CC BY
626
УДК 34 DOI 10.24411/2073-0454-2019-10379
ББК 67 © Р.С. Родин, 2019
Научная специальность 12.00.03 — гражданское право; предпринимательское право; семейное право;
международное частное право
СУЩНОСТЬ И СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Роман Сергеевич Родин, научный сотрудник НИИ образования и науки (123298, Москва, ул. Ирины Левченко, д. 1, Издательство «Юнити-Дана») E-mail: [email protected]
Аннотация. Рассматриваются некоторые особенности функционирования страхового рынка в Российской Федерации, его сегменты, отличительные черты и уникальные характеристики. Проведен анализ, сделаны некоторые выводы.
Ключевые слова: договор страхования, имущественное страхование, договор имущественного страхования, страховщик, страхователь, страховой сервис, страховой рынок.
THE NATURE AND STRUCTURE OF THE INSURANCE MARKET OF THE RUSSIAN FEDERATION
Roman S. Rodin, researcher of SRI of education and science
(123298, Moscow, ul. Irina Levchenko, d. 1, Unity-Dana publishing house)
E-mail: [email protected]
Abstract. Discussed some features of the functioning of the insurance market in the Russian Federation, its segments, distinctive features and unique characteristics. Made the analysis and drawn some conclusions.
Keywords: insurance contract, property insurance, property insurance contract, insurer, policyholder, insurance service, insurance market.
Citation-индекс в электронной библиотеке НИИОН
Для цитирования: Родин Р.С. Сущность и структура страхового рынка Российской Федерации. Вестник Московского университета МВД России. 2019;(7):70-4.
Российская рыночная экономика — сложный организм, состоящий из большого количества всевозможных производственных, коммерческих, финансовых и информационных сфер деятельности, взаимодействующих в разветвленной системе правовых норм ведения бизнеса, объединяемых общим понятием — рынок. Взаимодействие участников рынков, заинтересованных в заключении страховых соглашений, происходит на страховом рынке, который является одной их актуальных сфер деятельности, эффективно повышающей функционирование экономики страны.
Страховой рынок в узком понимании рассматривается как:
• сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховой продукт или услуга, формирующие предложение и спрос;
• форма создания денежных отношений по образованию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
• объединение страховых компаний, принимающих активное участие в продвижении страховых продуктов и оказании страховых услуг.
В широком понимании «страховой рынок» — это совокупная величина экономических отноше-
нии по купле-продаже страхового продукта или услуги. Страховой рынок организовывает тесную связь между страховщиками и страхователями, на нем происходит общественное признание страховых продуктов или услуг.
Под страховым рынком принято понимать один из основных сегментов кредитного рынка. Страховой рынок тесно связан со всеми элементами воспроизводственного процесса и представляется необходимым звеном экономики, который работает на рыночной основе.
С методологической точки зрения страховой рынок выступает как сложная экономическая система, которая содержит множество структурных элементов. Современная экономическая наука не дает единой, общепринятой трактовки понятия «страховой рынок». Поэтому для изучения его сущности следует сформировать наиболее глубокое представление о нем.
Анализируя и систематизируя литературные источники о страховом рынке, можно сделать вывод, что общепринятого определения понятия «страхового рынка» нет.
Так, например, Н.Л. Маренков считает «... страховой рынок особой формой организации денежных отношений, касающихся формирования и распределения фонда страхования с целью обеспечения страховой защиты общества»; раскрывает особенности функционирования рынка страхования «.через закон стоимости и закон спроса и предложения»1.
По мнению Ю.Е. Кривоноса, страховой рынок — это рынок, на котором «.объект купли-продажи и есть страховая услуга»2.
Третья часть ученых и экономистов, например, профессор В свою очередь, И.Т. Балабанов под современным страховым рынком понимает «...сложную интегрированную систему различных элементов, связей, механизмов». Считает страхование динамично развивающейся сферой бизнеса3.
Объективная сторона страхового рынка заключается в проявляющейся в процессе воспроизводства потребности поддержания бесперебойного процесса, который основан на обеспечении денеж-
1 Макконел К, Брю С. Экономикс: принципы, проблемы, политика / Пер с англ. М., 2007, Т 1, С. 29.
2 Скамай Л.Г. Страховое дело: учеб. пособ. / Скамай Л.Г. — М.: Инфра-М, 2016. С. 13-16.
3 Балабанов И.Т. Страхование. Организация. Структура. Практика
/ И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. — М.: Питер, 2016. С. 14.
ной помощи пострадавшему в случаях наступления непредвиденных неблагоприятных ситуаций4. С этой целью на страховом рынке формируется и используется страховой фонд для покрытия возникающего ущерба, с учетом обеспечения коммерческих интересов страховых компаний.
Страховому рынку свойственны определенные характеристики. К ним можно отнести самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство, связанное с куплей-продажей страховых продуктов или услуг, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей между участниками страхового рынка.
Также страховщик устанавливает обусловленные соотношения между платежами страхователя и страховщика, которые возникают в связи с куплей-продажей страхового продукта или услуги, то есть определяется страховой тариф.
Место страхового рынка в экономической системе страны определяют ряд обстоятельств. Во-первых, существует объективная потребность в страховой защите, что и ведет к образованию страхового рынка в социально-экономической системе. Во-вторых, благодаря денежной форме при формировании страхового фонда обеспечивается страховая защита на рынке, которая связывается с общим финансовым рынком.
За счет всеобщего страхования определяется прямое взаимодействие страхового рынка и финансов предприятий, населения, банковской системы, государственного бюджета и других финансовых институтов, в рамках которых реализуются страховые отношения. В данных отношениях соответственные финансовые институты рассматриваются как страхователи и потребители страховых продуктов и услуг.
Деятельности страхового рынка в общей финансовой системе свойственны партнерское начало и условия конкуренции, что отражается в конкурентной борьбе разных финансовых институтов за свободные финансовые ресурсы населения и хозяйствующих субъектов. Например, если страховой рынок предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и др.
Кроме этого, рынку страхования свойственны специфические признаки, которые характеризуют
4 Винникова И.С. Современные аспекты развития страховой отрасли / И.С. Винникова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2017. — №№ 5. — С. 292-295.
его отличительные черты.
1. При страховании образуются перераспределяемые денежные отношения, которые связаны с наличием вероятности наступления непредвиденного неблагоприятного события, влекущего за собой материальный или другой ущерб экономическому субъекту.
2. При страховании осуществляется разделение наносимого ущерба между участниками страхования, носящего замкнутый характер. Формирование этих отношений объясняется тем, что случайный характер потерь, охватывает не всех субъектов, не всю территорию страны или региона, а только их определенную часть.
3. Страхование сопровождается перераспределением ущерба, как в пространстве, так и во времени. При этом для поддержания эффективности территориального перераспределения средств фонда страхования в рамках одного года, необходимы большая территория и значительное число объектов.
4. Замкнутая раскладка ущерба обусловливается безвозвратностью средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, которые вносятся в этот фонд, имеют только одно значение — возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому суммы страховых платежей не подлежат возврату при отсутствии непредвиденного и неблагоприятного события1.
К факторам, которые влияют на развитие страхового рынка, относятся:
• многостороннее сотрудничество банков и страховых организаций;
• процесс слияния и поглощения, который затрагивает участников финансового рынка и реальный сектор;
• первые попытки применения возможностей нового метода управления рисками — ART;
• наличие активной ценовой и неценовой политики для улучшения характеристик страховых продуктов.
Сущность рынка страхования проявляется в его функциях. С их помощью выявляются особенности страхования в составе финансов.
1 Орланюк-Малицкая Л.А. Страхование в 2-х Т, 2-е изд., пер. и доп. Учебник для академического бакалавриата. — М.: Изд-во Юопйт, 2015. С. 324.
Главной функцией страхового рынка считается компенсационная функция, на основание которой существует институт страхования. Она заключается в обеспечении страховой защиты юридических и физических лиц в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений.
Под накопительной или сберегательной функцией подразумевается страхование жизни и возможность накопления в счет заключенного договора страхования предварительно определенной страховой суммы.
Распределительной функцией рынка страхования осуществляется механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда, реализующегося в системе страховых резервов, обеспечивающих гарантию страховых выплат и стабильность страхования.
Предупредительная функция страхового рынка предназначена не только для страховой деятельности. Она работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация этой функции осуществляется путем финансирования мероприятий по предотвращению или максимальному снижению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Требуемое финансирование производится из фонда предупредительных мероприятий.
Реализация инвестиционной функции происходит за счет размещения временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и др. Роль функции растет по мере развития страхового рынка.
Стоит добавить, что в общем виде функции страхового рынка разделяются на общие рыночные, несколько повторяющие рассмотренные выше функции, и специфические — относящиеся именно к страховой сфере.
Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья. Страхование охватывает разнообразные сферы экономической жизнедеятельности. Рынок страхования выделяет разнотипность континген-тов страхователей и застрахованных, и др. Поэтому и требуется необходимость в классификации страхового рынка по:
• организации страхования (государственный, акционерный и взаимный рынок страхования);
• формам страхования (добровольного страхования, обязательного страхования и рынок социального страхования);
• территориальному признаку (национальный страховой, региональный страховой и международный страховой рынки);
• отраслевому признаку (личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности, страхования предпринимательских (экономических) рисков, страхования финансовых рисков, перестрахования и рынок медицинского страхования). Данная классификация представлена перечнем объектов и рисков, подлежащих страхованию; масштабом предложения и спроса (внутренний, внешний и международный страховой рынки)1.
Государственное страхование характеризуется организационной формой, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных компаний. Круг интересов государства заключается в его монополии на проведение любых или отдельных видов страхования, определенных ФЗ РФ «Об организации страховой деятельности в РФ».
Акционерное страхование, как негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает уставный капитал в виде акционерного общества, сформированный из акций/облигаций или других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при недостатке финансовых средств быстро наладить эффективную работу страховых компаний.
Взаимное страхование как негосударственная организационная форма, формируется через договоренность между группой физических и юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в оговоренных долях согласно принятым условиям. Реализуется через Общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из сформированного страхового фонда. Представляется крупной организационной формой осуществления страхования, выступает как объединение юридических и физических лиц, организованное на основе добровольного соглашения между ними для стра-
ховой защиты своих имущественных интересов2.
Добровольное страхование еще одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возможно лишь на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Нередко при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Организация и проведение добровольного страхования основывается на страховом законодательстве. Посредством законодательной базы вырабатываются условия или правила отдельных видов добровольного страхования страховщиком, которые подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.
Социальное страхование характеризуется направлением социальной защиты, вызванным поддерживать социальное положение населения, у которых в жизнедеятельности возникли различные неблагоприятные факторы.
Личное страхование характеризуется отраслью страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность населения. Личное страхование разграничивается страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев, совмещает рисковую и сберегательную функции, в т.ч. за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.
Имущественное страхование характеризуется отраслью страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованное имущество может быть собственностью страхователя, находящееся в его ведении, пользовании, распоряжении. Страхователями могут быть не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Страхование ответственности характеризуется отраслью страхования, где объектом является ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен вред посредством какого-либо действия или
См. Орланюк-Малицкая Л.А. там же. С. 225 — 227.
2 Жук И.Н. Управление конкурентоспособностью страховых организаций / И.Н. Жук. — М.: Анкил, 2015. С. 28.
бездействия страхователя. Через страхование ответственности осуществляется страховая защита экономических интересов возможных причин вреда, которые в каждом отдельном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли страхования: задолженности, на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.
В страховании экономических или предпринимательских рисков разделяют две подотрасли страхования: риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям относят, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные потери определяются страхованием в виде упущенной выгоды, банкротства компаний и др.
Особенной организационной формой является медицинское страхование, представляющее собой организационную форму страховой деятельности. В РФ медицинское страхование является формой социальной защиты интересов граждан в охране здоровья. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.)1. В качестве субъектов медицин-
1 Жук И.Н. Управление конкурентоспособностью страховых организаций / И.Н. Жук. — М.: Анкил, 2015. С. 29.
ского страхования выступает отдельный человек, страхователь, страховая медицинская организация и медицинское учреждение.
В целом страховой рынок характеризуется сложной многофакторной финансовой системой. Ему свойственны свои отличительные черты, специфические характеристики.
Кроме этого, страховой рынок зачастую часто проявляется как потенциальный инвестор на всевозможных рынках капитала, способный вложить в бюджет реальные деньги, что является необходимой помощью в развитии и финансировании отечественного страхового дела и других отраслей.
Обязательное условие функционирования рынка страхования — это потребность в страховых услугах, а также наличие страховщиков, способных такую потребность удовлетворить. При этом первоочередными экономическими законами функционирования страхового рынка являются законы стоимости, спроса и предложения.
Сущность страхового рынка определяется через его функции: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.
Развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных непредвиденными обстоятельствами, обязанность по возмещению которых легла бы на соответствующие уровни бюджетов.
Таким образом, страхование на страховом рынке реализует инновационную функцию, содействуя развитию технического прогресса, модернизации производства, внедрению новых технологий и социальному развитию общества посредством гарантирования компенсации возможных рисков.
