CC BY
1
ВЕСТНИК ТЕХНОСФЕРНОИ БЕЗОПАСНОСТИ И СЕЛЬСКОГО РАЗВИТИЯ
№2(31), 2022
Литература
1. Волчёнкова А.С., Кравченко Т.С. Трудовые ресурсы в сельском хозяйстве: оценка и проблемы повышения эффективности их использования // Вестник сельского развития и социальной политики. 2018. № 1 (17). С. 8-14.
2. Дударева А.Б. Инвестиции в основной капитал Орловской области: структурно-динамический аспект // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. 2018. № 3 (44). С. 58-65.
3. Кравченко Т.С., Бухвостов Ю.В. Критерии и система показателей оценки экономической эффективности инновационных технологий в АПК // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. 2017. № 11 (58). С. 600-603.
4. Кравченко Т.С. Отраслевые инновации как фактор эффективности использования ресурсов предприятий АПК // Агротехника и энергообеспечение. 2014. № 1 (1). С. 236-241.
5. Полякова А.А., Кожанчикова Н.Ю., Дударева А.Б. Современные тенденции функционирования рынка страховых услуг России // Управленческое консультирование. 2018. № 10 (118). С. 70-83.
6. Сапронова А.Б. Концептуальные подходы к исследованию эквивалентности в воспроизводственном процессе // Вестник Челябинского государственного университета. 2010. № 14 (195). С. 20-26.
7. Чистякова М.К., Дударева А.Б., Плахов А.В. Роль прямых иностранных инвестиций в финансировании воспроизводственных процессов российских предприятий // Вестник ОрелГИЭТ. 2016. № 4 (38). С. 137-145.
8. Шестаков, Р. Б. Экспериментальный процесс в воспроизводственом цикле агробизнеса / Р. Б. Шестаков, Н. А. Яковлев // Вестник аграрной науки. - 2022. - № 4(97). - С. 153-157. - DOI 10.17238/issn2587-666X.2022.4.153.
УДК 368.5
СТРАХОВОЙ РЫНОК КАК ФАКТОР СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ
А.А. Полякова, кандидат экономических наук, доцент Н.Ю. Кожанчикова, кандидат экономических наук, доцент А.В. Алентьева, кандидат экономических наук, доцент кафедра «Финансы, инвестиции и кредит» E-mail: polykova a a@,mail.ru Орловский государственный аграрный университет имени Н.В. Парахина
Аннотация: страхование играет ключевую роль в развитии экономики любой страны. Именно страхование позволяет обеспечить дополнительную социальную защиту населению и снять ряд обязательств с государства. Страховой сектор позволяет снизить финансовую нагрузку на государство и население при наступлении неблагоприятных событий. В статье рассмотрены вопросы современного состояния страхового рынка России в разрезе отдельных отраслей и видов. Большое внимание уделено вопросам развития личного страхования.
Ключевые слова: страхование, социальная защита, личное страхование, страховой рынок.
INSURANCE MARKET AS A FACTOR OF SOCIAL PROTECTION
A. Polyakova, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor N.Yu. Kozhanchikova, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor A.V. Alentyeva, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department "Finance, Investment and Credit" Oryol State Agrarian University named after N.V. Parakhin
Abstract: Insurance plays a key role in the development of the economy of any country. It is insurance that makes it possible to provide additional social protection to the population and remove a number of obligations from the state. The insurance sector makes it possible to reduce the financial burden on the state and the population in the event of adverse events. The article deals with the issues of the current state of the Russian insurance market in the context of individual industries and types. Much attention is paid to the development of personal insurance.
Key words: insurance, social protection, personal insurance, insurance market.
Страхование - это неотъемлемая часть процесса жизнедеятельностилюбого экономического субъекта, начиная с физических лиц и заканчивая крупными организациями мирового масштаба. Страховые услуги пользуются большим спросом на протяжении многих лет. С каждым годом на страховой рынок выходит все больше и больше, как страховщиков, так и страхователей.
Страховой рынок вполне насыщен разными видами услуг. Благодаря своей гибкости, страховые компании вовремя реагируют на внешние изменения и совершенствуют свои предложения. Значительно на положении страхового рынка отразилась пандемия covid-19. Она способствовала повышению спроса на
21
ВЕСТНИК ТЕХНОСФЕРНОИ БЕЗОПАСНОСТИ И СЕЛЬСКОГО РАЗВИТИЯ
№2(31), 2022
страховые услуги. Большую значимость для страховых компаний имеют, в основном, физические лица. Так как за время пандемии многие юридические лица почти лишились возможности продолжать свою деятельность.
На данном этапе страховой рынок наполнен крупными изменениями, которые значительно отражаются на экономике страны и на благосостоянии граждан.
В 2021 году на страховом рынке России Центральным Банком РФ был выявлен рост, что характеризуется восстановлением экономической и эпидемиологической обстановки. Рост страховых премий прослеживался почти во всех сегментах рынка. Основным толчком к росту рынка страхования послужило увеличение спроса на кредитные услуги, и, в совокупности, страхование жизни. К 2021 году на Федеральном уровне было разработано множество государственных программ и мер социальной поддержки населения. В основном, нововведения касались ипотечного кредитования, которое непосредственно связано со страховыми услугами, такими как, страхование жизни и имущества. За время пандемии covid-19 в 2019-2020 годах большим спросом пользовались инвестиционные проекты. Несмотря на нестабильную экономическую ситуацию, население старалось вкладывать свои сбережения. В связи с чем, возрос спрос на инвестиционноестрахование. Также, это связано с высокими инфляционными ожиданиями. Основными сегментами страхового рынка являются:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
- имущественное страхование, в частности ОСАГО.
Так как, страховой рынок расширился к 2021 году, увеличившись за первые 9 месяцев данного года на 19,4% по сравнению с аналогичным периодом 2020 года. Сумма страховых премий, собранных российскими страховщиками, превысила 1,3 трлн рублей. Общий объем выплат по всем видам страхования за год увеличился на 26,4% и составил 587,5 млрд рублей.Во многих сегментах, выплаты росли быстрее, чем собирались премии, аубытки увеличивались, что негативно сказалось на прибыльности всего страхового рынка России.
Рентабельность капитала в отрасли снизилась за три квартала 2021года, но, несмотря на это, все равно остается на хорошем уровне в 22,8%, что на 9% меньше за тот же сравниваемый период 2020 года. В 2020 году данный показатель достиг максимального значения. Этому послужило снижение страховых выплат в период пандемии соу1^19 и переиод восстановления.
Основные изменения в структуре рынка по видам страхования (по сравнению с аналогичным периодом 2020 года):
- увеличение доли премиального дохода от страхования жизни (как минимум за счет увеличения спроса на кредитные услуги и страхованиязаемщиков);
- увеличение доли страхования от несчастных случаев. На фоне снижения или почти неизменном весе других основных сегментов, данный показатель стабильно увеличивается;
- увеличение доли страховых платежей;
- снижение более чем на 1 пункт было указано комиссией в сегменте ОСАГО и страхования (прочего) имущества юридического лица;
Лидером роста остается страхование жизни. Данный сегментстрахового рынка стал активно развиваться на фоне пандемии и продолжает занимать первое место на страховом рынке.
Стоит отметить, что данные показатели характеризуют увеличение собранных премий, и, таким образом, выявлено увеличение страхового рынка в 2021 году по сравнению с предшествующем годом. Наибольший рост был зафиксирован за счет премий по страхованию жизни заемщика и страхованию от несчастных случаев - данные показатели равны 51,0% и 40,1% соответственно. В целом сегмент страхования жизни увеличился на 26,6%.
В сравнение с 2020 годом, страхование жизни заемщика значительно опережает весь сегмент страхования жизни по проценту отказов в выплате в отношении урегулированных случаев (35,6% против 9,5% в 2020 году). Это обусловлено качественным действием медицинских учреждений и государственным стимулированием и обеспечением, в период соу1^19 и восстановительный период. В среднем, выплата по несчастным случаям и медицинскому страхованию была около 77,7 тысячи рублей. Однако, в 2020 году данный показатель составлял всего 40,5 тыс. рублей. Очевидно, такой значительный прирост был спровоцирован открытием границ и увеличением премий для иностранных путешественников. Но, в то же время процент отказов в 2021 году значительно увеличился до 22,2%. В 2020 году страховщики отказались платить за несчастные случаи и медицинское страхование только в 11,5% случаев.
Стабильно низкая доля отказов в страховых возмещениях в сегменте добровольного медицинского страхования составляет всего 0,03%. Однако средний платеж остался на стабильно низком уровне — около 2,8 тысячи рублей.
Ставки КАСКО на 2021 год показали значительно лучшие результаты по сравнению с предыдущим годом, несмотря на снижение продаж новых автомобилей в этом году. Рост сборов по КАСКО составил 20,3%, а
ВЕСТНИК ТЕХНОСФЕРНОИ БЕЗОПАСНОСТИ
И СЕЛЬСКОГО РАЗВИТИЯ 2 ( )'
средний платеж по рынку - 116,4 тыс. рублей. Средний платеж также был низким - 67,0 тыс.руб.. Однако, стоит также отметить, что процент отказов от оплаты ОСАГО снизился с 3,0% до 2,4%. Это является положительной тенденцией и способствует повышению уровня данного сегмента на страховом рынке. В целом, насыщаемость страхового рынка остается на высоком уровне.
С 2021 топ-10 лидеров рынка будут накапливать более 73% всех собранных бонусов. Все 10 компаний столкнулись с увеличением сборов, половина из которых растет выше рыночных. Наилучшие результаты показывают компании, специализирующиеся на страховании жизни: "Сбербанк Страхование жизни", "АльфаСтрахование-Жизнь" и "РенессансЖизнь». Точно такие же компании имеют наибольшую долю отказов в оплате в связи с урегулированными делами. Основная причина такого отказа не является чем-то новым - во время кредитования страхование жизни и медицинское страхование часто оформляются "добровольно и принудительно" с серьезными последствиями (смерть, инвалидность).), невсе заемщики читают условия и часто обращаются за выплатой, если она не покрывается существующей страховкой1. Регулятор пытается решить эту проблему, в частности, путем внесения изменений в приказ "осуществлять добровольное страхование жизни на условиях регулярных страховых выплат (аннуитетов)".
Увеличение объема страхового рынка связано также с популяризацией свободного электронного доступа к страховым услугам. Воздействие длительного карантина не прошло бесследно. Гибкий страховой рынок позволит в будущем использовать страховые консультации и продукты не выходя из дома, с помощью современных технологий, специализированных приложений и прочего.
Таким образом, страховой рынок с 2021 года активно восстанавливается вместе с экономической активностью страны.
Рост премий в 2021 году ускорился до 17,5%. Сумма страховых премий превысила 1,8 трлн рублей. Существенное влияние взносов в 2021 году на динамику было продемонстрировано следующим образом:
- Ускорение роста розничного кредитования, что привело ксоответствующему увеличению взносов по страхованию жизни;
- Усиление интереса населения к жилищно-коммунальным услугам в поисках выгодных инструментов;
- Увеличение стоимости автострахования на фоне роста цен на автомобили;
- Частичное восстановление спроса на недорогие программы ДМС на фоне восстановления доходов населения.
Выплаты по договору страхования в 2021 году увеличились до 79,7 млрд рублей. Рост платежей по страхованию имущества наблюдалось во всехосновных сегментах рынка, за исключением юридических лиц.
В 2021 году количество страховых организаций сократилось на 13 единиц и составило 147 единиц. Это способствовало концентрации страхового рынка в России.
По итогам 2021 года прибыль российских страховщиков снизилась на 1% в годовом исчислении до 245,0 млрд долларов. Снижение прибыли связано со снижением результатов от инвестиционного страхования, с ослаблением рубля, снижением процентных доходов и операций с финансовыми активами. Это может быть связано с постепенным списанием долговых продуктов. Но несмотря на это, результаты операций страховой деятельности увеличились. Это было связано с улучшением показателей бизнеса по страхованию жизни.
Литература
1. Анализ итогов 2020 года. [Электронный ресурс]. URL: https://ins- best.ru/blog/analiz-itogov-2020-
goda/
2. Кравченко Е.В., Суховеева А.А. Страховой рынок России: современное состояние и направления развития // Экономика, предпринимательство и право. - 2022. - Том 12
3. Обзор ключевых показателей страховщиков: информационно- аналитический материал по заказу Банка России - НАФИ, М, 2021 [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/
4. Обзор рынка страхования в России. 2021 год. [Электронный ресурс]. URL: https://assets.kpmg
5. Полякова А. А. Современные тенденции функционирования рынка страховых услуг России / А. А. Полякова, Н. Ю. Кожанчикова, А. Б. Дударева // Управленческое консультирование. - 2018. - № 10(118). - С. 70-83.
6. Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня» [Элетронный ресурс]. - URL: https://www.insur-info.ru (дата обращения 19.09.2022)
7. Зверева Г.П. Оценка инвестиций в формирование трудового потенциала для аграрного сектора экономики / Г. П. Зверева, Н. А. Яковлев // Инновации и инвестиции. - 2019. - № 12. - С. 306-309.
