CC BY
221DOI 10.47576/2712-7516_2021_5_1_57 УДК 336.1
СТАНОВЛЕНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Варфоломеева Вера Александровна,
доцент, кандидат экономических наук, кафедра социально-экономических наук и внешнеэкономической деятельности, Ивангородский гуманитарно-технический институт (филиал), Санкт-Петербургский государственный университет аэрокосмического приборостроения, г. Ивангород, Россия, e-mail: [email protected]
Иванова Наталия Александровна,
доцент, кандидат экономических наук, кафедра социально-экономических наук и внешнеэкономической деятельности, Ивангородский гуманитарно-технический институт (филиал), Санкт-Петербургский государственный университет аэрокосмического приборостроения, г. Ивангород, Россия, e-mail: [email protected]
В статье рассматриваются вопросы становления современной национальной платежной системы России, поиска новых путей эффективной работы единой системы электронных платежей, ее экономической безопасности, а также конкурентоспособности на международной арене. Отмечается, что на основе зарубежного и отечественного банковского опыта имеется возможность совершенствования национальной платежной системы и вывода ее на новый уровень. Система быстрых платежей является одним из важнейших проектов, направленных на повышение качества платежных услуг. Центральный банк России заинтересован в развитии такой системы, поскольку это способствует финансовой стабильности. Указывается, что период пандемии ускорил развитие бесконтактных платежей не только в России, но и в зарубежных странах. Делаются выводы по направлениям развития национальной платежной системы.
Ключевые слова: национальная платежная система; безналичный расчет; банковские карты; карта «Мир»; Сберкарта.
UDC 336.1
FORMATION OF THE NATIONAL PAYMENT SYSTEM OF THE RUSSIAN FEDERATION
Varfolomeeva Vera Alexandrovna,
Associate Professor, Candidate of Economic Sciences, Department of Social and Economic Sciences and Foreign Economic Activity, Ivangorod Humanitarian and Technical Institute (branch), St. Petersburg State University of Aerospace Instrumentation, Ivangorod, Russia, e-mail: [email protected]
Ivanova Natalia Alexandrovna,
Associate Professor, Candidate of Economic Sciences, Department of Social and Economic Sciences and Foreign Economic Activity, Ivangorod Humanitarian and Technical Institute (branch), St. Petersburg State University of Aerospace Instrumentation, Ivangorod, Russia, e-mail: [email protected]
The article discusses the issues of the formation of the modern national payment system in Russia, the search for new ways of effective operation of the unified electronic payment system, its economic security, as well as competitiveness in the international arena. It is noted that on the basis of foreign and domestic banking
experience, there is an opportunity to improve the national payment system and bring it to a new level. The fast payment system is one of the most important projects aimed at improving the quality of payment services. The Central Bank of Russia is interested in the development of such a system as it contributes to financial stability. It is indicated that the period of the pandemic has accelerated the development of contactless payments not only in Russia, but also in foreign countries. Conclusions are made on the directions of development of the national payment system.
Keywords: national payment system; cashless payments; bank cards; map "World"; savings card.
Платежная система представляет собой ключевую составляющую монетарной системы. Основные задачи национальной платежной системы заключаются в том, чтобы эффективно, быстро, экономно и точно осуществлять денежный поток по операциям, безопасно и эффективно функционировать, а также гарантировать отсутствие сбоев в системе платежей. Платежную систему рассматривают заменителем наличных расчетов как внутри страны, так и за рубежом. Нормативно-правовую основу развития национальной платежной системы на сегодня составляют федеральные законы от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Центральный банк для эффективного развития национальной платежной системы создал Национальную систему платежных карт (НСПК), на основе которой создана карта «Мир», а также система быстрых платежей. С помощью национальной системы платежных карт в России обрабатываются все платежи, произведенные с помощью карт. Взаимодействуя с платежными системами, Центральный банк не только их регулирует, но и обеспечивает прозрачность, а также способствует использованию высокоэффективных, современных платежных инструментов. Центральный банк России заинтересован в развитии надежной и эффективной платежной системы, поскольку это способствует финансовой стабильности и общеэкономическим улучшениям в целом. Вследствие чего он обеспечивает надежную финансовую инфраструктуру, которая позволяет безопасно проводить денежные переводы.
Исследование платежной системы России направлено на поиск новых путей, позволяющих эффективно работать единой системе электронных платежей, сократить негативное влияние, возникшее из-за принципа экономической эффективности и безопасно-
сти, а также являться конкурентоспособной международной системой. Благодаря национальной платежной системе возможно обеспечить бесперебойные безналичные расчеты физических и юридических лиц.
В современном мире коммерческие банки занимаются различными видами операций, например финансированием народного хозяйства, торговлей ценными бумагами, обеспечением денежного потока и кредитных отношений. Участвуют в обсуждении законодательных и экономических программ, ведут статистику и выполняют различные финансовые операции с физическими и юридическими лицами. Вследствие чего роль платежной системы возрастает в качестве посредника денежных потоков.
Еще при Б. Н. Ельцине в 1990-х гг. были сделаны первые шаги для создания национальной платежной системы Российской Федерации. Благодаря работе большого количества людей в 1993 г. удалось запустить первую в стране платежную систему, которая имела название «Российская национальная система межбанковских расчетов» на основе пластиковых карт - СТБ Card. После этого были созданы еще несколько систем. Одна из них имела название «Сберкарта», которая принадлежала Сберегательному банку. Также стоит упомянуть Union Card, которая была создана при содействии более трех сотен финансовых учреждений. Именно эту карту использовали российские компании для выплаты заработной платы свои работникам.
Благодаря успеху первых платежных систем в коммерческой сфере стал планироваться выпуск единой платежной карты. В связи с этим в конце 1995 г. несколько крупных банков, среди которых был «СБС-Агро» и инкассаторская фирма «Инкахран», вложили в данную идею крупную по тем меркам денежную сумму. Но проект не был осуществлен из-за кризиса 1998 г.
К идее создания первой единой нацио-
нальной карты вернулись спустя пару лет. Тогда инициативу на себя взял Сберегательный банк, который предложил правительству Российской Федерации выпустить карту на базе «Сберкарты». Но этот проект так и не получил развитие, одной из причин является отказ других коммерческих банков видеть во главе этой системы Сберегательный банк. Также влияло то, что страна не вышла кризиса.
Центральный банк вернулся к данной идеи в 2005 г., а в 2008 г. проект сменил название на «Объединенная российская платежная система». В 2012 г. Сберегательный банк закрыл проект и запустил систему «ПР0100». Рассматривая период 2000-2014 гг. стоит отметить, что лидерами платежных систем стали Visa и MasterCard. Американские платежные системы появились на российском рынке чуть раньше 2003 г. и являлись конкурентами российским платежным системам и в 2011 г. занимали уже 91,4 % рынка.
В 2014 г. американские платежные системы прекратили обслуживать карты многих российских коммерческих банков из-за санкций [1].
Проекту по созданию единой платежной карты, который берет свое начало в 1998 г., было суждено реализоваться лишь в 2015 г. Спустя почти два десятилетия для нашей национальной системы платежных карт был разработан собственный дизайн и выбрано название «Мир». Первыми банками, ставшими выпускать такие карты, стали «Газпромбанк», «РНКБ Банк», Банк «Россия», «МДМ Банк», «Связь-Банк» и «СМП Банк». В массовое производство карты поступили спустя год. Первыми карты получали работники бюджетной сферы, госструктур, пенсионеры.
Платежная система «Мир» имеет свои преимущества и недостатки. Так к преимуществам можно отнести то, что все данные по карте находятся внутри государства и иностранные государства не имеют к ним до -ступа, при этом для проведения заграничных операций созданы такие банковские продукты, как MasterCard и JCB. Система безопасности не уступает международным картам. Сберегательный банк для своих клиентов создал бонусную программу с начислением баллов «Спасибо» [4].
Главным недостатком является то, что не все сайты работают с данной картой. Карта
«Мир» является не самой удобной при путешествиях, поскольку не везде ей можно воспользоваться, а также на данный момент времени она является только дебетовой. В 2021 г. было выпущено порядка ста миллионов карт системы «Мир», что составляет почти 30 % всех выпущенных пластиковых карт в России [3].
Итак, платежная система относится к механизму, который позволяет предприятиям, потребителям переводить средства друг другу. На сегодня наличный оборот составляет почти 60 % всех транзакционных платежей в России.
В нашей стране принимаются к оплате большинство видов международных карт. Безналичные расчеты осуществляются в разрешенной законом форме. Клиенты кредитных организаций могут выбрать любой вид платежного инструмента или платежного документа. Они заранее оговорены в соглашениях между кредитными учреждениями и их клиентами. Безналичный расчет осуществляется через кредитные организации и Банк России.
Основным инструментом безналичного расчета является дебетовая карта. Стоит отметить, что российский рынок банковских дебетовых карт развит неравномерно, поскольку появляются новые игроки, которые могут сразу уйти с рынка. Количество дебетовых карт превышает общую численность населения нашей страны [2].
Дебетовые карты привязаны к банковскому счету и позволяют держателям карт снимать средства в банкоматах напрямую и индивидуально с этого счета. Когда используется дебетовая карта, то денежные средства списываются сразу, в крайнем случае в течение операционного дня, а это означает, что отсрочки платежа не происходит.
Кредитные карты предоставляют держателям возможность кредитования и отсрочки платежа. Размер и продолжительность кредитной линии являются предметом соглашения между держателем карты и эмитентом. Как правило, при использовании кредитной линии непогашенная сумма может быть либо полностью погашена к концу определенного периода, либо погашена частично, при этом оставшаяся сумма предоставляется в качестве кредита и подлежит выплате процентов.
Рост использования безналичных платежных инструментов, таких как платежные карты, является одной из самых важных тенденций в развитии платежной системы. Платежные карты являются одними из самых быстрорастущих платежных инструментов в России. В 2020 г. темпы роста безналичных операций с использованием платежных карт были значительно выше, чем по другим платежным инструментам. Кредитные, дебетовые карты широко используются для покупок по телефону и через Интернет. Некоторые банки могут предлагать своим клиентам карты с функцией кэш-бэк, это когда небольшой процент потраченных на покупку средств вернется обратно на карту в виде бонусов или реальных денежных средств. Дебетовые карты чаще используются в больших городах, таких как Москва, Санкт-Петербург, Владивосток и др. Отметим, что в дальних уголках нашей страны до сих пор большой популярностью пользуются наличные деньги.
С уверенностью говорим, что национальная платежная система представляет собой главный элемент российской финансовой системы. Функционирование национальной платежной системы происходит через денежно-кредитную и фискальную политику.
Ключевые меры по совершенствованию платежной системы Центрального банка связаны с комплексной реорганизацией существующих платежных систем. Действующая российская платежная система отвечает потребностям экономики в проведении платежей и расчетов. В настоящее время потенциал совершенствования платежной системы далеко не исчерпан. Правительство активно развивает национальную платежную систему. Банк России разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику с Правительством России. Банк России имеет возможность выпускать банкноты и контролировать коммерческие банки. Более того, является частью управления экономикой и контролирует работу кредитных организаций, выдает и отзывает их лицензии на осуществление банковских операций. Платежная система Центрального банка при совершении всех видов платежных операций использует электронный документооборот.
Ситуация на российском рынке и в российской экономике недостаточно стабильна,
иногда даже критическая. Международные экономические отношения, влияют на экономическую ситуацию в России. Экономика сильно пострадала от эпидемии коронави-руса, из-за которой упал экспорт и импорт товаров, пострадала туристическая отрасль и снизились темпы производства. Но сейчас экономика страны постепенно восстанавливается. Проблемы заключаются в зависимости экономики от добычи и экспорта нефти и газа, а также в необходимости реформ в ряде областей народного хозяйства. Высокий уровень технологической оснащенности позволяет странам Запада поддерживать развитый уровень платежной системы. Данные системы соответствуют самым высоким стандартам надежности расчетов и скорости. Используя накопленный зарубежный и отечественный банковский опыт, имеется возможность усовершенствовать национальную платежную систему и вывести ее на новый уровень.
Имеется возможность пользоваться экосистемами банков, благодаря которым теперь не нужно переводить деньги на множество разных приложений, а необходимо просто оформить операцию картами системы «Мир» и системой быстрых платежей (СБП).
Система быстрых платежей является одним из важнейших проектов, направленных на повышение качества платежных услуг. На сегодняшний момент каждый второй житель России пользовался или хотя бы слышал об этой системе. С помощью данного инструмента можно в любое время переводить деньги из одного банка в другой. Система очень проста в использовании и не требует комиссии за выполненную операцию. Система быстрых платежей была запущена в 2019 г. и сейчас пользуется огромной популярностью. В 2021 г. было увеличено количество денежных переводов с ее помощью на 20 %. В будущем планируется предоставлять доступ к системе быстрых платежей не только банкам, но и небанковским поставщикам платежных услуг. Центральный банк планирует выпустить отдельное приложение до 2023 г.
Если рассматривать статистические данные по использованию системы быстрых платежей в период коронавирусной инфекции, то в четвертом квартале 2019 г. проводилось примерно четыре миллиона операций, в том время как за такой же период 2020 г. уже
шестьдесят восемь миллионов операций. Несложно подсчитать, что число операций в системе быстрых платежей выросло почти в шестнадцать раз.
Нельзя не указать на значимость системы передачи финансовых сообщений, которая позволяет быстро передавать информацию между юридическими лицами. Система передачи финансовых сообщений разрабатывалась как резервный канал, но свою высокую востребованность показала в период пандемии. Успехом в развитии системы передачи финансовых сообщений является реализация схемы подключения через сервис-бюро, что ускоряет процесс подключения к российским и иностранным юридическим лицам, а также кредитным организациям. Приведенный статистический обзор указывает на то, что сложившаяся ситуация в период пандемии внесла огромный вклад в развитие бесконтактных платежей не только в России, но и зарубежных странах.
Отметим, что текущее состояние национальной платежной системы сформировалось под действием реализации Стратегии развития национальной платежной системы, которая была принята еще в 2013 г., а именно усовершенствована законодательная основа, сформированы главные элементы национальной платежной инфраструктуры, реализована платежная система «Мир», а также система быстрых платежей Банка России.
Дальнейшее функционирование платежной системы базируется на Стратегии развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы. Согласно данному документу национальная платежная система должна предоставлять потребителям удобные, безопасные платежные услуги, а также показывать развитие конкурентного и инновационного платежного рынка.
Можно с уверенностью говорить, что, для того чтобы национальная платежная система соответствовала международному уровню, требуется развивать конкурентоспособность и технологии на платежном рынке, международное сотрудничество в сфере платежей, а также инфраструктуру национальных
платежей. Необходимо создать безопасную среду, которая будет стимулировать внедрение инноваций в платежный процесс. Также надо расширять экосистемы банков для того, чтобы обеспечить потребителю свободу выбора поставщика платежных услуг. Отметим, что Центральный банк планирует вводить инновации в стандарты платежей. Благодаря чему в скором времени потребитель сможет пользоваться IBAN (международный стандарт представления банковского счета, включающий также идентификаторы страны и банка, в котором открыт счет), который поможет формировать универсальные платежные реквизиты. Еще в скором времени возможен прогресс в области биометрических данных, появится возможность оплачивать товары по отпечатку пальца или же просто смотря в камеру. На наш взгляд, данные инновационные внедрения имеют положительные стороны, такие как быстрый расчет, но для большей защиты от мошенничества все-таки следует оставить введение персонального идентификационного номера при проведении безналичных расчетов, поскольку, например, система все-таки распознает не лицо, а образ.
Стоит отметить и то, что для улучшения национальной платежной системы развивается сотрудничество в пространстве ЕАЭС. Если все пройдет хорошо, то в ближайшие годы можно ожидать, что карту «Мир» будет принимать любая страна ЕАЭС, а также будет расширена возможность трансграничных переводов.
Не стоит забывать о том, что для получения максимального результата требуется выполнение всех аспектов данной программы. Если будет прорыв в одной области, например, в развитии международного сотрудничества в платежной системе, но при этом мы провалимся в развитии конкуренции и технологий, то наше развитие в платежной системе будет очень медленным. Также всегда стоит помнить, что на нас могут повлиять и внешние факторы, такие как, например санкции, других государств или же новая волна коронавируса.
Список литературы_
1. Березина, М. П. Проблемы формирования и развития национальной платежной системы России / М. П. Березина // Деньги и кредит. - 2015. - № 11. - С. 19-25.
2. Национальная платежная система. - URL: http://www.cbr.ru/Psystem/ (дата обращения: 01.10.2021).
3. Официальный сайт МИР. - URL: https://mironline.ru (дата обращения: 09.10.2021).
4. Пасько И. Национальная платежная система: история создания / И. Пасько. - URL: https://runet.news/ articles/2878 (дата обращения 10.10.2021).
References_
1. Berezina M.P. Problems of Formation and Development of the National Payment System of Russia. Money and Credit. 015. No. 11. P. 19-25.
2. National payment system. URL: http://www.cbr.ru/Psystem (data obrashheniya: 01.10.2021).
3. MIR official website. URL: https://mironline.ru (date of access: 09.10.2021).
4. Pasko I. National payment system: history of creation. URL: https:// runet.news/articles/2878 (data obrashheniya: 10.10.2021).
