CC BY
32Научная статья УДК 336. 6
doi: 10.47576/2949-1916_2023_1_190
НОВЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ: ГЛОБАЛЬНЫЕ ТРЕНДЫ
В РОССИИ
Криволапова Юлия Александровна
Белгородский государственный национальный исследовательский университет
(НИУ «БелГУ»), Белгород, Россия
Орлова Татьяна Игоревна
Белгородский государственный национальный исследовательский университет
(НИУ «БелГУ»), Белгород, Россия
Соловьева Наталья Евгеньевна
Белгородский государственный национальный исследовательский университет
(НИУ «БелГУ»), Белгород, Россия
Аннотация. В статье рассматриваются тенденции и тренды рынка финансовых технологий в России. Анализируются понятия и сущность финансовых технологий, основные направления развития и сферы их применения. Показаны проблемы, влияющие на развитие российской финтех-индустрии, и сделаны выводы.
Ключевые слова: финансовые технологии; финтех; фининдустрия; инновации; цифровизация.
Для цитирования: Криволапова Ю. А., Орлова Т. И., Соловьева Н. Е. Новые финансовые технологии: глобальные тренды в России // Региональная и отраслевая экономика. - 2023. - № 1. - С. 190-197. doi: 10.47576/2949-1916_2023_1_190.
Original article
NEW FINANCIAL TECHNOLOGIES: GLOBAL TRENDS IN RUSSIA
Krivolapova Yulia A.
Belgorod State National Research University (NRU "BelSU"), Belgorod, Russia
Orlova Tatyana I.
Belgorod State National Research University (NRU "BelSU"), Belgorod, Russia
Solovieva Natalya E.
Belgorod State National Research University (NRU "BelGU"), Belgorod, Russia
Abstract. The article discusses trends and trends in the financial technology market in Russia. The concepts and essence of financial technologies, the main directions of development and the scope of their application are analyzed. The problems affecting the development of the Russian fintech industry are shown, and conclusions are drawn.
Keywords: financial technologies; fintech; financial industry; innovation; digitalization.
For citation: Krivolapova Yu. A., Orlova T. I., Solovieva N. E. New financial technologies: global trends in Russia. Regional and branch economy, 2023, no. 1, pp. 190-197. doi: 10.47576/2949-1916 2023 1 190.
Финансовые технологии - выполнение каких-либо финансовых услуг или сервисов с применением инновационных технологий, например Big Data, блокчейн, искусственный интеллект и др. [11]
На данном этапе финтехнологии продолжают активно развиваться и внедряться во все сферы жизни общества. Сейчас уже достаточно сложно представить свою жизнь без использования новых финансовых технологий, которые упрощают финансовые процессы, делают их автоматизированными и клиенто-ориентированными. Так, научно-технический процесс не стоит на месте. Именно благодаря развитию таких технологий, как искусственный интеллект, облачный сервис, новые аналитические инструменты обработки больших данных, можно говорить о переходе на новый высокий уровень качества обслуживания клиентов. Это выражается в том, что теперь все финансовые операции осуществляются с помощью мобильных устройств.
Тенденции, формирующие цифровые технологии, обусловливают выполнение таких целей, как:
- формирование конкурентных возможностей для развития на финансовом рынке;
- обеспечение качественных финансовых услуг;
- минимизация рисков при оказании финансовых услуг;
- безопасность и защита, сохранность и надежность работы финансовых технологий [7].
Несмотря на то что Российская Федерация занимает лидирующие позиции среди стран по развитию финтеха, по ряду причин, таких как болезненная фаза рыночных реформ, финансово-экономические кризисы 2008-2010 гг. и валютный кризис 2014-2016 гг., а также вспышка пандемии COVID-19, вызвавшая экономический кризис во всем мире, и последствия ее ограничений, введенные санкции со стороны ряда европейских государств, наблюдается некоторое замедления развития финансовых технологий [15]. Многие ученые, 1Т-специалисты, иностранные компании и производители программного обеспечения и оборудования покинули страну. Ущерб от таких событий на данном этапе однозначно оценить невозможно.
Можно сказать, что российский финансовый рынок уже достаточно насыщен технологиями, поэтому в новом 2023 г. будет происходить интенсивное развитие уже существующих (рис. 1) [5].
/-\
открытые финансы и сервисы модели "Все-как-сервис" (XAAS)
трансграничные платежи
цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ)
платежные технологии
цифровые финансовые активы (ЦФА)
Рисунок 1 - Тенденции финансовых технологий НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ
решение в
рамках биометрии
/-\
технологический суверенитет финансового рынка
ч_/
Рассмотрим финансовые технологии подробнее.
1. Развитие трансграничных платежей, блокчейн-технологии. Финансовый сектор остается первопроходцем в использовании возможностей блокчейна, который трансформирует финансовые услуги, от хранения и торговли криптовалютами до онлайн-пла-тежей. Его также можно использовать для трансграничных платежей, поскольку международные денежные переводы дорогие и трудоемкие, то с его помощью можно значительно увеличить безопасность и скорость международных платежей, а также снизить затраты [13].
2. Цифровая валюта Центрального банка (ЦВЦБ) заключается в реализации проекта цифрового рубля, который начнется с апреля 2023 г., что повысит уровень финансовой доступности и даст возможность создавать новые цифровые продукты и услуги [16].
3. Купи сейчас, заплати потом (BNPL). Бан -ковские и финансовые учреждения позволяют клиентам приобретать товары с помощью безопасных виртуальных карт, которые предлагают клиентам надежные меры для предотвращения злоупотреблений со стороны мошенников и хакеров [10].
4. Биометрические продукты в финансовых сервисах позволяют получать услуги без посещения офиса благодаря удаленной идентификации. В настоящее время биометрия является одним из надежных и безопасных способов идентификации человека [12].
5. Технологический суверенитет заключается в обеспечении независимости отечественной технологической инфраструктуры, которая заменит ушедшие с рынка зарубежные продукты. За счет этого формируются основы устойчивого развития рынка [8].
6. Искусственный интеллект (ИИ) является одной из топовых технологий за счет качественной проекции изображений, речи (голосовой помощник), различных приложений, которую используют все страны [6].
7. Скоринг и цифровая дактилоскопия: на основе цифровых отпечатков пальцев коммерческие банки могут быстро считывать информацию о клиентах, с помощью интеллектуального кредитного скоринга банковские учреждения могут более точно и быстро прогнозировать, можно ли доверять клиентам для предоставления суммы кредита [12];
8. Реализация API: «интерфейс прикладного программирования» позволяет связывать свои службы баз данных к внешним приложениям, защищая и шифруя данных клиентов. API-банкинг повышает эффективность, экономит ресурсы, увеличивает прибыль, сокращает времени обработки транзакций и многое другое [13].
В настоящее время наблюдается тенденция увеличения количества транзакций, которые в свою очередь основаны на обмене товарами / услугами, использовании альтернативных валют внутри онлайн-платформ. Стали активно распространяться модифицированные виды финансовых транзакций между устройствами без непосредственного участия клиента.
Следовательно, при развитии новых финансовых технологий параллельно развивается кибермошенничество, поэтому необходимо развивать направление кибер-безопасности для защиты финансовых услуг в информационном пространстве.
Еще одной тенденцией развития финансовых технологий являются кардинальные изменения во всех отраслях экономики в целом. Так, финансовые рынки начинают претерпевать относительно обширные технологические нововведения, что, в свою очередь, ведет к трансформации рынка и потребительского поведения.
Информационно-технологические компании, необанки, альтернативные платежные провайдеры и финтех-стартапы начинают занимать нишу традиционных банков. Что касается компаний, не входящих в традиционную индустрию финансовых услуг, они также активно развиваются и совершенствуются. Для сохранения доли рынка банковские организации с помощью финансовых регуляторов инициируют проекты специальных платформ в сфере блокчейна [14].
Также развиваются BigData, которая используется для прогнозирования инвестиций клиентов и изменений рынка, с целью создания обновленных стратегий и портфелей. Данные могут быть использованы для предотвращения действий мошенников, помощи в сегментировании стратегий по оптимизированию деятельности компании [16].
Robotic process automation (RPA) - автоматизация процессов с помощью роботов и компьютерных программ, которые значи-
тельно снижают время для оформления запросов от клиентов, снижают процесс оценки рисков клиентов, уменьшают время обработки данных, снижают количество ошибок, все выше перечисленное повышает производительность [8].
Внимания также заслуживают технологии на платежном рынке. Финтех-индустрия добилась огромных успехов в сфере платежных технологий: бесконтактные и мобильные платежи, интеллектуальные системы, мобильные кошельки, технология проверки личности, машинное обучение и искусственный интеллект для обеспечения безопасности.
С 2022 г. с российского рынка ушли международные платежные системы, а также Pay-сервисы. Однако отечественный рынок быстро адаптировался к возникшим изменениям. Широкое распространение получили карты «Мир» и российские платежные
системы, такие как Система быстрых платежей, Yandex Pay и Tinkoff Pay [14]. В 2023 г. будут активно развиваться платежные системы. Прежде всего, необходимо будет значительно улучшить систему обслуживания, улучшить технические решения и логистику, чтобы процесс онлайн-покупок с онлайн-оплатой оставался таким же удобным и простым, как и раньше.
Так, названные цифровые технологии совершенствуют процесс финансовых операций. В настоящее время не только финансовая сфера не может обойтись без применения финансовых технологий, но и каждый современный человек не может представить повседневную жизнь без использования данных технологий.
На рис. 2. наглядно представлены основные технологические тенденции, ускоряющие модернизацию финансового сектора [9]:
Гибкие возможности интеграции и упрощенного взаимодействия ведут к формированию новой конкурентной среды на финансовом рынке, объединяющей банки, BigTech, финтех-компании и представителей прочих отраслей.
Открытые данные становятся новой нормой: решения на их основе будут все глубже внедряться в финансовые сервисы
Цифровой ГО и Цифровой профиль клиента предоставят удобный доступ к финансовым продуктам, позволят управлять доступом к персональным данным.
API станут базовым требованием, а не конкурентным преимуществом.
Кросс-индустриальные границы будут все больше размываться благодаря появлению суперсервисов на основе открытых моделей взаимодействия и партнерства государства, BigTech, банков, страховых и финтех-компаний, операторов связи и ритейлеров.
Поиск новых источников прибыли вынудит финансовых игроков выходить за рамки финансового сектора, встраивая свои продукты в каждодневные сценарии вокруг базовых потребностей клиента и создавая собственные экосистемы
V
Маркетплейсы станут объединяющим звеном и доверенными посредниками между потребителями и поставщиками услуг.
Технологические прорывы приведут к трансформации денег.
Рисунок 2 - Технологические тенденции
Таким образом, наблюдается прогресс в направлении финансовых технологий, который заключается в интеграции с си-
стемами финансовых организаций, циф-ровизации сервисов, а также в переходе на электронный документооборот, что спо -
собно повысить конкурентоспособность организаций и улучшить клиентоориенти-рованность.
Как и во всех развивающихся сферах деятельности существуют проблемы и барьеры, которые влияют на развитие (рис. 3) [14].
Рисунок 3 - Проблемы и барьеры, влияющие на развитие финтеха
•кредитования и личных финансов - Р2Р кредитования, робо-эдвайзинга (LendingClub,
Kabbage, Robinhood, Etoro, Credit Karma, Binance, E-Loan);
•краудфандинга и финансирования бизнеса (Indiegogo, Kickstarter, Boomstarter, Planeta.ru, StartTrack);
•платежей и розничных транзакций: сервисов онлайн платежей, сервисов онлайн переводов, Р2Р обмена валют, сервисов B2B платежей и
переводов/ касс и смарт-терминалов в «облаке», сервисов массовых выплат (PayPal,
WePay, Alipay, WeChat, Apple Pay, Google Pay, VK Pay, Яндекс.Деньги, Qiwi Кошелек);
•цифрового банкинга (Тинькофф банк, Monzo, Revolut, Starling Bank, Finicity, N26);
• банкинга как услуги BaaS (SolarisBank, Mambu, Q2, Bankable, TalkBank).
Рисунок 4 - Сферы применения финансовых технологий
На рис. 4. отображены направления применения современных финансовых технологий в цифровой экономике.
Было принято несколько законов, определяющих состояние цифровых технологий,
которые используются в финансовой сфере. Более того, данные законы направлены на публичное регулирование привлеченных денежных средств (токенов) с использованием инвестиционных платформ [8].
Для развития цифровизации и трансформации финансовых технологий был подписан Указ Президента Российской Федерации от 21 июля 2020 г. № 474, в котором прописаны цели [1; 2; 3; 4]:
- развития цифровизации в отраслях экономики, госуправлении;
- развития электронных, социальных доступных услуг;
- развития широкополосного доступа к Интернету домохозяйств;
- более высоких финансовых вложений в 1Т- технологии.
Также предполагается дальнейшее развитие и разработка проектов российских программных решений, в частности по следующим направлениям:
Операционные системы
Системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM)
Системы планирования ресурсов предприятия (ERP)
Жизненный цикл изделия (PLM)
Системы инженерного анализа (CAE)
Системы автоматизированного проектирования (CAD)
Программно-аппаратные комплексы сбора данных и диспетчерского контроля (SCADA)
Системы управления базами данных (DBMS)
Геоинформационные системы
моделирование зданий и сооружений
Рисунок 5 - Направления реализации и внедрения проектов российских программных решений
Так в плане проекты будут внедрять до 2025 - 2027 гг., которые можно будет корректировать и дополнять.
Таким образом, Россия остается конкурентоспособной в сфере внедрения финансовых технологий. Уход крупных технологических вендоров (поставщиков) дает возможность для развития собственного софта. Тенден-
ции финансовых технологий, которые мы вы -делили и подробно рассмотрели, способны показать не только новые возможности как для клиентов, так и для руководителей бизнеса, но и предоставить безопасные и полностью совместимые цифровые платежи на долгие годы.
Список источников
1. Указ Президента Российской Федерации от 21 июля 2020 г. № 474. URL: http://www.kremlin.ru/ acts/bank/45726 (дата обращения: 11.03.2023).
2. Федеральный закон "О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" от 31.07.2020 № 259-ФЗ. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_358753/ (дата обращения: 11.03.2023).
3. Федеральный закон "О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" от 02.08.2019 № 259-ФЗ. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_330652/ (дата обращения: 11.03.2023).
4. Федеральный закон от 18.03.2019 г. № 34-ФЗ «О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации». URL: http://www. kremlin.ru/acts/bank/44088 (дата обращения: 11.03.2023).
5. Бакулина А. А., Попова В. В. Влияние финтеха на безопасность банковского сектора // Экономика. Право. Налоги. 2018. № 2. С.84-89.
6. Белоусов А. Л. Адаптация подходов к регулированию финансового сектора в условиях цифро-визации // Цифровые технологии и право: сборник научных трудов международной научно-практической конференции. URL: https://digitaltechnologiesandlaw.org/files/2022/sbornik/tom-3.pdf (дата обращения: 11.03.2023).
7. Головин Ю. В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 2019. 440 с.
8. Криворучко С. В., Лопатин В. А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М.: КНОРУС, 2019. 267 с.
9. Кудряшов В. С., Тетерева Е. В. Прогноз развития инвестиционной привлекательности российской банковской системы в современных международных экономических условиях // Инвестиции в России. 2020. № 11. С. 16-22.
10. Лыткина А. Ю., Пастухова К. И. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг как форма дистанционного банковского обслуживания // Science Time. 2021. № 12. С. 486-493.
11. Общество и экономика знаний, управление капиталами: цифровая экономика знаний. 2023. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=49795686 (дата обращения: 11.03.2023).
12. Полтева Т. В. Методический инструментарий управления финансовыми рисками инновационных проектов : дис. ... канд. эконом. наук : 08.00.10. Казань, 2022.
13. Попов В. В. Интернет-банкинг. Российский рынок дистанционного банковского обслуживания // Перспективы развития информационных технологий. 2020. № 29. С. 78-82.
14. Токарев В. С. Факторы, влияющие на цифровизацию банковской деятельности, и их особенности // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2021. № 1. С. 185-190.
15. Трохалев М. В. Обеспечение информационной безопасности в системах Интернет-банкинга // Деньги и кредит. 2019. № 9. С. 61-63.
16. Семеко Г В. Новые финансовые технологии: глобальные тренды и особенности России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/novye-finansovye-tehnologii-globalnye-trendy-i-osobennosti-rossii/viewer (дата обращения: 11.03.2023).
References
1. Decree of the President of the Russian Federation No. 474 dated July 21, 2020. URL: http://www.kremlin. ru/acts/bank/45726 (date of circulation: 11.03.2023).
2. Federal Law "On Digital Financial Assets, Digital Currency and on Amendments to Certain Legislative Acts of the Russian Federation" dated 31.07.2020 No. 259-FZ. URL: https://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_358753 (date addresses: 11.03.2023).
3. Federal Law "On Attracting Investments using Investment Platforms and on Amendments to Certain Legislative Acts of the Russian Federation" dated 02.08.2019 No. 259-FZ. URL: https://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_330652 (date of appeal: 11.03.2023).
4. Federal Law No. 34-FZ of 18.03.2019 "On Amendments to Part One, the second and Article 1124 of Part three of the Civil Code of the Russian Federation". URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/44088 (accessed: 03/11/2023).
5. Bakulina A. A., Popova V. V. The influence of fintech on the security of the banking sector. Economy. Right. Taxes. 2018. No. 2. Pp. 84-89.
6. Belousov A. L. Adaptation of approaches to regulation of the financial sector in the conditions of digitalization. Digital technologies and law: collection of scientific papers of the international scientific and practical conference. URL: https://digitaltechnologiesandlaw.org/files/2022/sbornik/tom-3.pdf (accessed: 11.03.2023).
7. Golovin Yu. V. Banks and banking services in Russia: issues of theory and practice. Moscow: Finance and Statistics, 2019. 440 p.
8. Krivoruchko S. V., Lopatin V. A. National payment system: structure, technologies, regulation. International experience, Russian practice. Moscow: KNORUS, 2019. 267 p.
9. Kudryashov V. S., Tetereva E. V. Forecast of development of investment attractiveness of the Russian banking system in modern international economic conditions. Investments in Russia. 2020. No. 11. Pp. 16-22.
10. Lytkina A. Yu., Pastukhova K. I. Internet banking and mobile banking as a form of remote banking services. Science Time. 2021. No. 12. Pp. 486-493.
11. Society and the knowledge economy, capital management: digital knowledge economy. 2023. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=49795686 (date of reference: 11.03.2023).
12. Polteva T. V. Methodological tools for managing financial risks of innovative projects: dis. ... Candidate of Economics. Sciences : 08.00.10. Kazan, 2022.
13. Popov V. V. Internet banking. The Russian market of remote banking services. Prospects for the development of information technologies. 2020. No. 29. Pp. 78-82.
14. Tokarev V. S. Factors influencing the digitalization of banking activity and their features. Proceedings of the St. Petersburg State University of Economics. 2021. No. 1. Pp. 185-190.
15. Trokhalev M. V. Ensuring information security in Internet banking systems. Money and credit. 2019. No. 9. Pp. 61-63.
16. Semeko G. V. New financial technologies: Global trends and features of Russia. URL: https:// cyberleninka.ru/article/n/novye-finansovye-tehnologii-globalnye-trendy-i-osobennosti-rossii/viewer (accessed: 03/11/2023).
Сведения об авторах
КРИВОЛАПОВА ЮЛИЯ АЛЕКСАНДРОВНА - бакалавр Института экономики и управления, Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»), Белгород, Россия
ОРЛОВА ТАТЬЯНА ИГОРЕВНА - бакалавр Института экономики и управления, Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»), Белгород, Россия
СОЛОВЬЕВА НАТАЛЬЯ ЕВГЕНЬЕВНА - доцент, кандидат экономических наук, доцент кафедры инновационной экономики и финансов, Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»), Белгород, Россия
Information about the authors
KRIVOLAPOVA YULIA A. - Bachelor of Economics and Management Institute, Belgorod State National Research University (NRU "BelSU"), Belgorod, Russia
ORLOVA TATYANA I. - Bachelor of Economics and Management Institute, Belgorod State National Research University (NRU "BelGU"), Belgorod, Russia
SOLOVIEVA NATALYA E. - Associate Professor, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Innovative Economics and Finance, Belgorod State National Research University (NRU "BelSU"), Belgorod, Russia
