CC BY
8
08.00.05. Экономика и управление народным хозяйством
(по отраслям и сферам деятельности)
Г.Л. Авагян
Д.э.н., профессор кафедры Финансы и кредит, Краснодарский филиал Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова
G.L. Avagyan
Dr. of Economics, professor of Finance and Credit of Krasnodar Branch of Plekhanov Russian University of Economics (reukrd@mail.ru)
М.Ю. Саитова
К.э.н., главный специалист сектора инициирования кредитных операций кредитного отдела
филиала ОАО «Газпромбанк» в г. Краснодаре
M. Y. Saitova
Candidate of Economics, chief specialist of the credit operations initiation of the credit department of
"Gazprombank Ltd." in Krasnodar (meri22@inbox.ru)
СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНО-СЕТЕВОГО РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО СЕГМЕНТА БАНКОВСКОГО СЕКТОРА КРАСНОДАРСКОГО КРАЯ
Аннотация. В статье рассматриваются общие тенденции и особенности институционально-сетевого развития сегмента региональных банков Краснодарского края. Отмечено, что региональные банки имеют ограниченные возможности в финансировании особо крупных инвестиционных проектов и сделок в связи с недостаточностью ресурсной базы и высокими рисками, однако они решают задачу повышения уровня обеспеченности населения и предприятий региона банковскими услугами.
Проведен анализ динамики, структуры и размещения внутренних структурных подразделений региональных банков на территории муниципальных образований Краснодарского края. Предложен интегральный индикатор оценки обеспеченности муниципальных образований банковскими учреждениями на основе показателей обеспеченности предприятий и населения банковскими учреждениями. Использование данного индикатора позволит региональным органам власти во-первых, осуществлять мониторинг институционально-сетевого обеспечения муниципальных образований банковскими учреждениями, во-вторых, оценивать мощность и возможности региональных банков, в-третьих увязывать перспективы сетевого развития региональных банков со стратегией экономического роста региона, в-четвертых, использовать адекватные инструменты регулирования для обеспечения равномерного размещения подразделений региональных банков в муниципальных образованиях. Annotation. The article considers general tendencies and peculiarities of institutional and network development of the segment of regional banks of the Krasnodar Region. It is noted that regional banks have limited opportunities in financing particularly large investment projects and transactions due to the insufficiency of the resource base and high risks, but they are solving the problem of increasing the level of provision of banking services for the population and enterprises of the region. The analysis of the dynamics, structure and placement of internal structural subdivisions of regional banks in the territory of municipal entities of the Krasnodar Region is carried out. An integral indicator of the assessment of the provision of municipal entities by banking institutions on the basis of indicators of the provision of enterprises and the population with banking institutions is proposed. The use of this indicator will allow regional authorities firstly to monitor the institutional and network support of municipalities by banking institutions, secondly, to assess the capacity and capabilities of regional banks, thirdly to link the prospects for the network development of regional banks with the region's economic growth strategy, fourthly, use adequate regulatory tools to ensure the uniform distribution of regional bank units in municipal education.
Ключевые слова: регион, региональный банк, банковский сектор, сетевое развитие, экономический рост, интегральный показатель, обеспеченность банковскими учреждениями.
Key words: region, regional bank, banking sector, network development, economic growth, integral indicator, provision by banking institutions.
Банковский сектор региона является неразрывной составной частью банковской системы страны и развивается в рамках как общероссийских тенденций, так и особенностей развития экономики региона. Экономическое развитие России в значительной степени определяется динамичным и устойчивым развитием экономик регионов. В связи с этим представляется актуальным повышение роли региональных банков в развитии реального сектора экономики региона, как наиболее полно учитывающих его интересы и нацеленных на его сбалансированное развитие.
Региональные банки, функционирующие в развитых западных странах, доказали свою необходимость и значимость, как банки развития своего региона, аккумулируя свободные денежные средства предприятий и населения для финансирования предприятий региона.
Проблема адекватности банковских секторов регионов потребностям региональных экономик уже продолжительное время является предметом дискуссии в финансовой литературе.
Теоретические и практические аспекты исследования банков регионального уровня и банковского сектора региона в целом с разной степенью полноты представлены в трудах Тавасиева A.M., Белоглазовой Г.Н., Ольховой Р.Г., Жукова Е.Ф., Колесникова В.Ю., Балабанова И.Т., Тагирбекова К.Р., Лаврушина О.И., Батрако-
вой Л.Г. и других.
Однако проблемы институционально-сетевого развития сегмента региональных банков банковского сектора региона, формирования современной модели их развития, эффективного взаимодействия с экономикой региона остаются недостаточно исследованными.
Региональные банки участвуют в реализации механизма трансформации сбережений и накоплений населения и предприятий в источники финансирования оборотных средств предприятий, в инвестиционные ресурсы для обновления основных средств и их роста. Однако, чтобы это участие было эффективным сегмент
региональных банков банковского сектора региона должен иметь определенную институциональную структуру.
Рассмотрим институциональную структуру банковского сектора Краснодарского края и место, занимаемое в ней региональными банками в 2015-2017гг. в таблице 1.
Таблица 1 - Институциональная характеристика банковского сектора Краснодарского края в 2014-2017гг., (количество единиц)_
Наименование показателя 2014г. 2015г. 2016г. 2017г. Отклонение, (+;) 2017-2014 Темп изменения, % 2017-2014
Количество действующих самостоятельных кредитных организации, зарегистрированных на территории Краснодарского края 15 13 11 10 -5 66,7
Количество филиалов, головные банки которых находятся за пределами Краснодарского края 56 49 39 34 -22 60,7
Количество действующих кредитных организаций и филиалов кредитных организаций, головные банки которых находятся за пределами Краснодарского края, всего 71 62 50 44 -27 62,0
Внутренние структурные подразделения 1698 1547 1406 1370 -328 80,7
- дополнительные офисы 1135 1089 975 951 -184 83,8
- операционные кассы вне кассового узла 126 114 111 107 -19 84,9
- операционные офисы 320 262 238 218 -22 68,1
- кредитно-кассовые офисы 116 81 82 94 -22 81,0
- передвижной пункт кассовых операций 1 1 - - -1 -
Банковская сеть Краснодарского края, всего 1769 1609 1456 1414 -355 79,9
Число пунктов банковского обслуживания, приходящихся на каждые 100 тысяч жителей края 32,7 29,3 26,3 25,2 -7,5 77,1
Составлено авторами на основе материалов Основных тенденций развития экономики и денежно-кредитной сферы Краснодарского края за2015г., 2016г., 2017г.[7].
Как видно из данных таблицы 1, банковский сектор Краснодарского края по состоянию на 01.01.2018 представлен 44 институциональными объектами, что на 27 единиц или на 38,0% меньше их количества, приходящегося на 01.01.2015. Банковский сектор Краснодарского края как и банковская система России находится на этапе структурной реорганизации, связанной с сокращением банковских институциональных единиц. Количество действующих самостоятельных кредитных организации, зарегистрированных на территории Краснодарского края, сократилось на 5 единиц или на 33,3%.
В 2015г. отозваны лицензии у двух банков: 17.07.2015 лицензия №790 у ПАО «Геленджик- Банк», 03.07.2015 - лицензия №1988 у АКБ «ЭНО» (ПАО).
В 2016г. отозваны лицензии у двух банков: 19.12.2016 лицензия №430 ПАО «ИДЕА Банк», 27.10.2016 лицензия №2898 КБ «Кубанский универсальный банк».
В 2017г. также отозваны лицензии у двух банков: 02.08.2017лицензия №456 АКБ «Крыловский», 04.12.2017 лицензия №467 ООО КБ «Новопокровский». Если данная тенденция будет и дальше продолжаться, то к 2022г. на территории Краснодарского края не будет ни одного регионального банка.
Количество филиалов, головные банки которых находятся за пределами Краснодарского края, сократилось за четыре года с 56 до 34 единиц, то есть на 22 единицы или на 39,3%, что связано с о следующими причинами:
- с курсом Банка России на оздоровление банковской системы и связанной с этим отзывом лицензий у головных банков;
- оптимизацией и переформатированием региональной сети крупных банков;
- внедрением дистанционных методов обслуживания клиентов.
Наряду с обособленными подразделениями банковская сеть края включала следующие виды внутренних структурных подразделений: 951 дополнительных офиса, 107 операционные кассы вне кассового узла, 94 кредитно-кассовых офиса, 218 операционных офисов.
Как видно из данных таблицы 1, изменение институционально-сетевой структуры банковского сектора в 2014-2017гг. характеризовалось сокращением числа внутренних структурных подразделений всех видов.
Продолжает сокращаться общая банковская сеть за счет снижения физического присутствия точек банковской инфраструктуры. Общее число точек присутствия в 2017г. по сравнению с их числом в 2014 г. уменьшилось на 355 единиц или на 20,1% и составило 1414 единиц.
За 2017 г. число пунктов банковского обслуживания, приходящихся на каждые 100 тысяч жителей края сократилось с 32,7 до 25,2. И тем не менее по уровню развития банковской инфраструктуры Краснодарский край продолжает занимать 2 место после Московского региона.
В регионе действует одна кредитная организация с участием в уставном капитале субъекта Российской Федерации, две - с участием иностранного капитала.
По организационно-правовой форме из числа действующих кредитных организаций края семь - акционерные общества, три - общества с ограниченной ответственностью.
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций на 01.01.2018 составил 2658,8 млн руб.
Генеральную лицензию на осуществление банковских операций имели пять кредитных организаций; лицензию, предоставляющую право на проведение операций с драгметаллами - четыре банка; лицензию на осуществление банковских операций в иностранной валюте - 10 кредитных организаций края.
Банк России уделяет особое внимание обеспечению соразмерности регулятивных требований масштабу бизнеса кредитных организаций. В 2017 году внесены изменения в Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», направленные на разделение банков по размеру собственных средств (капитала) на банки с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией.
Минимальный размер капитала для банка с универсальной лицензией установлен в сумме 1 млрд. руб., а для банка с базовой - 300 млн. руб. Новые требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) действующих банков применяются с 1 января 2018 года. [2]
В связи с этим представляет интерес динамика количества региональных банков Краснодарского края с капиталом менее 1 млрд. руб. (большинство из них может претендовать на получение универсальной лицензии). За 2017 год число таких организаций уменьшилось с 5 до 6 (таблица 2).
Таблица 2 - Динамика собственного капитала региональных банков Краснодарского края в 2015-2017гг.
Наименование кредитных организаций Собственный капитал, млн. руб. Темп изменения капитала банка, %
2014г. 2015г. 2016г. 2017г. 2015-2014 2016-2015 2017-2016
1 .КБ «Кубань Кредит» ООО 7112 7652 8853 10144 107,6 115,7 114,6
2.ПАО «Крайинвестбанк» 4857 3813 272 -590 78,5 7,1 -216,9
3.Банк «Первомайский» (ПАО) 854 938 845 1010 109,8 90,1 119,5
4.АО «ЮМК Банк» 1047 1076 1042 1101 102,8 96,8 105,7
5.АО «Кубаньторгбанк» 740 990 1092 1145 133,8 110,3 104,9
6.ОАО «Юг-Инвестбанк» 836 924 1008 1124 110,5 109,1 111,5
7.АО «Банк Зенит Сочи» 659 730 822 869 110,8 112,6 105,7
8.АО «Си Др Би БАНК» 242 174 154 152 71,9 88,5 98,7
9.ООО КБ «Внешфинбанк» 391 393 478 623 100,5 121,6 130,3
10.ООО КБ «ГтБанк» 1059 1315 1778 1724 124,2 135,2 97,0
Итого 17797 18005 16344 17302 101,2 90,8 105,9
Из приведенных данных видно, что 6 банков из 10 имеют капитал более 1,0 млрд. руб. Это КБ «Кубань Кредит» ООО, АО «ЮМК Банк», АО «Кубаньторгбанк», ОАО «Юг-Инвестбанк», ООО КБ «ГтБанк», Банк «Первомайский» (ПАО), они могут претендовать на получение универсальной лицензии. Два банка АО «Банк Зенит Сочи», ООО КБ «Внешфинбанк» имеют капитал более 300,0млн. руб. и могут претендовать на получение базовой лицензии. Один банк - АО «Си Ди Би БАНК» скорее всего будет преобразован в небанковскую кредитную организацию, а ПАО «Крайинвестбанк», имеющий отрицательное значение собственного капитала пока проходит процедуру финансового оздоровления.
При незначительном объеме собственного капитала в сегменте региональных банков 17302 млн. руб. и неустойчивой динамике его роста сохраняется ситуация высоких кредитных рисков и рисков финансовой устойчивости в регионе.
В основных направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов отмечено: «Во многих странах в качестве фундаментальной потребности и неотъемлемого права граждани-
на и субъекта предпринимательства рассматривается доступность базовых финансовых услуг». Международные институты по разработке стандартов в финансовой сфере считают финансовую доступность существенным фактором в повышении уровня жизни населения и способствуют выработке единого методологического подхода в этом направлении» [4].
В этой связи развитие сегмента региональных банков с их стратегией на расширение своего присутствия в муниципальных образованиях своих регионов представляется весьма актуальной проблемой. Банки используют свое присутствие в различных точках региона для расширения клиентской базы, увеличения масштабов операций банка, оперативного проведения расчетов. Широкое географическое представительство позволяет региональным банкам получать от этого стабильную прибыль. Разумная территориальная стратегия позволяет региональному банку диверсифицировать свою клиентскую базу, что увеличивает его устойчивость, но в тоже время требует значительных расходов, которые может себе позволить не каждый региональный банк. Таким образом, главными целями стратегии сетевого развития региональных банков являются получение прибыли и повышение устойчивости банка, хотя эти цели не всегда совпадают.
Существуют разные методы реализации региональными банками своих сетевых стратегий. Современное сетевое развитие региональных банков обусловлено созданием региональных структур второго уровня: дополнительных офисов, кредитно-кассовых офисов, операционных касс вне кассового узла, операционных офисов. Поэтому сетевые стратегии региональных банков в Краснодарском крае развиваются в этом направлении.
Поскольку региональные банки активно развивают розничное направление бизнеса, а также кредитование субъектов среднего и малого предпринимательства то особенно остро встает вопрос о сокращении издержек и роста прибыли. По мнению экспертов, сегодня нереально добиться успехов в обслуживании частных лиц, не расширяя территориальную сеть своего присутствия, поэтому региональные банки стремятся открыть множество новых точек своего присутствия. Отсюда одна из главных задач для регионального банка при региональной экспансии - выбор наиболее подходящей формы присутствия и территории размещения внутри региона.
Для регионального банка возможны три варианта: филиал, открытие дополнительного офиса, кредит-но-кассового офиса, операционной кассы вне кассового узла, операционного офиса.
В настоящее время сложились разные позиции о преимуществах той или иной формы присутствия банка в регионах. Так, многие эксперты считают, что открытие большого числа дополнительных офисов нецелесообразно в связи с большими затратами от 100 тыс. долл. до 500 тыс. долл. Более предпочтительными являются кредитно-кассовые офисы (ККО), которые, в соответствии с инструкцией Банка России, обладают правами кредитования населения и представителей малого бизнеса - как физических, так и юридических лиц. ККО может предоставлять своим клиентам также и расчетно-кассовое обслуживание. Открытие ККО в регионе не связано с наличием филиала банка, на организацию которого потребует от 500 тыс. долл. до 1 млн. долл. Дополнительный офис в отличие от ККО может функционировать только в том регионе, где у банка имеется филиал.
К числу факторов, оказывающих влияние на развитие региональной сети банков, можно отнести:
- численность, характер и качество клиентской базы;
- экономико-географическое положение;
- развитие средств коммуникаций и связи;
- наличие высококвалифицированных специалистов для банковской сферы.
Основным из указанных факторов является численность, характер и качество клиентской базы. Различают четыре основные группы клиентов банка:
- население,
- предприятия и организации (юридические лица),
- другие кредитные организации,
- органы государственной власти.
Существенную роль для развития региональной сети банков играют численность и плотность населения, высокая доля городского населения в регионе, доходы населения и т.д.). Более высокая доля городского населения и его концентрированность, более широкие масштабы населенных пунктов, создают благоприятные условия для организации в данном регионе подразделений коммерческих банков. Доходы населения являются одним из главных источников формирования депозитной базы банка.
Анализируя привлекательность регионов для банков с точки зрения размещения банковских структур многие банки используют целый ряд дополнительных показателей, косвенно отражающих уровень жизни и доходы, в частности, показатели обеспеченности населения автомобилями, компьютерами, сотовыми телефонами и т.п.
Сетевая характеристика региональных банков Краснодарского края в разрезе муниципальных образований в 2017 г. представлена в таблице 3.
Таблица 3 - Сетевая характеристика региональных Краснодарского края в разрезе муниципальных об-
разований в 2015г.
Наименование кредитных организаций / муниципальные образования КБ «Кубань Кредит» ООО ПАО «Крайинвестбанк» Банк «Первомайский» АО «Кубаньторгбанк» ОАО «Юг-Инвестбанк» АО «Банк Зенит Сочи» иС« 1 ООО КБ «Внешфинбанк» Итого
г. Анапа 1ДО 1ДО, 1ОО 1ДО 1ДО, 4ОК 1ДО 10
г. Армавир 4ДО, 3ОК 2ДО, 2ОК 1ДО 1ДО 13
г. Геленджик 2ДО, 1ОК 1ДО 1ДО 5
г. Горячий ключ 1ДО,1ОО 1ДО 1ДО 4
г. Ейск и Ейский район 1ДО, 1ОК 1ДО 1ДО 4
г. Кропоткин 1ДО 1ДО 1ДО 3
г. Краснодар 17ДО, 13ОК 4ДО, 1ОК, 1ОО 16ДО1 ОК 1ДО 3ДО, 1ОК 1ДО 1ОО 60
г. Новороссийск 2ДО, 2ОК 1ДО, 1ОО 2ДО 1ДО 9
г. Сочи 2ДО 2ДО, 1ОО 4ДО 1ДО 3ДО 1ДО 14
г. Тихорецк и Тихорецкий 1ДО, 1ОК 1ДО 1ДО 1Ф,1ОК 6
г. Туапсе и Туапсинский рай- 1ДО 1ДО, 1ОО 1ДО 1ДО, 1ОК 6
оАнб инский район 1ДО 1ДО, 1ОК 3
Апшеронский район 1ДО, 1ОК 1ДО, 1ОО 1ДО 5
Белоглинский район 1ДО 1ДО 2
Белореченский район 1ОО, 3ОК 1ДО, 1ОО 1ДО 7
Брюховецкий район 1ОК 1
Выселковский район 1ДО 1ДО 2
Гулькевический район 1ДО, 2ОК 1ДО, 1ОО 5
Динской район 2ДО, 1ОК 1ДО 1ДО, 1ОК 6
Кавказский район 1ДО 1ОО 2
Калининский район 1ДО 1
Каневский район 1ДО 1ДО, 1ОО 1ДО 1ДО 5
Кореновский район 1ДО 1
Красноармейский район 1ДО, 1ОК 1ДО, 1ОО 4
Крыловский район 1ДО 1
Крымский район 1ДО, 1ОК 1ДО 1ДО 1ДО, 1ОК 6
Курганинский район 1ДО 1ДО 1ДО 3
Кущевский район 1ДО 1ДО 2
Лабинский район 1ДО, 3ОК 1ДО,1ОК 1ДО 7
Ленинградский район 1ДО 1ДО 2
Мостовский район 1ДО 1ДО 1ДО 3
Новокубанский район 1ДО, 1ОК 1ДО 3
Новопокровский район 1ДО 2
Отрадненский район 1ДО 1ДО 2
Павловский район 1ДО 1ДО 2
Приморско-Ахтарский район 1ДО 1ДО 1ДО, 2ОК 5
Северский район 2ДО, 1ОК 1ДО 4
Славянский район 1ДО, 2ОК 1ДО 1ДО 1ДО 6
Староминский район 1ОК 1
Тбилисский район 1ДО, 1ОК 1ДО 3
Темрюкский район 1ДО 1ДО 1ДО, 3ОК 6
Тимашевский район 1ДО, 1ОК 1ДО 1ДО 4
Успенский район 1ДО 1ДО 2
Усть-Лабинский район 1ДО 1ДО 1ДО, 1ОК 4
Щербиновский район 1ДО 1ДО 2
Итого 101 64 39 2 33 6 1 - 246
Из приведенных данных видно, что КБ «Кубань Кредит» (ООО) не имеет внутренних структурных подразделений в 7 муниципальных образованиях края: в г. Горячий ключ, Белоглинском, Калининском, Коре-новском, Новопокровском, Крыловском, Усть-Лабинском районах. ПАО «Крайинвестбанк» не имеет внутренних структурных подразделений в 2 муниципальных образованиях края: Староминском, Брюховецком районах. ЗАО «ЮМК банк» и ООО КБ «Внешфинбанк» на территории края не имеют внутренних структурных подразделений.
Из всех муниципальных образований Краснодарского края по одному подразделению имеют региональные банки в Брюховецком районе - 1, в Кореновском районе - 1, в Староминском районе - 1 и в Калининском районе - 1.
В настоящие время размещение подразделений в муниципальных образованиях осуществляется без согласования с региональными органами управления.
На основе исследования сетевого развития коммерческих банков на территории Краснодарского края было установлено, что отсутствие системности и регулируемости в этом процессе привело к крайне неравномерному размещению подразделений банков в крае, и, как следствие, к разному уровню обеспеченности муниципальных образований банковскими учреждениями.
В этой связи одним из направлений деятельности Департамента инвестиций и развития малого и среднего предпринимательства Краснодарского края, в ведение которого передано регулирование финансовых рынков в крае, должен стать мониторинг размещения подразделений банков в муниципальных образованиях края. Предлагаемый нами алгоритм разработки такой программы начинается с сегментирования муниципальных образований по степени их обеспеченности подразделениями банков.
Для анализа обеспеченности муниципальных образований края банковскими учреждениями на основе доступной информации, мы предлагаем использовать два показателя:
- обеспеченность населения банковскими учреждениями (Он);
- обеспеченность предприятий и организаций банковскими учреждениями (Оп);
На основе указанных показателей мы предлагаем рассчитывать интегральный показатель обеспеченности муниципального образования банковскими учреждениями (Ибу), который определяется следующим образом:
Ибу = Он * Оп
В таблице 4 представлены расчеты Он, Оп, Ибу муниципальных образований края в 2017г.
Таблица 4 - Обеспеченность населения, предприятий и организаций муниципальных образований Краснодарского края банковскими учреждениями в 2015г._
Муниципальное образование Обеспеченность населения банковскими учреждениями (На 10тыс. чел.) Обеспеченность предприятий банковскими учреждениями Интегральный показатель обеспеченности населения и предприятий банковскими учреждениями
Абинский район 1,90 0,094 0,179
Анапа 2,59 0,167 0,433
Апшеронский район 0,19 0,111 0,021
Армавир 1,68 0,051 0,086
Белоглинский район 3,35 0,177 0,593
Белореченский район 2,89 0,128 0,370
Брюховецкий район 3,01 0,170 0,512
Выселковский район 3,15 0,284 0,895
Геленджик 3,44 0,108 0,372
Горячий ключ 4,08 0,176 0,718
Гулькевичский район 2,78 0,157 0,436
Динской район 1,78 0,089 0,158
Ейск и Ейский район 7,24 0,226 1,636
Кавказский район 2,78 0,100 0,278
Калининский район 1,41 0,056 0,079
Каневский район 1,85 0,102 0,189
Кореновский район 1,99 0,141 0,281
Красноармейский район 2,02 0,119 0,240
Краснодар 2,81 0,035 0,098
Кропоткин 2,13 0,069 0,147
Крыловский район 2,69 0,130 0,350
Крымский район 2,19 0,113 0,247
Курганинский район 2,34 0,133 0,311
Кущевский район 2,70 0,099 0,267
Лабинский район 2,90 0,131 0,380
Ленинградский район 2,45 0,174 0,426
Мостовский район 3,08 0,302 0,930
Новокубанский район 2,69 0,177 0,476
Новопокровский район 3,72 0,138 0,513
Новороссийск 2,24 0,072 0,161
Отрадненский район 2,92 0,292 0,853
Павловский район 1,47 0,055 0,081
Приморско - Ахтарский район 2,18 0,131 0,286
Северский район 1,65 0,105 0,173
Славянский район 2,07 0,076 0,157
Сочи 3,04 0,128 0,389
Староминской район 3,16 0,153 0,483
Тбилисский район 3,55 0,173 0,614
Темрюкский район 2,60 0,097 0,252
Тимашевский район 2,44 0,072 0,176
Тихорецк 1,86 0,069 0,128
Итого 2,19 0,113 0,247
Как видно из данных таблицы 4, наиболее низкие значения интегральный показатель принимает в Ап-шеронском районе - 0,029, в Калининском районе - 0,079, Павловском районе - 0,081, в г. Армавире - 0,086. Поэтому региональным банкам края можно рекомендовать активизировать свою деятельность по открытию внутренних структурных подразделений, прежде всего, в Апшеронском, Калининском и Павловском районах края.
Поскольку в Калининском районе достаточно низкий интегральный показатель 0,079 и всего одно подразделение регионального банка рассмотрим более подробно его банковский сектор. Банковский сектор Калининского района представлен следующими кредитными организациями: дополнительным офисом ПАО «Край-инвестбанк», открытого15.04.2004г., ККО ОАО «Росгосстрах Банк», открытого 21.11.2014г. и 11 дополнительными офисами Красноармейского отделения №5171 Сбербанка России.
Таким образом, на территории Калининского района в основном представлен Сбербанк России, что свидетельствует о высокой монополизации рынка банковских услуг в данном муниципальном образовании.
Таким образом, результаты анализа доказывают отсутствие регулирования сетевого развития региональных банков в Краснодарском крае и необходимость постоянного мониторинга обеспечения муниципальных образований банковскими учреждениями как одной из задач Департамента инвестиций и развития малого и среднего предпринимательства Краснодарского края. Мониторинг позволит разработать рекомендации региональных органов управления по размещению подразделений банков в муниципальных образованиях края. Источники:
1. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 03.07.2016) // Правовая си-
стема «Консультант+».
2. Федеральный закон от 01.05.2017 № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Феде-
рации» // Правовая система «Консультант+».
3. «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2018 год и период 2019 и 2020 годов»
(утв. ЦБ РФ) //Правовая система «Консультант+».
4. «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016 - 2018 годов» (одобрено
Советом директоров Банка России 26.05.2016) //Правовая система «Консультант+».
5. Авагян Г.Л., Саитова М.Ю. Региональный банковский кластер. - М.: Магистр ИНФРА, 2012.- С. 223.
6. Агеева С.Д., Мишура А.В. Региональная банковская система в России: тенденции и факторы пространственного распре-
деления // Вопросы экономики. 2017. №1. С. 123-141.
7. Основные тенденции развития экономики и денежно-кредитной сферы Краснодарского края за 2015г., 2016г., 2017г.
8. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2015г., 2016г., 2017 году / Банк России. URL:
http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=nadzor
9. Софронова В.В. Роль банковской системы в кредитовании экономики региона //Финансы и кредит. - 2018. - Т.24, №5. С.
1031-1045. Sources:
1. Federal Law No. 395-1 of 02.12.1990 "On Banks and Banking Activities" (as amended on 03.07.2016) // Legal system "Consult-
ant +".
2. Federal Law of 01.05.2017 No. 92-FZ "On Amending Certain Legislative Acts of the Russian Federation" // Legal system "Con-
sultant +".
3. "The main directions of the unified state monetary policy for 2018 and the period of 2019 and 2020" (approved by the Central
Bank of the Russian Federation) // Legal system "Consultant +".
4. "The main directions of the development of the financial market of the Russian Federation for the period of 2016 - 2018" (ap-
proved by the Board of Directors of the Bank of Russia on May 26, 2016) // Legal system "Consultant +".
5. Avagyan G.L., Saitova M.Y. Regional banking cluster. - M.: Master of Information, 2012. - P. 223.
6. Ageeva S.D., Mishura A.V. Regional banking system in Russia: trends and factors of territorial distribution // Issues of economics.
2017. №1. P. 123-141.
7. Main trends in the development of the economy and monetary and credit sphere of the Krasnodar Region for 2015, 2016, 2017.
8. Report on the development of the banking sector and banking supervision in 2015, 2016, 2017 / Bank of Russia. URL:
http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=nadzor
9. Sofronova V.V. The role of the banking system in the region's economy credit // Finance and credit. - 2018. - T.24, №5. P.1031-
1045.
И.Л. Авдеева
доцент кафедры менеджмента и государственного управления, к.э.н., Среднерусский институт управления - филиал РАНХиГС
I.L. Avdeeva
Assistant professor of the department of management and public administration, Central Russian Institute of Management, Branch of RANEPA (i-avdeeva-i@yandex.ru, 89103074722)
А.В. Барышев
аспирант кафедры «Менеджмент и государственное управление» Среднерусский институт управления - филиал РАНХиГС
A. V. Barushev
postgraduate of the Department of Management and Public Administration, Central Russian Institute of Management, Branch of RANEPA (polyanin.andrei@yandex.ru, +7 (4862)71-49-13)
А.В. Полянин
профессор кафедры менеджмента и государственного управления, д.э.н., Среднерусский институт управления - филиал РАНХиГС
A. V. Polyanin
professor of the department of management and public administration, Central Russian Institute of Management, Branch of RANEPA (polyanin. andrei@yandex. ru, 89202872081)
СИСТЕМА ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ И ПОДДЕРЖКИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В НЕСТАБИЛЬНЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ
Аннотация. Развитое малое и среднее предпринимательство является гарантом стабильности в экономике. Сегодня в России сформированы организационные и правовые основы для реализации малыми и средними предприятиями их потенциала. Реализованы ряд масштабных программ поддержки и созданы институты развития малого и среднего предпринимательства, которые дают им возможность получать субсидии на возмещение затрат, использовать кредитные продукты, налоговые льготы, получать доступ к государственным закупкам. Однако данные меры могут быть использованы не всеми предприятиями эффективно или рационально, особенно в условиях экономической неопределенности.
Нестабильные мировые цены на энергоносители, ограничение расходов федерального бюджета, сокращение финансовых средств на развитие малого и среднего предпринимательства обусловливают актуальность вопросов рационального государственного регулирования и поддержки малых и средних предприятий. В статье обосновано, что неопределенность внешней среды обуславливает необходимость формирования новых направления по развитию малого и среднего предпринимательства, что, в свою очередь, значительно усиливает ответственность органов региональной власти, представителей местного самоуправления за реализацию механизмов поддержки и регулирования бизнеса. Причём, государственное регулирование и поддержка малого и среднего предпринимательства должны рассматриваться, с одной стороны, как единое целое, а с другой стороны, как два различных направления в нестабильных экономических условиях. Последовательность вовлечения ресурсов в систему государственного регулирования и поддержки малого и средства предпринимательства происходит исходя из их функциональности и экономичности, причем каждый из имеющихся ресурсов определяет приоритетность организации и реализации меры государственного регулирования или государственной поддержки в условиях нестабильной экономики.
Annotation. Developed small and medium-sized business is the guarantor of stability in the economy. Today in Russia organizational and legal bases for realization by small and average enterprises of their potential are generated. A number of large-scale support programs have been implemented and small and medium-sized business development institutions have been established that enable them to receive subsidies for cost recovery, use credit products, tax incentives, and access to government purchases. However, these measures can not be used by all enterprises efficiently or rationally, especially under conditions of economic uncertainty.
Unstable world prices for energy resources, limiting federal budget expenditures, and reducing financial resources for the development of small and medium-sized enterprises make the issues of rational state regulation and support for small and medium-sized enterprises urgent.
The article substantiates that the uncertainty of the external environment makes it necessary to form new directions for
