CC BY
12Роль коллекторских агентств при продаже портфелей просроченной задолженности банками
Маркова Ольга Михайловна,
к.э.н., доцент Департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: ommarkova@fa.ru
В условиях роста объёма задолженности и постоянных неплатежей на рынке возникла потребность в услугах посредников, помогающих взыскать эту задолженность и действующих на стороне кредитора. Такими посредниками выступают кол-лекторские или долговые агентства, профессиональная деятельность которых направлена на взыскание просроченной задолженности. В данной статье рассматриваются актуальные вопросы, связанные с оценкой деятельности коллекторских агентств и их роли в банковской системе страны на основе механизмов взаимодействия между должником и взыскателем, учитывающих интересы всех участников этих отношений.
Ключевые слова: банк, просроченная задолженность, возврат долгов.
Российский рынок коллекторских услуг в настоящее время активно развивается и преобразуется в масштабный и высокотехнологичный бизнес. Перспективы развития коллекторского бизнеса в России обусловлены тем, что все коллекторские компании постепенно приходят к единым стандартам деятельности; наблюдается устойчивая тенденция роста конкурентной борьбы между коллек-торскими организациями; крупные участники рынка объединяются в саморегулирующиеся организации (СРО НАПКА).
История коллекторской деятельности в нашей стране насчитывает около 20 лет, за это время были отлажены, пусть и в не полной мере механизмы взаимодействия между должником и взыскателем, разработаны и приняты специальные законодательные акты, регулирующие данную сферу, учитывающие интересы всех участников этих отношений. Несомненно, что за время существования коллекторские компании столкнулись с множеством проблем, они оказывались в центре громких скандалов, связанных с их деятельностью, тем не менее рынок возврата задолженности обеспечивает высокий уровень возвратности кредитов, что в свою очередь делает их доступными для добросовестных заемщиков.
Вступивший в силу 01 января 2017 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» [1] определил права и обязанности участников по возврату задолженности, жестко ограничил действия коллекторских компаний. Законом запрещена незаконная деятельность в виде угроз, оскорблений, причинения физического и морального вреда, а также порчи имущества должника. Установлены количественные и временные ограничения на взаимодействие с должником. При нарушении установленных запретов должник по законодательству имеет право обратиться с жалобой на неправомерные действия коллектора в специальные надзорные органы, а коллекторское агентство может быть привлечено к административной и уголовной ответственности. Также должник имеет право на полный отказ от взаимодействия с коллекторской организацией после его письменного заявления.
В современных условиях потенциал рынка взыскания в России достаточно велик, а спрос на коллекторские услуги становится все более востребованным кредиторами, поскольку с ростом объема банковского кредитования увеличивается и объем просроченной задолженности. Для успешного функционирования рынка коллекторских услуг
сз о
со £
m Р сг
СТ1 А
=Е
о.
е
совершенствуется законодательная база, внедряются новые информационные технологии, а также разрабатываются новые методы работы с клиентами [11].
Но несмотря на это в данной сфере деятельности существует множество проблем, которые препятствуют ее дальнейшему развитию. К ним относят:
• жесткие ограничения в законодательной базе, регулирующей коллекторскую деятельность;
• отсутствие четких методических указаний, используемых при работе с просроченной задолженностью;
• неэффективность взаимодействия между кредиторами и заемщиками по возврату долга в связи с низкой финансовой грамотностью и ответственностью заемщиков, а также с уклонением от выполнения своих обязательств. Несомненно, к факторам, оказывающим негативное влияние на развитие коллекторской деятельности в России, можно отнести появление на рынке финансовых экспертов, консультирующих должников по вопросам законных методов уклонения от выплат по долговым обязательствам, так называемых «антиколлекторов». Такие консультации, как правило, даются на стадии получения кредита или первой просрочки и оборачиваются для кредитора отменой или значительным снижением суммы штрафов и претензий, а также предоставлением должнику отсрочки выплат по кредиту и различных дисконтов.
Кроме того, к данным событиям можно отнести:
• сложившийся в обществе устойчивый стереотип, что применение жестких методов «выбивания» долгов, является нормой в коллекторском бизнесе;
• сложности во взаимодействии с органами судебного взыскания и исполнительного производства, а также большая нагрузка на судебные и надзорные органы;
• высокие риски, присущие коллекторской деятельности.
Коллекторский риск - это возможные финансовые потери, которые могут возникнуть в процессе осуществления коллекторской организацией своей деятельности. Внутренние риски связаны с покупкой долговых портфелей, взысканием по агентской схеме, ошибками в оценке прогнозирования результатов взыскания, переговорных процессах, а также недостаточной технологической оснащенностью компаний. Внешние риски связаны со слабым уровнем контроля со стороны государства за незаконной коллекторской деятельностью компаний, не включенных в государственный реестр.
Уровень просроченной задолженности в России стремительно растет. На 01 января 2023 года совокупный портфель проблемной задолженности физических лиц достиг 1,017 трлн руб., увеличившись за 12 месяцев на 139,5 млрд руб. За 2021 год абсолютный прирост составлял 71,9 млрд рублей, таким образом, годовой прирост в денежном выражении увеличился почти в два раза по сравнению с 2021 годом [14].
Продажа розничных долгов (рис. 1) может осуществляться как через коллекторские агентства, так и на электронных площадках. Так в 2022 г. на них было выставлено просроченных банковских долгов на сумму 219 млрд руб., что на 60% больше, чем в 2021 г. Вместе с тем объем сделок с кредитами физических лиц через онлайн-площадки вырос незначительно (на 9%) и составил 127,5 млрд руб., что было связано со снижением цен и числа покупателей.
Рис. 1. Продажа банковских долгов физических лиц на электронных площадках в 2021-2022 гг.1
Рассмотрим динамику объема рынка взыскания с 2020 по 2022 г.
В 2020 г. был показан рекордный объем продаж долгов (начиная с 2013 г.) коллекторским компаниям и составил - 582 млрд руб. [5]. В результате ввода короновирусных ограничений банками было реструктурировано около 2 млн кредитов общей суммой 954 млрд руб [5]. Рост неплатежей по выданным кредитам в период короновирусных ограничений, по мнению экспертов, вызван неустойчивым финансовым положением большинства заемщиков, сложившимся еще до пандемии.
С ростом проблемной задолженности увеличились продажи кредитных портфелей коллекторским агентствам. Долю в общем объеме продаваемых портфелей стали составлять более «молодые» долги». Их увеличение было вызвано тем, что некоторые кредиторы могли сменить стратегию работы и стали выставлять просроченную задолженность на продажу на более ранних сроках. Также рост продаж «молодых» долгов напрямую был связан с ухудшением качества выдаваемых кредитов в период пандемии. В результате объем цессион-ного рынка розничных банковских долгов в 2021 г. составил 218 млрд руб., что на 17% меньше, чем годом ранее [13].
Похожую динамику показывал рынок МФО. Объем купленных портфелей в 2021 г. составил 32,2 млрд руб. [6]. Многие кредиторы откладывали продажу портфелей, ожидая увеличения их стоимости. Также банки стали чаще прибегать к судебному взысканию просроченных долгов, что в свою очередь отразилось на снижении объемов предложения на рынке и конечной стоимости портфелей.
Следующей тенденцией на рынке цессии являлась продажа кредиторами крупных долгов: средняя цена приобретенного коллекторами долга выросла за 2021 год на 16% - с 132 до 152 тыс. руб.
По данным компании Debex// Коммерсант от 11.01.2023.
[5]. В структуре портфелей увеличилась и доля кредитов, с задолженностью свыше 500 тыс. руб. -с 30,2 до 39,8%[5].
Многие российские банки в 2022 г. избрали новую тактику по реализации проблемных долгов физических лиц. Кредиторы реже стали продавать коллекторам портфели долгов со сроком до двух лет. Это относится к покупке просроченной задолженности коллекторами по договорам цессии, когда они выкупают долговые обязательства полностью, а не выполняют агентское соглашение по взысканию долгов за вознаграждение.
Банки старались не продавать задолженности на большие суммы, отдавая коллекторам просроченные задолженности на небольшие суммы со сроком задолженности более 2 лет, оставляя «хорошие» кредиты для самостоятельного взыскания. Поэтому показатели рынка взыскания просроченной задолженности по итогам 2022 года сократился более чем на 10% и составил 605 млрд руб. [6]. Средняя стоимость агентских сделок также стала значительно ниже, указывая на связь снижения объема рынка просроченной задолженности с уменьшением средних сумм выданных кредитов и микрозаймов. Средняя стоимость проданных портфелей долгов в России снизилась примерно в два раза и продавалась по цене 5-6% против 11,4% за 2021 год от объема задолженности. Тенденция к снижению стоимости покупки долгов наблюдалась в течение всего 2022 года [5].
Данная ситуация на рынке цессии была обусловлена также ужесточением порядка расчетов по долгам с нерезидентами / Федеральной службой судебных приставов (ФССП) были приостановлены переводы на счета коллекторских агентств и банков, имеющих иностранные корни собранных долгов. В апреле 2022 г. процедура взыскания денег через ФССП фактически была приостановлена, но позднее после разъяснений Банка России, Федеральной службой судебных приставов решение о блокировке переводов в адрес взыскателей было отозвано. Также снижению цены выставленных на продажу долгов способствовало решение правительства о введении в России моратория на банкротство с 01 апреля и до 01 октября 2022 г.
В современных условиях становится возможным применение цифровых технологий, в том числе в сфере деятельности по возврату задолженности, что позволяет увеличить объем информации о должнике. К таким технологиям относятся так называемые чат-боты или CRM - системы по осуществлению взаимодействия с клиентами, агрегированию информации по клиентам и планированию ресурсов. В нашей стране разработкой подобных систем занимаются IT-компании, такие как: 1С, Битрикс 24 и др. Основными инструментами цифровизации являются: Big Data, машинное обучение, нейронные сети, искусственный интеллект, человеко-машинные интерфейсы, виртуальная реальность и роботизация.
Рассмотрим основные виды цифровых технологий, применяемых в коллекторской деятельности.
К ним относят: автообзвон; распознавание и синтез речи; голосовая аналитика; Big data для коллекторов; электронный ресурс «Финкарта»; биометрия, чат-боты и др.
Одним из основных направлений коллектор-ского бизнеса является применение автоматизированного обзвона клиентов (автодайлеры). Данный сервис помогает сотрудникам сократить загруженность операторов и линий контакт-центра, не тратя время на дозвон клиентам и включаться в разговор только при успешном соединении. Для коллекторских организаций на рынке представлено большое количество специальных систем для совершения автообзвона, например: «Avaya Proactive Contact», «Автоинформатор», «Автообзвон Mototelecom» и другие. Программы для массового обзвона клиентов, как правило, наделены функциями, позволяющими совершать отправку массовых sms и почтовых рассылок.
Работа устройств автообзвона производится в автоматическом режиме. При общении с клиентом используются роботизированные помощники -голосовые ассистенты (Interactive Voice Response), с возможностями синтеза персональных голосовых сообщений. Голосовые помощники при общении с клиентом различают суть вопроса по ключевым фразам и предоставляют необходимую информацию или переадресовывают звонок оператору.
Коллекторские агентства внимательно анализируют переговоры операторов с клиентами, поскольку от правильно проведенных переговоров зависит качество взыскания. Системы по анализу речи позволяют определить ошибки оператора, в процессе телефонных разговоров присваивают записям определенные категории, а также выделяют из всей практики общения лучшие модели для последующего применения. В современные системы голосовой аналитики встроена возможность распознавания эмоций собеседника, разработанные компаниями «Центр речевых технологий» (Россия), Nice Systems (Израиль) и Verint (США).
С развитием цифровых технологий увеличились и объемы получаемой информации о заемщиках. Вся собранная информация тщательно анализируется и группируется в большие массивы данных. Информация собирается в интернете из аккаунтов в соцсетях, а также с сайтов и форумов, даже если сведения с них были удалены. Дополнительные сведения, полученные о должнике, помогают выстраивать правильную стратегии взыскания и повышают его эффективность.
Электронный ресурс «Финкарта» был создан в 2019 г. для объединения и систематизации информации о взыскании задолженности с конкретных физических лиц. Вся информация о должнике, в том числе о предоставленных займах в МФО или банках, информация о неоплаченных долгах за связь и ЖКХ, данные о работе с должником, полученная из различных источников, содержится в карточке должника. Участникам финансового рынка ресурс «Финкарта» дает возможность повысить эффективность своей работы путем изуче-
сз о
со £
m Р сг
СТ1 А
=Е
ния сведений, полученных о должнике, и определить правильную стратегию взыскания и стоимость приобретаемого долгового кейса. «Финкарта» дает небольшим кредиторам доступ к услугам профессиональных взыскателей, собирая в единый портфель все незначительные долги конкретных неплательщиков. Это может помочь компаниям по предоставлению услуг связи и коммунальных услуг эффективней взыскивать долги с неплательщиков. Использование консолидированной информации о должнике «Финкарта» позволяет кредиторам значительно сократить риски мошенничества на стадии оформления, а также снизить излишнюю закредитованность заемщика при онлайн кредитовании.
Биометрия - это способ идентификации человека по его индивидуальным параметрам и уникальным особенностям, например, отпечаткам пальцев, сканированием радужной оболочки глаз, распознаванием лица, подписи, а также голоса. Такие системы успешно применяют в банковской сфере, при проведении любых операций со счетом клиента, например: запрос информации о состоянии счета, либо перевод денежных средств. Для предоставления базовой информации, идентификация клиента не требуется. Использование технологий голосовой биометрии дает возможность снизить риски мошенничества и несанкционированного доступа к клиентским счетам, а также создать базу отпечатков голосов (иначе говоря «черный список» лиц, уличенных в мошенничестве), что повысит безопасность банковских операций. Несмотря на все преимущества подобных технологий существуют и обратные стороны их применения - возникают риски фальсификации голоса заемщика со стороны злоумышленников.
В современном мире для клиентов онлайн-общение становится предпочтительней личному. Использование смартфонов и популяризация текстового общения также повлияли на распространение технологий с использованием искусственного интеллекта таких, как чат-боты. Такие программы могут автоматически отвечать на вопросы клиентов в письменной форме, широко применяются на практике многими коллекторскими агентствами и банками. Чат-бот обладает возможностью информирования клиента о размере и состоянии задолженности, дате внесения следующего платежа посредством push-уведомления, а более сложные вопросы, требующие взаимодействия с сотрудником, перенаправляет оператору.
Также во многих чат-ботах присутствует возможность звонка оператору и функция онлайн-оплаты. Технологии, в основе которых заложен искусственный интеллект, - достаточно перспективное направление развития банковских технологий. В ближайшем будущем взаимодействие сотрудни-= ков банков или коллекторских агентств с клиента-е ми будет в большей степени происходить при помо-Я щи искусственного интеллекта. Тем не менее робо-° ты пока не скоро смогут решать непростые задачи ав по работе с клиентами, поэтому их применение бу-
дет целесообразно на стадии софт-коллекшн, выполняя функции информирования о состоянии задолженности.
Не менее важным направлением развития циф-ровизации коллекторского бизнеса является внедрение государственных и частных электронных сервисов, таких как электронное судопроизводство, автоматизированное взаимодействие с ФССП, а также электронное взаимодействие должников как с банками, так и с коллекторскими агентствами.
Внедрение электронного взаимодействия кол-лекторских агентств с должниками может развиться достаточно быстро, поскольку для данного процесса у коллекторских агентств есть все инструменты и возможности, а с реализацией электронного взаимодействия с государственными сервисами потребуется много времени и ресурсов. Цифровизация этой сферы осложнена рядом факторов. Мировые суды не могут подключаться к ГАС «Правосудие», так как до сих пор не являются частью судов общей юрисдикции. Также сложность заключается в том, что цифровые продукты разрабатываются разными подрядчиками, которые используют различные стандарты, что несомненно препятствует созданию единого цифрового пространства. Сегодня существуют регуляторные препятствия на подачу в электронном виде обращения на взыскание имущества. Отдаляет цифровизацию госорганов и органов исполнительной власти отсутствие технической базы, которая бы подходила для решения современных задач.
Система межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) на сегодняшний день проходит тестирование госорганами и отдельными участниками рынка. В связи с этим до сих пор не внедрена удаленная подача документов в суд, чтобы позволило бы сократить взыскателям накладные расходы. Немаловажным фактором признается также стоимость внедрения СМЭВ, что является существенной нагрузкой для небольших агентств. На данный момент коллекторскому рынку не удастся полностью перейти на электронный документооборот, а доля «бумажной» работы продолжает оставаться довольно высокой.
Все более востребованным каналом взаимодействия с коллекторами среди физических лиц становится использование мессенджеров, таких как Telegram, WhatsApp, Viber и т.д. Широкую популярность набирает применение чат-ботов на сайтах и в приложениях коллекторских агентств. В последнее время использование электронной почты и социальных сетей немного снизилось. При применении мессенджеров и чат-ботов клиент экономит свое время, ведь для перехода в диалоговое окно достаточно одного клика. Кроме того, подобные инструменты дают потребителю возможность получить ответ в течение нескольких минут. Цифровизация финансового сектора - перспективное направление развития рынка, но пока искусственный интеллект применяется, как правило, на ранних стадиях работы для выполнения простых, однотипных задач.
Кроме того, для успешного функционирования компаний в сегменте рынка просроченной задолженности необходимо применять типовые стратегии развития (рис. 2).
стратегия развития
статегия сокращения издержек
стратегия просроченной задолженности
Рис. 2. Виды стратегий по сокращению просроченной задолженности
К ним относят:
- стратегию развития рынка, характеризуется расширением и улучшением качества имеющихся услуг и рыночных условий, отличается присутствием в новых сегментах не выходя за пределы отрасли;
- стратегию сокращения издержек, которая предусматривает снижение и оптимизацию расходов, не связанных с основной деятельностью, что увеличит чистую прибыль;
- стратегию просроченной задолженности, позволяющей скорректировать уже имеющиеся стратегии в направлении снижения сроков инвестирования в проблемную задолженность и наряду с уже имеющимися подходами в работе продумать механизм получения кумулятивного эффекта самоокупаемости инвестиций с первых месяцев поступления портфеля в работу.
Оптимальным вариантом наращивания прибыли является варьирование стратегий взыскания в зависимости от портфеля. Изначально работа с портфелями строилась в рамках трех базовых операционных стратегий: досудебная (контакт -центр); приказное производство; исполнительное производство. В настоящий момент, с учётом увеличения портфеля в работе, а также качественного роста операционной модели стратегии, применяемые коллекторскими компаниями, включают элементы базовых моделей:
- классической, по которой в первый год проводится досудебное взаимодействие силами контактного центра, со второго года долг переводится на судебную стадию и далее на стадию исполнительного производства;
- пост судебная стратегия, в рамках которой наиболее сложные исполнительные производства передаются выделенным сотрудникам для организации непосредственного взаимодействия с судебным приставом, ведущим дело;
- классической + СМЭВ, позволяющей использовать системы межведомственного взаимодействия для ускорения активации исполнительных производств на местах;
- стратегией ускорения юридической стадии, предполагающей отправку кейсов в суды с первого месяца после покупки, минуя досудебный этап взаимодействия.
Варьирование стратегий является ключевым пунктом, который позволяет максимизировать при-
быль и одновременно контролировать уровень операционных издержек. При этом стратегия СМЭВ предусматривает дополнительные технологически-организационные затраты, которые окупаются за счёт более высокой доходности.
Классическая стратегия строится исходя из следующих вводных: 10% от приобретенных долговых обязательств подойдут для досудебной стратегии; 50% от непросуженных долгов - для стратегии приказного производства; 27% от просуженных долгов - для стратегии юридического (процессуального) правопреемства. Варьирование стратегий исходит из того, что из всего массива приобретаемых портфелей ее наиболее оптимальный выбор стратегии осуществляется в зависимости от ситуации и учета временных промежутков передачи документов, информации необходимой для проведения операционных действий, индивидуальных особенностей долгов (сумма задолженности, региональное расположение и т.д.), наличия операционных ресурсов, достаточности технологического оснащения.
Однако наиболее перспективной стратегией представляется «стратегия ускорения юридической стадии», которая позволяет сделать «быструю окупаемость» инвестиций в первый год работы по портфелю, осуществив практически 50% их возврат. В данной стратегии сокращение издержек в коллекторском бизнесе основано на уменьшении операционных затрат на всех стадиях взыскания. Для этого необходимо обеспечить эффективную загруженность персонала через систему KPI, поощрения и наказания и регулируется выплатой премий, либо отсутствием таковых за нарушение ключевых показателей при работе. Сокращение издержек также производится за счет оптимизации расходов на закупки и аренды, снижения трудозатрат по работе с поставщиками и подрядчиками через систему тендерного отбора в рамках единой технологической платформы с присвоением приоритетов.
Вместе с тем развитие новых технологий в отрасли взыскания позволяет управлять издержками, минимизировать человеческий фактор в рамках операционных процессов, что существенно снижает риски возникновения нештатных ситуаций и нарушений. Компании отрасли взыскания объединены в СРО НАПКА, что дает им возможность пользоваться отраслевой поддержкой в рамках процессов взаимодействия с регулирующими органами и должниками.
Услуги, предоставляемые коллекторскими агентствами, востребованы не только среди банковских организаций. Поскольку просроченная задолженность может возникнуть в результате деятельности в таких секторах бизнеса, как, например, телекоммуникации, страхование, финансы, торговля, сфера услуг, жилищно-коммунальное хозяйство, то возникает необходимость привлечения профессиональных коллекторских агентств. В связи со стремительным развитием рынка и разнообразию услуг широкое применение коллекторской
сз о
со £
m Р сг
СТ1 А
=Е
Q. в
oj oj
деятельности возможно везде, где возникает просроченная или проблемная задолженность.
Таким образом, развитие коллекторской деятельности способствует возврату долгов и расчистки балансов банков и компаний от значительных объемов невовзратных долгов.
Литература
1. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 230-Ф3 (последняя редакция). [Принят 03 июля 2016 года] - Справочно-правовая система «Консультант плюс». - Текст: электронный - URL: https://www.consultant.ru/doc-ument/cons_doc_LAW_200497/ (дата обращения: 27.08.2022).
2. Величко В.Е. Правовые основания коллекторской деятельности: выбор регуляторной модели // Цивилистика. 2021. № 1. С. 34-51.
3. Колдина И.А. Сравнительный анализ развития и становления института коллекторской деятельности в России и странах Европы. Перспективы развития данного института в России // Социальные нормы и практики. 2018. № 6. С. 75-87.
4. Мельников Н. Максимы взыскания. - М.: Де'-Либри, 2019-146 с.
5. Банки впервые за четыре года сократили продажи «свежих» долгов россиян. Новостной сайт РБК [сайт] - 2022. — URL: https://www. rbc.ru/finances/21/11/2022/637789bc9a7947b-3f89c6812 (дата обращения: 06.11.2022). -Текст: электронный.
6. Банки стали продавать коллекторам больше «молодых» долгов россиян. ПКБ. [сайт] -2021. -- URL: https://pkbonline.ru/news/2021/ banki-stali-prodavat-kollektoram-bolshe-molodykh-dolgov-rossiyan-rbk/ (дата обращения: 06.11.2022). - Текст: электронный.
7. Банки стали раньше делиться долгами с коллекторами на фоне пандемии. Новостной сайт РБК [сайт] - 2020. — URL: https://www.rbc.ru/fi-nances/19/11/2020/5fb4f3aa9a794701a85dd410 (дата обращения: 06.11.2022). - Текст: электронный.
8. В2020годубанкипередаликоллекторамрекорд-ный объем долгов россиян. Новостной сайт Ведомости [сайт] - 2021. — URL: https://www.vedo-mosti.ru/finance/news/2021/04/23/867322-banki-peredali-rekordnii-obem-dolgov (дата обращения: 06.11.2022). - Текст: электронный.
9. Всё о просрочках за кредит. Национальное бюро кредитных историй [сайт] - 2022. -- URL: https://story.nbki.ru/snsp/vse-o-prosrochke-za-kredit/ (дата обращения: 11.09.2022). - Текст: электронный.
10. Как технологии помогают коллекторам собирать долги. Новостной сайт RB.RU. [сайт] -2019. — URL: https://rb.ru/story/tech-to-collect/ (дата обращения: 20.11.2022). - Текст: электронный
11. Коллекторские агентства (рынок России). Новостной сайт Tadviser. [сайт] - 2019. — URL: https://www.tadviser.ru/index.php/ (дата обращения: 06.11.2022). - Текст: электронный.
12. Отдельные аспекты становления и правового регулирования коллекторской деятельности в россии и зарубежных странах. Электронная библиотека Cyberlenika. [сайт] - 2021. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otdelnye-aspekty-stanovleniya-i-pravovogo-regulirovaniya-kollektorskoy-deyatelnosti-v-rossii-i-zarubezhnyh-stranah (дата обращения: 19.08.2022). - Текст: электронный.
13. Официальный сайт Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств [сайт] - 2022. — URL: http://www.napka.ru/doc-uments/collect/ - Текст: электронный.
14. Просроченные кредиты в России [сайт] - URL: https://tadviser.ru/index.php/ - Текст: электронный. Развитие коллекторской деятельности в России. Статья из журнала «Научный Альманах» [сайт] - 2019. — URL: http://ucom. ru/doc/na.2015.08.047.pdf (дата обращения: 26.11.2022). - Текст: электронный.
15. Сравнительный анализ развития и становления института коллекторской деятельности в России и странах Европы. Перспективы развития данного института в России. Электронная библиотека Cyberlenika. [сайт] - 2019. — URL: https://cyberleninka.ru/ar-ticle/n/sravnitelnyy-analiz-razvitiya-i-stanovleniya-instituta-kollektorskoy-deyatelnosti-v-rossii-i-stranah-evropy-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 20.08.2022). - Текст: электронный.
THE ROLE OF COLLECTION AGENCIES IN THE SALE OF PORTFOLIOS OF OVERDUE DEBTS BY BANKS
Markova O.M.
Financial University under the Government of the Russian Federation
In the context of growing debt and constant non-payments on the market, there is a need for the services of intermediaries to help collect this debt and act on the side of the creditor. Such intermediaries are collection or debt agencies, whose professional activities are aimed at collecting overdue debts. This article discusses topical issues related to the assessment of the activities of collection agencies and their role in the country's banking system based on the mechanisms of interaction between the debtor and the recoverer, taking into account the interests of all participants in these relations.
Keywords: bank, arrears, repayment of debts. References
1. Federal Law No. 230-FZ "On the Protection of the Rights and Legitimate Interests of Individuals in Recovering Overdue Debts and on Amendments to the Federal Law "On Microfinance Activities and Microfinance Organizations" (latest version). [Adopted on July 03, 2016] - Reference and legal system "Consultant Plus". - Text: electronic - URL: https://www.consultant.ru/docu-ment/cons_doc_LAW_200497/ (date of access: 08.27.2022).
2. Velichko V.E. Legal grounds for collection activity: the choice of a regulatory model // Civilistics. 2021. No. 1. S. 34-51.
3. Koldina I.A. Comparative analysis of the development and establishment of the institution of collection activity in Russia and European countries. Prospects for the development of this institution in Russia // Social norms and practices. 2018. No. 6. P. 75-87.
4. Melnikov N. Penalty maxims. - M.: De'Libri, 2019-146 p.
5. Banks for the first time in four years have reduced the sale of "fresh" debts of Russians. RBC news site. [website] - 2022. -URL: https://www.rbc.ru/finances/21/11/2022/637789b-c9a7947b3f89c6812 (date of access: 11.06.2022). - Text: electronic.
6. Banks began to sell more "young" debts of Russians to collectors. PCB. [website] - 2021. - URL: https://pkbonline.ru/ news/2021/banki-stali-prodavat-kollektoram-bolshe-molodykh-dolgov-rossiyan-rbk/ (date of access: 11.06.2022). - Text: electronic.
7. Banks began to share debts with collectors earlier amid the pandemic. RBC news site. [website] - 2020. - URL: https://www. rbc.ru/finances/19/11/2020/5fb4f3aa9a794701a85dd410 (date of access: 11.06.2022). - Text: electronic.
8. In 2020, banks handed over a record amount of debts of Russians to collectors. News site Vedomosti. [website] - 2021. - URL: https://www.vedomosti.ru/finance/ news/2021/04/23/867322-banki-peredali-rekordnii-obem-dolgov (date of access: 11.06.2022). - Text: electronic.
9. All about delinquencies for a loan. National Bureau of Credit Histories [website] - 2022. — URL: https://story.nbki.ru/snsp/vse-o-prosrochke-za-kredit/ (date of access: 09.11.2022). - Text: electronic.
10. How technology helps debt collectors collect debts. News site RB.RU. [website] - 2019. - URL: https://rb.ru/story/tech-to-col-lect/ (date of access: 11.20.2022). - Text: electronic.
11. Collection agencies (market of Russia). News site Tadviser. [website] - 2019. - URL: https://www.tadviser.ru/index.php/ (date of access: 06.11.2022). - Text: electronic.
12. Some aspects of the formation and legal regulation of collection activities in Russia and foreign countries. Electronic library Cy-berlenika. [site] - 2021. - URL: https://cyberleninka.ru/article/nZ otdelnye-aspekty-stanovleniya-i-pravovogo-regulirovaniya-kollektorskoy-deyatelnosti-v-rossii-i-zarubezhnyh-stranah (date of access: 19.08.2022). - Text: electronic.
13. Official site of the National Association of Professional Collection Agencies. [website] - 2022. - URL: http://www.napka.ru/ documents/collect/ - Text: electronic.
14. Overdue loans in Russia [website] - URL: https: tadviser.ru/in-dex.php/ - Text: electronic. Development of collection activity in Russia. Article from the journal "Scientific Almanac". [website] -2019. - URL: http://ucom.ru/doc/na.2015.08.047.pdf (date of access: 26.11.2022). - Text: electronic.
15. Comparative analysis of the development and formation of the institution of collection activity in Russia and European countries. Prospects for the development of this institution in Russia. Electronic library Cyberlenika. [website] - 2019. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnyy-analiz-razvitiya-i-stanovleniya-instituta-kollektorskoy-deyatelnosti-v-rossii-i-stranah-evropy-perspektivy- razvitiya (date of access: 08.20.2022). - Text: electronic.
