CC BY
49
ф
РАНДЕВУ-2002
О.В. Машникова
директор Института страхования
российский рынок страхования:
ЖИЗНЕННО ВАЖНЫЕ ПРОБЛЕМЫ
Подготовка проведенного в Финансовой академии Международного страхового Рандеву-2002 началась с определения наиболее актуальных вопросов развития отечественного страхования. В результате анкетирования ряда страховых компаний - активных членов Всероссийского союза страховщиков (ВСС) - были выявлены назревшие в последнее время проблемы, ставшие темами четырех «круглых столов»:
ж “Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств” ж “Россия, ВТО и страховой рынок” ж “Пенсионная реформа” ж “Подготовка страховых кадров”
В работе 9-го Международного страхового Рандеву приняли участие более 120 человек. Это представители страховых, перестраховочных, брокерских и аудиторских организаций, из них 26
- иностранные, а также гости Рандеву: депутаты Государственной Думы, представители ряда министерств, Пенсионного фонда России, Российского союза промышленников и предпринимателей, научных и образовательных учреждений.
Открытию Рандеву предшествовал 5-й съезд ВСС, на котором был заслушан отчетный доклад президента ВСС И.Ю. Юргенса и избран новый президент. Им стал депутат Государственной Думы, председатель подкомитета по законодательству о страховании и негосударственных пенсионных фондах Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам А.П. Коваль.
От имени организационного комитета участников Рандеву приветствовала ректор Финансовой академии А.Г. Грязнова. Во вступительном слове она отметила, что события 11 сентября 2001 г.
в США внесли кардинальные изменения в понимание роли и места страхования в современном мире. Российский страховой рынок интегрируется в мировой, причем диапазон интеграции не ограничивается только операциями перестрахования. Поэтому проблемы крупнейших мировых страховщиков незамедлительно становятся общими проблемами.
В то же время развитие отечественного страхового рынка сопряжено с наличием внутренних сложностей, таких как экономическая нестабильность, низкий платежеспособный спрос на страховую услугу, проблемы страхового законодательства и многое другое. Задачи, стоящие перед российским рынком страхования, необходимо решать в условиях, когда остальной мир не стоит на месте, когда в мировом страховом хозяйстве активно формируются новые тенденции. Удастся ли
в такой ситуации российскому страховому рынку добиться достойного положения в мировом экономическом сообществе -покажет будущее, и многое зависит от нас самих.
А. Г. Грязнова дала краткий анализ выносимых на обсуждение проблем, показав, что все они имеют первостепенное значение прежде всего для развития отечественного страхового рынка, но важны также в плане международного сотрудничества; кроме того, они представляют интерес с точки зрения состояния всей экономики страны.
Ж «Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
«Круглый стол» на эту тему был подготовлен и проходил при непосредственном участии руководителей Ассоциации страховщиков ответственности владельцев автотранспортных средств*: председателя совета ассоциации И.Н. Жука и директора А. А. Слепнева. В их докладах была дана оценка состоянию страховой отрасли в области автострахования и перспективам введения закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
♦ Генеральный директор ЗАО «Интеррос-согласие» И.Н. Жук, который является председателем комитета ВСС по автотранспортному страхованию, отметил, что, несмотря на важность развития этого вида страхования, нет понимания его необходимости не только среди
* Ассоциация страховщиков ответственности владельцев автотранспортных средств создана в 1998 г., в ее состав входят 67 компаний, на долю которых приходится более 80% объема сборов премии по автострахованию.
страхователей, но и среди законодателей — Дума уже несколько лет не может принять представленный на ее рассмотрение законопроект**.
Страхование автогражданской ответственности может стать локомотивом, который выведет страхование на новый уровень, однако в настоящее время, по мнению И.Н. Жука, российский страховой рынок не готов к приходу 20-30 миллионов потенциальных страхователей. Это связано со следующими важными моментами.
В представленном законопроекте не определены тарифы. При отсутствии статистики, необходимой для определения тарифов, трудно оценить реальный уровень страховых сумм, страховых премий, которые позволили бы страховщику адекватно ответить по своим обязательствам.
Некачественность тарифной политики, неурегулированность возмещений по страховым событиям на всей территории РФ может привести не просто к краху одной-двух компаний, а к падению авторитета всей страховой отрасли.
Основные вопросы будут возникать при необходимости возмещения убытков, поэтому принципиальным моментом является принятие решения об организации профессионального объединения страховщиков, на которое возлагалось бы урегулирование убытков и ответственность по гарантированию выплат, банкротству и т.д.
Для успешной реализации законопроекта должна быть подготовлена вся инфраструктура по данному виду страхования. Это огромная работа с ГИБДД, с оценщиками по определению ущерба при страховых событиях, работа с автосервисами, а также организация
борьбы с мошенничеством (по опыту зарубежных партнеров,
мошенничество в автостраховании может приобрести значительные размеры, а с учетом российских реалий - особенно). Таким образом, для реализации закона предстоит выполнить большую работу, которая займет не менее девяти месяцев.
В заключение И.Н. Жук предложил организовать с помощью
Финансовой академии специальную конференцию, посвященную этому виду страхования, и провести ее за полгода до введения закона в действие.
♦ В докладе руководителя проекта ОСАО «Ингосстрах» А.А. Слепнева была освещена деятельность ассоциации по проработке закона об обязательном страховании ответственности владельцев
транспортных средств. Кратко ее можно охарактеризовать следующим образом. Формируется статистика по добровольному страхованию для
**
Только в апреле 2002 г. законопроект был принят Государственной Думой в третьем чтении.
определения тарифов, готовятся типовые правила по данному виду страхования, скорректированы нормы административной ответственности автовладельца за отсутствие полиса.
Отмечена важность создания профессионального объединения страховщиков, членство в котором будет обязательным условием осуществления деятельности по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. На данное профобъединение возлагаются задачи выработки стандартов профессиональной деятельности, взаимодействие с властными структурами, органами ГИБДД, оценщиками, объединениями автовладельцев. Кроме этого, важной задачей профобъединения является организация финансирования компенсационных выплат в случаях, когда виновник страхового события неизвестен, не застрахован, а также в случае несостоятельности страховой компании. Предполагается, что данное объединение страховщиков будет представлять собой некий клиринговый центр, который не формирует на своих счетах финансовые ресурсы, а организует взаимодействие и взаимозачет между страховыми компаниями.
Обобщая работу членов ассоциации по проработке закона, докладчик выделил ряд практических вопросов, а также подчеркнул, что развитие данного вида страхования приведет к открытию большого числа новых рабочих мест, для которых потребуются квалифицированные кадры. Поэтому необходимо развитие центров подготовки персонала. Важно также, чтобы было сформировано позитивное общественное мнение по поводу введения нового закона. Для этого необходимо разъяснение выгодности, полезности страхования ответственности автовладельцев, для чего следует проводить скоординированную РР компанию.
♦ Депутат Госдумы В.А. Тарачев отметил, что обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев -действительно уникальный экономический инструмент. За счет всеобщности страхования риск невозмещения вреда со стороны виновника будет сведен к минимуму. Одной из задач введения обязательного страхования ответственности автовладельцев является повышение роли страхования как социально ориентированного финансового института. Задача страховщиков обеспечить качество услуг, не дискредитировать себя в глазах миллионов клиентов. В этом смысле существенное значение может иметь принятый в законе срок выплаты страхового возмещения (предусмотренные в последнем варианте 15 дней могут оказаться недостаточными).
♦ Интересные замечания, касающиеся текста закона об обязательном страховании ответственности автовладельцев, прозвучали
в выступлении заведующего сектором страхования НИФИ Минфина
А.П. Плешкова. Он обратил внимание участников на некорректность в использовании ряда терминов, что приводит к неточному либо даже неверному пониманию сути закона. В частности, вместо общепринятого понятия «третьи лица» используется «другие лица», «предел
ответственности» заменяется близким, но не тождественным понятием «страховая сумма», «компенсационные выплаты» названы платежами и ряд других. Выступающий справедливо заметил, что для правильной трактовки далеко не простого содержания соответствующих статей закона необходимо четкое раскрытие используемых терминов.
Также А.П. Плешков подчеркнул необходимость вовлечения
большого числа страховых компаний в этот вид страхования. Исходя из статистики дорожно-транспортных происшествий, имеющих место в нашей стране, очень приближенно можно считать, что в среднем в год будет происходить около 300 тысяч страховых случаев, то есть примерно 30 тысяч в месяц. Соответственно для обеспечения действия закона потребуется огромная сеть страховых работников по России. В то же время очень сомнительно, что многие компании смогут выполнить
требование иметь своих представителей в каждом из 89 регионов, необходимое для получения лицензии.
По мнению выступающего, 25-30 компаний, претендующих на роль своего рода монополистов в данном виде страхования, не смогут
обеспечить удовлетворительной реализации страховой защиты по всей России, что приведет к большим нареканиям и дискредитации закона. Для нормальной организации всей системы необходимо, чтобы этим видом занималось примерно 300 страховых компаний. Также нужно, учитывая опыт Молдавии, Украины, привлекать к реализации контроля за выполнением закона ГИБДД, отчисляя определенный процент премии работникам этой службы.
♦ Заместитель генерального директора ЗСОР-Реаээигапсе Ф. Константэн отметил необходимость создания статистической базы в автостраховании и внедрения эффективной системы удовлетворения претензий, ключевым моментом которой является то, какие гарантии дает страховая компания застрахованному. Необходимы взаимопонимание страховщиков в отношении претензий, хорошая структура тарифов, унифицированное законодательство.
По данным Ф. Константэна, во Франции из общей страховой премии в 40 тыс. млн евро 12 тыс. млн евро приходится на автострахование. В настоящее время в каждой европейской стране действует свой закон, регулирующий автогражданскую ответственность, но в перспективе — разработка единого законодательства для всей Европы. В своем выступлении Ф. Константэн привел ряд примеров о выплате претензий по
страховым событиям, связанным с крупными автокатастрофами в Европе. Он также обрисовал становление автострахования в Польше и Чехии.
♦ По словам президента Польского перестраховочного общества К. Ярмущака, к одной из основных особенностей автострахования относится различие между местом продажи полиса и местом возникновения ущерба, а также местом проживания жертвы ущерба. В связи с этим возникают проблемы даже в Польше, территория которой значительно меньше территории России. Поскольку ни одна компания не может иметь собственную филиальную сеть во всех регионах, для организации ликвидации ущерба приходится пользоваться услугами других страховых компаний. В связи с этим необходимо построить систему взаимоотношений между страховщиками, основанную на принципе сотрудничества, взаимного доверия. Роль партнерских взаимоотношений велика в данном виде страхования как ни в каком другом. В то же время компании будут конкурировать между собой за клиентов, за агентов, за каналы дистрибуции. Необходимы сильный и эффективный контроль, построение централизованной базы данных для борьбы с мошенничеством, в дальнейшем - сегментация по таким критериям, как категория, возраст водителей, тип транспортного средства и др.
В первые годы введения данного вида страхования как обязательного убыточность может быть достаточно высокой. С этой точки зрения очень важны административные затраты и издержки. При больших финансовых потоках, характерных для данного вида, небольшие колебания в убыточности могут определить судьбу страховой компании. Поэтому, исходя из польского опыта, можно сказать, что введение обязательного страхования автогражданской ответственности - это большой риск и в то же время большой шанс для всех страховых компаний.
♦ Председатель правления акционерного общества АКР!РОРМ О.Ю. Туровский сообщил, что в Эстонии страхование гражданской ответственности автовладельцев стало обязательным в 1994 г. Для его регулирования был создан фонд дорожного страхования Эстонии. Внедрению данного вида страхования сопутствовало немало ошибок. Основная практическая проблема заключалась в лавинообразном увеличении количества продаваемых полисов и нагрузки на отделы выплат, что неизбежно влечет увеличение числа ошибок, совершаемых продавцами, операторами, бухгалтерами, регулировщиками ущербов, другими участниками. В результате количественные проблемы перерастают в качественные — непрерывное стрессовое состояние всего управленческого персонала и большие убытки. При этом, кроме ошибок
неумышленных, растет и количество умышленных: ситуация неразберихи провоцирует как сторонних жуликов, так и собственных недобропорядочных работников.
Решением этих проблем могут быть новые технологии. С лета 2000 г. было принято законодательное решение: полис дорожного страхования выписывается в режиме он-лайн с централизованной базой данных. Агент (продавец) только вводит необходимую информацию. На момент выписки полиса автоматизированная система полностью распределяет финансовые потоки, осуществляет контроль со стороны всех участников процесса страхования: продажа, андеррайтинг, бухгалтерия
перестрахования - сострахование, обработка претензий.
На сегодняшний день большинство систем автоматизации, применяемых страховщиками, используется фактически лишь для учета информации. В данном виде страхования этого недостаточно даже в такой небольшой стране, как Эстония. Неподготовленность страховых компаний, в том числе технологическая, привела к тому, что на эстонском рынке оперируют немецкие, финские, датские страховые компании. России не следует повторять эти ошибки.
♦ Президент Белорусского страхового союза В. М. Хомярчук отметил, что для успешного осуществления данного вида страхования необходимо вовлекать в его реализацию работников не только ГИБДД, но и дорожной полиции, таможни, пограничников.
Даже при очень хорошем содержании закона важна практика проведения его в жизнь. Возникающие в этом процессе ошибки в масштабах всей страны очень трудно исправлять, поэтому важно использовать уже имеющийся опыт. Необходимо выработать централизованную методику для определения ущерба при возникновения страхового события, чтобы не был велик разброс в оценке ущерба любыми оценщиками.
Выступающий подчеркнул, что число застрахованных автовладельцев существенно зависит от размера страхового взноса. При взносе 10-15 долл. США было застраховано 80% автовладельцев; при повышении взноса до 30 долл. процент застрахованных снизился. При определении тарифов, безусловно, надо учитывать, с одной стороны, посильны ли они для населения, с другой — обеспечат ли они возможность страховым компаниям отвечать по своим обязательствам.
Следует иметь в виду, что после введения закона Россия, видимо, будет вступать в систему «зеленой карты». Поскольку лимиты ответственности в Европе существенно выше, важно определить, хватит ли средств, которые будут собраны и накоплены по страхованию
гражданской ответственности автовладельцев, для вступления в эту систему.
^ «Россия, ВТО и страховой рынок»
Открывая «круглый стол» на эту тему, ректор Финансовой академии
А.Г. Грязнова отметила, что обсуждаемая проблема, чрезвычайно важная и актуальная, не столь проста и однозначна, как может показаться на первый взгляд. На смену бравурным речам о больших возможностях для России при ее вступлении в ВТО, которые сопровождали первый этап обсуждений, пришли резко критичные выступления, вырисовывающие столь же большие потери, ожидающие нашу страну на этом пути. Сейчас наступила третья волна более или менее взвешенного рассуждения о плюсах и минусах вхождения в организацию, о том, как именно следует вести переговорный процесс, стоит ли торопиться или нужен определенный временной лаг.
♦ В развитие вышесказанного заместитель директора НИФИ Минфина РФ Е.В. Коломин в своем докладе подчеркнул, что когда речь идет о вступлении в ВТО, всегда присутствуют два исходных момента: первый — что вступление в эту организацию неизбежно, поскольку в нее входят страны, производящие 95% мирового ВВП; второй — что от своего вступления в ВТО и страны и все структуры должны выиграть. Интересы сторон могут быть учтены в большей или меньшей степени в зависимости от условий вступления. Оговаривая свои условия, свои приоритеты или подчиняясь общим условиям, мы можем вступать в ВТО либо «с гордо поднятой головой», либо «с поднятыми руками».
Анализируя плюсы и минусы вступления в ВТО для нашей страны, докладчик рассмотрел краткосрочные и долгосрочные результаты этого шага. Ближайшие интересы легко увидеть: это приход новых технологий, новых управленческих кадров. Но в долгосрочной перспективе, связанной с формированием финансовых ресурсов государства, с долгосрочным страхованием жизни, мы гораздо больше потеряем и, по сути, откроем шлюзы для легального оттока капитала.
Отток капитала может идти по двум каналам: инвестирование резервов и перестрахование. Для инвестирования резервов существуют нормы, установленные правилами лицензирования: не менее 80% резервов должно быть размещено на территории России. Это хорошие нормы, но они являются нормами ведомственного акта, и вполне вероятно, что могут быть в одночасье отменены. Необходимо ввести их в законодательное русло.
Второй канал — перестрахование. Оно, безусловно, требуется при страховании крупных промышленных, транспортных рисков. Но абсурдно,
когда говорят о перестраховании риска на дожитие, который должен гарантироваться резервом взносов. К сожалению, перестрахование у нас, по сути, ничем не регулируется. Например, по нормам, действующим с 1992 г., можно перестраховать не только часть ответственности, но и всю ответственность — все 100%. Целесообразно установить какую-либо квоту, 5% или 10% удержания риска на российском рынке до передачи за рубеж — как это принято, к примеру, при заключении договоров в Мюнхенском перестраховочном обществе.
Докладчик отметил, что слабым звеном является орган надзора, и не по профессиональному уровню сотрудников, а по отсутствию достаточной законодательной базы. Необходимо усилить права надзора, тем более перед вступлением в ВТО.
В последующих выступлениях участников «круглого стола» прозвучали суждения о преимуществах и потерях, ожидающих Россию при вступлении в ВТО. Мнения разделились, и среди них были даже полярные. Отдельные ораторы отмечали в этом шаге только положительные моменты.
♦ Заместитель директора Института международных экономических и политических исследований РАН Р.С. Гринберг выделил следующие обстоятельства, указывающие на преимущество вступления России в ВТО: ■ необходимость придерживаться цивилизованных правил игры, что важно для восстановления прозрачности работы российских корпораций, особенно естественных монополий; ■ возможность борьбы с антидемпинговыми мерами, активно принимаемыми в последние годы против России, из-за которых страна несет большие потери. Кроме того, надо учитывать сроки присоединения к ВТО, чтобы не оказаться в ситуации, когда на позицию ВТО будут оказывать влияние новые члены
— например, Украина, если она вступит в организацию раньше России.
С точки зрения выступающего, Правительство РФ делает в настоящее время правильные шаги, борясь за сохранение переходного периода для так называемых «чувствительных» отраслей: производства металлопродукции, сельского хозяйства. В то же время в отношении банковского дела и страхового дела позиция правительства не является такой протекционистской. Главный недостаток — отсутствие внятной, осмысленной линии на переговорах, отсутствие ясной стратегии и четко выверенных приоритетов.
♦ Заведующий отделом стран Центральной и Восточной Европы Германского союза страховщиков Ф. Хенке отметил следующие преимущества членства в ВТО. Процесс глобализации должен привести к смягчению ситуации, когда часть мирового сообщества процветает, а другая живет в нищете. В этом отношении ВТО играет конструктивную
роль, распространяя положительные черты на всех партнеров. Это касается, например, устранения дискриминационных мер,
антидемпинговой политики.
Страховая индустрия важна для защиты национальной безопасности, для защиты бизнеса. Она проникает во все сферы экономики. Необходимо повышать качество страховых услуг, и открытие рынка для иностранных компаний будет способствовать этому, а также росту и усилению страховой индустрии. При этом нужно использовать аналитический, конструктивный подход, чтобы обеспечить защиту национального рынка, чтобы национальные страховые компании могли максимально выиграть от либерализации.
♦ Особенно резко прозвучала критика позиций, препятствующих открытию страхового рынка, в выступлении директора московского представительства Кельнского перестраховочного общества К.Е. Турбиной. Она отметила, что этот шаг неизбежен и диктуется политическими решениями, связанными с вступлением в ВТО, но даст также и экономическую выгоду. При определении условий защиты национального рынка она предложила рассматривать по отдельности два элемента рынка: национального потребителя страховых услуг и
российскую страховую компанию.
Оперируя цифровыми данными, К.Е. Турбина показала, что поправки к закону "Об организации страхового дела в РФ", принятые в 1999 г., закрыли для иностранных операторов как минимум 75% российского страхового рынка. Совокупные ограничения в 15% доли иностранного капитала на нем не обеспечивают укрепления рынка, не позволяют российским компаниям находить стратегических партнеров в лице иностранных страховщиков.
Говоря о защите российского потребителя страховых услуг, К.Е. Турбина привела примеры действия на территории РФ ряда иностранных компаний по продаже через различных посредников полисов страхования жизни. По российскому законодательству операции по прямому страхованию со страховщиками, не имеющими лицензии, запрещены, однако ни правоохранительные органы, ни страховой надзор при отсутствии надлежащего механизма реализации российского законодательства не в силах защитить национальные интересы. Решением таких проблем может быть членство в ВТО, которое позволяет в подобных случаях предъявить соответствующие претензии к правительству стран, компании которых нарушают режим присоединения, вводить встречные санкции.
Доказывая преимущества либерализации отечественного рынка, К.Е. Турбина опровергла аргументы против предположении о занятии
иностранными компаниями лидирующего монопольного положения на российском рынке и инвестировании страховых резервов за рубежом. Законодательство РФ допускает присутствие иностранного страховщика только в форме дочерней компании, в полной мере подчиняющейся нашим законам. Особое внимание было обращено на неправильность подхода, при котором доступ на сектор перестрахования ставится в зависимость от развития и условий открытия рынка прямого страхования.
Основная часть выступлений, авторы которых также согласились с необходимостью присоединения к ВТО, была посвящена анализу последствий открытия страхового рынка для иностранных страховщиков и выявлению предупредительных мер, которые позволят защитить российских страховщиков и страхователей.
♦ Директор департамента перестрахования ОАО "РОСНО" А.С.
Гульченко отметил, что вступление России в ВТО должно проходить взвешенно и обеспечить баланс между выгодами и обязательствами, получаемыми при вступлении в эту организацию. Проиллюстрировав цифровыми данными слабость российского рынка по сравнению с западными, докладчик определил ряд шагов, необходимых для подготовки работы в условиях острой конкуренции, которую, по его мнению, можно ожидать через 4-6 лет. К ним относятся: обеспечение роста платежеспособности предприятий и населения, без которых невозможен рост спроса на страховые услуги; поддержка некоторых обязательных видов страхования (медико-социального,
противопожарного, ответственности производителей отдельных категорий товаров, работ, услуг и др.); внесение изменений в Гражданский кодекс и закон «Об организации страхового дела в РФ»; необходимость повышения капитализации отечественного страхового рынка и ряд других.
♦ Руководитель проекта ОСАО «Ингосстрах» А.А. Слепнев озвучил
основные положения доклада, подготовленные ИМЭиМЭО РАН РФ и НИФИ Минфина РФ, а также осветил дополнительно некоторые вопросы. Он подробно рассмотрел основные этапы развития отечественного страхового рынка с точки зрения доступа на него иностранцев и показал, что в этом отношении Россия не уступает некоторым странам с рыночной экономикой, являющимся членами ВТО. С 1992 г. в РФ уже действовал достаточно либеральный режим доступа по прямому страхованию с ограничением в 49% капитала и полностью открытый рынок перестрахования. С 1999 г. были приняты поправки к закону "Об организации страхового дела в РФ", снявшие ограничение в 49% и разрешающие открывать компании, полностью подконтрольные
иностранному капиталу. При этом введена квота в 15% на долю
иностранного капитала в целом по российскому рынку, а также и ограничения на проведение операций по ряду секторов страхования.
В настоящее время в процессе переговоров в правительстве согласованы некоторые меры по дальнейшей либерализации доступа, на которые наша страна готова пойти. Это касается оговорок об особом режиме в образовании страховых резервов компаний с иностранным участием, требований по национальности персонала, оговорок по перестрахованию и др. Однако если этот шаг по либерализации сделать сейчас, не связывая его с вступлением в ВТО, то в процессе присоединения к ВТО Россию вынудят сделать следующий шаг. Поэтому оптимальным решением будет реализация мер по дальнейшей либерализации рынка в качестве условий нашего вступления в ВТО.
На современном этапе наличие национального рынка страхования имеет самостоятельную высокую ценность. Это подтверждено событиями 11 сентября 2001 г. в США, повлекшими резкий рост цен на международном перестраховочном рынке. Сейчас делаются прогнозы о возможном скачке выплат по перестрахованию в связи с банкротством американской энергетической компании. Получается, что полная интегрированность приводит к тому, что расплачиваться за события на одном конце света приходится всем, включенным в орбиту подобных финансовых потоков.
Существует мнение, что полное открытие рынка позволит повысить капитализацию отрасли, а также емкость рынка, привлечь иностранные инвестиции. Однако международный опыт свидетельствует и о другом — чрезмерное открытие рынка может повлечь за собой его монополизацию несколькими страховыми гигантами и как следствие — вырождение отечественной страховой отрасли.
Позиции Минфина, ВСС состоят не в том, чтобы «закрыть» рынок навсегда, а в том, чтобы темпы его открытия обеспечили справедливую конкуренцию ведущих национальных и ведущих иностранных страховщиков на нашем рынке.
♦ Начальник отдела страхования имущества Московской страховой компании Е.Н. Тарасенко проанализировала возможные сценарии развития событий, связанных с вступлением России в ВТО. Первый и самый неблагоприятный сценарий связан с отменой всех ограничений, содержащихся в законе "Об организации страхового дела в РФ", т.е. с полной либерализацией страхового рынка. В этом случае большинство российских компаний ожидает разорение и стагнация, а возможно, и более серьезные последствия.
При втором сценарии, противоположном первому, вступление России в ВТО произойдет без принятия на себя каких-либо обязательств
в части либерализации рынка. В этом случае, по мнению Е.Н. Тарасенко, российский страховой рынок ожидает еще большая изоляция и процветание таких национальных особенностей как, например, зарплатные схемы.
Наконец, третий сценарий, для реализации которого российским страховщикам придется приложить немало усилий, представляется оптимальным. Вступление в ВТО должно происходить с сохранением действующих ограничений для иностранных страховщиков и добавлением требований по обязательному размещению страховых резервов на территории РФ, требований по перестрахованию. Такое развитие событий может иметь дополнительные положительные последствия, в частности, может продвинуть наше законодательство в направлении, в котором развивается законодательство западных стран.
♦ Анализ вопроса, зачем России вступать в ВТО, очень остро прозвучал в выступлении директора страховой брокерской компании РИФАМС А.Ю. Лайкова. Опираясь на мнение заместителя министра экономического развития и торговли М.Ю. Медведкова, выдвинувшего на заседании правительственной комиссии в качестве основного критерия вступления в ВТО для страховщиков - улучшение положения потребителя страховых услуг, докладчик обратился к характеристике нашего страхователя.
Страхователь на рынке олицетворен в форме платежеспособного спроса, который выражается количественно в доле сбора совокупных страховых премий от ВВП. В последние годы этот показатель практически находится в состоянии стагнации. Действительно — в 1990 г. он был равен 3%, в 2001 г. — менее 3%, а если исключить обязательное медицинское страхование, то будет 2,6%. При этом по добровольному страхованию 60-70% сбора страховых премий - это налогосберегающие схемы. Если подытожить эти цифры, то платежеспособный спрос на реальное страхование составляет примерно треть от уровня 1990 г. Как будет развиваться этот спрос? Развитие платежеспособного спроса на страховые услуги обусловлено общеэкономическим развитием. Оно формируется из спроса предпринимателей и физических лиц.
Ссылаясь на высказывания известных экономистов о сформировавшейся в России модели экономики и оперируя цифровыми данными, докладчик показал, что спрос на страховые услуги со стороны предпринимателей будет находиться в состоянии стагнации. Еще более печальная картина вырисовывается в отношении спроса со стороны физических лиц: анализ данных социологических исследований
позволяет считать, что в лучшем случае всего 4,5% населения — потенциальный рынок для долгосрочного страхования жизни. Поле для
развития страхования физических лиц весьма ограничено общеэкономическими условиями.
При этом если будут сохранены основы нынешней экономической политики, трудно ожидать позитивных изменений в потенциале российского страхового рынка. Приток новых клиентских групп может быть только за счет страхователей с ограниченной платежеспособностью. А это привередливый страхователь, которому надо уделять больше внимания, работа с которым более трудоемка и дорога. Вряд ли наши зарубежные коллеги захотят обслуживать клиентов с ограниченной платежеспособностью, так как это стоит слишком дорого. Поэтому больше всего иностранных страховщиков может интересовать обязательное страхование.
Главные выводы докладчика: ■ преимуществ и необходимости вступления России в ВТО нет ни для российского страхователя, ни для российских страховых компаний; ■ нельзя допускать иностранных
страховщиков к переделу рынка обязательного страхования. Необходим переходный период для осуществления мер по стимулированию рынка страхования жизни и усовершенствованию страхового законодательства.
% «Пенсионная реформа»
♦ Центральным выступлением «круглого стола» на эту тему стал доклад председателя правления Пенсионного фонда РФ М.Ю. Зурабова. Докладчик подробно охарактеризовал действующую в Российской Федерации на протяжении последних
8-9 лет пенсионную систему. Оперируя цифровыми данными, он показал, что существующая пенсионная система не способна выполнить обязательства перед пенсионерами, опираясь только на фонд оплаты труда.
Никакая пенсионная система не в состоянии пережить системный кризис в экономике. Кризис 1992-1993 гг., вызвавший рост цен и обесценивание сбережений населения, не мог не коснуться пенсионной системы. Индексирование пенсии на 20-40% при быстром росте цен не было способно компенсировать рост стоимости жизни. Поэтому с 1997 г. в структуру пенсии была введена так называемая компенсационная надбавка, никак не связанная с заработком и стажем, и пенсия, таким образом, превратилась в своего рода социальное пособие.
В 1997-1998 гг. пенсионная система начала испытывать довольно серьезные проблемы, связанные с хронической нехваткой средств. Задолженность по выплате пенсий, которая стала серьезной политической проблемой в 1998 г., начала формироваться годом раньше, и августовский кризис 1998 г. во многом был продиктован не только
невозможностью государства выполнить свои обязательства на рынке заимствования, но в том числе и невозможностью выполнить свои обязательства по выплате пенсий.
На сегодняшний день удельный вес заработной платы в ВВП составляет 20%, расходы на пенсионное обеспечение 6,1% от ВВП. В экономически развитых странах уровень пенсионного обеспечения составляет 10-11% от ВВП. Чтобы выполнять текущие обязательства, государству необходимо искать другой источник для пенсионного обеспечения. Таким дополнительным видом поступлений в пенсионную систему могут быть доходы от инвестиций. Чтобы создать доходы от инвестиций, нужно создать сбережения, наделить ими каждого конкретного человека и трансформировать их в инвестиции.
Авторы реформы пенсионной системы далеки от мысли, что она может дать быстрый результат. Задача на сегодняшний день — начать стимулировать работодателя и работника к уплате страховых взносов в пенсионную систему и не ухудшить материальное положение сегодняшних пенсионеров.
В представленной системе не видна роль для страховых компаний. По мнению докладчика, с учетом современного состояния страхового рынка страховым компаниям нельзя доверить что-либо в области пенсионного страхования, не опасаясь за их способность выполнить принятые на себя обязательства. С другой стороны, страховые компании могут принять участие в пенсионной системе, занимаясь страхованием профессиональной ответственности управляющих компаний и спецдепозитариев.
Доклад М.Ю. Зурабова вызвал несомненный интерес участников Рандеву, однако явное несогласие аудитории с отношением автора реформы пенсионной системы к участию страхового сообщества в ней отразилось в задаваемых вопросах. Страховщики обращали внимание докладчика на то, что многие российские компании долгое время профессионально работают на рынке страхования жизни и что мировой опыт свидетельствует об успешном сотрудничестве органов государственных пенсионных систем со страховыми компаниями.
♦ Итоги дебатов подвел президент ВСС А.П. Коваль. Являясь председателем подкомитета по законодательству о страховании и негосударственных пенсионных фондах Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам, он отметил, что негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и страховые компании - самостоятельные финансовые институты, имеющие в своей основе различную природу. Они могут быть ориентированы на разные потребительские группы. Крупные НПФ создавались для обслуживания корпоративного клиента.
Работа с индивидуальным клиентом может стать нишей для страховых компаний.
A.П. Коваль не согласился с упреками, прозвучавшими в докладе М.Ю. Зурабова, связанными с риском объединения в страховых компаниях обязательств по имущественным видам страхования и страхованию жизни. Приводимые автором пенсионной реформы аргументы о ненадежности страховых компаний для будущих пенсионеров, на которых ляжет ответственность по обязательствам имущественного страхования, докладчик счел несостоятельными.
Он выразил мнение большинства участников «круглого стола», которое сводится к тому, что указанное препятствие имеет целью отстранить страховщиков от участия в пенсионной реформе. Для преодоления этих препятствий можно разграничить балансы страховых компаний или принять то, что планируется ввести в закон «Об организации страхового дела в РФ»: разделение компаний на
занимающихся страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни.
По общему мнению, пока закон будет проходить в Госдуме, есть время доказать и Пенсионному фонду, и Министерству экономического развития необходимость и возможность участия страховых компаний в пенсионной реформе.
♦ В работе «круглого стола» приняли также участие актуарий Департамента страхования и финансовых услуг фирмы «Watson Wyatt Partners» Б. Рассел и президент Белорусского страхового союза
В. М. Хомярчук.
Б. Рассел рассказал об опыте пенсионной системы в Польше, Чехии, Венгрии, Казахстане. Он обратил внимание на важность создания и сохранения репутации компании, чтобы клиенты выбирали ее, и на необходимости создания большой сети продавцов страховых продуктов.
B.М. Хомярчук рассказал о том, как сложно проходит процесс становления системы пенсионного страхования в Белоруссии. Первые шаги были сделаны в 1992 г., однако только в 1997 г. было принято постановление Совета министров о некоторых вопросах добровольного дополнительного социального страхования граждан, в котором для сбора, накопления и выплаты денежных средств для данного вида страхования назначались страховые организации. В этом же постановлении работодателям разрешалось относить на затраты определенную сумму, используемую для целей пенсионного страхования. Но постановление не получило развития из-за галопирующей инфляции, вследствие которой
любые элементы накопления в национальной валюте не оправдывают себя.
В настоящее время правительству представлен проект декрета президента о развитии долгосрочного страхования жизни. В нем два важных момента: 1) разрешается осуществление страхования жизни в иностранной валюте; 2) доходы, полученные страховыми организациями от размещения резервов, сформированных по операциям страхования жизни, освобождаются от налогообложения в части, направленной на выплаты по заключенным договорам страхования жизни.
Реальное страхование жизни в республике наконец «задышало», уже действуют страховые организации, имеющие по 25-30 тысяч клиентов. Пока они ориентируются на корпоративных клиентов, но с введением декрета ожидается приток и физических лиц. Возможно, через три года взносы по страхованию жизни будут составлять 20-30% в общем объеме премий.
^ «Подготовка страховых кадров»
♦ Руководитель Центра повышения квалификации “Ингосстраха” Л.С. Гвоздилина, цитируя выдающихся русских предпринимателей, ответила на вопрос, поднимаемый регулярно на встречах страховщиков: как готовить современных специалистов по страхованию — давать им широкие знания или узкую специализацию. Руководители Северного страхового общества, созданного еще в начале прошлого века, уже тогда были уверены, что страхование является формой предпринимательской деятельности, которая намного сложнее, чем торговля, производство и даже банковское дело. Страховщик должен знать «все обо всем», быть высокообразованным человеком и одновременно «узким» специалистом, знатоком конкретного вида страхования.
Л.С. Гвоздилина четко распределила функции по подготовке кадров между вузами и страховой компанией: на вузе лежит ответственность за базовое образование и переподготовку кадров, на долю же страховой компании приходится своеобразная «доводка» специалиста до нужного уровня.
В настоящее время в профессиональной «доводке» можно выделить следующие направления: техника страховых операций и ведения дела; техника делового общения и иностранные языки. Именно эти направления являются продолжением и дополнением вузовской подготовки. Кроме того, в компании организуется повышение квалификации кадровых специалистов, подготовка функционального персонала по своей специфике, регионального персонала и пр.
♦ Директор московского представительства Мюнхенского
перестраховочного общества П. Мюллер посвятил свое выступление взаимосвязи квалификации персонала с качеством страховых продуктов. Существует большая разница в продаже массового продукта и индивидуального. Обслуживание дифференцированного
индивидуального продукта сложнее, требует от агента больших знаний, но дает выигрыш в уровне качества и сервиса.
П. Мюллер отметил, что, несмотря на существование в России нескольких вузов и школ, где ведется подготовка специалистов по страхованию, неясно, как распределены задачи этих учебных заведений. Он предложил организовать через ВСС конференцию для обсуждения вопроса, какие именно специалисты (какого уровня и направления) готовятся в каждом из учебных заведений.
♦ Заместитель заведующего кафедрой страхового дела и социального страхования Государственного университета управления А.А. Цыганов остановился на проблеме создания системы сертификации и аттестации страховых кадров. Он справедливо заметил, что необходимость в такой системе назрела давно, и о ней упоминается практически во всех правительственных программах, затрагивающих развитие страхового рынка. Сейчас в законопроекте о страховом надзоре заложено предъявление сертификационных требований к руководителям страховых компаний.
Выступающий предложил организовывать систему сертификации и аттестации при ВСС и указал, что она должна складываться из нескольких элементов: разработка и поддержка квалификационных требований, подготовка учебно-методических материалов, литературы, которая будет предлагаться сотрудникам страховых компаний, желающим получить сертификат, подготовка экзаменационных тестов, проведение тестов и оценка их результатов.
♦ Заведующий кафедрой страхового дела Российской экономической академии им. Плеханова В.И. Рябикин проинформировал участников о программах подготовки по страхованию для специалистов всех специальностей и представил программу послевузовской подготовки, созданную в академии. Он дал положительную оценку общеобразовательной деятельности, проводимой “Ингосстрахом”, а также рядом других компаний: РЕСО гарантия, ПСК, ВСК.
Выступающий обратил внимание на то, что нужно с осторожностью относиться к выпускаемой литературе по страхованию. В частности, в приобретенной им книге по страховому рынку Северо-Запада практически все таблицы содержат ошибки. Подготовкой таких материалов для
обеспечения должного уровня, безусловно, следует заниматься только профессионалам.
♦ Итоговый доклад на «круглом столе» был сделан заведующей кафедрой страхового дела Финансовой академии Л.А. Орланюк-Малицкой. В нем подробно были изложены проблемы страхового образования в свете современной ситуации на мировом страховом рынке.
Неуклонное обновление страховых технологий предполагает, с одной стороны, подготовку специалиста с фундаментальным экономическим образованием, с другой стороны, привитие ему навыков для постоянного повышения своей квалификации, способности переучиваться. Это значит, что должна быть создана соответствующая организация непрерывного образования.
В последнее время были сформированы новые альтернативные методы управления риском и, соответственно, потребовалось изменение отдельных механизмов страхования. Это приводит к необходимости изменения базовой подготовки страховщиков, в частности другого уровня знаний в области работы с ценными бумагами, финансового инжиниринга.
До сего времени не определен уровень потребности отечественного страхового рынка в кадрах. Нет ясности, сколько именно специалистов, какого уровня и какого конкретного профиля надо готовить. Не определено также, кто должен решать эту задачу.
Столь же важным для отечественного страхового рынка является создание профессионального стандарта, который позволит на его основе выстроить и стандарт образовательный, приведя в соответствие одно другому.
Необходимо также вырабатывать стратегию подготовки кадров, позволяющую оптимизировать состав участников этого процесса. У нас кроме образовательных учреждений только несколько компаний занимаются подготовкой специалистов на высоком уровне, в то время как в странах с развитым страховым рынком, например в США и Японии, фирмы вкладывают в подготовку специалистов от 3 до 5% оборотного капитала.
Говоря о важности создания системы сертификации специалистов на страховом рынке, Л.А. Орланюк-Малицкая отметила, что подготовка программы сертификации, разработка ее процедуры, формирование комиссий и самого механизма сертификации — дело достаточно трудоемкое. Как руководитель рабочей группы по сертификации в Экспертном совете при Департаменте страхового надзора она отметила, что работа в этой области ведется, и многое уже сделано. В то же время
до сих пор не решен вопрос, в каком ключе будет осуществляться сертификация страховых кадров: с присвоением международного
сертификата или российского. Кроме этого, требуется путем согласования решить ряд других вопросов: на какие группы разделить персонал в целях сертификации, как часто нужна переаттестация сертифицированных специалистов, в чем различие в процедуре сертификации для людей с базовым страховым образованием и не имеющим такого образования, кто будет осуществлять внешний контроль за процедурой сертификации.
Завершая доклад, Л.А. Орланюк-Малицкая подчеркнула, что страховое образование, безусловно, является элементом
общеобразовательной системы государства, но в то же время и неотъемлемой частью национальной системы страхования.
Подводя итог работе Международного страхового Рандеву-2002, президент Всероссийского союза страховщиков А.П. Коваль поблагодарил всех участников за работу, а Финансовую академию за блестящую организацию Рандеву. Он выразил уверенность, что доклады, детальное обсуждение насущных проблем, предложения зарубежных коллег будут полезны в практической работе.
Хочется присоединиться к его словам и пожелать участникам российского страхового рынка, несмотря на кризисы и дефолты, случающиеся в нашей экономике, удержать поступательное развитие страховой отрасли и не только выжить, но и стать полноправным членом мирового страхового сообщества.
