CC BY
594
11.4. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ
Чижикова Эльвира Сяитовна, аспирантка кафедры «Банковское дело». место учебы: Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова. Email: [email protected]
Аннотация: Данная статья характеризует текущее состояние национальной платежной системы России, а также проблемы и перспективы развития.
Ключевые слова: электронные платежи; национальная платежная система; перспективы развития; система управления.
PRESENT STATE OF THE NATIONAL PAYMENT SYSTEM OF RUSSIAN FEDERATION
Chizhikova Elvira Syaitovna, postgraduate student at Banking chair. Place of study: Russian Economic University named after Plekhanov G.V. E-mail: [email protected]
Annotation: This paper describes the current state of the national payment system in Russia, and the problems and prospects of development.
Keywords: electronic payments; national payment system; development prospects; control system.
Национальная платежная система - это совокупность операторов по переводу денежных средств в России. Проект по созданию в РФ собственной платежной системы, которая могла бы стать альтернативой международным платежным системам, инициировал президент Дмитрий Медведев. Законопроект о « Национальной платежной системе », который сейчас находится на рассмотрении Госдумы, содержит требования к деятельности операторов по переводу денежных средств и порядку перевода электронных денег. Документ обязывает операторов услуг использовать платежную инфраструктуру только на российской территории. Это означает, что информация о платежах, которые проходят в России, не должна передаваться за рубеж. Соответственно, Visa и MasterCard должны будут создать в РФ свои процессинговые центры.
Также законом предусмотрены требования к статусу операторов рынка электронных денег. Таким оператором должна быть кредитная организация, причем необязательно банк. Для операторов установлен специальный статус - небанковская кредитная организация с уставным капиталом не менее 18 млн. рублей.
Платежная система занимает важное место в создаваемой Правительством России финансовой инфраструктуре. Как отмечается в Стратегии развития банковского системы Российской Федерации на период до 2015 года платежная система «должна иметь в своей основе современное, комплексное и сбалансированное правовое регулирование и использующая современные международные стандарты и технологии.
Платежная система занимает важное место в создаваемой Правительством РФ финансовой структуре. Как отмечается в Стратегии развития банковского системы Российской Федерации на период до 2015 года платежная система «должна иметь в своей основе современное, комплексное и сбалансированное правовое регулирование и использующая современные ме-
1
ждународные стандарты и технологии .
1 Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года / Одобрена решением Совета директоров Цен-
Должны быть обеспечены правовые условия для регулирования деятельности организаций, являющихся операторами по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, в том числе при привлечении платежных агентов (субагентов), операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (операционными центрами, клиринговыми центрами, расчетными центрами), а также определены требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе».
Существенным элементом платежной системы является система розничных платежей, т.е. совокупность организаций, процессов, технологий и инфраструктуры, обеспечивающая проведение платежей и расчетов физических лиц.
Эффективная розничная платежная система должна обеспечить стопроцентный охват населения страны, вне зависимости от его географического положения, уровня достатка и потребительских предпочтений. Граждан России должна быть представлена возможность выбора при осуществлении платежных операций в наличной или безналичной форме, с банковских счетов или посредством денежных переводов, в банковских отделениях или дистанционно2.
Важную роль в обеспечении территориальной доступности платежных и иных банковских услуг призваны сыграть (банковские) платежные агенты, регулирование которых претерпело существенные изменения в 2009-2010 гг. По данным Банка России, в середине 2010 года розничный рынок платежей имел следующую структуру (по видам платежных инструментов) (см. В.А. Кузнецов. Актуальные вопросы развития розничных платежных услуг в Российской Федерации: инфраструктура, платежные инструменты, тенденции и
По целевому назначению платежа, этот рынок можно разбить на несколько сегментов: платежи за услуги связи - 15 млрд. долл, коммунальные платежи - 18 млрд.долл., возврат потребительских кредитов, погашаемых с привлечением третьего лица, - 12 млрд. долл. (по итогам 2010 г.). Согласно экспертным оценкам ежегодный рост данного сегмента составляет до 10-15% в год.
Оплата коммунальных услуг остается наиболее востребованной населением услугой. Основной объем платежей в данной сфере обрабатывается Сбербанком (перевод по поручению физического лица без открытия счета) и Почтой России (почтовый перевод). Доля прочих коммерческих банков на рынке коммунальных платежей не превышает 10%. В крупных городах значительную долю рынка (до 90 %) удерживает Сбербанк, хотя она начала снижаться после введения комиссий за проведение таких платежей. В сельской местности до 50% коммунальных платежей проходит через Почту России. В среднем рыночная доля Сбербанка составляет около 70-80 %, а Почты России -15%. Около 5% платежей совершается непосредственно на предприятиях, оказывающих услуги. С введением Сбербанком комиссии за проведение таких переводов его доля на рынке начала снижаться, одна-
трального банка Российской Федерации (протокол N 16 от 16 июля 2010 г.)// Вестник Банка России. 2010 г. №44. С. 2-8.
2 Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года / Одобрена решением Совета директоров Центрального банка Российской Федерации (протокол N 16 от 16 июля 2010 г.)// Вестник Банка России. 2010 г. №44. С. 2-8.
ко оценить изменение его рыночной доли пока затруднительно.
Принципиально иная ситуация сложилась на рынке приема платежей за услуги мобильной связи. На долю кредитных организаций здесь приходится не более 10% платежей, остальные платежи принимаются розничными агентами, представляющими операторов связи. Эти компании, возникшие в 1990-х гг., выступили инициаторами создания рынка приема платежей за услуги мобильной связи, предоставив своим агентам технологии и привлекательные коммерческие условия.
По состоянию на июль 2010 года в Российской Федерации было выпущено более 133 млн платежных карт. Количество операций с картами в первом полугодии 2010 года превысило 1,5 млрд единиц, а совокупный объем таких операций - почти 190 млрд долл. США. Операции с картами в качестве эмитентов или эквайреров осуществляло 700 кредитных организаций, количество устройств, принимающих карты, составило 669 тыс. штук. Среди карточных платежных систем доминировала VISA Int., на нее приходилось 64% объема платежей, на Master Card - 28,3 %, на ОРПС, Золотая Корона, Union Card/NCC вместе - 6,6%. Необходимо отметить, что более 90% объема трансакций с картами составляет снятие наличных денежных средств в банкоматах3.
На рынке услуг по переводу денежных средств одно из первых мест занимает Почта России, которая, по-видимому, является самой крупной розничной сетью в Российской Федерации. К услугам почтовой связи закон относит почтовый перевод денежных средств (услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке, передаче, доставке, вручению денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи)4.
Центральное место на рынке оплаты услуг сотовых операторов, интернет - провайдеров, коммерческого телевидения, IP-телефонии заняли операторы по приему платежей физических лиц (электронные платежные системы). В их системах также реализована возможность пополнения счетов внешних платежных систем, внесения взносов в благотворительные фонды, оплаты услуг ЖКХ, штрафов ГИБДД и техосмотра, а также других товаров и услуг. Возникшие около десяти лет назад для удовлетворения потребности операторов мобильной связи по массовому приему платежей абонентов, эти системы переросли в новое качество и де-факто начали формировать национальные стандарты индустрии розничных платежей, осуществляемых через платежные терминалы.
Таким образом, в результате анализа работы платежной системы Банка России на территории нескольких регионов, было выделено шесть основных рисков5.
Первый - риск потери ликвидности регионального сегмента платежной системы. Он концентрирует в себе практически все называемые аналитиками банковской сферы риски - кредитные, фондовые, операционные, валютные, поскольку каждый из этих рисков имеет однотипный результат - отрицательное влияние на величину ликвидности.
3 Коптюбенко Д.Б. Электронные деньги как форма частной денежной эмиссии // ЭКО. - 2006. - № 5.
4 Издание Банка России «Платежные и расчетные системы» серии «Международный опыт». - 2008. - Выпуск 8.
5 Спицин С.Ф. Платежная система России - важнейший объект
наблюдения и регулирования // Деньги и кредит. 2008 г. №8. С.43-45.
Второй риск сопряжен со стремлением клиентов использовать действующие в стране платежные системы в криминальных целях. Практика исполнения Федерального закона от 7.08.2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" показывает постоянные попытки отдельных клиентов обойти его требования, что может создать условия для отмывания незаконно полученных средств, финансирования антигосударственных структур, создания внебанковского транспорта денежных средств, хищений государственных ресурсов, ухода от уплаты налогов.
Третий риск - риск несанкционированного проникновения в платежную систему с целью организации хищений денежных средств банков, проведения операций по выводу денег из банковской сферы.
Четвертый - риск вывоза денежных ресурсов из страны, который можно назвать особым видом риска.
Пятый риск - это риск последствий срыва нормальной работы системы по техническим, технологическим, организационным причинам, которые могут спровоцировать ее временную остановку, рост масштабов претензий и штрафных санкций в отношениях между клиентами и самой системой.
Шестой - риск последствий действий некомпетентного руководителя коммерческого банка, ненадлежащего исполнения им своих функций. Организующие способности руководителя, его приверженность строгости исполнения законодательных и нормативных документов являются важнейшей обязанностью.
Данная классификация рисков платежных и расчетных систем, приведенная начальником ТУ Банка России по Нижегородской области С.Ф. Спициным, не является устоявшейся. Использование в классификации трех, пяти или более основных видов рисков, с одной стороны, не гарантирует анализа всех возможных угроз для функционирования платежной системы, с другой - не исключает возможности всестороннего управления рисками. Важно не столько количество рисков, рассматриваемых на уровне их классификации, сколько требование о том, чтобы группировки рисков охватывали все возможные негативные воздействия с учетом развития и взаимодействия элементов платежных систем Банка России.
Все риски в платежных системах Банка России можно разделить на две группы: финансовые и нефинансовые.
К основным финансовым рискам относятся6:
«Кредитный риск» - это риск убытков в случае, когда банк осуществляет платежный перевод получателю до получения средств покрытия от другого банка. Кредитный риск банка возникает между двумя банками, когда банк-получатель принимает на себя безотзывное обязательство по оплате, а банк-плательщик должен осуществить расчет позднее, и при этом существует риск того, что банк-плательщик может оказаться не способным произвести оплату, например, в результате банкротства. Кредитный риск банка является общим для межбанковских платежей, так как он приводит к открытым кредитным позициям между банками. Банк-плательщик сталкивается с кредитным риском клиента в том случае, если он осуществляет перевод платежа, невзирая на отсутствие на счете клиента средств по-
6 Тамаров П.А., Пак М.В., Кузьмин А.Л. Применение рекомендаций Банка России о своевременности осуществления расчетов и системном риске расчетной системы в контексте законодательных изменений // Деньги и кредит. 2011 г. №11. С 22-27.
крытия во время осуществления перевода. Очень часто условия конкуренции вынуждают банки принимать на себя кредитные риски клиента и, в частности, риски крупных корпоративных клиентов.
«Риск ликвидности» - риск невыполнения плательщиком обязательств вследствие временных затруднений. Это риск возникает чаще всего по двум причинам:
1. В результате значительных колебаний ликвидности банка из-за его неспособности в некоторых случаях осуществить перевод платежей по взятым обязательствам и необходимости временно отсрочить осуществление платежей;
2. Если из-за ослабленного финансового состояния банка объем ликвидности, который он может получить от рынка, снижается, так что он не может осуществлять платежные переводы по своим безотзывным обязательствам7.
«Системный риск - «эффект домино». В результате невыполнения обязательств, каким-либо участником платежа возникает угроза невыполнения обязательств другими участниками платежной системы. Что касается платежных систем, то системный риск относится к риску убытков, которые могут возникнуть, если прекратит функционировать вся платежная система или ее часть и значительно уменьшится объем платежных услуг в обществе. Системный риск может также возникнуть в том случае, если один или несколько из перечисленных выше основных рисков реализуются на практике или распространяются в таких пределах, которые угрожают функционированию системы в целом.
Как правило, риски в платежную систему вносят ее клиенты, т. е. банки и клиенты банков. Особое значение для формирования рекомендаций по управлению системным риском платежной системы будет иметь мониторинг кредитных организаций, имеющих значительное количество корреспондентских счетов, существенные количество и объем переводов, особый характер межбанковских операций, их большой удельный вес в общей структуре платежного оборота кредитной организации.
Таким образом, системный риск платежной системы способен вызвать активирование и развитие других негативных явлений.
Прежде всего, кроме вышеизложенных проблем на практике основными проблемами развития национальной платежной системы являются экономические, политические и социальные противоречия, а также законодательный коллапс регулирования новых отношений. Немалую роль также играет плохая информированность населения о новых услугах и возможностях ею воспользоваться.
Платежная система Банка России является системно значимой для частных платежных систем. Среди платежных систем, в наибольшей степени подверженных системному риску, выделяются системы, в которых осуществляются расчеты на нетто-основе. В настоящее время в России такие платежные системы преобладают на организованных финансовых рынках и в сфере розничных платежей, но пока занимают незначительную долю по сравнению с переводами, осуществляемыми через платежную систему Банка России.
Особенно актуальны вопросы возможных угроз системного характера для кредитных организаций, в которых концентрируются значительные объемы межбан-
7 Принципы для инфраструктур финансовых рынков. Консультативный доклад. Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. Март 2011. [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/today/BESP/
ковских расчетов. Анализ сведений о суммах переводов, проведенных кредитными организациями между счетами, открытыми другим кредитным организациям, по итогам 2010 г. показывает, что около 80% от общей суммы переводов приходится только на пять кредитных организаций и около 99,9% на 80 кредитных организаций. Эти кредитные организации являются основной целевой группой, в которой могут быть востребованы рекомендации Банка России.
Принятие Федерального закона № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (от 27 июня 2011 г.) является фундаментальным шагом в становлении законодательно-нормативной базы национальной платежной системы и создает предпосылки для создания в Российской Федерации максимально защищенной системы платежей и расчетов, соответствующей мировой практике.
Документы Банка России (Письмо Банка России от 18.02.2010 г. № 18-Т "О своевременности осуществления расчетов по корреспондентским счетам и мерах по управлению рисками при осуществлении расчетов" и Письмо Банка России от 03.05.2011 г. № 67-Т "О системном риске расчетной системы"), определили необходимые подготовительные процессы к вступлению в силу данного Закона. Сложившиеся в практике национальной платежной системы подходы к управлению банковскими рисками, были ориентированы на риски одной кредитной организации. Выход новых рекомендательных документов Банка России в 2010- 2011 гг. впервые призван обратить внимание кредитных организаций на системное взаимодействие между участниками межбанковских расчетов, которое может приводить к реализации системного риска, как в отдельных сегментах, так и во всей банковской системе в целом.
Для решения приведенных нами в статье проблем следует воспользоваться следующими инструментами:
- полное и всестороннее привлечение бизнес сообщества к решению платежных вопросов государства.
- расширение доступных розничных услуг для бизнеса
- эффективное государственное и правовое регулирование вопроса, прежде всего ЦБ России
- своевременное решение текущих задач национальной платежной системы, обеспечивающее ее устойчивое развитие в будущем.
Список литературы:
О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1;
О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 № 86-ФЗ;
О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон от 10.01.2006 № 18;
Приказ Банка России от 18.07.2007 № ОД-519;
Пол Пенроуз, Электронные деньги и отмывание денег/деньги и кредит. 2005 г. №2. С 36-43;
Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года / Одобрена решением Совета директоров Центрального банка Российской Федерации (протокол № 16 от 16 июля 2010 г.)// Вестник Банка России. 2010 г. №44. С. 2-8;
Платежная система Банка России. Краткий обзор (на 01.01.2010 г.) [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/ today/payment_system/obzor/sys_review.pdf;
Спицин С.Ф. Платежная система России - важнейший объект наблюдения и регулирования // Деньги и кредит. 2008 г. №8. С.43-45;
Принципы для инфраструктур финансовых рынков. Консультативный доклад. Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. Март 2011. [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/to day/ BESP/;
Тамаров П.А., Пак М.В., Кузьмин А.Л. Применение рекомендаций Банка России о своевременности осуществления расчетов и системном риске расчетной системы в контексте законодательных изменений // Деньги и кредит. 2011 г. №11. С 22-27;
Принципы для инфраструктур финансовых рынков. Консультативный доклад. Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. Март 2011. [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/ today/BESP/.
Literature list:
On Banks and Banking: The Federal Law of 02.12.1990, Number 395-1;
On the Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia): The Federal Law of the Russian Federation of 10.07.2002 Number 86-FL;
On amendments to some legislative acts of the Russian Federation: Federal Law of 10.01.2006 Number 18;
The Order of the Bank of Russia of 18.07.2007 Number ML-519;
Paul Penrose, E-money and money laundering / / Money and Credit. 2005 Number 2. From 36-43;
The concept of development of the payment system of the Bank of Russia until 2015 / approved by the Board of Directors of the Central Bank of the Russian Federation (Protocol Number 16 dated July 16, 2010) / / Bulletin of the Bank of Russia. 2010 Number 44. P. 2-8;
The payment system of the Bank of Russia. Summary (as of 01.01.2010) [electronic resource] http://www.cbr.ru/ today/payment_system/obzor/sys_review.pdf;
Spitsin S.F. Russian payment system - a key scene and regulation / / Money and Credit. 2008 Number 8. P.43-45;
Principles for financial market infrastructures. Advisory report. The Committee on Payment and Settlement Systems of the Bank for International Settlements. March 2011. [Electronic resource] http://www.cbr.ru/today/BESP/;
Tamarov P.A., Pak M.V., Kuzmin A.L. Implementation of the recommendations of the Bank of Russia on the timeliness of the payment and settlement system of systemic risk in the context of legislative changes / / Money and Credit. 2011 Number 11. From 22-27;
Principles for financial market infrastructures. Advisory report. The Committee on Payment and Settlement Systems of the Bank for International Settlements. March 2011. [Electronic resource] http://www.cbr.ru/today/BESP/.
Рецензия
на статью Чижиковой Эльвиры Сяитовны аспирантки кафедры «Банковское дело» Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова.
Рецензируемая статья посвящена обзору текущего состояния национальной платежной системы, ее месте в финансовой инфраструктуре. Также приводятся условия и требования для ее организации и функционирования. Описывается подробная сравнительная характеристика различных систем розничных платежей. В связи с этим, автором проведен детальный анализ работы платежной системы Банка России на территории нескольких регионов, выделены и охарак-
теризованы основные виды рисков и их последствия, а также перечислены основные проблемы развития национальной платежной системы. Автор приводит решения выдвинутых в статье проблем по созданию эффективной платежной системы, которая будет способствовать сокращению текущих издержек и снижению рисков, влияющих на работу банковской системы в целом.
Полагаю, что статья Чижиковой Э.С. заслуживает быть опубликованной в ведущем научном рецензируемом журнале. Экономист ООО «Баум-Люкс» кандидат экономических наук Тимошкина И.С
