CC BY
2
разбирательства. Кроме того, эта компания (выгодоприобретатель) получила страховку в части договора, относящейся к недополученной ожидаемой прибыли. (По данным страховой компании "Энергогарант".)
В заключении хотелось бы отметить некоторые тенденции развития, которые могут коснуться страхование грузовых перевозок. Направление «виртуализации» многих сфер жизни не может не затронуть и страхование грузовых перевозок. Операторы и клиенты уже сейчас в большинстве случаев прибегают к предоставлению услуг онлайн. Страхованию грузов онлайн присуще следующие преимущества: удобство; оперативность; отсутствие необходимости тратить время на бюрократические формальности; выгодная цена и по-настоящему низкие тарифы; возможность быстро рассчитать примерную стоимость, используя онлайн-калькулятор ( рассчитать стоимость). Многие компании уже сегодня имеют возможность перейти на электронное обслуживание. В частности, выбрать самые выгодные условия страхования в режиме онлайн можно на сайте Страхового агентства «ГЕЛАКСИ страхование».
Использованные источники:
1. Страхование : учебник для вузов / СПбГУЭФ ; Финансовая академия при Правительстве РФ ; ред.: Л. А. Орланюк-Малицкая, С. Ю. Янова. - М. : Юрайт : Высшее образование, 2010. - 828 с.
2. Проблемы страхования грузоперевозок в России [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://adc-tehnika.ru/content/review/4144/KRUGLYJ-STOL-Problemy-straxovaniya-gruzoperevozok-v-Rossii/
3. Официальный сайт компании «Энергогарант». Правила страхования грузов в Энергогарант. Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.energogarant.ru/data/9186758cbc8e5a0987a8316734f4ab2b.pdf
Шепелин Г. И., к. э. н.
доцент
кафедра «Страховое дело» ФГОБУ ВПО «Финансовый университет при Правительстве РФ» Кравченко Д. О. студент 3 курса факультет «Государственное управление и финансовый контроль» Россия, г. Москва СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ РИСКОВ Статья посвящена страхованию банковских рисков в случае наступления неблагоприятных событий. Конкретно рассмотрены аспекты страхования в динамике с 2011 - 2015 годы. Рассмотрена программа «ВВВ», включающая компенсацию части (или одного) из существующего перечня
рисков. Анализируется рынок страхования банковских рисков за последние годы. Рассмотрены проблемы развития страхования рисков в банковской сфере.
Ключевые слова: страхование банковских рисков, комплексное страхование банковских рисков, объем рынка банковского страхования, страховой договор.
The article is devoted to insurance of bank risks in case of occurence of adverse events. Aspects of insurance in dynamics in 2011-2015 are specifically considered. The VVV program including compensation of part (or one) of the existing list of risks is considered. The market of insurance of bank risks during the last years is analyzed. Problems of development of risks insurance in the bank sphere are considered.
Keywords : insurance banking risks, comprehensive insurance of bank risks , the market for bank insurance , the insurance contract.
Страхование банковских рисков
Страхование банковских рисков занимает особое место в системе управления. Зародившись в США, банковское страхование в настоящий момент адаптируется с учетом местного законодательства и функционирует во многих странах мира, в том числе и в России [6,С.433].
Нормативные документы трактуют банковский риск как «возможность понесения кредитной организацией потерь и/или ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними или внешними факторами» [4].
В условиях нестабильности экономической ситуации и необходимости оптимизации банковских рисков страхование банковских рисков набирает обороты, так как в случае наступления риска он позволяет получить реальное возмещение ущерба, убытков и прочих неприятностей материального характера [1].
В отечественной литературе нет однозначного понятия страхования банковских рисков. Часто к нему относят страхование имущества банка и страхование возможной потери дохода в результате неблагоприятных событий. В зарубежной практике под страхованием банковских рисков стандартно понимается страхование самого банка как финансового института, так называемое комплексное страхование банковских рисков [2, С.258].
На наш взгляд, в раскрытии понятия «страхование банковских рисков» нужно исходить из сущности самого страхования. Например, можно так трактовать изучаемое явление: «Страхование банковских рисков - это отношения по защите интересов банка при наступлении определенных страховых случаев в его деятельности за счет денежных фондов,
формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий».
Комплексное страхование банковских рисков в России (полис «BBB») в последнее время становится все более популярным, что объясняется желанием банков защитить свои имущественные интересы. Стандартные условия страхования, разработанные андеррайтерами Ллойдс (Lloyd's) и адаптированные отечественными страховщиками, включают в покрытие следующие основные риски [7, С.31]:
— убытки от нечестных действий сотрудников банка (нелояльность персонала);
— убытки от утраты имущества в помещениях банка;
— убытки при перевозке;
— убытки от подделки и внесения изменений в документы;
— убытки от операций с ценными бумагами;
— убытки от принятия фальшивой валюты и др.
Банки приобретают полис «ВВВ» с требуемым покрытием, включающим компенсацию части (или одного) из приведенного перечня рисков, а также некоторых других рисков, к тому же условия, предоставляемые страховщиками, постоянно расширяются [6, С.434].
Анализируя рынок страхования банковских рисков за последние годы, можно сделать вывод, что, несмотря на влияние кризиса и сокращения кредитования, прослеживается тенденция к росту рынка банкострахования. В частности, в 2012 году объем рынка банкострахования составил 161 млрд. рублей, что на 28% выше показателя 2011 года (125 млрд. руб.). За 2013 год составил 193 млрд. рублей, что выше значения 2012 года на 15%. За 2014 год он увеличился на 11% и составил 214 млрд. рублей (рис.1).
Рисунок 1 - Динамика рынка банкострахования в РФ, 2011-2015
гг., млрд. руб.*
250 200 150 100 50 0
2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. (прогноз)
*Источник [5].
Совокупный объем некредитного банкострахования увеличился на 117% и достиг 58 млрд. рублей за 2014 г. Его доля в структуре банкострахования увеличилась с 13,8% в 2013 г. до 27,1% по итогам прошлого года. В то же время розничное страхование, связанное с кредитованием, сократилось на 8%, а страхование юридических лиц при кредитовании - на 8,7%. Крупнейшие виды банкострахования - страхование
жизни и здоровья при потребительском кредитовании и автострахование -сократились на 17,3% и 12,7%, соответственно.
В сегменте некредитного банкострахования прирост страховых взносов отмечается по всем направлениям. В наибольшей степени в 2014 г. увеличилось инвестиционное страхование жизни (+211%, 28 млрд. рублей) и смешанное страхование жизни (+76%, 15 млрд. рублей). При этом 80% прироста взносов по инвестиционному страхованию жизни в 2014 г. было обеспечено только одним страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а рост его портфеля поддержал весь рынок банкострахования. Без учета взносов этого страховщика рынок банкострахования сократился бы на 4% за 2014 г., отмечают аналитики.
За 2014 г. доля страховых компаний, связанных с банками, составила 52%, увеличившись на 8 пп. по сравнению с 2013 г. В тройку лидеров по объему страховой премии по банкострахованию за 2014 г. вошли компании «Сбербанк страхование жизни», «ВТБ Страхование» и СГ «Альфастрахование».
По прогнозу «Эксперта РА», по итогам 2015 г. объем рынка банкострахования сохранится на уровне 2014 г. за счет роста некредитного страхования на 40%. В связи с сокращением розничного кредитования страхование розничных заемщиков сократится на 18%, а крупнейший вид в этом сегменте (страхование жизни и здоровья при потребкредитовании) - на 25%. Небольшую поддержку этому сегменту может оказать ужесточение требований банков к ипотечным заемщикам в части обязательного приобретения страхования.
Таким образом, ипотечное страхование, несмотря на падение кредитования, может увеличиться на 10% в 2015 г. Страхование юридических лиц через банки может показать небольшой прирост в 2% за счет увеличения кредитования крупного бизнеса. Страхование рисков банков увеличится на 5% за счет страхования сотрудников банков [5].
Но, не смотря на позитивные тенденции развития страхования банковских рисков, имеется и ряд проблем. Одной из таких проблем развития банкострахования является низкая прозрачность деятельности страховых компаний. Фактически страховую деятельность на рынке ведут порядка 40-50 страховщиков. Кроме того зачастую страховщики искусственно занижают стоимость страхования банковских рисков, что приводит к проблемам с выплатами страховых возмещений при непосредственном наступлении страховых случаев. Кроме того, многие страховые компании не готовы разрабатывать индивидуальные условия страхования рисков банка, что также вызывает претензии со стороны банков, так как типовые формы договоров, содержащиеся в правилах страхования, не всегда удовлетворяют пожеланиям банка. Зачастую страховые компании относятся к банку с установкой на возможное страховое мошенничество с
его стороны. Однако подавляющее большинство возникающих страховых убытков банка не являются критическими для него. Основным критерием для банка при выборе партнера среди страховых компаний является финансовая устойчивость страховщика и, как следствие, его возможность своевременно выполнить свои обязательства [3].
Очевидно, что защититься от всех банковских рисков с помощью одного только страхования невозможно. Внутрибанковские процедуры по выявлению, оценке и управлению рисками, на наш взгляд, призваны лишь не допустить реализации опасных событий в жизни кредитной организации, или хотя бы минимизировать их последствия.
Использованные источники:
1. Жилкина Н. Страхование банковских вкладов: как это работает? // Компьютер. ру. - 2012.
2. Козлова О.Н., Калачева И.В. Страхование банковских рисков в системе защиты имущественных интересов банка // Вестник КГУ. - 2014. - №4 (60). -С.257-261.
3. Корф М. Банковское страхование: перспективы // ИА Банкир. Ру. - 2011.
4. Письмо Банка России от 23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках» // Вестник Банка России. - №38. - 30.06.2004.
5. Рейтинговое агентство Эксперт РА [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://raexpert.ru/
6. Тарханова Е. А. Страхование банковских рисков в России: тенденции и перспективы // Молодой учёный. - 2014. - № 21 (80). - С.433-435.
7. ШульгинаН. Соломка для заемщика // Эксперт Сибирь. - 2013. - № 33. -С. 31-32.
Шепелин Г. И., к. э. н.
доцент
кафедра «Страховое дело» ФГОБУ ВПО «Финансовый университет при Правительстве РФ»
Силпагар Э. Ю. студент 4 курса Чугунова А. Д. студент 4 курса Кредитно-экономический факультет
Россия, г. Москва СТРАХОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ЧАСТЕЙ ТЕЛА В статье рассматривается отдельный вид страхования -страхование частей тела, которое впервые появилось в 1920-х годах. Однако, наибольшее распространение страхование частей тела получило в последние десятилетия. В статье рассматриваются конкретные примеры страхования различных частей тела в России и других странах.
