CC BY
40
Совершенствование банковской
системы России (на основе критического
опыта Японии)
Боголепов Л.А. *
Article is devoted consideration of features of bank system of Japan — one of the most developed countries of Asian-Pacific region. Mechanisms of influence of bank system of Japan on effective development manufacture in the country with participation of the main state bank — Bank of Japan, is of interest for development of bank system of Russia. Experience of influence of bank system of Japan on manufacture development in the country can be used for the decision of the most actual problem of influence of the Russian bank system on development of real sector of national economy and the decision, on this basis, questions of economic safety of the country.
CO oi
О
сч
о о о
Q. С[ CQ
s н
о
0
1
о я с о
т ф
VO >5
о *
о ф
У S
2
0
1
о *
о
2
ф
d
я *
<
*
S I
н
о ф
со
Современная банковская система Японии возникла после Второй мировой войны. В этот период происходило становление экономики Японии как одной из наиболее развитых экономик на мировом рынке.
Впервые в послевоенные десятилетия Япония не использовала активно классические инструменты денежно-кредитной политики. Доминировали прямое установление лимита кредитования (предельного количественного значения выдаваемого кредита) и искусственное занижение процентных ставок, что обеспечивало высокие темпы экономического роста в стране.
Вследствие глубокого и продолжительного экономического кризиса, начавшегося в середине 70-х гг. ХХв., существенно усилилось влияние государства на кредитную систему страны и возросло значение денежно-кредитного регулирования экономики. Преобладание административных мер, имевшее место в 70-е гг. ХХ в., сменилось рыночными методами регулирования. Государственный контроль над деятельностью банков был ослаблен. Однако в руках правительства Японии осталась функция кредитования объектов с высоким риском деятельности и низкой рентабельностью.
Для решения задачи создания высокотехнологичного и экспортно ориентированного производства в стране необходимо было выбрать финансовые механизмы, в первую очередь банковские инструменты, которые содействовали бы решению поставленных задач по развитию экономики и производства Японии.
Такими инструментами (экономическими и административными) явились механизмы денежно-кредитного регулирования и административные меры, создающие благоприятные условия для развития инновационного производства в стране.
Поэтому к настоящему времени банковская система Японии с существующей структурой и механизмами воздействия на экономику страны в основе своей стала эффективным инструментом влияния на развитие инновационной производства в стране и важным элементом мировой банковской системы.
В составе банковской системы Японии: Банк Японии (центральный банк), Банк развития, частные банки, кредитные ассоциации, правительственные финансовые учреждения (в том числе Бюро доверительного фонда Министерства финансов Японии), филиалы иностранных банков.
Банк Японии возглавляет банковскую систему Японии, является центральным (главным) банком страны.
К важным особенностям построения и функционирования главного банка страны относятся следующие:
> более половины активов банка принадлежит государству;
> акционеры не участвуют в управлении деятельностью банка;
> в банке предусмотрена служба (инспекторы) по надзору за ведением дел в банке и деятельностью директората;
> банк наделен правом по выпуску в обращение банкнот сверх лимита выпуска, установленного правительством Японии;
Адъюнкт очной формы обучения АЭБ МВД России.
> предусмотрена обязанность по представлению отчетной документации
банками страны.
К основным используемым Банком Японии методам регулирования деятельности банковской системы относятся изменение норм ссудного процента, обязательное резервирование банковских активов и используемые административные меры, осуществляемые совместно с правительством страны.
Наряду с Министерством финансов и Федерацией экономических организаций Японии Банк Японии — важнейший орган денежно-кредитного регулирования в стране.
Банк развития Японии, являющийся государственным банком, осуществляет льготное кредитование отдельных отраслей экономики, в поддержке которых не заинтересованы частные банки, занимается долгосрочным кредитованием промышленности, транспорта, энергетики. Льготное кредитование отраслей экономики — важнейшее направление деятельности Банка развития Японии.
Бюро доверительного фонда Министерства финансов Японии, являющееся государственным институтом и одним из крупнейших банков Японии, оперирует капиталами государственных страховых систем и почтово-сберегательных касс с привлечением к своей деятельности государственных банков и финансовых корпораций.
Поскольку в государственных системах страхования здоровья, жизни, пенсионного обеспечения сумма взносов намного больше выплат, то образовавшиеся свободные финансовые средства ежегодно пополняют кредитные ресурсы государства, являясь, по существу, одной из разновидностей налогообложения. Вместе с остатком вкладов в системе почтовых сбережений (сберегательные касс) и ассигнованиями из бюджета эти средства используются в рамках ежегодных государственных кредитно-инвестиционных программ, в интересах монополистического капитала. Указанными средствами распоряжаются государственные кредит-но-инвестиционные институты, главным из которых является Бюро доверительного фонда. Основная часть его кредитов предоставляется государственным банкам и корпорациям, центральным и местным органам власти.
Весьма полезным является опыт восстановления экономики Японии на осно-
ве схемы содействия развитию приоритетных производств, в соответствии с которой капитал через Государственную финансовую корпорацию восстановления концентрированно направлялся в базовые отрасли промышленности.
При достижении стабильности экономического развития страны и для финансового обеспечения инвестиционного спроса в экономике страны использовался процесс привлечения к инвестиционной деятельности банков долгосрочного кредитования, то есть учрежденных траст-банков, и ряда государственных финансовых институтов: Банка развития Японии, Экспортно-импортного банка Японии (предоставляющих средства со счетов Бюро доверительных фондов Министерства финансов).
Экспортно-импортный банк Японии обеспечивает кредитование, прежде всего внешней торговли, и обслуживание зарубежных инвестиций.
Важной сферой деятельности крупнейших государственных банков страны остается кредитование конкретных отраслей, признанных приоритетными с точки зрения государственной промышленной политики Японии. Кредитования объектов с высоким риском деятельности и низкой рентабельностью осуществляются по решению правительства Японии за счет определенных им финансовых ресурсов.
Для активизации инвестиционного спроса предприятий Японии используются определенные виды финансового регулирования: регулирование ссудного процента (установление низкой ставки процента), регулирование сфер банковской деятельности, разделение внутреннего и внешнего рынка, использование валютного контроля при осуществлении операций с капиталом и др. В частности, использование превышения ставки процента долгосрочного кредитования над ставкой процента краткосрочного кредитования способствует снижению процентного риска и стабилизации деятельности финансовых институтов.
Существенную роль в развитии японской экономики сыграла государственная поддержка деятельности головных специализированных банков, которые при постоянной связи с предприятиями призваны осуществлять контроль их кредитоспособности и оказывать помощь в управлении.
Важной особенностью банковской системы Японии является наличие фи-
00 О!
О
сч
о о о о.
со
I-О
0
1
о я с о т ф ю
О *
О ф
У
2
0
1
о *
о
2
ф
■а
я <
I I-
О ф
со
нансово-промышленных групп, созданных еще в послевоенный период.
В результате проведения в Японии экономических реформ начиная с 2001 г., связанных, в частности, с решением вопросов о проблемных активах ряда финансовых учреждений страны, была осуществлена реорганизация институциональной структуры банковского сектора Японии. Процесс интеграции проводился в рамках как каждого типа банков, так и разных типов банков (городских и региональных), в
том числе тех, которые исторически принадлежали к разным финансово-промышленным группам (кэйрецу). В результате в 2001—2003 гг. в Японии появились крупные банковские финансовые группы и холдинги, которые вошли в первую десятку банков мира. При этом были разрушены существовавшие ранее традиционные связи между банками и их корпоративными клиентами, о чем свидетельствуют данные, приведенные в табл. 1.
Таблица 1
Типы банков Количество банков в Японии по состоянию на конец финансового года
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Городские 9 9 7 7 7 7 6 6 6
Региональные 64 64 64 64 64 64 64 64 64
Траст-банки (включая банки с иностранным участием) 33 31 29 27 27 26 23 21 20
Банки долгосрочного кредитования 3 3 3 2 2 1 1 0 0
Другие банки (включая банки с иностранным участием) 0 1 5 5 6 9 9 10 13
Тем не менее предпринятые правительством и Банком Японии меры привели к положительным результатам: стабилизации положения в банковском секторе экономики, росту объемов кредитования в стране, существенному снижению объема кредитов
с высоким уровнем риска, к росту в конечном счете экспорта японских товаров.
Данные о динамике объема выданных кредитов в стране и объема кредитов с высоким уровнем риска в период с 2002 по 2008 г. приведены в табл. 2.
Таблица 2
Показатель Объем выданных кредитов, млрд иен
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Всего выданных кредитов 446 993 429 957 419 249 430 232 437 356 447 204 467 033
Кредиты с высоким уровнем риска 34 849 26 204 17 539 13 109 11 754 11 169 11 610
Мощные финансово-промышленные группы во главе с японскими банками осуществляют крупномасштабные промышленные инвестиции в США, странах Западной Европы, Азии и Австралии.
Кредитная деятельность японских банков за рубежом имеет тенденцию к повышению интернационализации: некоторые из таких банков стали центрами международного кредитования. Расши-
ряются и масштабы размещения ценных бумаг японскими банками на рынках США и стран Западной Европы.
Банковская система Японии имеет следующие особенности, которые позитивно сказываются на инновационном развитии экономики страны (влиянии на создание высокотехнологичного и экспортно ориентированного производства) и повышении роли страны в мировой экономической системе, в том числе:
> дифференцированный подход к резервированию капитала для различных отраслей экономики;
> возрастающий уровень концентрации банковского капитала;
> определение задач крупным банкам, связанным с кредитованием и платежным обслуживанием производства (прежде всего инновационного);
> образование региональных банков для финансирования мелких;
> принятие закона, ограничивающего максимально возможный риск на одного заемщика коммерческого банка (10 %) от капитала банка;
> использование ряда групп банков целевого назначения:
а) городских, в которые входят крупнейшие в Японии банковские холдинги;
б) международных операций (банки с огромной разветвленной сетью зарубежных филиалов).
К числу лидеров мирового рынка в области безналичных расчетов относится японская система межбанковских безналичных переводов Zengin.
В Японии в системе интернет-банкинга совершается уже более 90 % финансовых операций. Японский лидер электронной промышленности — корпорация Sony — осуществляет банковскую деятельностью в Интернете и открыла в 2002 г. собственный виртуальный банк, стремясь противопоставить себя традиционным банкам, где услуги оказывают медленно. Популярность нового виртуального финансового учреждения оказалась вне конкуренции. Уже в 2002 г. только за первый час работы искомую страницу посетили 13 570 человек, причем 340 из них открыли в банке собственный счет, а за первый месяц работы интернет-банка корпорации Sony было открыто 21 тыс. счетов.
В Японии при активизации процессов интеграции банковского и промышленного капитала весьма активно также привлекаются вклады населения, что, бесспорно, способствует наращиванию и концентрации банковского капитала.
В банковском секторе экономики Японии активно решаются вопросы экономической безопасности страны — в частности, банковским учреждениям, как и прочим финансовым учреждениям Японии, вменяется в обязанность инфор-
мировать органы власти о случаях присвоения и растрат средств в кредитно-банковской системе.
Опыт японской экономики, которой в течение длительного времени удавалось поддерживать высокие темпы роста производства в стране, в первую очередь инновационного производства, является весьма полезным.
Важнейшими задачами, которые решало Правительство Японии в банковской сфере экономики страны, являлись:
> использование ссудных операций частных кредитных организаций по низким процентным ставкам, активизация вовлечения средств в кредитно-финансовую систему;
> создание банковской системы, обеспечивающей долгосрочное финансирование экономики страны, используя прежде всего частные специализированные кредитные учреждения;
> использование программ государственных инвестиций и схем кредитования, осуществляемых за счет государственного бюджета страны (целевого финансирования);
> развитие за счет бюджетных средств общественного капитала (общественной инфраструктуры);
> стимулирование роста внутренних сбережений граждан;
> мобилизация личных сбережений граждан;
> активное вмешательство правительства в процесс привлечения иностранного капитала;
> поддержка курса национальной валюты;
> использование системы мер поощрения экспорта продукции;
> всемерное сотрудничество с международными финансовыми организациями.
В частности, в целях увеличения внутренних сбережений разработаны меры по поощрению сбережений во всех отраслях экономики: в домашних хозяйствах (с помощью поощрения средствами системы налогообложения), на предприятиях (с использованием налоговых стимулов накопления капитала и поощрения накопления нераспределенной прибыли), в правительстве (путем сдерживания расходов правительства на личное потребление).
В целях мобилизации личных сбережений граждан осуществляются:
00 OI
О CJ
о о о
Q.
со
S
н о
0
1
о я с о
т ф
VO >5
о *
о ф
У S
2
0
1
о *
о
2
ф
d
я *
<
*
S I
н
о ф
со
CO
Ol
О CJ
о о о
Q. C[ CQ
s
I-
о
0
1
о я с о
т ф
VO >s о
о ф
У S
2
0
1
о *
о
2
ф
d
я <
S I
н
о ф
со
1) укрупнение банков и обеспечение повышения доверия к банкам;
2) организация банков по префектурам, постоянное предоставление банками информации о своем финансовом состоянии и состоянии своего руководства;
3) разработка и внедрение инструкций для надзора за деятельностью банков, что привело к исключению банкротств и случаев изъятия вкладов. Банковская система Японии в основе
своей является эффективным инструментом влияния на развитие инновационной экономики страны, на организацию высокотехнологичного и экспортно ориентированного производства.
Катастрофические события в Японии начала 2011 г. (природные и вызванная ими техногенная катастрофа) нанесли серьезный удар по экономике страны. В связи с этим перед банковской системой Японии стоят серьезные задачи по финансированию мер по стабилизации и развитию экономики страны — возможно, в течение длительного времени.
В период 2009 — начало 2011 г., до катастрофических событий в стране, банковская система Японии решала вопросы преодоления всемирного экономического кризиса. Общие потрясения финансовых рынков Японии усилились после банкротства местной компании LehmanBrothersJapan, которое привело к возникновению значительного количества невыполненных обязательств по платежам и расчетам. Поэтому на первом по важности месте оказалась задача совершенствования платежных и расчетных систем: они должны были стать достаточно гибкими, чтобы успешно противостоять финансовым потрясениям и послужить надежной опорой для финансовой стабильности.
В период всемирного экономического кризиса правительство Японии не приняло к практическому использованию общих стандартных решений и рекомендаций «Базель III» Банка международных расчетов на выход кредитной системы страны из кризиса, имея особый взгляд на сроки и масштабы предлагаемых мер.
Можно ожидать, что банковская система Японии в создавшихся в стране тяжелейших условиях будет направлять
имеющиеся финансовые ресурсы (и, возможно, заемные) на финансирование первоочередных задач по ликвидации последствий стихийных бедствий в стране, а затем следовать выбранным ранее стратегическим направлениям развития:
а) использование государственных ресурсов на финансирование первоочередных производственных программ (а не на покрытие плохих банковских долгов);
б) участие специализированных банков в деятельности финансово-производственных корпораций, работающих в Японии, а также банков, имеющих широкую филиальную сеть за рубежом (для решения важнейших производственных задач страны).
К тому же будет реализовывать все те позитивные особенности своей деятельности, которые перечислены выше и позволят вывести экономику страны из катастрофического коллапса, в котором она оказалась.
Глобальный экономический кризис последних лет существенно повлиял на экономику нашей страны и ее банковскую систему. Макроэкономическая ситуация в России остается непростой. Общие объемы кредитования в Российской Федерации к первому кварталу 2010 г. сократились по сравнению с началом 2009 г. при росте просроченной задолженности за этот же год. Динамика консолидированного кредитного портфеля в РФ за период 2009 — начало 2010 г. (по данным ЦБ РФ) приведена в табл. 3.
Данные, приведенные в табл. 3, свидетельствуют о снижении общих объемов кредитования в РФ на 4,9 % по состоянию на 1 февраля 2010 г. (по сравнению с объемом кредитования на 1 апреля 2009 г.). За это же время размер просроченной задолженности вырос более в 1,7 раза.
В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 12 мая 2009 г. № 537 «О Стратегии национальной безопасности страны до 2020 года» обеспечение национальной безопасности страны должно осуществляться, в частности, за счет совершенствования банковской системы.
Таблица 3
Показатели 01.04.09 01.07.09 01.09.09 01.02.10
Кредитный портфель по РФ, млн руб. 12 996 829 12 721 172 12 720 677 12 363 435
Просроченная задолженность, млн руб. 433 641 573 219 698 243 722 820
Доля просроченной задолженности, % 3,34 4,51 5,49 5,85
Опыт построения и функционирования такой развитой банковской системы, как банковская система Японии, дает возможность учесть особенности влияния банковской системы на развитие производства Японии и выделить важнейшие направления ее функционирования, которые в первую очередь были бы полезны в ходе совершенствования банковской системы России. Это, в частности:
> совершенствование законодательства о банковской деятельности с точки зрения обязанности — в целях обеспечения экономической безопасности страны — Банка России согласовывать принципиальные финансово-экономические вопросы экономики с Правительством России и принимать консолидированные решения по вопросам такого уровня;
> создание специализированных банков, которые при постоянной связи с профильным (профильными) предприятием (предприятиями) осуществляли бы контроль их кредитоспособности и оказывали помощь в управлении;
> создание крупного государственного банка (аналога японского Банка развития), способного осуществлять льготное кредитование отраслей экономики;
> образование финансово-промышленных групп (объединенных общими целями развития отдельных отраслей экономики, прежде всего высокотехнологичных и экспортно ориентированных);
> установление Банком России нормы ликвидных активов, отражающих допустимое соотношение капитала банка и его долговых обязательств;
> активизация государственного регулирования денежно-кредитной системы страны;
> контроль за кредитованием объектов с высоким риском деятельности и низкой рентабельностью;
> активизация формирования банков мирового уровня, в том числе банков с широкой филиальной сетью международного уровня;
> установление государственного институционального субъекта — Банка России и (или) иного института, которому в целях обеспечения экономической безопасности страны должно быть поручено осуществление контроля за деятельностью коммерческих банков страны с обеспечением строгой конфиденциальности при получении и хранении данных коммерческих банков, оставляющих коммерческую тайну, но представляющих собой сведения, связанные с экономической безопасностью страны. Таким образом, опыт эффективного
воздействия банковской системы Японии на развитие национальной экономики и защиту национальных интересов заслуживает пристального внимания и тщательного изучения в ходе совершенствования банковской системы России, в поиске оптимальных стратегий и приоритетов ее развития.
00 О!
О
сч
о о о о.
со
I-О
0
1
о я с о т ф ю
О *
О ф
У
2
0
1
о *
о
2
ф
■а
Я <
I I-
О ф
со
