Научная статья на тему 'Эволюция страхования жизни в России'

Эволюция страхования жизни в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
526
83
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ / LIFE INSURANCE / ФАКТОРЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ. MALIEVA / FACTORS OF FORMATION AND DEVELOPMENT OF LIFE INSURANCE

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Малиева Антонина Анзоровна

В статье представлен анализ развития страхования жизни в России, который призван раскрыть сущность и назначение данного вида страхования. Генезис позволяет выявить сдерживающие факторы развития страхования жизни в настоящий момент и определить направления их преодоления.I

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

n article the analysis of development of life insurance in Russia is presented. It urged to show essence and appointment of the given kind of insurance. Genesis allows to reveal deterrents of development of life insurance and to define directions of their overcoming.

Текст научной работы на тему «Эволюция страхования жизни в России»

А.А. МАЛИЕВА

кандидат философских наук, доцент, старший научный сотрудник кафедры экономической социологии и маркетинга Социологического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова*

Эволюция страхования жизни в России

Первые сведения о признаках возмещения вреда в России относятся к X— XI вв. В русских летописях этого периода (около 1016 г.) публикуется грамота Киевского князя Ярослава Мудрого, представлявшая собой свод законов — «Правда Русская». После смерти Ярослава состоялся съезд его сыновей, на котором «Правда Русская» была значительно расширена.

До середины 30-х гг. XIX в. мы не встречаем упоминаний о проведении личного страхования в России. В 1835 г. организовалось первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество застрахования капиталов и доходов». Это общество на протяжении всей своей деятельности проводило только страхование жизни и поэтому впоследствии именовалось также «Жизнь».

Устав общества был утвержден 4 сентября 1835 г. Николаем I, a 25 октября этого же года был выписан первый страховой полис. Общество получило от царского правительства монополию на проведение страхования жизни в России в течение 20 лет

В 1885 г. общее число застрахованных обществом лиц достигло 8000 человек.1. Если учесть, что население Европейской части России в то время составляло примерно 100 млн. человек, то станет ясным, какая ничтожная доля его была охвачена страхованием жизни.

После 20-летней монополии, которую имело общество «Жизнь», операции по страхованию жизни в России стали проводить и другие акционерные страховые общества. В 1858 г. организовалось «С-Петербургское

* Малиева Антонина Анзоровна, e-mail: nina_a_malieva@mail.ru

1 Рыбников С.А. Очерки из истории страхования в России // ВГС, 1927, .№19-20.

общество страхований», в 1872г. — общество «Якорь», в 1881 г. — общество «Россия», в 1885 г. было учреждено в России американское общество «Нью-Йорк», в 1889 г. приступили к заключению договоров страхования жизни еще два иностранных общества — французское «Урбэн» и американское «Эквитебль». В 1892 г. организовалось общество «Заботливость», в 1899г. — «Генеральное Общество страхования жизни и пожизненных доходов». В начале XX в. страхованием жизни стали заниматься еще два акционерных общества, основанных в первой половине XIX в. и осуществлявших до этого операции страхования имущества. Это— «Первое Российское страховое общество» (1901 г.) и общество «Саламандра» (1908 г.).

До конца 1887 г. страхование жизни проводили только четыре русских акционерных страховых общества («Жизнь», «С-Петербургское», «Якорь» и «Россия»). К началу XX в. число акционерных обществ возросло до 9, а с 1908 г. вплоть до Октябрьской революции 1917 г. в России действовало уже 11 обществ, в том числе 8 русских и 3 иностранных.

Наиболее крупными по количеству операций были общества «Россия», «Жизнь», «С-Петербургское» и американское общество «Нью-Йорк». В них сосредоточивалось около 70% всех действующих договоров и 65% сбора страховых премий. Характерно, что 83,5% всех застрахованных имели договоры в русских обществах и только 16,5% — в иностранных.

С началом Первой мировой войны число договоров страхования жизни в акционерных обществах заметно сократилось. К концу 1915 г. общее количество действующих договоров составляло 322,4 тыс., что на 35 тыс. договоров, или на 9,7% меньше, чем в 1913 г. В русских обществах число застрахованных за два года (с 1913 по 1915) уменьшилось с 298,4 тыс. до 266,6 тыс., в иностранных— соответственно с 58,8 тыс. до 55,8 тыс..

Акционерные страховые общества в России проводили четыре вида страхования жизни: на случай смерти, смешанное, страхование на дожитие и страхование рент. Все общества (особенно иностранные) главным образом занимались страхованием на случай смерти и смешанным страхованием.

Приняв в 1906 г. Закон о проведении страхования жизни государственными сберегательными кассами, царское правительство пыталось осуществить заботу об обеспечении широких народных масс. С 1 января 1916 г. сберегательные кассы ввели новые правила страхования жизни, согласно которым договоры могли заключаться с предварительным врачебным освидетельствованием, а ответственность страховщика начиналась сразу после заключения договора. Это позволило несколько увеличить число операций. Так, если в 1915 г. было заключено 6,6 тыс. новых договоров, то в 1916 г.—22,5 тыс., в 1917 г. —21,0 тыс. договоров.

После Октябрьской революции Совет Народных Комиссаров 23 марта 1918 г. принял декрет «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». В соответствии с этим декретом Советское государство в лице Совета по делам страхования должно было установить контроль на всех участках страхового дела.

После укрепления страхового дела в стране можно было вводить и личное страхование. Постановлением правительства от 6 июля 1922 г. «О государственном страховании» Госстраху было разрешено проводить операции личного страхования.

В соответствии с декретом от 15 ноября 1921 г. «О социальном страховании лиц, занятых наемным трудом» социальное страхование распространялось на работающих по найму рабочих и служащих государственных, кооперативных, общественных, частных и других предприятий и учреждений. Крестьяне, кустари, лица свободных профессий, а также частные предприниматели (в период нэпа), имевшие собственные средства к существованию, не подлежали социальному страхованию за счет государства.

В условиях прогрессирующего обесценения бумажных денег не могло быть и речи о заключении договоров личного страхования. Вследствие непрерывно продолжающегося обесценения денежных знаков номинальная сумма страхового обеспечения очень скоро после заключения страхования начинала расходиться с фактической ценностью имущества. Советское

правительство принимало все меры к тому, чтобы оздоровить денежное обращение и стабилизировать денежную единицу. В октябре 1922 г. началось осуществление денежной реформы.

С 1 января 1924 г., когда стало ясно, что денежная реформа близка к завершению. Госстрах приступил к заключению договоров долгосрочного страхования жизни. Условия долгосрочного страхования жизни предусматривают аккумуляцию значительного резерва взносов под будущие выплаты страховых сумм. Этот резерв, временно находясь в распоряжении государства, используется на нужды народного хозяйства.

Как уже отмечалось, операции по личному страхованию были начаты со страхования жизни, поскольку условия этого вида страхования предусматривают значительную аккумуляцию временно свободных средств в резерв взносов. До конца 1923/24 операционного года (т.е. до 1 октября 1924 г.) все договоры страхования жизни заключались непосредственно Главным правлением Госстраха.

Постановлением СНК СССР от 6 октября 1930 г. «Об изменениях в государственном страховании" было прекращено дальнейшее заключение договоров смешанного страхования жизни. Ранее заключенные договоры сохраняли силу до конца срока, указанного в полисах. Разрешалось заключать лишь краткосрочные договоры страхования. Правительство обратило внимание на необходимость усиления работы по коллективному страхованию жизни, особенно среди колхозников. В соответствии с указанным постановлением работа по личному страхованию должна была проводиться на заводах, в учреждениях, колхозах с помощью общественных организаций и через комиссии содействия сберегательному делу и государственному кредиту.

Можно констатировать, что с середины 1929 г. наметился новый этап в истории личного страхования — становление коллективного страхования жизни. В начале 1930 г. были изданы «Правила коллективного страхования рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности». Коллективное страхование

было рентабельным лишь до 1936 г. В последующие годы поступлений взносов уже недоставало для покрытия огромных выплат страховых сумм и расходов .

В связи с началом Великой Отечественной войны значительно сократился прилив новых договоров коллективного страхования, а выплаты страховых сумм, наоборот, резко возросли. В результате в 1942 г. сумма убытка достигла максимального размера за все годы проведения страхования—почти 21 млн руб., в 2,7 раза превысив сумму поступивших взносов. Постановлением СНК СССР от 13 декабря 1942 г. "О добровольном страховании жизни" было запрещено с 1 января 1943 г. заключение новых договоров коллективного страхования. Ранее заключенные договоры сохраняли силу до истечения срока их действия. Договоры, срок которых истекал до 1 апреля 1943 г., разрешалось на льготных условиях переводить на условия индивидуального страхования жизни или от несчастных случаев. Таким образом, начался новый этап в развитии личного страхования. Для приема на страхование требовалось обязательное врачебное освидетельствование.

По договору смешанного страхования страховая сумма выплачивалась при наступлении смерти застрахованного в период действия договора, при постоянной (полной или частичной) утрате застрахованным трудоспособности от несчастного случая и при дожитии застрахованного до обусловленного в договоре срока. При утрате трудоспособности на 30-50% застрахованный наполовину освобождался от уплаты очередных взносов, а свыше 50% оставался застрахованным без дальнейшей уплаты взносов.

Страховая сумма выплачивалась в случае смерти застрахованного от любой причины только начиная с третьего года страхования. В течение первых двух лет Госстрах выплачивал страховую сумму при наступлении смерти от несчастного случая или острозаразного заболевания. С декабря 1942 г. по новым правилам начало проводиться страхование на случай смерти и инвалидности, условия которого в основном были те же, что и до войны (это страхование не получило широкого распространения).

В 1947 г. лишь 16% сохранивших силу договоров было заключено по

смешанному страхованию. Зато упрощенное смешанное страхование с первого же года его введения начало заметно развиваться (в 1947 г. такие договоры в общем портфеле по страхованию жизни составляли 77%).

В 1947 г. Госстрах внес некоторые изменения в «Правила смешанного страхования жизни». На страхование стали приниматься лица до 60 лет, договоры заключались на любую сумму по соглашению с Госстрахом, вводилась помесячная плата страховых взносов за год независимо от размера взноса, застрахованный имел право уменьшать или увеличивать страховую сумму в период страхования, получать выкуп или редуцировать договор при оплате его не менее чем за два года, действие договора начиналось через сутки после того, как застрахованному был вручен полис (а не немедленно). Подверглись переработке и правила упрощенного смешанного страхования жизни. Теперь срок страхования ограничивался 75-летним возрастом застрахованного (на страхование также стали приниматься лица до 60-летнего возраста), при сроке страхования в 15 лет увеличили минимальный размер страховой суммы до 80 руб. на один полис, застрахованный мог получать ссуду по договору, оплаченному не менее чем за три года, а также перевести договор на условия смешанного страхования.

Практика проведения личного страхования в течение последующих 10 лет показала, что упрощенное смешанное страхование жизни, получившее наибольшее развитие, имело ряд недостатков. Тариф был построен так, что все лица старше 30 лет уплачивали в Госстрах взносов больше, чем получали при дожитии в виде страховой суммы. В соответствии с этим рассчитывались и выкупные суммы. Завышенный тариф, а также отсроченная ответственность Госстраха по выплате страховых сумм не удовлетворяли страхователей.

Поэтому в 1956 г. были введены новые «Правила смешанного страхования жизни», существенным образом изменившие условия страхования. По этим Правилам договоры можно было заключать на 5, 10, 15 и 20 лет на различные страховые суммы. При этом на сумму до 500 руб включительно страхование оформлялось без врачебного освидетельствования. По таким

договорам в течение первого года страхования страховая сумма выплачивалась при наступлении смерти от несчастного случая или остроинфекционного заболевания. В случае смерти от другой причины в этот период страховые взносы, уплаченные по договору, возвращались полностью. В 1957 г. в новой редакции вышли «Правила страхования от несчастных случаев», из которых изъяли расплывчатое определение несчастного случая.

В связи с изменением масштаба цен с 1 января 1961 г. были переизданы «Правила смешанного страхования жизни», «Правила страхования от несчастных случаев» и др. В 1962 г. во все эти правила были внесены изменения. С вводом в действие с 1 мая 1962 г. Основ гражданского законодательства СССР и союзных республик Правила личного страхования предусматривали выплату страховых сумм наследникам застрахованного, если в страховом свидетельстве не был указан получатель либо он умер ранее застрахованного (до издания Основ страховая сумма в этих случаях подлежала передаче в доход государства). Срок для предъявления претензий к Госстраху был увеличен до трех лет (вместо двух).

С 1 октября 1965 г. вступили в силу новые «Правила смешанного страхования жизни», внесшие некоторые изменения в условия страхования. На страхование стали приниматься лица в возрасте до 65 лет на те же сроки, что и раньше, но не далее достижения застрахованным 70-летнего возраста. Без врачебного освидетельствования заключались только договоры на страховую сумму до 500 руб. включительно. В течение первого года страхования устанавливалась ограниченная ответственность на случай смерти как по договорам, заключенным без врачебного освидетельствования, так и с предварительным освидетельствованием (т. е. на сумму свыше 500 руб.).

В 1968 г. в действующие «Правила смешанного страхования жизни» были внесены некоторые изменения. В частности, было разрешено заключать договор страхования без врачебного освидетельствования, было введено условие выплаты двойной страховой суммы в случае смерти застрахованного или постоянной утраты им общей трудоспособности.

Из вышесказанного следует, что страхование жизни начало развиваться с 1943 г. по существу заново. За пятилетие (1943— 1947) число застрахованных возросло более чем в 3 раза и превысило миллион человек. Характерно, что поступление взносов за этот же период увеличилось лишь в 2,6 раза.

1957—1967 гг. характеризуются резким увеличением как числа договоров, так и поступлений взносов, причем рост платежей еще больше опережал приток договоров. Столь значительное увеличение поступления страховых взносов объясняется существенным изменением структуры страхового портфеля после введения 5-летнего срока страхования.

Существенным образом изменился и состав страхового портфеля по видам страхования жизни. К началу 1968 г. уже 99,2% всех договоров составляли договоры смешанного страхования жизни, в то время как в течение первых 15 лет развития страхования основной удельный вес приходился на договоры упрощенного смешанного страхования.

При переходе к рыночной экономике произошел тотальный обвал монополии Госстраха СССР, сопровождавшийся невозможностью сохранения взятых на себя обязательств.

Сегодня можно с уверенностью говорить, что не только наблюдается потребность в развитии страхования жизни, но и существуют страховые организации, способные предложить страховой продукт, отвечающий потребностям страхователей. За время становления российского страхового рынка произошли позитивные изменения: страховые компании научились быстро реагировать на потребности потенциального российского потребителя страховых услуг, разрабатывая как традиционные, так и новые для отечественного рынка продукты. Позитивным фактором явилось и то, что практически все крупные страховые компании отказались от проведения «псевдостраховых» схем и призвали все страховое сообщество к развитию традиционных страховых продуктов. Этот призыв оказал реальное влияние на изменение структуры российского страхового рынка в 2002 г., когда

отмечалось существенное снижение взносов по страхованию жизни в общем объеме собранных страховых премий.

Однако приходится с сожалением признать, что данный тренд оказался кратковременным: по результатам 2003 г. отмечается рост взносов по страхованию жизни на 43,8% по сравнению с 2002 г., они составили 149,4 млрд. руб.1 Этот рост в значительной степени обусловлен развитием инструментов оптимизации налогообложения через полисы страхования жизни — "зарплатных схем", составляющих порядка 80% операций по данному виду. Кроме того год от года появляются новые игроки рынка, развивающие именно подобные, далекие от классического страхования схемы, что еще больше усугубляет и без того негативную ситуацию на рынке страхования жизни. Данные компании не могут стать базой долгосрочного развития страховой отрасли, этому препятствуют особенности "зарплатных схем", диктующие логику ведения бизнеса и дающие компаниям специфический опыт, который не может быть использован при организации настоящего страхового дела.

Однако при наличии объективной потребности со стороны потребителей и присутствия на нашем рынке крупных страховых организаций, развивающих классические виды страхования и способных полностью удовлетворить эту потребность, на данный момент необходимо констатировать отсутствие реального страхования жизни. Это связано с рядом факторов, объективно сдерживающих его развитие.

До сих пор отсутствует стройная законодательная база в страховании. Ни у кого не вызывает сомнения, что страховое законодательство - это фундамент, основа для строительства страхового рынка в стране. Создается впечатление, что у государственных органов вообще отсутствует единая концепция относительно развития страхового рынка России. Отдельные законодательные инициативы носят бессистемный

1 Данные Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ по итогам 2003 года www.minfin.ru, www.prime-tass.ru.

характер и принимаются без учета реальной ситуации на страховом рынке. Так, в ноябре 2003 г. были приняты поправки в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которые фактически устанавливали запрет для страховых организаций, имеющих лицензии на страхование жизни, осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию. Таким образом, российские законодатели попытались внедрить в жизнь опыт ведущих стран мира, в которых уже много лет существует разделение компаний, проводящих только операции по страхованию жизни и занимающихся другими видами страхования

Опыт западных рынков показывает, что развитие долгосрочного страхования жизни невозможно без дополнительного стимулирования в области налогообложения. В европейских странах существует целая система финансовых льгот для долгосрочного страхования жизни: например, налог на страховые выплаты по этим договорам ниже, чем на процент по банковским депозитам; более низкими также являются налоги на страховые суммы, выплачиваемые страхователю по истечении срока действия договора или выгодоприобретателям после смерти застрахованного, а в ряде случаев они полностью отсутствуют. У нас ситуация обратная, государство использует налоговое законодательство для того, чтобы закрыть для страховых компаний возможность осуществлять «псевдостраховые» схемы посредством страхования жизни, но не проводит никаких мероприятий в интересах потребителей.

Важной причиной торможения развития страхования жизни является отсутствие надежных инвестиционных инструментов, пригодных для размещения резервов по данному виду страхования. Важнейшим рычагом развития страхового рынка является предоставление компаниям надежных и ликвидных инвестиционных инструментов. Если население и руководители предприятий увидят, что страхование представляет собой надежный инвестиционный рынок, спрос на страховые услуги неизбежно будет расти.

Еще одним сдерживающим фактором, по мнению большинства экспертов страхового рынка, является невысокая страховая культура общества, вызванная отсутствием традиций страхования и утратой доверия населения к институту страхования. В стране сохраняется общий низкий уровень доверия населения и предпринимателей к инвестиционным программам, особенно долгосрочным, а также страховым компаниям и иным финансовым институтам.

Социологические исследования показывают, что только 19% населения считают страхование надежным инструментом защиты от разного рода опасностей, причем наибольшее недоверие к страховым продуктам наблюдается в возрастной группе 50-59 лет (только 13,8% представителей данной группы доверяют страхованию)1. Такой низкий процент доверия к страховому институту объясняется рядом объективных причин, связанных с обесцениванием и потерей в 1991 г. Госстрахом резервов по страхованию жизни, не прекращающейся чередой банкротств крупных страховых компаний в последние 10 лет, а также потерей средств, вложенных в финансовые "пирамиды", компании-банкроты и банки, которые ушли с рынка из-за экономического кризиса. Что же касается отсутствия культуры страхования, то это в меньшей мере относится к страхованию жизни, особенно накопительным его формам, так как большинство людей старше 45 лет имеет опыт его проведения. Так, в советский период из ежегодно получавшихся Госстрахом по всем видам личного и имущественного страхования взносов примерно 60% поступало от населения, при этом 90% этой величины составляли взносы по страхованию жизни. Ежегодные выплаты страхового возмещения населению по личному страхованию составляли 87% от общих выплат гражданам по всем видам личного и имущественного страхования, причем 97% от выплат по личному страхованию приходилось на накопительное страхование жизни.

1 Данные социологического исследования «Российские покупатели страхования - кто они?», проведенного кафедрой управления рисками и страхования экономического факультета МГУ и Центром социологических исследований МГУ.

Наиболее значимой проблемой страхового рынка, безусловно, является низкая платежеспособность населения России. На сегодняшний день основной причиной невовлечения населения в страховой процесс является низкий уровень дохода. Наиболее приоритетным потребителем страховых услуг во всем мире давно признан средний класс, но в силу сложившихся обстоятельств его доля в социальной структуре российского общества слишком мала: по оценкам социологов, она составляет от 6 до 12% населения.

Сегодня приходится констатировать, что государство и общество не используют в полной мере огромный потенциал страхования жизни, медленно приходит осознание важности данного вида страхования, огромного социального значения, которое он выполняет. Недооцениваются на общегосударственном уровне его возможности для уменьшения риска и повышения уровня социальной защищенности.

Малиева А.А. Эволюция страхования жизни в России. В статье представлен анализ развития страхования жизни в России, который призван раскрыть сущность и назначение данного вида страхования. Генезис позволяет выявить сдерживающие факторы развития страхования жизни в настоящий момент и определить направления их преодоления.

Ключевые слова: страхование жизни, факторы становления и развития страхования

жизни.

Malieva АА. Evolution of the life insurance in Russia. In article the analysis of development of life insurance in Russia is presented. It urged to show essence and appointment of the given kind of insurance. Genesis allows to reveal deterrents of development of life insurance and to define directions of their overcoming.

Key words: life insurance, factors of formation and development of life insurance.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.