CC BY
30
УДК 330.101.542(470.641) ББК 65.012.1(2Рос.Ады) О 65
М.Е. Ордынская,
кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры учета и финансирования Адыгейского государственного университета, г. Майкоп. Тел.: + 7 (918) 483-31-38, e-mail: marina26577@rambler.ru
Т.А. Силина,
кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры учета и финансирования Адыгейского государственного университета, г. Майкоп. Тел.: + 7 (928) 261-74-58, e-mail: agu_ekonom@mail.ru
ДОСТУПНОСТЬ МИКРОФИНАНСОВЫХ УСЛУГ ДЛЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА (НА МАТЕРИАЛАХ РЕСПУБЛИКИ АДЫГЕЯ)
(Рецензирована)
Аннотация. Статья посвящена исследованию вклада микрофинансовых организаций в обеспечение финансовыми ресурсами субъектов малого и среднего бизнеса Республики Адыгея. В условиях постоянного недостатка собственных средств для развития и функционирования и отсутствия возможности получения доступа к традиционным банковским сервисам субъекты малого и среднего бизнеса вынуждены обращаться к микрозаймам. Рассмотрена сущность микрофинансирования и место микрофинансовых организаций в финансовой системе региона. Оценена динамика относительного количества МФО в регионе, проведена сравнительная оценка с другими субъектами Южного федерального округа.
Ключевые слова: микрофинансирование, микрофинансовая организация, микрофинансовая компания, микрокредитная компания, малый бизнес.
M.E. Ordynskaya,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Associate Professor of Accounting and Finance Department, Adyghe State University, Maikop. Ph.: + 7 (918) 483-31-38, e-mail: marina26577@rambler.ru
T.A. Silina,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Associate Professor of Accounting and Finance Department, Adyghe State University, Maikop. Ph.: + 7 (928) 261-74-58, e-mail: agu_ekonom@mail.ru
ACCESSIBILITY OF MICROFINANCE SERVICES FOR SMALL BUSINESS SUBJECTS (ON THE MATERIALS OF THE REPUBLIC OF ADYGEA)
Abstract. The article is devoted to the study of the contribution of microfinance organizations in providing financial resources to small and medium-sized businesses of the Republic of Adygea. In conditions of a constant lack of own funds for development and operation and the inability to gain access to traditional banking services, small and medium-sized businesses are forced to turn to microloans. The essence of microfinance and the place of microfinance organizations in the financial system of the region are considered. The dynamics of the relative number of microfinance or-
ganizations in the region was evaluated, and a comparative assessment was made with other subjects of the Southern Federal District.
Keywords: microfinance, microfinance organization, Microfinance Company, Microcredit Company, small business.
Субъекты малого бизнеса являются одним из важных элементов социально-экономической и финансовой системы региона. Создание благоприятных условий для его функционирования и развития на протяжении ряда лет является одной из приоритетных задач на всех уровнях государственной власти. Среди инструментов стимулирования малого бизнеса, применяемых региональными органами власти, следует выделить группу финансовых инструментов, которые позволяют обеспечить субъекты малого бизнеса необходимыми для осуществления и расширения хозяйственной деятельности финансовыми ресурсами. Регионы, обеспеченные собственными доходами, имеют больше возможностей прямого финансирования, это секторы экономики через различные программы, гранты и т.д. У регионов-реципиентов, к которым в той или иной степени относятся все субъекты Южного федерального округа (ЮФО), финансовые возможности прямой поддержки ограничены, что обуславливает возрастание потребностей в поиске иных способов финансирования деятельности субъектов малого бизнеса. В связи с этим, в первую очередь, важно оценить имеющиеся в регионе источники и их доступность субъектам
малого бизнеса. Одним из таких источников являются займы микрофинансовых организаций (МФО), предоставляющих финансовые услуги субъектам малого и среднего предпринимательства, а также населению.
Следует отметить, что МФО не относятся ни к кредитным организациям, ни к законодательно определенным элементам банковской системы. Однако их деятельность также регулируется Центральным Банком РФ, и они осуществляют свою деятельность только после внесения их в государственный реестр МФО [1].
В соответствии с законодательством РФ [2], на российском финансовом рынке действуют два типа МФО — микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Основное отличие между ними заключается в том, что МФК имеют право привлекать для своей деятельности средства физических лиц в виде займов, а также юридических лиц. МКК могут использовать средства физических лиц, только если они являются их учредителями, средства юридических лиц могут использовать без ограничения.
На основе анализа положений Закона № 151-ФЗ можно выделить принципиальные отличия типов микрофинансовых организаций (табл. 1).
Таблица 1
Отличия микрофинансовых и микрокредитных компаний
Признак сравнения МФК МКК
Ограничение по максимальной сумме займа физ. лицу - до 1 млн руб., юр. лицу -до 3 млн руб. физ. лицу - до 500 тыс. руб., юр. лицу -до 3 млн руб.
Выпуск облигаций и привлечение средств от физ. лиц и ИП, не являющихся учредителями Разрешен Запрещен
Минимальный размер собственного капитала 70 млн руб. Не установлен
Упрощенная идентификация клиента через кредитные организации Возможна Невозможна
Проведение ежегодного аудита Обязаны Не обязаны
Постоянный надзор Банком России Силами саморегулируемой организации
На основе вышеизложенного можно сделать вывод о том, что МФК - это более статусные, серьезные компании, имеющие большие возможности в микрофинансовой деятельности, к которым предъявляются повышенные требования со стороны государства. Соответственно, они могут создавать более лояльные условия для своих заемщиков, но и требования к клиентам у них более жесткие.
По состоянию на 04.10.18 г., число МФО в России составляет 2006 организаций, из них 54 - имеют статус МФК, остальные - относятся к микрокредитным компаниям. Таким образом, к микрокредитным компаниям относится более 97% всех функционирующих в нашей стране МФО.
Что касается Южного федерального округа (ЮФО), то на его территории зарегистрировано 158 микрофинансовых организаций, что составляет 7,9% МФО, внесенных в реестр [3]. Отметим, что среди микрофинансовых организаций ЮФО только 3 являются микрофинансовыми компаниями, и все они зарегистрированы в Ростовской области. Таким образом, доля МФО в статусе микрофинансовых компаний среди микрофинансовых организаций в Южном федеральном округе составляет 1,9% при общероссийском показателе 2,7%.
В табл. 2 представлено распределение МФО по субъектам Южного федерального округа, по состоянию на конец соответствующего года [3].
Из данных табл. 2 следует, что количество микрофинансовых организаций имеет тенденцию к сокращению, что связано с ужесточением регулирования их деятельности. Количество МФО в 2018 г., по сравнению с 2012 г., сократилось на 47%, что более чем в два раза превышает среднероссийский показатель (19,8%). Наибольшее снижение отмечено в Астраханской области - на 65,5%, в Краснодарском крае - на 51,7% и в Волгоградской области - на 51,4%. В Адыгее этот показатель составил 22,2%, что близко к среднероссийскому показателю. Пик количества микрофинансовых организаций приходится на 2013-2014 гг. Самой распространенной причиной, из-за которой МФО лишаются права выдавать микрокредиты, является нарушение порядка сдачи отчетности. Кроме того, исключение из реестра обусловлено неисполнением предписаний ЦБР, невступлением в СРО, неразмещением правил предоставления займов на официальном сайте МФО, нарушением нормативов. Некоторые МФО решили самостоятельно уйти с рынка микрофинансирования.
Рассмотрим количество МФО в зависимости от субъектов малого бизнеса, зарегистрированных в ЮФО (табл. 3).
На рис. 1 показано количество МФО на 1000 СМП в динамике.
Так, например, в Адыгее на момент написания статьи было зарегистрировано 7 микрофинансовых
Таблица2
Количество микрофинансовых организаций в ЮФО, 2012-2018 гг.
Субъекты ЮФО 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г.*
Астраханская область 29 31 34 21 15 11 10
Волгоградская область 37 54 53 42 25 24 18
г. Севастополь Х Х 5 7 6 7 6
Краснодарский край 85 135 132 94 60 55 41
Республика Адыгея 9 18 19 17 8 11 7
Республика Калмыкия 4 6 4 4 4 3 3
Республика Крым Х Х 7 13 10 11 11
Ростовская область 102 132 108 86 63 72 62
Южный федеральный округ 266 376 362 284 191 194 158
* на 04.10.2018 г.
Таблица 3
Количество МФО в расчете на 1000 субъектов малого бизнеса, зарегистрированных в ЮФО, на 10.10.2018 г.
Субъект РФ Все субъекты малого бизнеса Юридические лица Индивидуальные предприниматели
микро малое всего микро малое всего
Астраханская область 0,41 2,15 17,5 1,92 0,53 106,06 0,53
Волгоградская область 0,33 1,89 20,41 1,73 0,42 136,36 0,41
г. Севастополь 0,12 0,52 8,11 0,49 0,17 45,45 0,17
Краснодарский край 0,15 0,57 6,21 0,52 0,2 27,87 0,2
Республика Адыгея 0,31 1,18 10,47 1,06 0,46 34,72 0,45
Республика Калмыкия 0,22 0,75 7,6 0,68 0,34 43,8 0,34
Республика Крым 0,35 1,31 12,27 1,18 0,51 58,22 0,5
Ростовская область 0,25 0,8 13,61 0,76 0,36 150 0,36
В целом по ЮФО 0,22 0,85 9,12 0,78 0,32 43,83 0,31
организаций, и все они относятся к типу МКК. Из них четыре компании осуществляют свою деятельность в столице республики - в г. Майкопе (ООО МКК «Копеечка», ООО МКК «Фора Инвест», «МКК «ФППРА», ООО МКК «Лайт кредит Майкоп»), и три - в Тахтамукайском районе: пос. Энем (АМКК «Муниципальный центр поддержки малого предпринимательства» муниципального образования «Тахтамукайский район» РА), пгт. Яблоновский (ООО «МКК «ЧунаФин-Сервис», ООО «МКК «АВК Орфей»). Необходимо отметить, что, помимо
0,70
0,60 0,Б0 0,40 0,30
0,20
2016 г. 2017 г. 201В г.
........Астраханская область ..— — — . Волгоградская область ....... г. Севастополь
-------Краснодарский край ................Республика Адыгея Республика Калмыкия
Республика Крым Ростовская область ЮФО
Рис. 1. Количество МФО на 1000 СМП в динамике
зарегистрированных в Адыгее, на территории республики функционируют и крупные сетевые МФО (например, МФК «Быстроденьги», МФК «ОТП Финанс» и др.).
Рассмотрим, как оказывалась поддержка субъектам малого и среднего бизнеса посредством микрокредитования в Республике Адыгея. Отметим, что из 7 МФО, зарегистрированных на территории Республики Адыгея, непосредственно с субъектами малого и среднего бизнеса работают только две компании - МКК «Фонд поддержки предпринимательства Республики
Адыгея» (учредитель - Республика Адыгея) и АМКК «Муниципальный центр поддержки малого предпринимательства» муниципального образования «Тахтамукайский район» РА (учредитель - МО Тахтамукайский район).
Следовательно, финансовая доступность микрофинансирования для субъектов малого бизнеса повышается при поддержке государства через
создание специализированных микрофинансовых организаций.
МКК «Фонд поддержки предпринимательства Республики Адыгея» осуществляет свою деятельность с 2014 г. и оказывает услуги микрокредитования субъектам малого и среднего бизнеса на срок не более трех лет по годовой ставке 10%. При этом размер микрозайма зависитот категории заемщика (табл. 4) [5].
Таблица 4
Предельный размер займов, выдаваемых МКК «ФППРА» субъектам малого и среднего предпринимательства
Кредитный продукт Параметры деятельности субъекта Предельный размер займа,тыс. руб.
Молодежный бизнес Возраст ИП не превышает 30 лет 300
Старт Не более 2 лет с момента гос. регистрации 500
Развитие Не более 2 лет с момента гос. регистрации 1 000
Приоритет Не более 1 года с момента гос. регистрации 3 000
Агробизнес Осуществляют производство сельхозпродукции более 1 года 3 000
Бизнес-инвест С момента регистрации в налоговом органе 3 000
Фермер Не более 3 лет с момента гос. регистрации 650
Бизнес- инкубирование Для субъектов, заключивших договора аренды государственного имущества, закрепленного на праве оперативного управления за АУ РА «Республиканский бизнес-инкубатор» 500
100, 00%
90,00% 80,00% 70,00% 60,00% 50,00% 40,00%
зо,оо% 20,00% 10,00%
0,00 и.
22,03%
34,52%
0,01% 7,11%
14,42%
■ г. Майкоп ■ Красногвардейским р-он ■ Шовпеновскии р-он итеучэкскии р-он
■ Кошелабгьский р-он Гиагинский р-он и Майкопский р-он
Рис. 2. Выдача МКК «ФППРА» микрокредитов субъектам малого и среднего бизнеса
вразреземуниципалъныхобразований
За первую половину 2018 г. МКК «ФППРА» было выдано 36 микрозаймов на сумму 49 250 тыс. руб.
На рис. 2 представлена выдача МКК «ФППРА» микрокредитов субъектам малого и среднего бизнеса в разрезе муниципальных образований.
В структуре предоставленных микрозаймов наибольший удельный вес принадлежит Шовгеновскому району - было предоставлено 11 микрозаймов на общую сумму 17 000 тыс. руб. (35% от общего объема предоставленных микрозаймов). Также среди лидеров по предоставленным микрозаймам -г. Майкоп, где выдано 10 микрозаймов на сумму 10 850 тыс. руб. (22%), и Майкопский р-он - 3 микрозайма на сумму9 000 тыс. руб. (18%).
Следует отметить, что из 36 микрозаймов 22 было выдано сельскохозяйственным организациям, т.е. это более 61% от всего объема микрокредитования.
Структура кредитных продуктов за 6 месяцев 2018 г. такова: программа «Агробизнес» - 21 микрозайм, «Развитие» - 5, «Приоритет» - 5, «Молодежный бизнес» - 2, «Бизнес-инвест» - 2, «Старт» - 1 (рис. 3).
Отметим, что в первой половине 2018 г. МКК «ФППРА» большая часть микрозаймов выдана индивидуальным предпринимателям - 30 на сумму 37 450 тыс. руб., т.е. 83%. И только 17% всех микрозаймов за этот период приходится на предприятия, имеющие статус малогоили среднего.
Рис. 3. Выдача МКК «ФППРА» микрокредитов субъектам малого и среднего бизнеса
в разрезе кредитных продуктов
В структуре предоставленных микрозаймов наибольший удельный вес принадлежит г. Майкопу. За 2015 г. было предоставлено 64 микрокредита на общую сумму 41 885 060 руб., т.е. 42% от общего объема предоставленных займов; за 2016 г. -46 микрозаймов на общую сумму 32 283 000 руб., т.е. 43% от общего объема предоставленных займов; за 2017 г. - 39 микрозаймов на общую сумму 46 500 000 руб., т.е. 42% от общего объема предоставленных займов (табл. 5).
Таким образом, из таблицы 5 отчетливо видна тенденция сокращения количества микрозаймов, полученных субъектами малого и среднего бизнеса - со 139 микрозаймов до 86. Суммовое выражение предоставленных МКК «ФППРА» микрозаймов, напротив, возросло, в результате чего средняя величина займа возросла с 723 тыс. руб. до 1299 тыс. руб. (рис. 4).
Далее рассмотрим микрокредитование МКК «ФППРА» субъектов малого и среднего бизнеса в разрезе
Таблица 5
Выдача микрозаймов МКК «ФППРА» субъектам малого и среднего бизнеса за 2015-2017 гг. в разрезе муниципальных образований
Муниципальные образования 2015 г. 2016 г. 2017 г.
Кол-во Сумма, руб. Кол-во Сумма, руб. Кол-во Сумма, руб.
г. Майкоп 64 41 885 060 46 32 283 000 39 46 500 000
г. Адыгейск 4 3 100 000 3 1 600 000 1 300 000
Шовгеновский р-он 18 12 700 000 7 9 200 000 11 10 494 000
Кошехабльский р-он 17 12 571 000 11 8 537 639 9 13 900 000
Тахтамукайский р-он 0 0 3 2 300 000 4 8 700 000
Гиагинский р-он 11 8 950 000 7 3 750 000 6 6 050 000
Майкопский р-он 16 14 660 000 15 12 394 000 13 24 400 000
Теучежски й р-он й 2 300 000 2 1U0 оооо г 8С0 И00
Красногвардейский р-он 6 0 350 000 с 4 бза ооо 2 боа оо 0
Всбго 13б 100 516 200 9Р 06 200 633 8(2 111 743 0 00
1400
1200
1000
800
600
400
200
0
2015 г. 2016 г. 2017 г.
Рис. 4. Динамика средней величины микрокредитов МКК «ФППРА» субъектам малого и среднего бизнеса за 2015 2017 гг.
муниципальных образований в 20152017' гг. (рис. 5).
Проанализируем кредитный портфель МКК «ФППРА» за 2015-2017 гг. (табл. 6).
Распределение объема предоставленных микрозаймов в зависимости от вида деятельности заемщиков в 2015 г.: наибольший удельный вес принадлежит предоставленным займам в сфере сельского хозяйства (42,7%) и производства (17,3%), также существенный объем был направлен
в сферу розничной горгоели(72,8%). В срр6 г. наи'олвший у°елзный вес принадлежит предоставленным займам в сфере сельского хозяйства (34%), из них предоставлено 6 микрозаймов на общую сумму 3 868 000 руб. по программе «Участвующие в ведомственной целевой программе «Поддержка начинающих фермеров в Республике Адыгея на 2015-2017 годы» государственной программы Республики Адыгея «Развитие сельского хозяйства и регулирование рынков
ISSN 2410-3683 Ежеквартальный рецензируемый, реферируемый научный журнал «Вестник АГУ, сер. «Экономика». Выпуск 3 (225) 2018 120000
100000
80000
60000
40000
20000
0
2015 г. 2016 г. 2017 г.
□ Майкопский р-он и Теучсжскнй р-он ■ Тахтамукапский р-он □ Кошсхаолыгкш р-он Р г. Адыгейск □ г.Майкоп
О Гиагинский р-он ■ Красногвардейскийр-он П Шовгеновский р-он
Рис. 5. Выдача микрозаймов МКК «ФППРА» субъектам малого и среднего бизнеса за 2015-2017 гг. в разрезе муниципальных образований, тыс. руб.
Таблица 6
Отраслевая структура кредитного портфеля МКК «ФППРА» за 2015-2017 гг.
Вид деятельности 2015 г. 2016 г. 2017 г.
Кол-во Сумма, руб. Кол-во Сумма, руб. Кол-во Сумма, руб.
Оптовая торговля 4 2 700 000 4 2 500 000 1 300 000
Розничная торговля 28 12 911 000 17 8 550 000 10 5 800 000
Производство 24 17 380 000 24 24 125 000 14 27 200 000
Строительство 0 0 3 4 200 000 5 9 500 000
Предоставление бытовых услуг 13 8 575 060 14 9 558 000 8 6 800 000
Услуги по перевозке 5 3 200 000 3 1 100 000 1 1 000 000
Сельское хозяйство 53 43 000 000 31 25 974 639 31 42 044 000
Другое 12 12 750 000 1 200 000 16 19 100 000
Всего 139 100 516 060 97 76 207 639 86 111 744 000
сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия» на 20132020 годы». В 2017 г. наибольший удельный вес принадлежит предоставленным займам в сфере сельского хозяйства (37,4%), из них предоставлено 6 микрозаймов на общую сумму 3 894 тыс. руб. по целевой программе.
Распределение микрокредитов, выданных МКК «ФППРА» в 20152017 гг., в разрезе организационно-правовых форм выглядит следующим образом (табл. 7).
В 2015 г. 84% всех займов были выданы индивидуальным
предпринимателям и только 16% -малым и средним предприятиям. В 2016 г. 69% займов выданы индивидуальным предпринимателям и 31% - малым и средним предприятиям, в 2017 г. 76% микрозаймов выданы индивидуальным предпринимателям и 24% - малым и средним предприятиям.
АМКК «Муниципальный центр поддержки малого предпринимательства» муниципального образования «Тахтамукайский район» РА» (АМКК «МЦПМП» МО ТР РА) функционирует с 2012 г. Его деятельность направлена
Таблица 7
Предоставленные МКК «ФППРА» микрокредиты в разрезе организационно-правовых форм за 2015-2017 гг.
Организационно-правовая форма 2015 г. 2016 г. 2017 г.
Кол-во Сумма, руб. Кол-во Сумма, руб. Кол-во Сумма, руб.
Индивидуальные предприниматели 121 84 936 060 75 52 949 639 76 70 144 000
Юридические лица 18 15 580 000 22 23 258 000 24 41 600 000
Всего 139 100 516 060 97 76 207 639 86 111 744 000
исключительно на работу с субъектами малого бизнеса указанного муниципального образования, которым микрозаймы предоставляются на пополнение оборотных активов, приобретение основных средств и развитие собственного бизнеса на срок не более двух лет по годовой ставке 10-15%.
Суммы микрозаймов, выдаваемые АМКК «МЦПМП» МО ТР РА, зависят от того, к какой группе относится заемщик (табл. 8) [6].
По состоянию на 01.08.18 г., микрокредит в АМКК «МЦПМП» МО ТР РА получили 18 субъектов малого бизнеса. За три предыдущих года микро-займ был предоставлен 121 субъекту малого бизнеса, из них: 2015 г. - 44, 2016 г. - 47, 2017 г. - 30 (табл. 9) [6].
В 2015 г. 84% всех займов были выданы индивидуальным предпринимателям и только 16% - малым и средним предприятиям. В 2016 г. 89% займов выданы индивидуальным
Таблица 8
Предельный размер займов, выдаваемых АМКК «МЦПМП» МО ТР РА субъектам малого предпринимательства
Группа заемщиков Параметры деятельности Предельный размер займа, тыс. руб.
Новые Не более 6 мес. с момента гос. регистрации 150
Начинающие От 6 мес. до 2 лет с момента гос. регистрации и имеющие финансовый результат деятельности 300
Развивающиеся Более 2 лет и имеющие финансовый результат деятельности 500
Осуществляющие производство промышленной и сельхозпродукции Не менее 1 года 1 000
Нуждающиеся в приобретении основных средств Не менее 6 мес. 1 000
предпринимателям и 11% - малым и средним предприятиям, в 2017 г. 73% микрозаймов выданы индивидуальным предпринимателям и 27% - малым и средним предприятиям.
Анализируя доступность микрокредитования для субъектов малого и среднего бизнеса, следует отметить и МКК МФ ПМСП муниципального образования «Гиагинский район»,
осуществлявшую свою деятельность до мая 2018 г. Микрокредиты выдавались на срок от 1 года до 2 лет, преимущественно индивидуальным предпринимателям. Предоставленные МКК МФ ПМСП муниципального образования «Гиагинский район» микрокредиты индивидуальным предпринимателям: 2015 г. - 32 микрозайма; 2016 г. - 25 микрозаймов, 2017 г. - 20 микрозаймов [7].
Таблица 9
Предоставленные АМКК «МЦПМП» МО ТР РА микрокредиты в разрезе организационно-правовых форм за 2015-2017 гг.
Организационно-правовая форма 2015 г. 2016 г. 2017 г.
Индивидуальные предприниматели 37 42 22
Юридические лица 7 5 8
Всего 44 47 30
Обобщим информацию по трем вышеуказанным микрокредитным организациям (рис. 6).
Таким образом, три вышеуказанные микрокредитные компании в общей сложности выдали субъектам малого и среднего бизнеса в 2015 г. 215 займов, из них 88,4% - индивидуальным предпринимателям, в 2016 г1. - 169 займов, из них 84,0%
- индивидуальным предпринимателям, в 2017 г. - 136 займов, из них 86,8% - индивидуальным предпринимателям. Следовательно, общее количество выданных займов сократилось за этот период на 36,7%. Причем займы, выданные индивидуальным предпринимателям, сократились - 37,9%, а выданные малым предприятиям, наоборот, выросли нз 28%.
Рис. 6. Микрозаймы, предоставленные субъектам малого и среднего бизнеса в 2015-2017 гг. специализированными МКК, зарегистрированными в Адыгее
Из 215 микрозаймов, выданных в 2015 г., на МКК «ФППРА» приходится 64,7%, на АМКК «МЦПМП» МО ТР РА - 20,5%, на МКК МФ ПМСП муниципального образования «Гиа-гинский район» - 14,8%. В 2016 г. на МКК «ФППРА» приходится 57,4%, на АМКК «МЦПМП» МО ТР РА -27,8%, на МКК МФ ПМСП муниципального образования «Гиагинский район» - 14,8%. В 2017 г., соответственно, 63,2%, 22,1%, 14,7%. Таким образом, наибольшая доля при микрофинансировании субъектов
малого бизнеса принадлежит МКК «ФППРА» (рис. 7).
Имеющийся спрос на услуги микрофинансовых организаций показывает, что для некоторых категорий заемщиков, которые не могут воспользоваться традиционными банковскими сервисами, именно доступ к финансовым услугам МФО обеспечивает потребность в дополнительных финансовых ресурсах. Кроме того, микрофинансовые организации играют важную роль в повышении финансовой грамотности населения [8].
100,00% 90,00% 80,00% 70,00% 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00%
2015 г. 2016 г. 2017 г.
■ МКК «ФППРА» АМКК «МЦПМП» МО ТР РА
МКК МФ ПМСП муниципального образования «Гиагинский район»
Рис. 7. Доля МФО, зарегистрированных в Республике Адыгея, в микрофинансировании субъектов малого и среднего бизнеса
Таким образом, отношения, возникающие между МФО и СМП, являются важуой составияютцей финаисовой сястсмы региона, обс-спечивеющев воаимосоязь между государстввтными финидсамииде-централизованными финансами организаций и домохтсяйств (инуи-видуаоьныо предприномателей). 13 Адыаее, ьесмотря на высовуюобсспе-ченнооть МФО ,-аф оне доугихсубъ-ектос Т(Тлы^огофедедоуьного OK(yre-, фак тиоеский доступ молот безнесак микре фининсовымуслу г амобосп ечи-ваютлишо ври МФО, чггocoетaвлигт
0,18 Ми-0 на Г000 СМП. Ьтруктура выданнь-х мвкрокредитввговорит о аво^ч-т в первуюоиервдо МФО помогаю] удовлетворить иавротнтсти в допотнителтных финансове1х ресурсам индиоидуальным предпронима-телям. Получение СМП микрозаймов невыгодныхусловиях позвотясо раз-Биваи- экжоом икууегиина вприори-теоных ^привлсися-, тохдвн^ть и создаватт нооые pcбoуиeмгстa,х также о^спечиввоь притоеналогувых воступлтний в вюджет Респуб-ики Ад ько^в с омчиол е - а ачетвыотда на рывки .другие рсгисноь.
Примечания:
1. Ордынская М.Е. Микрофинансовые организации как субъекты финансового рынка Приднепровский научный вестник. 2018. Т. 1, № 10. С. 031-033.
2. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: федер. закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ (ред. от 23.04.2018 г.) // СПС КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_102112/.
3. Государственный реестр микрофинансовых организаций. URL: http:// www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/list_MFO.xlsx.
4. Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства. URL: https://ofd.nalog.ru/statistics.html.
5. Официальный сайт МКК «Фонд поддержки предпринимательства Республики Адыгея». URL: http://fppra.1gb.ru/.
6. Официальный сайт Автономной микрокредитной компании «Муниципальный центр поддержки малого предпринимательства» муниципального образования «Тахтамукайский район» Республики Адыгея. URL: http:// mcpmp.ru.
7. Официальный сайт МКК МФ ПМСП муниципального образования «Гиа-гинский район». URL: http://centr-pmp-gi.ru/.
8. Карпенко С.В., Силина Т.А., Ордынская М.Е. Низкая финансовая грамотность как сдерживающий фактор легализации малого бизнеса // Научный взгляд в будущее. 2016. Т. 1, № 3. С. 39-42.
9. Карпенко С.В., Силина Т.А., Ордынская М.Е. Направления повышения финансовой грамотности предпринимательского сообщества в целях увеличения налогового потенциала территорий // Научный взгляд в будущее. 2016. Т. 7, № 2 (2). С. 17-20.
10. Ордынская М.Е. Некоторые вопросы развития малого бизнеса как фактора обеспечения социально-экономической стабильности в Республике Адыгея // Экономика. Право. Печать. Вестник КСЭИ. 2011. № 1-3 (47-49). С. 76-80.
References:
1. Ordynskaya M.E. Microfinance organizations as subjects of the financial market Pridneprovsky Scientific Herald. 2018. Vol. 1, No. 10. Pp. 031-033.
2. On microfinance activity and microfinance organizations: Fed. Law of July 2, 2010 No. 151-FZ (as amended on April 23, 2018) // ATP Consultant Plus. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/.
3. The state registers of microfinance organizations. URL: http://www.cbr.ru/ finmarkets/files/supervision/list_MFO.xlsx.
4. Unified register of small and medium-sized businesses. URL: https://ofd. nalog.ru/statistics.html.
5. The official website of the MCC "Business Support Fund of the Republic of Adygea." URL: http://fppra.1gb.ru/.
6. The official website of the Autonomous microloan company "Municipal Center for Small Business Support" of the municipality "Takhtamukaysky District" of the Republic of Adygea. URL: http://mcpmp.ru.
7. The official site of the ICC MF primary health care municipality "Giaginsky District". URL: http://centr-pmp-gi.ru/.
8. Karpenko S.V., Silina T.A., Ordynskaya M.E. Low financial literacy as a deterrent to the legalization of small business // Scientific look into the future. 2016. Vol. 1, No. 3. Pp. 39-42.
9. Karpenko S.V., Silina T.A., Ordynskaya M.E. Directions for improving the financial literacy of the business community in order to increase the tax potential of the territories // Scientific look into the future. 2016. Vol. 7, No. 2 (2). Pp. 17-20.
10. Ordynskaya M.E. Some issues of small business development as a factor of socio-economic stability in the Republic of Adygea // Economy. Right. The seal. Herald KSEI. 2011. No. 1-3 (47-49). Pp. 76-80.
