CC BY
78
УДК 368.1 ББК 67
СПЕЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО
РОССИИ
НОДАРИ ДАРЧОЕВИЧ ЭРИАШВИЛИ,
доктор экономических наук, кандидат юридических наук, кандидат исторических наук, профессор E-mail: nodari@unity-dana.ru; РОМАН СЕРГЕЕВИЧ РОДИН, научный сотрудник НИИ образования и науки E-mail: romav19@gmail.com
Научная специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право;
семейное право; международное частное право
Citation-индекс в электронной библиотеке НИИОН
Аннотация. Анализируется специальное страховое законодательство России. При этом акцент делается на важнейших для страхования правовых актах и, в первую очередь, на Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (с изменениями и дополнениями от 23 июля 2013 г. № 234-Ф3).
Особо рассмотрено правовое регулирование обязательных видов страхования; приводится дискуссия депутатов Госдумы ФС РФ на данную тему.
Ключевые слова: страховое дело, институт страхования, страховое законодательство, страховые организации, страховой надзор.
Annotation. In the article, the authors analyse the special insurance legislation of Russia. While emphasis is placed on critical for insurance legal acts, first and foremost the Russian Federation law «On organization of the insurance business in the Russian Federation» dated November 27, 1992 № 4015-1 (as amended on July 23, 2013 № 234-FZ).
Particularly examined the legal regulation of obligatory types of insurance, in particular, provides a discussion of deputies of the State Duma of the Federal Assembly of the Russian Federation on this subject.
Keywords: insurance, Insurance Institute, insurance law, insurance companies, insurance supervision.
Важнейшим для страхования законодательным актом является Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (с изм. и доп. от 23 июля 2013 г. № 234-Ф3) (далее - Закон об организации страхового дела). Он регулирует отношения между лицами, занимающимися различными видами деятельности в сфере страхового дела или участвующими в них, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.
В случаях, предусмотренных Законом об организации страхового дела, федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции могут принимать нормативные правовые акты, которые являются составной частью страхового законодательства.
Действие Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений. Действие Закона не распространяется на отношения
по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках и страхованию экспортных кредитов от коммерческих и политических рисков, осуществляемому государственной корпорацией, имеющей право на осуществление такой деятельности, предоставленное федеральным законом, на основании которого она создана.
В последней редакции Закона предусмотрено увеличение минимального размера уставного капитала страховщиков, уточнение основных положений порядка лицензирования страховых организаций, предоставление органам страхового надзора полномочий по предупреждению банкротства страховщиков и по участию в процедурах, применяемых в деле о банкротстве.
В частности, минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование как в форме добровольного, так и обязательного страхования с 1 января 2012 г. должен быть не менее 30 млн руб.
Другой новеллой рассматриваемого Закона стало установление требования о том, что страховщики
должны создать условия для обеспечения сохранности документов, перечень которых и требования к обеспечению сохранности которых устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (Росстрахнадзором).
Указанное нововведение представляется особенно актуальным в условиях участившихся случаев банкротства страховых организаций и перехода их обязательств по различным видам страхования к профессиональным объединениям страховщиков и иным участникам рынка страхования.
Законом предусмотрено разделение страховщиков по видам страхования. В соответствии с требованиями п. 2 ст. 6 этого Закона страховщики вправе осуществлять или только страхование жизни, или только страхование объектов имущественного и личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Статья 28 Закона содержит требования к страховщикам по учету и отчетности. Страховщики должны вести бухгалтерский учет, составлять бухгалтерскую и статистическую отчетность в соответствии с планом счетов, правилами бухгалтерского учета, формами учета и отчетности, утверждаемыми органом страхового надзора. Учет операций по страхованию объектов личного страхования и учет операций по страхованию иных объектов страхования ведутся раздельно.
Страховщики должны представлять в орган страхового надзора бухгалтерскую и статистическую отчетность, а также иные сведения по формам и в порядке, которые установлены страховым надзором; публиковать годовые бухгалтерские отчеты после аудиторского подтверждения (ст. 29). Публикация бухгалтерских отчетов должна осуществляться в средствах массовой информации, в том числе распространяющихся на территории, на которой осуществляется деятельность страховщика. Сведения о публикации сообщаются страховщиком в орган страхового надзора.
Страховые брокеры представляют в орган страхового надзора сведения о страховой брокерской деятельности в порядке, установленном органом страхового надзора.
Закон о страховании ограничивает деятельность страховщиков с участием иностранного капитала. Страховые организации, имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
Федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление страхового надзора, и его территориальные органы, помимо возложенных на
них функций по лицензированию и контролю за осуществлением страховой деятельности, дополнительно наделены полномочием по принятию решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».
Новой редакцией Закона об организации страхового дела (ст. 32.1) впервые в отечественной практике введены квалификационные требования. Руководители страховой компании обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное дипломом, признаваемым в России, а также стаж работы в сфере страхового дела или финансов не менее двух лет. Главный бухгалтер страховщика должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное дипломом, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации или в брокерской организации, зарегистрированных на территории России. Главный бухгалтер страхового брокера должен иметь стаж работы по специальности не менее двух лет.
Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.
Руководители и главный бухгалтер страховой и брокерской компании, общества взаимного страхования должны иметь гражданство РФ.
Необходимо отметить, что данная статья вызывает немало протестов, поскольку не учитывает специфики работы страховых компаний, например связанных с медицинским страхованием, многие из которых возглавляют врачи, и, вероятно, будет пересмотрена.
Статья 34 Закона утверждает равенство прав на страховую защиту российских и иностранных граждан, лиц без гражданства и юридических лиц на территории РФ.
Споры, связанные со страхованием, а также с действиями страхового надзора и его должностных лиц, разрешаются судом, арбитражным судом или третейским судом в соответствии с их компетенцией.
Важным принципом Закона является приоритет международного права в страховании. Если международными договорами России или бывшего СССР установлены иные правила, чем те, которые содержатся в российском законодательстве о страховании, то применяются правила международного договора.
Один из важнейших на страховом рынке видов страхования, а именно медицинское страхование, регулируется своим собственным законом - Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 8 июня 1991 г. № 1499-1 (с послед. изм. и доп. от 24 июля 2009 г. № 213-ФЗ).
Морское страхование регулируется ст. 246-285 и некоторыми последующими статьями Кодекса торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (с послед. изм. и доп. от 18 июля 2009 г. № 188-ФЗ), авиационное страхование - ст. 131-134 Воздушного кодекса РФ от 19 марта 1997 № 60-ФЗ (с послед. изм. и доп. от 18 июля 2009 г. № 179-ФЗ).
Все обязательные виды страхования регулируются своими собственными законами. При этом хотелось бы остановиться на последних событиях, касающихся правового регулирования обязательных видов страхования.
В Государственной Думе ФС РФ состоялся «круглый стол» на тему: «О реализации страховыми организациями и Банком России норм законодательства, регулирующих обязательные виды страхования», организованный Комитетом по финансовому рынку1.
Открывая дискуссию, член Комитета Б. Кашин заметил , что несмотря на то, что действующий состав Госдумы уделял значительное внимание такой значимой сфере, как страхование, и были приняты экономически и социально обоснованные нормативные акты, как, например, о мегарегуляторе в страховой сфере, поправки к закону об ОСАГО, новый закон о страховании гражданской ответственности перевозчика, закон об актуарной деятельности, организовать обсуждение, в котором принимали бы участие представители страховых организаций, Центробанка, министерств и ведомств, получилось впервые.
Директор Департамента страхового рынка Банка России И. Жук представил анализ рынка наиболее распространенного из обязательных видов страхования - ОСАГО. Эксперт обратил внимание на то, что действующее законодательство в этой сфере принималось для другого рынка и для другого количество компаний. Требования к качеству активов страховых компаний, к перечню оказываемых ими услуг стали строже; несоответствие им - одна из основных причин ухода компаний с рынка.
Как серьезную проблему страхового законодательства И. Жук обозначил то, что нередко качественный документ дезавуируется другим, например, применение давно ожидаемой единой методики расчета стоимости ремонта фактически блокируется письмом Минюста. Также ведется работа по оптимизации механизма досудебного урегулирования убытков.
Крайне болезненные последствия вызывает засилье посредников между страховыми компаниями и клиентами; это часто приводит к тому, что во многих регионах приобретение страхового полиса становится почти нерешаемой проблемой, открывая дорогу для деятельности мошенников и распространению фальшивых полисов. Здесь необходимы совместные усилия как законодателей, так и участников страхового рынка.
Из приоритетных направлений развития ОСАГО, которые позволили бы развернуть эту сферу к потребителю, И. Жук назвал развитие электронного ОСА-ГО, которое должно предоставляться всеми компани-
ями на всей территории России, меры по уточнению процедуры урегулирования ущерба, развитие практики возмещения ущерба в натуральной форме, введение новых коэффициентов тарифов для нарушающих Правила дорожного движения водителей. Также большие надежды возлагаются на распространение системы многостороннего агентского договора, что, по мнению представителя Центробанка, подключит к мероприятиям по упорядочению страхового рынка фактор саморегулирования.
Говоря о страховании особо опасных объектов, И. Жук подчеркнул, что Центробанком ведется мониторинг по различным типам объектов, на основании данных которого корректируются тарифы. Подобный мониторинг ведется и в сфере страхования гражданской ответственности перевозчиков, и его данные позволяют снизить тарифы по большинству видов транспорта. Также в этой сфере ведется работа по упорядочению механизма получения возмещения пострадавшими.
Председатель Экспертного совета по страхованию Комитета по финансовому рынку А. Коваль отметил, что «с точки зрения потребителя» острыми остаются проблемы рынка ОСАГО, как рост тарифов, трудности с получением полиса, преимущественно судебное урегулирование ущерба, навязывание дополнительных услуг, актуализация и присвоение коэффициента бонус-малус, а порой и пренебрежение правами пострадавших. Это усугубляется неэффективностью деятельности по защите прав потребителя финансовых услуг, практикой системного отзыва лицензий, отсутствием ответственности со стороны страховых компаний, низким уровнем рентабельности на рынке, высоким уровнем судебных издержек, неэффективностью страхового надзора.
Обрисованная ситуация не только болезненна для потребителя, но и отрицательно сказывается на деятельности страховых компаний.
Преодоление этих тенденций А. Коваль видит в развитии системы страхового надзора, особенно на региональном уровне, где можно быстрее реагировать на острые запросы. Кроме того, по мнению эксперта, необходимо стимулировать продажу полисов компаниями, для чего была предложена такая радикальная мера, как мораторий на контроль за качеством активов страховых компаний.
А. Коваль также считает необходимым принятие закона о финансовом уполномоченном, что даст дополнительный и понятный гражданам механизм защиты прав потребителя.
Первый заместитель Комитета по транспорту Виталий Ефимов обратил внимание на то, что система страхования автогражданской ответственности должна, помимо прочих задач, способствовать повышению безопасности дорожного движения. Также депутат призвал провести тщательный расчет объема необходимых резервов, чтобы изыскать возможность снижения тарифов, которые в настоящее время очень высоки, особенно для жителей регионов.
Заместитель начальника Департамента обеспечения безопасности дорожного движения МВД В. Кузин дал разъяснения по вопросу применения Ев-ропротокола в России. Заместитель Директора Департамента финансовой политики Минфина В. Балакирева, говоря о вопросах совершенствования страхового законодательства и правоприменительной практики в этой сфере, подчеркнула важность синхронизации усилий страховщиков и страхователей в такой работе.
В дальнейшей дискуссии участники затронули тему доступности разных видов страхования, понимая под этим не только удобный для потребителя тариф, получение без необязательных затруднений полиса, вразумительное возмещение при наступлении страхового случая, но и экономическую целесообразность для компаний заниматься такой деятельностью.
Представителями страховых компаний было высказано предложение о том, что при заключении договора по обязательным видам страхования клиент должен иметь возможность в той или иной степени самостоятельно выбрать комплекс услуг, которые хотел бы получить, а также форму возмещения ущерба. Это, по мнению участников обсуждения, смогло бы, в том числе, частично снизить остроту проблемы высоких тарифов.
Были также затронуты вопросы совершенствования механизма выплат возмещения пострадавшим, уточнения методики расчета ущерба, обеспечения качества услуг.
Неоднозначной оказалась позиция участников обсуждения по вопросу о натуральном возмещении ущерба при ДТП, т.е. проведении ремонта вместо денежных выплат. С одной стороны, такая практика действительно снижает вероятность злоупотреблений, а с другой, - как обеспечить качество ремонта, как избежать затягивания его сроков, как оперативно отслеживать изменения рыночной стоимости деталей, материалов, работ?
В ходе дискуссии были обсуждены также вопросы развития страхования ответственности перевозчика и особенности такой новой для России практики, как страхование опасных объектов.
Завершая обсуждение, Б. Кашин сообщил участникам, что на основании высказанных замечаний и предложений Комитет разработает Рекомендации, которые не только будут разосланы во все заинтересованные структуры, но и послужат руководством к действию для депутатов нового созыва.
Внутренняя деятельность страховой компании, созданной в форме акционерного общества, регулируется Федеральным законом «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 г. № 208-Ф3 (с послед. изм. и доп. от 18 июля 2009 г. № 181-ФЗ).
Пункт 3 ст. 1 этого Закона утверждает, что «особенности создания и правового положения акционерных обществ в сферах страховой деятельности определяются федеральным законом», т.е. Законом об организации страхового дела, который в данном случае имеет приоритет над Законом об акционерных обществах.
Деятельность страховщиков в форме обществ с ограниченной ответственностью регулируется Федеральным законом «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 8 февраля 1998 г. № 14-Ф3 (в ред. от 27 декабря 2009 г. № 352-Ф3).
Деятельность обществ взаимного страхования регулируется в настоящее время федеральными законами «О взаимном страховании» от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ, «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 968 ГК РФ. Наряду со страховыми организациями эти общества, согласно ст. 4.1 Закона об организации страхового дела, являются самостоятельными субъектами ястрахового дела.
Правительство РФ в пределах своей компетенции утверждает изменения в условиях обязательного страхования и устанавливает приоритеты развития страхования. Так, в частности, постановлением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р одобрена Концепция развития страхования в России на ближайшую перспективу, а постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 264 установлены ставки платежей по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Министерство финансов Российской Федерации издает ведомственные нормативные акты, цель которых - регулирование внутренней финансовой деятельности страховщиков для обеспечения требований Закона об организации страхового дела и Гражданского кодекса РФ.
Другие министерства в пределах своей компетенции также издают нормативные акты по страхованию, главным образом методического характера. Например, Методика идентификации опасных производственных объектов, утвержденная Госгортехнадзором России для предприятий - источников повышенной опасности, определяет признаки опасного производственного объекта, подлежащего страхованию.
Нормативные документы Центрального банка России также оказывают непосредственное влияние на деятельность страховых компаний в части установления ставки рефинансирования и правил открытия счетов в учреждениях банков. Следует заметить, что, хотя общая тенденция изменения ставки рефинансирования известна, конкретные изменения ставки происходят, как правило, неожиданно, поэтому данный фактор относится к числу непредсказуемых изменений внешней среды и оказывает прямое воздействие на инвестиционный доход страховщиков.
Литература
1. Архипов А.П. Страховое дело: Учеб. пособие. М.: МЭСИ, 2003.
2. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика, 2005.
3. Балабанов И.Т., Балабанова А.И. Страхование. СПб.: Питер, 2003.
4. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2001.
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
5. Основы страховой деятельности: Учебник / Под ред. Т. А. Федоровой. М.: Коммерсантъ, 2003.
6. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2002.
7. Страхование: Учебник / Под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. 3-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИ-ТИ-ДАНА, 2009.
8. Шахов В.В. Зарождение страховой науки в России // Финансы. 2001. № 4.
9. ШиховА.К. Страховое право: Учеб. пособие. М.: Юстицинформ, 2003.
10. Эриашвили Н.Д., Староверова О.В. Страхование // Гражданское право / Под ред. В.В. Залесского, М.М. Рассолова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.
References
1. Arkhipov A.P. Insurance business: Studies. allowance. M.: MESI, 2003.
2. Arkhipov A.P., Gomella V.B., Tulenty D.S. Insurance. A modern course. M.: finances and statistics, 2005.
3. BalabanovI.T., BalabanovA.I. Insurance. SPb.: Peter, 2003.
4. Belykh V.S., KrivosheevI.V. Insurance law. M.: Norma, 2001.
5. The basics of insurance activity: the Textbook / Under the editorship of T.A. Fedorova. Moscow: Kommer-sant, 2003.
6. Pletoukhov J.A., Dyuzhikov E.F. Insurance: Textbook. allowance. M.: INFRA-M, 2002.
7. Insurance: the Textbook / Under the editorship of V. V Shahova, Y. T. Akhvlediani. 3-e Izd., Rev. M.: YUNI-TI-DANA, 2009.
8. Shahov V.V. insurance of the Emergence of science in Russia // Finance. 2001. No. 4.
9. Shikhov A.K. Insurance law: Textbook. allowance. M.: Yoo-techinform, 2003.
10. Eriashvili, N.D., Staroverova O.V Insurance // Civil law / Under the editorship of V.V. Zalessky, M.M. Rassolova. M.: YUNITI-DANA, 2002.
1 Законодательное регулирование обязательных видов страхования обсудили в Госдуме. 24 мая 2016 г. // http://www.gosdu-ma.net/news/273/1689653/
УДК 34 ББК 67
ПРЕДМЕТ И МЕТОДОЛОГИЯ ТЕОРИИ СУДЕБНОГО
ПРАВА
ЮРИЙ МИХАЙЛОВИЧ АЛПА ТОВ,
доктор юридических наук, член-корреспондент Российской академии естественных наук, Президент Регионального общественного фонда содействия защите прав граждан «Взаимодействие», Почетный адвокат России E-mail: mail@law-books.ru; ЛЮДМИЛА ЮРЬЕВНА ГРУДЦЫНА, доктор юридических наук, профессор, эксперт РАН, ведущий научный сотрудник кафедры судебной власти, правоохранительной и правозащитной деятельности Юридического института РУДН, действительный член РАЕН, член Научно-консультативного совета при Федеральной палате адвокатов РФ, Почетный адвокат России,
E-mail: ludmilagr@mail.ru Научная специальность 12.00.08 - уголовное право и криминология;
уголовно-исполнительное право
Citation-индекс в электронной библиотеке НИИОН
Аннотация. Раскрываются понятие, предмет и метод судебного права в РФ; даются основные характеристики правовой системы в целом.
Ключевые слова: судебная система, функционирование правовой системы, судебная практика.
