CC BY
160
УДК 368(470+571)
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Ирина Геннадьевна Виноходова, к. э. н., доцент
ФГБОУ ВО «Великолукская государственная сельскохозяйственная академия», Россия, г. Великие Луки
В статье обосновывается необходимость серьезных изменений в организации системы страхования в России, обусловленная её недостаточной эффективностью.
В данном материале дана характеристика текущей ситуации на современном страховом рынке, характеризующаяся низкой долей страхования в ВВП в сравнении с западными странами, существенным снижением участников страхового рынка, высокой убыточностью в автостраховании.
Статья раскрывает основные проблемы в области страхования, а именно: сокращение количества операторов страхового рынка, обусловленное низкой рентабельностью бизнеса, ужесточением надзорной деятельности со стороны Банка России, высокими регулятивными издержками, падением потребительского спроса; недострахование; снижение сборов страховой премии по договорам КАСКО и страхованию жизни, вызванное общим снижением доходов населения и платежеспособного спроса и прочие.
При этом материал содержит пути решения вышеизложенных проблем.
Автором предлагается совершенствование законодательства; использование механизма санации страховых компаний за счет средств Агентства по страхованию вкладов и инвесторов; стандартизация страховых услуг; формирование единой системы урегулирования убытков в автостраховании; поощрение развития добровольного страхования путём внедрения новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и эффективных способов их реализации; совершенствование инфраструктуры страхового рынка путём продвижения института страховых брокеров и страховых агентов, создания института страховых актуариев, страховых сюрвейеров, аварийных комиссаров и аджасте-ров; совершенствование системы сельскохозяйственного страхования; совершенствование методов государственного надзора за страховыми компаниями и обеспечение их финансовой устойчивости за счёт увеличения ответственности страховых компаний, совершенствование используемых Банком России санкций к страховым компаниям; защита прав страхователей, улучшение страховой культуры, популяризация страхования, повышение правовой защиты страхователей; увеличение роли отечественного страхового рынка на международном уровне.
В итоге делается вывод о том, что совершенствование организации современного страхового рынка является важным и жизненно необходимым.
Ключевые слова: страховой рынок, страховые компании, Банк России, КАСКО, ОСАГО, недострахование, саморегулируемые организации, сельскохозяйственное страхование.
Страховой рынок России переживает сложные времена. На сегодняшний день по своим удельным показателям он находится на уровне начала 90-х гг. Доля страхования в ВВП как была на уровне 1,5%, так и осталась, тогда как в других развитых европейских странах данный показатель держится на уровне 1524%.
За последние годы кардинальным образом изменилась структура страхового рынка. Ряд крупных страховщиков, включая крупнейшие международные компании, либо покинули российский рынок, либо полностью свернули свою деятельность в ряде регионов. По итогам 2016 г. общее число субъектов страхового дела на страховом рынке России, включенных в реестр Федеральной службы страхового надзора
- ФССН и Федеральной службы по финансовым рынкам - ФСФР, составило 251, что меньше в сравнении с аналогичным периодом предыдущего года на 75 единиц. Предполагается, что, по итогам 2017 г. динамика сокращения числа страховщиков не изменится [3].
Сокращение количества операторов страхового рынка происходит по различным причинам:
- низкая рентабельность бизнеса;
- ужесточение надзорной деятельности со стороны Центрального банка РФ;
- высокие регулятивные издержки;
- падение потребительского спроса.
К основной причине следует отнести низкую рентабельность в страховом секторе, вызванную высокой убыточностью в автостраховании и низкой потребительской активностью страхования по высокорентабельным видам, таким как страхование имущества физических и юридических лиц, страхование от несчастного случая и жизни, страхование корпоративных рисков и т.д. Низкая эффективность страхового рынка приводила к добровольному уходу участников, которые уступали место и свою долю более сильным конкурентам.
Не менее весомым фактором сокращения числа страховщиков послужило ужесточение надзорной деятельности Банка России в части финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, в результате чего произошло вытеснение финансово неустойчивых страховщиков путем отзыва лицензии, так как эффективность страхового рынка характеризуется, прежде всего, показателями рентабельности.
Еще одной из причин сокращения числа страховщиков послужила не только высокая убыточность, но и серьезные регулятивные издержки, вызванные необходимостью организации содержать аппарат сотрудников, занимающихся сопровождением продаж страхования и подготовкой необходимой документации для регулирующих организаций. По приблизительным оценкам, содержание аппарата сотрудников, занимающихся не про-
дажами, а только обеспечением сопроводительной функции, в компаниях со среднемесячными сборами 250 млн руб. составляет не менее 32 млн руб. в месяц. Соответственно, страховые организации в условиях кризиса, не успев привлечь капитал в виде страховых взносов и доходы от их размещения, уже обязаны нести расходы на содержание аппарата сопровождения, что представляет собой очень серьезную нагрузку, тем более в условиях активно падающего рынка с низкой рентабельностью и убыточностью по автострахованию под 300% в ряде регионов страны [4].
Если говорить о развитии страхового рынка через добровольное страхование физических лиц, то ожидать оживления и активного развития рынка также не приходится. Согласно теории пирамиды потребностей по А. Маслоу человеческие потребности имеют 5 уровней - от более простых, таких как удовлетворение физических потребностей в виде сна и еды, к более сложным, таким как уважение, признание, самоактуализация.
На втором уровне пирамиды появляется потребность в безопасности, стабильности и свободе от страха. Казалось бы, именно на этом уровне находятся потенциальные потребители страховой защиты. Но практика показывает, что необходимость в защите достигнутого появляется на двух верхних уровнях из пяти этой пирамиды, когда человек уже добился в определенной степени благополучия, обеспечил себя необ-
ходимыми благами, и только тогда приходит потребность в защите нажитого путем приобретения страхового полиса.
Подобное восприятие характерно для среднего класса населения, которое в нашей стране составляет 12%. В теории эти 12% и есть потенциальные покупатели добровольного страхования. Безусловно, существует и иная группа потребителей, приобретающая вмененное страхование в связи с определенными требованиями организаций при реализации ряда услуг, таких как выезд за рубеж с соответствующим оформлением страхования от несчастного случая или приобретение жилья в ипотеку с оформлением ипотечного страхования.
Если анализировать ранее описанную группу, входящую в средний класс, то можно увидеть, что сторнирование страхования продолжается в связи с падением платежеспособности населения и доля среднего класса стремительно сокращается. Это, в свою очередь, говорит о серьезных проблемах не только в российском страховании, но и в экономике в целом.
Следующим фактором, отрицательно влияющим на развитие страхового рынка России, послужила задержка в реформировании ОСАГО. Центральный банк Российской Федерации, сравнительно недавно взявший на себя функции регулятора, в том числе и страхового рынка, за короткое время попытался разобраться в сложностях данного экономического сектора, найти со-
циальный баланс между интересами отрасли и потребностями миллионов российских автомобилистов. Результатом данного подхода стал ряд важнейших поправок к Закону об ОСАГО. Но данных изменений недостаточно для нормализации функционирования системы обязательного страхования автогражданской ответственности, так как до сих пор наблюдается конфликт интересов страховщиков и страхователей. Также не приходится рассчитывать на существенный прогресс теми мерами, которые сегодня предпринимаются как со стороны страховых организаций, так и со стороны государства. Стагнация рынка ОСАГО в ряде регионов, таких как Ростовская область, Краснодарский и Ставропольский края и т.д., вызвана высокой убыточностью в обязательном виде. Связано это, прежде всего, с тем, что страховые организации несут существенные не только затраты по возмещению вреда третьим лицам в результате непредвиденного события, но и всевозможные затраты, связанные с агрессивной политикой автоюристов. В связи с этим страховщики продолжают нести серьезные убытки, которые невозможно компенсировать повышением тарифов по ОСАГО [5].
Ситуацию с ОСАГО не улучшило, а скорее, еще более усугубило изменение в сфере защиты прав застрахованных в России, подтвержденное высшим судебным органом, согласно которому страховая деятельность относится к видам услуг, регулируемых Законом «О
защите прав потребителей». Благодаря этому у страхователей, начиная с 28 июня 2012 г., появился ряд возможностей, а именно: отстаивать свои интересы и предъявлять претензии страховой организации в судах по своему месту жительства; не оплачивать госпошлину при обращении в суд; требовать со страховщика возмещения морального вреда; требовать у страховщика оплаты неустойки в размере 3% от цены услуги за каждый день просрочки в случаях, когда размер неустойки за просрочку не определен специальным законом.
Однако, как показало исследование, данными поправками воспользовались не страхователи, как это было изначально задумано, а автоюристы, которые на этапе страхового случая выкупают у страхователя право требования и по суду со всеми штрафами получают выплату со страховой организации. При этом страхователь получает сумму возмещения, равную, а зачастую и меньше полагаемой ему в рамках закона об ОСАГО.
Тем самым данные поправки еще больше усугубили и так непростую ситуацию, вызвавшую конфликт интересов между страховщиками и страхователями в обязательном страховании автогражданской ответственности.
Также можно констатировать снижение сборов страховой премии по договорам КАСКО и страхованию жизни, вызванное общим снижением доходов населения и платежеспособного спроса. Высокие кре-
дитные обязательства и финансовые проблемы в реальном секторе не позволяют предприятиям и организациям закладывать расходы на страхование имущества. Наиболее активный рост показало только страхование имущества физических лиц, в первую очередь, за счет коробочных продуктов, использования технологий дистанционного осмотра и упрощенных процедур урегулирования убытков.
Рассматривая перспективы развития страховой отрасли в соответствии со сложившимися условиями, представляется, что национальным страховым компаниям необходимо закрепиться в еще только развивающемся сегменте страхования жизни, а также упрочить позиции в ставших уже традиционными для российских страховых компаний отраслях.
Гарантом устойчивости страховой отрасли должно стать усовершенствование законодательства, в частности, необходимо уточнить основания для принятия мер по предупреждению банкротства и увеличению их перечня, урегулированию вопросов, связанных с процедурами банкротства страховых компаний.
Также целесообразно использовать механизм санации страховых компаний за счет средств Агентства по страхованию вкладов и инвесторов, разработать критерии санации в зависимости от применяемых видов страхования. Защите прав страхователей среди всех запланированных Банком России мер будет способствовать стандартизация страховых
услуг, которая включает как использование определяемых саморегулируемыми организациями и иными объединениями страховых компаний стандартов по отдельным видам страхования, так и введение Центральным банком РФ минимальных требований к порядку и условиям применения отдельных видов добровольного страхования [4].
Также намечается дальнейшее развитие социально значимых розничных видов страхования, в первую очередь, обязательного страхования автогражданской ответственности - ОСАГО и КАСКО, в частности, создание предпосылок для формирования единой системы урегулирования убытков в автостраховании.
Если обратиться к Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утвержденной Распоряжением
Правительства РФ от 22.07.2013 Ш293-р, то в ней выделены следующие направления по развитию страховой деятельности [2].
1. Улучшение системы обязательного страхования путём совершенствования законодательства об ОМС, ОСАГО, обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта, обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
Если учитывать международную практику, то для того, чтобы обеспечить возмещение нанесённого вреда третьим лицам со стороны
субъектов предпринимательской деятельности, необходимо законодательно установить требования о заключении договора страхования ответственности для отдельных субъектов предпринимательской деятельности как обязательное условие, дающее право заниматься определёнными видами профессиональной деятельности.
2. Поощрение развития добровольного страхования путём внедрения новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и эффективных способов их реализации. Принятие мер по совершенствованию добровольного страхования обеспечит увеличение количества потенциальных страхователей, будет способствовать доступности страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, освободит государство от излишних расходов, минимизировав его роль в компенсации вреда в случае возникновения чрезвычайных ситуаций.
3. Расширение сферы деятельности страховых компаний, включающее создание регламентирующих основ по выдаче страховыми компаниями гарантий, предусмотренных ГК РФ; продвижение практики страхования ответственности по договору; формирование законодательных особенностей деятельности страховых компаний по заключению договоров поручительства в качестве поручителей; комплексное развитие взаимного страхования как способа страховой за-
щиты для субъектов малого и среднего предпринимательства.
4. Совершенствование инфраструктуры страхового рынка путём продвижения института страховых брокеров и страховых агентов, создания института страховых актуариев, страховых сюрвейеров, осуществляющих профессиональную оценку риска, аварийных комиссаров и аджастеров, оценивающих и урегулирующих ущербы.
5. Совершенствование системы сельскохозяйственного страхования путём добровольности участия сельхозтоваропроизводителей, страховых компаний и обществ взаимного страхования в данной системе; вариабельности условий сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, учитывающей региональную специфику сельхозтоваропроизводителей; совершенствование деятельности института независимой экспертизы для доказательств факта присутствия страхового случая и расчёта нанесённых страхователю убытков, подлежащих компенсации по договору сельхозстрахова-ния [1].
6. Совершенствование методов государственного надзора за страховыми компаниями и обеспечение их финансовой устойчивости за счёт увеличения ответственности страховых компаний за неоправданное сбережение сумм, обусловленное неисполнением обязательств, возложенных на них в силу закона; совершенствования используемых
Банком России санкций к страховым компаниям.
Для усовершенствования системы регулирования финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний целесообразно внедрить резерв неистекшего риска и отказаться от обязательного порядка создания стабилизационных резервов, разрешив страховым компаниям самостоятельно
решать, нужны ли они (по страхованию иному, чем страхование жизни).
7. Защита прав страхователей, улучшение страховой культуры, популяризация страхования за счёт: информирования граждан о страховых компаниях, страховых посредниках и правилах оказываемых ими услуг, в частности, с помощью сети Интернет; раскрытия информации на официальных сайтах страховых
компаний; повышения правовой защиты страхователей с учетом специфики их деятельности; обеспечения единой объективной оценки величины убытков; создания эффективного механизма досудебного урегулирования споров между страховыми компаниями и физическими лицами - страхователями путем создания института финансового о м буд смена; осуществления просветительской и разъяснительной работы среди населения.
8. Увеличение роли отечественного страхового рынка на международном уровне.
Рассмотрев состояние и перспективы развития отечественного страхового рынка, следует констатировать, что совершенствование организации современного страхового рынка является важным и жизненно необходимым.
Библиографический список
1. Виноходова И.Г. Совершенствование сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в России / И.Г. Виноходова // Известия Великолукской государственной сельскохозяйственной академии. - 2017. - №1. - С.56-61.
2. Об утверждении стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года [Электронный ресурс]: распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 Ш293-р . - Режим доступа: СПС Консультант Плюс, по договору. - Загл. с экрана. - Яз. рус.
3. Отчёт о развитии страховой отрасли и страхового надзора в 2016 г. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.cbr.ru/, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус.
4. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ / И.Л. Баканаев, А.Ю. Аша-ганов, Л.А. Цокаева и др. // Молодой ученый. - 2015. - №23. - С.468-471.
5. Юргенс И.Ю. Страховой рынок: итоги 2016, прогнозы, основные тенденции [Электронный ресурс] / И.Ю. Юргенс. - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/analysis/1083/, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус.
E-mail: [email protected]
182112 Псковская область, г. Великие Луки, пр. Ленина д. 2, ФГБОУ ВО Великолукская ГСХА
Тел.: +7 (81153) 7-17-72
