Роль микрокредитования в развитии внешнеэкономических связей региона Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Р.А. НАДЖАФОВ

Руслан Айдынович Наджафов — аспирант кафедры международных экономических отношений СПбГУЭФ.

В 2008 г. окончил Дагестанский государственный университет. Автор 7 публикаций.

Область научной специализации — мировая экономика, внешнеэкономические связи регионов.

^ ^ ^

РОЛЬ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ В РАЗВИТИИ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ

СВЯЗЕЙ РЕГИОНА*

Во всем мире развитию микрокредитования придается огромное значение, ему отводится роль одного из ключевых инструментов развития малого бизнеса и вовлечения малоимущих в деятельность, позволяющую повысить уровень их доходов. Эффективность такого инструмента положительно оценена мировым сообществом. Наибольшее распространение микрокредитование получило в развивающихся регионах мира, в странах с высокой долей бедного и беднейшего населения, таких как Индия, Бангладеш, страны Африки и Юго-Восточной Азии. Вместе с тем индустрия микрофинансирования присутствует и в достаточно развитых государствах, например в США, Франции, странах Восточной Европы, где, как правило, выступает в роли механизма поддержки малого бизнеса.

В настоящее время микрофинансированию в России уделяется большое внимание как со стороны бизнеса, так и со стороны государства. В условиях экономического кризиса микрокредитованию отводилась роль инструмента сокращения уровня безработицы и преодоления последствий экономического спада путем реализации государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства. Кроме того, система микрокредитования является частью федеральной программы развития регионов. Для наиболее эффективного функционирования этой системы 18 июня 2010 г. Государственной Думой РФ был принят Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В современной России возможная направленность микрофинансирования связана не столько с устранением бедности (как традиционно в развивающихся странах), сколько с удовлетворением нужд мелких предприятий, малого бизнеса. В настоящее время развитие национального финансового сектора в России смещено в сторону столицы [4]. На начало 2009 г. около половины экономически активного населения России не имело полноценного доступа к финансовым услугам. Ущемленными в доступе к финансированию являются около 40 млн человек и субъектов малого бизнеса, в том числе малообеспеченное население, особенно сельское; начинающие предприниматели; действующие субъекты микробизнеса. При этом, по различным оценкам, на руках у населения находится до 50 млрд долл., которые выведены из оборота, в том числе из-за отсутствия финансовой инфраструктуры в местах проживания этих людей. В итоге, средняя обеспеченность регионов финансово-кредитными услугами составляет лишь 4 % от уровня Москвы. В то время как повышение обеспеченности финансовыми услугами до уровня Восточной Европы к 2012 г., а затем до уровня Западной Европы к 2020 г. является ответом на поручение Президента РФ и одним из приоритетов социально-экономического развития страны [3].

Сегодня наиболее ущемленным в доступе к финансовым услугам является малообеспеченное население, особенно сельское. В слаборазвитых регионах с аграрным типом экономики финансовые ресурсы зачастую остаются практически недоступными значительной части населения. Так, проведенный Комитетом по развитию малого и среднего предпринимательства Республики Дагестан (РД) мониторинг деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства подтвердил, что основным фактором, сдерживающим развитие бизнеса, независимо от отрасли, является недоступность банковских кредитов и полулегальность доступных (от физических

ГРНТИ 06.51.51 © Р.А. Наджафов, 2011 Публикуется по рекомендации д-ра экон. наук, проф. А.И. Евдокимова.

лиц и т. п.). 48,4 % опрошенных предпринимателей считают, что получить банковский кредит в Республике практически невозможно; 35,8 % называют получение кредита в банке достаточно сложным делом. Для получения финансирования половина опрошенных предпринимателей используют личные связи и знакомых; 36,7 % признались, что используют откат и взятки, 27,9 % используют подготовку документов [1]. В условиях крайней ограниченности финансовых ресурсов развитие бизнеса становится сложной задачей для субъектов предпринимательской деятельности, что, несомненно, негативно сказывается на состоянии экономики РД в целом и отдельных ее отраслей в частности.

Оценивая значение микрокредитования в развитии внешнеэкономических отношений РД, необходимо, в первую очередь, акцентировать внимание на отраслях экономики, которые изначально вовлечены во внешнеэкономические отношения. Также стоит учитывать, что микрофинансирование подразумевает выделение небольших кредитов, размером до 1 млн руб. Поэтому финансируемая отрасль экономики и субъекты внешнеэкономической деятельности должны реагировать на такие небольшие вливания максимально эффективно. Проведенный автором анализ статистических данных Таможенного управления РД показывает, что значительную долю внешнеторгового оборота Республики составляют продовольственные товары и сырье для их производства (27 % всего экспорта и 82,5 % всего импорта РД [2]). Необходимо отметить, что в сравнении с другими отраслями, составляющими внешнеторговый оборот РД (топливно-энергетический комплекс, лесная промышленность, черная и цветная металлургия), в производство продовольственных товаров активно вовлечено малое и среднее предпринимательство. Это означает, что, помимо крупных производителей-экспортеров, немаловажную роль во внешнеторговых отношениях РД могут играть малые и средние предприниматели. Таким образом, расширение внешнеэкономических отношений РД, в частности развитие экспорта, может быть достигнуто посредством поддержки предпринимателей — экспортеров продовольственной продукции. Следовательно, микрокредитование как инструмент поддержки малого и среднего предпринимательства может стать одним из механизмов развития внешнеэкономических отношений Республики Дагестан.

Развитие микрокредитования через фонды поддержки малого предпринимательства и фонды развития микрофинансирования при наиболее активной роли государства должно сделать финансовые ресурсы более доступными широкому кругу населения. Получение даже небольшого кредита может значительно улучшить экономическое состояние отдельного человека, а следовательно, и общества в целом. Высокая экономическая и социальная эффективность микрокредитования осознается как на федеральном, так и на региональном уровнях власти. В Республике Дагестан система финансовых механизмов, стимулирующих развитие малого бизнеса, в последние годы заметно расширилась. Второй год оказывается финансовая поддержка в виде предоставления грантов молодежи, начинающим субъектам малого и среднего предпринимательства, создаваемого безработными гражданами, выпускниками учебных заведений, военнослужащими, уволенными в запас, и гражданами, испытывающими трудности в поиске работы.

В течение 2010 г. проводилась планомерная работа, в том числе организация рабочих встреч, по привлечению в РД кредитных ресурсов Российского банка развития в рамках государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства. По итогам года Дагестан признан лучшим регионом Российской Федерации по реализации федеральной государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства. За два последних года, благодаря партнерству дагестанских банков с Российским банком развития, предпринимателям выданы кредиты в сумме более 300 млн руб. Лимит по программе банка, установленный РД на 2011 г., увеличен в 3 раза [1].

Система микрокредитования доказала свою эффективность в борьбе с бедностью на мировом уровне и в сокращении недоступности финансовых ресурсов на уровне отдельных регионов. Однако микрофинансовые организации располагаются, как правило, в городах либо в крупных населенных пунктах (не говоря уже о банках и их филиалах, которые зачастую отсутствуют даже в городах с населением 20-70 тыс. жителей [7]), а оставшаяся часть населения не имеет элементарного физического доступа к финансовым ресурсам. Если для промышленно развитых стран и для центральных регионов России доля такого населения невелика, то для Республики Дагестан (60 % ее населения составляют сельские жители, и сельское хозяйство в значительной степени определяет состояние всего народного хозяйства и уровень жизни населения [5]) она весьма значительна.

То, что микрофинансовые организации не стремятся открывать подразделения в небольших населенных пунктах, вполне понятно и объясняется рядом причин, таких как: ограниченное количество потенциальных клиентов; сомнения в платежеспособности сельских жителей; нехватка специалистов, готовых работать в сельской местности; затраты на содержание офиса и сотрудников; неразвитая инфраструктура и территориальная отдаленность от столицы республики и пр.

Однако именно указанная часть населения и составляет наиболее низкодоходные слои общества, которые нуждаются в поддержке со стороны государства и международных организаций.

В практике российских регионов существует положительный опыт кредитования сельского населения на основе создания кредитных отделов при местных администрациях, без создания отдельных кредитно-финансовых организаций [6]. Данная модель отличается малой затратностью и рассчитана на максимальное ис-

пользование имеющейся инфраструктуры и специалистов, так как техническую работу по выдаче и возврату займов осуществляют местные администрации на безвозмездной основе. Помимо выдачи займов, сотрудники администрации проводят консультации, помогают в составлении бизнес-планов. Сотрудники администрации, не имеющие достаточного уровня квалификации, могут пройти стажировку в администрации более высокого уровня либо в отделении государственного банка (Россельхозбанка, Сбербанка). Финансирование деятельности может осуществляться за счет: государственных программ развития малого и среднего предпринимательства; государственных региональных программ развития территорий; получения грантов; средств спонсоров; собственных средств.

Необходимо отметить, что, в отличие от микрофинансовых организаций, которые выдают кредиты размером до 1 млн руб., администрации целесообразно выделять займы до 300 тыс. руб. Что касается процентной ставки, то она, как правило, соответствует уровню ставок, устанавливаемых Центральным банком России, но может быть снижена в целях привлечения участников.

Управляет процессом кредитования Совет (Конкурсная комиссия), в состав которого входят представители государственных и некоммерческих организаций. Совет проводит конкурс среди бизнес-планов заемщиков и выбирает наиболее достойные кандидатуры. Выдача займов осуществляется под залог ликвидного, как правило, движимого, имущества либо под поручительство финансово устойчивого юридического лица. В особых случаях Совет может рассматривать варианты коллективного поручительства. К преимуществам такого инновационного вида микрокредитования также можно отнести высокий уровень информированности о платежеспособности заемщика, иногда это может быть даже личное знакомство заемщика и членов Совета (конечно, при отсутствии конфликта интересов), что дает возможность качественно оценивать реальность бизнес-плана и тем самым максимально сократить риски непогашения.

Конечно, данная система микрокредитования имеет ряд особенностей и недостатков, однако для сельских территорий, как правило, не имеющих кредитных институтов, она может стать реальным инструментом значительного улучшения благосостояния местного населения и стимулом для развития сельского хозяйства региона. Опираясь на опыт применения данной модели в сельских территориях, система инновационного микрокредитования могла бы быть внедрена в Республике Дагестан, для которой улучшение благополучия сельского населения и развитие сельскохозяйственного сектора экономики является одной из самых важных задач развития региональной экономики и ее внешнеэкономических связей.

ЛИТЕРАТУРА

1. В Дагестане около 800 предпринимателям выданы гранты на развитие малого бизнеса // РИА Дагестан. 2010. 27 дек.

2. Внешнеэкономическая деятельность Республики Дагестан. Официальный сайт Территориального органа федеральной службы государственной статистики по Республике Дагестан. URL: http://dagstat.gks.ru/digital/region7/DocLib/Внешне-экономическая°%20деятельность.Мт (дата обращения: 05.05.2011).

3. МамутаМ.В. Микрофинансирование: вчера, сегодня... завтра? // Микройпапсе+. 2009. № 4.

4. Разумовский В.М. Современные проблемы регионалистики // Известия СПбУЭФ. 2010. № 4. С. 125-130.

5. Сельское хо зяйство Республики Дагестан. Официальный сайт Президента Республики Дагестан. URL: http://www.president.e-dag.ru/index.php?id=1886 (дата обращения: 15.05.2011).

6. Тарасов С.Н. Как организовать микрокредитование. М.: Издательство Центра охраны дикой природы, 2002.

7. ЦуциевМ.А. Микрофинансирование — средство борьбы с бедностью и резерв экономического роста // Бюджет. 2007. № 6.

О.И. ОРЛОВ

Олег Игоревич Орлов — аспирант кафедры социологии и управления персоналом СПбГУЭФ.

В 2008 г. окончил Санкт-Петербургский государственный университет кино и телевидения.

Автор 14 публикаций.

Область научной специализации — экономическая социология и демография.

^ ^ ^

ВЛИЯНИЕ СОЦИАЛЬНОГО ЗДОРОВЬЯ ЭКОНОМИЧЕСКИ АКТИВНОГО НАСЕЛЕНИЯ РФ НА РАЦИОНАЛИЗАЦИЮ ДЕМОГРАФИЧЕСКОЙ ПОЛИТИКИ ГОСУДАРСТВА*

В настоящее время в государственных документах по демографической политике не учитывается факт социального здоровья экономически активного населения, в то время как оно оказывает существенное влияние на демографические процессы. Социальное здоровье населения представляет собой комплекс характеристик моти-вационной и потребностно-информационной основы жизнедеятельности людей как составляющей основу нравственной позиции населения, определяемой системой ценностей, мотивов и установок поведения в системе индустриального развития среды обитания [1, с. 5].

Социальное здоровье экономически активного населения понимается как динамичное состояние, характеризующееся явно выраженной и последовательной мотивацией, что позволяет индивидам реализовать свои потребности и способности в общественно полезной деятельности.

На основании этого подхода можно определить основные признаки социального здоровья экономически активного населения: осознанная и устойчивая мотивация своей социально-экономической деятельности; активная профессиональная и общественная деятельность; система ценностей и установок на самостоятельное решение своих профессионально значимых проблем.

Социальное здоровье экономически активного населения как оценочная категория служит индикатором демографической политики государства и одновременно выступает в качестве его основных характеристик: удовлетворенность своим социально-экономическим положением; удовлетворенность характером и условиями своего труда; удовлетворенность своим семейным положением.

В научной литературе при анализе категории «социальное здоровье экономически активного населения» делается акцент на способности оптимального выполнения этой социальной категорией социальных функций. Социальное здоровье экономически активного населения рассматривается как важнейшая качественная характеристика экономически активного населения, способного к оптимальному выполнению социальных функций. Она описывает социальное благополучие общества и является индикатором проводимой социальной политики [3]. Следует отметить близость понятий оптимального и рационального. Рационализация (от лат. гайопаШ — разумный) означает более целесообразное ведение деятельности, чем ранее; оптимизация (от лат. орйтш — наилучший) — наиболее благоприятное [4, с. 426]. Таким образом, можно констатировать, что в литературе социальное здоровье экономически активного населения рассматривается как фактор рационализации социальной политики государства. Поскольку мы исследуем этот факт применительно к демографической политике государства, то это теоретическое положение имеет большое значение.

Теоретический анализ подтверждается и результатами социологического исследования [4].

Приведем результаты социального мониторинга основных параметров социального здоровья предпринимателей. При этом заметим, что полученные результаты мониторинга в 2009 и 2010 гг. различаются в пределах статистической погрешности, что является свидетельством практически не изменившихся внешних условий.

ГРНТИ 05.00.00 © О.И. Орлов, 2011 Публикуется по рекомендации д-ра экон. наук, проф. В. К. Потемкина.