CC BY
27О проблеме коллекторской деятельности в России
Problems of Debt Collection in Russia
УДК 336.763.3
Литвинова Светлана Алексеевна
доцент Южно-Российского института управления — филиала Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (г Ростов-на-Дону), кандидат экономический наук
344002, г Ростов-на-Дону Пушкинская ул., д. 70/54
Svetlana A. Litvinova
Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration (Rostov-on-Don Branch) Pushkinskaya Str. 70/54, Rostov-on-Don, Russian Federation, 344002
Настоящее исследование направлено на изучение проблем развития коллекторской деятельности в России.
Цель. Определить проблемы развития коллекторской деятельности, когда в условиях экономической нестабильности обостряется противостояние кредиторов и должников.
Задачи. Определить факторы, оказывающие негативное воздействие на коллекторскую деятельность, этапы работы коллекторских агентств, законодательное развитие коллекторской деятельности в России.
Методология. В настоящей работе с помощью общих методов научного познания в различных аспектах рассмотрены причины невозврата долговых обязательств, выявлены тенденции, характерные для современного состояния и развития коллекторской деятельности.
Результаты. В результате исследования определено, что деятельность коллекторских агентств получила официальное признание со стороны государства как вид экономической деятельности. При этом под коллекторской деятельностью (деятельностью по возврату долгов) понимается самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность юридических и физических лиц, направленная на систематическое получение прибыли от действий по взысканию задолженности.
Выводы. С целью эффективного урегулирования просроченной задолженности создание законодательной базы для деятельности по взысканию просроченной задолженности позволит наряду с обеспечением интересов кредиторов защитить права и интересы заемщиков. Перспективное направление совершенствования законодательства — это расширение ограничений и запретов на использование методов коллекторской деятельности.
Ключевые слова: коллекторское агентство, долговые обязательства, взыскание долгов
This study examines problems with debt collection in Russia.
Aim. This study identifies the problems in the collection of debt in the context of increasing confrontation between creditors and debtors amid economic instability. Tasks. This study determines the factors that negatively affect debt collection, the working phases of collection agencies, and the legislative background of debt collection in Russia.
Methods. This study uses general methods of scientific cognition to examine the reasons for debt loss and identifies trends in the current state of debt collection. Results. It is determined that debt collection has been officially recognized by the government as an economic
activity. Debt collection (debt recovery) is meant to be an independent activity performed by legal entities and private individuals at their own risk and aimed at a systematic receipt of profit.
Conclusion. A legal framework for debt recovery would allow the protection of rights and interests of debtors while serving the interests of creditors, thus providing efficient settlement of past-due debts. A promising direction in the improvement of legislation is to extend the restrictions and prohibitions on the methods of debt collection.
Keywords: debt collection agency, debt obligation, debt recovery
По данным Центрального банка РФ, на 1 марта 2016 г. общий объем кредитов, предоставленных физическим лицам, составил 942 374 млн руб., из них объем просроченной задолженности достиг 831 876 млн руб. По сравнению с прошлым годом объем просроченной задолженности увеличился на 151 520 млн руб., или на 22,23% [1].
По данным социологических опросов, более трети россиян (37%) считают, что не платить по банковскому кредиту вполне возможно, если на то имеются «веские основания». Кроме того, 47% опрошенных полагают, что если банк обманул клиента, скрыв реальную стоимость займа, то у клиента появляются моральные основания наказать кредитора. Другой не менее распространенный аргумент (45%) — повышение банком размера процентной ставки по кредиту и платежей по нему. Третья «уважительная» причина просрочки платежей (39%) — форс-мажор (экономический кризис, болезнь, потеря работы, снижение заработков, развод и т. п.) [2]. При этом значительная часть невозвратов вызвана двумя основными причинами:
1. недостаточным уровнем финансовой грамотности заемщиков,
2. некачественной оценкой платежеспособности заемщиков как ими самими, так и кредитными организациями [3-5].
Кредитные организации самостоятельно работают с просроченной задолженностью только на ранних стадиях ее погашения. В дальнейшем они передают (продают) долги для взыскания сторонним организациям. Передача кредитными организациями просроченной задолженности коллекторским агентствам — весьма распространенная практика решения вопроса «проблемных» кредитов [6].
Коллекторы — это работники коллекторского (долгового) агентства, специализирующегося на внесудебном получении просроченной проблемной задолженности, которые побуждают должников (физических и юридически юридических лиц) к производству платежей по задолженностям кредиторов (других физических и юридических лиц).
Понятие коллекторского агентства пришло из США. В России большинство агентств получают в качестве вознаграждения процент от взысканных долгов. Некото-
< рые из них выкупают плохие долги с дисконтом и всту-5 пают затем в отношения с должниками как кредиторы.
Выделим факторы, оказывающие негативное воз-^ действие на коллекторскую деятельность: ^ • негативное представление о деятельности коллекторов, сформировавшееся в обществе; ^ • неразвитость рынка просроченной задолженности; ^ • несовершенство механизма судебного взыскания ^ просроченной задолженности; ™ • неготовность российского законодательства к ре-^ гулированию рынка коллекторских услуг; ^ • высокие риски, присущие коллекторской деятель-^ ности.
v Весьма интересен вопрос о количестве коллек-£ торских агентств в России. В каталоге электронно-х го ресурса http://www.collectori.ru по состоянию на к апрель 2016 г. числятся 1127 коллекторских агентств. ^ Отметим, что далеко не все коллекторские агентства ш могли попасть в этот перечень [7].
В России рынок долговых услуг формировался стихийно с учетом известного зарубежного опыта и под влиянием новых экономических вызовов. Первые коллекторские компании создавались при банках, работая лишь с их задолженностью. Так, еще в 2001 г. при банке «Русский стандарт» было зарегистрировано «Агентство по сбору долгов» [8].
Выделяют следующие этапы работы коллекторских агентств:
1. «Софт-коллектинг». Первый этап досудебного взыскания задолженности при небольшой просрочке. Коллекторы применяют дистанционные способы взыскания задолженности. Взаимодействие с должниками ведется по телефону, посредством письменных уведомлений, сообщений по электронной почте и SMS, для того чтобы проинформировать должника об образовавшемся долге и выяснить его причину.
2. «Хард-коллектинг». На втором этапе досудебного взыскания задолженности коллекторы пытаются лично взаимодействовать с должниками, добиваясь встречи. Должнику дают конкретные рекомендации по возврату кредитных средств, возможностях перекредитования, предлагают варианты реструктуризации задолженности и т. д.
3. «Лигал-коллектинг» применяется, когда досудебные способы вернуть кредит исчерпаны. Коллекторы подают на заемщика в суд, пытаясь взыскать с него сумму неуплаченного долга и набежавшие пени и штрафы. Если у должника нет имущества, которое может пойти в счет погашения кредита, то суд обязывает перечислять банку в счет уплаты долго до 50% заработной платы ежемесячно. Иногда во время судебных разбирательств должник инициирует заключение мирового соглашения с кредитором, предусматривающее прощение части штрафов [9].
Результативность возврата банковской задолженности зависит от многих факторов: периода просрочки, наличия залогового обеспечения, суммы выданного кредита, наличия других кредитов и т. п. [10]. Если должник идет на контакт, коллекторы рекомендуют варианты решения проблемы возврата — обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга, индивидуальном графике платежей и прощении части пени и штрафов по кредиту. В противном случае необходим переход к судебной стадии взыскания.
В условиях экономической нестабильности противостояние кредиторов и должников обостряется. Кредиторы остро нуждаются в своевременных платежах, а должникам сложнее их осуществлять. Кроме того, при кризисах активизируются мошенники. Кредиторы, их работники (если кредитор является юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем) и их представители стремятся получить долг, все чаще прибегая к криминальным методам воздействия на неисполнительного должника.
Коллекторские агентства не обладают правом взыскания и могут лишь вести переговоры. Более того, коллекторским агентствам запрещено осуществлять деятельность по досрочному возврату долга заемщиком.
Действия участников имущественных споров в этих случаях содержат признаки ряда преступлений. Прежде всего самоуправства (ст. 330 УК РФ), а также угрозы причинения тяжкого вреда здоровью, угрозы убийства (ст. 119 УК РФ), побоев или иных насильственных действий (ст. 116 УК РФ), умышленного причинения вреда здоровью различной степени тяжести (ст. 111-115 УК РФ), умышленного лишения свободы (ст. 127 УК РФ) и ряда др. Таким образом, отсутствие специального нормативного регулирования рассматриваемых отношений приводит к тому, что банки нарушают права граждан.
Вступивший в силу с 1 июля 2014 г. ФЗ «О потребительском кредите (займе)» призван более четко урегулировать взаимоотношения банка и заемщика. Так, в ст. 15 этого закона «Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)» указано, что при совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:
1) личные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие);
2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Кроме того, иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа) [11]. Отметим, что в новом Общероссиийском классификаторе видов экономическоий деятельности ОК 029-2014 (КДЕС ред. 2), утвержденном приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 31 января 2014 г. № 14-ст код 82.91
охвачена «деятельность агентств по сбору платежей и бюро кредитной информации». Эта группировка включает:
• взыскание платежей по счетам и пересылку собранных средств клиентам, в том числе услуги по взысканию долгов;
• сбор информации, например кредитной истории или послужного списка о физических лицах и компаниях, и предоставление информации банковским учреждениям, розничным продавцам и прочим, нуждающимся в оценке кредитоспособности этих физических лиц и компании.
Следовательно, можно сделать вывод о том, что деятельность коллекторских агентств получила официальное признание со стороны государства как вид экономической деятельности [12].
Таким образом, под коллекторской деятельностью (деятельностью по возврату долгов) понимается самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность юридических и физических лиц, направленная на систематическое получение прибыли от действий по взысканию задолженности.
В феврале 2016 г. в Государственную думу был внесен законопроект, регулирующий деятельность коллекторов. В нем тщательно прописываются правила взаимодействия с должником банков, микрофинансовых организаций, других кредиторов и лиц, осуществляющих взыскание задолженности. Так, коллектор имеет право звонить должнику не чаще двух раз в неделю и встречаться с ним не чаще одного раза в неделю. Запрещается общение с должником с 20.00 до 9.00 в выходные дни, с 22.00 до 8.00 в будние дни. При взаимодействии с гражданами коллекторы не смогут использовать устройства, скрывающие номер звонящего и адрес электронной почты.
Вместе с тем заемщику дается право отказаться от взаимодействия с банком, микрофинансовой организацией и коллекторским агентством по истечении определенного срока. В законопроекте он определен в 3 месяца с момента возникновения просроченной задолженности, однако при втором чтении в Госдуме может быть сокращен до 1-2 месяцев. Этого времени будет вполне достаточно для того, чтобы кредитная организация или коллекторское агентство довели до должника всю необходимую информацию.
В поправках подчеркивается, что передача персональных данных о должнике взыскателю, приобретшему права требования, допускается только с личного согласия должника, зафиксированного в отдельном документе. Коллектор также обязан вести перечень работников, имеющих доступ к информации о клиентах, а документы и аудиозаписи, подтверждающие взаимодействие с должником, должны храниться в течение 3 лет.
Что касается взаимодействия с должником коллектора, то при взыскании долгов «не допускается применение физической силы, угроз ее применения, причинение вреда здоровью, повреждение имущества, психологическое давление, введение в заблуждение» и прочие методы. Коллекторы лишаются права взаимодействовать с недееспособными лицами, гражданами, находящимися в медицинских учреждениях, инвалидами и несовершеннолетними. Наложен запрет и на взаимодействие из-за пределов России.
Отмечается, что к деятельности по взысканию долгов fi не будут допускаться сотрудники, имеющие судимость ш за преступления в сфере экономики и обществен- | ной безопасности, или руководители с испорченной ^ деловой репутацией. За нарушение регламента вза- ^ имодействия с должником взыскателя будет взыски- 2 ваться штраф в размере 2 млн руб. ^
В законопроекте оговаривается и деятельность ^ юридических лиц. Последние имеют право занимать- ^ ся взысканием задолженности при условии, что это ™ основной род их деятельности. Еще одним условием ^ является наличие у них уставного капитала в размере ^ не менее 10 млн руб. [13]. ^
Таким образом, законодатели формируют право- v вую систему, жестко регулирующую коллекторский £ вид деятельности, и тем самым дают правовые ос- х нования для правоохранительных органов и других ^ структур тщательно контролировать исполнение за- ^ конодательства, чтобы в случае необходимости при- ш нимать адекватные меры. Законопроект уже принят в первом чтении.
Министерство труда России приказом № 590н от 7 сентября 2015 г. утвердило профессиональный стандарт «Специалист по работе с просроченной задолженностью» [14], согласно которому в функции данных специалистов входит обеспечение производства платежей по просроченным задолженностям физических лиц. В соответствии с приказом сотрудники коллекторских агентств должны иметь среднее профессиональное образование, полученное в рамках программы подготовки специалистов среднего звена. Стандарт применяется работодателями при формировании кадровой политики и в управлении персоналом, при организации обучения и аттестации работников, заключении трудовых договоров, разработке должностных инструкций и установлении систем оплаты труда.
Выступая на форуме Общероссийского народного фронта (ОНФ) 7 апреля 2016 г. Президент России В. В. Путин призвал прекратить деятельность квазиколлекторов [15]. В тот же день Совет народных депутатов Кемеровской области (СНДКО) принял закон № 15-ОЗ «О неотложных мерах по противодействию коллекторской деятельности (деятельности по возврату долгов), нарушающей права и законные интересы физических лиц». В соответствии с этим законодательным актом в Кемеровской области запрещается ведение коллекторской деятельности (деятельности по возврату долгов), нарушающей права и законные интересы физических лиц. Он вступил в силу в день, следующий за днем официального опубликования, и действует до принятия специальных федеральных законов о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов.
Деятельность по защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов является важной и нужной экономике и обществу в целом функцией, исполнение которой требует специальных знаний и навыков. Коллекторы нужны, в первую очередь, для того, чтобы финансовая система страны развивалась за счет постоянного движения денежных потоков.
Создание законодательной базы для деятельности по взысканию просроченной задолженности позволит наряду с обеспечением интересов кредиторов защитить права и интересы заемщиков.
< Перспективное направление совершенствования за-
5 конодательства состоит в расширении ограничении
| и запретов на использование методов коллекторскои
^ деятельности.
^ Литература
I 1. Сведения о кредитах, предоставленных физическим ли-
^ цам-резидентам // Официальный сайт Центрального банка
™ РФ: [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.
^ ru/statistics/UDStat.aspx?Month=03&Year=2015&TblID=302-
> 02M.
g 2. Королева А. Коллекторам наступает конец: [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://expert.ru/2016/01/27/
^ kollektoram-nastupaet-konets.
cl 3. Арсеньева Н. В., Пелихов Д. М. Особенности развития коллекторской деятельности в России // Международный
к журнал экспериментального образования. 2014. № 8-2.
s С. 33-37.
CL
о 4. Литвинова С. А. Способы возврата долговых обязательств по ипотеке // Экономические и гуманитарные науки (ЭиГН). 2010. № 4 (219). С. 79-84.
5. Литвинова С. А. Скоринговые системы как средство минимизации кредитного риска банка // Аудит и финансовый анализ. 2010. № 2. С. 396-397.
6. Хмелева Т. И. Потребительское кредитование: вопросы теории и практики // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2015. № 3 (104). С. 87-92.
7. Александрова Л. С. Развитие коллекторской деятельности в России // Научный альманах. 2015. № 8 (10). С. 47-52.
8. Коллекторы в России: [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.collectori.ru/agency.
9. Осипов А. В. Институционально-структурная динамика сферы долговых услуг в посткризисный период // Актуальные проблемы экономики и права. 2012. № 4 (24). С. 164-169.
10. Информационный портал Банки.ру: [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.banki.ru/.
11. Кирьянов М. Зарубежный опыт работы с проблемными кредитами // Банковское дело. 2009. Т. 1. С. 66-68.
12. О потребительском кредите (займе) (с изменениями и дополнениями): Федеральный закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г.: [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://asozd2.duma. gov. ru/main.nsf/(Sprav ka)?OpenAgent&RN=999547-6. http://ivo.garant.ru/#/ document/70544866/.
13. О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов (находится на рассмотрении): Законопроект №999547-6: [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(Spravka)?OpenAgent &RN=999547-6.
14. Об утверждении профессионального стандарта «Специалист по работе с просроченной задолженностью»: Приказ Минтруда России от 7 сентября 2015 г. № 590н: [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_186932/.
15. Путин призвал прекратить беспредел квазиколлекторов: [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://lenta.ru/ news/2016/04/07/putin.
References
1. Data on credits granted to resident individuals. Official site of the Central Bank of the Russian Federation. Available at: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=03&Year=2 015&TblID=302-02M. (in Russ.).
2. Koroleva A. Collectors are coming to an end. Available at: http://expert.ru/2016/01/27/kollektoram-nastupaet-konets. (in Russ.).
3. Arsen'eva N. V., Pelikhov D. M. Osobennosti razvitiya kollek-torskoy deyatel'nosti v Rossii [Features of collector activities in Russia]. Mezhdunarodnyy zhurnal eksperimental'nogo obrazovaniya, 2014, no. 8-2, pp. 33-37.
4. Litvinova S. A. Sposoby vozvrata dolgovykh obyazatel'stv po ipoteke [The methods to return the debt on the mortgage]. Ekonomicheskie i gumanitarnye nauki, 2010, no. 4 (219), pp. 79-84.
5. Litvinova S. A. Skoringovye sistemy kak sredstvo minimizatsii kreditnogo riska banka [The scoring system as a means of minimizing the bank's credit risk]. Audit i finansovyy analiz, 2010, no. 2, pp. 396-397.
6. Khmeleva T. I. Potrebitel'skoe kreditovanie: voprosy teorii i praktiki [Consumer lending: Theory and practice]. Vestnik Saratovskoy gosudarstvennoy yuridicheskoy akademii [Bulletin of the Saratov State Academy of Law], 2015, no.
3 (104), pp. 87-92.
7. Aleksandrova L. S. Razvitie kollektorskoy deyatel'nosti v Rossii [Development collector activity in Russia]. Nauchnyy al'manakh, 2015, no. 8 (10), pp. 47-52.
8. Collectors in Russia. Official website. Available at: http:// www.collectori.ru/agency. (in Russ.).
9. Osipov A. V. Institutsional'no-strukturnaya dinamika sfery dolgovykh uslug v postkrizisnyy period [Institutional and structural dynamics of business services in the post-crisis period]. Aktual'nye problemy ekonomiki i prava, 2012, no.
4 (24), pp. 164-169.
10. Information portal Banki.ru. Available at: http://www.banki. ru/. (in Russ.).
11. Kir'yanov M. Zarubezhnyi' opyt raboty s problemnymi kreditami [Foreign experience of working with problem loans]. Bankovskoe delo, 2009, vol. 1, pp. 66-68.
12. Federal Law № 353-FZ of 21.12.2013 "On consumer credit (loan)" (as amended). Available at: http://ivo.garant.ru/#/ document/70544866/. (in Russ.).
13. The draft law № 999547-6 "On protection of rights and legitimate interests of individuals in carrying out activities to repay debt" (pending). Available at: http://asozd2.duma.gov. ru/main.nsf/(Spravka)?OpenAgent&RN=999547-6. (in Russ.).
14. Order of the Ministry of Labor of Russia from 07.09.2015 № 590n "On approval of the professional standard "Specialist working with overdue debts"". Available at: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_186932/. (in Russ.).
15. Putin called to put an end to the mess caused by quasi collectors. Available at: https://lenta.ru/news/2016/04/07/ putin. (in Russ.).
