CC BY
4Сущность «финтеха» и его виды, используемые в российских банках
Васильев Игорь Иванович,
к.э.н., доцент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: vasilev-1962@inbox.ru
Актуальность исследования заключается в том, что роль финансовых, банковских продуктов и технологий в повышении эффективности работы банковской системы для использования, применения и которая обусловлена необходимостью активизации инновационных процессов в национальной экономической и банковской системе в целом и банковском секторе в частности, высокой степенью взаимообусловленности состояния инновационной сферы и темпов её развития в России, а также для активного развития банковского сектора и цифро-визации всей экономики.
Ключевые слова: финансовые технологии, «финтех», банковская система, финтех-индустрия, цифровизация.
Интегрированный подход к финансовым технологиям «финтех» в банковскую деятельность оптимизирует взаимодействие банка и клиента, что позволяет улучшить качество обслуживания, предоставлять банковские продукты и услуги дистанционным путём и круглосуточно.
Внедрение «финтеха» в банковскую деятельность - конкурентная необходимость, где требуется от банков цифровая трансформация.
В России и за рубежом «финтех» состоит трёх его сущностей.
I. Сущность. «Финтех» - это, новая отрасль и специфика экономики. Профессор Фрибур Патрик Шуфель даёт определение: «Fintech - это новая финансовая отрасль, применяющая технологии для улучшения финансовой деятельности» [5].
Сегодня финансовые технологии как отрасль являются переосмыслением ранее существовавших разработок, для внедрения их в финансовый сектор, например, (покупка нового решения стар-тапа банком).
II. Сущность. «Финтех» - компании сами дают такой термин, которые ведут финтех-разработки с целью их дальнейшего внедрения и интегрирования в свою традиционную деятельность.
Также и «BigTech» или «бигтех», которые являются крупными технологическими компаниями, главное и центральное место в характеристике занимают цифровые технологии [6]. BigTech - технологические компании, строящие свои экосистемы. Например - Amazon, Microsoft, Google, Alibaba, Ten-cent и в России ПАО Сбербанк и др.
III. Сущность. Сама финансовая технология по своей сути является решением, разработанным на основе программного обеспечения с целью удовлетворения спроса на продукты и услуги финансового сектора.
ЦБ РФ, даёт определение «финтех» (финансовые технологии) - это предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий, таких как «большие данные» (Big Data), искусственный интеллект и машинное обучение, роботизация, «блокчейн», облачные технологии, биометрия и других» [7].
Банками по программе «Программа развития цифровой экономики в Российской Федерации до 2035 года» используются финансовые технологии это:
- инструменты анализа больших данных;
- искусственный интеллект;
- роботизация процессов;
- электронное распознавание;
- оптическое распознавание;
- биометрические данные.
сз о со от m Р от
от А
=Е
Q. в
Рассмотрим дистанционное банковское обслуживание (ДБО), мобильные технологии, облачные технологии, блокчейн, бесконтактные технологии, цифровые валюты.
Выделяют следующие классические виды дистанционного банковского обслуживания.
• Системы «Клиент-Банк». К этой категории относятся две системы: Банк-Клиент, подразумевающая установку специального ПО на компьютер клиента, функционал которого отражает весь объём предоставляемых клиенту банковских услуг; и Интернет-Клиент, которая заключается в пользовании услугами через сайт банка.
• Системы «Телефон-Банк». Эти системы предоставляют клиентам банка ограниченный набор функций, таких как остатки на счетах, суммы поступлений и списаний, принятие заявок на выписку по счёту, заказ наличности, копии платёжных документов. Функционирование этих систем осуществляется с помощью общения с оператором Са11-центра и SMS-сообще-ний.
• Устройства банковского самообслуживания. Такие технологии ДБО с дублируют функционал систем Клиент-Банк, без необходимости установки ПО на свой компьютер. В число устройств входят банкоматы (АТМ-банкинг), платёжные терминалы, информационные киоски.
Эти классические формы дистанционного обслуживания претерпели изменения в связи с развитием технологий, в том числе и финансовых. Так, системы «Клиент-Банк» преобразовались в онлайн-банкинг - приложение, оптимизированное как для различных видов мобильных устройств, так и для компьютеров, а также для браузеров, включающее в себя полный спектр банковских услуг. В связи с этим система «Телефон-Банк» немного утратила свою актуальность в части SMS-банкинга, тем не менее живое общение с операторами Са11-центров всё ещё остаются востребованными. Также современные банкоматы хоть и выполняют приблизительно тот же набор функций, развиваются в области технологической оснащённости с целью повышения безопасности, как со стороны физического, так и хакерского воздействия.
Распространения Интернета, интегрирует в мобильные устройства пользователей:
- дистанционные каналы банковского обслуживания с приложениями;
- мобильные устройства и версия сайтов;
- телекоммуникация;
- суперприложения (супераппы). Финансовые технологии принимаю участие
в разработке в области больших данных (BigDa-1а) как:
- в структурированном или неструктурированном объёме данных;
- методах;
- инструментах;
- подходах к поиску данных;
- обработке данных;
- структурирование данных.
Большие Данные - системы из «трёх V»:
- (volume) объём данных;
- скорость прироста данных;
- многообразие агрегируемых данных;
- (velocity) скорость обработки;
- (variety) возможность одновременной обработки данных;
- (veracity) достоверность данных;
- (viability) жизнеспособность;
- (variability) способность данных изменяться;
- (value) ценность;
- (visualization) визуализированность [8].
У компаний, применяемых «финтех» существуют свои пути и подходы это:
- социальные сети;
- информация о зарегистрированных пользователях;
- данные агрегированные поисковиками.
В этом отношении особенно выделяются банки, ведь они, как никто другой, концентрируют в себе огромный объём информации о своих клиентах, начиная от паспортных данных, заканчивая финансовым поведением. Российская специфика развития «финтеха» именно в банковской области только подтверждает этот факт.
Также развиваются технологии искусственного интеллекта (ИИ). ИИ применяется на уровне анализа Больших Данных - это получение результатов от собранной информации, например, (в случае ро-боэдвайзинга).
Таблица 1. Основные преимущества внедрения открытых API
Инициаторы API Возможность расширения клиентской базы, без необходимости инвестирования в разработку нишевого ПО и несения всех сопутствующих затрат; увеличение вовлечённости клиентов в собственных разработках с помощью внедрения дополнительных сервисов; получение дополнительного ресурса скоринга; совершение единоразовой инвестиции с высокой окупаемостью
Разработчики ПО Возможность реализации своего проекта с помощью клиентов крупного игрока; участие в экосистеме распределения дохода; упрощение процесса написания кода
Пользователи Ускорение процесса получения конечного продукта; взаимодействие с привычным интерфейсом; увеличение персонализации предложений
Источник: Рзаева В.В., Мамедов М.А. - «Развитие деятельности открытого банкинга на основе внедрения технологий открытых интерфейсов программирования».
Банками также применяются технологические инновации - это технологии открытых API - интерфейс программирования. API подразделяют:
- на частные;
- открытые.
Использование технологии открытых API имеет преимущества для трёх субъектов (табл. 1):
- разработчики ПО;
- инициаторы API;
- пользователи.
Облачные технологии связаны с открытыми API - технологическая концепция, где совместно и единовременно пользуются данными, хранящимся в специальном сервисе. Облако решает спектр задач:
- разработка приложений;
- запуск корпоративных приложений;
- запуск пользовательских приложений;
- хранение;
- обработка больших массивов данных;
- обучение ИИ.
Новое направление в «финтехе» - разработки в области концепции цифровых валют. Цифровые валюты Центральных Банков (CBDC) - денежные средства, эмитируемые ЦБ, которыми физические и юридические лица имеют право пользоваться наравне с государственными денежными знаками. О своих планах по выпуску национальных цифровых валют заявил ряд стран: Китай, Япония, Эквадор, Нидерланды и Казахстан в том числе и Россия.
Согласно Концепции Цифрового Рубля, подготовленной Банком России в 2021 году [9], в Цифровой Рубль будет функционировать децентрализованной розничной двухуровневой модели D, в которой коммерческие банки имеют наибольшую зону ответственности, а также сохраняется модель взаимодействия финансовых организаций и их клиентов. Этот вариант небезосновательно выбран как предпочтительный, поскольку таким образом пользователи будут иметь возможность задавать интересующие их вопросы и решать возникающие проблемы через банки, клиентами которых они являются. Такой подход максимально органично встраивается в жизнь населения России.
Существует мнение, что цифровые валюты и криптовалюты имеют схожие черты и по сути являются родственными понятиями. Тем не менее, важно понимать, что CBDC представляют собой официальную государственную денежную единицу, эмитируемую Центральным Банком, хранящуюся на электронных кошельках, и функционирующую в соответствии с законодательством, а тем временем обмен и учёт криптовалют основан на применении специфических алгоритмов (криптографическом шифровании) и не входит в юрисдикцию Центрального Банка. 18 февраля 2022 года Минфин России подготовил и внёс законопроект [10] о регулировании криптовалют, согласно которому на территории Российской Федерации запрещено использование криптовалют в качестве средства платежа, разрешено лишь инвестирование.
В этой связи логично отметить блокчейн, представляющий собой технологию по хранению данных (прав и обязательств), защищаемую математическими правилами, которые обеспечивают их сохранность от посторонних пользователей. Её
многофункциональность и многоуровневость позволяет надёжно хранить записи о когда-либо совершённых транзакциях. Эти данные записываются в определённой последовательности с временной привязкой, их можно дополнять.
По своей сути эта технология очень полезна, поскольку значительно облегчает структурировать и использовать информацию, из-за своей архитектуры уменьшает риск подделки данных, увеличивает их безопасность. Банки имплементировали блокчейн в свою деятельность таким образом, что на его основе могут построить систему выявления рискованных и мошеннических действий, с целью их предотвращения.
Потенциал технологии ещё не раскрыт полностью, в связи с этим в 2018 году ПАО Сбербанк открыл свою собственную блокчейн-лабораторию, которая занимается разработкой решений с использованием блокчейна и созданием продуктов для крупных клиентов ПАО Сбербанка (в том числе Северсталь, «М. Видео» и ФАС). Обсуждения, ведущиеся о пользе блокчейна, упоминают области, в которых технология может оказаться эффективной.
Многие практики, в частности Герман Греф, видят особые перспективы в применении виртуальных и дополненных реальностей при продаже банковских продуктов. Виртуальная реальность по сути является спрограммированным пространством, которое имитирует действительность с помощью передачи органам восприятия человека соответствующих сигналов (визуальных, звуковых, тактильных и проч.), для чего применяются специальные технические средства. Для полного погружения и лучшего взаимодействия проекция выполняется в режиме реального времени, а все искусственно созданные объекты, явления и свойства подчиняются реальным законам физики. В случае необходимости последний аспект можно модифицировать под нужные критерии.
Дополненная реальность подразумевает добавление в реальность цифровых или графических данных с помощью компьютеризированных устройств.
Как пример внедрения такой технологии в банковскую деятельность стоит отметить открытие полнофункциональных виртуальных отделений, что в определённой степени улучшает дистанционное обслуживание и повышает лояльность клиентов.
Одно из самых быстроразвивающихся направлений «финтеха» сегодня - бесконтактные технологии, позволяющие передавать и считывать информацию с носителей с помощью радиосигнала. Буквально пятнадцать лет назад ни один клиент банка не мог и подумать, что в скором времени для него перестанет быть актуальна необходимость не только вставлять карту в аппарат эквайринга, но и в целом носить с собой банковскую карту. Технологии бесконтактной оплаты сегодня стали практически необходимостью, все банковские карты выпускаются с их применением,
сз о со от m Р от
от А
=Е
Благодаря технологии NFC стал возможна оплата не только с помощью карт, но и смартфонами, планшетами, смарт-часами и т.д., где NFC (Near Field Communication) - технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия (до 10 см).
Особое распространение среди технологий бесконтактной оплаты на базе NFC получили Apple Pay, Google Pay. Помимо технологии NFC здесь также используются возможности систем биометрической аутентификации: сканер отпечатка пальца или лица. В случае, если устройство не оснащено необходимым оборудованием или сканирование по какой-то причине не подтвердило личность, систему необходимо активировать с помощью пароля. В момент совершения оплаты система генерирует и отправляет номер виртуального счёта, представляющий из себя базовую информацию о счёте пользователя, чтобы не распространять оригинальные данные карты. Такой подход в определённой степени увеличивает безопасность информации о платёжных данных клиентов [11 ].
Процесс внедрения финансовых технологий влечёт за собой и определённые риски, в частности, существует угроза потери важной конфиденциальной информации. Усовершенствование способов ДБО потребовало алгоритма однозначной идентификации пользователя, с целью уменьшения риска допуска постороннего лица к сведениям о клиенте.
Первые разработчики в области биометрических технологий пришли к вполне логичному выводу: ничто так не определяет человека как его уникальный набор физиологических (отпечатки пальцев, сетчатка глаза, лицо и т.д.) и поведенческих (речь, жесты, походка, скорость и манера набора печатного текста и т.д.) характеристик. Выбираемые биометрические данные должны обладать следующим рядом свойств:
• универсальность - измеряемая, анализируемая и хранимая характеристика должна присутствовать у каждого человека;
• уникальность - биометрические данные должны быть максимально индивидуальными для каждого пользователя;
• постоянство - степень подверженности собранных данных изменениям по ряду причин;
• взыскание - используемые характеристики
должны легко считываться с пользователя.
К важным характеристикам биометрической технологии, в свою очередь, относятся: производительность (уровень эффективности, а именно точности, скорости и надёжности технологии), приемлемость (достоверность и актуальность технологии), устранение (простота замены изменившихся данных в системе).
Режимы работы биометрической системы заключаются в верификации, то есть сравнении сканируемого образца с записанным биометрическим шаблоном (человек тот, за кого себя выдаёт), и идентификации, когда сканируемый образец сравнивается с каждым записанным ранее, чтобы установить наличие в базе. В процессе функционирования у каждой из этих систем, к сожалению, могут возникать ошибки, минимизация которых говорит об улучшении качества (Приложение 1).
Рассмотрим процесс работы типовой биометрической системы. При первичном использовании происходит процесс регистрации нового пользователя, таким образом происходит сохранение шаблона в базе данных. Ошибочно предполагать, что в базе хранится визуальная, звуковая или другая подобного рода информация, на самом деле она кодируется. Так, на этом этапе запускается следующий алгоритм: специальный прибор сканирует биометрическую характеристику, экстрактор свойств очищает её от посторонних шумов (например, при обработке голоса удаляется фоновый звук), генератор шаблона кодирует поступившую информацию, которая затем сохраняется в базе биометрических данных.
В случае повторного использования, а именно аутентификации, процесс повторяется практически идентично, однако после преобразования отсканированной характеристики в формат шаблона она попадает в сравнитель (мэтчер), который затем сравнивает полученный шаблон с другими шаблонами из базы данных. В случае совпадения анализируемого образца с шаблоном из базы данных пользователю предоставляется запрашиваемый доступ. Схематично этот процесс изображён на рис. 1.
Ое
О if
S
i>i>
Процесс регистрации
Биометрический считыватель (сенсор)
Экстрактор свойств Генератор шаблона
Биометрический считыватель (сенсор)
Предоставление доступа
База биометрических данных
Экстрактор свойств Генератор шаблона Мэтчер
База биометрических данных
Процесс аутентификации Рис. 1. Типовой процесс функционирования биометрической системы аутентификации Источник: Разработано автором на материалах Ю.А. Брюхомицкий. Биометрические технологии идентификации личности: пособие учебное пособие. - Ростов-на-Дону; Таганрог: Издательство Южного федерального университета, 2019. - 263 с. ISBN 978-59275-2454-9.
Благодаря технологиям их считывания и распознавания банки сегодня могут однозначно идентифицировать как клиента при входе в онлайн-приложение для совершения стандартных операций, так и сотрудника, имеющего право доступа на соответствующую территорию банка.
В качестве интересного примера здесь можно привести опыт Альфа-Банка. Так, чтобы идентифицировать VIP-клиента и предоставить ему доступ к его банковской ячейке, Альфа-Банк установил сканер, где с помощью инфракрасного излучения, который проходит сквозь ткани руки, распознаёт рисунок вен на ладони, что является более надёжным способом, чем сканирование отпечатка пальца. Так, стоит отметить, что биометрические технологии постоянно развиваются, находя всё более новые способы максимально точно и однозначно распознать человека.
Стоит упомянуть также и геймификацию, как способ усовершенствования процесса осуществления рутинных банковских операций путём внедрения компонентов игры. Таким способом банк как продавец услуги помогает клиенту разобраться в сложных ситуациях благодаря живому, а главное интуитивно понятному игровому механизму. Такой подход имеет массу преимуществ и одни из наи-
более важных здесь - это привлечение внимания клиента к конкретному продукту или к своему бренду в целом, а также создание репутации клиенто-ориентированного банка. Например, Почта-Банк предлагает своим клиентам выиграть повышенный кэшбек на расходы по картам посредствам игры в «кости» в рамках игровой программы лояльности «Шанс».
Подводя итог, стоит ещё раз отметить, что понятие финтех сегодня трактуются с точки зрения трёх направлений: как новая сфера экономики, как игроки финансового рынка, активно внедряющие цифровые технологии в свою деятельность и как непосредственно сами технологии, направленные на повышение эффективности в сфере финансов. Очевидно, что организация качественного использования цифровых технологий (с поправкой на уровень возможностей конкретной организации) является одним из приоритетных направлений для банковского сектора в ближайшие годы. Спектр финансовый технологий непрерывно расширяется, и уже на сегодняшний день рынок полон интересных и уникальных решений, которые скрывают в себе огромный потенциал или уже доказали свою эффективность, отчего интерес к ним только повышается (рис. 2).
Коэффициент ложного приема (FAR) система признает подлинность пользователя, не зарегистрированного в системе Коэффициент ложного совпадения (Е1УЖ) система неверно сравнивает входной образец с несоответствующим шаблоном в базе данных Коэффициент ложного отклонения (Б1Ж) система не признает подлинность зарегистрированного в ней пользователя Коэффициент ложного несовпадения (БЫМК) система ошибётся в определении входного образца и соответствующего шаблона из базы данных
Рабочая характеристика системы (ROC)
визуализация компромисса меж/ |,у характеристиками
FAR и FKR
Коэффициент отказа в регистрации (ГТЕ; БЕК)
попытки создать шаблон из входных данных безуспешны
Порог
Коэффициент ошибочного удержания (ГТС)
система не определяет входные данные, хотя они представлены корректно
Равный уровень ошибок (ЕЕ1?) коэффициент, при котором обе ошибки (ошибка приёма и ошибка отклонения) эквивалентны
Ёмкость шаблона максимальное количество наборов данных, которые могут храниться в системе
Рис. 2. Показатели эффективности биометрических систем
Источник: составлено автором.
Литература
1. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон № 395-1-ФЗ [Принят Председателем Верховного Совета РСФСР 2 декабря 1990 года]. -Справочно-правовая система «Консультант плюс». - Текст: электронный. - URL: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения 10.05.2021).
2. Российская Федерация. Законы. О совершении финансовых сделок с использованием
3.
финансовой платформы: Федеральный закон № 211-ФЗ [Принят Государственной Думой 09 июля 2020 года]. - Справочно-правовая система «Консультант плюс». - Текст: электронный. - URL: http://www.consultant.ru/docu-ment/cons_doc_LAW_357765/ (дата обращения 21.05.2021).
Российская Федерация. Законы. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон № 115-ФЗ [Принят Государственной Думой
13 мюля 2001 года]. - Справочно-правовая система «Консультант плюс». - Текст: электронный. - URL: http://www.consultant.ru/docu-ment/cons_doc_LAW_32834/ (дата обращения 14.02.2022).
4. Российская Федерация. Законы. О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон № 259-ФЗ [Принят Государственной Думой 22 июля 2020 года]. -Справочно-правовая система «Консультант плюс». - Текст: электронный. - URL: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_358753/ (дата обращения 23.02.2022).
5. Patrick Schueffel. Taming the Beast: A Scientific Definition of Fintech (англ.) // Journal of Innovation Management. - 2017-03-09. - Vol. 4, iss. 4. -P. 32-54. - ISSN 2183-0606.
6. Семеко Г.В. Бигтехи-новые игроки на рынке финансовых услуг //Социальные и гуманитарные науки: Отечественная и зарубежная литература. Сер. 2, Экономика: Реферативный журнал. - 2020. - № . 2. - С. 76-85.
7. Раздел «Развитие финансовых технологий». Официальный сайт Банка России, [Электронный ресурс] URL: https://www.cbr.ru/fintech/ (дата обращения 21.05.2021).
8. Марц Н., Уоррен Дж. Большие данные: принципы и практика построения масштабируемых систем обработки данных в реальном времени / Натан Марц, Джеймс Уоррен; [пер. с англ. и ред. И.В. Берштейна]. - Москва [и др.]: Ви-льямс, 2017. - 368 с.: ил., табл.; 25 см.; ISBN 978-5-8459-2075-1.
9. Концепция цифрового рубля, 2021. Официальный сайт Банка России, [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/Content/Docu-ment/File/120075/concept_08042021.pdf (дата обращения: 16.01.2022).
10. Минфин России направил в Правительство России проект федерального закона «О цифровой валюте», 2022. Официальный сайт Министерства Финансов. [Электронный ресурс]. - URL: https://minfin.gov. ru/ru/press-center/?id_4=37774-minfin_rossii_ napravil_v_pravitelstvo_rossii_proekt_federalno-go_zakona_o_tsifrovoi_valyute (дата обращения: 22.07.2021).
11. Спиридонова, Ю.В. Современные технологии оплаты (на примере бесконтактных платежей) / Ю.В. Спиридонова // Вестник ТИСБИ. -2018. - № 2. - С. 180-185.
в
THE ESSENCE OF «FINTECH» AND ITS TYPES USED IN RUSSIAN BANKS.
Vasilyev I.I.
Financial University under the Government of the Russian Federation
The relevance of the study lies in the fact that the role of financial, banking products and technologies in improving the efficiency of the banking system for use, application and which is due to the need to intensify innovative processes in the national economic and banking system as a whole and the banking sector in particular, a high degree of interdependence of the state of the innovation sphere and the pace of its development in Russia, as well as for the active development of banking sector and digitalization of the entire economy.
Keywords: financial technologies, fintech, banking system, fintech industry, digitalization.
References
1. Russian Federation. Laws. On banks and banking activities: Federal Law No. 395-1-FZ [Adopted by the Chairman of the Supreme Council of the RSFSR on December 2, 1990]. - Legal reference system "Consultant Plus". - Text: electronic. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (date accessed 05/10/2021).
2. Russian Federation. Laws. On carrying out financial transactions using a financial platform: Federal Law No. 211-FZ [Adopted by the State Duma on July 09, 2020]. - Legal reference system "Consultant Plus". - Text: electronic. - URL: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_357765/ (date accessed 05/21/2021).
3. Russian Federation. Laws. On combating the legalization (laundering) of proceeds from crime and the financing of terrorism: Federal Law No. 115-FZ [Adopted by the State Duma on July 13, 2001]. - Legal reference system "Consultant Plus". - Text: electronic. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_ doc_LAW_32834/ (date accessed 02/14/2022).
4. Russian Federation. Laws. On digital financial assets, digital currency and on amendments to certain legislative acts of the Russian Federation: Federal Law No. 259-FZ [Adopted by the State Duma on July 22, 2020]. - Legal reference system "Consultant Plus". - Text: electronic. - URL: http://www.con-sultant.ru/document/cons_doc_LAW_358753/ (date accessed 02.23.2022).
5. Patrick Schueffel. Taming the Beast: A Scientific Definition of Fintech (English) // Journal of Innovation Management. - 201703-09. - Vol. 4, iss. 4. - P. 32-54. - ISSN 2183-0606.
6. Semeko G.V. Bigtech new players in the financial services market // Social and humanities: Domestic and foreign literature. Ser. 2, Economics: Abstract journal. - 2020. - No. 2. - pp. 7685.
7. Section "Development of financial technologies". Official website of the Bank of Russia, [Electronic resource] URL: https:// www.cbr.ru/fintech/ (access date 05/21/2021).
8. Marz N., Warren J. Big data: principles and practice of building scalable real-time data processing systems / Nathan Marz, James Warren; [transl. from English and ed. I.V. Bershtein]. -Moscow [etc.]: Williams, 2017. - 368 p.: ill., table; 25 cm; ISBN 978-5-8459-2075-1.
9. Concept of the digital ruble, 2021. Official website of the Bank of Russia, [Electronic resource]. - URL: http://www.cbr.ru/Content/ Document/File/120075/concept_08042021.pdf (access date: 01/16/2022).
10. The Ministry of Finance of Russia sent to the Government of Russia a draft federal law "On Digital Currency", 2022. Official website of the Ministry of Finance. [Electronic resource]. -URL: https://minfin.gov.ru/ru/press-center/?id_4=37774-minfin_ rossii_napravil_v_pravitelstvo_rossii_proekt_federalnogo_ zakona_o_tsifrovoi_valyute (date of access: 07/22/2021).
11. Spiridonova, Yu.V. Modern payment technologies (using the example of contactless payments) / Yu.V. Spiridonova // TISBI Bulletin. - 2018. - No. 2. - P. 180-185.
