CC BY
96УДК 159.9
DOI 10.34823/SGZ.2022.3.51836
МАКАРОВА Елена Александровна доктор психологических наук, профессор ДГТУ г. Ростов-на-Дону
E-mail: makarova.h@gmail.com
ХОЛИНА Оксана Александровна кандидат психологических наук, доцоцент, зав.кафедрой психологии ТИ им. А.П.Чехова (РГЭУ «РИНХ»), г. Таганрог
Роль социализации и отношения
к деньгам в формировании финансовой грамотности детей и подростков
Целью данного исследования было проверить отношения между социализацией, финансовым опытом, отношением к деньгам, установить демографические характеристики и их роль в формировании финансовой грамотности детей и подростков. Для воспитания отношения к деньгам необходимо, в первую очередь, определить демографические факторы, связанные с финансовой грамотностью. Это третья статья в цикле работ по финансовой грамотности и социально-психологическим факторам ее формирования. Материалы статьи могут быть полезны для экономистов, педагогов и психологов, которые занимаются воспитанием ответственного отношения к деньгам и формированием финансовой грамотности детей и подростков. В статье рассматривается также феномен финансовой социализации, ранее в научной литературе не рассматриваемый.
Ключевые слова: финансовая грамотность, кредитная зависимость, социализация, финансовое беспокойство.
Финансовая грамотность обычно определяется, как способность человека понимать, анализировать, управлять финансами, а также общаться и обсуждать финансовые вопросы [1]. На микроуровне финансовая грамотность относится к знаниям и навыкам, необходимым для управления финансовыми проблемами и решениями в повседневной жизни. На макроуровне
финансовая грамотность гарантирует, что граждане страны должным образом оснащены для решения повседневных финансовых проблем и ситуаций, а также для операций на рынке. Низкий уровень финансовой грамотности может привести к принятию неоптимальных финансовых решений, которые в совокупности могут повлиять на уровень благосостояния страны в целом, усложнив потребителям удовлетворение финансовых потребностей, необходимых для жизни. Предыдущие исследования в нашей стране и за рубежом [2,3,4,5,6] показали, что низкая финансовая грамотность связана с тем, что потребители отстранены от процессов, ведущих к принятию оптимальных финансовых решений. Такие результаты финансового поведения и отрицательное отношение молодых людей к деньгам способствуют значительному снижению уровня финансового благополучия [7]. Кроме того, измерение финансовой грамотности молодых людей особенно важно, если смотреть с точки зрения того, что финансовые знания и навыки, приобретенные на ранних этапах жизни, создают основу для будущего обоснованного финансового поведения и материального благополучия граждан [8].
Исследование направлено на понимание, почему некоторые подростки более склонны к неразумному финансовому (потребительскому) поведению, которое, скорее всего, приведет к долговым обязательствам в будущем. Долги (личные или по кредитной карте) рассматриваются как возникающие из нескольких факторов, среди них демографические, личностные, социальные и образовательные переменные, играющие роль в формировании финансовой грамотности и кредитной ответственности.
Кредитные карты являются актуальной частью современной жизни для значительной части населения, а в последнее время и для детей и молодежи. Кредитные карты служат многим полезным целям, например, как практически незаменимое средство создания кредитной истории, позволяют совершать немедленные покупки, чтобы затем оплачивать их, и позволяют временно ликвидировать разрывы в денежных потоках. Однако злоупотребление кредитными картами и несоответствие между структурами доходов и потребления могут легко привести к значительному накоплению возобновляемой ежемесячной задолженности. Задолженность по кредитным картам может привести к финансовому беспокойству в связи с невозможностью погашения задолженности. Мы
придаем первостепенное значение тревоге, связанной с использованием кредитных карт, задолженностью и вопросами финансового образования, касающимися финансовой грамотности, погашения долга по кредитным картам и моделей принятия решений о потреблении. Регулирование платежей по кредитной карте позволяет физическим лицам накапливать ежемесячный баланс, поскольку полная оплата каждый месяц не является обязательной, а лишь одной из возможных форм погашения, которые есть у физических лиц. Фактически, до тех пор, пока люди совершают хотя бы минимальный платеж за каждый платежный цикл, им разрешено продолжать использовать кредитную карту, накапливать больше долгов и финансировать повседневные покупки несуществующими финансами вместо использования реальных денежных средств. Минимальные платежи (или любая другая частота платежей, отличная от полной оплаты) создают необъективные суммы платежей, которые переводятся в растущий ежемесячный баланс. Конечно, просроченные комиссии и дополнительные проценты на балансе также накапливаются. В этом контексте, однако, финансовое беспокойство, связанное с возможностями погашения долга по кредитной карте, получило лишь минимальное внимание, особенно та часть, которая касается подростков. Проблемы, связанные с неэффективным управлением задолженностью по кредитным картам, могут быть легко связаны с несколькими факторами, такими как легкий доступ к кредитным картам, отсутствие финансового образования и, как следствие, низкий уровень финансовой грамотности, что может в действительности привести к накоплению долгов по кредитным картам. Совокупный результат этих факторов - создать повсеместные стимулы для потребителей жить не по средствам. Образовательные программы и раннее вмешательство в области финансовой грамотности направлены на предотвращение участия молодых людей в этом типе потребительского поведения и компенсируют эндогенное присутствие наивного поведения, отсутствие самоконтроля и самоуверенность в отношении возможностей погашения долга.
Демографические факторы, такие как год рождения, определяют вероятность приобретения подростком кредитной карты или счета в банке. Кроме того, независимо от года рождения, необходимо учитывать также пол, личностные качества и ценностно-смысловые ориентации подростка [9]. В
частности, более вольные отношения к использованию кредита, стремление любой ценой удовлетворить свои потребности, низкий уровень самоконтроля и компульсивные расходы связаны с повышенным финансовым риском [10]. Социокультурные факторы оказывают существенное влияние на формирование ценностно-смысловых ориентаций. Национальный стиль жизни, привычки и ценности, этнические основы общества влияют на способность молодых людей контролировать свои компульсивные расходы и ответственно относиться к расходованию финансов (личных или денег родителей). Социальное сравнение, тенденция противопоставлять свой финансовый статус статусу других молодых людей указывают на связь с удовлетворенностью (неудовлетворенностью) доходами и успехом [11].
Кредитные карты и их безответственное использование представляют серьезную угрозу финансовой стабильности и благосостоянию подрастающего поколения. В связи с этим обучение финансовой грамотности должно помочь молодым людям принимать более обоснованные и ответственные экономические решения и контролировать свои компульсивные порывы.
Литература по рациональному финансовому поведению предполагает и, следовательно, диктует, что физические лица могут получать долги в соответствии со своими возможностями погашения и придерживаться оптимального погашения задолженности. В этом контексте процессы принятия решений являются оптимальными, и поэтому потребление сглаживается во времени. С другой стороны, в литературе по поведенческим предубеждениям, главным образом, связанным с моделями потребления, предлагается существование нескольких факторов, регулирующих поведение людей. В частности, проблемы, связанные с использованием кредитных карт, указывают на слишком большое накопление задолженности в результате гиперболических дисконтных функций в потреблении - существующее смещение - наивное поведение, отсутствие самоконтроля и нетерпение, компуль-сивное поведение среди прочих. Этот тип поведения приводит к непредвиденным последствиям, таким как высокий уровень финансового беспокойства. Существующая литература не дает однозначного ответа относительно того, яв-
ляется ли беспокойство эндогенным - результатом самостоятельных процессов принятия решений отдельными лицами -или экзогенно передается от родителей к детям.
Социальные и психолого-педагогические факторы играют свою положительную роль в формировании не только финансовых знаний, но и в психологических процессах построения системы отношений к деньгам и финансовой задолженности, имеют своего рода защитный эффект [12]. Позитивное родительское моделирование и детальные инструкции, как экономно расходовать деньги, как соотнести возможности с потребностями, как снизить риск долгов должны дополнять формальные условия финансового надзора.
Проведенные опросы и анкетирование студентов и школьников дали неутешительные результаты. Конечным итогом данных опросов является то, что финансовой грамотности молодых людей в целом не хватает. Это может быть результатом недостаточной подготовки в системе формального образования, так как на финансовый опыт и отношение к деньгам, несомненно, влияет общая грамотность детей и молодежи, полученная в школе и в ВУЗе. Отсутствие финансовой грамотности связано также с другими факторами, в том числе мы рассматривали усвоенные взгляды и моделированное поведение, приобретенные в неформальной обстановке, такой как семьи, сверстники и в большой степени СМИ. В частности, широкая цель исследования - изучить не только влияние формального образования на финансовую грамотность и эффективные способы предоставления финансовых знаний, но и проложить дорогу к формированию так называемого финансового мышления. Изучение экономической теории, формирование осознанного отношения к деньгам и развитие финансового мышления - вот три ступени к финансово обеспеченной жизни и длительному материальному благосостоянию [13].
Однако на сегодняшний день лишь немногие академические исследования изучили детерминанты финансовой грамотности подростков, выходящие за рамки концептуализации [14, 15]. Таким образом, мало что известно о взаимодействии между финансовой грамотностью и другими факторами, например, о роли финансовой социализации и финансового опыта в освоении финансовой грамотности и формировании финансового сознания.
Мы использовали перспективу финансовой социализации в качестве концептуальной основы для проверки взаимосвязи
между финансовой грамотностью и финансовой социализацией. С точки зрения социологии «социализация происходит через взаимодействие человека с другими людьми в определенных социальных условиях» [16].
Те люди, с которыми подросток взаимодействует в социальных сетях, называются посредниками социализации. Основное предположение состоит в том, чтобы понять, как подростки формируют свои финансовые знания и потребительское поведение, важно уточнить влияние посредников социализации и изучить процессы, с помощью которых подростки приобретают финансовые знания и формируют потребительское поведение [17].
Конечно, родители могут сообщить о финансовом поведении подростков в семье и о модели поведения, которую они передают своим детям. Кроме того, предварительные исследования выявили связь между социально-экономическим статусом и финансовой уверенностью в себе. Социально-экономический статус не оценивался в нашем настоящем исследовании, так как доходы студентов не были учтены, финансовая грамотность не была связана с материальным благополучием семьи и среднегодовым заработком, полом опрашиваемых и ВВП на душу населения в стране, как это было сделано в других исследованиях [18]. Несмотря на ограничения данного исследования, в нем поднимались интересные вопросы об универсальности предикторов финансового поведения детей и подростков, а также рассматривались положительное и отрицательное отношение к кредитным картам и долгу в целом в зависимости от обеспеченности семьи, а также пола и возраста подростков.
Отношение к деньгам, изученное в нашем исследовании, включало отношение подростков к долгу, использованию кредитных карт, к финансовой уверенности; субъективные нормы включали меры социального сравнения в целом и финансово-социальное сравнение в частности; а воспринимаемый поведенческий контроль оценивался по самооценке способности регулировать компульсивные расходы, беспокойство, постоянную потребность в покупках, а также удовлетворение от приобретения бесполезных предметов.
Подростки получают финансовые знания не только из формальной образовательной системы, но и от взаимодействия в ходе социализации, от друзей, членов семьи и через средства массовой информации. Помимо социализа-
ции, финансовый опыт был отмечен как наиболее значительный фактор формирования финансовой грамотности, потому что знания в области финансов могут быть получены намного более эффективно, когда подростки реально практикуют разумную финансовую деятельность. Отношение к деньгам (то есть восприятие денег как вознаграждение за усилия, награда за труд) также может сыграть положительную роль в повышении мотивации к получению дополнительных знаний в области финансового менеджмента [19].
Финансовая социализация это процесс, посредством которого дети и подростки приобретают из окружающей среды навыки, знания и отношения, которые необходимы, чтобы максимально укрепить их потребительскую роль на финансовом рынке. Социализация часто рассматривается как социальный процесс, посредством которого различные потребительские характеристики передаются из конкретных источников [20].
Центральное место в теории финансовой социализации подростков, которая подчеркивает важность определения социального происхождения, чтобы понять, как они приобретают различные знания и модели поведения, занимает понимание, насколько участники социализации влияют на молодых людей в формировании и развитии финансовых навыков, знаний и отношения к деньгам.
Если раньше семья, особенно родители, являлись основным фактором социализации молодежи при формировании отношения к деньгам или кредитным картам, то сейчас, как в ходе исследования обнаружилось, семейное влияние по вопросам потребления снижается с возрастом, тогда как общение сверстников и их влияние увеличивается. То есть, родительское влияние слабеет со временем, в то время как влияние сверстников и СМИ становится все сильнее. Когда дети взрослеют, они становятся членами социальных групп, соответственно подвергаются воздействию различных факторов социализации, и в результате взаимодействия в социальных группах подросток узнает о роли потребителя, развивает финансовую грамотность и формирует финансовое мышление. Гендерный фактор тоже играет немаловажную роль, девочки меньше, чем мальчики, подвержены воздействию сверстников. Возраст, в течение которого родители еще имеют влияние на формирование потребительских привычек и финансовой грамотности, у девочек выше, чем у мальчиков. Считается, что студенты, которые живут в общежитии, воспринимают потребление как способ принадлежать к социальной
группе или быть принятыми их сверстниками, в результате чего они проявляют себя как менее компетентные потребители, тогда как те, кто живет в семье и получает информацию не от сверстников, а от родителей или других членов семьи, с большей вероятностью будут более компетентными и ответственными потребителями. В ходе опроса было обнаружено, что мнение сверстников влияет на подростков в отношении выбора товара или продукта, при покупке подарков, при выборе одежды и обуви, а также при приобретении электронных устройств.
Большую роль в моделировании финансового поведения играют онлайн игры, в игровом контексте подростки учатся «зарабатывать» и «тратить» виртуальные деньги, вкладывать их и получать прибыль. В играх, таких как «Ферма», «Фазенда», «Золотой рубеж», «Дачники», «Зоомагазин», формируются финансовые отношения и потребительская компетентность. Финансовая практика, а также удовлетворение от покупок или вложений в играх служит мотивацией для дальнейшего освоения финансовых знаний. Американские психологи продвигали концепцию финансовых возможностей в онлайн играх как альтернативную, но более конкретную концепцию для финансовой грамотности. Они утверждали, чтобы стать грамотным финансовым гражданином, «подростки должны развивать финансовые знания и навыки, а также получить доступ к финансовой практике, инструментам и услугам, пусть даже виртуальным» [21]. Они также предположили, что формирование финансового мышления может быть более эффективным, если оно объединяет когнитивные навыки с практическим финансовым опытом, таким как, например, наличие банковского счета, дебитной или кредитной карты, пополнение счета на телефоне или Интернете. Исследование показало, активное участие в управлении собственными финансами, банковским счетом, картой или другим финансовым продуктом, положительно влияет на финансовое поведение и финансовое мышление молодых людей [22].
Другими словами, финансовая грамотность и формирование финансового мышления напрямую связаны с практическим финансовым опытом. Таким образом, практический финансовый опыт в молодом возрасте может стать катализатором, который приведет к повышению финансовой грамотности, формированию финансового мышления и упорядочиванию потребительского поведения, необходимого для взрослой жизни.
Следующим вопросом, требующим рассмотрения, является отношение к деньгам, которое напрямую связано с финансовой грамотностью. Деньги - важная проблема для людей, не только как выражение стоимости товаров, средство оплаты товаров и услуг, но и как эмоциональное представление ценности через символические значения [23]. Кроме того, деньги признаются мощным мотиватором поведения (например, ведущим к повышению производительности труда, к поискам более высокооплачиваемой работы), а также фактором, формирующим удовлетворенность, полученную от работы, или неудовлетворенность и стресс.
Отношение подростков к деньгам часто связано с тем, насколько открыто они делятся с родителями проблемами о своем финансовом положении. Традиционное отношение к денежным средствам может служить мотиватором поведения, связанного с поиском знаний, касающихся финансовых вопросов, так же, как и потребительских навыков (например, задолженность по кредитной карте и компульсивный шоппинг). Однако существуют научные данные о взаимосвязи между конкретным отношением к деньгам и финансовой грамотностью. Результаты исследования показывают, что финансовая грамотность напрямую связана с социализацией, использованием СМИ как источника информации, и с финансовым опытом, таким как владение банковским счетом, дебетной или кредитной картой, управление финансами (карманными деньгами, ежемесячным пособием), пополнение счета на телефоне и в Интернете, совершение покупок онлайн или в магазине. Отношение к деньгам - это еще одна переменная, связанные с финансовой грамотностью, с формированием финансового мышления детей и подростков [24]. Положительное отношение к деньгам, как к средствам вознаграждения за усилия, мотивирует подростков к овладению финансовой грамотностью. Отрицательное отношение к деньгам, как к тому, о чем не следует открыто говорить, рассматривая деньги как простой инструмент власти, как правило, не ведет к овладению финансовой грамотностью, к формированию финансового мышления. В этом случае можно также говорить о низком уровне удовлетворенности жизнью, о внешнем локусе контроля подростка, иногда о высоком уровне стресса.
Финансовое поведение в значительной степени связано с положительным отношением к деньгам как к инструменту безопасности, гаранту свободы выбора, признаку статуса в
обществе. Вполне возможно, что те, кто положительно относится к деньгам, будут активно усваивать финансовые знания, навыки управления финансами как способ повысить свой статус в обществе, что приведет к более высоким уровням грамотности в сфере личных финансов и кредитной истории [25]. Результаты исследования показывают, что усилия по изменению восприятия или отношения к деньгам могут быть очень важными факторами в процессе финансового образования и формирования финансового мышления молодежи.
Может быть, целесообразным будет включить в понятие денег и отношения к ним эмоциональные или культурно-этические аспекты, посредником в распространении этих аспектов могут служить не только семья и родители, сверстники, социальные группы и СМИ, но и более широкая национально-этническая и социально-культурная среда обитания подростка. Чтобы подростки могли узнать больше о деньгах и об управлении своими личными финансами через средства массовой информации, такие медиа-взаимодействия должны быть разработаны с учетом потребностей, желаний и предпочтений современных подростков, чтобы они согласись использовать средства массовой информации для расширения своих финансовых знаний. С другой стороны, финансовые знания и информация должны усваиваться через естественное повседневное общение с родителями и сверстниками, через непосредственный практический опыт использования финансов для удовлетворения своих потребностей.
Таким образом, можно утверждать, что получение финансовых знаний подростками посредством специального обучения, поиск информации в средствах массовой информации, а также социализация и возможность финансового опыта свидетельствуют об активном стремлении молодых людей к формированию эффективного финансового мышления, а не просто к поиску информации по управлению личными финансами. Установлено, что подростки с положительным и бережливым отношением к деньгам демонстрируют лучшую мотивацию к усвоению финансовой грамотности, что оказывает сильное влияние на их потребительское поведение. Все это, вместе взятое, способствует формированию финансового мышления, что должно привести к непременному финансовому благосостоянию и материальному благополучию в будущем.
Различия в отношениях к деньгам следует рассматривать более тщательно в контексте культурных различий и сходст-
ва. Дальнейшие исследования планируется посвятить вопросам о том, как развивать финансовые образовательные инициативы и улучшать мотивацию по повышению финансовой грамотности молодого поколения.
Исследование подтвердило, что социализация является важным фактором при формировании ответственного отношения к деньгам, влияние сверстников, семьи и общества в целом способствует развитию активной позиции молодых людей в усвоении финансовых знаний и формированию навыков управления финансами, что должно привести к положительным результатам в долгосрочной перспективе.
Литература:
1. Корконосова Е.И., Г.Р. Имаева, О.А. Шарова. Социально-экономическое развитие. Социология. Статистика. Публикации. Отраслевые обзоры. Москва: Издательство НАФИ, 2017. С. 45-46.
2. Антонян С.С. Дети и финансы 2.0: Безопасность сбережений и расчетов / Антонян С.С., Имаева Г.Р., Аймалетдинов Т.А., Баймура-това Л.Р., Шарова О.А.; Аналитический центр НАФИ. М.: Издательство НАФИ, 2017. - 72 с.
3. Klapper, Leora F, Annamaria Lusardi, Georgios A Panos. Financial Literacy and the Financial Crisis. - National Bureau of Economic Research, 2012. № 17930.
4. Кузина О.Е. Финансовая грамотность и финансовая компетентность: определение, методики измерения и результаты анализа в России // Вопросы экономики. - 2015. - № 8. - С. 129-148.
5. Рутковская Е.Л. Финансовая грамотность как необходимый навык жизни в современном социуме: цели, содержание и первые результаты международного исследования / Преподавание истории и обществознания в школе. - 2014. - № 4. - С. 36-45.
6. Судакова А.Е. Финансовая грамотность: теоретическое осмысление и практическое исследование // Финансы и кредит. 2017. №26(746).
7. Lusardi A., & Mitchell O. S. (2007). Financial literacy and retirement preparedness: evidence and implications for financial education. Business Economics, 42(January), 35-44.
8. Beverly S.G., & Burkhalter E.K. (2005). Improving the financial literacy and practices of youths. Children & Schools, 27(2), 121-124.
9. Макарова Е.А., Макарова Е.Л., Махрина Е.А. Анализ характеристик ценностно-смысловых отношений к деньгам юношей и девушек студентов. Вестник Адыгейского государственного университета, серия «Педагогика и психология» №1 (173), Майкоп, 2016, стр. 107-115.
10. Norvilitis J.M., Merwin M.M., Osberg T.M., Roehling P.V., Young P., & Kamas M.M. (2006). Personality factors, money attitudes, financial knowledge, and credit-card debt in college students. Journal of Applied Social Psychology, 36(6), 1395-1413.
11. McBride, M. (2010). Money, happiness, and aspirations: An experimental study. Journal of Economic Behavior & Organization, 74, 262-276.
12. Пучкина Е.С., Сусская А.С. Исследование финансовой грамотности молодежи: текущее состояние и возможности повышения // Финансовые исследования. 2015. №1 (46).
13. Norvilitis J.M., & Mao Y. (2012). Attitudes toward credit and finances in college students in China and the United States. International Journal of Psychology.
14. Haultain S., Kemp S., & Chernyshenko O.S. (2010). The structure of attitudes to student debt. Journal of Economic Psychology, 31, 322-330.
15. Caplan L.J., & Schooler C. (2007). Socioeconomic status and financial coping strategies: The mediating role of perceived control. Social Psychology Quarterly, 70(1), 43-58.
16. McLeod J.M., & O'Keefe G.J., Jr. (1972). The socialization prospective and communication behavior. In G. Kline, & P. Tichenor (Eds.), Current perspectives in mass communication research (pp. 121-168). Beverly Hills, CA: Sage.
17. Churchill G.A., & Moschis G.P. (1979). Television and interpersonal influences on adolescent consumer learning. Journal of Consumer Research, 6, 23-35.
18. Edwards R., Allen M.A., & Hayhoe C.R. (2007). Financial attitudes and family communication about students' finances: the role of sex differences. Communication Reports, 20(2), 90-100.
19. Johnson E., & Sherraden M.S. (2007). From financial literacy to financial capability among youth. Journal of Sociology and Social Welfare, 34(3), 119-146.
20. Lachance M.J., & Legault F. (2007). College students' consumer competence: identifying the socialization sources. Journal of Research for Consumers, 13, 1-5.
21. Moore E.S., & Bowman G.D. (2006). Of friends and family: how do peers affect the development of intergenerational influences? Advances in Consumer Research, 33, 526-542.
22. Zimmer-Gembeck M.J., & Locke E.M. (2007). The socialization of adolescent coping behaviours: relationships with families and teachers. Journal of Adolescence, 30, 1-16.
23. Engelberg E., & Sjoberg L. (2006). Money attitudes and emotional intelligence. Journal of Applied Social Psychology, 36(8), 2027-2047.
24. Макарова Е.А., Макарова Е.Л., Махрина Е.А. Психологические аспекты структурных компонентов и характеристик ценностно-смысловых отношений к деньгам. Вестник Адыгейского государственного университета, серия «Педагогика и психология» №4, Майкоп, 2015, стр. 107-115.
25. Lyons A.C., Scherpf E., & Roberts H. (2006). Financial education and communication between parents and children. Journal of Consumer Education, 23, 64-76.
MAKAROVA E.A.
PhD, Proessor, DSTU, Rostov-on-Don,
KHOLINA O.A.
Candidate of Psychology, Associate Professor, Taganrog Institute named after. A.P. Chekhov (RSUE "RINH"), Taganrog
The role of socialization and attitude to money in the formation of financial literacy of children and adolescents
The purpose of this study was to evaluate relationship between socialization, financial experience, attitude towards money, to establish demographic characteristics and their role in shaping the financial literacy of children and adolescents. To nurture an attitude towards money, it is necessary, first of all, to determine the demographic factors associated with financial literacy. This is the third article in a series of works on financial literacy and socio-psychological factors of its formation. The materials of the article can be useful for economists, educators and psychologists who are involved in the education of a responsible attitude to money and the formation of financial literacy of children and adolescents. The article also discusses the phenomenon of financial socialization, which was not previously considered in the scientific literature.
Keywords: financial literacy, credit dependence, socialization, financial anxiety.
Literature:
1. Korkonosova E.I., G.R. Imaeva, O.A. Sharova. Socio-economic development. Sociology. Statistics. Publications. Industry reviews. Moscow: NAFI Publishing House, 2017. pp. 45-46.
2. Antonyan S.S. Children and Finance 2.0: Safety of savings and settlements / Antonyan S.S., Imaeva G.R., Aimaletdinov T.A., Baymuratova L.R., Sharova O.A.; Analytical Center of NAFI. M.: NAFI Publishing House, 2017. - 72 p.
3. Klapper, Leora F, Annamaria Lusardi, Georgios A Panos. Financial Literacy and the Financial Crisis. - National Bureau of Economic Research, 2012. No. 17930.
4. Kuzina O.E. Financial Literacy and Financial Competence: Definition, Measurement methods and analysis results in Russia // Economic issues. -2015. - No. 8. - pp. 129-148.
5. Rutkovskaya E.L. Financial literacy as a necessary life skill in modern society: goals, content and first results of international research / Teaching history and social studies at school. - 2014. - No. 4. - pp. 36-45.
6. Sudakova A.E. Financial literacy: theoretical understanding and practical research // Finance and credit. 2017. №26(746).
7. Lusardi A., & Mitchell O. S. (2007). Financial literacy and retirement preparedness: evidence and implications for financial education. Business Economics, 42(January), 35-44.
8. Beverly S.G., & Burkhalter E.K. (2005). Improving the financial literacy and practices of youths. Children & Schools, 27(2), 121-124.
9. Makarova E.A., Makarova E.L., Mahrina E.A. Analysis of the characteristics of value-semantic relations to money of young men and girls of students. Bulletin of the Adygea State University, series "Pedagogy and Psychology" No. 1 (173), Maykop, 2016, pp. 107-115.
10. Norvilitis J.M., Merwin M.M., Osberg T.M., Roehling P.V., Young P., & Kamas M.M. (2006). Personality factors, money attitudes, financial knowledge, and credit-card debt in college students. Journal of Applied Social Psychology, 36(6), 1395-1413.
11. McBride, M. (2010). Money, happiness, and aspirations: An experimental study. Journal of Economic Behavior & Organization, 74, 262-276.
12. Puchkina E.S., Susskaya A.S. The study of financial literacy of youth: the current state and opportunities for improvement // Financial Research. 2015. №1 (46).
13. Norvilitis J.M., & Mao Y. (2012). Attitudes toward credit and finances in college students in China and the United States. International Journal of Psychology.
14. Haultain S., Kemp S., & Chernyshenko O.S. (2010). The structure of attitudes to student debt. Journal of Economic Psychology, 31, 322-330.
15. Caplan L.J., & Schooler C. (2007). Socioeconomic status and financial coping strategies: The mediating role of perceived control. Social Psychology Quarterly, 70(1), 43-58.
16. McLeod J.M., & O'Keefe G.J., Jr. (1972). The socialization pros-pective and communication behavior. In G. Kline, & P. Tichenor (Eds.), Current perspectives in mass communication research (pp. 121168). Beverly Hills, CA: Sage.
17. Churchill G.A., & Moschis G.P. (1979). Television and interpersonal influences on adolescent consumer learning. Journal of Consumer Re-search, 6, 23-35.
18. Edwards R., Allen M.A., & Hayhoe C.R. (2007). Financial attitudes and family communication about students' finances: the role of sex differences. Communication Reports, 20(2), 90-100.
19. Johnson E., & Sherraden M.S. (2007). From financial literacy to financial capability among youth. Journal of Sociology and Social Welfare, 34(3), 119-146.
20. Lachance M.J., & Legault F. (2007). College students' consumer competence: identifying the socialization sources. Journal of Research for Consumers, 13, 1-5.
21. Moore E.S., & Bowman G.D. (2006). Of friends and family: how do peers affect the development of intergenerational influences? Advances in Consumer Research, 33, 526-542.
22. Zimmer-Gembeck M.J., & Locke E.M. (2007). The socialization of adolescent coping behaviours: relationships with families and teachers. Journal of Adolescence, 30, 1-16.
23. Engelberg E., & Sjoberg L. (2006). Money attitudes and emotional intelligence. Journal of Applied Social Psychology, 36(8), 2027-2047.
24. Makarova E.A., Makarova E.L., Makhrina E.A. Psychological aspects of structural components and characteristics of value-semantic relations to money. Bulletin of the Adygea State University, series "Pedagogy and Psychology" No. 4, Maykop, 2015, pp. 107-115.
25. Lyons A.C., Scherpf E., & Roberts H. (2006). Financial education and communication between parents and children. Journal of Consumer Education, 23, 64-76.
