Совершенствование оценки кредитоспособности Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Целевым ориентиром данной подсистемы является рост объемов производства сельскохозяйственной продукции на основе модернизации технических средств современными высокопроизводительными уборочными комбайнами, тракторами, установками и т.д. Биолого-технологическая подсистема представлена зоотехнической, агротехнологической и другими службами, осуществляющими строгое соблюдение биологических и технологических требований на всех стадиях производственного процесса. Ее целевым ориентиром является повышение производственных конкурентных преимуществ результатов сельскохозяйственного производства посредством внедрения современных инновационных технологий и снижения производственных рисков.

К целевым ориентирам социальной подсистемы следует отнести повышение производительности труда за счет роста материальной заинтересованности в конечных его результатах, социальной защищенности работников, повышения уровня их квалификации. Организационно-экономическая подсистема представляет собой совокупность взаимодействующих структурных единиц, целевым ориентиром которой является обеспечение роста эффективности сельскохозяйственного производства на основе интенсивного использования имеющихся и развивающихся ресурсов, оптимизации затрат и управления. Достижение финансовой устойчивости и платежеспособности организации за счет эффективного управления имеющимися ресурсами выступает целевым ориентиром финансовой подсистемы.

Таким образом, согласованное взаимодействие рассмотренных структурно-функциональных подсистем между собой и с внешней средой позволяет на основе синергетического эффекта достичь не только частных ориентиров, но и главной цели сельскохозяйственной организации - устойчивого, конкурентоспособного и эффективного развития для удовлетворения потребностей всех заинтересованных сторон.

Литература

1. Васильева Н. К. Экономическая устойчивость сельскохозяйственных организаций: монография / Н. К. Васильева, В. П. Васильев. М.: Издательский дом «Научная библиотека», 2016.

2. Черкасская Г. В. Социально-экономические системы: сущность и проблемы исследований / Г. В. Черкасская // Вестник Ленинградского государственного университета им. А. С. Пушкина, 2009. № 3.

Совершенствование оценки кредитоспособности Ханнанова Е. А.

Ханнанова Екатерина Анасьевна /Иаппапоуа БкаХвппа Лпа.чувупа - аспирант, кафедра экономики, Сибирский институт бизнеса и информационных технологий, г. Омск

Аннотация: в статье рассматривается совершенствование оценки кредитоспособности физических лиц - это своевременное возвращение кредитов, выданных физическим лицам, является важной проблемой современности и является особенно актуальной для большинства кредитных учреждений, занимающихся розничным бизнесом. Как правило, анализ платежеспособности проводится экспертами, которые опираются в основном на интуицию и свой опыт. Ключевые слова: кредитный и операционный риск, кредитование физических лиц, кредитоспособность клиента коммерческого банка, коммерческий банк.

Совершенствование системы кредитования населения осуществляется постоянно. Это необходимо для формирования у банка общественного имиджа как универсального кредитного учреждения в условиях межбанковской конкуренции. Также совершенствование системы кредитования физических лиц служит дополнительным источником дохода для банка от проведения кредитных операций. Несмотря на интенсивное развитие, данная сфера российского банковского бизнеса обладает огромными резервами роста [6, с. 248].

В практике банков часто используются разные методы для определения риска кредитования физических лиц. Большинство банков чаще всего пользуются двумя методами, которые определяют оценку кредитоспособности.

Экспертная система оценки. Такая система позволяет банкам в полной мере оценить личные качества и финансовое состояние потенциального заемщика [7, с. 3].

Балльная система оценки кредитоспособности клиентов. Данная система создаётся, основываясь на факторном анализе. Если использовать балльную систему, то это будет наиболее экономически обоснованным методом, чем экспертные оценки, принимая решение по выдаче кредитов.

По системе Дюрана, например, можно с высокой точностью и быстротой определить какова оценка кредитоспособности физического лица. Довольно многие банки практикуют очень похожие методы оценки.

Например,

Кпл = К*Д*Т (1),

где, Д - это среднемесячный доход, который подсчитан за последние 6 месяцев; К -коэффициент, зависящий от Д; Т - срок, на который предоставляется кредит, мес. Таким образом, наибольший размер кредита, который предоставляют ^подсчитывают в два этапа [ 1, с. 23].

Определяют размер кредита, основой которого является платежеспособность клиента:

S = (1+К%*100)/Т (2),

где, Т - срок, на который предоставляется кредит, мес.; К% - годовая процентная ставка.

Величина, которую получили, корректируют взаимосвязано с учетом обеспечения возврата кредита, который был предоставлен. [2, с.11]

Теперь рассмотрим рейтинговую систему оценки кредитоспособности физического лица. Эта система учитывает самые главные и очень значимые факторы, которые обуславливают возможности физического лица в срок выплатить кредит. Данная система содержит два этапа.

Первый этап: заёмщик заполняет тест-анкету. Которая оценивает возможность предоставления кредита.

Второй этап: чтобы осуществить комплексный анализ кредитоспособности, нужно определить оценку качества кредитов, которые предоставляются физическим лицам.

Таким образом, при принятии методов оценки кредитоспособности физических лиц очень важно проверить, насколько адаптированы методы, которые были выбраны к сегодняшней ситуации в стране.

В данной связи в современной научной литературе выделены три основных метода оценки платежеспособности заемщика - физического лица, учитывающих вышеназванные факторы: -оценка, основанная на финансовых показателях платежеспособности; - скоринговая оценка; -изучение кредитной истории заемщика [3, с. 57].

Данная перспектива определяется через следующие критерии:

• Характер клиента - его репутация, степень ответственности за погашение кредитного обязательства, четкое представление его о целевой направленности кредита и соответствие этой цели кредитной политике банка.

• Способность заимствовать средства - в первую очередь дееспособность заемщика -физического лица, наличие у него права подать заявку на кредит, подписывать кредитный договор и вести переговоры.

• Оценка движимого и недвижимого имущества заемщика - физического лица.

• Условия, в которых совершается кредитная операция: политические факторы, определяющие степень внешнего риска банка, экономическая ситуация в отрасли, регионе страны и в стране в целом.

• Обеспечение кредита - проблема обеспеченности как критерия определения платежеспособности.

Сама же кредитоспособность клиента коммерческого банка оценивается следующими способами: - проводится анализ денежного потока; - оценивается финансовая устойчивость клиента; - собирается информации о клиенте [4, с. 204].

Система состоит из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений. В блоке анализа данных системы выполняется анализ данных о заемщиках банка, выданных кредитах этим банком и истории погашения этих кредитов. Данный блок необходимо дополнить такими запросами, как:

1) доходы, получаемые заемщиком (применяется использование базы данных Пенсионного фонда Российской Федерации);

2) недвижимость, земельные участки, площадь данных объектов и месторасположение, имеющиеся у заемщика (используется база данных бюро технической инвентаризации и департамента юстиции);

3) автотранспорт, имеющийся у заемщика (база данных ГИБДД);

4) данные о регистрации заемщика (в целях исключения фальсификации данных о регистрации при предъявлении паспорта используется база данных ФМС РФ);

5) данные специализированных кредитных бюро о наличии погашенных и срочных кредитов в других банках [5, с. 12].

Для обеспечения высокого качества кредитного портфеля и улучшения оценки надежности заемщика также рекомендуется применять проверку заемщика подразделением безопасности. Основной функцией данных проверок выступает минимизация банковских рисков, которые возникают при кредитовании заемщиков - физических лиц, путем определения категории риска заемщика с последующим применением предопределенных действий для итоговой классификации уровня риска заемщика. В связи с вышесказанным можно сделать вывод о том, что оценка платежеспособности заемщика позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки заемщика на получение кредита и, таким образом, является одним из важнейших методов снижения кредитного риска в банке и успешной реализации его кредитной политики [4, с. 70].

К примеру, в последнее время широко применяется скоринговая методика, основанная на анализе минимального количества информации о заемщике. В частности, здесь рассматриваются такие параметры, как возраст клиента, его трудовой и социальный статус и, конечно, доходы. Как правило, решение по таким кредитам принимается в минимально короткий срок, некоторые банки предлагают оформление всего за час.

Подводя итог, необходимо отметить, что платежеспособность заемщиков - физических лиц играет существенную роль для банка, так как от нее зависит его финансовое положение. Таким образом, банкам требуется постоянно совершенствовать методы оценки платежеспособности заемщиков - физических лиц, поскольку чем выше будет уровень платежеспособности клиентов, тем меньше будет риск невозврата кредитных обязательств, следовательно, меньше средств будет резервироваться и больше находиться в обороте банка и приносить ему доход.

Практическая значимость исследования заключается так же в совершенствовании скоринговой системы при оценке кредитного риска физического лица, а также в разработке универсальной методики расчета величины резервного капитала коммерческого банка, которые минимизируют кредитный и операционный риск, способствуя тем самым улучшению финансового состояния банка [3, с. 58].

Все это в целом позволит коммерческим банкам работать с кредитным и операционным риском не на устранение последствий, а на их предупреждение, что даст возможность им эффективнее работать.

Литература

1. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «О кредитных историях» // Российская газета, 2015. 23 с.

2. Айдинова А. Н. Развития национальной банковской системы на современном этапе: проблемы и перспективы / А. Н. Айдинова //Актуальные проблемы науки на современном этапе развития, 2015. № 6. С. 10-11.

3. Байдина О. С. Факторы риска в работе банка с физическими лицами / О. С. Байдина // Деньги и кредит, 2012. № 4. С. 57-61.

4. Грицай С. Е. Актуальные проблемы организация деятельности коммерческих банков в Российской Федерации / С. Е. Грицай. Кисловодск: МАГИСТР, 2015. 204 с.

5. Дайнеко Я. В. Сущность понятия «Кредитоспособность» / Я. В. Дайнеко // Потенциал современной науки, 2015. № 3. С. 12-16.

6. КричевскийМ. Л. Финансовые риски / М. Л. Кричевский. М.: КНОРУС, 2012. 248 с.

7. Лозинская А. М. Оценка кредитного риска при ипотечном жилищном кредитовании / А. М. Лозинская // Прикладная эконометрика, 2014. № 35 (3). С. 3-17.