CC BY
25
УДК: 336.648 ГРНТИ: 06.73.75
РОЛЬ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В КРЕДИТОВАНИИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ
О. В. Акулич, Х. Т. Нальгиев
Северо-Восточный государственный университет Россия, 685000 г. Магадан, ул. Портовая, 13
Н Акулич Оксана Владимировна - oksanaakulich@rambler.ru
В статье рассматривается вклад микрофинансовых организаций в дело обеспечения финансовыми ресурсами малого и среднего бизнеса. В условиях постоянного недостатка собственных средств для развития и функционирования, малый и средний бизнес все чаще обращается к микрозаймам. Выделены преимущества данного вида кредитования перед банковскими кредитами. Описаны основные условия предоставления микрозаймов на примере крупной микрофинансовой организации г. Магадана. Помимо частных микрофинансовых организаций финансирование малого и среднего бизнеса осуществляют региональные фонды поддержки предпринимательства, которые доводят до бизнеса средства государственной финансовой поддержки. В статье проанализированы направления и объемы предоставления средств Магаданским фондом поддержки предпринимательства. Дана оценка роли микрофинансовых организации в развитии малого и среднего бизнеса Магаданской области.
Ключевые слова: микрофинансовые организации, мкрозаймы, региональный фонд поддержки предпринимательства, малый и средний бизнес.
THE ROLE OF MICROFINANCE ORGANIZATIONS IN LENDING TO SMALL AND MEDIUM-SIZED BUSINESSES IN THE MAGADAN REGION
O. V. Akulich, Kh. T. Nalgiev
North-Eastern State University, 13 Portovaya St., 685000 Magadan, Russia
El Oksana Akulich - oksanaakulich@rambler.ru
The article considers the contribution of microfinance organizations to the business of providing financial resources to small and medium-sized businesses. Given the constant lack of own funds for development and functioning, small and medium-sized businesses are increasingly turning to microloans. Advantages of this type of lending to bank loans are highlighted. The main conditions for granting microloans on the example of a large microfinance organization of the city of Magadan are described. In addition to private microfinance organizations, small and medium-sized businesses are financed by regional business support funds, which bring the means of state financial support to business. In the article directions and volumes of granting of means by the Magadan fund of support of business are analyzed. The role of microfinance organizations in the development of small and medium business in the Magadan region is estimated.
Keywords: microfinance organizations, micro loans, regional enterprise support fund, small and medium business.
Микрофинансовая организация (МФО) - это юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций (согласно ФЗ №151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 2) [1]. В соответствии с пунктом 2 статьи 15 ФЗ №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 г. МФО включены в состав инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства [2].
С субъектами малого и среднего бизнеса работают две группы микрофинансовых организаций:
1. МФО, предоставляющие займы на предпринимательские цели. Процентная ставка составляет 25-30% годовых, что сопоставимо или даже выше с процентными ставками во многих банках.
2. Некоммерческие региональные и муниципальные фонды поддержки предпринимательства, предоставляющие займы за счет бюджетных средств. Процентные ставки по таким займам могут быть существенно ниже, чем в банках - до 8% годовых.
В условиях кризиса банковской сферы микрофинансовый сектор России в 2012-2016 гг. показывал положитель-
ную динамику. К 2017 г. общий портфель микрозаймов в России достиг около 71 млрд. рублей (на 7% по сравнению с началом 2016 г.), причем 20% совокупного портфеля составили микрозаймы субъектам малого и среднего бизнеса [3].
Преимущества микрозаймов по сравнению с банковскими кредитами:
1. разнообразие форм и возможность выбора клиентом наиболее приемлемых условий;
2. за получением займа могут обратиться не только состоявшиеся предприниматели, но и стартапы;
3. высокий уровень клиентского сервиса, который проявляется в индивидуальном подходе и большей ориентации на потребности клиента;
4. более простые условия получения займов (по сравнению с банками), более низкие требования к заемщику;
5. быстрое принятие решения о предоставлении кредита.
В Магаданской области находится 5 микрофинансовых организаций, состоящих в официальном реестре Центрального Банка РФ: МФО Фонд развития малого бизнеса и народных промыслов «БизнесКлюч», ООО «Ё-Кредит», ООО
Есопот^ | Juvenis scientia 2018 № 5
5
«Магаданская микрофинансовая организация», ООО МФО «Взаймы», ООО МФО «МагКредит».
Микрофинансовые организации Магадана (МФО) предоставляют физическим и юридическим лицам денежные займы размером до 1 млн руб. на срок не более 1 года. В отличие от банков микрофинансовые учреждения не имеют права привлекать вклады и инвестировать средства в ценные бумаги. Микрофинансовые услуги заключаются в выдаче микрозаймов в рамках капиталов, привлеченных за счет учредителей и кредиторов. Поскольку МФО Магадана в рамках своей деятельности не могут привлекать большие ссудные средства, они предоставляют небольшие суммы на короткий срок, устанавливая очень высокую процентную ставку.
Рассмотрим более подробно микрофинансовую деятельность в целях кредитования субъектов МСБ на примере МФО «БизнесКлюч». Она действует на территории г. Магадана, Ольского и Хасынского районов с 2006 г. МФО «БизнесКлюч» предоставляет малому и среднему бизнесу следующие заемные продукты.
1. Заем «Предприниматель».
Предоставляется на развитие любого вида предпринимательской деятельности. Максимальный размер займа в зависимости от уровня заемщика составляет от 100 000 до 250 000 руб. В случае если бизнес существует более 1 года, работает стабильно, финансово-экономические показатели растут, то первоначальный размер займа может быть увеличен до 300 000 руб. Срок предоставления займа - до 24 месяцев. Заемные денежные средства могут быть использованы как на пополнение оборотных средств, так и на приобретение основных средств, ремонт объектов, используемых приведении бизнеса, расходы, связанные с обучением и на другие предпринимательские цели. Ставка уплачиваемого процента по займу составляет от 2 до 2,8% в месяц (от 24 до 33,6% годовых).
2. Заем «Мастер»
Предоставляется только для развития традиционных народных промыслов. Максимальный размер займа - до 150 000 руб. Максимальный срок - 18 месяцев при ставке 1,9% в месяц (22,8% годовых).
В случае, если заемщик несвоевременно погашает заем, он должен уплатить пеню в размере 0,3% от просроченной основной суммы долга за каждый день просрочки.
Динамика предоставления микрозаймов МФО «Бизнес-ключ» представлена в табл. 1. За анализируемый период произошло сокращение суммы средств, предоставляемых в виде микрозаймов, на 58,9%. Количество субъектов МСП, получивших микрозаймы, сократилось в 4,13 раза. Однако, одновременно произошел рост среднего размера микрозайма с 326,8 тыс. руб. в 2013 г. до 555,9 тыс. руб. в 2017 г. Это свидетельствует о том, что обращаются за займами, в основном, одни и те же клиенты.
Таблица 1
Таким образом, микрофинанасовые организации являются для представителей малого и среднего бизнеса альтернативным банкам источником заемных финансовых средств. Хотя ставки по банковским кредитам значительно ниже, чем у микрофинансовых организаций (от 14 до 27% в зависимости от банка по сравнению с 30% в МФО), но условия предоставления кредитов более сложные и сроки ожидания решения более длительные, что вынуждает предпринимателей брать более дорогие займы.
Организацией, уполномоченной доводить государственную финансовую поддержку до субъектов малого и среднего предпринимательства, является Магаданский региональный фонд содействия развитию предпринимательства, который действует как микрофинансовая организация. Основными направлениями деятельности фонда являются:
- предоставления займов;
- осуществления правомочий залогодателя, поручителя по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства;
- участия в уставном капитале малых и средних предприятий;
- предоставления субсидий, компенсаций части расходов субъектов малого и среднего предпринимательства;
- предоставления субсидий, грантов начинающим предпринимателям.
Динамика выделения средств государственной поддержки через Магаданский региональный фонд содействия развитию предпринимательства по указанным направлениям представлена в таблице 2.
Таблица 2
Финансирование МСП через региональный фонд содействия развитию предпринимательства Магаданской области в 2014 - 2016 гг.
Годы Предоставленные микрозаймы
количество сумма, млн. руб.
2013 91 29740
2014 73 21522
2015 49 15720
2016 44 14700
2017 22 12230
Итого 279 93912
№ Наименование мероприятия Сумма Количество субъектов МСП, получивших помощь
1 Представление субсидий ИП и юридическим лицам на создание собственного - всего, в том числе по годам: 4604377,65 13
2014 2206963,15 8
2015 1397414,50 3
2016 1000000,00 2
2 Субсидирование части затрат, связанных с уплатой процентов по кредитам, привлеченным в российских кредитных организациях - всего, в том числе по годам: 10248891,6 56
2014 5493651,94 39
2015 3572635,43 9
2016 1182604,23 8
3 Субсидирование части затрат субъектов МСП на участие в яр-морочно-выставочной деятельности - всего, в том числе по годам: 1937992,18 18
2014 820334,83 7
2015 517657,35 4
2016 600000,00 7
4 Поддержка начинающих малых инновационных компаний - всего, в том числе по годам: 1500000,0 4
2014 495480,30 1
2015 1004519,70 3
2016 - -
5 Предоставление целевых грантов начинающим субъектам МСП на создание собственного дела на условиях долевого финансирования целевых расходов на уплату первого взноса при заключении договора лизинга - всего, в том числе по годам: 1000000,00 1
2014 1000000,00 1
2015 - -
2016 - -
6 Субсидирование уплаты субъектам МСП первого взноса при заключении договора лизинга оборудования - всего, в том числе по годам: 57328626,72 46
2014 20214982,69 16
2015 25854557,03 20
2016 11259087,00 10
7 Субсидирование части затрат, связанных с уплатой субъектом МСП процента по лизинговым договорам - всего, в том числе по годам: 12701438,92 90
2014 5587908,01 39
2015 4316600,00 30
2016 2976930,91 21
8 Субсидирование затрат МСП, связанных с проведением на этих предприятиях энергетических обследований - всего, в том числе по годам: 850572,00 4
2014 150000,00 2
2015 700572,00 2
2016 - -
9 Субсидирование затрат, связанных с повышением квалификации сотрудников по программам обучения специалистов по энергосбережению - всего, в том числе по годам: 11000,00 1
2014 11000,00 1
2015 - -
2016 - -
10 Субсидирование части затрат субъектов МСП, связанных с реализацией программ по энергосбережению, включая затраты на приобретение и внедрение инновационных технологий, оборудования и материалов - всего, в том числе по годам: 9216679,56 5
2014 5837478,57 3
2015 3379200,99 2
2016 - -
11 Субсидирование части затрат субъектов МСП, связанных с приобретением оборудования - всего, в том числе по годам: 9564310,00 17
2014 - -
2015 5766575,55 5
2016 3797734,45 12
12 Финансирование затрат субъектов МСП по участию в организации областных универсальных ярмарок товаров в районах области - всего, в том числе по годам: 1749800,00 19
2014 - -
2015 1749800,00 19
2016 - -
13 Итого: в том числе по годам: 110893688,63 273
2014 41817799,49 117
2015 48259532,55 96
2016 20816356,59 60
Источник: составлено авторами по Реестру субъектов МСП - получателей поддержки в Магаданской области в 2014-2016 гг. [1]
По данным министерства экономического развития, инвестиционной политики и инноваций итогами финансовой поддержки, оказанной в 2014 году, стали 74 созданных рабочих мест, в 2015 г. - 123 рабочих места и сохранено более полутора тысяч рабочих мест, в 2016 г. - 10 вновь созданных рабочих мест и 565 сохраненных рабочих мест.
Всего в рамках реализации мероприятий подпрограммы «Развитие малого и среднего предпринимательства в Магаданской области на 2014-2020 годы» в 2016 году направлено на поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства 26,9 млн. рублей, из которых 10,7 млн. рублей область получила из федерального бюджета по результатам участия в конкурсе.
Таким образом, можно сделать следующие выводы:
1. В условиях снижения привлекательности банковских кредитов предприниматели обращаются в микрофинансовые организации за получением займов, причем данный сегмент рынка кредитных ресурсов в Магаданской области постепенно сокращается. Однако микрофинансовые организации предлагают займы на короткий период времени, в основном на пополнение оборотных средств и ликвидацию кассовых разрывов. Следовательно, данный вид получения финансовых ресурсов нельзя рассматривать как источник долгосрочного развития малых и средних предприятий.
2. Государственная финансовая поддержка способствует сохранению существующих рабочих мест и созданию новых в секторе МСП. Однако, объемы государственной финансовой помощи постепенно снижаются. За последние три года снижение произошло как по объемам поддержки (на 50%), так и по количеству субъектов, получивших поддержку (на 48,7%). Государственную финансовую поддержку ежегодно получает, в среднем, 1,2 - 0,8% от числа субъектов малого и среднего предпринимательства в Магаданской области.
3. Использование гарантийных инструментов господ-
Economics | Juvenis scientia 2018 № 5
7
держки МСП — идеальное решение вопроса дефицита ликвидного обеспечения. Однако в Магаданской области данный инструмент получения малым и средним бизнесом доступных финансовых ресурсов используется недостаточно активно. За
ЛИТЕРАТУРА
последние 3 года региональный фонд содействия развитию предпринимательства оказал гарантийную поддержку 1 субъекту в виде поручительства по кредиту, корпорация МСП оказала гарантийную поддержку еще двум субъектам МСП.
1. ФЗ №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010.
2. ФЗ №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007.
3. Итоги года для микрофинансового рынка. URL: https://centrofinans.ru/o-kompanii/blog/itogi-goda-dlya-mikrofinansovogo-rynka
4. Официальный сайт Министерства экономического развития, инвестиционной политики и инноваций Магаданской области. URL: economy.49gov.ru/egres.
Поступила в редакцию 12.05.2018
