CC BY
38УДК 336.012.23
О ТЕНДЕНЦИЯХ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В РОССИИ Литун Анна Николаевна, магистр (e-mail: [email protected]) Осиневич Людмила Михайловна, к.э.н., доцент (e-mail: [email protected]) Курский государственный университет, г.Курск, Россия
В данной статье рассматриваются проблемы и тенденции развития рынка отечественного ипотечного кредитования в сложившейся экономической конъюнктуре.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, процентные ставки, просроченная задолженность, социальная значимость.
Ипотечное кредитование в России набирает все большую популярность. Ипотека помогает купить жилье сегодня и оплачивать его полную стоимость в течение нескольких последующих лет, тем самым дает возможность среднестатистическому гражданину получить квартиру сразу после оформления сделки. По сей день жилищный вопрос - одна из наиболее острых и значимых социально-экономических проблем в России.
Посредством доступного жилья у человека есть возможность быть свободным и активным. Сегодня на развитие системы ипотечного жилищного кредитования и его слабые стороны наиболее активно обращают внимание органы государственной власти. Посредством ипотечных ссуд возможно финансирование, приобретение, строительство жилых, и даже производственных помещений. Поэтому очень важно оценить потенциалы анализируемого нам вида кредитования.
Ипотечному кредитованию России препятствуют следующие нерешенные проблемы, состоящие в:
-несовершенстве законодательной базы, -в значительном дисбалансе спроса и предложения,
-сложности привлечений долгосрочных ресурсов в ипотечные жилищные системы,
Основные моменты, которые преграждают развития жилищного кредитования граждан, со стороны банков следующие:
-отсутствии должной процедуры обращения взыскания на заложенное жилье и выселения;
-неподтвержденностью доходов заемщиков документально; -отсутствии долгосрочных денежных средств; -высокой цены нотариального удостоверения и регистрации; -сложном и длительном процессе регистрации сделок и прав. Недостаток необходимой суммы сбережений и отсутствие возможностей накопить денежные средства выступает тем обстоятельством, что у большинства граждан нет возможности улучшить свои жилищные условия.
Так, в связи с низким уровнем доходов, около 1,01 % население может приобретать жилье за свой счет, только у 0,29 % есть возможность получения его за счет бюджета. К тому же, покупая недвижимость в рублях, при условии нестабильного валютного курса, можно не только сохранять накопленные суммы средств, но и в какой-то степени их преумножать в будущем. Именно поэтому, ипотечное кредитование - более привлекательно для населения.
Посредством снижения реальных доходов населения и уменьшения потребительского спроса, высокой закредитованности, может возникнуть трудности в обслуживании кредитов и, как следствие, увеличиться вероятность дефолта по кредитам. Чтобы в дальнейшем развиваться, ипотечному рынку нужно четко определять принципы регулирований ипотечного кредитования. Для этого требуются совершенствования законодательной базы, а также рост финансовой грамотности населения.
Чтобы в дальнейшем развиваться, ипотечному кредитованию необходим ориентир на тех категорий граждан, нуждающихся в небольших суммах ипотечных кредитов. Это даст возможность при ограниченном объеме ресурсов создать обеспечение кредитами максимально возможное количество заёмщиков.
Повышения доступности жилья для населения и рост долей собственников - это важнейшая социально-экономическая предпосылка стабилизации в современном российском обществе.
Проблемы ипотечного кредитования в России состоят из:
- высоких процентных ставок по анализируемым нами кредитам;
- малого количества кредитных организаций, которые действуют на российском ипотечном рынке,
- отсутствия должной конкуренции;
- роста суммы просроченной задолженности и другие.
Таблица 1- Коммерческие банки-лидеры по ипотечному жилищному
кредитованию за 2015г.
Объем выданных ипо- Количество выдан-
Банк течных кредитов, млн. ных ипотечных кре-
руб. дитов, шт
Сбербанк 661807 433323
ВТБ24 198370 106127
Россельхозбанк 37748 25074
Группа Societe Generale 31678 12014
Банк Москвы 28274 14510
Газпромбанк 26839 11556
Не решив данные проблемы, нельзя создать эффективно работающую систему ипотечного кредитования. При этом целесообразно использование мирового опыта по развитию ипотечного кредитования, адаптируя его к
спецификам российской экономики. Нужны эффективные механизмы государственной поддержки и регулирования.
В 2016 г. 86% банков занимаются ипотечным жилищным кредитованием (из 676 функционирующих банков ипотечным кредитованием заняты 572).
К крупным коммерческим банкам-лидерам в сфере ипотечное жилищное кредитование относят Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк (таблица 1).
Кроме вышесказанных причин, этому способствовали значительные ужесточения условий выдачи кредита, в том числе значительные рост ставок. Большинством экспертом названы размеры высоких ставок в 2015 г. (наибольшие увеличения ставок по кредитам характерны для вторичного рынка жилья).
Рассмотрим средневзвешенную ставку по выданным ипотечным жилищным кредитам (рисунок 1). Так, размер средней ставки выдачи ипотечных кредитов к 2016 году сократился на 1,57% в сравнении с 2010 г. и возрос на 0,89 в сравнении с 2013 г., составив на начало 2016 г. 13,33%.
2005 г. 2010 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г.
□ Объем предоставленных ипотечных кредитов, млрд. руб.
Рисунок 2 - Объем предоставленных ипотечных кредитов
Следует отметить, что в 2015 г. объемы предоставленных ипотечных кредитов для физических лиц возросли на 1118,9 млрд. руб. или в 20 раз в
сравнении с 2005 г., и сократились на 177,7 млдр. руб. или на 13,13% в сравнении с 2013 г.
Одновременно возросли объемы задолженности по жилищным кредитам на 1524 млрд. руб. или на 76,53% в сравнении с 2013 г. (в рублевом эквиваленте), и в иностранной валюте на 10,2 млрд. руб. или на 7,81% (рисунок 3).
Как сообщается Министерством строительства и жилищно-коммунальным хозяйством на 01.01.16 число ипотечных заемщиков составило 3,89 млн человек
4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 О
2006 г. 2011г. 2013 г. 2014 г.
□ Сумма задолженности по ипотечным кредитам в рублях.млрд. руб.
3391,9
2536,9
1874,3
949,2
22,3 30,6 1 80,1 122,9 112 136,5
2015 г.
I Сумма задолженности по ипотечным кредитам в иностранной валюте.млрд. руб.
Рисунок 3 - Динамика задолженности по ипотечным кредитам
Размер общей суммы задолженности перед Сбербанком РФ в 2015 г. в сравнении с 2013 г. возрос на 917,6 млрд. руб. или в 2 раза (в рублях), и сократился на 2,02 млрд. руб. или на 20,43% (в иностранной валюте).
Существенная поддержка анализируемому нами виду рынка идет со стороны программы субсидирований процентных ставок по анализируемым нам кредитам для покупки жилья в новостройках (программой предусматривается размер минимальной процентной ставки не более 12 % годовых, первоначального взноса — от 20 %, а размер максимального срока, на который можно брать ипотеку, - 30 лет).
Как утверждает Минфин России, за март - декабрь 2015 года на основании программы сумма выданных ипотечных кредитов составила 211,7 тысяч в сумме 375,8 млрд. рублей. Программа наряду с постепенным снижением ключевой ставки банка России также способствовала снижению ставок по кредитам на покупку жилья в новостройках, так по ипотечным программам пяти наиболее активных участников рынка ставки на первичном рынке составляют 10,9-12 % против 13,5-15 % на вторичном.
Чтобы уменьшить негативные социальные последствия, которые связаны с увеличением суммы просроченной задолженности по ипотеке Правительство РФ и АИЖК создали программу реструктуризации ИЖК, касающуюся отдельные категории заемщиков, которые оказались в слож-
ных финансовых ситуациях (снизился дохода более 30 % или присутствие валютной ипотеки (рост платежей более чем на 30 %).
На наш взгляд, развитие ипотечного кредитования окажет положительное влияние на преодоление социальной нестабильности и поможет удовлетворить потребность населения в жилье. С точки зрения социально-психологического климата в обществе особую важность приобретает появление жилья в первые сознательные годы жизни человека, а не спустя пятьдесят лет долгого ожидания. Наличие собственного жилья для молодой семьи является одним из основных факторов при решении вопроса о рождении первого ребенка, а также достаточно часто способствует появлению последующих детей. Развитие системы доступного ипотечного кредитования призвано решать демографические проблемы столь остро поставленные современной реальностью в нашей стране.
Кроме решения ряда социальных проблем и способствования экономическому росту в стране ипотечное жилищное кредитование способствует созданию новых рабочих мест, как в строительной отрасли, так и в смежных в ней отраслях. Реализация данного механизма в долгосрочной перспективе способно привести в росту ВВП страны.
Таким образом, можно сделать вывод, что грамотное стимулирование ипотечного кредитования способно создать мультипликативный эффект для развития экономики страны в целом. Согласно данной концепции стимулирование спроса на объекты недвижимости в том числе и жилой способно привести к росту их производства и увеличению национального богатства. Кроме того именно при стимулировании спроса на товары длительного потребления, к которым безусловно относится недвижимость, происходит вовлечение в мультипликативный эффект других, смежных секторов экономики.
Увеличение объемов жилищных ипотечных кредитов способствует развитию жилищного сектора экономики, который ведет за собой развитие сопредельных отраслей экономики. Ввод нового жилья способствует увеличению спроса на следующие отрасли: строительные материалы; дизайнерские и иные услуги; на товары длительного пользования (мебель, бытовую технику, дополнительные предметы интерьера). Расходы владельцев жилья становятся доходами других участников экономических отношений, что способствует распространению цепной реакции увеличения национального дохода. Данное вовлечение различных секторов экономики в процесс производства увеличивает эффективность национальной экономики за счет цепной реакции «полученные доходы - расходы и налоги».
Основным инструментом государственного регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования являются процентные ставки по ипотечным кредитам. Государство может понизить их за счет предоставления льготных кредитов или предоставления средств на межбанковском рынке по более низкой цене, а также может повысить обратными действиями. При этом со стороны государства важно создать условия для доступности
ипотечных кредитов для их основных потребителей, а именно населения страны, желающего улучшить свои жилищные условия.
Подводя итог можно сделать вывод, что успешное развитие системы ипотечного кредитования практически по всех странах стало основной для экономического роста, а причиной данного развития послужили грамотная политика в данной сфере со стороны государства.
Список литературы
1. Зарецкая В.Г., Дремова Л.А., Осиневич Л.М. Построение производственной функции региона с учетом инновационной составляющей // Региональная экономика: теория и практика. 2014. № 2. С. 20-28.
2. Осиневич Л.М. Анализ брачности и разводимости в контексте решения демографических проблем (на примере Курской области) // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2012. № 45. С. 44-52.
3. Осиневич Л.М., Дремова Л. А., Зарецкая В.Г. Выявление факторов экономического роста региона по доминирующим видам экономической деятельности (на примере Курской области) // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. № 28. 2012. С. 11-22.
4. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] / Финансовая отчетность. - Режим доступа: www.cbr.ru свободный.
5. Официальный сайт федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] / Официальная статистика. - Режим доступа: www.gks.ru свободный.
Litun Anna Nikolaevna, master
(e-mail: [email protected])
Kursky state university, Kursk, Russia
Osinevich Lyudmila Mikhaelovna, Cand. Econ.Sci., associate professor
(e-mail: [email protected])
Kursky state university, Kursk, Russia
ABOUT THE TRENDS OF DEVELOPMENT OF MORTGAGE LENDING IN RUSSIA
Abstract. This article discusses the problems and trends of development of the domestic market of mortgage lending in the current economic climate.
Keywords: mortgage lending, interest rates, arrears, and social significance.
