CC BY
9УДК: 34 ББК: 67.404
Мария Сергеевна Янина
магистрант
Юридического факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
212232@edu.fa.ru
125993, Россия, г. Москва, Ленинградский пр-т, д.51/1
СИСТЕМА НАКОПИТЕЛЬНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ КАК ИНСТРУМЕНТ ПОВЫШЕНИЯ ДОСТУПНОСТИ ИПОТЕЧНЫХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ МАЛОИМУЩИХ ГРАЖДАН
Аннотация. Роль ипотеки в современном российском обществе неуклонно повышается, однако для такой категории граждан, как малоимущие, доступность ипотечных продуктов остается под большим вопросом. Отсутствие средств на первый взнос, недостаточный для одобрения ипотеки размер ежемесячного дохода, неофициальные трудовые правоотношения — эти и другие объективные факторы становятся серьезными препятствиями для реализации конституционного права граждан Российской Федерации на жилище, снижают и без того невысокий социальный статус малоимущих слоев населения. В настоящей статье обосновывается необходимость расширения доступности программ накопительного ипотечного кредитования как эффективного социально-экономического инструмента, позволяющего повысить обеспеченность отдельных категорий граждан собственным жильем.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, накопительная система платежей, региональные ипотечные программы, малоимущие граждане, доступность жилья.
M.S. YANINA, Graduate student of the Faculty of Law Financial University under the Government of the Russian Federation,
212232@edu.fa.ru 51/1 Leningradsky Ave., Moscow, 125993, Russia
THE SYSTEM OF ACCUMULATIVE MORTGAGE LENDING AS A TOOL TO INCREASE THE AVAILABILITY OF MORTGAGE PRODUCTS FOR LOW-INCOME
Annotation. The role of mortgages in modern Russian society is steadily increasing, but for such a category of citizens as the poor, the availability of mortgage products remains a big question. Lack of funds for the down payment, insufficient monthly income for mortgage approval, informal labor relations - these and other objective factors become serious obstacles to the realization of the constitutional right of citizens of the Russian Federation to housing, reduce the already low social status of the poor.
This article substantiates the need to expand the availability of accumulative mortgage lending programs as an effective socio-economic tool that allows increasing the provision of certain categories of citizens with their own housing/
Key words: mortgage lending, cumulative payment system, regional mortgage programs, poor citizens, housing affordability/
Сложно отрицать, что в текущих условиях социально-экономического развития Российской Федерации возможности для приобретения собственного жилья гражданами существенно расширились, при этом ипотека остается одним из наиболее доступных и востребованных инструментов, позволяющих реализовать конституционное право каждого человека и гражданина на обеспечение жилым помещением.
Между тем, нельзя не признать, что малоимущие граждане практически лишены возможности воспользоваться ипотечными продуктами в силу объективных причин: отсутствия средств на первый взнос; недостаточного для одобрения ипотеки размера ежемесячного дохода; отсутствия постоянной работы или официально оформленных трудовых правоотношений.
Нуждаемость в жилище, в совокупности с недостаточным бытовым и материальным обеспечением, приводит к ухудшению уровня жизни человека, что противоречит социальной политике государства. Как следует из положений ст. 7 Конституции Российской Федерации, Россия, являясь государством со взятыми на себя социальными обязательствами, гарантирует поддержание достойной жизни человека.
Необходимо отметить, что вопросы жизнеобеспечения в условиях человеческого существования в государстве затрагивались еще дореволюционными исследователями. П.И. Новгородцев под правом на достойное человеческое существование понимал создание государством таких условий жизни, при которых человек свободно использует законные возможности своего материального развития [4, с. 321]. И.В. Покровский считал, что государство обязано обеспечить минимальные потребности человека, на основе которых возможно дальнейшее развитие уровня жизни [5, с. 47].
В советский период дискуссия о критериях достойной жизни практически не велась, поскольку исследователи небезосновательно утверждали, что созданные социалистическим государством блага безусловно обеспечивают
каждому человеку достойный уровень жизни, при условии активной реализации гражданином конституционных прав на труд, на отдых, на образование, на пользование материальными и культурными благами. Право на жилище в советских Конституциях имело безусловную, императивную практическую реализацию. Граждане обеспечивались жилыми помещениями на безвозмездной основе за счет государства, исходя из потребностей конкретной семьи.
В настоящее время вопрос обеспечения жилыми помещениями вновь приобрел высокую актуальность в связи с переходом Российской Федерации к рыночной экономике, существенным удорожанием жизни, отказом от институтов безвозмездного обеспечения граждан жильем. Можно согласиться с Н.В. Путило, которая пишет, что сегодня стандарты достойной жизни в понимании населения существенно повысились, а внимание потребителей социальных услуг концентрируется преимущественно на материальных благах, их количественных и качественных показателях, которые бы свидетельствовали о достижении некоего уровня благополучия. При этом фундаментом материального благополучия, безусловно, остается собственное жилье [2, с. 15].
Однако такая категория населения, как малоимущие, т.е. граждане с доходами ниже прожиточного минимума, практически лишены возможности приобрести жилое помещение в ипотеку. В силу своей нуждаемости малоимущие получают социальную помощь от государства, но в объемах, которые лишь ненамного превышают законодательно установленные уровни прожиточного минимума и других определенных государством минимальных стандартов жизнеобеспечения.
Считается, что на сегодняшний день, с учетом инфляции, роста цен на товары и продукты, на стоимость жилья и коммунальных услуг, минимальный ежемесячный доход на одного человека в среднем по стране должен составлять не менее 40 тыс. рублей, а в некоторых регионах этот показатель существенно выше [1].
Однако на текущий момент ключевым индикатором уровня жизни остается прожиточный минимум. Правовой основой установления прожиточного минимума в Российской Федерации является Федеральный закон от 24.10.1997 № 134-Ф3 «О прожиточном минимуме в Российской Федерации»1, на основании которого принимаются другие федеральные законы и подзаконные акты, устанавливающие конкретные величины прожиточного минимума в России и субъектах Российской Федерации.
1 Федеральный закон от 24.10.1997 № 134-Ф3 «О прожиточном минимуме в Российской Федерации» (ред. от 05.12.2022) // «Российская газета». — 1997. — № 210.
В соответствии со ст. 8 Федерального закона от 05.12.2022 № 466-ФЗ «О федеральном бюджете на 2023 год и на плановый период 2024 и 2025 годов»1, на 2023 г. величина прожиточного минимума в целом по Российской Федерации на душу населения установлена в размере 14 375 руб., для трудоспособного населения — 15 669 руб., пенсионеров — 12 363 руб., детей — 13 944 руб.
Очевидно, что приведенные величины являются крайне низкими и способны удовлетворить только минимальные потребности человека в продуктах питания. Данный показатель не учитывает обязательные платежи, которые могут достигать десятков тысяч рублей ежемесячно, что как минимум вдвое превышает размер прожиточного минимума. Как следует из информации, предоставленной Сбербанком, средний платеж россиянина только по ипотеке достигает суммы в 23,2 тыс. руб. [3].
Представляется, что сегодня назрела насущная необходимость пересмотра государственной социальной политики в отношении реализации права на собственное жилье малоимущими гражданами, которые по объективным причинам не могут воспользоваться базовыми ипотечными продуктами, а также преимуществами социальной (льготной) ипотеки, поскольку в большинстве своем не обладают необходимыми признаками, качествами и свойствами.
Наиболее перспективным направлением, позволяющим защитить жилищные права малоимущих граждан, видится повсеместное внедрение в регионах механизма накопительного ипотечного кредитования. В нашей стране одним из регионов, где на протяжении уже более 12 лет успешно реализуется такая программа, стал Краснодарский край.
Неофициальное наименование программы льготного жилищного кредитования для малоимущих граждан — «народная ипотека». Именно на граждан со средним и низким доходом направлен этот социально-экономический проект, что для определенной категории населения является единственным способом приобрести собственное жилье.
Условиями участия в программе является отнесение к категории малоимущих, а также отсутствие в собственности гражданина и членов его семьи жилых помещений. Участник программы, заключивший договор накопительного ипотечного кредитования, обязан открыть вклад в одной из кредитных организаций, определенных условиями проекта, на срок до 5 лет. Одновременно с вкладом открывается специальный счет для социальных выплат, поступающих из регионального бюджета Краснодарского края.
1 Федеральный закон от 05.12.2022 № 466-ФЗ «О федеральном бюджете на 2023 год и на плановый период 2024 и 2025 годов» // «Российская газета». — 2022. — № 278.
Открытый гражданином вклад пополняется за счет следующих источников финансовых поступлений:
1) за счет средств, вносимых гражданином самостоятельно в течение срока действия договора банковского вклада. Минимальная сумма — не менее 3 тыс. руб. в месяц;
2) за счет социальных выплат, поступающих на банковский счет, максимальный размер которых составляет 3 тыс. руб. в месяц;
3) за счет процентов, начисляемых на банковский вклад.
Таким способом при поддержке администрации субъекта Российской Федерации формируется финансовая основа, позволяющая гражданину распорядиться накопленными денежными средствами для последующего приобретения жилья на территории Краснодарского края. Использование суммы банковского вклада на иные цели невозможно, равно как и частичное или полное снятие средств участником программы накопительного ипотечного кредитования в период действия договора.
На втором этапе происходит целевое расходование денежных средств на улучшение жилищных условий с гарантированным заключением договора ипотеки, если имеется такая необходимость. При этом участник программы вправе использовать все иные доступные ему финансовые и материальные ресурсы, в том числе сертификат на материнский капитал.
Об эффективности программы наглядно свидетельствуют ее результаты, озвученные администрацией Краснодарского края в 2021 г.: за период действия социального проекта с региональной поддержкой смогли приобрести собственное жилье 2 250 человек, а общая сумма, поступившая из бюджета Краснодарского края на счета участников программы накопительного ипотечного кредитования, превысила 430 млн. руб. [6].
Как видится, успешный опыт Краснодарского края в повышении доступности ипотечных продуктов для наиболее социально незащищенных слоев населения заслуживает осмысления, заимствования и распространения на территориях других субъектов Российской Федерации. Диспозитивность социальной политики регионов позволяет широко варьировать условия формирования накопительных ипотечных программ, обеспечивая собственным жильем нуждающихся граждан.
БИБЛИОГРАФИЯ:
1. Мелик-Шахназарова, Е. Минимальный потребительский бюджет // Профсоюзный журнал. — 2019.— 20 июня. [Электронный ресурс]. Режим доступа: — URL: https://www.solidamost.org/special/profdict/minimalnyy-
potrebitelskiy-byudzhet.html (дата обращения 1.04.2023).
2. Путило, Н.В. Достойная жизнь и достаточный жизненный уровень: история политико-правовых воззрений и современная практика // Социальное и пенсионное право. — 2022. — № 2. — С. 12-17.
3. Сбербанк назвал сумму среднего платежа россиян по ипотеке. [Электронный ресурс]. Режим доступа: — URL: https://realty.rbc.ru/news/615482029a794722fec6c0d7 (дата обращения 1.04.2023).
4. Новгородцев, П.И. Право на достойное человеческое существование / П.И. Новгородцев. Соч. — М., 1995. — 446 c.
5. Новгородцев, П.И., Покровский, И.А. О праве на существование. — СПб.; М.: Изд-во товарищества М.О. Вольф, 1911. — 48 с.
6. Благодаря программе «Накопительная ипотека» более 2,2 тысяч кубанцев улучшили жилищные условия. [Электронный ресурс]. Режим доступа: — URL: https://admkrai.krasnodar.ru/content/1131/show/581266/ (дата обращения 1.04.2023).
