CC BY
37
Страхование
перспективные продукты страховых компаний в условиях кризиса ликвидности
Э.А. РУСЕЦКАЯ, кандидат экономических наук, доцент,
М.Г. РУСЕЦКИЙ,
В.А. АРУСТАМОВА Ставропольский государственный университет
Экономическая безопасность на страховом рынке в условиях мирового кризиса ликвидности является первоочередной задачей для всех участников страховых отношений, и в первую очередь при страховании банковских продуктов. Особенно важным является достижение достаточного уровня стабильности в ипотечном секторе, который, как показал опыт США, подвержен внутренним и внешним угрозам. Для России это актуально еще и по той причине, что институт ипотечного страхования находится на стадии своего становления и укрепления позиций ведущими страховыми компаниями страны. Возникновение кризисных ситуаций на мировом финансовом рынке, безусловно, отразится на отечественной экономике. Дальнейшее развитие страхования ипотеки напрямую зависит от ряда факторов, наиболее значимыми из которых являются:
• изменения в банковском секторе, так как реализация страховых продуктов зависит от спроса и предложения на рынке ипотечного кредитования. Возможное сокращение количества банковских и кредитных структур в этом секторе экономики укрепит и позиции крупнейших
6,70%
Рис. 1. Доля ипотечного страхования на страховом рынке
страховщиков, одновременно с этим вытесняя неконкурентоспособные организации;
• усиление роли государства на финансовом рынке, что повлечет возможное ужесточение требований к деятельности страховых компаний, чтобы не допустить проявлений фактов мошенничества и спекулятивных операций;
• повышение уровня риска в этом сегменте страхования, следствием чего будет повышение страховых тарифов, изменение условий страхования и др.
За последние несколько лет рынок ипотечного страхования, наряду с кредитным рынком, отличался заметным ростом. Так, по данным рейтингового агентства «Эксперт РА» объем ипотечного страхования за 2007 г. составил 6,7 млрд руб., увеличившись на 117,9 % по сравнению с аналогичным периодом 2006 г. [1]. Однако доля этого вида страхования в общем объеме страхового рынка свидетельствует о том, что страховщики неохотно используют этот инструмент в своей деятельности (рис. 1).
Как видно на диаграмме, ипотечное страхование составляет лишь 0,88 % всего страхового рынка страны, объем которого в 2007 г. составил 763,6 млрд руб.
Однако аналитики предсказывают рост этого сегмента вдвое (до 13,4 млрд руб.), несмотря на кризисное положение на финансовом рынке [2]. Таким образом, за последние годы ипотечное страхование имело положительную динамику развития. Необходимо отметить, что ипотечное страхование пред-
□ Ипотечное страхование
□ Остальные виды страхования
Таблица 1
виды ипотечного страхования
Вид страхования Страховые случаи %-ные ставки
Страхование риска утраты яоинии 'фу-доспособности Утрататрудо с пособности из-за несчастного случая, приведшего к инвалидноети 1-й или 2-й группы; утрата ж изни 0,3-1,5
Страхование недвижимости Нанесение ущерба предмету залога 0,3-0,5
Титульное страхование Потеря права собственности на недвижимость 0,2-0,7
%
14
12
10
/ /
3,1 ✓ Л у У
6,9
У 1,5 / А V ™
3,5
0,7 1,6 0,8 3,3
У 1,7
2006 г. 2007 г. 2008 г. (прогноз)
□ Страхование имущества □ Страхование жизни и здоровья □ Титульное страхование рис. 2. Динамика структуры рынка ипотечного страхования
ставляет собой комплексныйпродукт, который включает в себя три вида: страховани е имущества, страхование жизни и здоровья заемщика и титульное страхование (табл. 1 и рис. 2).
Средние тарифы, заявляемые банками, составляют на конец 2007 г. 1 — 2 % от суммы ипотечного кредита [3]. Безусловно, заемщику не менее выгодно заключать страховой договор, чем банку, так как при наступлении страхового случая страховщик погашает задолженность либо возмещает ущерб, нанесенный имуществу.
Основная сумма поступлений, как видно из представленных данных, приходится на страхо- ипотеке.
вание жизни и здоровья, по которому процентные ставки доходят до 1,5 % от страховой суммы. Значительную долю также занимает страхование имущества, которое согласно закону «Об ипотеке (залоге недвишшости)» является обязательным в сл^ае приобретение недвижимости с помощью займа [4]. Это условие зачастую является основанием для тарифного сговора между страховщиками и банками, что значительно сдерживает развитие конкуренции в ипотечном секторе. Федеральная антимонопольная служба делает попытки исключить на рынке так называемые «эксклюзивные соглашения» между банками и страховщиками, когда при выдаче ипотеки заемщику не предоставляется право самостоятельно выбрать страховую компанию [3].
Что же касается рынка страхования в целом, то необходимо отметить, что произошло значительное сокращение количества страховщиков, связанное с отзывом лицензий у более 100 страховых компаний. Кроме того, по итогам 2007 г. крупнейшими игроками в ипотечном страховании стали следующие (табл. 2) [5]: Как видно из данных табл. 2, наибольший объем страховых взносов был привлечен Страховым домом «Военно-страховая компания». ВСК является крупнейшим универсальным страховщиком России, реализуя более 100 видов страховых продуктов, среди которых ипотечное страхование занимает значительное место. За 2007 г. компания показала значительные темпы прироста (85,7 %), увеличив количество заключенных договоров до 79 200. В 2007 г. объем привлеченных средств компании составил 18 225 947 тыс. руб., более 6 % из которых приходится на страховые взносы по
Таблица 2
крупнейшие игроки на рынке ипотечного страховании
8
6
4
2
0
страховая компания / группа компаний страховые взносы, тыс. руб. страховые выплат, тыс. руб. Количество заключенных договоров, шт. уровень выплат, % Размер взносов на один договор страхования темпы прироста за 2007 г., %
1. ВСК 1 140 000 116 000 79 200 10,2 14,4 85,7
2. Росгосстрах 828 000 Н. д. Н. д. - - -
3. Ингосстрах 583 644 33 853 16 011 5,8 36,5 40,6
4. АльфаСтрахование 537 665 Н. д. Н. д. - - 5907,4
5. СОГАЗ 528 872 886 10 450 0,2 50,6 418,0
Страховая компания ВСК осуществляет все виды ипотечного страхования, т. е. страхование от несчастных случаев и болезней, страхование приобретаемого имущества и страхование титула (потери права собственности). Размер тарифных ставок варьируется от 1 до 1,5 % от размера ипотечного кредита [6].
Страховая сумма по договору страхования жизни и здоровья определяется по двум вариантам:
• остатку ссудной задолженности (величине долга банку) — выгодоприобретателем выступает кредитное учреждение в части фактической суммы долга;
• любой сумме, но не менее величины ссудной задолженности по кредиту — помимо кредитного учреждения, в случае превышения суммы долга, выгодоприобретателем становится застрахованное лицо.
Имущество в ВСК может быть принято по следующим рискам:
^ пожар (неконтролируемое распространение огня);
^ аварии систем водоснабжения, канализационных систем и др.; ^ стихийные бедствия;
^ кража, грабеж, разбой и другие противоправные действия третьих лиц, включая теракт; ^ падение летательных объектов или их частей,
деревьев, наезд транспортных средств; ^ взрыв.
Страховая сумма определяется либо по остатку ссудной задолженности, либо по стоимости имущества.
Титульное страхование обеспечивает возмещение убытков в случае утраты права собственности на приобретенную недвижимость (например, в результате признания сделки купли-продажи недействительной). Этот вид страхования достаточно часто является обязательным требованием банка при выдаче ипотечного кредита.
Одним из главных преимуществ страховой компании ВСК является большое количество банков-партнеров по программе ипотечного страхования, среди которых: Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Банк жилищного финансирования, Национальная ипотечная компания, Росевробанк, Русский ипотечный банк, Банк Возрождение, Газпромбанк и другие банки.
Второе место по объему поступлений от ипотечного страхования занимает страховая организация Росгосстрах, взносы которой составили 828 000 тыс. руб. В настоящее время Росгосстрах
является крупнейшей в России страховой компанией, оказывающей существенное влияние на формирование страхового рынка [7].
Компания предлагает комплексную программу ипотечного страхования, которая поможет исполнить заемщику кредитные обязательства при снижении платежеспособности в случаях: ^ лишения привычного дохода вследствие утраты трудоспособности или смерти Заемщика (Созаемщика/Поручителя); ^ непредвиденных расходов, связанных с утратой
или повреждением объекта недвижимости; ^ утраты или ограничения права собственности на недвижимость.
Основными партнерами в программе ипотечного страхования Росгосстраха являются Сбербанк, Газпромбанк и Внешторгбанк.
Следующим крупным игроком на рынке ипотечного страхования является Ингосстрах, объем привлеченных премий, которого составил 583 644 тыс. руб., что на 40,6 % больше по сравнению с 2006 г.
Комплексное страхование ипотеки, помимо обычных видов страхования, включает страхование гражданской ответственности. Кроме того, страховая компания использует наиболее гибкую тарифную политику (табл. 3) [8].
Таблица. 3
Программа ипотечного страхования компании «ингосстрах»
Вид страхования % от страховой суммы
Страхование жизни и трудоспособности От 0,1776
Страхование недвижимого имущества от огня и других опасностей От 0,16
Страхование гражданской ответственности От 0,25
Титульное страхование От 0,15
Крупнейшими партнерами Ингосстраха по реализации ипотечных продуктов являются Газпромбанк, ВТБ 24, Банк Возрождение, Абсолют Банк.
Однако существующие виды страхования, предлагаемые российскими страховщиками, не в полном объеме удовлетворяют в ситуации, сложившейся сегодня в экономике. Анализируя ипотечно-жилищный рынок страны, можно выделить следующие основные положения, на которые необходимо ориентироваться при формировании новых условий страхования:
^ нестабильность жилищного рынка; ^ высокие цены на недвижимость; ^ высокий спрос на недвижимость;
^ повышение процентных ставок по кредитам; ^ большая сумма первоначального взноса.
Высокий уровень спроса на недвижимость обусловлен сложившейся на рынке ситуации, для которой характерен рост благосостояния населения, а также увеличение сделок по покупке первичного и вторичного жилья [9].
Значительная доля спроса на недвижимость приходится на категорию населения в возрасте от 25 до 35 лет, т. е. наименее благоустроенную категорию граждан, постольку рационально использовать накопительную систему личного страхования, предусматривающую выплату страховой суммы по достижении определенного возраста, пока не предоставлаяет возможности. Заключение страхового договора при этом будет происходить при рождении выгодоприобретателя (который в последующем будет выступать кредитозаемщи-ком). Это позволит создать целевые накопления к определенному моменту в будущем.
Возникновение страховых правоотношений в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и Гражданским кодексом РФ начинается с момента заключения договора страхования. Именно поэтому необходимо уделить особое внимание проработке условий договора.
Так, существенными условиями договора добровольного страхования являются [10]:
• контингент страхователей и застрахованных;
• объекты и предметы страхования;
• объем страховой ответственности (страхового покрытия);
• страховое обеспечение;
• страховая сумма;
• срок страхования;
• получатель (выгодоприобретатель) страхового возмещения (страховой суммы);
• страховые ставки страховых платежей (страховых взносов, страховых премий). Страхователями в этом случае будут дееспособные родители и (или) родственники ребенка. Застрахованным лицом и одновременно бенефициаром становится ребенок, на имя которого возможна выдача страхового
сертификата.
Объектом страхования будет являться достижение застрахованным лицом определенного в договоре возраста, что является ключевым положением при заключении страховой сделки. Определе-
ние круга лиц, участвующих в страховых правоотношениях, т. е. субъектов договора страхования, представляется одним из наиболее важных вопросов. Это связано с тем, что страховые накопления имеют целевой характер и будут направлены на выплату первоначального взноса и последующую оплату ипотечного кредита. Следовательно, банк будет также являться участником страховых правоотношений. Здесь возможно рассмотреть два варианта страхования: заключение договора с банком при заключении страховой сделки либо при наступлении страхового случая. Первый вариант наиболее предпочтителен для кредитных организаций, так как позволит собрать долгосрочных клиентов еще до наступления определенного момента в будущем. Клиенту же более выгодно использовать второй вариант, так как при наступлении страхового случая через длительный период времени предполагает изменение ситуации на рынке, следовательно, у банка-конкурента могут быть предложены более выгодные условия кредитования. При этом после наступления страхового случая расчеты по выплате страховой суммы переносятся на страховщика и банк-займодателя.
Таким образом, субъектами страховых правоотношений будут являться страхователь, уплачивающий накопительные взносы, страховщик, осуществляющий накопление, а затем выдачу страховой суммы, банк, предоставляющий ипотечный кредит, первоначальным взносом которого будут являться страховые средства, и выгодоприобретатель, в пользу которого заключается договор страхования (рис. 3).
Следующим существенным условием договора страхования является объем страхового покрытия. В рассматриваемом случае ответственность страховщика будет определяться при заключении сделки. Целесообразно ввести процентную долю от будущей предполагаемой стоимости недвижимости, в которую будет включаться сумма первоначального взноса и выплаты процентов по кредиту за обговоренное количество периодов. При этом необходимо учитывать нестабильность российской
Банк
Рис. 3. Участники страховых правоотношений
экономики и высокий уровень инфляции. Напрямую от размера страховой ответственности зависит система построения страховых тарифов, которая должна отвечать следующим требованиям: ~ доступность;
~ стимулирование расширения рынка страховых
услуг;
~ обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.
Размер страховой суммы, а следовательно, и страховых премий будет определяться исходя их желания и возможностей страхователя. При этом необходимо установление минимальной границы суммы страховых накоплений, исходя из предполагаемого объема первоначального взноса за ипотечный кредит, уровня риска и инфляции, а также размера вознаграждения страховщика. По форме оплаты страховые премии будут представлять собой ежегодные взносы в установленном договором размере. При этом стабильность размера этих взносов должна являться одним из главных факторов привлечения клиентов. Как уже отмечалось, выдача страховой суммы будет осуществляться непосредственно банку, с которым застрахованное лицо заключит договор ипотечного кредитования. В этом случае, выплата по договору страхования может происходить как единовременно в полном размере, так и по частям, включаясь в сумму процентных платежей заемщика, что позволит снизить его долговое бремя.
Последним существенным условием страхового договора является срок страхования. При заключении договора страхования страхователем самостоятельно будет определяться срок действия накопительных взносов, который будет указываться и страховом сертификате на имя выгодоприобретателя. Однако возможно предоставление условия продления действия договора, следовательно, и выплаты страховой суммы, по желанию бенефициара.
Использование предлагаемого страхового продукта на практике поможет улучшить жилищную
проблему страны, которая стоит на повестке Правительства РФ. В связи с этим, для более широкого применения этого вида страхования необходима государственная поддержка, в том числе в виде целевых субсидий.
Использование накопительной системы страхования в ипотеке поможет избежать заемщику в будущем единовременных значительных капиталовложений на первоначальный взнос, вместо этого эта сумма будет поэтапно разделена на определенный срок страхования. Использование этого страхового инструмента поможет:
1) решить проблему с благоустройством населения в возрасте от 20 до 35 лет;
2) увеличить использование ипотечного кредитования в рамках всей страны;
3) расширить ассортимент предлагаемых страховыми компаниями продуктов.
список литературы
1. www. raexpert. га.
2. Молодой, быстрорастущий, низкоубыточный /
A. Малолетнев // Эксперт — электронная версия. — 2008. (www.expert.ru).
3. Страхование ипотечного кредита / Л. Виноградова // РБК-Кредит. 2007. — 25 декабря. (www. rbk.credit.ru).
4. Федеральный закон РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
5. Без страха за ипотеку / Е. Григорьева // Журнал «Квадрум». 2008. — 29 мая.
6. www.vsk.ru.
7. www.rgs.ru.
8. www.ingos.ru.
9. Рост цен на недвижимость является следствием инфляции спроса и предложения / А. Кудрявцев // Русская недвижимость, 2008. (www.vsefn. com).
10. Страхование: Учебник для вузов / Под ред.
B. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани, 2007.
