашая внешние долги, банки и компании усилили отток валютного капитала из российской экономики, что составило общий объем в $153 млрд.
Вторым негативным фактором ослабления банковского сектора России и отсутствия дешевых источников кредитования явилось повышение ключевой ставки Банком России до 10,5% во втором полугодии 2014 года, а затем и до 17% годовых. Данное решение привело к еще большему сокращению рублевой ликвидности в банковской системе в условиях значительного оттока капитала. В итоге российские банки оказались между «молотом и наковальней», вынужденные погашать свои долги и вести деятельность, не имея доступа к дешевым кредитам на внешнем валютном рынке и внутреннем рублевом.
В совокупности из-за резко возросшей инфляции, падения покупательской способности рубля и снижения реальных доходов населения и предприятий, заемщики по текущим банковским кредитам снизили степень кредито- и платежеспособности. Это привело к снижению процентной маржи банковского сектора и чистой прибыли, что вызвало ухудшение финансового состояния коммерческих банков России и их неустойчивость.
1 200 000,00
1 000 000,00
800 000,00
600 000,00
400 000,00
200 000,00 0,00
-200 000,00
-400 000,00
-600 000,00
-800 000,00
Прибыль ■Убытки
Рисунок 3. Динамика показателей финансового результата банковского сектора за период 2012-2016 гг., млрд. руб.5
5 Обзор банковского сектора Российской Федерации по годам (Интернет-версия). [Электронный ресурс] Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Пресс-служба. Режим доступа: http://www.cbr.ru/analvtics/?PrtId=bnksvst (дата обращения: 14.02.2017).
Острая ситуация в банковском секторе из-за введенных санкций и повышения ключевой ставки, привела к росту отрицательных финансовых результатов деятельности кредитных организаций. Общий объем прибыли сократился с 993,6 млрд. рублей с начала 2014 года до 191,9 млрд. рублей к началу 2016 года. При этом общий объем убытков составил 543 млрд. рублей. За 2 кризисных года общий объем прибыли банковского сектора снизился на 80%. Это объясняет рост убыточных кредитных организаций с 89 в 2013 до 211 в 2016 году. Однако за 2016 год прослеживается увеличение прибыли в банковском секторе, что является положительным результатом докапитализации банков на 1 трлн. рублей в рамках антикризисного плана 2015 года, позволившей сформировать свыше 400 млрд. прибыли в первой половине 2016 года. Важно отметить, что рост объема прибыли не пропорционален сокращению убытков. За 2016 год размер прибыли вырос на 300%, однако, убытки сократились лишь на 44%. Подобные показатели свидетельствуют о неравномерном восстановлении банковского сектора, относительно их финансового результата. Очевидно, что значительную прибыль удалось сформировать отдельной группе банков. Рост прибыли в 2016 году составил 596 430 млн. руб., из которых около 500 млрд. рублей прибыли получили 13 банков, докапитализированных в рамках антикризисного плана 2015-2016 гг. Поэтому говорить о полной стабилизации финансового состояния банковского сектора преждевременно.
Основными причинами снижения прибыли банковского сектора является падение объемов активов и возможностей формировать процентную маржу от кредитной деятельности. Также важно подчеркнуть фактор уменьшающихся финансовых возможностей заемщиков вовремя и в полном объеме обслуживать свои долги.
90 000,0 80 000,0 70 000,0 60 000,0 50 000,0 40 000,0 30 000,0 20 000,0 10 000,0 0,0
40,0%
-5,0% -10,0%
2011
2012
2013
2014
2015
2016
Объем активов банковского сектора, млрд. руб.
Темп прироста/убыли
Рисунок 4. Динамика активов банковского сектора России6
По данным рисунка 4 совокупные активы стремительно увеличивались в физическом объеме и темпе своего роста в течение всего периода, и за 5 лет выросли вдвое. Однако в 2015 году рост активов составил лишь 6,9%, что является не значительным по сравнению с предыдущими периодами. Очевидно, рост активов замедлился с учетом замедления экономического роста, по итогам 2014 года ВВП увеличился только на 0,6%, это и сказалось на замедлении развития банковской системы. В 2016 году совокупные активы банков вовсе уменьшились на 2,6 трлн. рублей (темп убыли 3,2%), это стало первым падением активов банков с 1998 года. Подобные процессы сокращения банковских активов являются достаточно негативными, поскольку отражают затухание экономики и погружение в депрессию.
При рассмотрении структуры активов прослеживается падение по всем статьям, кроме денежных средств на счетах Банка России, которые увеличились на 456,6 млрд. рублей в 2016 году. Основным же фактором падения активов стало снижение кредитного портфеля банковской системы.
70 000,0
60 000,0
50 000,0
40 000,0
30 000,0
20 000,0
10 000,0
0,0
70,0%
60,0%
50,0%
40,0%
10,0%
0,0%
%
-10,0%
2011 2012 2013 2014
—| Объем кредитного портфеля, млрд. руб.
2015 2016
Темп прироста/убыли
Рисунок 5. Динамика кредитного портфеля банковской системы1
Кредитный портфель банковской системы наращивался на протяжении всего рассматриваемого периода по данным рисунка 5. Замедление темпов роста стало прослеживаться в 2015 году до 10,3%, достигнув своего максимального значения в 57 511,4 млрд. рублей. Однако в 2016 году кредиты банковского сектора снизились на 1 731 млрд. рублей, темп убыли при этом составил 3,1%.
Таблица 1
Структура кредитного портфеля банковской системы7
Показатель 2015 2016 Отклонение
Абсолютное Темп роста/убыли
Кредиты и прочие ссуды - всего 57 511,4 55 780,4 -1 731 -3,1%
Кредиты нефинансовым организациям 33 300,9 31 437,4 -1 863,5 -5,6%
Кредиты физическим лицам 10 684,3 10 794,1 109,8 1%
Кредиты, кредитным организациям 8 610,0 8 403,6 -206,4 -2,4%
В структуре кредитного портфеля снижение кредитования было вызвано в большей степени сокращением объема выданных кредитов нефинансовым организациям на 1 863,5 млрд. рублей, темп убыли которых за 2016 год составил 5,6%. Сократились и кредиты кредитным организациям на 2,4%. При и этом выросло кредитование на 1% физических лиц, хотя показатель и не значителен.
Снижение кредитования юридических лиц вызвано спадом экономической активности в связи с углублением стагнационных процессов, что прослеживается также в уменьшении инвестиций в основной капитал предприятий. Динамика данного показателя выглядит следующим образом: в 2013 - 100,8%, в 2014 году - 98,5%, в 2015 году - 91,6%. Затяжной кризис, запрет доступа к дешевому рынку фондирования, «удушение» экономики со стороны мегарегулятора для достижения низкой инфляции, падение уровня жизни, продуктовое эмбарго и другие причины синхронизировались и их итогом стало замедление, а по многим показателям спад банковского сектора.
Также необходимо отметить снижение промышленного производства в кризисный период.
- Электроэнергетика
- Производство машин и оборудования
- Производство металлических изделий
■ Производство резины и пластмасс
■ Обработка древисины
■ Текстильное производство
■ Производство пищевых продуктов
■ Добыча
■ Обработка
80 85 90 95 100 105
Рисунок 6. Структура промышленного производства%
2015
Кризисные явления вызвали спад промышленного производства практически во всех видах обрабатывающей промышленности, как следует из данных рисунка 6. Не изменились показатели добывающих отраслей, и увеличилось производство пищевых продуктов, где сыграло свою роль импортозамещение и продуктовое эмбарго, что позволило увеличить сельскохозяйственное производство и производную отрасль пищевых продуктов. Однако все прочие отрасли показывают негативную тенденцию, что и определило низкий спрос на кредитные ресурсы. В структуре корпоративного кредитного портфеля наибольшую долю занимают кредиты непосредственно обрабатывающим производствам, что составляет более 25% всех кредитов. Соответственно, спад промышленного производства вызвал стагнацию и на рынке кредитования. Другим фактором снижения кредитования стал спад оборота розничной торговли, при том, что доля кредитов корпоративного сектора в сферу торговли составляет 16,4%. По итогам 2015 года наблюдается самое сильное падение оборота розничной торговли на 11% с 1998 года. Темпы и структуру кредитования определяет потребность отраслей экономики в дополнительных финансовых источниках и качество предпринимательской активности.
Важно также отметить и высокие процентные ставки по кредитам, которые предоставляются в последние годы 2014-2016, поскольку стоимость кредитов определяет величину спроса на ресурсы кредитных организаций. Повышение ключевой ставки до 17% в декабре 2014 года спровоцировало увеличение дороговизны кредитных ресурсов, что соответственно снизило спрос потенциальных заемщиков. Следует учитывать величину рентабельности в экономике, которая значительно ниже процентных ставок. Так, самый высокий показатель прибыльности в сфере Интернета и связи - 28%, добывающей промышленности - 25%, обрабатывающей промышленности - 10%, торговле - 7%, а в сельском хозяйстве - 6,3%. При этом средневзвешенные процентные ставки по рублевым кредитам нефинансовым организациям составляют 17%.
Падение объемов и темпов кредитования весьма негативно для эффективного экономического развития и устойчивости банковской системы, поскольку от насыщения экономики денежными ресурсами будет зависеть производство и оживление экономической активности.
В рамках рассмотрения кредитования банковской системы важно определить величину и долю просроченной ссудной задолженности в структуре кредитного портфеля. Величина просроченной задолженности активно влияет на финансовый результат кредитных организаций и их устойчивость.
Рисунок 7. Доли просроченной задолженности по различным видам кредитов9
Во всех представленных данных показатели имеют негативную тенденцию с 2014 года, являясь следствием рецессии. В данном случае на рисунке 7 прослеживается прогрессирующая динамика по росту просроченной ссудной задолженности практически во всех видах кредитования кроме ипотечных рублевых кредитов. Самое высокое значение просроченной задолженности в 2016 году по ипотечному кредитованию в иностранной валюте - 28%. При этом наблюдается резкое сокращение количества выданных ипотечных кредитов в иностранной валюте с 1864 кредитов (объем задолженности $4,2 млрд.) начала 2014 года до 91 кредита (объем задолженности $2,3 млрд.) на начало 2016 года. Срок кредитования по данному виду сократился с 140 месяцев в 2014 года до 45 месяцев к концу 2015 года. Подобное снижение объясняется 100%-ой девальвацией рубля в 2014-2015 гг. Снижение качества кредитного портфеля может способствовать ухудшению общей ситуации с ликвидностью, а также обострению ряда других проблем (в частности, таких, как падение прибыльности и капитализации банковского сектора, снижение его инвестиционной привлекательности). [4]
Также в период 2014-2016 гг. вдвое выросла просроченная задолженность по кредитам малому и среднему бизнесу до 14,2%. В условиях стагнирующей экономики, высоких процентных ставок по кредитам, падения потребительского спроса, предприятиям малого и среднего звена становится более трудно функционировать, обеспечивая стабильный уровень дохода и платежной дисциплины. Как следствие просрочка по кредитам увеличивается, что влияет на сокращение действующих предприятий малого бизнеса.
Рост просроченной ссудной задолженности и по кредитам населению. События 2014 года привели к падению реальных располагаемых денежных доходов населения и реальной заработной платы. Реальные доходы снижаются с октября 2014 года, и на январь 2017 года их спад составил 13%. При этом количество бедных увеличилось до 22 млн. человек. В подобных условиях падения уровня жизни и доходов населения обслуживать кредиты становится все
труднее. Общий объем кредитного портфеля физическим лицам составляет 10,7 трлн. рублей за 2016 год, из которых более 800 млрд. рублей просроченная ссудная задолженность, а по данным Национального бюро кредитных историй размер просрочки по кредитам населению вырос до 1,3 трлн. рублей.
В свою очередь снижение объемов кредитования, рост просроченной задолженности по большинству видов кредитов, увеличение бедности, снижение реальных доходов граждан и ухудшение финансовых показателей предприятий сказывается на устойчивости кредитных организаций. В частности, в условиях современной российской стагнации снижается величина прибыли банковского сектора и показатели рентабельности.
300 250 200 150 100 50 0
„п? ^ Л? ^ ^ п? ^П/ 1/ П/
Ч*Л V V \> ч> \> V
о4' о4' «а4' о4' <ау"
^^"Рентабельность капитала до налогообложения ■ Рентабельность активов • Количество убыточный КО
Рисунок 8. Показатели рентабельности банковского сектора10
Рентабельность активов и капитала банковского сектора значительно снизилась, что стало следствием описанных выше негативных тенденций в экономике и банковской деятельности. Сокращение объемов кредитования при спаде экономики, предпринимательской активности и промышленного производства способствует ухудшению стагнационных процессов, особенно в условиях высоких процентных ставок, превышающих уровень рентабельности многих приоритетных отраслей народного хозяйства. В условиях падения уровня реальных доходов населения и заработной платы, ухудшения финансового положения предприятий и организаций возрастает просроченная ссудная задолженность практически во всех видах кредитования экономики, что непосредственно влечет за собой снижение прибыли и рост риска неустойчивости кредитных организаций. Спад рентабельности по данным рисунка 8 пропорционален росту убыточных кредитных организаций, доля которых является максимальной с 1998 года.
Таким образом, можно заключить, что российская современная банковская система имеет следующие тенденции развития:
1. Рост интеграции банковского сектора в экономику страны;
2. Спад совокупных активов и кредитного портфеля;
3. Увеличивающаяся просроченная кредитная задолженность с пропорциональным снижением кредитной активности;
4. Высокая степень убыточности кредитных организаций;
5. Централизация и огосударствление банковской системы;
6. Снижение устойчивости банковских институтов;
7. Высокая степень зависимости банковского сектора от конъюнктуры национальной экономики и фазы экономического развития.
В структурном плане наблюдается сокращение кредитных организаций последние годы, в период 2014-2016 гг. приходится наибольшее количество отзыва лицензий. Подобные меры являются инициативой Банка России по финансовому оздоровлению банковской системы, хотя результаты совершенно противоположны. С начала активного отзыва лицензий у кредитных организаций обратно пропорционально увеличивается количество и доля убыточных, что не соответствует заявленным целям мегарегултора. При том, что доля убыточных кредитных организаций в 2016 году стала рекордной для российской банковской системы. Кроме политики Центрального банка РФ по «зачистке» банковской системы на уровень финансового состояния повлияли кризисные явления, которые связаны с рецессией 2014 года и продолжающейся стагнацией экономики. Большинство макроэкономических показателей отражают негативную динамику и тенденции народного хозяйства. Наиболее важным следует отметить спад отраслей обрабатывающей промышленности и торговли, поскольку на эти отрасли приходится 25% и 14,6% соответственно кредитов корпоративного портфеля. Это обусловило спад активов банковской системы, что явилось первым отрицательным показателем до этого растущих банковских активов.
Ухудшение экономической конъюнктуры привело к снижению уровня жизни, как следствие растет просроченная задолженность. Подобный фактор повышает уровень кредитного риска в будущем. Экономика снижается 8 кварталов подряд с начала 2015 года, реальные доходы падают более двух лет с октября 2014 года. [7] При этом экономический менеджмент не предпринимает никаких действий в виде диверсификации экономики, проведению реформ, стремлению реиндустриализировать народное хозяйство и избавиться от «голландской болезни».
Для повышения устойчивости предпринимаются попытки со стороны Банка России и Правительства РФ лишь в отношении «своих» крупных банков, с государственным участием, при том, что наибольшая группа региональных мелких и средних банков испытывает значительные трудности. Однако в условиях стагнирующей экономики возрастает угроза исчерпания резервных средств, как в бюджете, так и в Банке России, что создаст проблемы неустойчивости национальной банковской системы.
ЛИТЕРАТУРА
1. А. Ведев, С. Дробышевский, С. Синельников-Мурылев, М. Хромов. Актуальные проблемы развития банковской системы в российской федерации // Экономическая политика, 2014, №2. С. 7-24.
2. Винокуров М.А. Экономический кризис в России 2014 года и возможные пути его преодоления // Известия ИГЭА. 2015. №2.
3. Дубинин С.К. Российская банковская система - испытание финансовым кризисом // Деньги и кредит, №1, Январь 2015, С. 9-12.
4. Ершов М., Татузов В., Лупандина О. Российская банковская система: актуальные аспекты проблемы просроченной задолженности // Российский экономический журнал, №4, 2014, С. 18-24.
5. Кудрин А.Л. Влияние доходов от экспорта нефтегазовых ресурсов на денежно-кредитную политику России // Вопросы экономики. - 2013. - №3. - С. 4-19.
6. Таштамиров М.Р., Ашаганов А.Ю. Ретроспектива кризисных явлений в России и пути их решения // Экономика и управление: проблемы, решения, 2016. - Т. 1. -№4. - С. 26-35.
7. Таштамиров М.Р. Влияние современной стагнации экономики на социально-экономическое состояние России // Вестник Чеченского государственного университета. 2016. Т. 3. №23. С. 92-97.
8. Шапошников И.Г. Современные тенденции развития банковской системы России // Фундаментальные исследования. - 2014. - №8 (часть 5).-С. 1169 - 1173.
9. Шумкова К.Г. Тенденции развития банковской системы России: угрозы и возможности // Финансы и кредит. 2014. №14 (590).
10. Эзрох Ю.С. Влияние санкций на банковскую систему: конкурентный аспект // Банковское дело, №11, Ноябрь 2014, С. 13-21.
Tashtamirov Magomed Ruslanovich
The Chechen state university, Russia, Grozny E-mail: basxo@yandex.ru
Tendencies of development of a bank system and its stability in the conditions of a negative economic environment
Abstract. This work is devoted to a research of a condition of a bank system of Russia and dynamics of its functioning in the conditions of uncertainty of economic development. Relevance is acquired by the questions connected with ensuring stability of the banking sector of the country for overcoming the crisis phenomena caused by various negative external and internal factors. An objective of this research is determination of the level of development and degree of banking system stability in the conditions of the stagnating economy. The author during the carried-out work used temporary dynamic data on various aspects of the banking sector with determination of the main tendencies of its development. Assessment of extent of integration of a bank system into national economy for the purpose of determination of size of interference of two institutes is carried out. In article the increasing role of a bank system in stimulation of economic development which assets for the first time exceeded GDP amount is determined. However, it is noted that external negative factors exerted significant negative influence on dynamics and structure of the banking sector that was shown in fall of assets, for the first time for the last 20 years. Dynamics of the main qualitative indexes of a bank system on crediting amount is analysed. Recession of economic and entrepreneurial activity of the entities of the processing industries and trade became a basic reason of fall of a credit portfolio. Tendencies of increase of threat of a depression of subjects of managing are observed. Interdependence between the level of economic development and stability of the banking sector is revealed. The main problem points are reflected in a condition of a bank system that is the main risk of deterioration in its stability at the present stage. For increase in stability attempts from the Bank of Russia and the Government of the Russian Federation only concerning large banks are made, with the state participation while the greatest group of regional small and mid-sized banks experiences considerable difficulties. However in the conditions of the stagnating economy the threat of exhaustion of reserve means, both in the budget, and increases in the Bank of Russia that will create problems of instability of a national bank system.
Keywords: bank system; development; problems; stability of the banking sector; Bank of Russia; crediting; assets of banks
REFERENCES
1. Vedev, S. Drobyshevsky, S. Sinelnikov-Murylev, M. Khromov. Urgent problems of development of a bank system in the Russian Federation // Economic policy, 2014, No. 2. Page 7-24.
2. Vinokurov M.A. Economic crisis in Russia of 2014 and possible ways of its overcoming // News IGEA. 2015. No. 2.
3. Dubinin S.K. The Russian bank system - testing by financial crisis // Money and the credit, No. 1, January 2015, C. 9-12.
4. Yershov M., Tatuzov V., Lupandina O. Russian bank system: urgent aspects of a problem of an overdue debt // Russian economic magazine, No. 4, 2014, C. 18-24.
5. Kudrin A.L. Influence of export earnings of oil and gas resources on monetary policy of Russia // economy Questions. - 2013. - No. 3. - Page 4-19.
6. Tashtamirov M.R., Ashaganov A.Yu. A retrospective of the crisis phenomena in Russia and a way of their decision // Economy and management: problems, decisions, 2016. -T. 1. - No. 4. - Page 26-35.
7. Tashtamirov M.R. Influence of modern stagnation of economy on a social and economic condition of Russia // Bulletin of the Chechen state university. 2016. T. 3. No. 23. Page 92-97.
8. Shaposhnikov I.G. Current trends of development of a bank system of Russia // Basic researches. - 2014. - No. 8 (part 5). - Page 1169 - 1173.
9. Shumkova K.G. Tendencies of development of a bank system of Russia: threats and opportunities // Finance and credit. 2014. No. 14 (590).
10. Ezrokh Yu.S. Influence of sanctions on a bank system: competitive aspect // Banking, No. 11, November 2014, C. 13-21.
