УДК 336.7
Аниканова Виктория Владимировна, студентка магистратуры 3 курса, ФГБОУ ВО «Курский государственный университет», г. Курск, Россия e-mail: anikanova.vikki@yandex.ru
Щедрина Ирина Николаевна, к.э.н., доцент кафедры экономики, финансов и учета, ФГБОУ ВО «Курский государственный университет», г. Курск, Россия
e-mail: shedrinain@yandex.ru
СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПРОГНОЗИРОВАНИЕ РАЗВИТИЯ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ
Аннотация. В настоящее время ипотечное кредитование населения является важным условием повышения качества жизни российских граждан и одним из перспективных направлений развития банковского кредитования, т.к. ипотека представляет собой инструмент, который усиливает обеспечение кредита. Обеспеченные кредиты являются наиболее надежными и безопасными, потому что, в случае их невозврата, банк реализует залог и возвращает свои средства. Ипотечное кредитование оказывает влияние на повышение стабильности и эффективности функционирования банковской системы РФ в целом. В данной статье сделана попытка применить методы экономико-математического моделирования для оценки современных тенденций и прогнозирования развития рынка ипотечного кредитования в РФ.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотечный жилищный кредит, средневзвешенная ставка, банковский сектор, уравнение тренда, чистая прибыль.
Anikanova Victoria Vladimirovna, 3rd year graduate student, Kursk State University, Kursk, Russia
e-mail: anikanova.vikki@yandex.ru
ПОЛИТИКА, ЭКОНОМИКА И ИННОВАЦИИ № 6 (53), 2023
Shchedrina Irina Nikolaevna, scientific supervisor, Candidate of Economics, Associate Professor of the Department of Economics, Finance and Accounting Kursk State University, Kursk, Russia
e-mail: shedrinain@yandex.ru
CURRENT TRENDS AND FORECASTING OF THE DEVELOPMENT OF
THE HOUSING MORTGAGE LENDING MARKET IN THE RUSSIAN
FEDERATION
Annotation. Currently, mortgage lending to the population is an important condition for improving the quality of life of Russian citizens and one of the promising areas for the development of bank lending, since mortgages are a tool that strengthens the provision of credit. Secured loans are the most reliable and secure, because, in case of non-repayment, the bank implements the collateral and returns its funds. Mortgage lending has an impact on improving the stability and efficiency of the functioning of the banking system of the Russian Federation as a whole. This article attempts to apply methods of economic and mathematical modeling to assess current trends and forecast the development of the mortgage lending market in the Russian Federation.
Keywords: mortgage lending, residential mortgage loan, weighted average rate, banking sector, trend equation, net profit.
Рынок ипотечного кредитования является одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского сектора РФ - вплоть до 2022 г. наблюдалась устойчивая тенденция по значительному ежегодному приросту, как количества, так и объемов выданных ипотечных кредитов в стоимостном выражении (таблица 1).
Максимальный уровень развития рынка ипотечного кредитования достиг в 2021 г., однако, начиная с 2022 г., в экономике России происходят значительные изменения, связанные с внешнеполитическими факторами, повлекшими структурную перестройку, изменения финанснво-кредитных,
логистичеких, макроэкономических условий хозяйственной деятельности в целом.
Действие данных факторов в существенной степени отражается показателях развития рынка ипотечного кредитования - в 2022 г. отмечено существенное снижение количества и объема предоставленных кредитов.
По мнению ряда экспертов, основными причинами роста ипотечного кредитования в 2018-2021 гг. стали снижение ставок по рыночным программам банков на фоне общего смягчения денежно-кредитной политики и появление в апреле 2020-го антикризисной льготной госпрограммы кредитования на приобретение жилья в новостройках под 6,5 %.
Также значимое влияние оказал рост склонности населения рассматривать недвижимость как источник сбережения средств в условиях снижения ставок по вкладам и общих кризисных тенденций в экономике, связанных с падением курса рубля, внешнеполитической и экономической нестабильностью.
Таблица 1 - Динамика показателей банковского сектора РФ на рынке ипотечного кредитования в 2008-2022 гг.
Годы Кол-во выданных ИЖК, ед. Объем выданных ИЖК, млн.руб. Средневзве шенный срок кредитован ия, мес. Средневзве шенная процентная ставка по ИЖК, % Активы банк сектора, млрд.руб. Чистая прибыль банков текущего года, млрд. руб.
2008 332041 560671 215,3 12,90 26890 299
2009 128004 142968 197,5 14,32 27308 137
2010 298213 364634 196,3 13,05 31481 451
2011 520658 697417 178,9 11,90 39140 693
2012 690050 1017316 179,5 12,29 46860 808
2013 823175 1338731 176,4 12,44 54382 805
2014 1012064 1753294 179,5 12,45 73424 518
2015 699419 1157760 176,5 13,35 77474 114
2016 856521 1472380 183,0 12,48 74093 694
2017 1086940 2021402 186,8 10,64 77961 539
2018 1471809 3012701 195,7 9,56 86232 998
2019 1311959 2934231 214,3 9,87 88796 1715
2020 1780490 4444327 219,5 7,67 103842 1608
2021 1908532 5695075 243,7 7,49 120310 2363
2022 1327271 4813167 275,7 7,14 134516 203
сточник: Банк России (https://cbr.ru/statistics/bank_sector/bank_sector_review/)
Важнейшее влияние на развитие рынка ипотечного кредитования оказывают действующие государственные программы льготного кредитования и поддержки рынка жилья в РФ.
Необходимо отметить, что в настоящее время в банковском секторе РФ в значительной степени преодолены негативные тенденции 2022 г., что позволяет предположить, что дальнейшее развитие рынка ипотечного кредитования будет осуществляться в соответствии с трендами, сложившимися за предыдущие периоды.
Что, в свою очередь, позволяет осуществить прогноз динамики ипотечного кредитования, для чего, с помощью методов экономико-математического моделирования, определим уравнение регрессии для определения тренда количества выданных ипотечных кредитов на основании ретроспективных данных за период 2008-2022 гг.
На основании статистических данных Банка России за период 2008-2022 гг., выберем математическую модель тенденции для соответствующего временного ряда (рисунок 1).
2500000
2000000
1500000
1000000
1908532
500000
1327271
332041
128004
20'08 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022
-500000
• Количество выданных ипотечных кредитов
■ Линейная (Количество выданных ипотечных кредитов)
■ Экспоненциальная (Количество выданных ипотечных кредитов)
■ Логарифмическая (Количество выданных ипотечных кредитов)
y=110513x+65706 y =F223=8^e^x
У = 58^44=80г,(Х)3-7140955
R2 = 0,7363 y = -259,35x2 + 114663x + 53949
R2 = 0,8553 y = 16'1251x0'8435
R2 = 0,7872
0
ПОЛИТИКА, ЭКОНОМИКА И ИННОВАЦИИ № 6 (53), 2023 Рисунок 1 - Выбор математической модели тенденции количества выданных ипотечных кредитов за период 2008-2022 гг.
В качестве математической модели тенденции примем линейную функцию.
Математическая модель будет иметь вид:
Y = 110513 х t + 65706
На основании полученной модели осуществим прогноз количества выданных ипотечных кредитов на период до 2024 г.
Y2023 = 110513 х (16) + 65706 = 1833914 ед.
Y2024 = 110513 х (17) + 65706 = 1944427 ед.
Y2025 = 110513 х (18) + 65706 = 2054940 ед.
По данным прогнозной модели количество выданных ипотечных кредитов к 2025 г. увеличится по сравнению с 2022 г. на 331539 ед. или на 19,24 %.
Далее оценим влияние изменения объемов ипотечного кредитования на показатели эффективности хозяйственной деятельности коммерческих банков, для чего построим зависимость суммы чистой прибыли, полученной в банковском секторе РФ, от количества выданных ипотечных кредитов на основании данных период 2008-2022 гг.
Динамика чистой прибыли, полученной в банковском секторе РФ представлена на рисунке 2.
Чистая прибыль коммерческих банков, млрд.руб.
Рисунок 2 - Динамика чистой прибыли коммерческих банков РФ
в 2008-2022 гг.
Модель зависимости чистой прибыли коммерческих банков от количества выданных ипотечных кредитов представлена в виде:
А
= 0,00091 хХ1 - 66,4684
Коэффициента корреляции (0,7554) свидетельствует о существенной зависимости между рассматриваемыми показателями, а расчетное значение F-критерия Фишера (0,0011) значительно меньше 0,05 т.е. полученное уравнение в целом значимо.
Параметры модели позволяют сделать вывод, что увеличение количества выданных ипотечных кредитов на 10000 единиц обеспечит увеличение чистой прибыли в банковском секторе РФ на 9,1 млрд. руб. или на 4,48 % к уровню 2022 года.
Таким образом, можно предположить, что в соответствии с общероссийскими тенденциями, увеличение количества выданных ипотечных кредитов Банком приведет к существенному росту чистой прибыли банка.
ПОЛИТИКА, ЭКОНОМИКА И ИННОВАЦИИ № 6 (53), 2023
Ипотечное кредитование, в целом, является одним из лидеров по динамике прироста и является существенным фактором, обуславливающим и, в то же время, отражающим основные тренды развития банковского сектора РФ -повышение объемов кредитования.
Список источников:
1. Щедрина, И.Н. Особенности функционирования сегмента розничного банковскго кредитования в современных условиях / И.Н. Щедрина // Теоретичесие и прикладные аспекты информационно-аналитического обеспечения инновационной экономики: \всероссийская научно-практическая конференция: сборник научных статей, Курск, 26 апреля 2023 года. - Курск: Курский государственный университет , 2023. - С. 88-93.
2.Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: фед.закон от 16.07.1998 № 102 - ФЗ, в ред. от 20.10.2022 // Консультант Плюс: справочная правовая система. - URL: http: //www.consultant .ru
3. Барсуков, М.В. Аспекты современного развития кредитной деятельности в розничном банковском сегменте: монография / М.В. Барсуков, В.А. Артемов, А.М. Конорев, Н.С. Меркулова, И.Н. Щедрина; - Курск: Изд-во ЗАО «Университетская книга», 2022. - 128 с.
4. Братко, А.Г. Центральный банк в банковской системе России. - М.: Спарк, 2018. - 376 с.
5. Волков, А. А. Ипотечное кредитование: сущность, функции и классификация // Вестник академии знаний, 2021. - С. 324-334.
6. Черемисинова, Д.В. Основные тенденции и проблемы кредитования физических лиц в контексте обеспечения устойчивого роста / Д.В. Черемисинова // Вектор экономики. — 2022. — № 1 (43). — С. 65.
7. Шуллер, О.Д. Банковское кредитование физических лиц в России: состояние, проблемы и решения / О.Д. Шуллер // Журнал У. Экономика. Управление. Финансы. — 2022. — № 1 (19). — С. 152-159
ПОЛИТИКА, ЭКОНОМИКА И ИННОВАЦИИ № 6 (53), 2023
8. Официальная статистика Банка России [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/
9. Информационно-аналитические материалы // Портал банковских новостей «Банки.ру» [Электронный ресурс]. - URL: http : //www.banki .ru/news/
10. Экспертное агентство «Эксперт РА» // Официальный сайт [Электронный ресурс]. - URL: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2023/