CC BY
15УДК 336.7
Зверева Кристина Игоревна, студент (e-mail: zvrv.2002@mail.ru) Исламова Виктория Владимировна, студент (e-mail: islamovaviktoria19@gmail.com) Степаненкова Наталья Михайловна, к.э.н., доцент (e-mail: nmstepanenkova@yandex.ru)
Елецкий государственный университет им. И.А. Бунина, г.Елец, Россия
РОЛЬ БЛОКЧЕЙНА В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ ЭКОНОМИКИ РОССИИ, ЕГО ПРЕИМУЩЕСТВАИНЕДОСТАТКИ
Аннотация. В статье дается описание банковского сектора, характеристика технологии блокчейн, рассматривается роль ее применения в банковском секторе экономики России. Определены основные направления использования банками данной технологии. Особое внимание было уделено преимуществам и недостаткам, возникающим с внедрением блокчейна в банковский сектор экономики.
Ключевые слова: банковский сектор, цифровые технологии, блокчейн, цифровизация, банк, инновации.
В современных реалиях цифровизация экономики является одним из основных факторов экономического роста. Она влияет не только на перспективы роста компаний, но и на отрасли национальной экономики в целом. Цифровая трансформация оказывает значительное воздействие и на банковский сектор.
Банковский сектор следует рассматривать как отрасль, так и сектор экономики, который сберегает и инвестирует финансовые активы для увеличения благосостояния за счет заемных средств. Он также определяется на институциональном уровне как банковская система, состоящая из Банка России, кредитных организаций и представительств иностранных банков [1].
Таким образом, можно сказать, что банковский сектор играет ключевую роль в финансовой системе России. Успешное функционирование банковской системы способствует росту экономического потенциала и улучшению благосостояния населения. Поэтому банки рассматривают переход на цифровые технологии как возможность для быстрого роста и эффективной деятельности.
Во время пандемии посещение офисов стало затруднительно и многие услуги были не доступны клиентам онлайн, что с подвигло банки быстрее развиваться в цифровом формате. Использование цифровых технологий способствовало улучшению качества обслуживания клиентов, оптимизации бизнес-процессов и внедрению цифровых банковских услуг и продуктов.
Применение современных цифровых технологий кардинально меняет решения банков по дальнейшему совершенствованию операций и расширению ассортимента продуктов и услуг, а также открывает новые возможности тем самым выводя банковский сектор экономики на совершенно новый уровень. Одним из важных этапов в развитии экономики - цифрови-зация банковской деятельности. Технология блокчейн играет основную роль в ускорении инновационного развития банковского сектора.
Как отмечает Лукашенок Р. Т., «Блокчейн - это важная технология с перспективными сценариями применения в банковской отрасли, поскольку блокчейн может преобразовать банковскую отрасль, сделав процесс более демократичным, прозрачным, безопасным и эффективным» [2].
В переводе с английского «блокчейн» означает цепочку блоков. Следовательно, под блокчейном понимается распределенная или децентрализованная база данных, состоящая из хронологической последовательности цепочек блоков, которые содержат зашифрованную информацию о транзакциях предыдущего блока.
В отличие от централизованных реестров, используемыми банками и другими финансовыми учреждениями, где вся информация хранится на одном или нескольких центральных серверах, что делает систему наиболее уязвимой для несанкционированного доступа и ошибок, блокчейн базируется на принципе децентрализации. То есть вся информация одновременно хранится на устройствах, подключенных к сети, которые синхронизируются между собой и проверяют каждую транзакцию, что обеспечивает надежность и безопасность системы [3]. Благодаря этому принципу участники могут получить доступ к базе без посредников, и в случае сбоя одного или нескольких компьютеров информация не исчезнет.
Активным использованием технологии блокчейн занимается один из крупнейших банков России - Сбербанк, создав для этого лабораторию, где сотрудники разрабатывают различные продукты на основе данной технологии. По мнению его главы Грефа, «в ближайшее 10 лет технология блокчейн будет очень быстро расти и иметь огромное влияние на развитие экономики в целом. Токенизация и цифровизация ресурсов, их хранение на технологии блокчейн может составить 10% мирового ВВП к 2030 году» [6].
Также переходом на блокчейн занимаются следующие лидеры отечественного банковского сектора: Альфа-банк, ВТБ, Райффайзенбанк, Тинь-кофф и в том числе Банк России.
Основные направления использования технологии блокчейн в банковском секторе представлены на рис. 1.
Межбанковские платежи, расчеты по внешнеторговым операциям и внутренним платежам.
■ Операции с ценными бумагами и быстрые безналичные расчеты между банками и контрагентами.
А Ь, Верификация и аутентификация пользователей. )\
Банковская безопасность. 1 }
Г || Информационная поддержка.
Г Инвестирование.
Кредитование. ^ /
Внутренняя и внешняя отчетность.
Рисунок 1 - Направления использования блокчейна в банковском секторе
Все вышеперечисленные направления использования блокчейна дают банкам возможность повысить уровень защиты конфиденциальных данных, удешевить и ускорить денежные переводы, повысить эффективность документооборота, создать новые модели финансового взаимодействия с клиентами и многое другое. То есть инвестиции в данную технологию могут изменить текущие бизнес модели банков.
Действующая банковская система обладает преимуществами, такими как: регулирование и надзор, страхование вкладов и отмена платежей. Но она не предлагает решения таких проблем, как высокие комиссии, низкая скорость обработки транзакций и отсутствие безопасности. Блокчейн обладает преимуществами, которые могут помочь решить все эти проблемы, но также, как и любая технология, содержит и недостатки.
На рис. 2. представлены преимущества и недостатки использования блокчейна в банковском секторе.
Премущества
•Безопасность данных (по сравнению с другими технологиями) •Увеличение скорости транзакций •Низкие комиссии за транзакции •Прозрачность сделок •Автоматизация бизнес-процессов •Отсутствие посредников в сделках •Быстрая и дешевая верификация клиентов
Рисунок 2 - Преимущества и недостатки блокчейна в банковском секторе [5]
Рассмотрим некоторые из перечисленных преимуществ блокчейна. С одной стороны, технология обеспечивает максимальный уровень безопасности, поскольку в ней используется шифрование для защиты транзакций и данных от несанкционированного доступа. С другой стороны, блокчейн является надежной технологией, поскольку добавленные данные не могут быть изменены в дальнейшем, что может быть как преимуществом, так и недостатком в случае внесения в него ошибочной информации. Технология также может упростить и ускорить бизнес-процессы. Например, для этого можно использовать смарт-контакты для автоматической передачи информации без участия посредников.
Таким образом, блокчейн на сегодняшний день устраняет потребность в посредниках, снижает затраты и увеличивает эффективность. Его неизменный и прозрачный характер повышает безопасность и доверие, что делает его мощным инструментом для предотвращения мошенничества. А также все вышеперечисленное дает данной технологии конкурентные преимущества перед традиционными банковскими технологиями, которые нельзя игнорировать. Для банковского и финансового сектора эти атрибуты делают блокчейн надежным, перспективным и востребованным решением.
Рассмотрим также некоторые из перечисленных недостатков блокчейна. Одним из основных недостатков является неопределенность в сфере регулирования, поскольку это может затруднить банкам внедрение данной технологии. Еще одним недостатком является большие затраты на внедрение и обслуживание данной технологии. Для функционирования блокчей-на и защиты его от взломов требуется высокая вычислительная мощность, что может привести к значительным финансовым затратам.
Таким образом, блокчейн является открытой и прозрачной технологией и может вызывать некоторые вопросы, связанные с приватностью пользователей [4]. Чтобы успешно использовать потенциал технологии и реали-
Недостатки
•Большие затраты на внедрение и обслуживание
•Необходимость хранить большой объем данных •Риск "атаки 51%" •Сложность использования •Неопределенность в сфере регулирования
•Сложность в масштабируемости
зовать ее на полную мощность в банковской сфере, необходимо разработать нормативно-правовое регулирование, а также усилить меры по защите от несанкционированного доступа и разработке масштабируемых решений. Но большая часть из этих недостатков может быть минимизирована благодаря грамотному планированию и реализации.
Обратим внимание также на то, что банки и финансовые учреждения должны взвесить все преимущества и недостатки технологии блокчейн, прежде чем внедрять ее в свою деятельность.
Подводя итог, следует отметить, что влияние блокчейна с каждым годом усиливается не только на банковский сектор, но и на другие. Технология также открывает перед банками новые перспективы переноса главных операционных и финансовых систем, а также оценки рисков. Внедрение блокчейна способствует упрощению многих бизнес-процессов, повышению эффективности, существенному снижению затрат и обеспечению высокого уровня информационной безопасности, что еще больше повышает интерес к технологии и ее финансированию.
Список литературы
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 04.08.2023) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.10.2023) // КонсультантПлюс: справочно-правовая система: сайт. - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/
2. Лукашенок Т. Р. Применение блокчейн-технологий в банковском секторе //Прогрессивная экономика. - 2021. - №. 5. - С. 5-19.
3. Бауэр, В. П. Перспективы внедрения блокчейн-технологии в банковскую сферу / В. П. Бауэр, В. В. Еремин, В. В. Смирнов // Информационное общество. - 2020. - № 4. - С. 23-37.
4. Что такое блокчейн, где применяется и что его ждет в будущем // Banki.ru: [электронный ресурс]: - URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10975614&ysclid=lqo98cztus205945 507
5. Применение блокчейн в банковской сфере // Crypto: [электронный ресурс]. - 2022 URL: https://crypto.ru/blokchain-v-bankovskoy-sfere/
6. Герман Греф назвал пять технологий для достижения первенства в мире // Ведомости: [электронный ресурс]: - URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2023/04/12/970619-gref-opisal-osnovi-dlya-tehnologicheskogo-proriva-rossii?ysclid=lqbe7halra238612973
Zvereva Kristina Igorevna, student (e-mail: zvrv.2002@mail.ru) Islamova Viktoria Vladimirovna, student (e-mail: islamovaviktoria19@gmail.com)
Stepanenkova Natalia Mikhailovna - scientific supervisor, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor
(e-mail: nmstepanenkova@yandex.ru) Bunin Yelets State University, Yelets, Russia
THE ROLE OF BLOCKCHAIN IN THE BANKING SECTOR OF THE RUSSIAN ECONOMY, ITS ADVANTAGES AND DISADVANTAGES Annotation. The article describes the banking sector, characterizes blockchain technology, and examines the role of its application in the banking sector of the Russian economy. The main directions of banks' use of this technology have been determined. Special attention was paid to the advantages and disadvantages arising from the introduction of blockchain into the banking sector of the economy.
Keywords: banking sector, digital technologies, blockchain, digitalization, bank, innovation.
УДК 336.7
Киселева Анастасия Александровна, магистрант
(Anastasia.kiseleva02@mail.ru)
Тарасова Татьяна Алексеевна, д.э.н., профессор
ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского», Россия, Симферополь (paluhtatiana@gmail.com)
ПРОБЛЕМНОЕ ПОЛЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ОРГАНОВ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ВЛАСТИ С ОРГАНАМИ МЕСТНОГО САМОУПРАВЛЕНИЯ ВСОВРЕМЕИИОЙ РОССИИ
Аннотация. В исследовании представлен анализ актуальных проблем, процесса взаимодействия органов власти с органами местного самоуправления в Российской Федерации и Республике Крым. Разработана оптимальная модель коммуникации, по уровням распределения полномочий.
Ключевые слова: публичная власть, взаимодействие органов власти, децентрализация, проблемы государственной власти, Республика Крым.
В современной России вопрос взаимодействия органов государственной власти с органами местного самоуправления остается актуальным и вызывает повышенный интерес общественности и экспертов. Нововведением Конституции Российской Федерации, принятой в 2020 году, стало внедрение государствообразующей категории «публичная власть», представляющей собой многоуровневую систему, которая обеспечивает координацию и реализацию полномочий государственных органов на федеральном, региональном и местном уровнях власти и гарантирует эффективное управление и функционирование государства [1, С.16]. Исходя из этого, взаимодействие данных структурных элементов является фундаментальной состав-
