CC BY
44А.А. МАЛИЕВА кандидат философских наук, доцент, старший научный сотрудник кафедры экономической социологии и маркетинга Социологического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова*
СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ
ЖИЗНИ
Страховой рынок в России на сегодняшний день - это не просто быстрорастущий сектор экономики, но и один из наиболее стабильных финансовых институтов. Это подтвердил кризис 1998 г., когда страховой рынок пострадал гораздо меньше, чем, например, банковский сектор и фондовый рынок. Обладая огромным потенциалом роста, он является реальным инструментом в руках государства для решения ряда социально-экономических проблем.
Хотелось бы отметить, что изучение проблем, связанных с функционированием и развитием страхового института, длительное время проводилось только экономистами, что предопределило сложившуюся практику рассмотрения преимущественно экономической сущности страхования, в то время как его социальная природа только обозначалась или совсем не рассматривалась. Новые экономические условия, обострившиеся проблемы риска и социальной защищенности граждан, породили потребность смещения приоритетов в изучении страхования с экономических аспектов на социальные и социально-экономические.
Применение интегрированного социально-экономического подхода к рассмотрению страхового рынка позволит более глубоко проанализировать не только экономические, но и социальные аспекты его функционирования, раскрыть ту роль, которую он способен выполнять в современном обществе, а также привлечь внимание общественности и государства к вопросам
* Малиева Антонина Анзоровна, e-mail: nina_a_malieva@mail.ru.
определения направлений развития страхового рынка в необходимом для общества ключе.
Опыт развитых западных стран показывает, что страхование выступает фактором повышения стабильности общества, так как создаваемые с его помощью страховые резервы и фонды являются основным источником средств для компенсации убытков как всего общества от крупных стихийных или общественных бедствий и катастроф, так и отдельных его членов при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни. Компенсация подобных убытков позволяет обеспечить необходимую стабильность и динамизм социально-экономических процессов, непрерывность воспроизводственного цикла.
Использование страхового механизма с этой целью особенно актуально в последнее время, когда во всем мире растет число природных, техногенных и социально-политических катастроф, приводящих к огромным убыткам. Так, по данным Мюнхенского перестраховочного общества, народнохозяйственный ущерб от различного рода катастроф 40 лет назад составлял примерно 38 млрд. долл. США (в современной стоимости), а за последнее десятилетие он вырос до 535 млрд. долл.1. Быстро и полностью ликвидировать последствия неблагоприятных событий сегодня возможно благодаря повсеместному распространению и разумному использованию возможностей страхования. Оценить преимущества страхования можно на примере террористического акта 11 сентября 2001 г. в США, который, будучи наиболее крупномасштабным в мировой истории, привел к огромным потерям страховщиков. Консультационная фирма МИНшап оценила суммарные потери страховой отрасли в размере 72 млрд. долл. Это в 3,5 раза выше ущерба, нанесенного ураганом Эндрю в 1992 г., до 11 сентября этот катаклизм считался наиболее дорогостоящим в истории страхования. Только две башни ВТЦ были застрахованы на 3,6 млрд. долл., а врезавшиеся в них самолеты - на 1,75 млрд. долл. каждый. Кроме того страховщики выплатили компенсации по
1 Журнал «Финансы», 2000 г, № 2
имущественным полисам меньших размеров, ими были покрыты медицинские расходы и около двух третей заработной платы за весь период вынужденной потери работы всем служащим, пострадавшим в результате террористического акта. Данный террористический акт повлек за собой и огромные выплаты по страхованию жизни. Более 5000 человек погибло и пропало без вести, большинство из них имело страховку жизни по корпоративным или частным соглашениям, страховку ключевой персоны (для менеджеров, имеющих особую ценность для фирм) либо все эти виды страхования в комплексе. Согласно данным Moody's Investors Service, сумма выплат по страхованию жизни по их завершении составит от 2 до5 млрд. долл.1.
Гигантские выплаты были осуществлены без потери стабильности страховой отраслью, что является лучшим подтверждением возможностей страхования для преодоления существенных социально-экономических последствий подобных событий. Фактически западные государства, стимулируя проведение социальноориентированных видов страхования, снижают социальную нагрузку бюджетных фондов, что позволяет им ограничить размеры социальных выплат минимально необходимым уровнем, не опасаясь социальных взрывов в обществе. Стоит обратить особое внимание на то, что в странах, длительное время страдающих от террористических актов (Великобритания, Израиль), выработана система покрытия этих рисков, изучение которой особенно актуально для нашей страны, где в большинстве своем пострадавшие от терроризма получают только мизерные возмещения со стороны государства.
В целом можно говорить о том, что развитие различных видов страхования способствует созданию и укреплению чувства защищенности и уверенности в обществе.
Безусловно и то, что страхование может и должно выступать инструментом повышения безопасности жизнедеятельности. Возможно, сегодня об этом мало задумываются в нашей стране, но функции страхования в
1 Данные Института финансовых исследований «Мировой рынок страхования после 11 сентября», 2002 г.
обществе не ограничиваются только тем, что страховщики обеспечивают компенсацию убытков, а также стабильность и спокойствие в обществе. Страховщики являются наиболее активными участниками деятельности по превенции различных рисков. Страховые организации осуществляют финансирование мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев, осуществляют материальную поддержку противопожарных органов, органов правопорядка и т.д. В индустриально развитых странах в силу особенностей бизнеса предприятие, не застраховавшее риски, не может работать. Контрагенты, государство и страховые компании имеют возможность оказывать давление на страхователя и стимулировать его к проведению превенционных мероприятий. Например, велико влияние страховщиков на предприятия в области проведения природоохранных мероприятий, аккумулирования денег для разработки новых экологически чистых технологий при проведении экологического страхования. Отказываясь принимать на страхование отдельные риски или увеличивая на них действующие тарифы, они тем самым принуждают страхователя принять меры, снижающие риск, отказаться от опасной деятельности, заменить оборудование и т.п. Тем самым страхование служит фактором повышения безопасности производства, охраны труда и окружающей среды, а также защиты прав потребителей.
Происходящие в России преобразования все больше обостряют социальные проблемы: продолжается активное расслоение по уровню жизни, ухудшается социальная защищенность всего населения, как работающего, так и неработающего. Все это приводит к увеличению числа людей, которым необходимы различные виды социальной поддержки. Вместе с тем существует устойчивая тенденция сокращения бюджетных ассигнований, направляемых на эти цели.
Сложившаяся еще в советский период система социальной защиты населения уже не отвечает нуждам и потребностям общества, она исчерпала себя. Государство на сегодняшний момент не обладает возможностями оставаться единственным субъектом, который определяет, как, кого и в какой
степени социально поддерживать. В этих условиях Россия стоит перед необходимостью разработки программ социальной поддержки, ориентированных на проведение социально компенсирующих мероприятий, в ходе которых в одинаковой степени учитывались бы интересы людей, возможности государственного финансирования и реальный уровень инфляции.
Наиболее эффективной формой социальной защиты, успешно функционирующей во многих странах, является страхование. При создании новой, отвечающей сложившимся социально-экономическим условиям системы социальной защиты, которая, с одной стороны, должна быстро и на новом качественном уровне решать проблемы социально незащищенных слоев населения, а с другой - способствовать дальнейшему экономическому росту страны, необходимо задействовать страхование так, как это сделано в европейских странах. Там при помощи страхования такие институты, как государственный бюджет, государственный страховой фонд, пенсионный фонд и другие, частично освобождаются от обязанности финансирования многих социальных программ; от дотаций, субсидий и прочих видов помощи отдельным людям, предприятиям, отраслям и т.д. В частности, во Франции система социальной защиты состоит из двух основных блоков: обязательного (складывается из государственного бюджетного финансирования - 7,4% ВВП, социального страхования - 22,4% ВВП, других обязательных поступлений -1,0% ВВП) и дополнительного блока, целиком формирующегося за счет взносов по личному страхованию - 6,9 %ВВП1.
Развитие страхового рынка, выбор оптимального сочетания обязательного и добровольного видов страхования позволяют создавать надежные системы социальной защиты, прежде всего, для работника, противодействуют возможности ухудшения его социального и материального положения в результате неблагоприятных событий.
В ситуации, когда российский государственный бюджет способен выполнять свои обязательства в ограниченном масштабе, а необходимость
1 Данные обзора страховых рынков стран ЕС // www.insur.ru
оказать помощь возникает постоянно, пожалуй, только страхование может выступить эффективным механизмом социальной защиты населения.
Также страхование непосредственно содействует развитию предпринимательства, так как лишь очень состоятельные люди могут заниматься предпринимательством, принимая весь риск потерь на себя. Чем шире распространяется страхование, тем большая часть риска перекладывается на страховщиков и тем большее количество людей может принимать участие в предпринимательской деятельности. Предприниматель в России больше, чем предприниматель на Западе: действуя в условиях жесточайшего бюрократического давления, повсеместной коррупции, он вынужден принимать все риски на себя. Значение страхования в стимулировании предпринимательской активности в стране не рассматривается сейчас ни на уровне государственных органов, ни тем более на уровне страховых компаний. Последние в большей степени ориентируются в своей деятельности только на крупные компании, обладающие значительными финансовыми ресурсами, и практически не рассматривают в качестве стратегических клиентов представителей среднего и малого бизнеса. В то же время накопленный богатый опыт, например США, показывает огромные возможности страхового рынка в области поддержки предпринимателей (там страхование даже при отсутствии необходимых законодательных актов осуществляется на добровольной основе по всем видам деятельности, этапам ее осуществления и возможным последствиям) и подтверждает тот факт, что страхование является фактором расширения предпринимательства в стране.
Последние десять лет правительство постоянно говорит о необходимости привлечения иностранных инвестиций в российскую экономику, создании необходимого инвестиционного климата в стране. В обществе широко обсуждается проблема повышения инвестиционного рейтинга России западными агентствами. Все это происходит в условиях наличия у государства и общества не до конца задействованного внутреннего инструмента для привлечения инвестиций - страхования.
В развитых странах страховой институт является одним из главных источников инвестиций в национальную экономику и выступает крупнейшим кредитором государства.
Страхование по сути своей призвано обеспечивать непрерывность, бесперебойность, сбалансированность общественного производства. Вместе с тем из-за особенностей реализации страховой защиты оно выступает одним из "двигателей" развития производства посредством инвестирования свободных средств. Характер движения финансовых ресурсов в страховании ведет к тому, что в распоряжении страховщиков в течение длительного срока оказываются временно свободные денежные средства, которые могут быть использованы в целях получения дополнительного дохода.
В связи с этим страховые организации все чаще выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Во многих странах мира страховые компании занимают ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Например, страховые компании США, Европы и Японии управляют общим объемом вложенных в экономику средств в размере 4 трлн. долл. Только в США в 2001 г. страховщики собрали 795 188 млн. долл., из которых 393 812 млн. долл. приходилось на страхование жизни, что позволило им инвестировать гигантские средства в экономику страны1.
Аккумулированные страховыми организациями денежные ресурсы используются для долгосрочных производственных капиталовложений посредством рынка ценных бумаг (вложений в корпоративные и государственные ценные бумаги), а также напрямую в различные сферы хозяйствования, недвижимость и т.д. В частности, в Великобритании на долю страховых компаний приходится примерно 55% акций предприятий.
Роль страховщиков как инвесторов осложнена тем, что используемые ими средства в силу специфики страховой деятельности находятся лишь в распоряжении страховщика, а принадлежат страхователю, поэтому
1 Статистические данные «Мировой страховой рынок в 2001 году».
инвестиционный портфель страховщика должен отвечать требованиям надежности. В развитых странах сектор страхования в силу консервативности является важнейшим покупателем государственных ценных бумаг. Наличие развитого рынка страхования в экономике гарантирует государству стабильное размещение государственных займов. Таким образом, страховые компании играют роль кредиторов государства.
Следует отметить, что в большинстве стран мира значительное аккумулирование финансовых ресурсов и привлечение их в экономику страны достигается за счет программ долгосрочного страхования жизни, которые также выступают инструментами накопления для населения. Так, в конце 90-х гг. 90% всех японских семей располагали долгосрочными полисами накопительного страхования жизни, на которые приходилась четверть всех их сбережений1. Для сравнения - у нас, по оценкам специалистов, в конце 90-х на 100 человек трудоспособного населения приходилось 5 полисов страхования жизни2.
Анализ российской ситуации приводит нас к констатации того, что в России рано пока говорить о развитии реального страхования жизни, а, следовательно, о привлечении дополнительных «длинных» денег в реальный сектор экономики, несмотря на впечатляющие темпы роста данного вида страхования. Так, по итогам 2003 г. объем взносов по страхованию жизни вырос по сравнению с предыдущим годом на 43,8% и составил 149,4 млрд. руб. . Объективно же до 80% операций по данному страхованию приходилось на реализацию различных схем по оптимизации налогообложения.4 Причем, если в 2000 г. большинство крупных страховых организаций открыто объявили об отказе от использования псевдостраховых схем в своем бизнесе в пользу развития классического страхования, что привело в 2002 г. к значительному
1 Гребенщиков Э.С. «Страховой бизнес Японии - радикальная реорганизация», Мировая экономика и международные отношения, 2002, № 3.
2 Журнал «Эксперт», Панорама страхования, № 25, 05.07.2000 г.
3 Данные Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ по итогам 2003 года, www.minfin.ru, www.prime-tass.ru
4 «Налоговое бремя опасно для жизни», «Страхование» (тематическое приложение к газете «Финансовая Россия»), № 21, 2002 г.
снижению взносов по данного виду страхования, то 2003 год ознаменовался появлением новых ранее неизвестных участников, занявшихся деятельностью, от которой отказались крупные страховщики, что и привело к росту доли страхования жизни в общем объеме собранных страховых взносов.
Налоговой оптимизацией с помощью рынка страхования жизни занимались не только все страховые компании, но и крупные нефтяные, газовые, энергетические корпорации. Промышленные холдинги создавали собственные страховые компании, или кэптивных страховщиков, в качестве альтернативного способа управления рисками и контроля над расходами. Такая практика нормальна и для западного рынка, но в России большую часть сборов от таких кэптивов составляют схемы ухода от налогообложения. Многие инвестиционные компании при оценке объемов рынка просто исключали компании такого типа из статистики страховых сборов. Так, в 2002 г., по данным Объединенной финансовой группы, 8 из 20 ведущих российских страховых компаний являлись кэптивами.
Следует признать, что помимо объективных причин, связанных с низкой платежеспособностью нашего населения и неурегулированностью российского страхового законодательства, выполнению этой важной социально-экономической функции страхования в обществе мешает отсутствие реальных инструментов по доходному и, что еще более важно в данном случае, надежному вложению средств. Несмотря на многочисленные обещания правительство так и не решило проблему выпуска специальных ценных бумаг для инвестирования средств страховых компаний, что препятствует созданию благоприятного режима для развития долгосрочного страхования жизни. На сегодня неразвитость фондового рынка, отсутствие достаточного числа государственных и частных ликвидных бумаг препятствуют развитию долгосрочных программ по размещению страховых денег.
В экономически развитых странах страхование является одним из стратегических секторов экономики, что обусловлено выполняемыми им социально-экономическими функциями. Посредством его гражданам и
организациям гарантируется защита и соблюдение их имущественных и личных интересов, а государство, с одной стороны, освобождает себя от расходов, связанных с возникновением чрезвычайных событий природного, техногенного и социального характера, а с другой - получает мощный инструмент привлечения и аккумулирования средств в экономику.
Сегодня для России страхование - один из немногих реальных механизмов, способных оказать существенное влияние на стабилизацию социально- экономического положения, создать дополнительные предпосылки для развития и подъема путем привлечения средств в экономику страны, повысить уверенность людей. Все это в полной мере относится и к страхованию жизни. Данный вид страхования имеет важное социально -экономическое значение, являясь эффективным инструментом решения ряда социальных задач.
С достаточной степенью уверенности можно утверждать, что имеются объективные предпосылки для наличия интереса к страхованию жизни в России. К факторам, влияющим на его развитие, следует отнести и существование риска возникновения дополнительных расходов, например, в связи с получением медицинской помощи или обучением детей. Интерес населения к страхованию жизни подстегивается снижением государственных социальных гарантий по обеспечению нетрудоспособных по возрасту или состоянию здоровья.
Благоприятные перспективы развития страхования жизни подтверждаются социологическими исследованиями, которые показывают, что практически неизменной остается потребность в страховании жизни по всем возрастным группам. При наличии финансовых средств приобрести полис по страхованию жизни хотели бы уже сейчас 22% россиян в возрасте от 50 лет и старше, 26% - в возрасте от 36 до 50 лет, и почти треть (29%) россиян в возрасте от 18 до 35 лет1.
1 Данные социологического исследования фонда «Общественное мнение», www.fom.ru
Однако вследствие объективных причин, тормозящих развитие страхования, главными экономическими инструментами накоплений для населения России по-прежнему остаются вложения средств в валюту и на рублевые вклады в Сбербанк, в то время как приобретение полисов долгосрочного страхования жизни считается наименее приоритетным направлением финансовых вложений. По результатам проведенных социологических исследований вложение средств в валюту имело оценку в 4,16 балла (оценивались финансовые инструменты по пятибалльной системе), в то время как покупка полисов долгосрочного страхования жизни зарубежных страховых компаний получила 2,56 балла, российских же страховщиков -только 1,52 балла1.
Можно также с уверенностью сказать, что не только наблюдается потребность в развитии страхования жизни, но и существуют страховые организации, способные предложить страховой продукт, отвечающий потребностям страхователя. За время становления российского страхового рынка произошли позитивные изменения: страховые компании научились быстро реагировать на потребности потенциального российского потребителя страховых услуг, разрабатывая как традиционные, так и новые для отечественного рынка продукты. Позитивным фактором явилось и то, что практически все крупные страховые компании отказались от проведения «псевдостраховых» схем и призвали все страховое сообщество к развитию традиционных страховых продуктов.
После стремительного обвала 2004-2006 гг. объем премий, собираемых на рынке страхования жизни, стабилизировался и даже показал определенный рост. Более детальное рассмотрение динамики роста страховых премий и выплат по договорам страхования жизни показывает, что в сегменте страхования жизни, не предусматривающего выплаты сумм периодически, с 2005 г. отмечается устойчивый рост: в 2005 г. премии по данному виду
1 Социологическое исследование страхового интереса, проведенное кафедрой страхования РЭА им. Г.В. Плеханова.
страхования выросли на 67,9 %; в 2006 г. — на 67,6 %; в 2007 г. — на 47,5 %. При этом объем страховых премий, собранных по договорам страхования жизни с условием периодических выплат, за эти два года сократился в 4,6 раза, а с 2003 г. — в 40,5 раза1.
Сокращение объемов страховых премий, собираемых на рынке страхования жизни, сопровождалось также уменьшением количества страховщиков, осуществляющих данный вид страхования. При этом если в 2004-2006 гг. «уход» страховщиков, занимавшихся данным видом страхования, был вызван активной борьбой с «псевдостраховыми схемами» на рынке страхования жизни, то сокращение числа игроков в данном сегменте в 20072008 гг. было обусловлено в большей степени уже другими процессами: ужесточением требований к размеру капитала, качеству активов, принимаемых в его покрытие, а также введением требований по специализации страховщиков, осуществляющих страхование жизни.
Существенное изменение в структуру рынка внес кризис, он негативно отразился на общей динамике развития страхового рынка, но еще больнее ударил по страхованию жизни. По итогам 2008 г. эксперты указывали на пусть не столь активную, как в 2007 г. , но положительную динамику роста страхового рынка: объем собранных премий (по всем видам страхования) достиг 946,2 млрд. руб., а объем выплат увеличился до 622,7 млрд. руб., что соответствует темпам роста в 22% и 29% соответственно против 27% и 37% в 2007 г. По итогам девяти месяцев 2009 г. российский страховой рынок уже значительно потерял в объеме, сократившись до 726,5 млрд. руб. В целом за 9 месяцев 2009 г. объем страховых взносов по страхованию жизни составил всего 10, 498 млрд. руб. (1,4% от всех собранных взносов), а объем выплат
л
сократился до 4,159 млрд. руб.
Вероятно, классическое накопительное страхование жизни будет развиваться довольно скромными темпами как минимум до 2012-2015 гг., пока
1 Доклад Федеральной службы страхового надзора «О развитии страхового рынка России в 2007 - 2008 году» http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/main
2 Отчет о деятельности страховых компаний за 9 месяцев 2009 года www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc_15122009105012.html
потребители не убедятся в том, что оно представляет для них финансовый интерес. Связано это во многом с двумя основными проблемами: во-первых, потребители не уверены в надежности российской финансовой системы, во-вторых, сохраняется неустойчивость курсов валют, что ставит потребителей перед проблемой, в какой валюте заключать долгосрочные договоры по страхованию жизни.
Эти проблемы носят фундаментальный характер и могут быть объективно преодолены при соответствующей квалифицированной работе страховых организаций и поддержке государством страховой сферы только к 2030-2050 гг. Согласно прогнозам Центра стратегических исследований, сборы премий к 2050 г. могут вырасти до 3 трлн. руб. в ценах 2007 г., что превышает сборы за 2007 г. более чем в 200 раз. В номинальных ценах объем рынка к 2050 г. может составить чуть более 43 трлн. руб. Таким образом, доля классического страхования жизни в ВВП может вырасти с 0,04% до 2%1.
Малиева А.А. Социально-экономические функции страхования жизни. В статье обосновывается необходимость применения интегрированного социально-экономического подхода к рассмотрению страхового рынка и различных видов страхования. Выявляются социально-экономические функции страхования жизни в современном обществе, анализируется состояние страхования жизни в условиях экономического кризиса, определяются перспективы его развития.
Ключевые слова: страхование жизни, социально-экономические функции страхования жизни, состояние страхования жизни в условиях экономического кризиса.
Malieva АА. Social and economic functions of life insurance. In article necessity of application of the integrated social and economic approach to consideration of the insurance market and various kinds of insurance is proved. The author reveals social and economic functions which life insurance carries out in a modern society. The state of life insurance in the conditions of an economic crisis is analyzed, prospects of development are defined.
Key words: life insurance, social and economic functions of life insurance, a state of life insurance in the
conditions of an economic crisis.
1 Данные Прогноза развития рынка страхования жизни и нежизни до 2050 года Центра стратегических исследований Росгосстраха http://www.rgs.ru/media/Analitika/Insurance forecast2009.pdf
