CC BY
227
7. Федеральный закон от 14.12.2015 г. № ЗбЗ-ФЗ «О бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на 2016 год»: [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» (дата обращения: 06.10.2016).
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В РОССИИ
1 2 © Батырова Д.С. , Сазонов С.П.
Волгоградский государственный технический университет, г. Волгоград
В статье рассмотрены современное состояние ипотечного жилищного кредитования в сложившихся социально-экономических условиях, особенности ипотеки в современных условиях, объем ипотечных кредитов и динамика ипотечного кредитования на российском рынке жилья за последние годы.
Ключевые слова: ипотека, ипотечный кредит, ипотечное жилищное кредитование, недвижимость.
Наиболее распространенным банковским продуктом в Российской Федерации является ипотечное жилищное кредитование. Это вполне объяснимо, поскольку жилищная проблема была и остается самой острой проблемой современного российского общества. Недостаток жилья оказывает влияние на все сферы жизни российских граждан. Из-за недостатка необходимых сбережений и отсутствия возможности накопления денежных средств большинство граждан не могут позволить себе улучшение своих жилищных условий. Так, по причине низкого уровня доходов только 1 % населения могут приобрести жилье за свой счет и около 0,3 % имеют возможность получить его за счет средств бюджета [7]. Покупка недвижимого имущества в условиях финансового кризиса позволяет сохранить накопленные денежные средства и увеличить их в будущем. Именно поэтому, ипотечное жилищное кредитование в настоящее время является все более привлекательным для населения.
Под ипотечным кредитом понимаются денежные средства, которые предоставляются физическому лицу кредитным учреждением на основе кре-
1 Магистрант кафедры «Экономика и финансы предприятий» факультета «Экономика и управление».
2 Заведующий кафедрой «Экономика и финансы предприятий», заслуженный экономист России, доктор экономических наук, профессор, академик РАЕН.
дитного договора или иным юридическим лицом на основе договора займа для приобретения в собственность жилого помещения под его залог и (или) под залог иного жилого помещения. При этом, приобретая жилое имущество с использованием ипотечного займа, заемщик сразу приобретает статус собственника этой недвижимости, а оплата по данному займу производится на протяжении нескольких лет.
Ипотечное кредитование занимает в банковском портфеле услуг значительную долю, отличаясь более продолжительными сроками предоставления займа и меньшим процентом за использование. За последние несколько лет появилось множество банков, ипотечных брокеров, которые предлагают свои услуги в области ипотечного кредитования. Коммерческие банки непосредственно оказывают огромное влияние на динамику развития рынка ипотеки в целом, так как отражают сложившуюся ситуацию в этой области.
Вследствие ужесточения требований к минимальному размеру капитала банка, что в свою очередь ведет к увеличению числа слияний и банкротств, спада экономики России после экономического кризиса 2008-2009 гг., валютного кризиса 2014 года, оказавшего негативное влияние на социальное положение населения, а также на реальный уровень доходов, количество коммерческих банков, осуществляющих свою деятельность на территории РФ на основании действующей лицензии, существенно снизилось. Только с 2014 года их количество сократилось на 21 %.
По состоянию на 1.02.2016 г. из числа действующих 676 коммерческих банков, ипотечным жилищным кредитованием занимаются 572 банка, или 85 %. Последствием данных событий является обострение конкуренции на рынке ипотечного кредитования.
На рынке банковского жилищного кредитования лидирующие позиции занимают Сбербанк, ВТБ 24, Россельхоз банк, Группа Societe Generale, Банк Москвы, Газпромбанк (таблица 1).
Таблица 1
Коммерческие банки-лидеры по ипотечному жилищному кредитованию
Объем выданных Количество Темп прироста объема
№ Банк ипотечных кредитов, выданных ипотечных выданных кредитов с
млн. руб. кредитов, штук 01.01.2015 по 01.01.2016, %
1 Сбербанк 661800 433280 -28
2 ВТБ 24 198368 106116 -43
3 Россельхозбанк 37748 25071 -30
4 Группа Societe Generale 31678 12013 -39
5 Банк Москвы 28274 14509 -16
6 Газпромбанк 26839 11555 -58
Анализируя данные таблицы, видно, что первые два места заняли крупнейшие банки с государственным участием - ПАО «Сбербанк» и ПАО «ВТБ
24», которые выдали соответственно 661,8 и 198,4 млрд. рублей; на третьем месте - государственный банк Россельхозбанк (37,7 млрд. руб.), который год назад занимал 4 место в рейтинге. Закрывают пятерку лидеров Группа Societe Generale (31,7 млрд. руб.) и Банк Москвы (28,3 млрд. руб). Газпромбанк с результатом (26, 8 млрд. руб.) опустился с третьего места на шестую строку рейтинга. По всем рассматриваемым банкам-лидерам наблюдается значительное снижение объемов выдачи ипотечных кредитов, но наибольшее снижение у Газпромбанка - более чем в 2 раза.
Ипотечное жилищное кредитование является важным сегментом рынка банковских кредитных услуг, однако, сегодня отмечаются тенденции к его сужению (рис. 1).
Рис. 1. Динамика количества и объема выданных ИЖК [5]
Отмечается заметное снижение как количества, так и объема выдачи ИЖК на 1.01.2016 по сравнению с прошлым годом. Помимо ранее упомянутых причин, повлияло значительное ужесточение условий выдачи кредита, в том числе значительный рост ставок.
Большинство экспертов называют столь высокие ставки в 2015 году как запредельные (наибольший рост ставок по кредитам выявлен на вторичном рынке жилья). Средняя ставка выдачи ипотечных кредитов к 2016 году возросла на 0,88 п.п., относительно года ранее.
Отметим, что в период кризиса 2008-2009 годов ипотечный рынок испытывал более глубокие потрясения, так, за первый квартал 2009 рынок сократился практически в 3,5 раза [2]. Однако, не стоит обольщаться - подобного развития событий сейчас удается избежать во многом только благодаря государственной поддержке. Начиная со второго квартала 2015 года
существенную поддержку рынку оказывает программа субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на покупку жилья в новостройках. По этой программе предусмотрена минимальная процентная ставка не более 12 % годовых, первоначальный взнос - от 20 %, а максимальный срок, на который можно оформить ипотечный кредит - 30 лет [4]. По данным Минфина России, за март-декабрь 2015 года в рамках программы было выдано 210,6 тысяч ипотечных кредитов на сумму 374,5 млрд. рублей. Программа наряду с постепенным снижением ключевой ставки банка России также способствовала снижению ставок по кредитам на покупку жилья в новостройках, так по ипотечным программам пяти наиболее активных участников рынка ставки на первичном рынке составляют 10,9-12 % против 13,5-15 % на вторичном. Ставки по продуктам АИЖК начинаются на первичном рынке от 9,9 %, на вторичном рынке - от 12,25 % [6].
Для уменьшения негативных социальных последствий, связанных с ростом просроченной задолженности по ипотеке Правительством РФ и Агентством по Ипотечному Жилищному Кредитованию (АИЖК) была создана программа реструктуризации ИЖК для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации (снижение дохода более 30 % или валютная ипотека платежи по которой возросли более чем на 30 %).
Между тем, многие специалисты отмечают что пик кредитного «бума» уже пережит и даже при условии отсутствия кризисных явлений в ближайшее время должно было бы наблюдаться постепенное снижения ипотечного рынка. По данным НБКИ, сегодня около 11 миллионов граждан уже обслуживают более двух потребительских кредитов одновременно. Из них более 1,3 тыс. человек оформили на себя по четыре кредита, а 624 тысячи - пять и более. Таким образом, можно предположить, что новые кредиты получены для погашения старых. Снижение реальных доходов населения и падение потребительского спроса в условиях высокой закредитованности могут привести к трудностям с обслуживанием кредитов и, как следствие, росту вероятности дефолтов по кредитам.
Для дальнейшего развития ипотечного рынка в сложных современных условиях необходимо четко определить принципы регулирования ипотечного кредитования. В свою очередь, это требует усовершенствования законодательной базы, а также повышение финансовой грамотности населения. Для дальнейшего развития ипотечное кредитование должно ориентироваться именно на те категории граждан, которые нуждаются даже в небольшом ипотечном кредите, это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимально возможное число заёмщиков. Условия ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основной части населения нашей страны.
Формирование системы ипотечного кредитования - одна из наиболее важных экономических и социальных задач в современной России, поскольку затрагивает такие острейшие проблемы, как обеспечение жильем, распреде-
ление доходов населения, кардинальное ускорение жилищного строительства и связанных с ним отраслей производства.
Динамичное и стабильное развитие рынка строительства и жилищного кредитования за последние десятилетия на данный момент переходит в статус ожидания перемен более положительного характера. Выходом из этой ситуации может стать государственная масштабная поддержка ипотечного сектора, а также банковских организаций. Эти меры могут послужить драйвером развития для банков и общего экономического состоянии страны.
Список литературы:
1. Веревкина Т.Н., Гулько А.А. Тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России // Проблемы экономики и менеджмента. - 2014. -№ 7 (35). - С. 45-49.
2. Гулько А.А., Колесникова И.В., Филатова О.И. Основные тенденции развития рынка потребительского кредитования России // Современные тенденции развития науки и технологий. - 2015. - № 2-7. - С. 29-34.
3. Лаврушин И.О., Валенцева Н. И. Банковское дело. - 12-е изд. - М.: Кнокурс, 2015. - 800 с.
4. Мартынюк В.Ю., Гулько А.А. Развитие банковского ипотечного кредитования в условиях замедления экономического роста // Экономика и предпринимательство. - 2015. - № 5-1 (58-1). - С. 1048-1050.
5. Банковский сектор [Электронный ресурс] / Центральный банк Российской Федерации. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko (дата обращения: 03.10.2016).
6. Итоги развития жилищного и ипотечного рынков в 2015 году [Электронный ресурс] / Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. -Режим доступа: http://www.ahml.ru/common/img/uploaded/spr_ipo_2015.pdf (дата обращения: 03.10.2016).
7. Статистика [Электронный ресурс] / Национальное бюро кредитных историй. - Режим доступа: http://www.nbki.ru/press/pressrelease/ (дата обращения: 03.10.2016).
ПРОГНОЗНАЯ ОЦЕНКА СТРАНОВОГО РИСКА В РОССИИ
© Кадырбаев И.А.1
Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова, г. Москва
Оценка страновых рисков при реализации инвестиционных проектов играет существенную роль, в определенных случаях она становится
1 Аспирант.
