CC BY
65
References:
1. Maglinova T.G. The Russian economy and the COVID-19 pandemic. Economics and Business: theory and practice. 2021. No. 9-2 (79). pp.5-8.
2. Mugaeva E.V. Anti-Russian sanctions and their impact on the country's economy. Economics and Business: theory and practice. 2022. No.7 (89). pp. 150-152.
3. External sector statistics. Direct investments in the Russian Federation by partner countries (equity participation, income reinvestment and debt instruments). - [Electronic resource] - access mode: https://cbr.ru/statistics/macro_itm/svs/.
4. Kozlova E.I., Putilina M.A. Analysis of the inflow of foreign direct investment into the Russian Federation. - [Electronic resource] - access mode: https://elibrary.ru/item.asp?id=44889177.
5. Sapunov A.V. Analysis of trends in the development of Russia's foreign trade in a pandemic. Natural-humanitarian studies. 2021. No.34 (2). pp.185-188.
EDN: ZPLAHB
Н.В. Седых - к.э.н., доцент кафедры экономики и финансов, Кубанский государственный технологический университет, Краснодар, Россия, 3791860@mail.ru,
N. V. Sedykh - candidat of economic sciences, associate professor of the department of economics and finance, Kuban state technological university, КгasnodarRussia;
В.В. Давыдов - студент, Кубанский государственный технологический университет, Краснодар, Россия, V1ctorDav2002@yandex.ru,
V.V. Davydov -student, Kuban state technological university, Krasnodar, Russia.
СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ CURRENT TRENDS IN THE DEVELOPMENT OF BANK CREDIT PRODUCTS
Аннотация. Финансовые технологии оказывают все большее влияние на банковский бизнес. Большинство классических банков, которые смогли остаться на рынке и продолжают функционировать, вынуждены меняться в соответствии с новыми условиями и менять свои кредитные предложения в соответствии с современными потребностями клиентов и рынка. Для разработки новых, доходных кредитных банковских продуктов и услуг, требуется большое количество информации и ее обработка.
Целью исследования является рассмотрение основных тенденций развития банковских кредитных продуктов на современном этапе.
В статье отмечается, что банки призваны удовлетворять основную массу финансовых потребностей компаний путем предложения соответствующих кредитных продуктов. Однако, как показал проведенный анализ, главное внимание уделяется вопросам структурирования банковских продуктов в целях снижения рисков банков. При этом, кредитные продукты банков должны выступать прежде всего средством реализации финансовых потребностей их клиентов. В статье определены требования к структурированию кредитных продуктов банков, которые позволят учесть интересы их клиентов и снизить риски банков на основе гибкого участия кредита в обороте компаний.
Abstract. Financial technologies are having an increasing impact on the banking business. Most of the classic banks that were able to stay on the market and continue to function are forced to change in accordance with the new conditions and change their loan offers in accordance with the modern needs of customers and the market. The developmentof new, lucrative credit banking products and services requires a large amount of information and its processing.
The purpose of the study is to consider the main trends in the development of banking credit products at the present stage.
The article notes that banks are called upon to meet the bulk of the financial needs of companies by offering appropriate credit products. However, as the analysis showed, the main attention is paid to the issues of structuring banking products in order to reduce the risks of banks. At the same time, the credit products of banks should act primarily as a means of realizing the financial needs of their customers. The article defines the requirements for structuring credit products of banks, which will take into account the interests of their customers and reduce the risks of banks on the basis of flexible participation of credit in the turnover of companies.
Ключевые слова: банковский кредитный продукт, искусственный интеллект; коммерческий банк; машинное обучение; большие данные, кредитные риски банков.
Keywords: bank credit product, artificial intelligence; commercial bank; machine learning; big data, credit risks of banks.
В последнее десятилетие конкуренция на рынке банковских услуг становится все более острой. К тому же большинство классических банков, которые смогли остаться на рынке и продолжают функционировать, вынуждены меняться в соответствии с новыми условиями существования и требованиями потребителей. Классический банковский бизнес фактически исчерпал себя, так как финансовые технологии прочно интегрируются во все бизнес-процессы банковской организации [1]. Поэтому на смену классическим банковским институтам, приходят IT-корпорации, оказывающие финансовые услуги [2].
346
Всероссийский журнал
В этих условиях, актуализируются задачи совершенствования банковских продуктов и услуг, а также системы их продвижения в банковском секторе. С развитием современных инновационных технологий, клиенты становятся более требовательными к выбору объективных финансовых консультаций и банковских операций в банковском сегменте, в некоторых случаях коммерческие банки пытаются приспособиться к своим клиентам с помощью наиболее универсальной линейки банковских услуг и продуктов, выходящих за рамки классического набора услуг, прежде всего, из-за сохраняющегося недоверия к финансовым учреждениям со стороны физических и юридических лиц.
В современной нормативно-правовая базе РФ отсутствуют четкие требования к перечню «банковские кредитные продукты», а также понятие и состав банковских продуктов.
На основе обзора научной литературы следует отметить, что в основе кредитного продукта лежат кредитные услуги, как совокупность взаимосвязанных интеллектуальных, финансовых, технических и других действий банковской организации, направленных на удовлетворение потребностей клиента в получении ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности.
Кредитный продукт является конкретным воплощением кредитной услуги в форме четкого определения и структурирования условий, которые предназначены для заемщика.
Благодаря структурированию и использованию методов финансовой инженерии, список банковских продуктов практически не ограничен. В то же время набор банковских продуктов для предоставления кредитных услуг является одним из самых разнообразных, что обусловлено широким спектром потребностей заемщиков в обороте капитала.
Приведенные выводы, позволяют говорить о кредитном продукте как об экономически обоснованной и юридически закрепленной системе отношений между банковской организацией и заемщиком в целях удовлетворения его финансовых потребностей на основе использования определенной технологии кредитования.
В тоже время необходимо учитывать, что любой кредитный продукт неразрывно связан с бизнес-процессами компании, поэтому должен разрабатываться вместе с ними учитывая кредитный процесс в целом.
Разработка и внедрение новых банковских продуктов всегда носит интеллектуальный характер. При разработке кредитных продуктов банкам необходимо минимизировать свои кредитные риски и повысить удовлетворенность и лояльность потенциальных клиентов.
Но как показывает проведенное исследование, на практике, при разработке кредитных продуктов наибольшее внимание банки уделяют финансовой целесообразности для организации и уровню приемлемого риска. В то время как условия кредитных продуктов адаптированы к финансовым потребностям клиентов и, прежде всего, заемщиков в нефинансовом секторе предприятий, рассматриваются очень узко, фрагментарно.
При этом основой погашения кредитов и, следовательно, минимизации кредитных рисков банков, как известно, является заключение кредитной сделки, что возможно благодаря гибкому участию кредита в обороте заемщиков, своевременной предоплате их собственного капитала и правильной структурированности кредитов банком.
Большинство авторов понятие «правильное структурирование кредитов» рассматривают установление параметров кредитования банка в соответствии с потребностями платежеспособности заемщиков [3].
Такой подход имеет важное теоретическое и практическое значение в современных условиях экономической нестабильности, оказывающих влияние на кредитные риски банков и их клиентов.
Для разработки новых, доходных банковских продуктов и услуг, требуется большое количество информации о своих клиентах.
Владение и использование информации позволяет банкам выделить наиболее доходный сегмент потребителей, снизить риски и сформировать индивидуальное предложение для клиента. Финансовая компания, обладающая колоссальными объемами данных о признаках людей, которые являются надежными или ненадежными заемщиками, с использованием технологий искусственного интеллекта могут в режиме реального времени предлагать кредитные продукты с минимальной процентной ставкой, снижая временные и финансовые издержки, связанные с дополнительными страховками, поручителями и обработкой информации.
Любое структурирование кредита требует детального изучения особенности финансовых потребностей своих клиентов и быстрого реагирование на изменение ситуации. Поэтому банковская организация вынуждена разрабатывать новые кредитные продукты, направленные на быстрое удовлетворение текущих финансовых потребностей клиентов и инициировать их новые потребности.
Так как банки выполняют важнейшую миссию финансирования национальной экономики, в целях обеспечения инновационного развития Российской Федерации, для банков особенно важно инициировать потребности предприятий в кредитных продуктах в области производства инновационной продукции, а также создания и внедрения передовых технологий и технологий производства[4].
При открытии кредита коммерческие банки используют подходы к расчету кредитных лимитов отдельных заемщиков и кредитных лимитов для конкретных кредитных продуктов
Показатели кредитных лимитов нуждаются в регулярном пересмотре и корректировке на основе их постоянного мониторинга.
Кредитный лимит должен быть рассчитан с учетом кредитоспособности заемщика и особенностей его платежных операций, и должен определять оптимальное соотношение собственного и заемного капитала для каждой отдельной компании.
Постоянно меняющиеся условия хозяйствования, изменение клиентских предпочтений и необходимость укрепления своих конкурентных позиций, требуют совершенствования процесса разработки нового банковского продукта, оптимизируя взаимосвязанные действия информационного, правового, организационного и финансового характера и объединяя их в единый механизм обслуживания клиентской базы.
Ассортимент банковских продуктов и услуг, предлагаемых финансовыми организациями, постоянно расширяется, делая их более персонализированными. В дополнение к традиционным финансовым продуктам, связанным с выдачей кредитов и привлечением депозитов, и получением процентного дохода, современные банки все чаще, проводят экспансию на смежные рынки, создавая целые экосистемы.
Необходимо отметить, что в условиях нестабильного экономического положения экономики страны, преобладание среднесрочных и долгосрочных инвестиционных кредитов, сменяется в пользу краткосрочного кредитования для удовлетворения потребностей корпораций в оборотных средствах имеют большое значение.
При этом как краткосрочные, так и долгосрочные кредитные продукты должны основываться на клиенториентированном подходе, позволяющим уменьшить кредитные риски для банков благодаря их активной роли в организации удовлетворения финансовых потребностей клиентов и повысить эффективность бизнеса заемщиков.
В этом случае необходимо использование всех инновационных возможностей с применением технологий искусственного интеллекта и работы с большими данными, для получения информации о потребностей клиентов и тесных долгосрочных партнерских отношений с ними.
Такой подход отвечает интересам банков, их заемщиков и экономики в целом и может обеспечить условия для сбалансированного и динамичного развития.
Финансовый ландшафт банковских операций постоянно меняется и требует коммерческие банки приспосабливаться к требованиям «новой реальности», используя все возможности, доступные на рынке.
Источники:
1. Современное состояние банковской системы России и перспективы ее развития / Н. В. Седых, Н. Ю. Сухина, Я. В. Олифиренко, И. А. Ракитянский // Экономика устойчивого развития. - 2019. - № 4(40). - С. 235-239.
2. Берлин, С. И. Цифровизация экономики в обеспечении экономической безопасности РФ: наукометрический анализ / С. И. Берлин, Н. С. Козырь // Естественно-гуманитарные исследования. - 2022. - № 40(2). - С. 46-52.
3. Бровкина Н. Е. Тенденции развития продуктов российского кредитного рынка // Деньги и кредит. 2011. № 3. С. 37-42.
4. Седых, Н. В. Основные тенденции и перспективы применения искусственного интеллекта в российском банковском секторе / Н. В. Седых, Ю. М. Сухина, В. А. Божко // Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 5: Экономика. - 2018. - № 4(230). - С. 293-297.
References:
1. The current state of the banking system of Russia and the prospects for its development / N. V. Sedykh, N. Y. Sukhina, Y. V. Olifirenko, I. A. Rakityanskiy // Economies of sustainable development. - 2019. - № 4(40). - S. 235-239.
2. Berlin, S. I. Digitalization of the economy in ensuring the economic security of the Russian Federation: scientometric analysis / S. I. Berlin, N. S. Kozyr // Natural-humanitarian research. - 2022. - № 40(2). - S. 46-52.
3. Brovkina N. E. Tendencies of development ofproducts ofthe Russian crédit market // Money and Crédit. 2011. № 3. S. 37-42.
4. Sedykh, N. V. The main trends and prospects for the application of artificial intelligence in the Russian banking sector / N. V. Sedykh, Y. M. Sukhina, V. A. Bozhko // Vestnik Adygeiskogo gosudarstvennogo universiteta. Series 5: Economics. - 2018. - No 4 (230). - P. 293-297.
