CC BY
141
ГЕНПОДРЯДНАЯ
КОМПАНИЯ
СТЭП
Страхование рисков заказчика при строительстве объекта
О.И. Петрова
заместитель генерального директора по правовым и экономическим вопросам генподрядной компании «СТЭП»
Введение в проблему
Проблемы, с которыми сталкивается заказчик при строительстве объекта, известны как первым лицам коммерческих строительных компаний, так и представителям страховых компаний, а именно:
1) неосведомленность в силу отсутствия опыта о специфике рынка строительства и его исполнителях;
2) уход исполнителя со строительной площадки или отказ от выполнения работы в процессе строительства;
3) получение объекта с нарушением сроков и плохого качества;
4) потеря заказчиком финансовых вложений при строительстве объекта.
Неосведомленность в силу
отсутствия опыта о специфике рынка
строительства и его исполнителях
Как правило, заказчик не знает специфику российского строительного рынка, особенности работы с различными государственными инстанциями, не знает исполнителей российского рынка. Особенно актуальна эта проблема для иностранных заказчиков.
Перед тем, как начать строительство, заказчику необходимо найти ответы на ряд вопросов:
• кто и как строит?
• какова оптимальная цена строительства?
• какие согласования необходимы?
• в какие органы следует обращаться за согласованиями?
Для решения всех этих вопросов и проблем и привлекается генеральный подрядчик как специалист по управлению всем процессом строительства.
Уход исполнителя со строительной площадки или отказ от выполнения работы в процессе строительства
В случае ухода исполнителя с площадки или остановки исполнителем строительства перед заказчиком возникает масса проблем, а именно:
• поиск нового исполнителя,
• проведение очередного тендера,
• финансовые проблемы,
• вероятность завершения строительства объекта с нарушением сроков.
Получение объекта с нарушением сроков и плохого качества
В этом случае заказчик не просто теряет запланированную прибыль, он терпит убытки из-за появления дополнительных расходов на доведение качества объекта до нужного уровня, а также из-за несвоевременного «старта» объекта в запланированное время.
Потеря заказчиком финансовых вложений при строительстве объекта
В итоге наличие всех названных проблем приводит к финансовым потерям. Более того, существует еще и непосредственный риск потерять вложенный в строительство аванс, ведь процесс еще не начался, а деньги уже перечислены, и на этом этапе неизвестно, будут ли они отработаны исполнителем.
Как мы видим, для заказчика строительство - достаточно рискованный процесс. Поскольку заказчик не специалист в управлении строительством, он привлекает генерального подрядчика как главного исполнителя, который будет нести ответственность за прохождение всего процесса строительных работ. Именно генеральный подрядчик обязан кон-
тролировать и минимизировать риски, возникающие в процессе строительства.
Возможные риски в строительстве
В строительстве существуют следующие виды рисков:
1) строительно-монтажные риски;
2) риски гражданской ответственности перед третьими лицами;
3) риски неисполнения послепусковых гарантийных обязательств;
4) финансовые риски:
а) невозврата авансового платежа,
б) неисполнения обязательств.
Строительно-монтажные риски - это
риски, связанные непосредственно с процессом строительства (обрушение кровли, падение кирпича, возгорание при электро-сварных работах и т. п.).
Риски гражданской ответственности перед третьими лицами - это риски, связанные с нанесением вреда при производстве строительных работ имуществу или жизни сторонних лиц (организаций или физических лиц). Например, при работе крана исполнитель повредил фасад соседнего дома.
Риски неисполнения послепусковых гарантийных обязательств - возникают при неявке исполнителя или его отказе производить устранение дефектов в гарантийный период, когда обнаруженные дефекты препятствуют нормальной эксплуатации объекта.
Финансовые риски - риски невозвращения вложенных в производство строительных работ денежных средств в виде законченного строительством объекта.
Генеральный подрядчик привлекается именно для того, чтобы минимизировать перечисленные риски заказчика. Он должен обеспечить заказчику гарантии в случае возникновения указанных рисков.
Рассмотрим более подробно проблему финансовых рисков, поскольку в итоге именно к ним приводят все названные риски.
Финансовые риски
Финансовый риск возникает уже на начальном этапе строительства, когда заказчик вносит аванс. Объективно аванс необходим для элементарного начала работ: для
мобилизации сил на площадку, размещения заказов на материалы, привлечения и авансирования субподрядчиков и так далее. Первый аванс, как правило, составляет не более 5-10 процентов от всей суммы, однако его размер может исчисляться несколькими миллионами евро. Для заказчика риск велик - строительство еще не началось, а деньги должны быть перечислены. Заказчику нужны гарантии, что исполнитель либо выполнит свои обязательства, либо вернет деньги в случае любых форс-мажорных обстоятельств.
Известным и традиционным способом обеспечения гарантий по финансовым рискам заказчика является предоставление ему банковских гарантий.
Еще лет семь назад ни один заказчик вообще не требовал каких-либо гарантий в процессе строительства, кроме обслуживания в гарантийный период. Потом на российский рынок стали приходить западные компании, которые начали привлекать российских генеральных подрядчиков. Иностранные заказчики считали нормой предоставление им банковских гарантий либо гарантий материнских компаний, поскольку их получение не сопряжено с многочисленными трудностями. В России же банковские гарантии являются кредитным продуктом, соответственно, и трудоемкость оформления аналогична. Требуются залог, оценка залога, документальное оформление, длительное рассмотрение кредитным комитетом банка. И не факт, что гарантия будет выдана. Стоит же она гораздо дороже, чем на Западе. Вот в таких жестких условиях оказался российский генеральный подрядчик.
Когда наша компания начала работать в направлении получения банковских гарантий, мы поняли, насколько это сложный, длительный, дорогой, а значит, не выгодный как для генерального подрядчика, так и, соответственно, для заказчика процесс. Мы столкнулись со следующим:
1) обязательное условие - предоставление недвижимости в виде залога: генеральный подрядчик должен предоставить заказчику определенный договором объем гарантий; в качестве залога для выдачи гарантий банки требуют предоставить недвижимость;
2) ограничение суммы и количества банковских гарантий объемом имеющейся недвижимости: генеральный подрядчик, даже располагая собственной недвижимостью, ограничен именно этим объемом имеющейся недвижимости;
3) занижение стоимости недвижимости банковскими оценщиками: как правило, оценку недвижимости производит не независимый, а банковский оценщик, который занижает стоимость недвижимости на этапе оценки. Затем банк еще больше занижает стоимость недвижимости на специальные проценты дисконтирования.
Таким образом, генеральный подрядчик ограничен объемом имеющейся недвижимости, стоимость которой к тому же занижается оценщиками и банком.
Альтернатива банкам - страховые компании
В результате выявления названных ограничений компания «СТЭП», как и любой генеральный подрядчик, оказалась в непростой ситуации, поэтому мы решили искать
другие пути предоставления гарантий заказчику.
Наша компания выступила с инновационным проектом страхования финансовых рисков заказчиков и обеспечения их страховыми полисами вместо банковских гарантий и начала внедрять новый продукт, уже используемый на Западе, на российский рынок. Мы начали работать параллельно с двумя целевыми группами:
1) заказчики,
2) страховые компании.
На протяжении последних четырех лет мы успешно развиваем это направление. Работа начиналась буквально с одной страховой компанией. Совместными усилиями мы прорабатывали законодательную базу и прописывали условия договора, который должен был удовлетворять все три стороны. Сначала мы работали со страховыми компаниями среднего уровня, а затем стали привлекать и крупные компании. Специалисты компании «СТЭП» проанализировали схемы работы с банками и со страховыми компаниями, продемонстрировали заказчику их существенные различия и убедили его в целесообразности работы со страховыми компаниями (см. табл.).
Таблица
Сравнительная характеристика схем работы банков и страховых компаний
Параметры Банки Страховые компании
Вид гарантии Банковская гарантия Страховой полис
Стоимость услуги Высокая Умеренная (в три-четыре раза дешевле банковской)
Документальное оформление Трудоемкое, требуется большая аналитическая работа Простое, требуется только согласование условий договора
Сроки предоставления гарантий До полугода Около двух недель
Лицо, принимающее решение Кредитный комитет банка Заказчик
Условия предоставления гарантии Залог под собственную недвижимость Длительная и сложная процедура оценки недвижимости банком, при которой рыночная стоимость недвижимости занижается Залог не требуется Перестрахование в российских и западных компаниях
Процедура принятия решения о предоставлении гарантии После подписания договора строительного подряда До подписания договора строительного подряда
Результат Вероятность отказа в выдаче банковской гарантии Получение страхового полиса (договора)
На основании информации, представленной в таблице, можно сделать следующие выводы:
1) в случае работы с банком заказчик получает банковскую гарантию. Страховые компании предоставляют страховой полис -продукт, по своим признакам аналогичный банковской гарантии;
2) стоимость страхового полиса в три-четыре раза дешевле, чем банковская гарантия;
3) документальное оформление банковской гарантии также трудоемко, как и оформлении кредита: требуются оценка недвижимости, проведение большой аналитической и документальной работы. При работе со страховой компанией необходимо только предоставить стандартную отчетность компании и согласовать условия договора страхования;
4) заказчика всегда интересуют сроки. Сроки оформления банковской гарантии в среднем могут достигать полугода. Это связано с проведением оценки недвижимости, оформлением пакета документов, проведением банком аналитической работы и работы кредитного комитета банка. Процедура оформления страхового полиса займет около двух недель;
5) лицо, принимающее решение при получении банковской гарантии, - кредитный комитет банка. Этот орган, состоящий из многочисленных представителей банка, собирается с определенной периодичностью для рассмотрения всех представленных на его заседание документов и принятия решения о выдаче банковской гарантии или отказе в ее предоставлении путем голосования каждого из участников «за» или «против». При работе со страховыми компаниями все решения остаются за заказчиком. Главное -согласовать с ним условия договора страхования, и это также в интересах заказчика;
6) получение банковской гарантии сопряжено с рядом факторов, которые усложняют и тормозят процесс. Кроме обязательного наличия недвижимости в качестве залога, заказчик должен быть готов к тому, что процесс оценки недвижимости может быть длительным, а также к тому, что рыночная стоимость недвижимости как залога будет занижена.
Страховые компании не требуют предоставления залога. Они перестраховывают
свои риски в других российских либо западных страховых компаниях;
7) в случае работы с банком процедура принятия решения о предоставлении гарантии начинается только после подписания договора строительного подряда. Однако заказчику нужно быть уверенным, что его риски будут покрыты гарантиями еще на этапе тендера. Страховые компании готовы дать ответ на этапе тендера;
8) в результате есть вероятность, что кредитный комитет банка может отказать в выдаче гарантии. Страховая компания при согласовании условий договора гарантирует выдачу страхового полиса.
Как мы видим, страхование финансовых рисков по своим признакам аналогично предоставлению банковской гарантии, однако сам процесс оказывается значительно дешевле, быстрее и эффективнее.
Страховые компании всерьез задумываются об эффективности и перспективности этой инновации. Ведь для них страхование строительно-монтажных рисков или рисков гражданской ответственности было стандартным видом страхования. С финансовыми рисками почти никто еще не работал.
Генподрядная компания «СТЭП» предложила заказчикам и потенциальным страховым компаниям технологию сквозного управления рисками, которая включает в себя страхование одновременно всех видов рисков и продумана таким образом, что является выгодной для всех: и для заказчика, и для генерального подрядчика, и для страховой компании. Со временем с нами стали работать такие страховые компании, как РОСНО, «Нефтеполис», РЕСО, и другие компании. Все они страхуют нам финансовые риски заказчика.
Сквозное страхование рисков заказчика
В начале 2000-х годов перед генподрядной компанией «СТЭП» остро встала проблема предоставления заказчику гарантий, и начался поиск возможных путей ее решения.
Приблизительно к концу 2004 года генподрядная компания «СТЭП» первой среди страховых компаний осознала, что такой вид страхования, как страхование финансовых рисков, практикующееся на Западе,
в том числе в Америке, возможно осущест- деятельности страховых компаний еще не влять в рамках правового поля и в России. было, поскольку они работали со стандарт-Надо сказать, что таких прецедентов в ными страховыми продуктами.
£100 -г
I 90 -о
С 80
70 60 50 40 30 20 10 0
11
Рис.
1999 2002 2003 2005 2006 2007 годы
□ стоительно-монтажные риски
■ риск гражданской ответственности
□ риск неисполнения послепусковых гарантийных обязательств
□ финансовые риски
1. Процент страхования различных видов рисков по заключенным с заказчиками
договорам
Постепенно мы совершенствовали эту технологию, и с каждым годом спектр страховых гарантий компании «СТЭП» увеличивался.
На диаграмме, представленной на рисунке 1, видно, что в 1999 году мы еще не страховали риски заказчика. Потом, в 2002 году, начали страховать строительно-монтажные риски. В 2003 году мы включили в наш спектр страхование рисков гражданской ответственности перед третьими лицами и риски неисполнения послепусковых гарантийных обязательств, а уже к 2005 году компания «СТЭП» ввела в практику принципиально новый продукт - страхование финансовых рисков.
Таким образом, к 2005 году мы стали предоставлять комплексное страхование всего процесса строительных работ, так сказать, «прошли сквозь все риски». Отсюда и название нашей технологии - сквозное страхование рисков заказчика. К 2007 году наша технология охватывала практически весь спектр страхования рисков.
В чем же суть технологии сквозного страхования рисков заказчика?
Как уже отмечалось, технология сквозного страхования рисков - это эффективное решение, удовлетворяющее одновременно три стороны.
1. Страховые компании при этой схеме работы получают возможность страховать в целом, насквозь, все риски заказчика.
Если страховая компания страхует финансовые риски наших заказчиков, мы «отдаем» ей страхование и всех остальных рисков: строительно-монтажных, рисков
гражданской ответственности и рисков неисполнения послепусковых обязательств.
На диаграмме (рис. 2) показана доля страховой премии, получаемой страховой компанией за страхование тех или иных видов рисков: доля строительно-монтажных рисков - 60 процентов - самая крупная. Остальные риски представлены меньшими долями. Однако, страхуя 16 процентов финансовых рисков, страховая компания получает оставшийся «кусок пирога». Для страховой компании это достаточно большой пакет заказа. В этом случае мы выступаем как их стратегический партнер.
з 100
| 90
о
С 80
70
60
50
40
30
1999
2005
2006
2007 годы
2002 2003
□ стоительно-монтажные риски
□ риск гражданской ответственности
□ риск неисполнения послепусковых гарантийных обязательств
□ финансовые риски
Рис. 2. Распределение страховых премий, получаемых страховой компанией, между различными видами рисков (в процентах)
2. Эта схема работы удобна генерально- Для страховых компаний:
му подрядчику, поскольку мы отдаем все 1) освоение нового сегмента рынка стра-
риски по объекту в одну страховую компа- ховых услуг в виде страхования финансо-
нию, имеющую устойчивый положительный имидж. В случае наступления страхового события такая компания не пытается перенести ответственность на другую страховую компанию либо на иную сторону, участвующую в процессе.
3. Заказчику также важно иметь уверенность в том, что его риски будут надежно покрыты в одном центре ответственности в виде страховой компании, причем по оптимальной цене и в короткие сроки.
Надо отметить, что далеко не все крупные генподрядные организации обеспечивают весь комплекс гарантий заказчику. Безусловно, есть генеральные подрядчики, которые предлагают заказчику «кусочные» решения по обеспечению его гарантиями. В отличие от них наша компания работает по комплексной, или сквозной, технологии, поскольку мы уверены, что такая технология намного эффективнее и удобнее для всех. И это проверено практикой.
Рассмотрим подробно преимущества технологии сквозного страхования финансовых рисков для страховых компаний и для заказчиков.
вых рисков: в 2005 году рынок страхования финансовых рисков вышел из пассивного и превратился в активный, появилась конкуренция. Сейчас сегмент страхования финансовых рисков очень быстро развивается, и для страховых компаний - это новая ниша и новые перспективы;
2) внедрение технологий страхования мировых компаний. Западные страховые компании уже давно и успешно работают на рынке страхования финансовых рисков. Внедрение технологий страхования мировых компаний позволяет и генподрядным организациям, и страховым компаниям развиваться в одном русле с мировыми компаниями и быстро расти;
3) получение крупной страховой премии при сквозном страховании строительных объектов. При страховании финансовых рисков страховая компания получает возможность страховать другие виды рисков, то есть осуществляет сквозное страхование, так сказать, получает весь «пирог»;
4) низкие риски для страховых компаний. Все, что нужно страховой компании, - это провести грамотную проверку истории ге-
нерального подрядчика (репутация, опыт работы на рынке, рекомендации). Если генеральный подрядчик уже обеспечивал страхование финансовых рисков заказчика и при этом выполнил все свои обязательства по договору, это является показателем его надежности, и это принимают во внимание серьезные страховые компании. Именно поэтому компания «СТЭП» работает с крупными и надежными страховыми компаниями;
5) возможность привлечения новых клиентов (заказчиков). Страховая компания через генерального подрядчика получает возможность после сдачи объекта получить нового клиента - заказчика.
Для заказчика:
1) минимальная стоимость: страховка дешевле банковской гарантии в 3-4 раза;
2) отсутствие ограничений в размере гарантии: страховка не требует залога недвижимости и решения задач, связанных с ее оценкой, ограничивающей ее размер.
3) максимальная оперативность оформления. Поскольку решение принимает только заказчик, время на рассмотрение другими лицами не требуется. После согласования условий договора между заказчиком, страховой компанией и генеральным подрядчиком договор вступает в силу. Таким образом, заказчик уверен, что он будет обеспечен гарантиями;
4) высокая вероятность получения гарантии. Если все три стороны согласны с условиями, то никто и ничто не может отменить или отсрочить подписание договора по причине несогласия.
О перспективности технологии сквозного страхования рисков свидетельствует опыт работы компании «СТЭП». Компания неоднократно обеспечивала гарантии в виде страховых полисов крупным заказчикам на таких серьезных объектах, как:
1) блок разделения воздуха Air Liquide -Северсталь» в городе Череповце.
Заказчик - компания Air Liquide - является мировым лидером в секторе производ-
ства разделения воздуха и производства сжиженного кислорода. Блок разделения воздуха Air Liquide - самая большая воздухоразделительная установка в России. Производительность этого действительно мощного завода - около 3 тысяч тонн кислорода в сутки. Объект нам застраховала компания «Нефтеполис»;
2) офисный центр «Кругозор» (класс «А») в городе Москве.
Страховая компания «Нефтеполис» застраховала нам не один объект, в том числе и офисный центр «Кругозор» для крупной девелоперской компании «Хорус Кэпитал». Для нашей компании этот бизнес-центр имеет особенное значение из-за своих масштабов: его площадь составляет около 40 тысяч квадратных метров. Кроме того, он выполнен в соответствии с высокими международными стандартами качества, в том числе и отделка входной зоны (зоны лобби);
3) офисные помещения корпорации «Sun Mircosystems» в городе Санкт-Петербурге.
Мы работали на разных объектах этого заказчика с двумя страховыми компаниями: «РОСНО» и «Первая страховая компания». В помещениях была выполнена стандартная отделка в полном соответствии с корпоративными стандартами «Sun Mircosystems»;
4) завод по производству табачной упаковки в городе Санкт-Петербурге.
Силами нашей компании был построен завод по производству табачной упаковки для крупной международной алюминиевой компании Alcan Packaging. На этом объекте мы также работали с компанией «Нефтепо-лис».
Названы лишь некоторые из самых крупных заказчиков генподрядной компании «СТЭП». Очень приятно, что такие крупные иностранные, а также передовые российские заказчики доверяют нам и приняли нашу инновацию. Наша технология сквозного управления рисками помогает существенно снизить как риски заказчика, так и риски генерального подрядчика. Мы проверили это на собственном опыте.
