CC BY
57
Бизнес в законе
2’2014
3.2. ПОКАЗАТЕЛИ ЭФФЕКТИВНОСТИ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ НА РЕГИОНАЛЬНОМ УРОВНЕ
Баламирзоев Назим Лиодинович, кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры «Экономика и управление в нефтяной и газовой промышленности»,
Место работы: ФГБОУ ВПО «Дагестанский государственный технический университет»
customs8484@mail.ru
Шахбанова Инара Кадировна, старший преподаватель кафедры «Финансы, налогообложение и бизнесинформатика»
Место работы: ФГБОУ ВПО «Дагестанский государственный технический университет»
inara_shahbanova@mail.ru
Аннотация: В статье рассматривается модель инновационного микрокредитования на региональном уровне, а также принципы и инструменты значительного улучшения благосостояния сельских территорий Республики Дагестан, для которой улучшение благополучия сельского населения и развитие сельскохозяйственного сектора экономики является одной из самых важных задач развития региональной экономики и ее внешнеэкономических связей
Ключевые слова: микрофинансирование; микрокредитование; микрофинансовые организации; бизнес; регион; экономика; эффективность.
INDICATORS OF EFFICIENCY OF MICROCREDIT AT REGIONAL LEVEL
Balamirzoyev Nazim Liodinovich, Candidate of Economic Sciences, senior teacher of «Economy and Management in the Oil and Gas Industry» chair
Work place: FGBOU VPO «The Dagestan state technical uni-versity»
customs8484@mail.ru
Shakhbanova Inara Kadirovna, senior teacher of «Finance, Taxation and Business Informatics» chair
Work place: FGBOU VPO «The Dagestan state technical uni-versity»
inara_shahbanova@mail.ru
Annotation: In article the model of innovative microcredit at regional level, and also the principles and instruments of considerable improvement of welfare of rural territories of the Republic of Dagestan for which improvement of wellbeing of country people and development of agricultural sector of economy is one of the most important problems of development of regional economy and its foreign economic relations is considered.
Keywords: microfinancing; microcredit; microfinancial organizations; business; region; economy; efficiency.
Во всем мире развитию микрокредитования придается огромное значение, ему отводится роль одного из ключевых инструментов развития малого бизнеса и вовлечения малоимущих в деятельность, позволяющую повысить уровень их доходов. Эффективность такого инструмента положительно оценена мировым сообществом.
Наибольшее распространение микрокредитование получило в развивающихся регионах мира, в странах с высокой долей бедного и беднейшего населения, та-
ких как Индия, Бангладеш, страны Африки и ЮгоВосточной Азии [1].
Вместе с тем индустрия микрофинансирования присутствует и в достаточно развитых государствах, например в США, Франции, странах Восточной Европы, где, как правило, выступает в роли механизма поддержки малого бизнеса.
В настоящее время микрофинансированию в России уделяется большое внимание как со стороны бизнеса, так и со стороны государства. В условиях экономического кризиса микрокредитованию отводилась роль инструмента сокращения уровня безработицы и преодоления последствий экономического спада путем реализации государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства. Кроме того, система микрокредитования является частью федеральной программы развития регионов. Для наиболее эффективного функционирования этой системы 18 июня 2010 г. Государственной Думой РФ был принят Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В современной России возможная направленность микрофинансирования связана не столько с устранением бедности (как традиционно в развивающихся странах), сколько с удовлетворением нужд мелких предприятий, малого бизнеса. В настоящее время развитие национального финансового сектора в России смещено в сторону столицы [1]. На начало 2009 г. около половины экономически активного населения России не имело полноценного доступа к финансовым услугам. Ущемленными в доступе к финансированию являются около 40 млн. человек и субъектов малого бизнеса, в том числе малообеспеченное население, особенно сельское; начинающие предприниматели; действующие субъекты микробизнеса. При этом, по различным оценкам, на руках у населения находится до 50 млрд долл., которые выведены из оборота, в том числе из-за отсутствия финансовой инфраструктуры в местах проживания этих людей. В итоге, средняя обеспеченность регионов финансово-кредитными услугами составляет лишь 4% от уровня Москвы. В то время как повышение обеспеченности финансовыми услугами до уровня Восточной Европы к 2013 г., а затем до уровня Западной Европы к 2020 г. является ответом на поручение Президента РФ и одним из приоритетов социально-экономического развития страны [2].
Сегодня наиболее ущемленным в доступе к финансовым услугам является малообеспеченное население, особенно сельское. В слаборазвитых регионах с аграрным типом экономики финансовые ресурсы зачастую остаются практически недоступными значительной части населения. Так, проведенный Комитетом по развитию малого и среднего предпринимательства Республики Дагестан (РД) мониторинг деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства подтвердил, что основным фактором, сдерживающим развитие бизнеса, независимо от отрасли, является недоступность банковских кредитов и полулегальность доступных (от физических лиц и т. п.). 48,4% опрошенных предпринимателей считают, что получить банковский кредит в Республике практически невозможно; 35,8% называют получение кредита в банке достаточно сложным делом. Для получения финансирования половина опрошенных предпринимателей используют личные связи и знакомых; 36,7% призна-
52
Баламирзоев Н. Л,, Шахбанова И. К.
ПОКАЗАТЕЛИ ЭФФЕКТИВНОСТИ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ НА РЕГИОНАЛЬНОМ УРОВНЕ
лись, что используют откат и взятки, 27,9% используют подготовку документов [1]. В условиях крайней ограниченности финансовых ресурсов развитие бизнеса становится сложной задачей для субъектов предпринимательской деятельности, что, несомненно, негативно сказывается на состоянии экономики РД в целом и отдельных ее отраслей в частности.
Оценивая значение микрокредитования в развитии внешнеэкономических отношений РД, необходимо, в первую очередь, акцентировать внимание на отраслях экономики, которые изначально вовлечены во внешнеэкономические отношения. Также стоит учитывать, что микрофинансирование подразумевает выделение не больших кредитов, размером до 1 млн руб. Поэтому финансируемая отрасль экономики и субъекты внешнеэкономической деятельности должны реагировать на такие небольшие вливания максимально эффективно. Проведенный автором анализ статистических данных Таможенного управления РД показывает, что значительную долю внешнеторгового оборота Республики составляют продовольственные товары и сырье для их производства (27% всего экспорта и 82,5% всего импорта РД ). Необходимо отметить, что в сравнении с другими отраслями, составляющими внешнеторговый оборот РД (топливно-энергетический комплекс, лесная промышленность, черная и цветная металлургия), в производство продовольственных товаров активно вовлечено малое и среднее предпринимательство. Это означает, что, помимо крупных производите-лей-экспортеров, немаловажную роль во внешнеторговых отношениях РД могут играть малые и средние предприниматели. Таким образом, расширение внешнеэкономических отношений РД, в частности развитие экспорта, может быть достигнуто посредством поддержки предпринимателей - экспортеров продовольственной продукции. Следовательно, микрокредитование как инструмент поддержки малого и среднего предпринимательства может стать одним из механизмов развития внешнеэкономических отношений Республики Дагестан.
Развитие микрокредитования через фонды поддержки малого предпринимательства и фонды развития микрофинансирования при наиболее активной роли государства должно сделать финансовые ресурсы более доступными широкому кругу населения. Получение даже небольшого кредита может значительно улучшить экономическое состояние отдельного человека, а следовательно, и общества в целом [2]. Высокая экономическая и социальная эффективность микрокредитования осознается как на федеральном, так и на региональном уровнях власти. В Республике Дагестан система финансовых механизмов, стимулирующих развитие малого бизнеса, в последние годы заметно расширилась. Второй год оказывается финансовая поддержка в виде предоставления грантов молодежи, начинающим субъектам малого и среднего предпринимательства, создаваемого безработными гражданами, выпускниками учебных заведений, военнослужащими, уволенными в запас, и гражданами, испытывающими трудности в поиске работы.
В течение 2012 г. проводилась планомерная работа, в том числе организация рабочих встреч, по привлечению в РД кредитных ресурсов Российского банка развития в рамках государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства. По итогам года Дагестан признан лучшим регионом Рос-
сийской Федерации по реализации федеральной государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства. За два последних года, благодаря партнерству дагестанских банков с Российским банком развития, предпринимателям выданы кредиты в сумме более 300 млн руб. Лимит по программе банка, установленный РД на 2013 г., увеличен в 3 раза.
Система микрокредитования доказала свою эффективность в борьбе с бедностью на мировом уровне и в сокращении недоступности финансовых ресурсов на уровне отдельных регионов. Однако микрофинансовые организации располагаются, как правило, в городах либо в крупных населенных пунктах (не говоря уже о банках и их филиалах, которые зачастую отсутствуют даже в городах с населением 20-70 тыс. жителей ), а оставшаяся часть населения не имеет элементарного физического доступа к финансовым ресурсам. Если для промышленно развитых стран и для центральных регионов России доля такого населения невелика, то для Республики Дагестан (60% ее населения составляют сельские жители, и сельское хозяйство в значительной степени определяет состояние всего народного хозяйства и уровень жизни населения ) она весьма значительна.
То, что микрофинансовые организации не стремятся открывать подразделения в небольших населенных пунктах, вполне понятно и объясняется рядом причин, таких как: ограниченное количество потенциальных клиентов; сомнения в платежеспособности сельских жителей; нехватка специалистов, готовых работать в сельской местности; затраты на содержание офиса и сотрудников; неразвитая инфраструктура и территориальная отдаленность от столицы республики и пр.
Однако именно указанная часть населения и составляет наиболее низкодоходные слои общества, которые нуждаются в поддержке со стороны государства и международных организаций.
В практике российских регионов существует положительный опыт кредитования сельского населения на основе создания кредитных отделов при местных администрациях, без создания отдельных кредитнофинансовых организаций [3]. Данная модель отличается малой затратностью и рассчитана на максимальное использование имеющейся инфраструктуры и специалистов, так как техническую работу по выдаче и возврату займов осуществляют местные администрации на безвозмездной основе. Помимо выдачи займов, сотрудники администрации проводят консультации, помогают в составлении бизнес-планов. Сотрудники администрации, не имеющие достаточного уровня квалификации, могут пройти стажировку в администрации более высокого уровня либо в отделении государственного банка (Россельхозбанка, Сбербанка). Финансирование деятельности может осуществляться за счет:
- государственных программ развития малого и среднего предпринимательства;
- государственных региональных программ развития территорий;
- получения грантов;
- средств спонсоров;
- собственных средств.
Необходимо отметить, что, в отличие от микрофинансовых организаций, которые выдают кредиты размером до 1 млн руб., администрации целесообразно выделять займы до 300 тыс. руб. Что касается про-
53
Бизнес в законе
2’2014
центной ставки, то она, как правило, соответствует уровню ставок, устанавливаемых Центральным банком России, но может быть снижена в целях привлечения участников [4].
Управляет процессом кредитования Совет (Конкурсная комиссия), в состав которого входят представители государственных и некоммерческих организаций. Совет проводит конкурс среди бизнес-планов заемщиков и выбирает наиболее достойные кандидатуры. Выдача займов осуществляется под залог ликвидного, как правило, движимого, имущества либо под поручительство финансово устойчивого юридического лица.
К преимуществам такого инновационного вида микрокредитования также можно отнести высокий уровень информированности о платежеспособности заемщика, иногда это может быть даже личное знакомство заемщика и членов Совета (конечно, при отсутствии конфликта интересов), что дает возможность качественно оценивать реальность бизнес-плана и тем самым максимально сократить риски непогашения [5].
Конечно, данная система микрокредитования имеет ряд особенностей и недостатков, однако для сельских территорий, как правило, не имеющих кредитных институтов, она может стать реальным инструментом значительного улучшения благосостояния местного населения и стимулом для развития сельского хозяйства региона.
Опираясь на опыт применения данной модели в сельских территориях, система инновационного микрокредитования могла бы быть внедрена в Республике Дагестан, для которой улучшение благополучия сельского населения и развитие сельскохозяйственного сектора экономики является одной из самых важных задач развития региональной экономики и ее внешнеэкономических связей.
Список литературы:
1. Антонец, В.Л., Нечаева Н.В. Инновационный бизнес. Формирование моделей коммерциализации перспективных разработок. - М.: Дело, Академия народного хозяйства, 2009. - 320 с.
2. Беккер, Й., Вилкова Л. Менеджмент процессов. - М.: Эксмо, 2010. - 384 с.
3. Мамута М.В. Микрофинансирование: вчера, сегодня... завтра? // МикроАпапсе. 2009. № 4.
4. Разумовский В. М. Современные проблемы регионали-стики // Известия СПбУЭФ. 2010. № 4. С. 125-130.
5. Цуциев М.А. Микрофинансирование - средство борьбы с бедностью и резерв экономического роста // Бюджет. 2007.
РЕЦЕНЗИЯ
на статью Баламирзоева Назима Лиодиновича, Шабановой Инары Кадировны «Показатели эффективности микрокредитования на региональном уровне»
Я, Исалова Маржанат Нурулаевна, начальник финансового Управления Администрации г. Махачкалы, д.э.н., профессор рекомендую к публикации статью в журнале «Бизнес в законе», написанную авторами - Баламирзоевым Н.Л. и Шабановой И.К.
О рекомендуемой статье могу сообщить дополнительно:
Во всем мире развитию микрокредитования придается огромное значение, ему отводится роль одного из ключевых инструментов развития малого бизнеса и вовлечения малоимущих в деятельность, позволяющую повысить уровень их доходов. Эффективность такого инструмента положительно оценена мировым сообществом. Автором рассматривается модель инновационного микрокредитования на региональном уровне, а также принципы и инструменты значительного улучшения благосостояния сельских территорий Республики
Дагестан, для которой улучшение благополучия сельского населения и развитие сельскохозяйственного сектора экономики является одной из самых важных задач развития региональной экономики и ее внешнеэкономических связей.
Приведенные авторами данные свидетельствуют об устойчивости и динамичном росте сектора микрофинансирования в экономике, более высоких темпах роста объемов кредитования небанковских кредитных организаций, о постепенном росте роли данных организаций на рынке микрофинансирования и наличии значительного потенциала для дальнейшего его расширения. Это в свою очередь предопределяет необходимость формирования адекватной ресурсной базы, которая позволит наращивать объемы микрофинансирования в соответствии с имеющимся спросом.
Авторами рассмотрены и предложены инструменты развития микрофинансового сектора экономики страны как эффективного механизма поддержки и развития субъектов малого п редп ринимател ьства.
Данная статья содержит новые результаты и заслуживает публикации в журнале «Бизнес в законе».
Начальник Финансового управления Администрации г. Махачкалы, д.э.н., профессор
М.Н. Исалова
54
