CC BY
170
Способы незаконного использования
пластиковых карт при совершении преступлений
В статье рассматриваются проблемы борьбы с преступлениями, связанными с изготовлением, сбытом, использованием поддельных пластиковых карт, и предложения по повышению эффективности борьбы с данными видами преступлений.
Ключевые слова: пластиковая карта, изготовление, сбыт, использование поддельных пластиковых карт, кардинг.
A.N. Gorbunov, Senior Teacher of a Chair of Operative and Detective Activity and Special Technics of the Krasnodar University of the Ministry of the Interior of Russia; e-mail: alex9171977@mail.ru
V.N. Tsimbal, Teacher of a Chair of Operative and Detective Activity and Special Technics of the Krasnodar University of the Ministry of the Interior of Russia; e-mail: sedruk@gmail.com
Methods of illegal use of plastic cards in the commission of crimes
The article deals with the problem of combating crimes related to the manufacture, sale, use of counterfeit cards and proposals to enhance the effectiveness of combat these types of crimes.
Key words: plastic card, manufacturing, distribution, use of counterfeit cards, carding.
Горбунов Алексей Николаевич
старший преподаватель кафедры оперативно-разыскной деятельности и специальной техники
Краснодарского университета МВД России (e-mail: alex9171977@mail.ru)
Цимбал Виталий Николаевич
преподаватель кафедры оперативно-разыскной деятельности и специальной техники
Краснодарского университета МВД России _(e-mail: sedruk@gmail.com)
Развитие научно-технического прогресса, телекоммуникационных систем, банковских технологий привело к появлению безналичных расчетов, что, в свою очередь, сформировало такой платежный инструмент как расчетные и кредитные карты, называемые банковскими или платежными. Практически все виды карт называют пластиковыми из-за материала, используемого при их изготовлении.
Прародительницами современных кредитных карт были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, которые начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку [1, с. 12].
Первые карточки появились в США в 30-х гг. прошлого века. Они служили для идентификации владельца счета при совершении им платежей и изготавливались из картона или металла. Современный дизайн и материал (пластик) карточки приобрели к началу 1950-х гг. Впоследствии система карточных расчетов была принята рядом банков и получила широкое распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер [2, с. 160].
В России пластиковые карты стали получать свое распространение вначале 90-х гг. XX в. Это было обусловлено стремлением российских банков к интегрированию с зарубежными платежными системами, а также мировой системой банковских услуг.
Наиболее масштабное развитие банковских карт в России пошло после кризиса 1998 г. и в период 2000-2001 гг., поскольку в это время были заложены основы карточного бизнеса, развитие которого продолжается и до настоящего времени. До 2001 г. развитие происходило за счет отдельных клиентов, получавших карты для поездок на отдых за границу, и большого объема выпускаемых зарплатных карт. После 2001 г. начался этап массового внедрения карт через динамические их продажи в рамках зарплатных проектов [3, с. 117].
Применение безналичных расчетов с использованием платежных карт позволяет создать качественно новый, более высокий уровень обслуживания клиентов непосредственно в банках, торговых и сервисных организациях, а также дома и на рабочем месте посредством использования компьютерных сетей [4, с. 34].
Нельзя не согласиться с М.В. Всяких и Ю.В. Всяких, которые дали следующее обоб-
217
щенное определение: «Пластиковая карта -это средство для доступа к безналичному счету, позволяющее производить оплату товаров и услуг, а также получать персонифицированные услуги вне финансового сектора, путем идентификации его владельца посредством закодированной информации, записанной на встроенный носитель и защищенной специальным алгоритмом кодировки данных» [5, с. 44].
Пластиковые карточки подразделяются на следующие основные виды:
дебетовые;
кредитные;
платежные;
gift-карты (подарочные).
Дебетовые карточки предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.
Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и при получении кассовых ссуд.
Платежные карточки являются разновидностью кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карточки должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита [2, с. 162].
Подарочная карта (gift-card), или сертификат, является носителем обязательства магазина вступить в правоотношения купли-продажи или оказания услуг с предъявителем карты. При этом передача товара или оказание услуг клиенту производится без процедуры оплаты, т.к. все оплачивается заранее - при приобретении карты. Еще одной особенностью данного вида карт является то, что ее можно передавать от одного клиента к другому, в силу чего ее можно дарить [6].
Пластиковые карты стали универсальным платежным средством: их принимают к оплате вне зависимости от того, в какой валюте открыт счет; они избавляют владельцев от хранения, перевода, передачи наличных денежных средств; с их помощью практически моментально производится оплата либо снимаются деньги со счета, вне зависимости от места положения на планете.
Основным законодательным актом в сфере пользования пластиковыми картами на территории России является Положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П.
По конструктивным особенностям пластиковые карты делятся на карточки с магнитной
полосой и со встроенной микросхемой, причем бывают карточки, в которых присутствуют обе особенности либо каждая по отдельности.
Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и содержит в закодированном виде на трех дорожках информацию о карточном счете, связанном с данной картой. Встроенные чипы (микросхемы) содержат информацию, аналогичную записанной на магнитную полосу.
Также к реквизитам, присутствующим на лицевой стороне некоторых разновидностей банковских карт, можно отнести специальное художественно-графическое оформление, выполненное в определенной стилистике и цветовой гамме. Данное оформление зависит от серии и времени выпуска банковской карты, а также дизайнерского решения.
Технические элементы карты (атрибуты) и ее видимые реквизиты содержат идентификационную информацию о владельце карты. Эта информация является ключом к банковской ячейке, в которой хранятся его деньги и без которой невозможно совершать финансовые операции с картами [2, с. 165-166].
Последняя разновидность пластиковых карт, о которых мы будем говорить, - это универсальная электронная карта. В ней должны быть объединены паспортные данные, банковский счет и доступ к социальным услугам. Она может использоваться для получения разнообразной информации: о заработной плате, пенсии и т.д.; о медицинских данных; проведении банковских операций и т.п. По планам в ней будут применены всевозможные степени защиты для предотвращения подделки либо хищения с нее данных.
На основе сказанного выше выделим основные преимущества платежной банковской карты по сравнению с наличными денежными средствами для физического лица:
1) не возникает необходимости носить с собой крупную сумму денег, которая может храниться на счете и приносить доход, в то время как ежедневные операции будут совершаться с использованием карты;
2) возможность контроля расходов путем получения ежемесячной выписки в банке;
3) разделение карт по классам позволяет подчеркнуть социальный статус владельца и получить доступ к различным сервисам, предоставленным банком либо платежной системой;
4) при совершении операции в иностранной валюте клиенту нет необходимости обращаться в банк для покупки валюты, конвертация из валюты операции в валюту текущего счета клиента производится банком, что особенно удобно тому, кто часто путешествует;
218
5) более высокая степень безопасности, при утере пластиковая карта восстанавливается в течение нескольких дней, в отличие от утери наличных денежных средств [4, с. 35-36].
Однако вместе с развитием пластиковых карт начал появляться интерес преступников, направленный на них. Появились такие виды преступлений, как изготовление, сбыт, использование поддельных пластиковых карт, а также кардинг.
По состоянию на июнь 2012 г. ущерб от мошеннических действий с банковскими картами суммарно составил более 2 млрд рублей (без учета неразглашенных и невыясненных происшествий).
В большинстве случаев информация о совершенном противоправном деянии в правоохранительные органы поступает не от самих потерпевших (около 16% по состоянию на 2010 г.), а от банка или процессинговых компаний (48% по состоянию на 2010 г.) [7, с. 167, 2, с. 57]. Это объясняется тем, что держатели карт, как правило, с заявлением о несанкционированном снятии денежных средств со своего счета обращаются в банк, служба безопасности которого по данному факту проводит проверку. После чего, если факт снятия денежных средств подтвердился, т.е. установлено, что совершено преступление с использованием пластиковой карты, служба безопасности обращается с заявлением в правоохранительные органы.
Следственным органам в процессе получения сообщения о противоправном деянии и в ходе дальнейшего расследования уголовного дела важен не столько источник информации, сколько своевременность ее поступления. Любое промедление в сборе первоначального материала может привести к утрате необходимой информации и в конечном итоге к потере доказательств по уголовному делу, если достаточные данные будут указывать на наличие в деянии признаков состава преступления [7, с. 167].
Решением указанной проблемы может быть законодательно закрепленная обязанность банков и процессинговых центров сообщать в правоохранительные органы в кратчайшие сроки (до 5 дней) обо всех жалобах клиентов, если в отношении них совершены противоправные действия. В данном случае у сотрудников правоохранительных органов есть возможность своевременно потребовать интересующую информацию, имеющую значение для каждой конкретной ситуации.
Однако вернемся к преступлениям, которые могут быть совершены либо в отношении пользователя пластиковой карты, либо в отношении самих карт. На территории Российской Федерации более распространены пластиковые карточки только с магнитной полосой (так называемым «дампом»). Данная разно-
видность карт довольно легко копируется, поэтому денежные средства с них легко похищаются. Борьба с этой проблемой ведется с помощью внедрения карт, с насыщенных чипом или микросхемой, которые по своему уровню защиты является более безопасной (защищенной).
С целью полного рассмотрения указанной в начале статьи проблемы следует рассмотреть различные технологии совершения сделок при помощи банковских карточек, которые основываются на различиях в использовании карт в системах, основанных на бумажной технологии и в электронных системах [2, с. 161].
Владелец карты, пройдя в пункт обслуживания, будь то магазин или отделение банка, предъявляет карту, а затем получает товар либо иную услугу в обмен на квитанцию. Данная квитанция называется слипом (от англ. slip -бланк, расписка, регистрационная карта). На слипе фиксируется номер карты, код и координаты пункта обслуживания, сумма, выплаченная за товар (услугу), дата совершения операции, а также подписи держателя карты и продавца (кассира-операциониста) [9, с. 2].
Существует два вида подделывания слипов: частичное или полное.
При полном подделывании злоумышленниками полностью подделывается слип, который в дальнейшем запускается в оборот. Преступники при этом могут похищать наличные деньги, товары или какое-либо имущество.
При частичной подделке слипа на подлинный слип (полученный противоправным путем) преступниками вносятся необходимые реквизиты (либо корректируются уже нанесенные ранее данные) [9, с. 4].
Однако в нашей стране подобная бумажная технология особо широкого распространения не получила, хотя факты подделки имеют место быть.
Если говорить об электронной системе, то в данном случае пользователь пластиковой картой связывается с банком-эмитентом напрямую через POS-терминал (от англ. point of sale - точка продажи - это торговый терминал (программно-аппаратный комплекс для торговли или автоматизированное рабочее место кассира), установленный на месте, где кассир осуществляет прием платежей от клиентов). Разрешением для проведения транзакции с банковского счета карты будет являться введение корректного pin-кода, посредством клавиатуры на POS-терминале, взамен росписи (как на бумажном варианте). В подобном случае для хищения данных пластиковой карты изготавливается поддельный POS-терминал, в задачу которого входит только считывание данных с карты, но никак не совершение сделки купли-продажи.
219
Рассмотрим такой вид совершения преступлений, как подделка пластиковых карт. Она бывает, как мы уже говорили, полная и частичная.
При полной подделке воспроизводятся все реквизиты карты, вплоть до цветографического изображения на самой карте, в результате чего подделку тяжело отличить от оригинала. На подлинной карте фиксируются только идентификационные признаки -перекодируются магнитная полоса, при этом стирается существующая запись и наносится новая или срезается ранее сделанная рельефная часть и на ее месте путем выдавливания наносится новая часть.
При частичной подделке воспроизводится только группа реквизитов, обеспечивающих получение денежных средств посредством использования автономных платежных терминалов. В связи с этим для частичного подделывания воспроизводятся формы и размеры карты, рельефный номер и магнитная полоса с содержащейся на ней данными оригинальной карты. При подобном виде подделки часто используются так называемый белый пластик.
Помимо подделывания РОЭ-терминалов, достаточно распространенным способом хищения данных пластиковой карты и в дальнейшем денежных средств со счета является скимминг. Суть способа заключается в копировании данных с магнитной полосы при помощи скиммера с последующим хранением и передачей информации о карте на компьютер, также с возможностью дальнейшей обработки
1. Каргина Л.А. Перспективы развития электронных платежных систем // Транспортное дело России. 2009. Вып. 11.
2. Скрипченко А.В., Коровкин Д.С., Смирнова С. А. Банковские пластиковые карточки, их виды, механизм работы в платежных системах и способы подделки // Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России. 2012. Вып. 2 (54).
3. Харисов В.А. Обзор становления и развития рынка пластиковых карт и преступлений, связанных с их использованием // Юристъ-Правоведъ, 2010. Вып. 3.
4. Назаренко Г. В. Платежные карты в системе безналичных расчетов России // Финансовые исследования, 2011. Вып. 4.
5. Всяких М.В., Всяких Ю.В. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России и отдельные пути их решения // Наука и Экономика, 2011. Вып. 4 (в).
6. Википедия. Свободная энциклопедия. // URL: http://ru.wikipedia.org/wiki/ Подароч-ная_карта
7. Смагоринский Б.П., Павленко И.А. О современном состоянии расследования хищений денежных средств с использованием бан-
данной информации специальным программным обеспечением и использования ее для нанесения на другую карту.
Нельзя не выделить такую разновидность преступлений, как незаконные операции, когда недобросовестные работники банков или предприятий, занятые изготовлением карточек, пользуются задержкой между открытием счета и доставкой карточки владельцу для совершения по ней операций. Иногда владельцы карточек сами делают ложные заявления о произошедшей краже и потере карточек. Пока процессинговый центр включит номер карточки в стоп-лист и известит торговые точки, проходит несколько дней. За это время владелец проводит с карточкой максимальное число операций, а затем предъявляет банку свои претензии [15].
Информацию о карте, рт-код и т.п. можно получить посредством накладных клавиатур, микрокамер, которые преступники устанавливают на банкомат для фиксации реквизитов. Также имеются случаи установки поддельных банкоматов, которые внешне ничем не отличаются от настоящего.
Количество способов кражи информации о банковских картах и т.п. противоправных деяниях, направленных на пластиковые карты, достаточно велико. И как представляется, в ближайшее время будет только расти и развиваться в связи с изобретением новых способов их защиты.
1. Kargina L.A. Prospects of development of electronic payment systems // Transport business in Russia. 2009. Issue 11.
2. Skripchenko A.V. Korovkin D.S., Smirno-va S.A. Bank plastic cards, theirtypes, the work mechanism in payment systems and ways of a fake // Bulletin of the Ministry of the Interior St. Petersburg University of Russia. 2012. Issue 2 (54).
3. Harisov V.A. The review of formation and development of the market of plastic cards and the crimes connected with their use // Lawyer, 2010. Issue 3.
4. Nazarenko G.V. Payment cards in system of clearing settlements of Russia // Financial researches, 2011. Issue 4.
5. Vsyakih M.B., Everyones Yu.V. Problems of development of the market of plastic cards in Russia and separate ways of their decision // Science and Economy, 2011. Issue 4 (8).
6. Wikipedia. Free encyclopedia // URL: http://ru.wikipedia.org/wiki/Podarochnaya_karta
7. Smagorinsky B.P., Pavlenko I.A. About a current state of investigation of plunders of money with use of cash cards in the territory of the Russian Federation // Bulletin of the Volgograd academy, 2012. Issue 1.
8. Mishina I.M. Proccedings of criminal cases
ковских карт на территории Российской Федерации // Вестник Волгоградской академии, 2012. Вып. 1.
8. Мишина И.М. Возбуждение уголовных дел о мошенничестве, совершенном с использованием пластиковых карт // Российский следователь, 2008. Вып. 10.
9. Анчабадзе Н.А., Попов Е.С. Способы и признаки подделки слипов и особенности их криминалистического исследования // Российский Следователь, 2011. Вып. 7.
about swindling made with use of plastic cards // the Russian investigator, 2008. Issue 10.
9. Anchabadze N.A., Popov E.S. Ways and fake signs slips and features of their criminalistic research // Russian Investigator, 2011. Issue 7.
221
