CC BY
91
Научная статья УДК 34
https://doi.org/10.24412/2414-3995-2021-5-168-170 NIION: 2015-0066-5/21-097 MOSURED: 77/27-011-2021-05-296
Система быстрых платежей: причины появления и описание основных видов финансовых услуг
Роман Сергеевич Мейер
Московский университет МВД России имени В.Я. Кикотя, Москва, Россия, advocate.meyer.rs@gmail.com
Аннотация. В статье приводится ретроспективный анализ причин появления Системы быстрых платежей в РФ, перечисляются виды финансовых услуг в Системе быстрых платежей. На основе анализа правоприменительной практики определены преимущества использования Системы быстрых платежей с целью перевода денежных средств.
Ключевые слова: система быстрых платежей, рынок оказания услуг, банк, торговые организации, эквай-ринг, рынок
Для цитирования: Мейер Р. С. Система быстрых платежей: причины появления и описание основных видов финансовых услуг // Вестник экономической безопасности. 2021. № 5. С. 168-170. https://doi.org/10.24412/2414-3995-2021-5-168-170.
Original article
The system of fast payments: the reasons for the appearance and description of the main types of financial services
Roman S. Meyer
Moscow University of the Ministry of Internal affairs of Russia named after V.Ya. Kikot',
Moscow, Russian Federation, advocate.meyer.rs@gmail.com
Abstract. The article provides a retrospective analysis of the reasons for the emergence of the Fast Payments System in the Russian Federation, lists the types of financial services in the Fast Payments System. Based on the analysis of law enforcement practice, the advantages of using the Rapid Payments System for the purpose of transferring funds have been identified.
Keywords: the system of fast payments, service delivery market, bank, trade organizations, acquiring, market
For citation: Meyer R. S. The system of fast payments: the reasons for the appearance and description of the main types of financial services // Bulletin of economic security. 2021;(5):168-70. (In Russ.). https://doi.org/10.24412/2414-3995-2021-5-168-170.
В условиях активного развития цифровых технологий и взрывного расширения рынка электронной коммерции в условиях пандемии 2020 и 2021 годов становится актуальным запрос на внедрение удобного и дешевого сервиса, способного составить конкуренцию уже имеющимся на рынке способам платежей: традиционным расчетам с использованием банковских счетов в отделениях кредитных организаций; операциям с использованием систем дистанционного банковского обслуживания и расчетам с использованием платежных карт.
Разработка и внедрение Системы быстрых платежей, как результат деятельности российского регу-
© Мейер Р. С., 2021
лятора, имели своей причиной ряд негативных тенденций на рынке расчетов и одновременно решали следующие задачи.
1. Сложившаяся до настоящего момента практика деятельности участников российского финансового рынка, прежде всего - кредитных организаций, платежных систем и различного рода технологических компаний предполагала формирование условий предоставления расчетных услуг на условиях, не всегда выгодных для потребителя услуг.
К таким невыгодным условиям можно отнести как ценовые параметры предоставляемых услуг (которые часто складывались из многих, неизвестных потребителю
JURISPRUDENCE
комиссий разных участников расчетов), так и сами условия расчетов (защита, прежде всего самих кредитных организаций и платежных систем, а не их клиентов).
Результатом сложившейся ситуации стали многолетние конфликты между платежными системами и кредитными организациями - эквайерами с одной стороны и представителями торгового сообщества, с другой.
Начиная с 2020 года, в условиях пандемии совершение торговых операций с использованием платежных карт непосредственно в торговых организациях было фактически ограничено из-за карантинных мер, что привело к бурному росту операций дистанционного типа (в сфере электронной коммерции-Интернет-эк-вайринге и на рынке переводов). По данным портала Банки.РУ [1] динамику показали следующие отрасли:
- фастфуд (+14%);
- онлайн-образование (+81%);
- видеоигры (+85%);
- спортивные товары (+154%);
- продукты питания и товары первой необходимости (+231%).
Нагрузки на торговые сети существенно выросли, однако платежные системы и банки не оказались гибкими в вопросах тарификации и не предложили каких-либо льготных условий торговым организациям в сложившихся условиях.
Конфликт не удалось решить внутри рынка и даже усилиями регулятора - он дошел до Президента Российской Федерации В. В. Путина и был вынесен в публичную плоскость на финансово-инвестиционном форуме «Деловая Россия» [2].
Решением конфликта стало не только принудительное регулирование комиссий на рынке эквай-ринга, но и приложение государственных усилий для внедрения Системы быстрых платежей (под прямым государственным регулированием через специальных профессиональных участников рынка). К Системе быстрых платежей в настоящее время подключены более двухсот банков.
Условия оказания услуг в рамках Системы быстрых платежей (в том числе - тарифы на услуги) регулируются через АО «НСПК», что позволяет контролировать на государственном уровне злоупотребления доминирующим положением при ценообразовании на рынке расчетных услуг.
2. Можно констатировать, что довольно долгое время международные платежные системы и связанные с ними субъекты осуществляли свою деятельность в Российской Федерации в условиях отсутствия прямого законодательного регулирования их деятельности и занимали доминирующее положение в определенных сегментах рынка и фактически навязывали участникам рынка и потребителям услуг свои правила расчетов, иногда отличные от российской практики. Необходимость изменения сложившейся
ситуации стала особенно актуальной после 2014 года, в контексте наложенных на участников российского финансового рынка финансовых ограничений со стороны Европейского Союза и США: поднадзорность международных платежных систем требованиям регуляторов иностранных государств (прежде всего Соединенным Штатам Америки и странам Европейского Союза) в контексте с системой введенных экономических ограничений представляет прямую угрозу для субъектов, находящихся в иных юрисдикциях, в том числе и на российскую финансовую систему.
Под угрозой оказались системы расчетов с использованием платежных карт, которые в последнее время и с учетом пандемии составляют подавляющую долю расчетных операций (более 80 процентов) [3]. Приостановление и/или отключение функционала платежных систем поставило бы под удар исполнение социальных обязательств государства перед населением, расчеты по выплате заработной платы и т. д., что является совершенно недопустимым.
Система быстрых платежей, функционирующая на расчетной сети Банка России и одновременно использующая доступный высокоскоростной инструментарий совершения операций в платежных системах (авторизация операций и платежный клиринг операций), стала универсальным платежным решением и позволила обезопасить системно значимые участки финансового рынка от риска приостановления расчетов по инициативе международных платежных систем, действующих по указаниям США и Евросоюза.
Система быстрых платежей разработана Банком России и АО «Национальная система платежных карт». Банк России - оператор и расчетный центр Системы, а НСПК - операционный платежный и клиринговый центр.
В настоящее время Система быстрых платежей представляет собой многофункциональный сервис, с помощью которого можно совершать межбанковские переводы по номеру мобильного телефона круглосуточно. Сервис также позволяет оплачивать покупки по QR-коду и получать физическим лицам-пользователям выплаты от организаций.
В Системе быстрых платежей действуют несколько сценариев проведения переводов:
- с2с (customer-to-customer, платежи между физическими лицами);
- те2те (платежи между своими счетами в разных банках);
- с2Ь (customer-to-business, платежи физических лиц в пользу юридических лиц).
- Ь2с (business-to-customer, платежи юридических лиц в пользу физических лиц).
Для оплаты товаров и услуг на кассе или сайте продавца необходимо навести камеру мобильного телефона на QR-код, в который заложена информация об операции покупки. Сканирование совершается
№ 5/2021
Bulletin of economic security
169
через банковские приложения для дистанционного обслуживания или специальные приложения, предлагаемые пользователю участниками рынка.
В Системе быстрых платежей также предлагается функция «Мгновенный счет», когда клиенту в sms приходит ссылка, в которой зашифрованы все необходимые для оплаты реквизиты (нужно только проверить сумму покупки, название магазина в своем приложении дистанционного банковского обслуживания и подтвердить оплату).
Также Банк России и АО «НСПК» активно работают над еще двумя сценариями операций, которые могут появиться в Системе быстрых платежей в 2022-23 годах:
- c2g (customer-to-government) - платежи физических лиц в пользу государства (для оплаты налогов, штрафов, сборов, пошлин);
- g2c (government-to-customer) - платежи от государства в адрес физических лиц (для выплат из государственного бюджета, например, пенсий, зарплат).
В заключение отметим следующие преимущества Системы быстрых платежей:
а) простой реквизит (идентификатор для совершения операций).
В Системе быстрых платежей идентификатором для формирования распоряжения на перевод служит номер телефона. До появления Системы быстрых платежей межбанковские переводы физических лиц можно было проводить только по банковским реквизитам или реквизитам карты, использование которых представляет сложность для большинства пользователей. После запуска Системы быстрых платежей клиенты получили сервис, в котором не нужно вводить многочисленные реквизиты, а достаточно номера телефона, камеры или мобильного приложения.
б) скорость расчетов.
Переводы между физическими лицами совершаются через мобильные приложения банков-участников Системы быстрых платежей, и денежные средства зачисляются мгновенно, в режиме 24/7.
в) низкая стоимость услуг и контроль над ее значениями.
Тарификация стоимости услуг в рамках Системы быстрых платежей контролируется Банком России непосредственно.
С 1 мая 2020 года Банк России в качестве антикризисной меры запретил банкам взимать комиссию с клиентов за переводы до 100 000 рублей в месяц; при исчерпании бесплатного лимита комиссия может составлять 0,5 %, но не более 1 500 рублей. Средняя комиссия с карточных переводов между разными банками составляет 1-2 %. До июля 2022 года Банк России отменил плату для самих банков за проведение таких транзакций.
г) безопасность использования.
Таким образом, осуществление перевода через Систему быстрых платежей подразумевает, что:
- отправитель перевода идентифицирован банком отправителя;
- получатель перевода идентифицирован отправителем (при проверке отображения данных получателя, например, Ф.И.О.);
- от получателя получено юридически значимое согласие на получение денег через Систему быстрых платежей.
В совокупности указанные этапы позволяют осуществлять мониторинг мошеннических операций и соответствие операций требованиям законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.
Также отметим, что информационный обмен между субъектами системы основан на сообщениях, отвечающих требованиям международного стандарта ISO-20022.
Список источников
1. https://www.banki.ru/news/ columnists/?id=10922660.
2. https://www.klerk.ru/buh/news/482444/
3. https://www.vedomosti.ru/fi nance/ articles/2020/06/11/832469-dolya-platezhei-kartami.
References
1. https://www.banki.ru/news/ columnists/?id=10922660.
2. https://www.klerk.ru/buh/news/482444/
3. https://www.vedomosti.ru/fi nance/ articles/2020/06/11/832469-dolya-platezhei-kartami.
Информация об авторе
Р. С. Мейер - соискатель кафедры гражданского и трудового права, гражданского процесса Московского университета МВД России имени В.Я. Кикотя.
Information about the author R. S. Meyer - Applicant for the Department of Civil and Labor Law, Civil Procedure of the Moscow University of the Ministry of Internal affairs of Russia named after V.Ya. Kikot'
Статья поступила в редакцию 15.10.2021; одобрена после рецензирования 29.11.2021; принята к публикации 10.12.2021.
The article was submitted 15.10.2021; approved after reviewing 29.11.2021; accepted for publication 10.12.2021.
