CC BY
298
ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОЛЛЕКТОРСКИХ АГЕНТСТВ: ПРОБЛЕМЫ И
ПЕРСПЕКТИВЫ
О.Е. Боровская, студент
Научный руководитель: Л.С. Александрова, канд. экон. наук, доцент Финансовый университет при Правительстве РФ (Россия, г. Москва)
DOI: 10.24411/2411 -0450-2020-10201
Аннотация. Статья посвящена обзору проблемы увеличения объема просроченной задолженности в России из-за упрощения процедуры выдачи кредитов, что неизбежно влечет за собой проявление кредитных рисков. Проведенное исследование деятельности кол-лекторских агентств по отношению к должникам позволяет выявить проблемы в этой сфере, а также формы работы с проблемной задолженностью. Существование «внутренних» и «внешних» коллекторских агентств имеет свои преимущества и недостатки. Необходимо отличать их от так называемых «черных коллекторов», которые, путем угроз, насилия, порчи имущества или шантажа, занимаются взиманием долгов. Подобные способы возврата долгов считаются противозаконными и, более того, уголовно наказуемыми.
Ключевые слова: деятельность коллекторов, регулирование коллекторской деятельности, формы деятельности коллекторов, проблемная задолженность, кредитные риски.
Население, желая повысить качество и уровень жизни, обращается к потребительскому кредитования при решении жизненно важных вопросов. Это повышает значимость и актуальность проблемы доступности и количества получения заемных средств, которые способны устранить временной разрыв между возникновением потребностей в дорогостоящих товарах длительного потребления, услугах, жилье и возможностью их оплаты.
Однако упрощенная процедура предоставления потребительского кредита неизбежно приводит к проявлению кредитных рисков и, соответственно, к росту объемов просроченной задолженности по кредитам населения.
Качество кредитного портфеля банка и объем проблемной задолженности напрямую зависят от качества оценки кредитного риска на момент выдачи кредитов, наличия ликвидного обеспечения и дальнейшего регулярного мониторинга кредитов и заложенного имущества.
В настоящее время количество заемщиков в России постепенно увеличивается и на 1 сентября 2019 г. составило 39,5 млн человек. При этом с 2015 г. их количество увеличилось на 6,6 млн человек. Текущее
количество заемщиков - около 54% от занятого населения [1].
По некоторым данным, на сегодня 20% кредитов в России просрочены, 6% кредитов выдано для решения вопросов по старым долгам и 10% кредитов - безнадежные. До 80% всех долгов приходится на небольшие суммы (в среднем 3000 руб.), которые складываются для банка в многомиллионные убытки. По этой причине банк начинает предъявлять требования к должнику на любую сумму в одинаковой мере. Такую установку он передает коллекторам, а коллекторы звонят должникам. Для них мелкие долги ничем не лучше, чем долг в сотни тысяч рублей.
Чтобы понять масштаб проблемы, необходимо понимать, что сейчас в России половина экономически активного населения страны - почти 40 млн человек являются заемщиками, и из них более 5 миллионов граждан задерживают платежи. Общая сумма просрочек - 10,6 трлн рублей [2].
В соответствии с проектом закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» [3]: коллекторская деятельность - профессиональная деятельность по взысканию просроченной задол-
женности, осуществляемая взыскателями, являющимися субъектами коллекторской деятельности, направленная на погашение должником задолженности. Субъект кол-лекторской деятельности (коллектор, кол-лекторское агентство) - профессиональный участник коллекторской деятельности, уполномоченный кредитором, специализирующийся на взыскании просроченной задолженности в рамках осуществления коллекторской деятельности и являющийся членом одной из саморегулируемых организаций коллекторов.
По принципу работы все коллекторские агентства условно можно поделить на два вида:
1. Коллекторские агентства, выкупающие долги («внешние коллекторы»). Такие организации «покупают» долги у банковских организаций посредством заключения договора уступки права требования (ст. 388 Гражданского кодекса РФ) и в последующем взыскивают их с должника. В таком случае коллекторское агентство, покупая долг, «замещает» предыдущего кредитора, становясь для должника единственным и непосредственным новым кредитором.
2. Коллекторы как подразделение банковской организации. Большое количество долгов банкам нерентабельно отдавать на аутсорсинг, если есть шансы вернуть существенную часть задолженности в кратчайшие сроки, и тем более можно обратить взыскание на заложенное имущество путем обращения в суд или во внесудебном порядке путем оформления отступного. Однако если кредит оценивается банком как безнадежный и затраты банка по возврату проблемной задолженности очевидно высоки - работу с ним чаще всего поручают внешним коллекторским агентствам.
Собственные банковские работники по взысканию долгов лучше знают историю кредитования заемщика в данной организации. При этом, как правило, доход штатных сотрудников не зависит от объема и сроков возврата проблемных кредитных ресурсов. В свою очередь, внешние коллекторы владеют требующимися технологиями, отлаженными процессами, а также
ресурсами по возврату просроченной задолженности. Еще оной из причин более успешной работы внешних коллекторских агентств по взысканию долга является доход агентства (процент от успешной сделки по возврату долга), что в том числе стимулирует агентства сокращать сроки возврата долга.
Передача долгов коллекторскому агентству - закономерная процедура после осуществления самостоятельных мероприятий по взысканию долгов. В таком случае преимущества, которые приобретает кредитная организация от сотрудничества с коллекторским агентством следующие:
- уменьшение объемов проблемной дебиторской задолженности и снижение количества обязательных резервов, рост качества кредитного портфеля;
- освобождение собственной службы экономической безопасности от необходимости взыскания просроченной задолженности и концентрация на детальной проверке платежеспособности менее проблемных клиентов;
- сокращение расходов на работу с должниками;
- улучшение имиджа банка в глазах клиентов: все неприятные моменты, связанные с взысканием задолженности, ассоциируются не с ней, а с коллекторским агентством.
Коллекторские агентства могут работать с просроченной задолженностью, целиком выкупленной за незначительный процент - 1-10% от суммы долга, именуемые как «мёртвые» задолженности или работать совместно с кредитной организацией и получить примерно 25-30% от суммы долга.
Цель коллекторских агентств/подразделений банка: внесудебное взыскании просроченной дебиторской и проблемной задолженности. Согласно статье 4 Закона № 230-Ф3 коллекторы могут встречаться с должником, а также звонить и писать ему с этапа образования просрочки по займу либо кредиту. Допускается отправка сообщений - текстовых, голосовых, почтовых отправлений. Прочие методы взаимодействия, к примеру общение коллектора с
родными должника, возможны только лишь с письменного согласия должника, при этом подобное согласие может быть отозвано должником в любой момент. С другой стороны, данное согласие клиент обычно дает при оформлении кредита в момент, когда предоставляет ФИО и номера телефона третьих лиц в качестве контактных данных.
Главный принцип деятельности коллек-торских агентств - поэтапная работа с должником. Имеется специальная концепция категорий сложности, в каждом случае проводятся стандартные мероприятия. На первоначальном этапе сотрудники коллек-торского отдела в банковской сфере стараются отыскать компромиссное решение по погашению просроченной задолженности, которое удовлетворит кредитора и должника, например, реструктуризации задолженности (пролонгация срока исполнения обязательств, снижение процентной ставки, изменение графика погашения, кредитные каникулы и пр.), рефинансирование задолженности, частичное прощение просроченных процентов, уступка прав требований и др. В случае, если клиент не идет на контакт и уклоняется от оплаты долга, производится сбор компрометирующей информации. У коллектора довольно обширный спектр методов влияния на должника, однако, это закрытая информация, являющаяся коммерческой тайной.
За должником закрепляется право в письменной форме отказаться от общения с коллектором (письменное заявление, заверенное нотариально в течение 4 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности), в таком случае общение будет происходить через суд, в т.ч. путем обращения взыскания на имущество должника.
Необходимым инструментом в ходе поиска должника являются информационные базы, а именно:
- база данных / картотека кредитора, формируемая на основе данных предоставляемых потенциальном заемщиком в момент подачи заявки на получение кредита;
- телефонная;
- Пенсионный фонд РФ;
- специализированная, используемая силовыми структурами;
- средства массовой информации, данные сети интернет и социальных сетей (Вконтакте, инстаграмм, фэйсбук, твитер, одноклассники).
Например, используя одну только базу данных Пенсионного фонда РФ, можно найти не только должника и его родственников, но и выявить место его работы, так как работодатель, если он ведет свой бизнес открыто, регулярно производит платежи в Пенсионный фонд РФ.
Необходимо отличать деятельность коллекторских агентств от деятельности так называемых «черных коллекторов», которые, путем угроз, насилия, порчи имущества или шантажа, занимаются взиманием долгов. Подобные способы возврата долгов считаются противозаконными и, более того, уголовно наказуемыми.
В отличие от «черных коллекторов», настоящие коллекторские учреждения представляют собой компанию или отдел в банковской организации, которые осуществляют правовую деятельность по взысканию долгов законно. В большинстве случаев сотрудниками подобных организаций являются квалифицированные юристы. Помимо этого, существуют также профессиональные коллекторские организации: Ассоциация по развитию коллек-торского бизнеса и Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств.
Периодически коллекторское агентство сталкивается с проблемой, когда должник оформил кредит мошенническим путем. К примеру, заемщики могут указать несуществующий/фиктивный адрес прописки или предоставить данные о прописке, полученной за вознаграждение. Заемщики также могут указать ложное место работы, сфальсифицировать справку о доходах, предоставить поддельную копию трудовой книжки. Работая с подобными долгами, установить контакт, согласно указанной в анкете информации, не представляется возможным. Как правило, коллекторские агентства не практикуют покупку и дальнейшую работу с долгами подобного рода, так как считается, что коллекторская дея-
тельность в данном случае бесперспективна.
Также трудности возникают в работе с должниками, постоянно путешествующими из одного региона РФ в другой. Основные характеристики такого заемщика, следующие:
- место получения гражданского паспорта - другой регион России;
- прописка оформлена за вознаграждение в частном секторе или общежитии;
- представленные сведения о месте работы и справка о доходах - ложные.
В поиске такого рода должников важно сотрудничать с коллегами из регионального представительства агентства, в городе, где был получен паспорт. Они смогут установить членов семьи должника, а через них выйти и на заемщика. Невозможно гарантировать стопроцентный результат в данном случае, но в то же время упускать этот шанс коллектор не имеет права.
Также, проблема может заключаться в случае, если задолжник преднамеренно не известил кредитора о точной информации о месте жительства.
Кроме того, у коллекторских агентств появилась иная проблема - увеличение контор антиколлекторов, юридических контор, представляющих интересы должника в суде и оказывающих консультационные услуги, обещающих защиту от нелегальных методов со стороны коллекторов, защиту имущества от конфискации и пр. Для повышения квалификации коллекторов и предъявлении к ним профессиональных требований, в России официально появились первые программы повышения квалификации по организации и проведения деятельности по взысканию просроченной задолженности. Финансовый университет при правительстве РФ вместе с Институтом фондового рынка и управления разработали образовательную про-
долгов. Для этих целей Национальная ассоциация профессиональных коллектор-ских агентств обратилась к ВУЗам, указывая на нехватку профессиональных навыков у работающих в настоящее время сотрудников [4]. Также решить проблему повышения квалификации коллекторов поможет обмен опытом путем проведения семинаров среди коллег из разных агентств и банков.
Стремительный рост количества кредитных и микрофинансовых организаций, желание банков привлечь большее количество потенциальных заемщиков, предлагая новые кредитные продукты, завлекая срочностью кредитов, низкой ставкой, гибкими графиками погашения, упрощенным способом получения кредитных ресурсов и пр., финансовая и юридическая неграмотность населения, приводит к стремительному росту некачественного кредитного портфеля и как следствие, потребности в увеличении коллекторских агентств [5, с. 50].
Тесное взаимодействие коллекторских агентств с юридическими подразделениями кредитной организации и с бюро кредитных историй, формирование нормативной и законодательной базы для взаимодействия должников с коллекторами, позволит динамично развиваться коллекторам. Кроме того, необходимо использовать опыт зарубежных стран в области развития коллекторской деятельности в Российской Федерации [6, с. 50-55].
Как и в любом бизнесе, конкуренция -двигатель экономического прогресса. Следовательно, появление большего количества коллекторских агентств позволит увеличить качество взыскания задолженности, снизит плату за оказанные услуги по взысканию, что будет стимулировать кредитные организации чаще обращаться к коллекторским агентствам.
грамму по профессиональному взысканию
Библиографический список
1. Банк России Анализ тенденций на рынке кредитования физических лиц в 2015-2019 годах на основе данных бюро кредитных историй // [Интернет источник] URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/85889/20191101_dfs.pdf
2. Волкова А. Кто такие коллекторы и почему с ними так сложно // Т-Ж [Интернет источник] URL: https://joumal.tinkoff.ru/collection/,
3. Официальный сайт Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств // [Интернет источник] URL: http://www.napka.ru/documents/collect/,
4. Финансовый университет при Правительстве РФ. Программы повышения квалификации // [Интернет источник] URL: http://www.fa.ru/org/dpo/finprofessional/programms/Pages/pk-26.aspx
5. АлександроваЛ.С. Развитие коллекторской деятельности в России // Научный альманах. - 2015. - №8 (10). - С. 47-52.
6. Александрова Л.С. Взаимодействие микрофинансовых организаций с коллекторски-ми агентствами //Экономика. Бизнес. Банки. - 2015. - №4. - С. 47-55.
7. Евлантьев С. Создание банковского hard collection: основные проблемы и пути их решения // Аналитический банковский журнал. - 2012. - №12. - С. 42-51.
ACTIVITIES OF COLLECTOR AGENCIES: PROBLEMS AND PROSPECTS O.E. Borovskaya, Student
Supervisor: L.S. Alexandrova, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor Financial University under the Government of the Russian Federation (Russia, Moscow)
Abstract. The article is devoted to the review of the problem of increasing the volume of overdue debt in Russia due to the simplification of the procedure for issuing loans, which inevitably entails the manifestation of credit risks. A study of the activities of collection agencies in relation to debtors allows us to identify problems in this area, as well as forms of work with bad debts. The existence of "internal" and "external" collection agencies has its advantages and disadvantages. It is necessary to distinguish them from the so-called "black collectors", which, through threats, violence, damage to property or blackmail, are involved in collecting debts. Such methods of debt recovery are considered illegal and, moreover, criminally punishable.
Keywords: collector activity, regulation of collection activity, form of collector activity, bad debt, credit risks.
