CC BY
33
РОССИЯ ВЧЕРА И СЕГОДНЯ
Канд. экон. наук Ю. В. Косарева
РОЛЬ КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ В ЭКОНОМИКЕ РОССИИ В КОНЦЕ XIX - НАЧАЛЕ XX вв.
Статья посвящена актуальной проблеме развития кредитной кооперации в России. Изучение богатого исторического опыта зарубежной и отечественной кредитной кооперации имеет огромное значение для определения преимуществ и перспектив ее развития в нашей стране в переходный период.
В России с давних времен существовала потребность в мелком кредите, которая особенно усилилась после освобождения крестьян от крепостной зависимости и в ходе проведения экономических реформ в период царствования Александра II.
По мере перехода крестьянских хозяйств к рыночным отношениям и возникновения у них денежных сбережений появлялась наряду со свободными денежными средствами и потребность в дешевых ссудах, которые смогли бы покрыть их хозяйственные нужды. Банковский кредит не подходил для данных целей, так как крестьянам он был недоступен, что объяснялось, с точки зрения банка, недостаточной их кредитоспособностью и отсутствием необходимых для банка гарантий возврата ссуд.
Удовлетворить данную потребность могла зарождавшаяся в стране кредитная кооперация. Ее развитие в конце XIX - начале XX вв. происходило преимущественно в форме ссудосберегатель-ных товариществ.
Главные операции ссудосберегательных товариществ заключались в выдаче ссуд, приеме вкладов и получении займов. Кредиты товарищества могли получать только его члены (пайщики).
Развитие мелких кредитных учреждений было тесно связано с деятельностью земств, которые входили в состав местных органов самоуправления и руководили местным хозяйством. В 1871 г. было принято законоположение, которое предоставило земствам право учреждать кредитные организации.
Земства проводили большую работу по развитию системы ссудосберегательных товариществ. С момента своего создания они ходатайст-
вовали перед правительством с просьбой основать кредитные предприятия различных форм.
В том же 1871 г. по инициативе видных ученых, земских деятелей А. В. Васильчикова, В. Ф. Лугинина, А. В. Яковлева и других при Московском обществе сельского хозяйства был образован Специальный комитет сельских ссудосберегательных и промышленных товариществ (а затем и его Петербургское отделение), целью которого стала популяризация идеи ссудосберегательных товариществ. Комитет занимался разработкой теории и тактики кооперативного движения в целом и движения ссудосберегательных товариществ как его части. В Петербурге и Москве под руководством А. Васильчикова было создано общество (комитет) содействия кредитной кооперации. Московский комитет содействия кредитной кооперации открыл кооперативный банк, а Петербургский университет стал издавать научный журнал «Вестник кооперации».
В 1872 г. товариществам было предоставлено право получения кредитов в Государственном банке.
При содействии земств и на их средства (57% первоначальных займов в этот период было предоставлено земствами) под государственным покровительством в городах и сельской местности стали возникать ссудосберегательные товарищества. За период с 1872 по 1877 г. при участии земств было учреждено 782 товарищества, при этом выдано ссуд на 321 тыс. рублей. В 1883 г. действовало 1006 товариществ [5. С. 54-58].
Ссудосберегательные товарищества - это добровольные объединения соседей - жителей одного села или квартала либо работников одной фабрики. Они собирали сбережения со своих членов и из этих общих взносов выдавали своим членам кредиты. Основные выгоды членства заключались в возможности накопления средств в надежном месте и в получении кредита под разумный процент для людей со скромными доходами.
В отличие от банков товарищества управлялись самими членами. Каждый член имел один голос независимо от размера вклада и равные со всеми права в управлении товариществом. Избираемый членами на ежегодном собрании совет осуществлял текущее управление товариществом, решал вопросы предоставления ссуд, учитывая их назначение и платежеспособность заемщиков. Каждый член был одновременно и кредитором, и заемщиком, приучался к ответственности по своим долгам, учился распоряжаться своими средствами. Товарищества, оставаясь независимыми кредитными учреждениями, могли и вкладывать неиспользованные средства в образованный ими Народный банк, и занимать в нем деньги, если у их членов возникла дополнительная потреб-
ность в кредите. При этом члены товарищества сами определяли, как использовать собственные средства. «Главное значение ссудосберега-тельных товариществ, - отмечал А. Васильчиков, - состоит в том, что они заполняют огромный пробел, который до последнего времени, несмотря на все успехи экономической науки, все-таки остался незаполненным. Пробел этот - совершенное пренебрежение как к теории народного кредита, так и к осуществлению его на практике...» [2. С. 71].
В 1904 г. был принят закон об учреждениях мелкого кредита, расширивший права земств в отношении создания кредитных кооперативов, который облегчал порядок их регистрации. Было создано Управление по делам мелкого кредита, а также его губернские отделения. Инспектора мелкого кредита осуществляли контроль над деятельностью кредитных учреждений, создаваемых на средства Госбанка, проводили инструктаж, ревизии, проверяли годовые отчеты, делопроизводство и счетоводство подведомственных учреждений. В 1906 г. был утвержден типовой устав земских касс мелкого кредита, которые около десяти лет выполняли функции союзов кредитных кооперативов.
В 90-х гг. XIX в. в России началось массовое движение по созданию кредитных кооперативов. Если в 1893 г. действовало 764 ссу-досберегательных товарищества, то к началу 1918 г. насчитывалось уже 17000 кредитных кооперативов [6. С. 15].
К началу XX в. в стране существовала развитая кредитно-кооперативная система, действовало несколько десятков тысяч кредитных товариществ, деятельность которых поддерживало государство. Достаточно сказать, что Россия стала первой страной, где была разработана законодательная основа деятельности различных форм кредитной кооперации (закон, положение, уставные документы). Если предположить, как считал М. И. Туган-Барановский, что в каждом кооперативе участвовало только по одному представителю от семьи кооператора (считая число членов в 47 тыс. кооперативов в 14 млн. человек и средний размер семьи в 6 человек), получалось, что в 1917 г. в тех или иных формах кооперации состояло около 84 млн. человек, т. е. больше половины населения России. Из 14 млн. кооператоров 10 млн. были в основном членами сельских кредитных товариществ, созданных в соответствии с законом от 1895 г. Практически их услугами пользовалась каждая вторая крестьянская семья [3. С. 63].
По положению 1904 г. был также расширен перечень операций, осуществляемых учреждениями мелкого кредита. Им разрешалось выдавать ссуды на поддержание оборотных средств, на приобретение инвентаря, на различные хозяйственные улучшения. Ссуды выдавались по личному доверию, под поручительство, под заклад произведенной в хозяйстве продукции и инвентаря.
Чтобы привлечь клиентов, кредитные кооперативные учреждения устанавливали более высокий процент по вкладам. Например, в кредитных товариществах он составлял 7%, а в ссудосберегательных - 6% годовых [6. С. 168], тогда как в сберегательных кассах процент по вкладам в 1911 г. был понижен с 4 до 3,6% годовых [5. С. 54-58]. Кроме того, учреждения мелкого кредита, в отличие от сберегательных касс, выдавали ссуды под более низкий процент, чем банки. Доступность кредита была их главным достоинством, хотя эти ссуды и предназначались только для членов кредитных кооперативных учреждений.
После принятия положения 1904 г. отмечался значительный рост не только их количества, но и размеров денежных оборотов. За период с 1 января 1905 по 1 июля 1912 г. число таких учреждений удвоилось и составило 15486, число участников увеличилось в 3,4 раза, а общее количество оборотных средств - в 5,2 раза. К концу 1912 г. число участников, обслуживаемых учреждениями мелкого кредита, достигло примерно 8,5 млн., в том числе членов кредитных и ссудосберегательных товариществ - около 6 млн., а членов крестьянских общественных кредитных учреждений - около 2,5 млн. человек. Данные учреждения охватили около 30% хозяйственно-самостоятельного населения России [1. С. 19, 20].
Общее представление о динамике развития кредитной кооперации с начала XX в. до 1917 г. характеризуется данными таблицы.
Основные характеристики дореволюционной кредитной кооперации (сведения на конец года)*
Год Число кредитных товариществ Число членов в них, тыс. чел. Число союзов Сумма вкладов, млн. руб. Сумма ссуд, млн. руб.
1900 783 300 - 15,5 28,0
1905 1680 729 2 37,5 58,2
1910 6693 3447 5 150,6 199,9
1913 13015 8261 11 363,1 516,4
1914 14586 9475 11 404,8 574,0
1915 15573 10084 26 478,5 568,9
1916 16261 10478 83 682,3 533,7
* Источник: [4. С. 73].
Действовавшие в дооктябрьской России учреждения мелкого кредита носили в основном специализированный характер.
Кредитование учреждениями мелкого кредита, в отличие от банковского кредитования, имело следующие преимущества: - оперативность в предоставлении средств;
- простая процедура оформления;
- оценка кредитоспособности заемщика с учетом специфики его деятельности, рентабельности выпускаемой продукции, личных качеств;
- удобное для заемщика обеспечение (поручительство, заклад движимого имущества, а также личное доверие к заемщику и др.);
- сравнительно невысокий уровень процента;
- высокие стимулы для возврата кредита, например, на основе солидарной ответственности заемщиков.
Все вышеперечисленные преимущества давали возможность получения более дешевого и доступного кредита для широких масс населения вследствие снижения затрат на оформление ссуд, оценки кредитоспособности и ведения делопроизводства, что позволяло предоставлять кредит под более низкий процент, чем это делали банки.
Кредитные товарищества начинались с низовых организаций с уставным капиталом в сотни рублей. Соединяясь в уездные и губернские союзы, кооперативы объединяли средства в Московском народном банке и пользовались его ссудами. В этом банке было сосредоточено все снабжение денежными средствами кооперативов. Он являлся одним из самых крупных кредитных учреждений Европы. «По сути, - считал А. В. Чаянов, - Московский народный банк - это союз крестьян-земледельцев» [7. С. 10]. Хотя в основание операций кредитных товариществ были положены средства, взятые взаймы у государственного банка, характеристика А. В. Чаяновым Московского народного банка как крестьянского банка справедлива. Занятые в государственном банке средства были только началом расширения операций. Кредитные товарищества привлекали на взаимовыгодных условиях свободные средства крестьян под гарантию имеющихся заемных средств. Кооперативы проводили огромную работу по подъему крестьянского хозяйства почти исключительно на средства самого сельского населения. Вклады были главнейшей основой крестьянского кооперативного кредита. Заемные средства составляли не более 15% всех средств, которые находились в кооперативном крестьянском обороте. Кредитные товарищества финансировали строительство собственных домов, мельниц, организацию льнотрепальных заведений, сыроварен и т. д.
Каждый крестьянин, желавший стать членом кредитного товарищества, сообщал данные о количестве земли, скота и построек своего хозяйства, о посевах, промыслах. На основании этих данных и учитывая, насколько работоспособен, честен и предприимчив хозяин, товарищество открывало ему кредит, определив заранее, до какой суммы можно дать в долг. В среднем по России каждый член кредитного това-
рищества мог рассчитывать на личный кредит в размере 87 рублей, сумму немалую по тому времени (например, лошадь можно было купить за 50-70 рублей).
Кроме краткосрочных кредитов на приобретение инвентаря, семян и на другие срочные нужды, существовали еще два вида кредита: по поручительству другого члена кредитного кооператива, который таким образом принимал на себя часть обязательств по уплате кредита, и под залог. Залогом мог быть урожай или скот. Кредитные товарищества брали деньги для своих хозяйственных операций и у земских и у государственных учреждений под 6-8% годовых. Ссуды же крестьянам предоставлялись под 10-12% годовых. Таким образом, крестьяне были обеспечены сравнительно дешевым, надежным кредитом, а сами кредитные товарищества имели возможность не только окупать содержание аппарата и ведение операций, но и увеличивать средства, наращивать прибыль для расширения оборотов.
В первый год после революции (1917) в России существовало более 100 тыс. кооперативов разного вида, из них 17% составляли ссудосбере-гательные и кредитные товарищества. А. В. Чаянов называл русскую кооперацию самой сильной в мире. Работали кредитные товарищества и во время НЭПа. В 20-х гг. прошлого столетия сбытовой, снабженческой, кредитной кооперацией было охвачено больше половины крестьянских хозяйств. Они помогали миллионам людей поднять собственное хозяйство.
Список литературы
1. Александровский Ю. В. Устав кредитный: Свод законов. Т. XI. Ч. 2. СПб., 1914.
2. Василъчиков А. Ссудосберегательные товарищества в России. М., 1919.
3. Гутман Г. В., Дигилина О. Б., Чукин Н. И., Ситько В. П., Калмыков В. В. Формы кооперативного движения в условиях рыночных реформ. М.: Дашков и Ко, 2003.
4. Кабанов В. В. Кредитная кооперация России к 1917 году // Кооперация как компонент рыночных отношений: проблемы теории и истории. Иваново, 1996.
5. Таранкова Л. Г. Учреждения мелкого кредита: исторический опыт России и современные проблемы // Деньги и кредит. 2000. № 10.
6. Хейсин М. Л. Кредитная кооперация в России. СПб., 1919.
7. Чаянов А. В. Краткий курс кооперации. М., 1919.
