CC BY
178DOI 10.47643/1815-1337_2023_8_26 УДК 343
СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ INSURANCE IN RUSSIA AT THE PRESENT STAGE
ДАШИН Алексей Викторович,
доктор юридических наук, профессор кафедры,
ФГАОУ ВО «Самарский государственный экономический университет». 443090, Россия, Самарская обл., г. Самара, ул. Советской армии, 141. E-mail: avdashin@mail.ru;
УЧАЕВА Татьяна Александровна,
магистрант, ФГАОУ ВО «Самарский государственный экономический университет». 443090, Россия, Самарская обл., г. Самара, ул. Советской армии, 141. E-mail: uchaeva2001@mail.ru;
Dashin Alexey Viktorovich,
Samara State University of Economics.
141 Sovetskaya Armiya str., Samara, Samara region, 443090, Russia. E-mail: avdashin@mail.ru;
Uchaeva Tatyana Alexandrovna,
141 Sovetskaya Armiya str., Samara, Samara region, 443090, Russia. E-mail: uchaeva2001@mail.ru
Краткая аннотация: В статье проведен анализ функционирования страхового рынка России, выявлены проблемы и перспективы развития страхового рынка.
Abstract: The article analyzes the functioning of the insurance market in Russia, identifies problems and prospects for the development of the insurance market.
Ключевые слова: страховой рынок, страховые премии, страхование, страховой продукт, страховая услуга.
Keywords: insurance market, insurance premiums, insurance, insurance product, insurance service.
Для цитирования: Дашин А.В., Учаева Т.А. Страхование в России на современном этапе // Право и государство: теория и практика. 2023. № 8(224). С. 26-28. http://doi.org/10.47643/1815-1337_2023_8_26.
For citation Dashin A.V., Uchaeva T.A. Insurance in Russia at the present stage // Law and state: theory and practice. 2023. No. 8(224). pp. 26-28. http://doi.org/10.47643/1815-1337_2023_8_26.
Статья поступила в редакцию: 29.06.2023
Российский страховой рынок служит платформой для покупки и продажи страховых продуктов и услуг. Его основная цель - обеспечить финансовую защиту и снижение рисков частным лицам, предприятиям и другим организациям от различных потенциальных рисков и неопределенностей. Страховой рынок в России предлагает широкий спектр страховых продуктов, включая страхование жизни, медицинское страхование, страхование имущества, страхование ответственности, автострахование и многие другие. Страховые компании, работающие на рынке, оценивают риски, устанавливают страховые взносы и предоставляют страховое покрытие в обмен на премиальные выплаты от страхователей. Рынок играет решающую роль в обеспечении экономической стабильности, передавая риски от частных лиц или предприятий страховым компаниям, обеспечивая тем самым систему подстраховки и укрепляя доверие к различным секторам экономики.
На российском страховом рынке наблюдалось незначительное увеличение общего объема премий с темпом роста на 0,5% по сравнению с 2021 годом, что составило значительный абсолютный прирост в размере 8 млрд рублей (рисунок 1). В секторе страхования, не связанного со страхованием жизни, объем премий вырос на 1,7%, достигнув в общей сложности 1,3 трлн рублей. Несколько ключевых факторов повлияли на динамику страхового рынка в 2022 году, включая экономическую нестабильность, обширные санкционные ограничения и волатильность на фондовом и валютном рынках. Показатели рынка характеризовались неравномерными тенденциями в течение всего года, причем в первом полугодии наблюдались преимущественно негативные тенденции и снижение премий по большинству видов страхования. Однако во второй половине года сегменты рынка постепенно начали восстанавливаться по мере того, как бизнес адаптировался к новым экономическим условиям, а ключевые процентные ставки вернулись к приемлемым уровням.
2016 2017 2018 20'9 2020 2Э21 2022
СтсахоЕЬ е ззнс-ct (5S3 учета ОМС) Госоеь с течпь прироста страховых взносов
Рисунок 1 - Динамика страховых премий [2]
Теоретико-исторические правовые науки
ОСАГО является движущей силой рынка, демонстрируя самые высокие темпы роста премий за последние шесть лет, с заметным увеличением на 21,1% в 2022 году по сравнению с 2021 годом. Этот рост привел к дополнительным страховым взносам в размере 48 млрд рублей, главным образом за счет расширения тарифного коридора в сентябре 2022 года. Автострахование (рост на 7,6%, что эквивалентно 16 млрд рублей) и ДМС (страхование от собственного ущерба транспортному средству) (рост на 6,9%, что эквивалентно 14 млрд рублей) также внесли положительный вклад в общий рост страхового рынка. Увеличение премий в этих сегментах можно объяснить ростом расходов на страхование в результате высоких темпов инфляции, а также увеличением расходов на ремонт и запасные части из-за нехватки комплектующих. С другой стороны, страхование от несчастных случаев и болезней пережило самый сложный год, испытав значительное снижение премий на 55 млрд рублей по сравнению с 2021 годом, что представляет собой снижение более чем на 20%. Сокращение объемов кредитования стало основным фактором, способствовавшим негативной тенденции в премиях. В страховании жизни также наблюдалось снижение (-2,5%, что эквивалентно -13 млрд рублей), в первую очередь за счет снижения объемов кредитного страхования жизни и индивидуального инвестиционного страхования жизни (рисунок 2).
1 в
* 1
-100
ОСАГО СрОV*» ДМС г-грзмование отрзхоннио от Про^^е виды Рынок р целом
лвтокэско жизни НС и болезней {|Ие + поп-НТе)
Рисунок 2 - Прирост взносов в абсолютном выражении за 2022 год по отдельным видам страхования [3]
Состав пятерки лидеров по премиям не изменился, местами поменялись СПАО «Ингосстрах», поднявшееся за год с 4-й на 3-ю строчку, и АО «АльфаСтрахование», опустившееся соответственно с 3-й на 4-ю позицию. Из состава топ-10 выбыло ООО СК «Ренессанс Жизнь», уступив 10-е место ПАО «Группа Ренессанс Страхование». Топ-20 покинуло ООО СК «Альянс Жизнь», опустившись с 19-й строчки рэнкинга на 23-ю, с 22-го места на 20-е поднялось ООО «РСХБ-Страхование жизни». Таким образом, общее число страховщиков жизни в топ-5 (один страховщик жизни) и в топ-20 (семь страховщиков жизни) по премиям по итогам 2022 года по сравнению с 2021-м осталось неизменным, в топ-10 -снизилось на одну компанию, до трех. Лидерами по премиям по страхованию иному, чем страхование жизни по итогам 2022 года стали АО «СО-ГАЗ», СПАО «Ингосстрах» и АО «АльфаСтрахование». В топ-3 по премиям по страхованию жизни по итогам 2022 года вошли ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» [4].
Итак, несмотря на непростой год, российский страховой рынок продемонстрировал устойчивость, сохранив стабильный уровень страховых премий в размере 1,8 млрд рублей. Лидером на рынке стал сегмент обязательной гражданской ответственности перед третьими лицами (ОСАГО), который за последние шесть лет продемонстрировал значительный рост на 21%. С другой стороны, страхование от несчастных случаев и болезней пережило наиболее значительный спад, снизившись на 21% и с трудом восстанавливаясь после существенного спада в первой половине года. Сегмент страхования жизни был поддержан быстрым переходом компаний от продажи полисов страхования жизни к национальному страхованию, что снизило его падение до 2,5%. Заглядывая в будущее до 2023 года, ожидается, что ОСАГО, страхование от несчастных случаев и болезней, а также страхование жизни станут движущими силами роста страхового рынка. Страховой рынок в России сталкивается с рядом проблем, требующих внимания и решений. Некоторые из ключевых проблем включают в себя:
1. Низкий уровень проникновения страхования: Уровень проникновения страхования в России относительно низок по сравнению с другими странами. Многие частные лица и предприятия либо не застрахованы, либо застрахованы недостаточно, что делает их уязвимыми для различных рисков. Повышение осведомленности и пропаганда важности страхования посредством просветительских кампаний могут помочь улучшить проникновение страхования.
2. Отсутствие доверия и прозрачности: В страховой отрасли наблюдается недостаток доверия и прозрачности, что препятствует ее росту. Случаи мошенничества и сложные формулировки политики подорвали доверие потребителей. Внедрение более строгих правил, повышение прозрачности положений и условий политики и обеспечение оперативного урегулирования претензий могут способствовать укреплению доверия в отрасли.
3. Недостаточное разнообразие продуктов и инноваций: Страховой рынок в России отличается ограниченным разнообразием продуктов и отсутствием инноваций. Существует необходимость в разработке новых страховых продуктов, учитывающих возникающие риски и
меняющиеся потребности потребителей. Поощрение страховщиков к внедрению инновационных решений, таких как параметрическое страхование или микрострахование, может помочь расширить ассортимент доступных продуктов.
4. Недостаточная защита прав потребителей: Меры по защите прав потребителей нуждаются в совершенствовании для защиты интересов страхователей. Усиление нормативных актов, обеспечивающих справедливое отношение к клиентам, эффективные механизмы рассмотрения жалоб и четкое информирование о положениях и условиях политики, может усилить защиту потребителей.
5. Проблемы регулирования: Страховой сектор сталкивается с проблемами регулирования, включая сложные и противоречивые нормативные акты. Рационализация нормативных актов, обеспечение их согласованности и снижение административного бремени могут создать более благоприятные условия для работы страховщиков и внедрения инноваций.
Для решения этих проблем можно рассмотреть следующие решения:
1. Повышение финансовой грамотности: Информирование общественности о преимуществах и важности страхования может повысить осведомленность и побудить большее число частных лиц и предприятий искать соответствующее покрытие. Программы финансовой грамотности, включая обучение страхованию, могут проводиться в школах, на рабочих местах и в рамках кампаний по информированию общественности.
2. Усиление регулятивного надзора: Регулирующие органы должны обеспечивать строгое соблюдение нормативных актов и активно контролировать отрасль для предотвращения мошеннических действий. Регулярные аудиты, инспекции и правоприменительные действия могут помочь сохранить целостность рынка.
3. Поощрение конкуренции и развитие рынка: Поощрение здоровой конкуренции между страховщиками может способствовать внедрению инноваций в продукты, улучшению обслуживания клиентов и повышению доступности по цене. Необходимо приложить усилия для привлечения новых игроков и содействия развитию рынка.
4. Содействие сотрудничеству в отрасли: Сотрудничество между страховыми компаниями, регулирующими органами и другими заинтересованными сторонами может способствовать обмену знаниями, передовой практикой и общеотраслевыми инициативами. Создание платформ для диалога и сотрудничества может помочь в решении общих проблем и способствовать позитивным изменениям.
5. Внедрение технологий и цифровизация: Внедрение технологий и цифровых решений может упростить процессы страхования, улучшить качество обслуживания клиентов и повысить операционную эффективность. Инициативы Insurtech, такие как онлайн -выдача полисов, системы управления претензиями и аналитика данных, могут преобразить сферу страхования.
Решая эти проблемы и внедряя предложенные решения, страховой рынок в России может стать более устойчивым, ориентированным на клиента и лучше оснащенным для удовлетворения меняющихся потребностей частных лиц и бизнеса.
Библиография:
1. Екимов, В. В. Проблемы адаптации российского страхового рынка к новым условиям функционирования / В. В. Екимов // Экономика и инновации : Сборник статей участников межвузовской научно-практической конференции. В 3-х томах, Москва, 17 ноября 2022 года. Том 1. - Москва: Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова, 2023. - С. 143-148.
2. Итоги 2022 года на страховом рынке и прогноз на 2023-й: возвращение к росту - [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/insurance/ins_2022/
3. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков № 1 2022 год // Информационно-аналитический материал Центрального Банка Российской Федерации - [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://cbr.ru/Collection/Collection/ File/41060/review_insure_22Q1.pdf
4. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков № 2 2022 год // Информационно-аналитический материал Центрального Банка Российской Федерации - [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.cbr.ru/Collection/ Collection/File/42295/review_insure_22Q2.pdf
5. Чернышова Е. Эксперты назвали наиболее пострадавший от санкций вид страховок - [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.rbc.ru/finances/25/05/2022/ 628cae2b9a79473ed98f17d5
References:
1. Ekimov, V. V. Problems of adaptation of the Russian insurance market to new conditions of functioning / V. V. Ekimov // Economics and Innovation : A collection of articles by participants of the interuniversity scientific and practical conference. In 3 volumes, Moscow, November 17, 2022. Volume 1. - Moscow: Plekhanov Russian University of Economics, 2023. - pp. 143-148.
2. Results of 2022 in the insurance market and forecast for 2023: return to growth - [Electronic resource] - Access mode: https://raexpert.ru/researches/insurance/ins_2022/
3. Overview of key performance indicators of insurers No. 1 2022 // Information and analytical material of the Central Bank of the Russian Federation - [Electronic resource] - Access mode: https://cbr.ru/Collection/Collection / File/41060/review_insure_22Q1.pdf
4. Overview of key performance indicators of insurers No. 2 2022 // Information and analytical material of the Central Bank of the Russian Federation - [Electronic resource] - Access mode: https://www.cbr.ru/Collection / Collection/File/42295/review_insure_22Q2.pdf
5. Chernyshova E. Experts named the type of insurance most affected by sanctions - [Electronic resource] - Access mode: https://www.rbc.ru/finances/25/05/2022 / 628cae2b9a79473ed98f17d5
