CC BY
18
факторы, влияющие на формирование доходов населения, усилятся, однако их влияние может быть значительно скорректировано антикризисными мерами Правительства РФ, направленными на развитие реального сектора экономики и повышение доступности кредитных ресурсов для предприятий малого и среднего бизнеса.
Мальцагова Т.М., к. э.н.
доцент
кафедра «Банковское дело» Чеченский государственный университет
Россия, г. Грозный РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Аннотация
Статья посвящена анализу рынка потребительского кредитования. В ходе исследования рассмотрена классификация потребительских кредитов, на основе выявления основных элементов дано определение рынку потребительского кредитования. Проведен анализ рынка потребительских кредитов Чеченской Республики, выявлены основные проблемы кредитования, предложены перспективные направления развития данного рынка.
Ключевые слова: анализ, потребительский кредит, проблемы, перспективы, рынок.
CONSUMER CREDIT MARKET
Abstract
The article dedicated by the consumer credit market. During research the classification of the consumer credits is examined, on the basis of identification of basic elements is given to the definition of the consumer credit market. The analysis of the market of the consumer credits of the Chechen Republic is carried out, the main problems of crediting are revealed, the perspective directions of development of this market are offered.
Keywords: analysis, consumer credit, problems and prospects, the market.
Рынок потребительского кредитования - сегмент денежного рынка, на котором предъявляют спрос и предлагают по определенной процентной ставке потребительские кредиты. Как и любой рынок, рынок потребительского кредитования состоит из следующих элементов: субъекты, объекты, цена, конкуренция.
Субъектами рынка потребительского кредитования являются кредитные организации, предоставляющие потребительские кредиты и некредитные финансовые организация, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских кредитов, а также заемщики - физические лица, привлекающие указанные средства [1].
Объектами данного рынка являются потребительские кредиты,
пользующиеся большим спросом среди заемщиков-физических лиц.
В Федеральном законе от 21.12.2013 №2 353-ф3 потребительский кредит рассматривается как денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Потребительские кредиты можно классифицировать по следующим признакам: срок предоставления (кратко-, средне- и долгосрочные), обеспечение (обеспеченные и необеспеченные), цели (целевые и нецелевые), условия предоставления (разовые, возобновляемые), метод погашения (погашаемые единовременно, рассрочка платежа), вид заемщика (предоставляемые всем слоям населения, определенным социальным группам, возрастным группам, студентам, молодым семьям, У1Р-клиентам), форма выдачи (денежные, товарные), метод взимания процентов (с удержанием процентов в момент предоставления ссуды, с уплатой процентов в момент погашения кредита, с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования), форма предоставления (денежный, товарный).
Цена потребительского кредита - процентная ставка, взимаемая за определенный вид потребительского кредита [3].
Потребительские кредиты предоставляются большинством кредитных и некредитных финансовых организаций постоянным проведением маркетинговых исследований с целью увеличения клиентуры данного сегмента рынка. Условия предоставления потребительских кредитов часто являются схожими при различных наименованиях программ потребительских кредитов, что свидетельствует об осуществлении операций на рынке совершенной конкуренции.
Таким образом, рынок потребительского кредитования - механизм взаимодействия кредитора и заемщика по поводу предоставления и получения определенного вида потребительского кредита по определенной процентной ставке на рынке совершенной конкуренции.
На территории Чеченской Республики в настоящее время кредитованием физических лиц занимаются филиалы АО «Россельхозбанк», ПАО «Сбербанк России», ПАО «Связь-Банк», ПАО «Мособлбанк». Кроме них, потребительские кредиты в республике предоставляются также следующими кредитными потребительскими кооперативами: Доступные деньги, Инвест-Гарант, Созидание, Союз, Благополучие, Гарант, Надежда, Шали [4].
Филиалами кредитных организаций предоставляются кредиты на определенные цели, автокредиты, ипотечные. При этом лидерами по видам потребительских кредитов и соответствующих им программ являются АО «Россельхозбанк» и ПАО «Сбербанк России». Дополнительно АО «Россельхозбанк» предлагает кредиты на развитие личного подсобного
хозяйства, пенсионные кредиты, ПАО «Сбербанк России» - на образование, развитие личного подсобного хозяйства, на погашение долга в другом банке и кредитные карты.
По состоянию на 01.11.2015 г по объему выданных кредитов физическим лицам Чеченская Республика среди субъектов РФ находится на 78 месте, опережая Еврейскую автономную область, г. Севастополь, Ненецкий и Чукотские автономные округа, Республики Ингушетия и Крым.
Как показывает анализ, задолженность по предоставленным кредитам физическим лицам кредитными организациями с 2009 по 2015 гг. увеличилась с 1353,3 до 17324,0 млн.руб., в 2016 г., наоборот, снизилась до 16123,0 млн.руб. В структуре задолженности по предоставленным кредитам физическим лицам преобладают кредиты в рублях. Доля кредитов в иностранной валюте с 2009 по 2015 гг. снизилась с 6,38 % до 0,85 %, в 2016 г., наоборот, увеличилась до 1,22 %. Обосновывается это увеличением курса иностранной валюты по отношению к национальной с 2014 г., его снижение с
первой половины 2015 г. (рис.1).
20000,0
18000,0 16000,0 14000,0 12000,0 10000,0 8000,0 6000,0 4000,0 2000,0 0,0
01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016
Рис. 1. Динамика задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам, млн.руб.
Вместе с тем объем выданных кредитов с 2009 по 2013 гг. увеличился с 118,1 млн.руб. до 9152,0 млн.руб. Однако введение экономических санкций в отношении России в 2014 г. затронул и рынок потребительских кредитов. Так, объем выданных кредитов физическим лицам в 2014 и 2015 гг. снизился до 8928,0 млн.руб. и 5004,0 млн.руб. соответственно, т.е. на 45,32% с момента введения санкций. Несмотря на это объем выданных жилищных кредитов существенно увеличился при повышении средневзвешенной процентной ставки и средневзвешенного срока кредитования (табл. 1).
Таблица 1
Количество и объем предоставленных жилищных кредитов _физическим лицам_
Дата жилищные кредиты из них ипотечные кредиты
Всег о количество предоставле иных кредитов, ед. Все го Объем, млн.руб количество предоставлен ных кредитов, ед. Объем, млн.руб
в руб. в иност валют е в руб. в иност валют е в руб. в иност валют е в руб. в иност валют е
01.01.20 11 3485 3482 3 123 7 1190 47 26 3 33 13
01.01.20 12 1961 1960 1 853 724 129 34 1 84 14
01.01.20 13 66 65 1 414 132 282 64 1 105 12
01.01.20 14 96 95 1 245 206 39 94 1 206 12
01.01.20 15 326 325 1 666 654 12 324 1 654 12
01.01.20 16 275 275 0 481 481 0 274 0 471 0
Как видно из табл. 1 объем выданных жилищных кредитов физическим лицам снизился с 2011 по 2012 гг. включительно с 1190 до 132 млн.руб., с 2014 по 2015 гг., наоборот, увеличился до 654 млн.руб. с ростом спроса на ипотечные кредиты при возрастающих ценах на квартиры в Чеченской Республике. Если в 2011 и 2012 гг. в структуре предоставленных жилищных кредитов ипотечные кредиты занимали менее 3,71 % и 11,43 % соответственно, то с 2014 г. их удельный вес увеличился с 89 до 100 %. При этом средневзвешенная процентная ставка по жилищным кредитам, в том числе и по ипотечным кредитам в рублях колебался от 11,7% до 12,17 % до 2014 г. включительно, с 2015 г. она увеличилась до 14,46%, по кредитам в иностранной валюте, наоборот, снизилась до 12 % (рис. 2).
60,00 50,00 40,00 30,00 20,00 10,00 0,00
>4-^12,90 13,50 12,00 12,00
13,30 11,20 -*- 12,70 -X- 12,00 -^12,00 12,17
12,90
01.01.2011 01.01.2012 жилищные кредиты в руб. -из них ипотечные кредиты в руб.
01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016
—■—жилищные кредиты в иностр. валюте —К—из них ипотечные кредиты в иностр. валюте
Рис. 2. Средневзвешенная ставка по жилищным кредитам, выданным кредитными организациями в Чеченской Республике, %
Средневзвешенный срок предоставления жилищных кредитов в рублях увеличился с 2011 по 2014 гг. с 8,7 мес. до 191 мес., в 2015 г. снизился до 179,2 мес., по ипотечный кредитам в рублях за исследуемый период заметное снижение средневзвешенного срока произошло на конец 2011 г. (147,1 мес.), по жилищным кредитам в иностранной валюте указанный срок снизился в
184,4 191,1 183,0
147,1 170,9 191,0 --
153,0 177,3 179,2
23,8 24,0 8,7 18,8 3,0 23,0 11,9 0,0
250,0 200,0 150,0 100,0 50,0 0,0
01.01.2011 01.01.2012 жилищные кредиты, руб. -из них ипотечные кредиты, руб.
01.01.2013
01.01.2014
01.01.2015
01.01.2016
жилищные кредиты, иностр. валюта из них ипотечные кредиты, иностр. валюта
Рис. 3. Средневзвешенный срок кредитования по жилищным кредитам, выданным кредитными организациями в Чеченской Республике, мес.
Не смотря на то, что рынок потребительского кредитования развивается в России хорошими темпами, все же он характеризуется рядом проблем, которые становятся неким «камнем преткновения». Указанные проблемы существуют как для заемщика, так и для кредитной организации (табл.2).
Таблица 2
Проблемы рынка потребительского кредитования
Для заемщика Для кредитной организации и некредитной финансовой организации
Отсутствие ликвидного имущества и низкая оценка стоимости залога, даже при наличии ликвидного имущества Слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа
Сокрытие условий кредитования кредитными и некредитными организациями (процентная ставка, погашение платежа, комиссионные платежи) Мошенничество: предоставление фальшивых документов; организованные преступные группы, которые вступают в преступный сговор с сотрудниками банков; внутренняя преступность (недобросовестность ТОП-менеджеров)
Отсутствие полной прозрачности доходов граждан Отсутствие «длинных» денег для предоставления долгосрочных кредитов
Высокая процентная ставка Проблема оценки реальных возможностей поручителей
Низкая финансовая грамотность населения Недобросовестная конкуренция
Для решения перечисленных проблем необходимо:
- тщательно проводить анализ платежеспособности клиента и его поручителя (ей), а также оценку закладываемого имущества с точки зрения ликвидности;
- разработать различные программы по привлечению долгосрочных ресурсов;
- постоянно изучать рынок потребительского кредита, косвенно выявляя преимущества и недостатки конкурентов;
- проводить проверку документов клиентов на оригинальность с использованием современной техники, в свою очередь, нужно вести жесткие меры для сотрудников и ТОП-менеджеров банка за предоставление кредита в обход существующих условий кредитования в банке;
- разработать специальные инструкции для клиентов, разъясняющие порядок предоставления и погашения кредита, размещать на официальных сайтах полную информацию о потребительских кредитах и обновлять ее в случае изменений условий кредитования;
- применять определенные меры к кредитным и некредитным финансовым организациям за занижение стоимости залогового имущества, а также при реализации его по низким ценам при непогашении кредита заемщиком;
- необходимо запрашивать не только справку о доходах для подтверждения реальных доходов потенциального клиента, но и документы, подтверждающие его расходы.
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» обязывает кредиторов в договоре оговаривать все условия потребительского кредитования, а надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями при этом осуществляет Банк России. В связи с этим заемщику, прежде чем подписать договор нужно тщательно ознакомиться с условиями кредитования, взвесив положительные и отрицательные его моменты.
Использованные источники:
1. Бисултанова А.А. Система кредитования предприятий малого и среднего бизнеса: российский и зарубежный опыт // Вестник науки и образования. - № 8 (10). - 2015. -с. 67-69.
2. Данные официального сайта Центрального банка РФ (Банка России) URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 26.12.2015).
3. Мальцагова Т.М. Анализ рынка пластиковых карт // Современные научные исследования и инновации. - № 12 (56) URL: http://web.snauka.ru/archive (дата обращения: 26.12.2015).
4. Мальцагова Т.М. Региональная банковская система и ее роль в развитии экономики // Псковский регионологический журнал.- 2007. - № 4. - с. 29-33.
5. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)».
Манастырная Е.С.
4 курс
Лапина Е.Н., к.э.н. научный руководитель, доцент Ставропольский государственный аграрный университет
Россия, г. Ставрополь ОФФШОРЫ - УГРОЗА НАЦИОНАЛЬНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ РОССИИ Данная тема актуальна, так как Россия из - за использования услуг оффшорных зон несет значительные налоговые убытки. Экономика России теряет значительные финансовые ресурсы, уходящие в оффшорные банки.
Оффшоры в буквальном переводе с английского «вне берега» - это некая зарубежная зона. Фактически, оффшоры - это такой небольшой регион (юрисдикция) на территории отдельно взятой страны, в котором, во-первых, присутствуют относительно низкие налоги, а во-вторых, достаточно легко создать новую компанию. Оффшором также может быть целая страна - Багамы, Лихтенштейн и многие другие.
Оффшорные предприятия находятся на границе закона. И поэтому существуют официальные и неофициальные расчеты. Это происходит следующим образом: руководителю любого российского предприятия и компании известны проблемы, с которыми ежедневно приходится сталкиваться при осуществлении коммерческой деятельности на территории РФ.
Проблема эта состоит в том, что как только на расчетный счет в российском банке поступает выручка, она сразу же подлежит налогообложению. Именно для минимизации налоговых платежей используется оффшорная компания. В зарубежном банке на определенную оффшорную компанию открывается банковский счет, который используется для расчетов с клиентами и партнерами.
При заключении контрактов с постоянными партнерами расчеты
