CC BY
61
Роль и результаты деятельности сельских кредитных потребительских кооперативов
М.П. Тушканов, д.э.н., профессор РГАУ-МСХА им. К.А. Тимирязева; А.Ф. Максимов, к.э.н., филиал корпорации АСОУУОСА (США) в РФ; Г.Л. Коваленко, д.э.н., профессор, Оренбургский ГАУ
За последние годы в России достаточно большое внимание уделяется вопросам повышения доступности финансовых услуг для более широких слоёв населения. Это обеспечивается за счёт расширения банковской сети, создания и развития кредитных кооперативов в сельской местности [1, 2].
Учитывая важность развития микрофи-нансовых услуг в сельской местности, филиал корпорации ACDI/VOCA (США) в РФ в партнёрстве с Союзом сельских кредитных кооперативов провел обследование по выявлению влияния кредитных кооперативов на жизнь жителей села. Авторы данной статьи принимали непосредственное участие в организации обследования, обработке и обобщении его результатов.
Обследование было проведено методом опроса членов и ассоциированных членов кредитных кооперативов. Опросом были охвачены 299 членов 48 кооперативов из восьми регионов: Вологодской, Кемеровской, Пензенской, Саратовской и Ярославской областей, республик Адыгея, Калмыкия и Марий-Эл.
Средний возраст респондентов к моменту опроса составил 47 лет, основная масса вступающих в кооперативы — люди старше 40 лет. Прослеживаются различия в среднем возрасте членов СКПК по регионам: он колеблется от 45 лет (Кемеровская и Пензенская области) до 49 лет (Ярославская область). 14,0% обследованных членов кооперативов одновременно пользуются такими возможностями, как получение займов и хранение свободных средств. Число членов кооператива, которые регулярно пользуются возможностями получения займов, достигает 91,6%.
Среди респондентов фермеры составили 42,5% от числа опрошенных, владельцы личных
подсобных хозяйств — 40,5%, предприниматели без образования юридического лица — 4,3%, фермеры, которые одновременно являлись также и владельцами ЛПХ — 4,0%. Среди респондентов есть и те, кто не ведёт хозяйство и не зарегистрирован как предприниматель (7,7%). Это прежде всего люди старшего возраста, которые пользуются возможностью более доходно хранить свои сбережения в СКПК.
По хозяйственной деятельности преобладают респонденты, специализирующиеся в основном на производстве одного вида продукции (53,2%) или на двух-трёх видах деятельности (41,5%). На трёх и более видах деятельности специализируется — всего 1,3% опрошенных. Большая часть обследованных респондентов занимаются только сельскохозяйственными (86,6%) или несельскохозяйственными видами деятельности (3,0%). Сочетают эти два вида деятельности 6,4% респондентов.
Среди мотивов участия в СКПК преобладают стремление получить доступ к займам (56,9%) и расширение доступа к заёмным средствам (43,5%).
Наиболее распространённым мотивом обращения за первым кредитом явилось стремление расширить свое дело (58,4% респондентов). На втором месте — желание сохранить достигнутый уровень производства (27,7%), что тоже требует немалых усилий в меняющейся ситуации. Мотивы выживания и желание начать своё дело занимают третье место (по 6,2%; рис. 1).
Исследование влияния возраста заёмщиков на доступность к финансовым ресурсам показывает чёткую закономерность: больше всего обращаются за займами люди в возрасте от 40 до 50 лет и меньше всего — в возрасте до 30 лет. Причём жители старше 51 года обращаются и получают займы больше, чем в возрасте до 40 лет.
Для членов и ассоциированных членов кооператива, предоставляющих свои сбережения СКПК, основными мотивами являются необходимость сохранить имеющиеся денежные средства (44,8% от числа респондентов, предоставивших займы СКПК), желание уберечь имеющиеся денежные средства от инфляции (38,8%), накопить сумму для приобретения техники, жилья (23,9%) и подкопить денег к свадьбе или другому мероприятию (20,9%; табл. 1).
94% опрошенных, хранивших свои сбережения в СКПК, отметили, что у них не изменились цели при последующим внесении сбережений.
Из 67 респондентов, хранивших сбережения в СКПК, 16 респондентов имели также вклады в банках (табл. 2). В расчёте на одного такого респондента приходилось 4,0 договора сбережения в СКПК и 1,6 договора вклада в банках.
Средний размер одного сбережения в СКПК существенно выше (в 2,3 раза), чем одного вклада в банке. Аналогичная ситуация и по среднему наибольшему размеру сбережений, который в 3,6 раза превышает аналогичный показатель по вкладам в банках. Прежде всего такую ситуацию
Чтобы выжить в новых условиях; 6,2%
Чтобы сохранить уровень, достигнутый в хозяйстве / деле; 27,7%
Чтобы изменить специализацию; 1,5%
Для того чтобы начать свое дело; 6,2%
Чтобы расширить хозяйство / дело 58,4%
Рис. 1 - Мотивы обращения за первым кредитом, % от числа получающих займы
1. Мотивы хранения сбережений в СКПК
Цели Число ответов В % к опрошенным
Сохранить имеющиеся денежные средства 30 44,8
Накопить средства, необходимые для получения образования 2 3,0
Уберечь имеющиеся денежные средства от инфляции 26 38,8
Накопить сумму для приобретения техники, жилья 16 23,9
Подкопить денег к свадьбе или другому мероприятию 14 20,9
Другое 7 10,4
2. Средние показатели по вкладам, размещённым в банках, и сбережениям в СКПК
Показатель Вклады в банке Сбережения в СКПК
Число респондентов, имевших вклады в банках или сбережения в СКПК 16 67
Число вкладов в банках или сбережений в СКПК 25 267
Число вкладов/сбережений в расчёте на 1 сберегателя СКПК 1,6 4,0
Средняя общая сумма вкладов/сбережений, руб. 55640 127255
Средний наибольший размер вклада/сбережения, руб. 55938 201712
Средний наименьший размер вклада/сбережения, руб. 42875 65664
3. Желаемая сумма для внесения сбережений
Группа Суммы, руб. Число отметивших % от числа ответивших на вопрос
I до 50000 5 7,7
II от 50000 до 100000 26 40,0
III от 100000 до 500000 29 44,6
IV св. 500000 5 7,7
Всего 65 100,0
4. Оценка влияния займов в СКПК на финансовое положение заёмщиков,
% от числа ответивших
Как повлияли на Вашу финансовую ситуацию займы, полученные в СКПК? Опрос 2004 г. Опрос 2005 г. Опрос 2010 г.
кол-во % кол-во % кол-во %
Ухудшили финансовую ситуацию 2 1 0 0 1 0,4
Практически не оказали влияния 11 3 11 5 3 1,1
Помогли сохранить достигнутый ранее уровень 122 31 67 29 77 28,1
Способствовали улучшению ситуации 252 64 147 64 193 70,4
Всего ответивших займополучателей 387 98 225 98 274 91,6
можно объяснить тем, что в СКПК существенно выше процентные ставки по привлекаемым сбережениям.
Как показало обследование, основным стимулом и преимуществом хранения сбережений в СКПК являются более высокие процентные ставки, удобный режим работы, условия территориальной доступности (легче и быстрее добраться, чтобы внести сбережения) и большее доверие к руководству.
В ходе обследования также ставилась задача оценить мнение респондентов, имеющих сбережения в СКПК, относительно значимости различных факторов, если они захотели бы привлекать займы в СКПК. Наиболее значимым фактором, по их мнению, являются процентная ставка по займу (76,9% от числа опрошенных) и доступность займа (70,8%). Достаточно высокий уровень значимости респонденты придают также сроку (49,2%) и сумме (24,6%) займа.
Из общего числа респондентов, имеющих сбережения в СКПК, 44,6% отметили, что более желаемая для них процентная ставка по сбережениям составляет от 15 до 18%; 24,6% респондентов готовы довольствоваться и более низкой ставкой — от 12 до 15%. Доходы свыше 20% годовых хотели бы иметь 6,2% респондентов.
Что касается срока хранения сбережений, то наиболее предпочтительными являются сроки от 6 до 12 месяцев (49,2%) и свыше 12 месяцев (44,6%).
По сумме сбережений, которые респонденты готовы вложить в кооператив, были выделены четыре группы (табл. 3). Большая часть респондентов (группа III) хотели бы внести свои сбережения в СКПК в сумме от 100 до 500 тыс. рублей (44,6% от числа опрошенных) и от 50 до 100 тыс. рублей (40,0%). Желающие внести свои сбережения до 50 и свыше 500 тысяч рублей (группы I и IV) распределились равномерно (по 7,7%).
Вступление в СКПК и получение в нём займов позволили его членам увеличить размер своего земельного участка путём покупки или аренды. Так, площадь земли в среднем на одно хозяйство по всей выборке в 2009 г. по сравнению с годом получения первого займа увеличилась на 330 га (или на 67,1%), в т.ч. в собственности — на 89 га (или на 112,7%). В расчёте на одного арендатора площадь арендуемых земель возросла на 295 га (или на 45,3%). Особенно большой прирост наблюдается у респондентов, которые получали первый заём в 1998—2003 гг.
Из общего числа опрошенных 164 респондента (или 59,9% от числа хозяйств, получивших займы в кредитном кооперативе) привлекали наёмную рабочую силу.
Общая численность наёмных работников у респондентов в 2009 г. по сравнению с годом получения первого займа увеличилась на 721 человек (или на 45%), в т.ч. постоянных — на 627 человек (или 58,9%), сезонных — на 105 (или
Рис. 2 - Оценка потенциала роста числа членов СКПК, % от опрошенных
21,3%). Создание новых рабочих мест членами кооператива является важным фактором роста занятости сельского населения в целом, и это крайне значимо для сельских жителей.
Численность наёмных работников в расчёте на одно хозяйство по всей выборке в 2009 г. по сравнению с годом получения первого займа увеличилась на четыре человека (или 40,7%) и составила 13,7 человека на одно хозяйство, в т.ч. постоянных — на 10,2 человека, сезонных — на 3,5 человека.
Большинству членов СКПК займы, полученные в кооперативе, помогли улучшить финансовую ситуацию или хотя бы сохранить уровень, достигнутый ранее (табл. 4).
При оценке роли СКПК в жизни села больше половины респондентов (57,9%) выразили мнение, что кооператив имеет важное значение прежде всего для самих членов кооператива, 22,4% — имеет значение для многих жителей села.
В региональном аспекте наблюдаются некоторые различия в оценках влияния СКПК на жизнь села. Наибольшее число оценок «имеет значение для многих жителей села» и «играет важную роль в жизни села» дали в Вологодской (65,0%), Пензенской (45,5%), Саратовской (45,0%) областях и Республике Адыгея (47,7%).
Полученные оценки влияния СКПК на жизнь села подтверждаются наличием желающих вступить в СКПК. 80,3% респондентов считают, что желающие вступить в кредитные кооперативы в их сёлах ещё есть (рис. 2). Однако их потенциал в основном ограничен численностью до 50 человек (71,2% ответов).
В целом респонденты считают, что возможность увеличения числа членов СКПК в на-
стоящее время в их сёлах не исчерпана. Однако это сильно зависит от месторасположения конкретных кооперативов. В среднем 9% респондентов указали, что есть возможность увеличить численность членов кооператива на 50 и более человек, 35,1% — от 10 до 50 членов, 36,1% — менее 10 человек. Следовательно, кооперативы уже заработали положительный имидж и имеют определённый потенциал для дальнейшего роста.
В плане востребованности СКПК по регионам прослеживаются некоторые отличия: больше желающих вступить в СКПК в Вологодской, Саратовской и Пензенской областях, республиках Адыгея и Марий Эл. Меньше всего потенциальных членов кооператива в Калмыкии и Кемеровской области.
При сравнении членов СКПК с другими сельскими жителями 62,2% опрошенных отметили, что в СКПК состоят наиболее деловые и энергичные селяне. 28,8% респондентов ответили, что это обычные жители села. В региональном аспекте наблюдаются значительные отличия в такой оценке. Так, в Кемеровской, Ярославской и Саратовской областях, Республике Адыгея 70—95% опрошенных оценили членов кооператива как наиболее деловых и энергичных селян. В Республике Марий Эл большинство опрошенных (67,5%) оценили членов кооператива как обычных селян, такого же мнения придерживаются и 47,5% опрошенных в Вологодской области.
Литература
1. Как создать сельскохозяйственный кредитный кооператив и организовать его работу: рекомендации / под ред. д-ра экон. наук В.М. Пахомова, канд. с.-х. наук Н.А. Медведевой. М.: ФГНУ «Росагроинформтех», 2007. 272 с.
2. Максимов А.Ф., Питерская Л.Ю., Латышева Л.А. и др. Сельскохозяйственная кредитная потребительская кооперация: учебное пособие. Ставрополь: АГРУС, 2008. 368 с.
