CC BY
164
УДК 343.359
Луценко О. А.
ХИЩЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ С БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ ПРИ ПРОВЕДЕНИИ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИ
В статье рассмотрено значение способа совершения хищений для преступлений данной категории. Способ достаточно строго детерминирован, во-первых, обстановкой и непосредственным объектом хищения; во-вторых, необходимостью для расхитителей использовать определенные финансовые операции и привлечь к участию в хищениях определенных лиц, без которых совершение и оформление данных операций невозможно.
In article value of a way offulfillment ofplunders for crimes the given category is considered. The way is strictly enough determined, first, by conditions and direct object ofplunder; secondly, the necessity for plunderers to use certain financial operations and to get to take part in plunders of certain persons without which fulfillment and registration of the given operations is impossible.
Ключевые слова: хищения денежных средств, пластиковые карточки, методика расследования, способ хищения, сотрудники банка, процессинговый центр, банкомат, пин-код.
Keywords:plunders of money resources, plastic cards, an investigation technique, a way of plunder, employees of bank, processing center, a cash dispense, a PIN code.
На Западе форма расчетов при помощи пластиковых карточек получила довольно широкое распространение. Известно, что каждый американец в среднем имеет три пластиковые карточки. По оценкам специалистов, только в США еще в конце прошлого века использовалось 825 миллионов пластиковых карточек с магнитной полосой [1].
В России международные пластиковые карточки появились в начале 90-х годов, а несколько лет назад - и первые российские. Многие отечественные банки пользуются этой формой обслуживания клиентов. Как и всякий высокодоходный бизнес, а в особенности в сфере денежного оборота, банковская пластиковая карта давно стала объектом преступных посягательств. По данным зарубежных источников, банки несут значительные потери от преступлений в сфере оборота банковских пластиковых карт. Интенсивное внедрение банковских пластиковых карт в качестве инструмента безналичных расчетов за товары и услуги в России сопровождается, как и во всем мире, совершением ряда противозаконных действий, связанных с их использованием. Преступность в сфере пластиковых карточек развивается параллельно с самой индустрией карточек.
Для успешного противодействия преступлениям обозначенной категории необходимо разработать методику их расследования. В этой методике описание способа совершения преступления исключительно велико. Именно выявление способа хищений позволяет в ряде случаев быстро установить и изобличить виновников и выяснить все другие обстоятельства предмета доказывания. Проис-
ходит это потому, что способ совершения хищений данного вида не может избираться преступниками произвольно. Он достаточно строго детерминирован, во-первых, обстановкой и непосредственным объектом хищения; во-вторых, необходимостью для расхитителей использовать определенные финансовые операции и привлечь к участию в хищениях определенных лиц, без которых совершение и оформление данных операций невозможно. Обусловленность преступных деяний постоянно действующими факторами приводит к повторяемости способов, в результате чего выявляются типичные из них [2, с. 18].
Под способом совершения преступления, как правило, понимают систему действий по подготовке, совершению и сокрытию преступления, детерминированных условиями внешней среды и психофизиологическими свойствами личности и могущих быть связанными с избирательным использованием соответствующих орудий или средств и условий места и времени [3, с. 10].
У нас в стране число приверженцев “пластиковой системы” постоянно увеличивается. В то же время уже зарегистрированы первые преступления в этой сфере и нетрудно спрогнозировать их дальнейший рост. Показателем уровня преступности служит отношение потерь платежных систем от хищений к общему обороту по счетам.
К глобальным факторам условий для преступлений в сфере использования пластиковых карт можно отнести следующие:
- отсутствие законодательной и нормативной базы по пластиковым карточкам;
ПРОБЛЕМЫ УГОЛОВНОГО, УГОЛОВНО-ПРОЦЕССУАЛЬНОГО ,
АДМИНИСТРАТИВНОГО И ФИНАНСОВОГО
- отсутствие служб безопасности (специально ориентированных на пластиковые карточки) в банках - членах платежных систем;
- не готовность правоохранительных органов к выявлению и пресечению такого нового способа хищений;
- отсутствие подразделений и специалистов по борьбе с преступлениями в этой области;
- нет необходимого взаимодействия служб безопасности банков между собой, со службами безопасности платежных систем, правоохранительными органами;
- недостаточный опыт у персонала, обслуживающего держателей пластиковых карточек;
- отсутствие должного обучения кадров на всех этапах работы с пластиковыми карточками.
Согласно официальной статистике относительно незначительное число преступлений и их небольшой удельный вес среди всех хищений в кредитно-финансовой сфере не отражает реального положения дел, поскольку данная категория правонарушений характеризуется высокой степенью латентности.
Подготовка и осуществление мошенничества с пластиковыми платежными средствами включает определенный набор элементов, который, в конечном счете, определяется способом совершения данного вида преступлений и может включать:
а) знание условий приобретения и использования платежных пластиковых средств и, в частности, тех, с помощью которых планируется совершение хищений;
б) в зависимости от способа совершения преступления наличие: подлинной пластиковой (кредитовой или дебетовой) карточки; бланков счетов (слипов); имен держателей и номеров банковских счетов, которые планируется использовать при совершении хищения; материалов для изготовления полностью или частично подделанных пластиковых карточек; оборудование для изготовления таких карточек; оборудование для записи (рекодирования) и уничтожения первичной информации на магнитной ленте с целью изменения номера карточки и срока действия; сообщников в сервисных точках обслуживания; сообщников в банках-эмитентах пластиковых карточек или среди разработчиков систем защиты; сообщников на почте для хищения карточек, пересылаемых по почте или получения с них информации с целью обеспечения противоправных действий;
в) знание лиц, сбывающих похищенные карточки; сервисных точек, в которых принимаются к обслуживанию пластиковые платежные средства;
ПРАВА
г) приобретение определенных навыков для использования подписи на счете или распечатке кассового терминала от имени другого лица в соответствии с образцом, имеющимся на карточке;
д) наличие документов на имя держателя карточки.
Известно достаточно много способов преступлений с использованием пластиковых карточек. В данной статье рассматриваются способы хищений, касающиеся только банковской сферы. Для удобства характеристики этого вида преступлений целесообразно рассмотреть их, исходя из классификации по субъектам.
Самые распространенные способы - это мошенничества с картами. Даже простое снятие наличных денег в банкомате может закончиться хищением денежных средств.
Первый способ - использование банковских служащих для получения от них информации о денежных вкладах и держателях пластиковых карточек с крупными вкладами. Нередко сотрудники банка вступают в преступный сговор с работниками контрольных органов или другими лицами, похищают чистые бланки кредитных карточек, с помощью которых присваивают крупные суммы денег.
При расследовании таких дел необходимо учитывать, что источником информации для преступников могут служить работники процессинговых центров, в которых авторизуется карточка клиента и проверяется его платежеспособность. Как правило, доступ к интересующей преступников информации имеют начальник СБ центра, специалист по борьбе с мошенничеством по кредитным карточкам (ведущий стоп-лист и прочее), администратор баз данных и экономист (он ежедневно сводит баланс между “электронными” и “бумажными” деньгами).
Вторым и достаточно распространенным способом хищений является перевод денег с одного счета на другой по фальшивым телексам. Этот способ состоит в завладении пластиковым платежным средством в результате похищения их у держателей путем кражи или потери владельцем карточки после ее приобретения в банке.
Карточка похищается у хозяина обычно вместе с бумажником, документами и прочими вещами. Как правило, этот факт не остается незамеченным. Следует обращение к банку-эмитенту о блокировании счета, что дает возможность своевременно задержать преступника или предотвратить хищение. Однако предотвращение хищения становится проблематичным, если похититель карточки, идеально подделав подпись, начнет совершать покупки сразу, при этом не вызывая своим поведением подозрений
у кассира. Если речь идет не о чиповых карточках, а о стандартных карточках с магнитной полосой, похититель может воспользоваться карточкой в регионе, не заявленном в “стоп-листе”.
Третий способ основывается на том, что при перемене места жительства держатель кредитной карточки может письменно обратиться к банку-эмитенту с запросом на получение копии карточки по новому адресу.
Злоумышленник подделывает уведомление о переезде владельца банковского счета, и банк отсылает карточку ему прямо в руки - по почте. Дальнейшая судьба похищенной таким способом карточки может быть различной. Ею может воспользоваться сам похититель, или он может перепродать ее другому злоумышленнику.
Четвертый способ - это частичная или полная подделка платежной карточки. Под измененными подлинными карточками подразумеваются карточки, изготовленные на имеющих соответствующее разрешение фабриках, но содержащие иную информацию о ее держателе, чем та, которая содержалась в первоначальном виде. Частичная подделка пластиковых карточек совершается с использованием подлинной карточки.
Полностью карта подделывается двумя способами. Имея образец подлинной карты какой-либо платежной системы, преступники на кусок пластика соответствующего размера наносят все присущие данной карте реквизиты, элементы защиты и идентификационные признаки — эмбоссирован-ную (рельефную) часть и (или) магнитную полосу. Либо на подлинной карте фальсифицируются идентификационные признаки — «перекодируется» магнитная полоса (стирается имеющаяся запись и наносится новая) или срезается ранее сделанная рельефная часть и на ее месте эмбоссируется (выдавливается) новая часть.
Так, Л. получил от неустановленного следствием соучастника полностью сфальсифицированную пластиковую карту «Master Card» банка Шотландии на имя Ярослава Локтева, которая по способу изготовления и качеству воспроизведения полиграфических реквизитов почти не отличалась от настоящей (только проведенной по делу экспертизой было установлено, что она не соответствует образцам аналогичной продукции, выпускаемой организациями указанной платежной системы). Выдавая себя за законного держателя карты, Л. в течение нескольких дней предъявил ее к оплате за приобретенные товары, похитив свыше 70 тыс. руб. (Уголовное дело № 10223, г. Москва).
Отметим, что механизм преступления может быть различным: преступник получает в банке обычную карточку в законном порядке, вносит туда минимально необходимую сумму. После этого (или до этого) он добывает необходимую информацию о держателе пластиковой карточки этой же компании, но с более солидным счетом, и вносит полученные таким образом новые данные в свою карточку. Для реализации такого способа преступления преступник должен добыть информацию о кодовых номерах, фамилии, имени, отчестве владельца карточки, об образце подписи и т.д.
Чаще всего хищения совершаются с частично подделанными картами. Частичная подделка заключается в нанесении на пластик стандартного размера (так.называемый белый пластик) только эмбоссированной части либо защитной магнитной полосы. Магнитная полоса копируется с подлинной карты или перекодируется - на нее с помощью специальной аппаратуры наносится информация, почерпнутая с бумажного носителя — слипа настоящей карты. На магнитной полосе находится информация, занесенная электронным способом, которая может быть считана пос-терминалом или другим специальным устройством, которыми снабжены предприятия торговли или услуг, обслуживающие держателей карт, а также банкоматы.
Так, нигде не работающий житель Москвы С. получил от неустановленного лица пластиковую банковскую карту платежной системы Visa. Магнитная полоса данной карты была ранее подвергнута видоизменению — перекодировке, т.е. на нее были внесены реквизиты другого держателя карты. С целью совершения хищения С. снял в банкомате КБ «Деловая Россия» 2 235 руб. Службе безопасности банка удалось задержать преступника, так как карта, с которой были сняты реквизиты, оказалась заблокированной (Уголовное дело № 1612, г. Москва).
Как показывает практика, полная или частичная подделка банковских карт производится с помощью специального оборудования: ручного или электронного эмбоссера (для выдавливания рельефной части); энкодера (магнитофона) для записи магнитной полосы; комплексного устройства, приспособленного как для эмбоссирования карты, так и для кодирования магнитной полосы; компьютера с соответствующим программным обеспечением (необходим для энкодера и комплексного устройства) и принтера для воспроизведения других реквизитов банковской карты.
Так, в результате расследования уголовного дела по обвинению Ш. выяснено, что летом 2001
г. он совместно с неустановленными соучастниками приобрел оборудование для перекодирования магнитного слоя пластиковых карт: компьютер — ноутбук, в памяти которого содержалась информация о первой и второй дорожках магнитных полос кредитных и расчетных карт международных платежных систем «Visa» и «Master Card» в пригодном для нанесения на магнитную полосу виде и устройство для кодирования полос. Используя подлинные пластиковые карты «Visa» и «MasterCard» и пластиковую карту ОАО АКБ «АВТОБАНК» на имя Хриенко и Усманова, Ш. с соучастниками изготовил 16 поддельных кредитных и расчетных карт на имя указанных лиц, магнитные полосы которых были перекодированы на соответствующие номера различных иностранных банков-эмитентов. Поддельные карты мошенники с июля по октябрь 2001 г. использовали, предъявляя к оплате в различных торговых предприятиях г. Москвы, выдавая себя за Хриенко и Усманова и расписываясь от их имени на распечатках пос-терминалов. Всего ими было похищено таким способом свыше 1,6 млн руб. (Уголовное дело № 7297, г. Москва).
Осуществить такую подделку можно по-разному: изменив информацию, имеющуюся на магнитном носителе; изменив информацию, эмбос-сированную (выдавленную) на лицевой стороне; выполнив и то и другое, подделав подпись держателя карточки. При подделке подписи используется несколько вариантов. Но при этом учитывается то, что стереть образец подписи нельзя, так как при попытке это сделать в поле подписи проступит слово VOID - ‘ “недействительна”. Поэтому ее очень часто просто закрашивают белой краской. Бывает, что поле подписи вообще меняют на новое с использованием клеящейся полоски бумаги.
Нанести добытую извне информацию о владельце на магнитную полосу в техническом плане всегда не являлось большой проблемой. Данные просто вводились по принципу магнитофонной записи в соответствующем формате. Когда же банки-эмитенты стали защищаться с помощью кодирования записи, появился скимминг - тщательное и полное копирование всего содержимого магнитных треков.
Голограммы и эмблемы, сделанные по технологии дифракционной решетки - не слишком эффективная защита, так как во время рутинной процедуры идентификации на них обычно обращают меньше внимания, чем на подпись и прочие персональные реквизиты. Буквы и цифры, эмбосси-рованные в плоскости карточки, можно срезать и с помощью клея заменить на другие. Таким образом,
на карточке появляются совершенно новые номер и фамилия.
Поскольку полная подделка пластиковой платежной карточки сложное и дорогостоящее дело, то этот способ чаще всего используется организованными преступными группами, перед которыми стоит целый комплекс задач: 1) получить информацию о реальном счете в банке (эти сведения могут быть получены даже с копии счетов на закупки товаров, найденных случайно) либо карточку с большим кредитом; 2) подготовить чистые пластиковые заготовки; 3) выбить (эмбоссировать) на заготовке рельефное изображение номера реального счета; 4) предъявить карточку в торговые и (или) сервисные точки.
Кредиты на таких карточках обычно используются до конца, затем карточка уничтожается.
Пятый способ совершения преступления с использованием пластиковых карточек - использование карточки в преступных целях самим держателем, который, проделав крупные операции по карточке (чаще всего с банкоматом), может заявить, что карточка была похищена. В таких случаях могут использоваться и сообщники, чтобы избежать возможности опознания.
Шестой способ совершения хищения с использованием пластиковых карточек нехарактерен для Запада, а стал возможен в России из-за несовершенства разработки проведения операций банками по карточкам клиентов. Он характеризуется переводом денежных средств на счет клиентов банка с последующим обналичиванием их при помощи пластиковой карточки.
В районной прокуратуре г. Ростова расследовалось одно из таких дел (Дело № 9676366, возбуждено прокуратурой Ленинского района г. Ростова-на-Дону ).
Механизм этого преступления довольно прост. Расхитителями открывается в одном из московских банков-эмитентов спецкартсчет. Они получают международную пластиковую карточку VISA. Затем на спецкартсчете расхитители оставляют символическую денежную сумму. Далее владелец этой карточки обращается в ростовский банк с заявлением о снятии определенной суммы в валюте. При поступлении заявления клиента о снятии валюты сотрудник банка должен послать запрос в московский банк об имеющейся на карточке сумме. Операция совершается только при ответе, что карточка действующая и данная сумма имеется. Осуществленные операции отражаются в бланках счетов (слипах). При проведении банковской операции с участием слипа оформляются три копии счета:
держателя, банка-эмитента карточки и банка, где совершена операция. По какой-либо причине (эту причину надлежит установить следствию) запросы сотрудником банка в Москву могут не направляться, документы же на выдачу требуемых сумм оформляются, и деньги выдаются. В принципе, если выдаваемые ростовским банком суммы превышают сумму, оставшуюся на картсчете, то впоследствии по слипам с карточки можно авторизовать ее владельца и взыскать с него разницу. Всего банком было выдано по данной карточке 10400 долларов США. Оказалось, что все эти деньги выдавались кассой банка по фиктивным расчетным ордерам на имя некоего М., личность которого следствию установить пока не удалось.
Уголовное дело было возбуждено после проведения в ростовском банке внутренней проверки, в связи с тем, что московский банк отказался оплатить требование ростовского банка суммы в 10,4 тыс. долларов с упомянутой пластиковой карточки VISA.
Седьмой способ заключается в совершении хищений при обналичивании банкоматами денежных средств с карточек клиентов. Достоинство банкоматов состоит в том, что они обеспечивают клиентам свободный доступ к их деньгам в любое время, гарантируют их сохранность, дают отчет о состоянии счета, выполняют целый ряд финансовых операций (например, оплату коммунальных услуг). К примеру, через сеть банкоматов в США ежегодно выдается 300 млрд. долларов наличными [4].
Правоохранительным органам мира известно несколько способов совершения хищений с использованием банкоматов. Хищения могут осуществляться:
- самим владельцем карточки, сделавшим крупные операции и заявившим, что на момент их совершения карточка была похищена;
- преступниками, подсматривающими в очередях к банкоматам пин-коды клиентов, подбирающими отвергнутые банкоматом карточки и копирующие номера счетов с них на незаполненные карточки, которые затем используются для хищений со счетов клиентов;
- преступниками, пользующимися тем, что во многих сетях банкоматов сообщения не шифруются и не выполняются процедуры подтверждения подлинности при разрешении на операцию. При этом злоумышленник может делать запись-ответ из банка банкомату “Разрешаю оплату” и затем повторно прокручивать запись, пока банкомат не опустеет, причем эта техника может быть использована не
только внешними злоумышленниками, но и операторами банка вместе с сообщниками;
- преступниками, подключающими к банкомату компьютер для записи номеров счетов клиентов и их пин-кодов с тем, чтобы впоследствии подделать карточки;
- преступниками, узнающими пин-коды от банковских программистов, либо самими программистами.
Для раскрытия описанных способов хищений специалистам необходимо проверить, использовались ли преступниками ложные терминалы (устройства, используемые для взаимодействия с компьютерами) для сбора счетов клиентов и пин-кодов. Если банки держат зашифрованное значение пин-кода в файле, то программист может получить зашифрованное значение собственного пин-кода и выполнить поиск в базе данных всех других счетов с таким же персональным кодом. Если конкретный банк позволяет заказчикам самим осуществлять выбор пин-кода с последующим криптопреобразованием для запоминания, то возможен вариант, когда клиент сам выбирает пин-код, который легко угадать чаще всего людям, так или иначе, связанным с владельцем конкретной карточки. В случае, если банк записывает зашифрованное значение пин-кода на магнитной полосе карточки, то преступники могут заменить номер счета на магнитной полосе своей карточки и затем использовать ее для кражи уже с собственным пин-кодом. В ряде случаев, как например с подсматриванием преступниками пин-кодов клиентов, целесообразно устанавливать оперативное наблюдение за районами, где совершаются подобные хищения.
При подключении к процессинговым центрам на расхитителей можно выйти следующими способами:
- если банкомат поставлен банком и подключен к нему, то скорее всего среди преступников есть представители технической поддержки банка;
- если банкомат не соединен с банком и выполняет только операции по выдаче товаров владельцам кредитных карточек после того, как они вставляют карточку и вводят пин-код в терминал, то вполне возможно, что данные с магнитных карточек преступники получают при помощи подключенного модема и выявить расхитителей можно, определив фирму, установившую данный банкомат.
Алгоритм расследования уголовного дела по факту хищения с использованием подставного банкомата можно проследить на примере раскрытия американской полицией одного из таких преступлений [4]. 24 апреля 1993 г. в торговом центре
Баклэнд хиллс в г. Манчестер штата Коннектикут был установлен фиктивный банкомат. Группа, установившая его, представляется банком, заинтересованным во внедрении на рынок банкоматов нового типа. При этом другие банкоматы в этом торговом центре выводятся из строя использованием простых пластиковых карточек, покрытых эпоксидным клеем. В течение двух недель работы подставного банкомата мошенникам удается зарегистрировать номера счетов и персональные коды более трехсот человек. После того, как отмечают работники этого центра, как трое неизвестных вывозят банкомат на арендованном грузовике. Вскоре происходит вспышка преступного использования ряда счетов кредитных карточек. Секретная служба устанавливает, что владельцы этих счетов пользовались банкоматом упомянутого торгового центра.
Последовали сообщения об этом в местных газетах, после чего сотрудники фирмы “Бит бай бит компьютер консалтантс”, расположенной в Нью-Йорке, сообщили, что они работали над разработкой программы для банкоматов, позволяющей улавливать номера счетов и персональные коды клиентов, полагая, что данный заказ будет использован в демонстрационных целях на торговых выставках. На основании переданной сотрудниками этой фирмы информации агенты Секретной службы выходят на компанию, где был запрограммирован банкомат. Естественно, что помещение компании уже пустует, причем устранены все следы, отпечатки пальцев, документы и т.д.
Бухгалтерская фирма, принимающая плату за помещение, сообщает агентам, что данная компания всегда вносила арендную плату наличными, за исключением одного месяца, когда был выписан чек со счета в банке “Чейз”. После допросов сотрудников банка “Чейз” выясняется, что при открытии чекового счета в качестве удостоверения личности была предъявлена кредитная карточка ”Американ экспресс”. “Американ экспресс” сообщает агентам, что карточка на имя некоего Хилла является фиктивной и по ней числится неоплаченная задолженность на сумму 7 тыс. долларов. Последний раз этой карточкой расплачивались 10 мая 1993 г. за аренду грузовика в компании “Американ рентал” в г. Уот-ербэри, штат Коннектикут.
“Американ рентал” подтверждает, что расчет за аренду производился при помощи кредитной карточки на имя Хилла, но грузовик возвращен не был, а оказался брошенным пустым у дороги вблизи г. Стэмфорда, штат Коннектикут.
На основании показаний свидетелей агенты составляют фоторобот подозреваемых и собирают
информацию о хранилищах, расположенных вдоль упомянутой дороги, поскольку банкомат достаточно дорогой, и преступники должны были его спрятать. Показывая фоторобот работникам хранилищ, агенты находят в одном из них не только разыскиваемый банкомат, но и еще два. Счета, попавшие в банкомат, ликвидируются. В хранилище устанавливается телефонное подслушивание и ведется наблюдение.
В результате встречи с представителями “Американ экспресс” уточняются приметы мошенников. Расчеты, произведенные с помощью карточки “Американ экспресс”, позволяют агентам составить характеристику разыскиваемых преступников. Они склонны к роскоши, их расходы включают лимузины, дорогие гостиницы, три фунта икры, съеденной в один прием, ароматизированные пенные ванны за 1000 долларов и т.п.
Вскоре фиксируется телефонный звонок, произведенный из телефона-автомата на 34-й улице в Манхэттене, Нью-Йорк. Звонок был сделан в хранилище для согласования оплаты просроченной аренды помещения. Вскоре после этого в хранилище поступает оплата в форме почтового платежного поручения, посланного, как показал его осмотр, из почтового отделения, расположенного на 34-й улице Нью-Йорка. Уже спустя несколько дней агенты производят задержание некоего Пейса, за которым велось наблюдение, по этому адресу. Сразу же производится обыск роскошной квартиры Пейса и двух его хранилищ, находящихся в других штатах. В результате обысков найдены два дополнительных банкомата, устройство для тиснения и кодировки карточек, 10 тысяч незаполненных пластиковых кредитных карточек, различного рода фальшивые документы, оружие и т.д. По отпечаткам пальцев, имеющимся в ФБР, была установлена личность Пейса, который на тот момент был в розыске, в прошлом отбывал наказание за мошенничество, а за последние 10 лет получил обманным путем 15 млн долларов.
В ходе расследования по показаниям Пейса были установлены и задержаны его соучастники. Группа планировала запрограммировать все банкоматы, имевшиеся в ее распоряжении, с целью получения номеров счетов и персональных кодов. Благодаря портативности банкоматов они могли быть включены в любой точке и эксплуатироваться в течение нескольких дней. К преступникам могла попасть информация о тысячах счетов и персональных кодов. Далее они собирались произвести тиснение и программирование карточек на миллионы долларов.
Нередки случаи хищений денежных средств путем изготовления нескольких дополнительных слипов с карточек клиентов за приобретение товаров, пользование услугами и т.д. Подобные случаи можно отнести к восьмому способу.
При этом продавец, официант и т.д., получив с помощью обмана несколько слипов с карточки клиента, вписывает в них похищаемую сумму, подделывает подпись (путем копирования ее с подписанной клиентом копии слипа), а затем на основании этих слипов со счета списываются денежные суммы.
При поступлении информации о возможном хищении денежных средств подобным способом важное значение приобретает допрос потерпевшего. Известно, что при такого рода оплатах пластиковыми карточками с помощью импринтера должно изготавливаться три экземпляра слипов (один остается у клиента, один направляется в банк, один остается на предприятии, где произошла оплата). В ходе допроса необходимо выяснить: 1) когда потерпевший в последний раз проверял в банке состояние своего карточного счета; 2) были ли случаи, когда клиент подписывал слип до того, как прокатывалась карточка (продавец может вписать в слип потом сумму, большую фактической), если были, то где именно; 3) предлагалось ли клиенту подписывать больше трех слипов и где именно; 4) были ли случаи, когда испорченные продавцом слипы не разрывались, а, к примеру, выбрасывались в корзину, если были, то где это происходило; 5) случалось ли, когда и где, что продавец или, к примеру, официант, брал у клиента карточку и относил ее в подсобное помещение для прокатки (это делается довольно часто, так как в тех же ресторанах носить импринтеры от столика к столику не всегда удобно).
Особое внимание следует уделять посещению потерпевшими увеселительных заведений. По статистике именно в таких местах происходит больше всего мошенничеств по карточкам. В частности, в России 26 % от общего объема незаконных операций выявлено в ресторанах и 25% - в отелях [5].
Целесообразно также выяснить, сохранились ли у клиентов образцы слипов с его оплат. В этих случаях сужается круг мест, где было совершено хищение, а с помощью экспертизы в ряде случаев можно выявить импринтер, на котором был изготовлен подложный слип. Не следует исключать ситуацию, когда сами владельцы карточек прибегают к разного рода незаконным операциям, заявляя, например, что никогда не совершали покупку в той торговой точке, откуда пришел слип.
Как отмечалось выше, международные пластиковые карты «Visa», «Master Card», «American Express» и др. появились у нас с начала 90-х годов.
Примитивом выглядит «двойная прокатка» предъявленной к оплате карты без ведома истинного держателя. Операция обычно осуществляется преступником-кассиром. При «двойной прокатке» снималось от 400 до нескольких тысяч долларов с одного клиента. Как правило, обнаруживается это слишком поздно.
Более изощренно стали действовать преступники, когда появились импринтеры и другие приспособления, позволяющие осуществлять подделку карт. Информацию для создания безупречной, по отзывам западных спецслужб, «липы» им поставляли те же подкупленные кассиры. Пластиковые карточки полностью подделывались с указанием номера действительной карты, сроков ее действия, фамилии истинного держателя. В других же случаях при помощи «белого пластика» изготавливался поддельный слип (товарный чек с оттиском карты и подписью истинного держателя). Соучастники-кассиры ставили на слипы клише своего предприятия, а затем производили обмен имеющейся наличности на поддельные слипы.
Девятый способ возможен в силу того, что сама организация карточной системы VISA допускает возможность мошенничества по ее картам. Во-первых, за границей авторизация карты (то есть проверка ее платежеспособности с помощью специальных устройств или голосовой связи) не производится в пределах так называемых долимитных сумм. В среднем эта сумма составляет $500. Во-вторых, с момента, когда банк-эмитент обнаруживает, что по карте идет перерасход средств, до постановки карты в стоп-лист проходит порядка 10-14 дней. Таковы правила работы системы. Как только карта попадает в стоп-лист, при предъявлении в торговой точке ее должны сразу изъять, а владельца задержать. Если этого не произошло, то возмещение перерасхода по карте ложится на плечи самой торговой точки.
В Москве, например, владельцы трех карт VISA, по которым было совершено мошенничество в 90-х годах прошлого века, были, вероятно, хорошо осведомлены о правилах работы такой системы. Используя карты VISA, мошенники расплачивались в течение двух недель в Германии в городе Карл-штадт. Покупки совершались только на долимит-ные суммы. Всего по трем картам было незаконно получено $78 тыс. Эта сумма в системе VISA была автоматически списана со счетов Кредобанка.
Десятый способ. Зачастую преступники используют устройства, которые, будучи установлены на банкомате, помогают им получить сведения на карточке. В свое время в Москве была отмечена группа людей, устанавливавшая на клавиатуры специальные насадки, которые внешне повторяли оригинальные кнопки. Владелец карты снимал деньги со счета без всяких проблем, но при этом поддельная клавиатура запоминала все нажатые клавиши, в том числе и пин-код. Учитывая это, клиент должен внимательно изучить клавиатуру незнакомого банкомата, прежде чем снять деньги со счета.
Одиннадцатый способ. Существует устройство, которое англичане называют Lebanese loops. Это пластиковые конверты, размер которых не намного больше размера карточки. Эти конверты закладывают в щель банкомата. Хозяин пытается снять деньги, но банкомат не может прочитать данные с магнитной полосы. К тому же из-за конструкции конверта вернуть карту не получается. В это время подходит злоумышленник и говорит, что буквально день назад с ним случилось то же самое. Чтобы вернуть карту, надо просто ввести пин-код и нажать два раза на «cancel». Владелец карточки пробует, но ничего не получается. Он решает, что карточка осталась в банкомате и уходит с намерением обратиться в банк. Мошенник достает кредитку вместе с конвертом при помощи нехитрых подручных средств. Пин-код он уже знает - владелец (теперь уже бывший) «пластика» сам его ввел в присутствии афериста. Злоумышленнику остается только снять деньги со счета.
С самих преступников взыскать незаконно потраченные средства обычно уже не удается. Как сообщили в банке «Центр», выдавшем карточки, документы, по которым были получены в банке карты, оказались фальшивыми. Впрочем, получение пластиковых карточек по поддельным паспортам далеко не редкость.
Отметим, что хищение денежных средств при помощи банкоматов практически не оставляет следов, к тому же преступники завладевают сразу и в короткий срок наличными деньгами. В связи с этим обозначим следующие проблемы:
1. Поддельные банкоматы-устройства, которые выглядят как настоящие банкоматы, но запрограммированы на сбор счетов клиентов и их пин-кодов.
2. Если банк работает в режиме офф-лайн, то каждый может открыть счет, получить пин-код, сделать какое-то количество копий карточек и вместе с сообщниками получить деньги из различных банкоматов в одно время.
В целях выявления правонарушителей сотрудникам оперативно-розыскных служб в ряде случаев целесообразно действовать совместно со службами безопасности банков, коммерческих предприятий. Сообща легче устанавливать магазины, торговые центры, в которых расхитители расплачиваются поддельными карточками или при помощи работников этих предприятий завладевают подложными слипами. В случае необходимости за кассирами необходимо устанавливать наблюдение. Если карточки, по которым была проведена оплата, даже на вид представляют собой явную фальшивку, то это указывает на то, что кассир магазина, работник бара, ресторана и т.д. является соучастником хищения. По оперативным данным кассиры получают за прием к оплате явно фальшивых карточек до 25 % наличными от суммы приобретенного товара или оказанных услуг [6].
Задержание целесообразно проводить при попытке расхитителей воспользоваться поддельными или чужими карточками. Проводится оно сразу же после обналичивания денег, приобретения товаров или оплаты услуг. В случае, если финансовая операция проводится с поддельной карточкой, необходимо в самые короткие сроки провести обыски в местах, где может быть организовано их подпольное производство. При обыске необходимо изымать различного рода записи, в частности, о настоящих владельцах карточек, заготовки, копии, а также оборудование для их производства.
Таким образом, сегодня существует ряд способов хищения денежных средств с использованием кредитных карточек и расчетных счетов их владельцев в банках. Для осуществления подобных хищений используются: 1) банковские служащие для проведения определенных операций или передачи информации; 2) завладение карточками, украденными расхитителями или потерянными владельцем; 3) подделка уведомления о перемене места жительства владельца карточки с целью завладения ее копией; 4) подделка непосредственно пластиковой карточки; 5) банкоматы и места приобретения товаров и услуг посредством карточки; 6) учреждение компаний с целью выпуска карточек для привлечения и последующего хищения средств клиентов.
Литература
1. Hawkes P.L. Integrated Crcuit Cards, Tags and Tokens. New Technology and Applications // BSP Professional Books, 1990.
2. Подробнее см.: Луценко О.А. Расследование хищений в сфере банковской деятельности. Научнопрактическое пособие. Ростов-на-Дону, 1998.
94
И. В. Тимошенко, К. П. Вова
3. Зуйков Г.Г. Криминалистическое учение о спо- 5. Филимонова С. Как получишь карту, береги ее //
собе совершения преступления: Автореф. дисс... докт. Деньги. 1995. № 18.
юрид. наук. М., 1970. 6. Варывдин М. Заработав первую сотню тысяч
4. Сидоренко В.П. Мошенничество с использова- долларов, мошенники ударились в загул // Коммерсантъ-нием банкоматов // Защита информации // Конфидент. Daily. 1996. 5.июня.
1996. № 1.
УДК 342.9
Тимошенко И.В, Вова К.П.
ПРОЦЕССУАЛЬНОЕ ОСНОВАНИЕ АДМИНИСТРАТИВНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В ОБЛАСТИ ДОРОЖНОГО ДВИЖЕНИЯ
Статья представляет собой обзор научных взглядов на содержание понятия оснований административной ответственности, анализ содержания процессуального основания административной ответственности применительно к области дорожного движения и авторское видение теоретических и практических проблем, обусловленных обозначенной ими тематикой.
The article is a survey of scientific achievements to the contents of the term «basis of an administrative responsibility» and contains the analysis of the structure of the process base of an administrative responsibility in the roadway traffic field in connection of the authors opinion to the theoretical and practical problems of this subject.
Ключевые слова: административная ответственность, административное правонарушение, дорожное движение, основания административной ответственности, состав административного правонарушения.
Key words: administrative responsibility, an administrative offence, roadway traffic, basis o administrative responsibility, the structure of an administrative offence.
Содержание понятия «основания административной ответственности» не совсем однозначно трактуется в научной литературе.
В советское время в течение многих лет под основанием юридической ответственности понимали правонарушение - уголовное, дисциплинарное, административное и пр. Однако постепенно «в качестве основания привлечения к ответственности было выдвинуто два элемента - закон и правонарушение. Первое основание следует называть юридическим, второе - фактическим, хотя оно также имеет юридическое значение как юридический факт» [1, с. 28-29].
Но существовал и другой подход к определению двухзвенного состава оснований наступления ответственности, в частности, ответственности административной: основания фактические и юридические. Под фактическим основанием административной ответственности понимался акт человеческого поведения, противоречащий нормам, а под юридическим основанием - состав административного проступка [2, с. 149].
По мере же становления и развития административного процесса как самостоятельного вида юридической процессуальной деятельности взгляд отечественных ученых на категорию оснований ад-
министративной ответственности стал еще более широким, и, например, Д.Н. Бахрах в своих работах выделяет уже три таких основания:
1) нормативное основание как систему норм, регламентирующих административную ответственность;
2) фактическое основание, выделяя в качестве такового противоправное деяние конкретного субъекта, нарушающее правовые предписания, охраняемые административными санкциями (административное нарушение);
3) процессуальное основание, каковым является акт компетентного субъекта о наложении конкретного взыскания (наказания) за конкретное административное нарушение [3, с. 25-26; 4, с. 478].
Представляется, что именно позиция профессора Д.Н. Бахраха дает возможность более полно рассмотреть основания административной ответственности, тем более что такую позицию относительно структуры оснований административной ответственности разделяет большинство современных авторов, в том числе и один из авторов настоящей публикации [5, с. 17-18; 6, с. 10-11]. А сама публикация является продолжением изложения позиции ее авторов относительно взгляда и анализа оснований и проблем реализации административ-
