Роль платежных систем в обеспечении устойчивого развития национальной экономики Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ, ИНВЕСТИЦИОННЫЕ РЕСУРСЫ

РОЛЬ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В ОБЕСПЕЧЕНИИ УСТОЙЧИВОГО РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ*

Б.И. Соколов,

профессор кафедры теории кредита и финансового менеджмента экономического факультета

Санкт-Петербургского государственного университета, доктор экономических наук [email protected]

С.В. Мищенко,

доцент кафедры финансов и кредита Университета банковского дела Национального банка Украины (г. Киев),

доктор экономических наук [email protected]

В статье исследовано функционирование платежной инфраструктуры и предложены направления регулирования платежных систем в процессе формирования национального платежного пространства с целью повышения устойчивости функционирования кредитно-финансовых институтов национальной экономики.

Ключевые слова: регулирование платежных систем, национальная платежная система, платежная инфраструктура, экономическая безопасность, платежные инструменты, Украина

УДК 336.74 + 338.14

Вводные замечания. Построение национальной платёжной системы — важнейшая функция любого центрального банка страны, для Банка России — особенно. Отметим, еще в 2010 году в России предполагалось создать национальную систему платёжных карт и в соответствии с проектами федеральных законов «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», «О национальной платежной системе» запретить обрабатывать российские транзакции за рубежом. Из материалов WikiLeaks [18] впоследствии выяснилось то, что на это обратили внимание сотрудники посольства США в Москве, озаботившиеся потерей для американских компаний VISA и MasterCard рынка с годовым доходом в 4 млрд долл. В своей депеше они писали: «Мы рекомендуем высокопоставленным госслужащим США воспользоваться встречами с их российскими коллегами ... и оказать давление на российских госслужащих с целью такого изменения законопроекта, чтобы гарантировать, что интересам американских платежных компаний не будет нанесён ущерб». Цель была достигнута. Ответственные работники Минфина РФ сделали всё для того, чтобы Законы были приняты в редакции, нужной для компаний США. Сколько это им стоило? — остаётся тайной; можно лишь высказать догадку: обычно цена такого рода посреднических услуг доходит до 5 процентов.

Однако в 2014 г. проблема безопасного функционирования российской платежной системы из экономической переросла в политическую. Отказ международных платежных систем VISA и MasterCard от обслуживания операций по платежным картам ряда российских банков стал мощным стимулом для ускорения процесса построения национальной платёжной системы. Поведение международных платежных систем, продиктованное санкциями США, подстегнуло монетарные власти России срочно заняться проблемами безопасности и бесперебойности осуществления внутрироссийских операций по банковским картам: а) была поставлена задача организовать межхостовые соединения между банками, вследствие чего все выпущенные в России карты должны приниматься во всех банкоматах и POS-терминалах

внутри страны; б) учреждена Национальная система платежных карт (НСПК), оператором которой стало новое ОАО, подконтрольное ЦБ РФ; в) внесены необходимые изменения в Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Динамичное развитие платежных систем, формирование новых механизмов функционирования платежной инфраструктуры, появление новых видов платежных инструментов и форм расчетов, происходящие в последнее время, оказывают существенное влияние на все сферы общественной жизни, в том числе затрагивают и сферу экономической безопасности государства. Эти изменения в сфере функционирования платежных систем обуславливают необходимость разработки современных подходов к совершенствованию их регулирования с целью повышения эффективности влияния платежных и расчетных механизмов на обеспечение стабильного экономического роста и экономической безопасности государства. Анализ современных исследований по вопросам функционирования платежных систем свидетельствует о том, что финансовые системы национальных экономик очень чувствительно реагируют на любые изменения в платежном пространстве.

Отметим, что Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (г. Базель, Швейцария) включает в структуру национальной платёжной системы: 1) комплекс платежных инструментов для инициирования и перевода денежных средств; 2) платежную инфраструктуру для обработки и передачи платежной информации от плательщика к получателю денег; 3) финансовые институты, ведущие денежные счета и предоставляющие платежные инструменты и услуги, а также иные организации, являющиеся операторами различных операционных и клиринговых сетей; 4) систему рыночных соглашений по созданию платежных инструментов и услуг и формированию цен на них; 5) законы, стандарты, правила и различные процедуры, устанавливаемые законодательными и регулятивными органами для механизма расчетов [2, р. 79]. Статья 3 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной

* Исследование выполнено при финансовой поддержке РГНФ в рамках научно-исследовательского проекта РГНФ 15-22-01006а(м) «Кредитно-финансовые институты и механизмы обеспечения устойчивого развития национальной экономики».

© ПСЭ, 2015

1 63

^ Д ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ

платежной системе» трактует национальную платежную систему гораздо уже, а именно, как «совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)».

Надежная и безопасная национальная платежная инфраструктура является залогом эффективного функционирования финансовой системы и экономики страны. Посредством отдельных платежных систем осуществляются значительные объемы переводов денежных средств, поэтому нарушения в их работе могут вызвать системные риски и негативно отразиться не только на финансовой стабильности, но и на экономической безопасности государства в целом. Поэтому главная задача регулирования деятельности платежных систем со стороны центрального банка состоит в содействии интеграции отдельных платежных систем и создании единой розничной платежной инфраструктуры для всех видов платежных инструментов, а также в обеспечении безопасного и эффективного функционирования платежного рынка.

Вместе с тем, несмотря на значительное количество работ по данной проблеме и высокий уровень ее разработанности [см. напр. 1; 2; 3; 5; 6; 16], актуальным остается дальнейшее исследование теоретико-методологических основ и научно-практических подходов к формированию национального платежного пространства, форм и методов регулирования платежных систем, организации безналичных платежей и расчетов с целью обеспечения платежной и экономической безопасности государства.

Особенности функционирования национального платежного пространства и платежной инфраструктуры. Приоритетной задачей центральных банков большинства стран мира является создание национального платежного ландшафта, предполагающего установление единого набора правил и процедур для всех участников платежной инфраструктуры, а также унификацию системы управления рисками, обеспечивая тем самым более высокую эффективность и безопасность осуществления расчетов и платежей внутри государства. Основной целью создания национального платежного пространства являются: повышение безопасности и эффективности проведения платежей, клиринга, расчетов, снижение рисков, повышение уровня прозрачности и укрепление финансовой стабильности. Это достигается путем: а) повышения уровня доступности и обеспечения бесперебойности функционирования платежной инфраструктуры; б) стимулирования использования новых инструментов безналичных расчетов и платежей; в) снижения рисков использования инструментов платежных систем, платежными организациями которых являются нерезиденты; г) снижения рисков зависимости от платежных организаций международных платежных систем, в частности рисков, обусловленных непредсказуемостью изменений в политике и операционных правилах платежных систем, а также отсутствием у центрального банка возможности влиять на эти процессы; д) снижения рисков, связанных с введением платежными системами дополнительной оплаты или повышением существующих тарифов за платежные услуги; е) развития механизмов регулирования безналичного денежного обращения, обеспечения его устойчивости и эффективности посредством установления правил, форм, видов, стандартов и сроков проведения безналичных расчетов; ж) снижения рисков, связанных с невозможностью быстрого восстановления работоспособности рынка платежных карт и обеспечения доступа клиентов к средствам на текущих счетах в случае отключения по техническим или иным причинам от авторизационных шлюзов и каналов платежных систем.

С целью обеспечения безопасного и бесперебойного функционирования национального платежного пространства участники платежной инфраструктуры особое внимание должны уделять управлению рисками: правовыми, кредитными, депозитарными, риском ликвидности, операционными и другими. При этом следует отметить, что риски платежных систем имеют специфический характер и связаны, прежде всего, с высоким уровнем сложности

1 64

информационных систем и их инфраструктурного обеспечения, динамичной операционной средой, обусловленной изменением техники, технологий, каналов передачи информации, форм учета и отчетности. Специфика рисков платежных систем состоит в том, что их вероятность невелика, однако они очень сложны, а их экономические последствия могут быть значительными, а иногда и непредсказуемыми. Кроме того, следует отметить, что платежная система может и сама порождать риски. Это касается, прежде всего, низкого уровня контроля или организационных недостатков внутри самой системы. В таких случаях платежные механизмы, распространяя возникшие в других сферах риски от банка к банку, могут выступать каналом распространения системного риска, вызывая нарушения или убытки в различных системах и сферах деятельности.

Основой для совершенствования регулирования систем платежей и расчетов во всем мире являются разработанные Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и Техническим комитетом Международной организации комиссии по ценным бумагам системам «Принципы для инфраструктуры финансового рынка», которые заменили действовавшие до этого «Ключевые принципы для системно значимых платежных систем», «Рекомендации для систем расчетов по ценным бумагам» и «Рекомендации для центральных контрагентов». Цель разработки данного документа состоит в том, чтобы обеспечить соблюдение всеми участниками финансового рынка, включая платежные системы, 24-х принципов, объединенных в следующие группы:

- общая организация (принцип 1: «Правовая основа», принцип 2: «Управление», принцип 3: «Система комплексного управления рисками»);

- управление кредитным риском и риском ликвидности (принцип 4: «Кредитный риск», принцип 5: «Залоговое обеспечение», принцип 6: «Гарантийный депозит», принцип 7: «Риск ликвидности»);

- расчеты (принцип 8: «Завершенность расчетов», принцип 9: «Денежные расчеты», принцип 10: «Фактические поставки»);

- центральные депозитарии ценных бумаг и расчетные системы обмена активами (принцип 11: «Центральные депозитарии ценных бумаг», принцип 12: «Расчетные системы обмена активами»);

- управление в случае невыполнения обязательств (принцип 13: «Правила и процедуры, относящиеся к невыполнению обязательств участником», принцип 14: «Сегрегация и перемещаемость»);

- управление общим коммерческим и операционным рисками (принцип 15: «Общий коммерческий риск», принцип 16: «Депозитарный и инвестиционный риски», принцип 17: «Операционный риск»);

- доступ (принцип 18: «Требования к доступу и участию», принцип 19: «Многоуровневая структура участия», принцип 20: «Связи инфраструктуры финансового рынка);

- эффективность (принцип 21: «Эффективность и результативность», принцип 22: «Процедуры и стандарты передачи сообщений»);

- прозрачность (принцип 23: «Раскрытие правил, основных процедур и рыночных данных», принцип 24: «Раскрытие рыночных данных торговыми репозиториями») [Принципы для инфраструктуры финансового рынка].

Данные принципы разработаны для комплексной оценки инфраструктуры финансового рынка как вешними экспертами на международном уровне, в частности Всемирным банком и Международным валютным фондом, так и национальными регуляторами для оценки платежных систем и платежной инфраструктуры и надзора за ними и могут быть положены в основу разработки методологии оценки национальной платежной инфраструктуры.

В связи с необходимостью повышения надежности осуществляемых платежей и эффективности функционирования всей финансовой системы процессы централизации платежных систем и развития национальной платежной инфраструктуры актуальны для многих стран, что обусловлено следующими факторами: а) динамичным развитием экономической и финансовой систем, появлением новых платежных инструментов, что расширяет масштабы влияния платежных систем на эко-

ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ

Я

номику; б) разработкой единого механизма инфраструктурного взаимодействия на рынке платежных услуг, повышением общесистемной надежности, эффективности и стабильности функционирования платежной системы; в) необходимостью минимизации широкого спектра рисков; г) обеспечением и упрощением доступа к платежным услугам широкого круга участников; д) потребностью в разработке единых механизмов формирования цен (тарифов) на платежные услуги, снижения стоимости платежных услуг и повышения их рентабельности; е) усилением регуляторных механизмов, включая и оверсайт платежных систем, с целью обеспечения их безопасности.

Необходимость, принципы и задачи оверсай-та платежных систем. Особенности функционирования современных платежных систем связаны с действием таких факторов как усложнение организационно-технических и технологических систем, а также взаимосвязей между отдельными элементами платежных систем, увеличением объемов платежей, количества участников и скорости расчетов, что затрудняет контроль и надзор за их функционированием и может приводить к значительным системным рискам. Поэтому с целью гарантирования непрерывного и стабильного функционирования национального платежного пространства центральные банки должны постоянно совершенствовать механизмы надзора (оверсайта) за платежными системами.

В соответствии с международными подходами к регулированию платежных систем, оверсайт определяется как функция центрального банка, заключающаяся в обеспечении непрерывного и надежного функционирования платежных систем. Так, для совершенствования принципов организации надзора за платежными системами и системами расчетов в ноябре 2014 г. Национальным банком Украины было принято «Положение о надзоре (оверсайте) платежных систем и систем расчетов в Украине». Целью осуществления надзора (оверсайта) платежных систем является обеспечение непрерывного, надежного и эффективного функционирования платежных систем на основе: мониторинга и оценки платежных систем и в случае необходимости предоставления указаний по устранению нарушений законодательства и рекомендаций по совершенствованию деятельности соответствующих платежных систем, а также применения мер воздействия к объектам оверсайта. При этом особое внимание со стороны центрального банка должно быть уделено регулированию деятельности платежных систем, нарушения в деятельности которых могут оказать существенное влияние на экономику страны. Такие системы определяются как системно значимые [12].

В соответствии с мировой практикой к системно значимым относят платежные системы, нарушения в работе которых могут негативно сказаться на деятельности финансовых рынков и объемах переводов, в рамках которых являются существенными для функционирования экономики страны. Регулирование таких платежных систем осуществляется центральными банками путем установления критериев их отнесения к системно значимым. Эти критерии должны учитывать структуру платежной инфраструктуры страны, а также объем платежных операций в течение определенного периода времени или в разрезе отдельных финансовых инструментов. Критерии системной значимости могут отчасти варьироваться, но в соответствии с Принципами для инфраструктуры финансового рынка, платежная система является системно значимой, если она может провоцировать или распространять системные сбои. К таким системам относят, в частности, системы, являющиеся единственной платежной системой в стране или основной системой с точки зрения совокупной суммы платежей; системы, в основном осуществляющие срочные крупные платежи; системы, производящие платежи для осуществления расчетов в других системно значимых институтах финансового рынка. Например, Национальный банк Украины в соответствии с критерием значимости для экономики и финансовой системы выделяет три типа платежных систем: системно значимые, социально значимые и значимые. В соответствии с «Положением о надзоре (оверсайте) платежных систем и систем расчетов в Украине» платежная система получает статус системно значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из следующих критериев: 1) обеспечение проведения межбанковских переводов, удельный вес которых составляет более 10% от общей суммы переводов,

осуществляемых системами межбанковских расчетов через корреспондентские счета банков, открытые в других банках Украины; 2) осуществление переводов денежных средств по сделкам с государственными ценными бумагами на открытом рынке; 3) обеспечение урегулирования обязательств участников, которые возникают в других платежных системах.

К социально значимым платежным системам Национальный банк Украины относит системы, которые соответствуют следующим критериям: 1) осуществление внутригосударственных переводов средств и трансграничных переводов, удельный вес которых превышает 10% от общей суммы переводов, выполненных системами перевода средств, созданными резидентами и нерезидентами; 2) осуществление операций с использованием электронных платежных средств, удельный вес которых превышает 10% от общей суммы операций, выполненных системами розничных платежей на территории Украины. Отнесение платежных систем к значимым осуществляется на основе следующих критериев:

1) обеспечение межбанковских переводов, удельный вес которых составляет от 5 до 10% от общей суммы переводов, выполненных в стране системами межбанковских расчетов через корреспондентские счета банков, открытые в других банках;

2) осуществление внутригосударственных и трансграничных переводов средств, удельный вес которых составляет от 5 до 10% от общей суммы переводов, выполненных системами перевода средств, созданными резидентами и нерезидентами;

3) осуществление платежной системой операций с использованием электронных платежных средств, удельный вес которых составляет от 5 до 10% от общей суммы операций, выполненных системами розничных платежей на территории Украины;

4) осуществление внутригосударственных переводов, удельный вес которых составляет более 5% от общей суммы внутригосударственных переводов, выполненных системами перевода средств, созданными резидентами и нерезидентами;

5) осуществление трансграничных переводов, удельный вес которых составляет более 5% от общей суммы трансграничных переводов, выполненных системами перевода средств, созданными резидентами и нерезидентами.

В соответствии с установленными критериями, а также исходя из данных мониторинга, центральный банк определяет значимость платежных систем два раза в год: в феврале (по итогам деятельности платежных систем во втором полугодии предыдущего года) и в августе (по итогам деятельности платежных систем в первом полугодии текущего года).

Определение центральным банком критериев значимости платежных систем в зависимости от степени влияния платежной системы на функционирование финансовых рынков, а также уровня рисков, объема операций и используемых платежных инструментов, способствует повышению эффективности регулирования платежных систем и надежности их функционирования. Исходя из объема операций, к системно значимым, наряду с Национальной системой массовых электронных платежей (НСМЭП), необходимо также отнести крупнейшие международные платежные системы, в частности, Visa International и MasterCard. Системно значимые платежные системы должны быть объектом более жесткого регулирования со стороны центрального банка, которое заключается в определении четких критериев и требований к эффективности платежных систем, разработке требований к их безопасности и операционной надежности, определении технологических параметров систем, обеспечении непрерывности и повышении скорости осуществления операций.

Развитие саморегулирования на рынке платежных систем. В мировой практике регулирование платежных систем, помимо Комитета по платежам и расчетным системам (Committee on Payment and Settlement Systems), а также центральных банков, осуществляется и саморегулируемыми организациями — платежными советами. Платежные советы, выступая связующим звеном между центральным банком, платежными организациями и потребителями, являются неотъемлемым элементом регулятивного и инфраструктурного развития платежных систем. Примером саморегулируемой организации платежных систем является Европейский платежный совет (European Payment Council — EPC), учрежденный в 2002 г. тре-

165

^ Д ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ

мя европейскими банковскими ассоциациями и группой из 50 международных банков, осуществляющих свою деятельность на европейском рынке. В 2012 г. членами EPC были 74 банка, банковских сообществ и платежных учреждений. Наблюдательным органом Платежного совета является Европейский центральный банк, а основная цель деятельности EPC состоит в оказании содействия в создании и продвижении единого пространства платежей в евро (SEPA) и создании согласованных схем по электронным платежам в евро, а также в руководстве разработкой и поддержанием функционирования платежных схем SEPA: SEPA Credit Transfer (SCT) и SEpA Direct Debit (SDD) [4].

Аналогичные саморегулируемые организации существуют во многих странах. В частности, Платежный совет Великобритании разрабатывает стратегию развития платежных систем, функционирующих в стране, и выполняет консультативные функции. Платежный совет Польши также выступает в качестве консультативного органа и осуществляет анализ и оценку функционирования национальной платежной системы, разрабатывает предложения по унификации платежных систем в соответствии с требованиями Европейского союза.

С целью развития безналичных и электронных платежей и национальной платежной системы в России в 2012 г. также был создан Национальный платежный совет, осуществляющий активное взаимодействие с Центральным банком России.

Национальные платежные системы играют в настоящее время ключевую роль на рынке розничных платежей, что обусловлено следующими факторами: а) универсальной платформой, обеспечивающей осуществление больших объемов платежей и обработку широкого спектра платежных инструментов; б) мощной технической инфраструктурой; в) низкими затратами на проведение операций; г) высоким уровнем гибкости, безопасности и эффективности; д) эффективным механизмом контроля и управления рисками.

Внедрение платежных карт предоставляет новые возможности для развития платежных услуг и позволяет минимизировать затраты за счет:

- отсутствия необходимости модернизации терминальной сети, которая уже принимает платежные карты международных платежных систем;

- осуществления эмиссии платежных карт для пенсионных и зарплатных проектов, стоимость которых ниже, чем стоимость аналогичной эмиссии карт международной платежной системы;

- снижения эмиссионных расходов;

- получения дополнительных доходов от обслуживания клиентов других банков в случае установления дополнительной комиссии эквайера для операций выдачи наличных в банкоматах банка;

- уменьшения размера страхового депозита в расчетном банке по сравнению с международными платежными системами;

- снижения стоимости трансакции внутригосударственной платежной системы по сравнению со стоимостью трансакции в любой международной платежной системе;

- экономии средств в связи с отсутствием дополнительной платы за обслуживание корреспондентского счета в расчетном банке;

- отсутствия платы за эмиссионную или эквайринговую лицензию;

- существенно меньшего количества тарифицируемых услуг по сравнению с международными платежными системами, что повышает уровень прозрачности тарифной политики и предоставляет возможность быстро рассчитать стоимость любого банковского продукта;

- введения быстрой и удобной системы разрешения споров, основные процедуры которой разработаны с учетом мирового опыта в области технологий безналичных розничных платежей, благодаря чему каждый банк-участник платежной системы получает возможность самостоятельно управлять претенциозной работой путем доступа к соответствующему он-лайн интерфейсу.

Особенности регулирования платежных инструментов. Определяющую роль в обеспечении стабильности платежной инфраструктуры и эффективного функционирования платежных систем играет регулирование центральными

1 66

банками использования отдельных платежных инструментов, а также установление правил, форм, видов, стандартов и сроков проведения безналичных расчетов.

В условиях развития электронных платежных систем и использования электронных платежных инструментов роль и удельный вес безналичных расчетов постоянно возрастают. Кроме того, использование инструментов безналичных расчетов способствует обеспечению устойчивого развития и сокращению издержек банковского сектора на обслуживание платежных операций, повышению уровня собираемости налогов, а также содействует повышению уровня устойчивости банковской системы и экономическому росту. По данным исследования, проведенного на базе 56 стран мира, на долю которых приходится около 93% мирового ВВП, использование платежных карт в течение 2008-2012 гг. внесло вклад в увеличение потребления и прирост ВВП в размере 983 млрд долл. США [8].

Мировой опыт свидетельствует, что более широкое использование кредитных и дебетовых карт способствует экономическому развитию и повышает прозрачность экономических процессов за счет снижения операционных издержек, повышения скорости товарооборота, сокращения доли теневой экономики и увеличения дополнительных налоговых поступлений. Развитие систем электронных платежей, которые обеспечивают безопасность и простоту перевода средств и гарантированную оплату за товары и услуги торгово-сервисным предприятиям, также содействует активному развитию электронной коммерции и мобильных способов оплаты.

Практика осуществления безналичных розничных платежей постоянно совершенствуется, меняются методы расчета и виды платежных инструментов, которые должны подлежать более жесткому регулированию центральными банками. По данным экспертов, основными направлениями роста на рынке безналичных платежей в ближайшей перспективе станут технологии бесконтактных и мобильных платежей. Так, согласно данным консалтинговой компании Frost & Sullivan, совокупные темпы годового роста европейского рынка бесконтактных карт до 2017 г. будут составлять 28,7%. К 2018 г. 38% мобильных телефонов, проданных в Европе, будут оснащены технологией NFC. Объем трансакций, осуществляемых через системы мобильных платежей на основе NFC, к 2015 г. достигнет 42,3%, а к 2018 г. - 49,6% [4].

При этом следует отметить, что ключевая роль в развитии бесконтактных технологий и мобильных платежей принадлежит центральному банку, который, призван обеспечить развитие платежной и клиринговой инфраструктуры, взаимодействие провайдеров услуг, эмитентов и эквайеров, телекоммуникационных компаний и производителей терминального оборудования, а также стандартизацию систем мобильных платежей. На наш взгляд, развитию данных процессов будет способствовать введение центральным банком обязательной регистрации операторов услуг платежной инфраструктуры - клиринговых учреждений, процессинговых учреждений и других лиц, уполномоченных предоставлять отдельные виды услуг в платежной системе или осуществлять операционные, информационные и прочие технологические функции, связанные с переводом денежных средств.

В последнее время широкое распространение получили безналичные платежи с использованием электронных денег. На этапе становления и развития электронных денег их регулирование характеризовалось установлением жестких требований к эмитентам, специальных нормативов их деятельности, размера уставного и собственного капитала, осуществлением пруденциального надзора. Однако в процессе развития платежных систем происходит постепенная либерализация регулирования выпуска и обращения электронных денег.

С точки зрения необходимости стимулирования дальнейшего развития безналичных платежей, в частности электронных денег, на наш взгляд, подход к расширению круга эмитентов электронных денег является оправданным, однако полноценно реализовать его можно будет несколько позже — после накопления определенного опыта и урегулирования основных принципов и согласования механизмов взаимодействия всех участников систем электронных денег.

Несмотря на всю простоту и очевидность необходимости использования электронных денег, существуют опреде-

ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. БЮДЖЕТНОЕ, ВАЛЮТНОЕ И КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ

Я

ленные препятствия для их широкого распространения. Это связано, прежде всего, с потребностями развития платежной инфраструктуры, а также законодательным урегулированием взаимоотношений между участниками системы электронных денег. Кроме того, важно существенное снижение издержек эмитентов, поскольку они обязаны обеспечить внедрение в системе электронных денег определенных комплексов технических средств, организационных и процедурных мероприятий для защиты информации, выявления и предотвращения злоупотреблений и т.п.

Техническое развитие и обеспечение новых платежных инструментов во всем мире происходит достаточно динамично, однако законодательное и нормативное регулирование функционирования платежных систем, особенно с использование пластиковых карт и электронных денег, часто отстает от технических и организационных усовершенствований. Например, на сегодняшний день многие компании в целях стимулирования потребителей разрабатывают льготные системы платежей и расчетов с использованием кредитных карт, различного рода накопительные системы и т. п., что требует новых подходов к учету и контролю за такими платежами.

Учитывая мировой опыт, одним из приоритетных направлений развития электронных платежных систем является использование новых видов платежных инструментов, в частности бесконтактных технологий, мобильных платежей, а также электронных денег. С целью наиболее полной реализации их преимуществ необходимо совершенствование нормативной и законодательной базы, системы регулирования и надзора со стороны центрального банка, в частности, внедрение оверсайта платежных систем, а также формирование и развитие новых институциональных механизмов, позволяющих обеспечить эффективность и надежность систем безналичных расчетов и платежей. Важно уже сегодня продумать механизмы обеспечения безопасного функционирования национальной платежной системы с позиции патентного права [14; 15].

В конечном счете, экономический эффект от реализации программ по совершенствованию безналичных розничных

платежей будет определяться повышением скорости и надежности розничных платежей, сокращением объемов наличного денежного обращения и снижением расходов на его организацию. В результате реализации предложенных мероприятий банки смогут расширить спектр банковских услуг, увеличить количество клиентов, привлечь дополнительные ресурсы и получить дополнительную прибыль, а также обеспечить безопасность расчетов и платежных систем.

Таким образом, основными направлениями совершенствования регулирования платежных систем и платежной инфраструктуры со стороны центрального банка должны быть:

- повышение эффективности и стабильности функционирования платежных систем на основе формирования и развития национального платежного пространства;

- постоянный мониторинг, совершенствование инструментария и повышение уровня надежности управления рисками платежных систем;

- устранение экономических и административных препятствий для развития рынка платежных услуг и функционирования платежных систем;

- разработка механизмов, позволяющих повысить уровень доступности и безопасности безналичных розничных платежей;

- содействие развитию платежных инструментов, технологий и платежной инфраструктуры;

- расширение спектра финансовых услуг, осуществляемых при помощи инструментов безналичных расчетов.

Необходимы дальнейшая консолидация рынка платежных услуг и совершенствование платежной инфраструктуры в рамках формирования единого национального платежного пространства. Ключевую роль в этих процессах должен играть центральный банк, обеспечивая эффективное регулирование платежных систем и функционирование платежной инфраструктуры, их операционную надежность, добросовестную конкуренцию на рынке платежных услуг и контроль за уровнем монополизации рынка с целью гарантирования экономической безопасности платежных систем и государства в целом.

Литература

1. Базулин Ю.В. Принцип дискретно-континуумного дуализма в анализе социально-экономических явлений: платежно-расчетная система России // Финансы и кредит. — 2012. — № 23 (503). — С. 2-13.

2. Бонгартц Й. Платежные советы и их роль в развитии национальных платежных систем // Деньги и кредит. — 2012. — № 11. — С.17-19.

3. Деньги. Кредит. Банки: учеб. — 2-е изд. / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2010. — 848 с.

4. Мищенко С.В. Проблемы устойчивости денежного обращения. — М.: Новое знание, 2014. — 399 с.

5. Науменкова С.В, Соркин И.В., Приходько Б.В. Трансформация роли и функций центральных банков в посткризисный период // Экономика и банки. — 2014. — № 1. — С.7-15.

6. Обаева А. С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы — новая цель деятельности Банка России // Деньги и кредит. — 2012. — № 1. — С.26-31.

7. Платежная система Украины. Национальный банк Украины. 26.01.2015. — URL: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/ article?art_id=76254&cat_id=36042 (дата обращения: 20.03.2015).

8. Платежные карты и рост экономики: влияние электронных платежей. 26.01.2015. — URL: http://visa.com.ua/ua/ru-ua/aboutvisa/ research/pdf/Visa_Moodys_Fact_Sheet_RUS.pdf (дата обращения: 20.03.2015).

9. Платежные и расчетные системы. Законодательство в сфере национальной платежной системы (Часть III). Вып. 38. — М.: Центральный банк РФ, 2013. — 108 с.

10. Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Инновации в розничных платежах. Вып. 43. — М.: Центральный банк РФ, 2014. — 84 с.

11. Платежный ландшафт. Состояние и перспективы наличных и безналичных расчетов. Материалы МБК-2014 // Деньги и кредит. — 2014. — № 8. — С.20-28.

12. Положение о надзоре (оверсайте) платежных систем и систем расчетов в Украине: Постановление Правления Национального банка Украины от 28.11.2014 г. №755. — URL: http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=12470406 (дата обращения: 20.03.2015).

13. Принципы для инфраструктуры финансового рынка / Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов; Технический комитет Международной организации комиссии по ценным бумагам системам. 2012. — 241 с.

14. Соколов Б.И., Воронов В.С. Новый формат финансового посредничества в инновационной экономике: институциональная среда финансовых инноваций // Проблемы современной экономики. — 2010. — № 3. — С. 218-223.

15. Соколов Б.И., Воронов В.С. Новый формат финансового посредничества в инновационной экономике: инновационные финансовые услуги (окончание) // Проблемы современной экономики. — 2010. — № 4. — С. 182-185.

16. Финансовые инструменты. Учеб. пособие / Под ред. В.В. Иванова, И.А. Дарушина. — СПб.: ЭФ СПбГУ, 2010. — 86 с.

17. Bank for International Settlements. General Guidance for National Payment System Development. Basel. January, 2006. № 70.

18. Про национальную платежную карточную систему России. — URL: http://econo.com.ua/2010/12/wikileaks-po-russki-pro-nacionalnuyu-platezhnuyu-kartochnuyu-sistemu-rossii/ (дата обращения: 20.03.2015). 167

167