Научная статья на тему 'Стандартные платежные процедуры как ключевой фактор развития мобильной коммерции'

Стандартные платежные процедуры как ключевой фактор развития мобильной коммерции Текст научной статьи по специальности «Компьютерные и информационные науки»

CC BY
211
64
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Аннотация научной статьи по компьютерным и информационным наукам, автор научной работы — Годин Игорь Михайлович

Преимущества мобильности появляются вследствие повсеместной доступности приложений мобильной коммерции. Для реализации потенциала таких систем необходима постоянно доступная инфраструктура пакетной передачи данных. На сегодняшний день такая инфраструктура создана на основе технологии GPRS. Однако нерешенной остается другая важная проблема отсутствие адекватной платежной системы. Поскольку компании не хотят вкладывать средства в разработку новых приложений до тех пор, пока они не будут должным образом оплачиваться, абсолютно необходимо появление стандартной и широко применяемой процедуры мобильных платежей. В статье отражены вопросы применения мобильных платежей и изучены характеристики имеющихся процедур мобильных платежей. Автором предложена классификация процедур, которая позволяет однозначно идентифицировать и охарактеризовать любую данную процедуру мобильных платежей. На основе этой классификации выделены стандартные типы процедур мобильных платежей: предварительные платежи, мобильные деньги, платежи по таксе, использование традиционной банковской системы и использование Dual Card телефонов. Отмечены положительные особенности стартовых условий для мобильных платежей.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «Стандартные платежные процедуры как ключевой фактор развития мобильной коммерции»

№>52006

И.М. Годин

Стандартные платежные процедуры как ключевой фактор развития

мобильной

Постоянно растущее число пользователей мобильных телефонов представляет огромный потенциал мобильной коммерции как нового уровня электронной коммерции. До сих пор мобильные приложения являлись в основном модификацией традиционных Интернет приложений или приложений электронной коммерции для мобильных устройств. Но для эффективного развития систем мобильной коммерции этого недостаточно. Нужны новые подходы.

Электронная коммерция — любой вид бизнес-транзакций, в которых партнеры по транзакции используют электронные системы связи. Мобильную коммерцию определяют как подмножество электронной, с тем условием, что хотя бы один из партнеров использует технику мобильной связи.

В основном преимущества мобильности появляются вследствие повсеместной доступности приложений мобильной коммерции. Для реализации потенциала таких систем необходима постоянно доступная инфраструктура пакетной передачи данных. На сегодняшний день такая инфраструктура создана на основе технологии GPRS. Однако нерешенной осталась другая важная проблема — отсутствие адекватной платежной системы. Поскольку компании не хотят вкладывать средства в разработку новых приложений до тех пор, пока они не будут должным образом оплачиваться, абсолютно необходимо появление стандартной и широко применяемой процедуры мобильных платежей.

Особенно это относится к мобильной коммерции бизнес-клиент (business-to-custo-mer — B2C) и поэтому в данной статье рассматриваются мобильные платежи в среде

коммерции

B2C. Вариант клиент-клиент (customer-to-cus-^эцюг — C2C) сам по себе, вероятно, не слишком заинтересует провайдеров услуг мобильной коммерции. Однако он несет выгоду потребителям и таким образом побуждает провайдеров использовать и распространять процедуры мобильных платежей. Мобильные платежи в среде C2C будут рассмотрены вместе с платежами в среде B2C. Для некоторых целевых групп мобильные платежи в среде С2C могут стать основной сферой использования процедур мобильных платежей, например, в среде молодежи с высокой восприимчивостью к новым технологиям, но с отсутствием собственного дохода.

Определим мобильный платеж как составную часть мобильной коммерции, имеющую дело с совершением платежа. Так мы концентрируем наше внимание не на технических вопросах или объяснении процесса, а на интерфейсе платежа для покупателя. Как будет показано ниже, мобильный платеж является важной частью мобильной коммерции, однако не ограничивается ею. Напротив, возможность использования процедур мобильных платежей является уместной в других ситуациях, не относящихся к мобильной коммерции.

После рассмотрения вопросов применения мобильных платежей и определения характеристик их процедур, мы проведем классификацию и выделим стандартные типы мобильных платежей. Основываясь на этих результатах, будут показаны основные недостатки имеющихся решений и предложены пути их устранения.

В этой статье под термином «платежная система» понимается метод платежа, например, использование кредитных карт,

Ив5 2006

электронные платежи или мобильные платежи. Когда мы говорим о конкретных решениях, таких как Paybox или Paysafecard, то употребляем термин «платежная процедура».

Применение мобильных платежей

Общие замечания

Анализ опыта разработок платежных процедур показывает, что широта их применения практически полностью зависит от пользователей, т.е. покупателей.

При изучении перспектив развития мобильного банкинга Speedfacts Online Research опросила около 16500 пользователей Интернета, чтобы узнать какие виды платежей они предпочитают. На вопрос: «Для чего Вам нужен мобильный телефон?» около 2/3 опрошенных заявили, что они будут использовать его для платежей. Более половины опрошенных полагают, что с помощью мобильный телефона они будут осуществлять денежные переводы. Значительную часть сторонников мобильных платежей составили лица, уже использующие электронный банкинг. На вопрос о предпочитаемом методе оплаты, более четверти опрошенных также предпочтут мобильный телефон для микроплатежей (менее 2,50 евро), около трети — будут использовать мобильный телефон для платежей от 2,50 до 50 евро, пятая часть опрошенных предпочтет телефон для платежей от 50 до 250 евро и 13% — для платежей более 250 евро. В сегменте от 2,50 евро до 50 евро оплаты с использованием мобильного телефона будут самым распространенным методом.

Эти числа не могут быть полностью экстраполированы на целевую группу пользователей мобильных устройств, потому что средний пользователь Интернета чаще использует новые технологии, чем средний пользователь мобильного устройства (который обычно пользуется лишь возможностью телефонных разговоров). Однако из этого может быть заключена тенденция, показывающая положительные предварительные условия для принятия аудиторией мобильных

платежей. Но ключевым фактором для крупного достижения рынка является принятие и актуальное использование конкретной процедуры мобильных платежей.

Это рассмотрение позволяет нам увидеть существенный риск неудачи при переходе от общих вопросов применения мобильных платежей к конкретной реализации и использованию.

Использование платежных процедур

Как мы заключили ранее, использование платежных процедур находится в руках клиентов и применение мобильных платежей можно ожидать в существенной части целевой группы. Это приводит нас к вопросу о факторах, влияющих на принятие клиентом единой процедуры мобильных платежей. К тому же, другие участники (главным образом, продавцы) будут способны лишь следовать предпочтениям клиентов вплоть до определенной черты, за которой недостатки значительно превосходят преимущества.

С нашей точки зрения, большинство из параметров может быть отнесено к одной из следующих категорий:

• стоимость, которая включает прямой операционный расход и фиксированную стоимость использования, также как и стоимость технической инфраструктуры на стороне клиента и стороне продавца;

• безопасность, которая включает не только целостность, авторизацию, идентификацию, конфиденциальность и неотре-чение от своих действий, но и проблему субъективной безопасности с точки зрения клиента;

• удобство, которое включает, например, легкость и комфорт использования и достижение конкретных выгод при использовании платежных процедур.

Наконец, важно, что процедура не ограничена сценарием мобильной коммерции и может использоваться в других ситуациях. Также должна существовать возможность использовать процедуру каждый раз,

И. М. Годин

Стандартные платежные процедуры как ключевой фактор развития мобильной коммерции

№>52006

где и для какого бы вида оплаты потребитель ни пожелал бы ее использовать.

Основные сценарии применения мобильных платежей

Некоторые авторы различают три сценария применения процедур оплаты: r-world, e-world и m-world. Мы определим их чуть более точно и, по причинам упомянутым в начале статьи, добавим сценарий клиент-клиент (C2C).

Рассмотрим четыре общих сценария для использования мобильных платежей: сценарий мобильной торговли, сценарий электронной торговли, сценарий стационарного продавца и сценарий клиент-клиент (табл. 1). Отметим также, что в других ситуациях процедуры мобильных платежей конкурируют с иными системами оплаты.

Выделение этих сценариев важно как для исследования процедур оплаты и других мобильных платежей, так и для анализа рыночных стратегий и получения выводов о конструировании процедур оплаты.

Как уже упоминалось, мобильные платежи критичны для сценариев мобильной коммерции, но не ограничиваются ими. Позже мы увидим, что для любого сценария оплаты может быть использована, по крайней мере, одна процедура мобильных платежей, и что есть процедуры мобильных

платежей, пригодные для использования в нескольких сценариях оплаты.

Прежде чем рассматривать эти сценарии оплаты, полезно дать короткое замечание об уместности использования той или иной процедуры оплаты в каждом сценарии.

Сценарий мобильной торговли. Как

было установлено выше, мобильные платежи позволяют открыть потенциал мобильной торговли. Но сама мобильная торговля вплоть до сегодняшнего дня показывает низкие доходные показатели. Сомнительно, что клиенты примут процедуру лишь для того, чтобы иногда ее использовать для мобильной торговли. Проблема состоит в том, что никто не использует процедуру мобильных платежей, поскольку она ограничена применением в мобильной торговле и никто не использует мобильную торговлю поскольку нет распространенной процедуры мобильных платежей.

Сценарий электронной торговли. В противоположность мобильной торговле, электронная уже сегодня представляет хороший доходный потенциал. Но проблема оплаты остается нерешенной и большинство сделок оплачивается посредством offline методов, таких как денежные переводы, дебит-ные или кредитные карточки. Эти методы

Таблица 1

Основные сценарии использования мобильных платежей

Сценарий Описание / Пример Конкурирующая процедура оплаты

Мобильной торговли Новые программы и услуги. Например, контекстнозависимая информация —

Электронной торговли Все типы электронной коммерции B2C, кроме мобильной коммерции. Например,приобретение товаров или содержимого через Интернет Offline дебитные и кредитные карты и электронные платежи

Стационарного продавца Классическая торговля. Например, приобретение в супермаркете, использование торговых автоматов, такси Наличные, а также дебит-ные и кредитные карты

Клиент-клиент Деньги переводятся между индивидуумами. Например, деньги на карманные расходы для детей. Используются небольшие суммы Наличные

Ив5 2006

имеют некоторые очевидные недостатки. Кроме того, из сказанного выше видно, что потенциал распространения мобильных платежей высок среди пользователей Интернета, и что эта целевая группа может быть очень интересной для мобильной торговли.

Сценарий стационарного продавца.

В этом сценарии имеется хороший потенциал распространения мобильных платежей как нового средства оплаты, особенно для платежей небольшой и средней величины (от 2,50 до 50 евро). Доходный потенциал здесь определенно является самым высоким из всех четырех сценариев. Но остается неясным, являются ли пользователи мобильных телефонов правильной целевой группой, на которую надо ориентироваться при внедрении первых приложений мобильных платежей, а также возможно ли без значимого количества людей уже использующих мобильные платежи убедить традиционных торговцев принимать мобильные платежи.

Сценарий клиент-клиент. Возможность передавать деньги от клиента клиенту представляет стимул для использования и распространения процедур мобильных платежей. Хотя для специальных целевых групп 020 мобильные платежи могут быть основной причиной использования процедур мобильной коммерции, это вряд ли справедливо по отношению к среднему потребителю.

Типичные характеристики процедур мобильных платежей

Для того чтобы различать типы решений мобильных платежей и таким образом однозначно идентифицировать любую процедуру оплаты, необходимо охарактеризовать различия в системах мобильных платежей. Кроме анализа работы процедуры мобильных платежей в пределах определенного сценария оплаты, необходимо также решить может ли она использоваться для эффективной обработки микро-, макро- и пикоплатежей. В большинстве процедур мобильных

платежей участвует целый ряд посредников, таких как продавцы, провайдеры, представители телекоммуникационных услуг (телефонные компании), банки или поставщики финансовых услуг (например, традиционные платежные системы). Телефонные компании могут обслуживать техническую инфраструктуру и должны быть включены в процесс обработки платежа. В отношении клиента следует проанализировать специфические вопросы, такие как предварительная регистрация или технологии, необходимые для использования процедуры мобильных платежей. В то время как наиболее современные процедуры мобильных платежей основаны на простом обмене сообщениями через Short Messaging Services (SMS) или Wireless Application Protocol (WAP), некоторые процедуры мобильных платежей требуют использования свойств dualslot или dualchip телефонов, а другие — установки специальных сервисных программ, например, для создания цифровых монет. Сами процедуры мобильных платежей базируются на использовании виртуальных монет, либо счетов клиентов. При использовании виртуальных монет происходит обмен виртуальными купюрами, представляющими собой часть «реальных» купюр, тогда как второй тип процедур осуществляет платежи при помощи специального счета клиента. Платежи осуществляются посредством схем предварительных платежей, мгновенных платежей или постплатежей. При этом могут использоваться различные методы оплаты, такие как карты предоплаты, цифровые бумажники, денежные переводы, offline платежи, кредитные карточки или телефонные счета. В соответствии с этим сведем основные характеристики процедур мобильных платежей и их примеры (табл. 2).

Вывод стандартных типов мобильных платежей

Общие замечания

Как было сказано выше, необходим целый ряд характеристик, чтобы классифи-

И. М. Годин

Стандартные платежные процедуры как ключевой фактор развития мобильной коммерции

Ив5 2006

Таблица 2

Основные характеристики и сущности процедур мобильных платежей

Характеристика Сущность

Сценарий использования Мобильная торговля Электронная торговля Стационарный продавец Клиент-клиент

Величина платежа Пикоплатежи Микроплатежи Макроплатежи

Задействованные стороны Поку- Про-патель давец Провайдеры телекоммуникационных услуг Банк Специальный участник Другое

Получатель данных клиента Покупатель Продавец Провайдеры телекоммуникационных услуг Банк Отсутствует

Необходимость предварительной регистрации Да Нет

Требуемая технология SMS WAP Dualslot или dualchip телефон Специальное программное обеспечение

Основа платежа Счет клиента Виртуальные деньги

Частота платежей Плата за единицу времени Плата за единицу продукции Подписка

Время проводки Предварительный платеж Мгновенный платеж Отложенный платеж

Метод расчетов Смарт карты и карты предоплаты Электронные деньги и цифровые кошельки Прямой дебет Offline платежи Кредитные карты Телефонные счета

цировать процедуру мобильных платежей. Исследование процедур мобильных платежей показывает, что их свойства неравномерно распределены в схеме и отсутствуют типичные образцы, которые бы обладали всеми важными характеристиками. Следовательно, не существует точно определимых непересекающихся типов. Так или иначе, можно выделить отдельные группообразующие характеристики процедур мобильных платежей. Полученные группы — предварительный платеж, мобильные деньги, платеж по таксе, платежи с использованием традиционной банковской системы и процедуры, использующие Dual Card телефоны, — представляют различные, но не полностью непересекающиеся, понятия. Любая из процедур мобильных платежей может быть отнесена по крайней мере к одной из групп. Назовем эти группы «стандартными типами процедур мобильных плате-

жей» или «стандартными типами мобильных платежей».

Предварительный платеж

Этот стандартный тип мобильных платежей определяется значением «предварительный платеж» характеристики «время проводки».

Типичное использование — пикоплатежи и нижний уровень микроплатежей в сценарии мобильной и электронной торговли.

Процедуры, использующие предварительные платежи, базируются либо на использовании заранее открытого пополняемого счета, либо на карте предоплаты, которая содержит кодовый номер и может быть куплена в магазине. Последнее до сих пор является единственной возможностью реализовывать значение «отсутствует» характеристики «получатель данных клиента», реализуя таким образом анонимную оплату.

Нв5 2006

Процедуры, использующие предварительные платежи особенно удобны несовершеннолетним или молодым людям без собственного дохода, потому что их платежеспособность ограничена.

Пока ни одна процедура, использующая «карточные» предварительные платежи, не использовалась как процедура оплаты в мобильной коммерции.

Это, тем не менее, является вопросом маркетинга, поскольку применение этих процедур возможно уже сегодня. Причина неиспользования может заключаться в низких, на сегодняшний день, доходных показателях в сценарии мобильной коммерции.

Примерами процедур, использующих предварительные платежи, являются Pay-safecard, MicroMoney и Mobilix.

Мобильные деньги

Данный стандартный тип мобильных платежей определяется значением «виртуальные деньги» характеристики «основа платежа».

Этот тип, использующий цифровые монеты или цифровые бумажники, может рассматриваться как подтип процедур, использующих предварительные платежи. Однако он имеет собственную значимость и может существовать вне этой надгруппы. По этой причине, мы рассматриваем его вместе с другими группами как отдельный стандартный тип.

После нескольких неудачных попыток развернуть процедуру, использующую «виртуальные деньги», количество работ в этой области значительно снизилось.

Мобильные деньги могут быть особенно интересны в сценарии стационарного продавца, когда платеж с мобильного устройства, использующего цифровые монеты, может быть выполнен, например через Bluetooth, на кассе в магазине, в такси или у торгового автомата.

Примером процедуры, использующей мобильные деньги, может служить FairCash.

Платеж по таксе

Такой стандартный тип мобильных платежей определяется значением «телефон-

ные счета» характеристики «метод расчетов».

Данный тип характеризуется доминирующей ролью телекоммуникационной компании. Расчеты через существующие биллинговые системы представляют значительный интерес для сценария мобильной коммерции. И хотя это удобно для телекоммуникационных сервисов, использование платежей по таксе при оплате других услуг или товаров может быть затруднительным, поскольку в некоторых странах действуют законодательные ограничения, запрещающие оплату услуг, за исключением телекоммуникационных, через телефонные счета. Эти ограничения определяются требованием лицензии на осуществление банковской деятельности.

Для владельцев мобильных телефонов, использующих карты предоплаты, данный тип процедур совпадает с типом «предварительные платежи».

Этот тип процедур поддерживается практически любым провайдером телекоммуникационных услуг. Примером процедуры, использующей платежи по таксе, является i-mode.

Платежи с использованием традиционной банковской системы

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Данный стандартный тип мобильных платежей определяется значениями «прямой дебет» и «кредитные карты» характеристики «метод расчетов».

Этот тип описывает любую процедуру, которая использует интерфейс на мобильном устройстве, чтобы получить доступ к стандартному средству оплаты, такому как прямой дебет (денежный перевод) или кредитная карточка. Интерфейс может быть основан на использовании голосового сообщения или на передаче данных.

Тип характеризуется доминирующей ролью специализированного посредника. Но поскольку он основан на использовании традиционной банковской системы, центральным участником является банк или поставщик финансовых услуг (Financial Services Providers — FSP).

И. М. Годин

Стандартные платежные процедуры как ключевой фактор развития мобильной коммерции

№>52006

Таким образом, отношения между специализированными посредниками, с одной стороны, и банками или FSP — с другой, требуют детального исследования в будущем.

Примерами процедур, построенных с использованием традиционной банковской системы, являются PayBox, Street Cash и PayPal.

Процедуры, использующие Dual Card телефоны

Данный тип характеризуется значением «dualslot или dualchip телефон» характеристики «требуемая технология» и использует для обеспечения безопасности или по другим причинам dualslot телефоны или телефоны с двумя SIM-картами. Он может считаться разновидностью платежей, использующих традиционную банковскую систему. Однако, также как и тип мобильные деньги, он имеет собственную значимость и может применяться без взаимодействия с традиционной банковской системой. Поэтому мы рассматриваем его вместе с другими группами как отдельный стандартный тип.

Процедура мобильного платежа может осуществляться посредством использования чипа стандартной кредитной карты в dualslot телефоне. Также интересна концепция применения Dual Card в комбинации с цифровыми монетами и традиционной банковской системой. Такая концепция позволяет использовать перспективную процедуру, которая организует немедленный перевод электронных денег после проверки дееспособности дебета в банке клиента в режиме online.

Решения с применением dualslot и dualchip телефонов играют важную роль в текущих разработках в области мобильного банковского дела. Примерами процедур, использующих dualslot и dualchip технологии, может служить Iti Achat и EMPS.

Выводы и перспективы

В этой статье мы отразили вопросы применения мобильных платежей и изучили характеристики имеющихся процедур мобильных платежей.

В результате разработана классификация процедур, которая позволяет однозначно идентифицировать и охарактеризовать любую данную процедуру мобильных платежей. На основе этой классификации выделены стандартные типы процедур мобильных платежей: предварительные платежи, мобильные деньги, платежи по таксе, применение традиционной банковской системы и Dual Card телефонов.

Также были положительно охарактеризованы стартовые условия для мобильных платежей и указано на целесообразность преобразования этого общего интереса потребителей в повседневное использование конкретных процедур мобильных платежей.

Не существует идеального типа процедуры, которая бы удовлетворяла всем условиям и вряд ли таковая процедура появится в будущем. Возможным решением, тем не менее, будут являться процедуры мобильных платежей, которые объединяют два или более стандартных типа и, следовательно, дают возможность использовать их преимущества, не доставляя слишком много неудобств. Вместе с тем широкая стандартизация в области интерфейсов процедур мобильных платежей будет весьма сложным делом и пока, к сожалению, находиться вне поля зрения.

Более глобальный подход — разработка интегрированной универсальной мобильной платежной системы (universal mobile payment system — UMPS), основанной на абстрактном слое, лежащем над уровнем процедуры. Такая система должна быть ориентирована на потребителя и должна позволять использование любой данной процедуры оплаты на любом мобильном устройстве в любой сети с любым торговцем и интерфейсом поставщика финансовых услуг.

Соответствующее решение должно обеспечиваться наличием специальных процедур и мобильных устройств. А в это время клиенты, а также продавцы будут освобождены от необходимости самостоятельно принимать решения о выполнении мобильных платежей.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.