CC BY
8
УДК 368
Назарова А. Х. студент
Факультет «экономический» Башкирский государственный аграрный университет
Россия, г. Уфа
СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗАЕМЩИКА ЗА НАРУШЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО ДОГОВОРУ, ОБЕСПЕЧЕННОМУ ИПОТЕКОЙ, НА ПРИМЕРЕ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА
Аннотация: В статье рассматривается проблема ответственности заемщика, разрешаемая путем страхования. В качестве конкретной финансовой ситуации проведен расчет количественных атрибутов страхования. Определены объект страхования, предмет ипотеки, страховая сумма при страховании ответственности заемщика. Проведен финансовый анализ ситуации, когда по страховому случаю, заемщик не надлежаще исполнил обязательства по кредиту. Произведены расчеты произошедшего убытка и последующего за ним размера страховой выплаты. Сделан вывод об экономической эффективности страхования ответственности заемщика.
Ключевые слова: Правила страхования; жилищный кредит; страховой случай; страховая защита; расчет убытка; выгодоприобретатель; экономическая эффективность страхования.
Nazarova Aiguzel Halilovna
Student Faculty "Economics" Bashkir State Agrarian University
Russia, Ufa
LIABILITY INSURANCE FOR THE VIOLATION OF THE BORROWER'S OBLIGATIONS SECURED BY A MORTGAGE ON THE
EXAMPLE OF INDIVIDUAL
Annotation: The problem of the borrower's liability shall be settled by insurance. As a specific financial situation, we calculated the quantitative security attributes. Determined the insurance object, the subject of mortgage, the sum insured under the insurance liability of the borrower. Spend a financial analysis of a situation where the insured event, the borrower does not properly fulfilled its obligation on the loan. Calculations of the incident and the subsequent loss of him insurance payment amount. It is concluded that the economic efficiency of the insurance liability of the borrower.
Keywords: rules of insurance; Housing loan; insurance case; insurance coverage; loss calculation; the beneficiary; economic security effectiveness.
Сегодняшние кредитные организации предлагают различные кредиты и займы. При заключении кредитного договора почти каждому заёмщику предлагают параллельно заключить договор со страховой компанией. Предполагается, что при наступлении страхового случая, страховая компания закроет задолженность заёмщика перед банком.
Разберем подробнее вопрос об ответственности заемщика за нарушение обязательства по договору, обеспеченному ипотекой на конкретном примере. Для этого необходимо выбрать страховую компанию и рассмотреть ее Правила страхования.
ООО СК «Согласие» - крупная универсальная страховая компания федерального масштаба. В соответствии с лицензированием ЦБ РФ компания имеет лицензии на осуществление практически всех видов страхования и перестрахования, разрешенное с законодательством РФ.
В соответствии с гражданским законодательством РФ, согласно Правилам страхования ответственности заемщика за нарушение обязательства по договору, обеспеченное ипотекой № 162 страховой компании «Согласие» регулируют отношения, возникающие между ООО «СК Согласие», именуемый в дальнейшем «Страховщик», с одной стороны, и дееспособным физическим лицом, именуемым в дальнейшем «Страхователь», с другой стороны, заключившим со Страховщиком на основании Правил договор страхования ответственности заемщика за нарушение обязательства по договору, обеспеченному ипотекой.
Субъектами страхования по договору страхования являются:
- страховщик - ООО «СК Согласие», действующее на основании лицензии на осуществление страхования;
- страхователь - имеющее страховой интерес дееспособное физическое лицо-заемщик, являющийся должником по Обязательству, обеспеченному ипотекой, и заключивший договор страхования;
- выгодоприобретатель - кредитор-залогодержатель по обязательству, обеспеченному ипотекой, законный владелец закладной (в случае если выдавалась закладная). На рассматриваемом примере выгодоприобретателем является банк.
Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с наступлением его ответственности перед Выгодоприобретателем за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.
Рассмотрим конкретную ситуацию. Допустим, Заемщик обращается в публичное акционерное общество «Сбербанк России» - крупнейший и старейший российский универсальный коммерческий банк, предоставляющий
широкий спектр банковских услуг, за жилищным кредитом, а именно, приобретение готового жилья.
Предметом ипотеки может выступать недвижимое имущество: жилые дома, квартиры и части жилых домов, жилые дома с земельными участками, ипотека которых допускается в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке», и так далее.
Заемщик подает заявку на получение кредита, после одобрения собирает документы по Объекту недвижимости.
Допустим, согласно процентным ставкам ипотечного кредитования ОАО «Сбербанк», кредит выдается по процентной ставке 11,5 % на 10 лет. Стоимость объекта недвижимости, допустим, квартиры, составляет 2 млн. рублей.
По условиям кредитования банка, Заемщик должен предоставить 20% первоначального взноса от стоимости объекта недвижимости. Рассчитаем сумму первоначального взноса по общей формуле:
Шерв = СТоб.*ставка %:100%, (1)
где №ерв - сумма первоначального взноса;
СТоб - стоимость объекта недвижимости.
№ерв = 2 млн. руб. * 20%: 100% = 400 000 руб. - сумма первоначального взноса.
Основная сумма долга Страхователя без учета процентов составит: Б = СТоб - №ерв = 2000 000 - 400 000 = 1 600 000 рублей.
После регистрации ипотеки Заемщик обязан застраховать свою ответственность перед банком, за полное и своевременное погашение кредита, включая проценты за пользование кредитом.
Далее необходимо изучить Правила страхования СК «Согласие».
Предположим, заемщик не погашает задолженность по своим обязанностям, а это: несоблюдение графика платежей, просрочка платежей и так далее. Следовательно, банк предъявляет требования к Страхователю о погашении обязательства. В соответствии с положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации, банк, предоставивший кредит, вправе обратить взыскание на квартиру. Реализация этого имущества является основанием для прекращения права пользования ими заемщика. А реализуется предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов. В данной ситуации вырученные средства от реализации предмета ипотеки составили 1 285 000 рублей. Этих вырученных денежных средств недостаточно для удовлетворения требований в полном объеме. Датой наступления страхового случая является дата предъявления Выгодоприобретателем - «Сбербанком», требования к страхователю о погашении обязательств, обеспеченной ипотекой, при
недостаточности у банка денежных средств, вырученных от реализации предмета ипотеки.
При страховании ответственности Заемщика, применяются следующие базовые страховые тарифы, указанные в таблице 1:
Таблица 1 Базовые страховые тарифы в СК «Согласие»
Страховой случай Значение базового тарифа
Факт предъявления Выгодоприоретателем к Страхователю требования о погашении обязательства, обеспеченного ипотекой, при условии недостаточности у Выгодоприобритателя денежных средств, вырученных от реализации предмета ипотеки либо недостаточной стоимости оставленного Выгодоприобретателем за собой Предмета ипотеки для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме. 1,9
Согласно Правилам страхования СК «Согласие», базовый страховой тариф составляет 1, 9 %.
Далее определим страховую сумму, размер которой должен быть не менее 10% и не более 50% от основной суммы долга, согласно Правилам страхования СК «Согласие». Пусть размер страховой суммы, установленный в договоре страхования по соглашению сторон, составит 50 % от основной суммы долга:
СС = S*50%:100%, (2)
где Б- основная сумма долга;
СС - страховая сумма.
СС== 1600 000*50:100 = 800 000 руб.
Определим стоимость страховой защиты, которая уплачивается страхователем - страховой премии, по формуле:
СП = СС*Т:100%,
где СП - страховая премия;
СС - страховая сумма;
Т - страховой тариф.
СП = 800 000*1,9:100= 15 200 рублей.
Так как вырученные средства от реализации предмета ипотеки составили 1 285 000 рублей, а стоимость основного долга составил 1 600 000 руб., то рассчитаем величину убытка по формуле:
У = S-P, (3)
где У - убыток;
Р - вырученные средства от реализации предмета ипотеки.
У= 1 600 000 - 1 285 000 = 315 000 руб.
Для принятия решения о признании события страховым случаем и возможности осуществления страховой выплаты и ее размере Страхователь или Выгодоприобретатель предоставляет Страховщику письменное заявление на страховую выплату, к которому прилагаются пакет различных документов.
Расчет страховой выплаты производит сама страховая компания или приглашенные специалисты. Согласно Правилам, установленными страховой компанией, в договоре страхования не может устанавливаться франшиза. Следовательно, в данной ситуации величина страховой выплаты (СВ) должен составить:
СВ=У=315 000 руб.,
где СВ - страховая выплата;
У - убыток.
Далее рассчитаем экономическую эффективность страхования, то есть определим, какую выгоду или потери получат его участники.
Страховщик - СК «Согласие»- получает доход от страховых премий Страхователя в размере 15 200 руб., но так как наступил страховой случай, он несет затраты (З), выплачивая страховую выплату в размере 315 000 руб.:
З = СП-СВ= 15 200 - 315 000 = - 299 800 руб.- страховая компания несет затраты.
Страхователь - заемщик выплачивает страховую премию Страховщику в размере 15 200 руб., но при этом не теряет дополнительно 315 тыс. руб.,
которую пришлось бы выплатить банку. Вычислим доход от дела страхования (Д):
Д= СВ-СП= 315 000 -15 200 = 299 800 руб. Страхователь получает положительный эффект, так как страховая компания выплачивает его задолженность перед банком в виде страховой выплаты.
Выгодоприобретатель - «Сбербанк» получил страховую выплату от страховой компании «Согласие» в размере 315 тыс. руб.:
СВ= 315 000 руб.
Следовательно, наибольший положительный экономический эффект от дела страхования получает банк.
Из полученного анализа можно сделать вывод, что данная ситуация является неэффективным и экономически убыточным для Страховщика - СК «Согласие», так как он произвел страховую выплату, в связи с наступлением страхового случая.
В данной ситуации положительный экономический эффект от страхования получают Выгодоприобретатель и Страхователь.
Таким образом, при страховании, где каждый стремится к выгоде, участники могут получить различные эффекты от страхования, в зависимости
от ситуации, условий и Правил страхования. Наше исследование показывает, что страхование является эффективным способом защиты от риска.
Использованные источники:
I.Об исполнительном производстве [Электронный ресурс]: Федеральный закон Российской Федерации от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ: принят Гос. Думой 14.09.2007г.: одобр. Советом Федерации 19 сентября 2007 г.: (ред. от 03.07.2016): (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.10.2016) // Доступ из СПС «Консультант Плюс».
2.Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ: принят Гос. Думой 24.06.1997 г. : одобрен Советом Федерации 24.06.1997 г. : (ред. от 21.07.2014) // Доступ из СПС «Консультант Плюс».
З.Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ № 40151 от 27.11.1992г. (в ред. от 03.07.2016г.)
4.Ефимов О.Н. Несколько тезисов по поводу определения объекта и предмета страхования [Текст]- Одиннадцатая международная конференция с элементами научной школы для молодежи: сборник научных трудов. ГОУ ВПО "Уфимский государственный авиационный технический университет"// В сборнике: Управление экономикой: методы, модели, технологии, Slovak university of technology in Bratislava; Редколлегия: Л. А. Исмагилова (ответственный редактор), И. В. Дегтярева, Н. А. Сухова. 2011. С. 230-232.
5.Ефимов О.Н. Страхование по закону о страховом деле [Текст]: учебное пособие (приложение к программе подготовки бакалавров)/ О.Н.Ефимов.- LAR LAMBERT Academic Publishing GmbN & Co/ KG, Heinrich- Booocking- Str. 6-8, 66121 Saarbrucken, Germany/ напечатано в России, 2012- 685 с.
6.Ефимов О.Н. Нищета страхования [Текст] В сборнике: Страховые интересы современного общества и их обеспечение материалы XIV Международной научно-практической конференции. 2013. С. 284-289.
7.Ефимов О.Н. Структура местного страхового рынка [Текст]: учебное пособие / Уфа, 2014.
8.Ефимов О.Н. Экономика предприятия [Текст]: учебное пособие / Уфа, 2014
9.Скамай Л. Г. Страховое дело [Текст]: учебное пособие / Министерство Образования и науки РФ. ГУУ 3-e изд., доп. и перераб. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2014. С.51.
10.Ипотечное кредитование «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.sberbank.ru.
II.Правила страхования ООО «СК Согласие» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.soglasie.ru.
