CC BY
26DOI 10.47576/2712-7559_2022_5_1 УДК 336
Рабаданова Джамиля Аминуллаевна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: salyhat1@rambler.ru
Пархаданова Патимат Магомедовна,
магистрант направления «Финансы и кредит», Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: Parkhadanova@bkl.ru
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ РЕГИОНА
В статье проведен анализ банковского кредитования реального сектора экономики Республики Дагестан. На основе проведенного анализа сделаны выводы о сформировавшейся тенденции взаимодействия банковского и реального секторов экономики региона. Обоснованы проблемы, препятствующие банковскому кредитованию хозяйствующих субъектов и предложены меры по повышению участия банковского сектора в развитии реального сектора экономики региона.
Ключевые слова: банковское кредитование; реальный сектор; ссудная задолженность.
UDC 336
Rabadanova Jamilya Aminullaevna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Department of Finance and Credit, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: salyhat1@rambler.ru
Parkhadanova Patimat Magomedovna,
Master's student in the direction "Finance and Credit", Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: Parkhadanova@bkl.ru
TRENDS IN THE DEVELOPMENT OF BANK LENDING OF THE REAL SECTOR OF THE REGIONAL ECONOMY
The article analyzes bank lending to the real sector of the economy of the Republic of Dagestan. On the basis of the analysis carried out, conclusions were drawn about the emerging trend of interaction between the banking and real sectors of the region's economy. The problems that hinder bank lending to business entities are substantiated and measures are proposed to increase the participation of the banking sector in the development of the real sector of the region's economy.
Keywords: bank lending; real sector; loan debt.
Реальный сектор составляет фундамент любой национальной экономики. Темпы роста ВВП и национального богатства страны напрямую зависят от состояния и развития реального сектора экономики. Выручка предприятий является основным источником налоговых поступлений в бюджетную систему, формируя государственные финансы.
Для осуществления своей деятельности предприятиям реального сектора экономики необходимы ресурсы, которые формируются за счет прибыли. Однако чаще всего собственной прибыли предприятиям недостаточно для расширения своего бизнеса и реализации долгосрочных инвестиционных проектов. В этом случае банковский кредит
выступает необходимым условием для рас- пандемийных условиях демонстрируют по-
ширения и дальнейшего развития предпри- ложительную динамику. Рассмотрим кредит-
нимательской деятельности. ную активность банков в условиях экономики
Темпы банковского кредитования в пост- Республики Дагестан (табл. 1).
Таблица 1 - Темпы роста ссудной задолженности по кредитам, предоставленным предприятиям
реального сектора экономики, млн руб. [7]
Показатели на 1.01 2021 г. 2022 г. Темпы роста, %
РФ, из них: 30610619 36264352 118,5
просроченная задолженность 2156621 2760585 128,0
уд. вес просроченной задолженности, % 7,1 7,6
СКФО, из них: 335087 367746 109,8
просроченная задолженность 86141 71062 82,5
уд. вес просроченной задолженности, % 25,7 19,3
РД, из них: 29241 28863 98,7
просроченная задолженность 22975 21286 92,7
уд. вес просроченной задолженности, % 78,6 73,8
Как видно из данных, приведенных в табл. 1, за 2020-2021 гг. общий объем ссудной задолженности по кредитам, предоставленным предприятиям реального сектора экономики, в целом по РФ продемонстрировал существенный темп прироста - 18,5 %. В сравнении с данным показателем по СевероКавказскому федеральному округу динамика роста существенно меньше - 9,8 %. Если рассматривать кредитную активность банков на региональном рынке Республики Дагестан, следует отметить, что за анализируемый период объем ссудной задолженности предприятий реального сектора экономики региона имел отрицательный рост (-1,3 %).
Анализ проблемной задолженности за анализируемый период показал, что ее существенный прирост отмечен в целом по предприятиям реального сектора экономики России (28 %), динамика просроченной задолженности по СКФО и РД, наоборот, показывает отрицательную динамику (-17,5 % и -7,3 % соответственно).
Если проанализировать показатель удельного веса просроченной задолженности, то картина становится более понятной. Так, несмотря на опережающие темы роста в структуре ссудного портфеля банковского сектора РФ просроченной задолженности, в целом ее удельный вес незначителен и вырос незначительно. Доля просроченной ссудной задолженности по СКФО имеет более весомый удельный вес в структуре кредитного портфеля, но за 2020-2021 гг. она существенно снизилась - с 25,7 % до 19,3 %,
что свидетельствует о восстановлении экономической активности предприятий реального сектора экономики. Компании успешно преодолевают последствия пандемии и адаптируются к текущей конъюнктуре рынка. Восстановление финансового положения компаний, а также проведение отдельных крупных сделок по списанию и продаже просроченной задолженности привели к улучшению качества кредитного портфеля банков.
Анализ рынка кредитования предприятий реального сектора экономики Республики Дагестан в целом свидетельствует о замедлении как темпов роста кредитования, так и роста просроченной ссудной задолженности. Вместе с тем следует отметить, что реальный сектор экономики республики демонстрирует высокий уровень просроченной ссудной задолженности, его доля в структуре совокупного кредитного портфеля банков составляет более 70 %.
Сложившаяся ситуация связана с пандемией и введенными коронавирусными ограничениями в республике, которые привели масштабному спаду предпринимательской деятельности, потере доходов предприятиями реального сектора экономики и бурному росту просроченной ссудной задолженности.
Проанализируем динамику банковского кредитования предприятий реального сектора экономики Республики Дагестан по видам экономической деятельности (табл. 2).
Таблица 2 - Темпы роста ссудной задолженности по кредитам, предоставленным предприятиям реального сектора экономики Республики Дагестан по видам экономической деятельности, млн руб. [7]
Показатели на 1.01 2021 г. 2022 г. Темпы роста, %
Добыча полезных ископаемых 151 56 37,1
Обрабатывающие производства 14585 13014 89,2
Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство 4011 3049 76,0
Строительство 4612 4792 104,0
Транспорт и связь 367 2385 в 6,5 р.
Оптовая, розничная торговля и бытовое обслуживание 4198 4152 98,9
Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг 694 733 105,6
Прочие виды деятельности 486 433 89,1
На завершение расчетов 136 249 183,1
Всего 29241 28863 98,7
Как свидетельствуют данные, приведенные в табл. 2, положительные темпы роста за анализируемый период продемонстрировали сфера строительства, транспорта, связи, недвижимости, аренды и завершения расчетов. Данная статистика свидетельствует о сохраняющемся спросе на кредитные ресурсы по вышеперечисленным видам экономической деятельности в условиях пандемии.
Снижение темпов роста отмечено в обрабатывающих производствах, сельском хозяйстве, оптовой, розничной торговле и бытовом обслуживании. Данные виды деятельности наиболее существенно пострадали от введенных ковидных ограничений, что сократило их потребность в кредитных ресурсах. Приостановка производства приводит к возникновению просроченной задолженности, росту долговых обязательств, и предприятиям необходимы средства для завершения расчетов. Поэтому темпы роста ссудной задолженности предприятий для завершения расчетов за анализируемый период выросли практически в 2 раза.
В условиях пандемии предприятия реально-
го сектора экономики существенно пострадали. В ситуации неопределенности коммерческие банки предъявляют более высокие требования к качеству заемщиков, предпочитая кредитовать финансово устойчивые предприятия, чтобы ограничить рост просроченной ссудной задолженности и снижение качества кредитного портфеля. Таким образом, кредитные организации стараются ограничивать нарастание кредитного риска, в противном случае им приходится формировать значительные резервы под обесценение ссудной задолженности, что в свою очередь приводит к снижению рентабельности кредитных операций банка.
Структурный анализ банковского кредитования предприятий реального сектора экономики РД показал, что за 2020-2021 гг. практически не произошло перераспределения кредитных ресурсов по видам экономической деятельности.
Незначительно увеличилась доля ссудной задолженности в сфере строительства, транспорта и связи и снизилась в обрабатывающих производствах и сельском хозяйстве (табл. 3).
Таблица 3 - Структура ссудной задолженности по кредитам, предоставленным предприятиям реального сектора экономики Республики Дагестан по видам экономической деятельности [7]
Показатели на 1.01 2021 г. 2022 г.
млн руб. уд. вес, % млн руб. уд. вес, %
Добыча полезных ископаемых 151 0,5 56 0,2
Обрабатывающие производства 14585 49,9 13014 45,1
Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство 4011 13,7 3049 10,6
Строительство 4612 15,8 4792 16,6
Транспорт и связь 367 1,3 2385 8,3
Оптовая, розничная торговля и бытовое обслуживание 4198 14,4 4152 14,4
Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг 694 2,4 733 2,5
Прочие виды деятельности 486 1,7 433 1,5
На завершение расчетов 136 0,5 249 0,9
Всего 29241 100,0 28863 100,0
О качестве кредитного портфеля предпри- состояние просроченной ссудной задолжен-ятий реального сектора РД свидетельствует ности (табл. 4).
Таблица 4 - Просроченная ссудная задолженность по кредитам, предоставленным предприятиям реального сектора экономики Республики Дагестан по видам экономической деятельности, млн руб. [7]
Показатели на 1.01 2021 г. 2022 г.
Ссудная задолженность Просроченная Уд. вес, % Ссудная задолженность Просроченная Уд. вес, %
Добыча полезных ископаемых 151 147 97,4 56 48 85,7
Обрабатывающие производства 14585 13482 92,4 13014 11864 91,2
Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство 4011 3052 76,1 3049 2879 94,4
Строительство 4612 4061 88,1 4792 3949 82,4
Транспорт и связь 367 19 5,2 2385 57 2,4
Оптовая, розничная торговля и бытовое обслуживание 4198 1735 41,3 4152 1951 46,9
Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг 694 347 50,0 733 372 50,8
Прочие виды деятельности 486 125 25,7 433 147 33,9
На завершение расчетов 136 6 4,4 249 17 6,8
Всего 29241 22975 78,6 28863 21286 73,7
Как видно из данных, приведенных в табл. 4, за анализируемый период отмечается очень высокий уровень просроченной ссудной задолженности в сфере добычи полезных ископаемых, обрабатывающих производств, сельского хозяйства, строительства. Удельный вес просроченной ссудной задолженности перед банковским сектором предприятий, относящихся к вышеперечисленным видам экономической деятельности, превышает 70 % от величины кредитного портфеля. В оптовой, розничной торговле и сфере услуг, а также в сфере операций с недвижимым имуществом и арендой помещений доля просроченной ссудной задолженности от величины совокупного кредитного портфеля юридических лиц составляет почти 50 %.
Наконец, самый низкий уровень проблем-ности в 2020-2021 гг. по предоставленным банковским кредитам отмечен у предприятий сферы транспорта и связи - 5,2 % и 2,4 % соответственно.
Сложившая ситуация с ростом просроченной ссудной задолженности связана с негативным влиянием пандемии коронави-руса. Большинство предприятий реального сектора экономики в 2020 году понесли серьезные финансовые потери, что вызвало значительный спрос на кредитные ресурсы. Вырос объем ссудной задолженности предприятий и уровень долговой нагрузки пред-
принимателей. В результате в 2020 году число предприятий, обратившихся в банки за реструктуризацией ссудной задолженности, существенно выросло.
Для поддержания предприятий реального сектора экономики Правительство РФ и Банк России приняли ряд мер: снижение ключевой ставки для поддержания кредитной активности, введение кредитных каникул, переход на кредитование корпоративного сектора по плавающим процентным ставкам.
Возникшие финансовые проблемы предприятий носили временный характер, поскольку организации существенно потеряли прибыль. В начале 2021 года ситуация в экономике стала стабилизироваться, что послужило улучшению финансового состояния предприятий за счет роста прибыльности предпринимательской деятельности. В результате предприятия и организации стали меньше обращаться за реструктуризацией ссудной задолженности, что ограничило дальнейший рост проблемной задолженности банков по корпоративному кредитному портфелю.
Список литературы
1. Баско О.В., Галкина Е.Ю. Специфика отраслевой структуры банковского кредитования реального сектора российской экономики // Вестник экспертного совета. 2020. № 1 (20). С. 67-71.
2. Донецкова О.Ю. Состояние инвестиционного кредита как основы развития реального сектора эко-
номики в России // Интеллект. Инновации. Инвестиции. 2021. № 1. С. 10-21.
3. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 02.12.1990 № 395-1. URL: http://www. consultant.ru// (дата обращения: 25.08.2022).
4. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 28.06.2017 г. № 590-П. URL: http:// www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_220089/ (дата обращения: 25.08.2022).
5. О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 24.07.2007 г. № 209-ФЗ. URL: http://www.consultant. ru/document/cons_doc_LAW_52144/ (дата обращения: 22.08.2022).
6. Парусимова Н.И. Кредитные отношения российских банков с заемщиками реального сектора экономики // Интеллект. Инновации. Инвестиции. 2019. № 6. С. 75-87.
7. Центральный банк Российской Федерации: [сайт]. URL: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat (дата обращения: 25.08.2022).
References
1. Basko O.V., Galkina E.Yu. Specifics of the sectoral
structure of bank lending to the real sector of the Russian economy. Bulletin of the Expert Council. 2020. No. 1 (20). pp. 67-71.
2. Donetskova O.Yu. The state of investment credit as the basis for the development of the real sector of the economy in Russia. Intelligence. Innovation. Investment. 2021. No. 1. pp. 10-21.
3. On Banks and Banking activities: Federal Law No. 395-1 of 02.12.1990. URL: http://www.consultant.ru // (accessed: 08/25/2022).
4. On the procedure for the formation of reserves by credit institutions for possible losses on loans, loan and equivalent debts: Regulation of the Bank of Russia dated 06/28/2017 No. 590-P. URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_220089 / (date of issue: 25.08.2022).
5. On the development of small and medium-sized businesses in the Russian Federation: Federal Law RF dated 07/24/2007No. 209-FZ. URL: http://www.consultant. ru/document/cons_doc_LAW_52144 / (accessed: 08/22/2022).
6. Parusimova N.I. Credit relations of Russian banks with borrowers of the real sector of the economy. Intelligence. Innovation. Investment. 2019. No. 6. pp. 75-87.
7. The Central Bank of the Russian Federation: [website]. URL: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat (accessed: 08/25/2022).
