CC BY
268
3. В большинстве стран наблюдается инертность государственного управления, не позволяющая всей системе перейти в новую фазу развития.
4. Дерево текущей реальности свидетельствует об аккумулировании проблем каждого последующего кризиса начиная с 2008 г., что отягчает структуру управления и представление о дальнейшем развитии всей системы.
Таким образом, для достижения прогрессивного преобразования социально-экономической системы необходимо учитывать указанные ранее негативные тезисы и на основе имплемента-ции системного подхода в условиях экстернальных ограничений развивать принципы ТОС, используя их прежде всего в качестве управленческой модели, состоящей из конкретных структурированных и согласованных между собой инструментов регулирования.
Библиографический список
1. Eigner P., Umlauft T S. The Great Depression(s) of 1929-1933 and
УДК 336
2007-2009? Parallels, Differences and Policy Lessons. - Budapest: Crises History Research Group, 2015. - 53 p.
2. Shatz H.J. Charting the U.S. Role in the World Economy. - US.: RAND Corporation, 2016. - 12 p.
3. Детмер У. Теория ограничений Голдратта: системный подход к непрерывному совершенствованию: пер. с англ. - 2-е изд. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2015. - 444 с.
Bibliographic list
1. Eigner P., Umlauft T.S. The Great Depression(s) of 1929-1933 and 2007-2009? Parallels, Differences and Policy Lesson. - Budapest: Crises History Research Group, 2015. - 53 p.
2. Shatz H.J. Charting the U.S. Role in the World Economy. - US.: RAND Corporation, 2016. - 12 p.
3. Detmer U. Goldratt's Theory of Constraints: A Systematic Approach to Continuous Improvement: per. from English. - 2nd ed. - M.: Alpina Business Books, 2015. - 444 p.
Никонова Т.В., Шушакова А.А., Кодолова И.А.
СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ФАКТОРЫ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКЕ
Аннотация
Решения, принимаемые населением, о направлении располагаемых доходов на цели потребления и сбережения, а также о выборе инстументов сбережений приобретают особую социально-экономическую значимость и становятся общенациональной задачей. В статье рассматриваются тенденции и особенности современного сберегательного процесса домохозяйств в российской экономике. На основе изучения динамики статистических данных и результатов опросов выявлены тренды и факторы, формирующие сберегательное поведение россиян. Исследование позволило сделать следующий вывод об изменении сберегательного поведения домохозяйств РФ в последние годы: закредитованность населения растет быстрее, нежели сбережения. Сбережения россиян в настоящий период не следует воспринимать полноценным располагаемым ресурсом, который можно было направить на инвестиционные цели, в силу конкретных обстоятельств.
Ключевые слова
Сбережения населения, финансы домашних хозяйств, личные финансы, потребительское кредитование, сберегательное поведение домашних хозяйств.
JEL: G11, D14
Nikonova T.V., Shushakova А.А., Kodolova I.A.
CURRENT TRENDS AND FACTORS OF SAVING BEHAVIOR OF THE POPULATION IN THE RUSSIAN ECONOMY
Annotation
Decisions made by the population on the distribution of disposable income for consumption and savings, as well as on the direction of savings, acquire special socio-economic significance and become a national task.
The article discusses the features of the modern household savings process in the Russian economy. Based on the study of the dynamics of statistical data and survey results, the trends and factors that determine the savings behavior of Russians are identified.
The study allowed us to conclude that the savings behavior of Russian households has changed in recent years, namely, the population's creditworthiness is growing faster than savings.
The savings of Russians in the present period should not be perceived as a full-fledged disposable resource that could be used for investment purposes, due to specific circumstances.
Keyword
Household savings, household Finance, personal Finance, consumer lending, household savings behavior.
Введение. Сбережения населения являются одним из главных источников долгосрочной базы капиталов институтов банковского сектора при формировании ресурсной составляющей инвестирования в национальную экономику.
Термин «сбережения населения» имеет достаточное количество различных трактовок. По праву данный термин можно признать многогранной экономической категорией, которая отражает экономические отношения по поводу доли совокупного дохода, направляемой не на потребление, а на формирование актива, с помощью которого будет генерироваться дополнительный доход, идущий на страхование индивида, накопление богатства, а также удовлетворение потребностей в будущем [15].
Сбережения, с одной стороны, выступают серьезным индикатором уровня жизни населения, с другой стороны, проявляются как ресурсный фактор развития национального хозяйства.
Причем сбережения становятся ресурсом тогда, когда население формирует вклады в коммерческих банках, приобретает акции и т.д., с помощью которых осуществляются вложения в создание и (или) развитие малого, среднего и крупного бизнеса, а также в инвестиционные проекты. Привлечение сбережений в данный воспроизводственный процесс помогает раскрыть наличие еще не использованных значительных возможностей активизации инвестиций в стране, а также дает дополнительный стимул к экономическому развитию [16].
Практика мирового масштаба много раз доказывала, что сбережения населения являются одним из самых устойчивых инвестиционных ресурсов коммерческих банков [18], они одновременно предстают также и предметом деятельности нефинансовых и финансовых организаций, обеспечивая выполнение посреднических функций движения капитала.
Теория. Сберегательное поведение выступает формой экономического поведения, деятельностью индивида на финансовом рынке, движимой вполне конкретными личными побуждениями и условиями, которые оказывают влияние на принятие решения о сохранении ресурсов сбережений и эффективном их инвестировании. Исходя из этих потребностей, финансовая и кредитная система государства должны создать комплекс услуг для трансформации сбережений в инвестиции.
Отметим, что при формировании сбережений население руководствуется разнообразными причинами и ставит различные цели, выделим основные их них:
1) создание резерва на непредвиденные расходы и обстоятельства;
2) обеспечение индивида в старости;
3) образование и обучение членов семьи;
4) дополнительный доход в виде процентных выплат для возможности приумножения накоплений или увеличения богатства семьи и т.д. [4].
Современное сберегательное поведение домохозяйств в российской экономике как процесс имеет свои особенности. Причем в последние годы сберегательное поведение домохозяйств РФ подверглось определенным изменениям, произошла смена движущих факторов. Далее в материалах статьи на основе изучения динамики статистических данных и результатов опросов авторами предпринята попытка выявления
тенденций и факторов, определяющих современное сберегательное поведение россиян.
Потребность в активном увеличении и более эффективном использовании резервов накопленных ресурсов на руках населения диктуется необходимостью приумножения инвестиций, сокращения инфляционных процессов, пополнения и развития ресурсной базы банковского сегмента [5, 6].
Помимо этого, сберегательное поведение напрямую связано с решением проблем социальной и экономической защищенности населения [7, 8]. Эти процессы предопределяют особую многофакторную роль и значимость сбережений домашних хозяйств в системе инвестиционных ресурсов национального хозяйства.
Для оценки сберегательного поведения населения необходимо исследовать блоки факторов, которые формируют его динамику: доходы населения, динамику инфляции, конъюнктуру кредитного рынка и рынка сбережений.
Методы и результаты. Учитывая, что источником сбережений являются доходы населения, считаем необходимым анализ структуры сбережений в России начать с изучения объема и структуры доходов и расходов населения России.
Исходя из представленных данных, можно сделать заключение, что денежные доходы населения за период исследования демонстрируют в целом повышательную динамику. Оплата труда является основным источником доходов и на протяжении всего периода исследования имеет тенденцию увеличения [12]. Также наблюдается рост доходов от ведения предпринимательства и выплат социального характера. Что касается доходов от собственности граждан, понижательная динамика прослеживается после 2015 года, рост отмечен только в 2018 году.
Другие доходы за весь период исследования демонстрируют тенденцию снижения как в абсолютном, так и в относительном выражении. В относительном выражении повышательная динамика отмечена только в отношении оплаты труда. Доля остальных источников доходов снижается. Указанные явления свидетельствуют о наблюдаемом росте значимости оплаты труда, усилении зависимости доходов от действия данного источника и о негативных процессах снижения материальной защищенности населения вследствие сокращения прочих источников доходов.
Для того чтобы выяснить, на какие цели граждане России склонны направлять свои доходы, проанализируем со-
Таблица 1 - Денежные доходы
став денежных расходов населения (табл. 2).
Исходя из данных, представленных в таблице 2, можно сделать вывод, что расходы населения также имеют тенденцию к росту. В большей степени растут потребительские расходы, в которые входит покупка товаров, услуг и товаров, произведенных за рубежом. В процентном соотношении оплата товаров и услуг увеличилась с 77,23 до 83,6%. Разнообразные взносы и обязательные платежи имеют тенденцию снижения. Прочие расходы в процентном соотношении не меняются с 2017 года и составляют 2,7%.
гления в России (млрд руб.)30
Год 2015 2016 2017 2018 2019
Денежные доходы, всего 53153 54325,3 55938,3 58458,7 61978,8
Доходы от предприниматель- 3450 3476,819 3524,11 3565,98 3780,70
ской деятельности
% к общему объему 6,5 6,4 6,3 6,1 6,1
Оплата труда 28066 29335,662 30989,81 33555,29 36009,68
% к общему объему 52,8 54,0 55,4 57,4 58,1
Социальные выплаты 9656 10213,156 10852,03 11165,61 11775,97
% к общему объему 18,16 18,8 19,4 19,1 19,0
Доходы от собственности 2739 2770,59 2405,34 2689,10 2727,06
% к общему объему 5,14 5,1 4,3 4,6 4,4
Другие доходы 9242 8529,1 8166,99 7482,71 7685,37
% к общему объему 17.4 15,7 14,6 12,8 12,4
31
Таблица 2 - Денежные расходы населения в России (млрд руб.)
Год 2015 2016 2017 2018 2019
Денежные доходы, всего 53153 54325,3 55938,3 58458,7 61978,8
Потребительские расходы 41054 42086,998 44455,362 47506,762 51814,276
% к общему объему 77,23 77,5 79,5 81,7 83,6
Обязательные платежи и 7282 6069,175 6172,463 6923,624 7406,466
разнообразные взносы
% к общему объему 13,7 11,2 11,0 11,9 11,95
Прочие расходы 1014 1409,982 1497,971 1580,968 1673,427
% к общему объему 1,9 2,6 2,7 2,7 2,7
Всего расходов 49350 49566,155 52125,796 56011,354 60894,169
30 Росстат. Официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru.
31 Росстат. Официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru.
Основной составляющей при принятии финансовых решений является соотношение средств, находящихся в распоряжении домохозяйств, и целей, которые с их помощью необходимо решить [9]. Рассматривая статистику денежных доходов и расходов населения, можно отметить их общую тенденцию роста. В основном доходы образуются за счет оплаты труда и социальных выплат, причем оплата труда превалирует по темпам роста над всеми прочими источниками. Расходы направляются населением преимущественно на оплату
потребительских товаров и услуг. Также можно сделать вывод из данных статистики, что на сбережения у населения остается несущественная доля доходов
[13, 14].
Проанализируем динамику сберегательного поведения населения в современной России. В таблице 3 представлены данные о средствах, размещенных в коммерческих банках на счетах организаций, банковских депозитах (вкладах) и других привлеченных средствах юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте.
Таблица 3 - Средства на счетах организаций, банковские депозиты (вклады) и другие привлеченные средства юридических и физических лиц на начало года
32
(млрд рублей)
Год 2015 2016 2017 2018 2019
Общий объем привлеченных средств 42334,9 49544,7 49412,2 53513,8 59782,1
Депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц 17007,9 19018,2 16385,2 17900,4 21652,0
Депозиты юридических лиц, рубли 8471,8 8522,2 8529,4 10952,8 13893,9
Депозиты юридических лиц, иностранная валюта 8536,1 10496,0 7855,7 6947,6 7758,1
Вклады (депозиты) и другие привлеченные средства физических лиц 18552,7 23219,1 24200,3 25987,4 28460,2
Вклады (депозиты) и прочие привлеченные средства физических лиц, рубли 13706,6 16398,2 18476,7 20642,6 22351,6
Вклады (депозиты) и прочие привлеченные средства физических лиц, иностранная валюта 4846,1 6820,9 5723,7 5344,8 6108,6
Средства на счетах индивидуальных предпринимателей 180,1 216,4 267,6 360,7 479,5
Средства на счетах индивидуальных предпринимателей, рубли 172,1 207,4 255,9 347,1 459,1
Средства на счетах индивидуальных предпринимателей, иностранная валюта 7,9 9,0 11,7 13,7 20,4
Средства клиентов всего, рубли 25573,9 28815,4 32638,5 38519,0 43342,8
Средства клиентов всего, иностранная валюта 16760,9 20729,4 16773,7 14994,8 16439,3
32 Росстат. Официальный сайт [Электронный ресурс]. иКЬ: http://www.gks.ru.
Анализ сбережений населения показывает, что средства клиентов в иностранной и национальной валюте с 2015 года увеличились на 53,4%.
Средства на счетах организаций за 2015-2019 годы увеличились в несколько меньшей степени - на 27,3%, в том числе в рублях - на 64%. А в иностранной валюте уменьшились на 9,1%. Таким образом, прослеживается тенденция предпочтения сбережений в рублевых активах.
Средства индивидуальных предпринимателей за 2015-2019 годы увеличились в 2,7 раза. Следует отметить, что именно эта составляющая сбережений демонстрирует наиболее высокие темпы.
Вклады (депозиты) и другие привлеченные средства физических лиц за 2015-2019 годы также демонстрируют повышательную динамику - рост на 53,4%, в том числе в рублях - на 63%, в иностранной валюте - на 26%.
Таким образом, в последние годы наблюдается тенденция роста депозитов физических лиц в рублях, они опере-
жают депозиты в иностранной валюте, что является дополнительным свидетельством укрепления рубля. Вместе с тем доля доходов населения РФ, направляемая на сбережения, демонстрирует снижающуюся динамику в течение периода исследования.
На рисунке 1 представлены данные относительно доли доходов, направляемых на сбережения населением. В данном случае сбережения включают банковские вклады, приобретение ценных бумаг, изменение средств на счетах индивидуальных предпринимателей, приобретение недвижимости.
В целом по России наметилась тенденция снижения доли накоплений в структуре расходов. Это означает, что добавляют накопления только самые высокодоходные группы населения, очень несущественный круг граждан.
На рисунке 2 представлена статистика относительно доли населения, предпочитающего делать сбережения, сгруппированного по размеру среднедушевого дохода.
Рисунок 1 - Доля доходов населения РФ, направляемая на сбережения
' Росстат. Официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru.
В ситуации, когда реальные доходы демонстрируют тенденцию снижения на протяжении ряда лет, все большая доля средств граждан направляется не только на цели потребления, но и на обслуживание кредитов. Статистика свидетельствует, что темпы роста потребительского кредитования в России существенно опережают динамику доходов и зарплат: люди увеличили свою долговую нагрузку, пытаясь избежать падения уровня жизни. Объем выдан-
ных населению кредитов занимает увеличивающуюся с каждым периодом долю годовых доходов. Закредитован-ность населения растет.
Таблица 4 отражает динамику реальных среднедушевых доходов граждан, а также индекс потребительских цен и динамику потребительского кредитования и сбережений за период 2015-2019 гг.
св. 55000
40000-55000
30000-40000
20000-30000
до 20000
в целом
10
20
30
40
50
60
0
Рисунок 2 - Доля населения, предпочитающего делать сбережения, в зависимости от среднедушевого дохода (%)34
Таблица 4 - Динамика доходов, ИПЦ, потребительского кредитования
35
(% к предыдущему году)
2015 2016 2017 2018 2019
Доходы номинальные 10,4 2,0 2,9 4,0 3,0
Доходы реальные располагаемые -2,4 -5,8 - 0,7 0,1 -2,0
ИПЦ 12,9 5,4 2,5 4,3 5,3
Портфель кредитов физлицам -5,7 -3,0 0,1 4,5 13
Объем выданных населению кредитов, % от годо- 11,0 13,6 15,4 25,0 10,0
вых доходов
Сбережения россиян в % к задолженности 2,2 2,2 -1,4 -3,2 -4,0
34 Росстат. Официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru.
35 Росстат. Официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru.
Сберегательное поведение население с 2017 года изменило динамику на отрицательную. Население в последние годы все более кредитуется, нежели сберегает. Причем данный тренд с каждым годом усиливается. Сберегательное поведение отражает в этом своем качестве происходящие в экономике России изменения финансовой картины, наблюдаются сдвиги в сберегательных установках домохозяйств. Только имея определенный мотив сбережения, индивиды принимают решение о выборе инвестиционного инструмента, срока вложения денежных средств, т.е. для каждого домохозяйства характерна определенная стратегия сберегательного поведения [10].
Объём сбережений населения растёт, но в структуре расходов россиян доля накоплений снижается. Это означает, что добавляют накопления только самые высокодоходные группы населения, очень узкий слой граждан.
Основу сберегательно-инвестиционного поведения домашних хозяйств составляет процесс принятия решений, зависящий от целого комплекса внешних и внутренних, субъективных и объективных факторов [11].
Наблюдаемые тенденции сберегательного поведения домохозяйств РФ следует объяснять четырьмя основными факторами.
1. В связи с увеличением расходов на оплату товаров и услуг реальные располагаемые доходы снижаются.
2. Коммерческие банки предоставляют более низкую процентную ставку на депозиты, чем раньше, которая особо не привлекает потенциальных вкладчиков.
3. Инфляция, скачки доллара, а также санкции против России вызвали летом 2018 года валютную панику вкладчиков, что также негативно отразилось на динамике.
4. Привлекательные процентные ставки по потребительским кредитам при снижающихся располагаемых реальных доходах населения способствуют росту закредитованности, нежели сбережениям.
Заключение. В странах с развитым рынком население выступает основным источником инвестиционных ресурсов, предоставляющим бизнесу свои денежные доходы через вложение в ценные бумаги и иные финансовые инструменты.
Учитывая, что сбережения являются значимым ресурсом для инвестиций и кредитования, важно стимулировать сберегательное поведение.
Сберегательное поведение россиян в последние несколько лет изменило динамику на отрицательную. Население больше кредитуется, нежели сберегает. Причем данная тенденция с каждым годом усиливается.
Напрямую на сберегательное поведение населения влияет процентная политика депозитных институтов. Так, в связи с низкими процентными ставками на депозиты население меньше настроено вкладывать свои деньги, так как понимает, что прибыль с данных депозитов ничтожно низкая.
В ходе исследования тенденций сберегательного поведения российских домохозяйств были сделаны выводы, что сформированные в российской экономике сбережения населения в настоящий период не следует воспринимать полноценным располагаемым ресурсом, который можно было бы направить на инвестиционные цели, в том числе в силу действия факторов инфляции, конъюнктуры кредитного рынка и рынка сбережений.
Изучение причин и факторов, типов сберегательного поведения населения, особенно в условиях нестабильности, дает возможность развивать более эффективные инвестиционные инструменты и продукты, в том числе и социальные программы, а потому заслуживает дальнейшего детального исследования.
Библиографический список
1. Строгонова Е.И. Финансовые активы домашних хозяйств как источник формирования инвестиционных ресурсов коммерческих банков // Научный вестник Южного института менеджмента. - № 1. - 2017. - С. 28-32.
2. Лапаев A.C. Стимулирование сбережений населения и их трансформации в инвестиции // Вестник Оренбургского государственного университета. - № 8. - 2010. - С. 23-28.
3. Луконин Р.В. Экономическая сущность сбережений населения как источника привлеченных ресурсов для коммерческих банков [Электронный ресурс] // Молодой ученый. - 2016. -№ 29. - С. 437-442. - URL: https://moluch.ru/archive/133/37367/ (дата обращения: 05.03.2020).
4. Кайгородова Г.Н. Привлечение сбережений населения посредством инструментария финансового рынка // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук: сборник научных трудов Второй заочной международной конференции профессорско-преподавательского состава. - 2018. - С. 122-125.
5. Николайчук О.А. Домашние хозяйства в современной России: есть ли основания для расширения финансовых стратегий? [Электронный ресурс] // Финансы и управление. - 2019. - № 3. -C. 32-49. - URL: https://nbpublish.com library_read_artide.php?id=30233 (дата обращения: 05.03.2020).
6. Yusupova L.M., Nikonova T.V., Kodolova I.A., Dykov E.V. State and factors determining affecting the investment of household savings in the banking sector of the Russian Federation // Journal of Interdisciplinary research. - 07/02-II. -Pp. 286-290.
7. Белехова Г.В Факторы, виляющие на формирование сбережений населения // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. -2013. - № 5. - С. 143-149.
8. Козырева П. Финансовое поведение в контексте социальноэкономи-ческой адаптации населения (социологический анализ) // Социологические исследования. - 2012. - № 7. - С. 54-66.
9. Синельников М.В. Финансовое поведение домохозяйств // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. - 2017. - № 12. - С. 125127.
10. Галимова АШ., Изосимо-ва И.Ю., Кужахмедова М.С. Сберегательное поведение населения как важный фактор экономического развития России // Науковедение. - 2014. - № 6 (25). -С. 1-12.
11. Анимица П.Е. Особенности финансового поведения домашних хозяйств в условиях геополитической нестабильности // Известия УрГЭУ. -2015. - № 4 (60). - С. 43-51.
12. Никонова Т.В., Юсупова Л.М., Кодолова И.А. Проблемы эффективного управления финансами домашних хозяйств в современной экономике России // Учет и статистика. - 2019. - № 2 (54). -С. 62-69.
13. Yusupova L.M., Nikonova T.V., Kodolova I.A., Kalimullina R.R. Modern trends of internet banking market in supply chain of Russia // International Journal of Supply Chain Management. - 2018. -Vol. 7. - Issue 6. - Рр. 522-527.
14. Nikonova T.V., Yusupova L.M., Kodolova I.A., Kalimullina R.R. Cluster approach as a factor of increasing the investment attractiveness of the region // Journal of Social Sciences Research. -2018. - Vol. 2018. - Special Issue 5. -Рр. 70-74.
15. Агеева Н.А. Основы банковского дела: учебное пособие. - М.: ИЦ РИОР: НИЦ ИНФРА-М, 2018. - 274 с. -(Высшее образование: Бакалавриат).
16. Кочетков А.В., Кочетков В.В., Макаров С.В., Смирнова Н.Ю. Введение в управление личными финансами: пособие для студентов экономических специальностей вузов [Электронный
ресурс]. - URL: https://ru.convdocs.org/ docs/index-61208.html.
17. Потребительское поведение на финансовых рынках России. - М.: Экономика, 2019.
18. Кашин В.А., Панков В.В., Пе-ров В.И. Стратегическое управление финансами: как добиться личного финансового благополучия. - М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2019. - 176 с.
19. Стрижкова Е.Г. Потребление и сбережение домашних хозяйств -ключевой фактор посткризисного восстановления национальной экономики // Вопросы статистики. - 2019. - № 5. -С. 35.
20. Резник С.Д., Егорова Н.Ю. Управление домашним хозяйством как социально-экономической системой: монография. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2019. -157 с.
Bibliographic list
1. Strogonova E.I. Financial assets of households as a source of formation of investment resources of commercial banks // Scientific Bulletin of the southern Institute of management. - 2017. - No. 1. - Pp. 28-32.
2. Lapaev A.C. Stimulation of population savings and their transformation into investments // Bulletin of Orenburg state University. - 2010. - No. 8. - Pp. 23-28.
3. Lukonin R.V. Economic essence of population savings as a source of attracted resources for commercial banks [Electronic resource] // Young scientist. -2016. - No. 29. - Pp. 437-442. - Access mode: https://moluch.ru/archive/133/37367/ (accessed: 05.03.2020).
4. Kaigorodova G.N. Attracting savings of the population through the tools of the financial market // Actual problems of the Humanities and natural Sciences Collection of scientific papers of the Second correspondence international conference of teaching staff. - 2018. - Pp. 122-125.
5. Nikolaichuk O.A. Households in modern Russia: are there grounds for ex-
panding financial strategies? [Electronic resource] // Finance and management. -2019. - No 3. - Pp. 32-49. - Access mode: https://nbpublish.com/library_read_article. php?id=30233 (accessed: 05.03.2020).
6. Yusupova L.M., Nikonova T.V., Kodolova I.A., Dykov E.V. State and factors determining affecting the investment of household savings in the banking sector of the Russian Federation // Journal of Interdisciplinary research. - 07/02-II. -Pp. 286-290.
7. Belekhova G.V. Factors influencing the formation of savings of the population // Actual problems of Humanities and natural Sciences. - 2013. - No. 5. -Pp. 143-149.
8. Kozyreva P. Financial behavior in the context of socio-economic adaptation of the population (sociological analysis) // Sociological research. - 2012. - No. 7. -Pp. 54-66.
9. Sinelnikov M.V. Financial behavior of household // International journal of Humanities and natural Sciences. - 2017. -No. 12. - Pp. 125-127.
10. Galimova A.S., Izosimov I.Y., Kozhahmetova M.S. Savings behavior of the population as an important factor of economic development of Russia // Sociology of Science. - 2014. - No 6 (25). -Pp. 1-12.
11. Animitsa P.E. Features of financial behavior of households in the conditions of geopolitical instability // Izvestiya of USUE. - 2015. - No. 4 (60). - Pp. 43-51.
12. Nikonova T.V., Yusupova L.M., Kodolova I.A. Problems of effective management of household finances in the modern economy of Russia //Accounting and statistics. - 2019. - № 2 (54). - Pp. 62-69.
13. Yusupova L.M., Nikonova T.V., Kodolova I.A., Kalimullina R.R. Modern trends of internet banking market in supply chain of Russia // International Journal of Supply Chain Management. - 2018. -Vol. 7. - Issue 6. - Pp. 522-527.
14. Nikonova T.V., Yusupova L.M., Kodolova I.A., Kalimullina R.R. Cluster
approach as a factor of increasing the investment attractiveness of the region // Journal of Social Sciences Research. -2018. - Vol. 2018. - Special Issue 5. -Pp. 70-74.
15. Ageeva N.A. Fundamentals of Banking: Textbook. - M.: IC RIOR: NIC INFRA-M, 2018. - 274 p. - (Higher education: Undergraduate).
21. 16. Kochetkov A.V., Kochet-kov V.V., Makarov S.V., Smirnova N.Y. Introduction to personal finance management. Manual for students of economic specialties of universities [Electronic resource]. - Access mode: https:// ru.convdocs.org/docs/index-61208.html.
17. Consumer behavior in the financial markets of Russia. - M.: Economics, 2019.
18. Kashin V.A., Pankov V.V., Pe-rov V.I. Strategic financial management: how to achieve personal financial well-being. -M.: Master: NIC INFRA-M, 2019. - 176 p.
19. Strizhkova E.G. Consumption and saving of households is a key factor in the post-crisis recovery of the national economy // Issues of statistics. - 2019. -No. 5. - P. 35.
20. Reznik S.D., Egorova N.Y. Managing the Household as a Socio-Economic System: Monograph. - M.: NIC INFRA-M., 2019. - 157 p.
