CC BY
77
-т
SCIENCE TIME
РЫНОК БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ РОССИИ: ТЕНДЕНЦИИ, ПРИЧИНЫ КОЛЕБАНИЯ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК
Мочалина Ольга Сергеевна, Шумейко Вера Игоревна, Крымский федеральный университет им. В.И. Вернадского, г. Симферополь
E-mail: vera-shumeiko@mail. ru
Аннотация. В статье рассматриваются динамика развития рынка банковских вкладов Российской Федерации. Внимание уделяется процессам, которые происходили на рынке банковских услуг в 2015 году. Проанализированы основные причины изменения процентных ставок по вкладам, выявлены последствия влияния причин на процентные ставки. Установлены главные тенденции и перспективы развития рынка банковских вкладов в современных условиях.
Ключевые слова: процентные ставки, депозит, банковские вклады, Центральный Банк Российской Федерации, сбережения, рынок банковских вкладов.
В настоящее время российский рынок банковских вкладов пользуется всё большей популярностью у населения. Люди задумываются об образовании источника пассивного дохода, а открытие депозитного счета в банке, бесспорно, является наиболее доступным и надежным способом сохранить сбережения, защитить их от инфляции, в некоторых случаях и приумножить, в этом и заключается актуальность данного вида инвестирования. На сегодняшний день вклады открывают не только инвесторы на начальном этапе, но и те вкладчики, у которых уже есть богатый опыт. В современных условиях борьба за средства населения между банками набирает обороты. Одни выводят на рынок новые депозитные продукты, другие изменяют процентные ставки и условия, а Центральный Банк России стремится регулировать этот сегмент, вводя новые правила и ограничения. Для того чтобы вклад действительно принес доход населению необходимо знать и понимать причины изменения процентных ставок по вкладам.
В современных условиях банковская система России постоянно подвергается изменениям. Нынешнее состояние рынка банковских услуг не
SCIENCE TIME
совсем целесообразно называть стабильным. У многих российских банков существуют сложности с наличием и распределением финансовых ресурсов, проблемы с ликвидностью, сокращение доверия населения, отзывы лицензий. Тем не менее, российский рынок банковских вкладов в последние годы стремится к активному развитию. Многие банки предлагают разнообразный спектр депозитных продуктов, создают различные льготные программы, которые привлекают население [5].
В начале 2015 года на рынке банковских вкладов депозиты были наиболее востребованным способом для той группы населения, которые стремились сохранить и приумножить свои сбережения. Согласно данным ЦБ по итогам первого квартала 2015 года объем вкладов составил 19 трлн. руб. В целом вклады выросли на 2,9%, что связано с высокими процентными ставками. В I полугодии 2015 г. наиболее значительными темпами возрастали вклады, которые находились в пределах верхней границы страхового возмещения:
- от 700 тыс. до 1 млн руб. - на 16,2% по объёму счетов и на 13,7% по количеству;
- свыше 1 млн руб. - на 17,8% по сумме счетов и на 37,9% по численности
Объём вкладов от 100 тыс. до 700 тыс. руб. почти не поменялся. Вклады до 100 тыс. руб. уменьшались на 3,6% по сумме счетов и на 0,8% по количеству. Уменьшилась часть долгосрочных вкладов - с 55,1 до 43,6%. В то же время произошел существенный рост доли вкладов до 1 года — с 27,6 до 40,7%. Доля вкладов до востребования сократилась - с 17,3 до 15,7% [3].
Ситуация немного поменялась во втором полугодии 2015 года. Люди начали переживать за свои сбережения, произошёл отзыв лицензий у банков, ухудшилась экономическая и политическая ситуация в стране, как следствие девальвация рубля и снижение процентной ставки по вкладам. Если в I полугодии 2015 года наибольшие ставки на рынках с условием размещения средств на год достигали 14-15 % годовых, то во II— лишь 12-13,5 %. Что касается средних уровней, то они спустились с 11,6 % до 10,41 %. В целом заметное снижение замечалось по краткосрочным вкладам, срок которых составлял около двух месяцев. Процент по ним уменьшился на 1 п.п. Вклады, которые были открыты на срок больше чем два месяца, менее подверглись падению. Например, по депозитам, открытым на два года и более ставка всего лишь снизилась от 0,12 до 0,34 п.п [1].
Возможно, основной причиной снижения процентных ставок во II полугодии 2015 года является изменение системы отчислений, которые банки обязуются делать в фонд страхования вкладов. На тот момент размер этих отчислений для каждого конкретного банка прямо зависел от размера ставок по предлагаемым им розничным депозитам. Данные новые правила начали
[1].
SCIENCE TIME
действовать с 1 июля 2015 года и значительно повлияли на процентную политику банков: если предложенные ими ставки значительны, то и отчисления могут быть приумножены в несколько раз.
Если сравнить 2015 и 2014 год, то в 2015 году наблюдается более позитивная ситуация. Даже несмотря на то, что по данным Центрального Банка России прибыль кредитных организаций в 2015 году сократилась втрое (российские банки по итогам 2015 года получили 192 млрд. рублей прибыли, в то время как в 2014 году прибыль сегмента составила 589 млрд. рублей), наблюдался достаточно активный прирост вкладов населения. По данным того же ЦБ, на 2015 год вырос объем вкладов населения в банки России на 25,2 %, или на 4,7 трлн рублей и составили 23,2 трлн рублей. Для примера: объем депозитов населения в российских банках в 2014 году увеличился на 1,6 трлн. рублей, что составляет 9,4% [4].
Препятствием для роста процентов по вкладам является ключевая ставка, а точнее её снижение. При помощи кредитов, которые ЦБ даёт коммерческим банкам, ключевая ставка воздействует на совокупную стоимость денег в России, а значит и на ставки по вкладам. В целом за весь 2015 год ключевая ставка понижалась 5 раз с 17 % до 11 %. На уровне 11% ключевая ставка держится уже последние несколько месяцев и пока ее не планируют изменять. В целом колебания ключевой ставки Центрального банка оказывают влияние непосредственно на уровень процентных ставок по депозитам. Устанавливая ключевую ставку ЦБ в свою очередь, определяет верхнюю границу доходности, которой должны придерживаться банки. Вот почему в начале 2015 года наблюдался приток вкладов в банк физических лиц. Ведь наблюдалась высокая ключевая ставка (14-17%), соответственно банки вынуждены были повышать свои ставки по депозитам, условия стали заманчивыми для населения и люди, в надежде получить прибыль в будущем, несли свои средства в банк.
Еще одна тенденция, которая на данный момент наблюдаться на рынке вкладов это то, что рублевые вклады наращиваются медленнее валютных. Связано в большей мере с имеющимися инфляционными ожиданиями. Есть та часть населения, которая стремится откладывать сбережения самостоятельно, аргументируя это тем, что инфляция растет, а проценты по вкладам не смогут возместить рост инфляции. Самое разумное решение в данном случае -повысить привлекательность вкладов для населения. Сделать это можно несколькими способами:
- повысить проценты по вкладам;
- ввести разнообразные льготы;
- улучшить сезонные предложения и т.д. Данные меры можно отнести как к рублевым, так и к валютным вкладам.
Мощнейшим факторов является последовательная политика Центрального
SCIENCE TIME
банка, которая сконцентрирована на подавлении инфляции национальной валюты. Данная политика может оказать влияние на повышение ставок по вкладам.
Несомненно, и сами банки должны совершать действия, которые способствовали бы привлечению средств физических лиц. Эти действия могут проявляться в проведении депозитной политики, которая могла бы учитывать интересы и предпочтения самих вкладчиков. Так на рынке банковских услуг могут появляться интересные вклады социального характера, такие как «Пенсионный», «Студенческий» и другие. Также нельзя забывать про сезонные вклады, условия которых обычно более привлекательны для населения, нежели по стандартным вкладам. Например, проценты по сезонным депозитам выплачиваются каждый месяц, достаточное большинство вкладов имеет возможность пополнения, кроме повышенных ставок они порой подразумевают выгодные подарки для вкладчиков. Вместе с этим, банки стараются предложить вкладчикам привлекательные условия досрочного расторжения. Так банки, которые стремятся нарастить вклады, должны учитывать интересы и предпочтения населения, вводить привлекательные условия и предложения [3].
Не стоит забывать, что на объем банковских вкладов существенное влияние оказывает мировой финансовый кризис. В нынешних условиях становится очевидным, что даже необоснованные слухи об ухудшении экономической ситуации в стране способны привести к оттоку сбережений из банков. Ведь население начинает переживать за свои сбережения и даже люди, длительное время хранящие свои денежные средства в банке, будут стремиться вернуть их себе, пусть в итоге не приумножит их, но хотя бы возвратит первоначальный вклад. И как следствие возникнет еще и банковский кризис, что не является позитивной тенденцией.
В современных условиях существует достаточно много причин изменения процентных ставок по вкладам на рынке банковских услуг России. Конечно, основной и первой причиной является изменение ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, о которой уже упоминалось выше. ЦБ устанавливает некую верхнюю границу, которой должны придерживаться все коммерческие банки России. Введение ключевой ставки в банковскую сферу произошло еще в 2013 году и с того времени эта ставка периодически менялась то в сторону повышения, то понижения. Именно данные колебания ключевой ставки воздействуют и на процентные ставки по вкладам в банках. Если ЦБ устанавливает ставку, например, на уровне 10%, то и коммерческие банки должны придерживаться этой ставки. Когда ЦБ повышает ключевую ставку, ставки по вкладам коммерческих банков соответственно тоже повышаются, и становятся привлекательными для населения, наблюдается значительный приток количества вкладов. С понижением ключевой ставки наблюдается обратная
ситуация. Выходит, что изменение процентных ставок по вкладам на рынке банковских услуг России прямо зависит от изменения ключевой ставки Центрального Банка [1].
Экономическая ситуация в стране, финансовый кризис, падение рубля и другие вытекающие из этого последствия также являются причинами изменений процентных ставок. Именно из-за нестабильной экономической ситуации уровень цен на продукты питания растет, в то время как доходы населения сокращаются, уровень жизни падает. Люди предпочитают тратить свои деньги на товары первой необходимости. У населения просто нет тех денег, которые они могли бы положить в банк. Тем более в 2015, а уже и в 2016 году произошел отзыв лицензий у большого количества банков, как мелких, так и крупных. И в связи с этой ситуацией даже та часть населения, которая располагает свободными средствами, попросту боится класть их в банк. Банки в данных условиях, чтобы хоть как-то привлечь население стараются повышать процентные ставки, привлекать население интересными предложениями, однако тут может возникнуть риск в случае не достижения населением должного уровня активности. Поэтому в современной ситуации, когда банки пытаются хоть как-то существовать в таких экономических условиях, населению нужно внимательнее изучать деятельность банка, и не вкладывать крупные суммы в первый попавшийся банк, который предлагает привлекательные проценты.
На сегодняшний день существует больше разнообразие как крупных, так и мелких банков, следовательно, возрастает конкуренция на рынке банковских услуг. Именно конкуренцию также можно выделить как причину изменения процентных ставок по вкладам. Если в стране высокая конкуренция, то и проценты по депозитам будет часто меняться, чем больше банков, тем больше разрыв в предлагаемых вкладчикам цифрах, ведь каждый банк стремится предложить свои выгодные и привлекательные условия.
Как причину изменения процентных ставок можно выделить и спрос кредитоспособности. Ведь количество выданных кредитов также связано с количеством привлеченных депозитов. Если спрос кредитоспособности будет достаточно высоким, то банк с легкостью сможет выплачивать любые проценты по собственным вкладам. Следует, что если снижается спрос на кредитные ресурсы, то происходит и понижение процентных ставок по депозитам. И как следствие именно данная связь может стать причиной низкой ликвидности и затрудненной платежеспособности банка. Существовало такое мнение, что в 2014 году в период высокой процентной ставки по депозитам банкам попросту некуда было вкладывать привлеченные средства, ведь спрос на кредит был невелик, а необходимый капитал для реализации программ расширения и развития давно уже поступил. Излишки просто оседали на балансах, что является не самым лучшим вариантом развития событий. Следовательно,
SCIENCE TIME
необходимо обеспечить так называемый баланс между объемом кредитов и депозитов.
Названные причины изменения процентных ставок ни в коем случае не окончательные. Ставки могут меняться по абсолютно разным обстоятельствам, предвидеть которые не всегда возможно.
В заключении хотелось бы отметить, что рынок банковских вкладов в 2016 году будет зависеть от доходов населения, экономической ситуации и конечно цен на нефть. Однако аналитики прогнозируют, на протяжении текущего года будет наблюдаться развитие, и темп роста объема вкладов граждан будет повышаться. Это связано с тем, что для баков вклад является самым дешевым и доступным инструментом получения долгосрочных ресурсов, даже несмотря на высокие ставки процентов. В этих условиях банки должны заинтересовать клиентов, повышая процентные ставки по вкладам, вводя интересные условия и предложения, т.к. на рынке банковских услуг наблюдается жесткая конкуренция между банками.
Что же касается причин изменения процентных ставок по вкладам, то их существует большое разнообразие. Любые изменения процентных ставок, в первую очередь, зависят от политики ЦБ, колебания ключевой ставки ЦБ, экономической ситуации в стране, финансового кризиса, уровня инфляции, ситуации с ликвидностью на рынке и от конкуренции на рынке банковских услуг. Рынок кредитования также оказывает влияние на ситуацию на депозитном рынке. Таким образом, для стабильно функционирования ранка банковских вкладов необходимо регулировать процентную ставку в соответствии с экономической ситуацией, уровнем жизни населения и прочими причинами, рассмотренными в данной статье.
Литература:
1. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=30102015_133001keyrate2015-10-30T13_17_50.htm
2. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки Учебник/ Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011.
3. Вклад в осеннюю депрессию [Электронный ресурс]: Режим доступа - http:// www.banki.ru/
4. Лукьянец О. Актуальные процентные ставки по банковским вкладам и прогноз на 2015 год / О. Лукъянец // эксперт Вкладвбанке.ру. - 2015. - 15 мар. -Режим доступа: http://www.vkladvbanke.ru/novosti/02_2015.html
5. Сафронова Ю. Г. Оценка тенденций развития рынка банковских вкладов населения в России [Текст] / Ю. Г. Сафронова, Е. А. Тарханова // Молодой ученый. - 2014. - №8.
6. Спицын В. В. Особенности развития современной банковской системы России [Текст] / В. В. Спицын, К. Е. Субботина, О. А. Кобзева // Молодой ученый. — 2014. — №8.
