CC BY
31ВОПРОСЫ КРЕДИТОВАНИЯ И УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИМИ РИСКАМИ
Актуальные проблемы банковского кредитования реального сектора экономики
Джандигова Зарема Магометовна,
магистрант Департамента финансовых рынков и банков,
Финансовый университет
при Правительстве Российской Федерации
Для национальной экономики страны основой является реальный сектор, поскольку он определяет ее специализацию и уровень. Деятельность отечественной банковской системы страны ориентирована, прежде всего, на кредитование реального сектора национальной экономики. Но, в нынешних сложных условиях развития макроэкономических отношений в России, вызванных санкциями со стороны Западных стран в отношении нашей страны, в сфере банковского кредитования реального сектора экономики возникают многочисленные проблемы. Данные проблемы оказывают негативное влияние на деятельность банков, которые осуществляют кредитную деятельность. Таким образом, в настоящей статье будут рассмотрены актуальные проблемы банковского кредитования реального сектора отечественной экономики. Для выявления существующих проблем анализируемой области, будет проведен анализ структуры и динамики кредитных вложений банков, динамику просроченной задолженности в сегменте банковского кредитования, а также отраслевой структуры кредитов, предоставленных реальному сектору экономики.
Ключевые слова: банковская система, реальный сектор экономики, национальная экономика, кредит, убыточные предприятия.
Прежде чем приступить к выявлению актуальных на сегодняшний день проблем в области банковского кредитования реального сектора экономики, определим, что понимают под сущностью самого кредита. Итак, в экономической литературе, сущность кредита представляется в двусторонней форме движения стоимости - от кредитора к заемщику и обратно.1
Важным условием для кредитных отношений является его возвратность, в противном случае, он не мог существовать, как экономическая категория. Для современной рыночной экономики характерно широкое распространение его банковской формы. Важно отметить, что банковский кредит -продукт взаимодействия кредитора и заемщика, причем в роли первого выступает банк или небанковская кредитная организация, предоставляющие ссудный капитал в денежной форме на основе возвратности с целью получения дохода.2
Анализируя актуальные проблемы банковского кредитования в сфере реального сектора экономики, можно указать на то, что масштабы банковского кредитования за последние годы имели неустойчивую динамику, что можно отследить на рисунке 1.
Рисунок 1. Структура и динамика кредитных вложений банков за 2015 - 2018 гг., млрд. руб.3
-е-
§
1 Костерина Т.М. Банковская система в современной экономике: Учебное пособие. - М.: КноРус, 2016. - 360 с.
2 Иванченко О. Г. Роль банковского сектора в развитии экономики // Экономическая жизнь. - 2018, - № 2, - С. 22 - 29
3 Центральный банк Российской Федерации. Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx (дата обращения 22.01.2019)
X
о О ей
ст" §
Р
ст" §
А
ж
И
Следует подчеркнуть, что снижение выдаваемых кредитов физическим лицам в 2016 - 2017 гг. не было следствием достатка населения, напротив, в эти годы реальные доходы населения нашей страны сократились практически на 2%.1 Однако, в 2018 г. размер кредитных средств, выдаваемых физическим лицам, выросли, что несет серьезный риск массовых невозвратов, поскольку реальные доходы населения остаются такими же как и в 2016 и 2017 гг. Проблема невозвратности кредитных средств населением страны может негативно повлиять на всю банковскую систему, именно разрушить ее и экономику страны в целом.
Кроме того, на рисунке 1 видно, что размер выдаваемых кредитных средств предприятиям реального сектора экономики с 2016 г. сокращается. Этот факт обусловлен тем, что предприятия становятся неплатежеспособными, в следствие чего в банковской системе нарастает просроченная задолженность. На рисунке 2 представлены данные о динамике просроченной задолженности в сегменте банковского кредитования предприятий реального сектора экономики за 2015 - 2018 гг.
Рисунок 2. Динамика просроченной задолженности в сегменте банковского кредитования предприятий реального сектора экономики за 2015 - 2018 гг., млрд. руб.2
В рамках настоящей статьи следует отметить, что в России действует весомая доля банков с государственным участием, на которых возложена большая часть кредитов реальному сектору экономики. Здесь возникает следующая проблема диспропорции в системе банковского кредитования предприятий реального сектора экономики, то есть для развития различных отраслей отечественной экономики необходимо гораздо больше средств, чем средств, которые предоставляют кредитные организации в качестве займов. Отечественные банки сильно зависят от крупных заемщиков, к которым, как правило, относят предприятия в сфере строительства, сельского хозяйства,
производства и распределения газа и воды и добычи топливно - энергетических полезных ископаемых. От успешного развития предприятий в данных отраслях экономики зависит успех всей банковской системы страны.3 Но, здесь следует отметить, что за последние годы, доля убыточных крупных предприятий в реальном секторе экономики увеличилась и достигла до 28,2% (рис. 3).Таким образом, около 30% крупных предприятий, от которых зависит деятельность кредитных организаций, перестали рассматриваться в качестве потенциальных клиентов.
Рисунок 3. Доля убыточных предприятий по отраслям реального сектора экономики за 2018 г.4
Таким образом, в заключение настоящей статьи следует отметить, что вышерассмотренные проблемы банковского кредитования реального сектора экономики приводят к возникновению недоверия к российской финансовой системе в целом, неустойчивости российских банков и отставанию отечественного реального сектора экономики от уровня развития экономик развитых зарубежных стран.
Для преодоления сложившейся ситуации необходимо проведение мероприятий как на макроуровне - со стороны органов государственной власти и Центрального банка России, так и на микроуровне - со стороны банков и предприятий реального сектора экономики.
Литература
1. Центральный банк Российской Федерации. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения 22.01.2019)
2. Федеральная служба государственной статистики. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.gks.ru/ (дата обращения 22.01.2019)
3. Иванченко О.Г. Роль банковского сектора в развитии экономики // Экономическая жизнь. -2018, - № 2, - С. 22—29
1 Федеральная служба государственной статистики. Данные об уровне жизни населения. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/ (дата обращения 22.01.2019)
2 Центральный банк Российской Федерации. Объем кредитов,
депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr. ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-09 (дата обращения 22.01.2019)
3 Лукоянов И. В. Экономический прогноз для России в 2018 году // Интернет-журнал «Науковедение». [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://god2018.su/chto-zhdet-rossiyu-v-2018-godu-ekonomicheskij-prognoz/ - 2018, - №3, - с. 12 - 17
4 Федеральная служба государственной статистики. Данные числе убыточных предприятий в экономике. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistic s/enterprise/reform/# (дата обращения 22.01.2019)
Ч
4. Костерина Т.М. Банковская система в современной экономике: Учебное пособие. - М.: КноРус, 2016. - 360 с.
5. Лукоянов И.В. Экономический прогноз для России в 2018 году // Интернет-журнал «Науковедение». [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://god2018.su/chto-zhdet-rossiyu-v-2018-godu-ekonomicheskij-prognoz/ - 2018, -№3, - с.12 - 17
ACTUAL PROBLEMS BANK LENDING TO THE REAL ECONOMY
Dzhandigova Z.M.,
Financial University under the Government of the Russian Federation
For the national economy of the country, the basis is the real sector, since it determines its specialization and level. The activities of the domestic banking system of the country are focused primarily on lending to the real sector of the national economy. But, in the current difficult conditions for the development of macroeconomic relations in Russia, caused by sanctions from Western countries against our country, numerous problems arise in the field of bank lending to the real sector of the economy. These problems have a negative impact on the activities of banks that carry out lending activities.
Thus, this article will address the current problems of bank lending to the real sector of the domestic economy. To identify the existing problems of the analyzed area, an analysis will be made of the structure and dynamics of banks' credit investments, the dynamics of overdue debts in the bank lending segment, as well as the sectoral structure of loans provided to the real sector of the economy.
Keywords: banking system, real economy, national economy, credit, unprofitable enterprises.
References
1. Central Bank of the Russian Federation. [Electronic resource]. Access mode: http://www.cbr.ru (date of access 01/22/2019)
2. Federal State Statistics Service. [Electronic resource]. Access mode: http://www.gks.ru/ (appeal date 01/22/2019)
3. Ivanchenko O.G. The role of the banking sector in the development of the economy // Economic life. - 2018, - № 2, - p. 22 - 29
4. Kosterina T.M. The banking system in the modern economy: Textbook. - M .: KnoRus, 2016. - 360 p.
5. LukoyanovI.V. Economic forecast for Russia in 2018 // Internetjournal "Naukovedenie". [Electronic resource]. Access mode: http://god2018.su/chto-zhdet-rossiyu-v-2018-godu-ekonomicheskij-prognoz/ - 2018, - №3, - p.12 - 17
-&
О
о
od и* Н
Ы
01 Н
