CC BY
66
РОЛЬ БАНКА РОССИИ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ
Уланова Е. С., Попков С. Ю.
3.3. РОЛЬ БАНКА РОССИИ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ
©Уланова Екатерина Сергеевна, аспирант; вР1Ы-код РИНЦ: 2300-5769 Место учебы: Государственный университет управления, Москва, РФ
eulanova@integrad. т
©Попков Сергей Юрьевич, доктор экономических наук, доцент, заместитель генерального директора; профессор кафедры финансового менеджмента и финансового права; член-корреспондент Российской академии естественных наук; 5Р!Ы-код РИНЦ: 3680-7285
Место работы: ФГБУ «Всероссийский научно-исследовательский институт труда» Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации; Московский городской университет управления Правительства Москвы
sergey-grant@yandex.ru
Аннотация: Национальная платежная система является не просто инфраструктурным компонентом финансовой системы, она является кровеносной системой экономики страны. Развитая НПС способна своевременно и точно распределять финансовые ресурсы между всеми субъектами экономики, позволяя быстрее и эффективнее реализовывать задачи, поставленные перед экономическими субъектами и государством. Формирование и развитие НПС в России осуществляется мегарегулятором - Банком России, но текущее подходы и направления развития НПС, а так же новые возможности цифровизации, требуют совершенствования, как в инфраструктурном, так и в организационном аспекте.
В статье проведено исследование роли мегарегулятора в национальной платежной системе, выявлены особенности в отношениях между Банком России и участниками НПС, двойственная функция мегарегулятора и противоречивые интересы в развитии отдельных элементов НПС, представлены мировые подходы регуляторов в отношении развития национальных платежных систем. Представлен и проанализирован передовой опыт Евросоюза и отдельных стран по созданию эффективных национальных платежных систем.
Авторами сделаны выводы о недостаточном участии Банка России в построении и развитии НПС, разработаны и даны рекомендации и предложения по совершенствованию НПС, расширению роли и функций Банка России в НПС, принятию эффективных мер по ее развитию. Сформулированные направления развития НПС могут быть использованы Банком России для совершенствования стратегии развития НПС, создания эффективной и востребованной обществом национальной платежной системы.
Ключевые слова: Банк России, НПС, национальная платежная система, роль мегарегулятора, система быстрых платежей.
Роль Банка России в национальной платежной системе (далее - НПС) представляется двойственно. С одной стороны, Банк России с 2013 года является регулятором и контрольно-надзорным органом в сфере финансовых рынков и в рамках этих полномочий оказывает влияние, координацию и развитие всей НПС.
С другой стороны, Банк России сам является оператором платежных систем, в том числе самой крупной платежной системы в России - платежной системы Банка России.
Согласно российскому законодательству НПС рассматривается не как единая система, а как набор отдельных платежных систем, осуществляющих деятельность на территории РФ по правилам, которые устанавливает регулятор в лице Банка России. В юридическом смысле, платежную системы принято рассматривать «как связанную договорными отношениями общность юридических лиц, которые объединились с целью осуществления перевода денежных средств и действуют на основании единых Правил платежной системы, управляемой оператором» (Хоменко, 2017). Обе эти трактовки НПС не учитывают саму национальную платежную систему, рассматривают лишь ее элементы. Тем не менее, в экономическом смысле понятие НПС несомненно шире. Наиболее полным с экономической точки зрения можно считать определение НПС как форму организации денежных потоков между различными экономическими агентами в обществе, при которой деньги выполняют функции средства платежа (Зайцев, 2017).
Ключевым при таком подходе становится не механизм обмена деньгами и правила платежных систем, а запросы и требования экономических субъектов - потребителей платежных
услуг. В этом аспекте целесообразно рассматривать и походы к развитию НПС - как одного из инструментов финансовой системы, важного звена в цифровой экономике страны.
Национальную платежную систему невозможно рассматривать как совокупность более простых элементов, а функции Банка России ограничивать только контролем и надзором за ее элементами. Эффективное развитие НПС при таком подходе не представляется возможным. Роль Банка России в НПС на данный момент строится по принципу контроля и надзора в банковской деятельности.
Так в функции Банка России по контролю и надзору за НПС входят следующие операции:
- регистрация операторов ПС (включение и исключение из реестра);
- наблюдение в НПС и публикации информации в открытых источниках (на сайте Банка России);
- дистанционный надзор в НПС;
- контактный надзор (проведение камеральных инспекционных проверок);
- регулятивные меры воздействия, в том числе, принуждение.
Одной из основных проблем при таком подходе является отсутствие должного внимания к развитию системы, использование методов и практик присущих банковской среде, а не ориентир на международные стандартны, где регулятор в первую очередь устанавливает правила и стандартны в НПС.
По мнению некоторых российских исследователей (Хоменко, 2016), надзор в национальной платежной системе обеспечивает стабильность и развитие НПС посредством:
- оценки соответствия субъектов НПС установленным Банком России критериям за счет лицензирования этого вида деятельности;
ISSN 2541-8025
Том XV 5-2019
Проблемы экономики и юридической практики
- периодического контроля для выявления фактов несоответствия деятельности субъектов НПС действующему законодательству и нормативным правовым актам Банка России, применения в отношении таких организаций действий и мер принуждения;
- ограничением чрезмерного риска операторов платежных систем и защита прав потребителей и др.
Отношения, возникающие в НПС, не основываются на равноправии субъектов, они основываются на власти и подчинении: Банк России наделен государством властными полномочиями по отношению к участникам НПС (Хоменко, 2016). Согласно российскому законодательству (Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности Банка России в отношение НПС являются обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы. Так же на него возложена обязанность по организации и обеспечению эффективного бесперебойного функционирования платежной системы Банка России и осуществление наблюдения за ней.
Направления развития национальной платежной системы определяются стратегией развития национальной платежной системы, принимаемой Банком России (Стратегия, 2013). Последняя версия Стратегии принята Банком России в 2013 году и в ней определены следующие направления развития НПС:
- совершенствование регулирования и правоприменения в НПС;
- развитие платежных услуг;
- развитие платежных систем и платежной инфраструктуры;
- повышение консультативной и координирующей роли Банка России в НПС;
- развитие национальной и международной интеграции.
Достаточно сложно оценить такие направления как задачи
по развитию НПС, так как они не содержат конкретных планов и мероприятий, а сам процесс развития должен быть непрерывным с постоянной оценкой изменяющееся технологий и мировых процессов по развитию платежной инфраструктуры.
По мнению некоторых российских ученых процесс наблюдения за НПС и является реализацией функции развития системы (Ситник, 2017), но согласиться с этой позицией сложно в виду отсутствия перехода к новому уровню качества, присущего процессу развития.
Тем не менее, на текущий момент можно отметить некоторые действия, изменившие состав и уровень сервиса НПС. К этим действиям со стороны Банка России можно отнести следующие:
- замена устаревших элементов системы Банка России на новую централизованную систему - перспективную платежную систему;
- реализация национальной карточной системы «Мир»;
- запуск Системы быстрых платежей (СБП).
Оценка таких направлений как развитие системы представляется так же неполноценной, исходя из роли Банка России в этих системах в качестве оператора, взымающего плату за свои услуги.
Система быстрых платежей несомненно инновационный продукт для российского рынка, построенный по типу наиболее преуспевших в платежных сервисах мировых лидеров таких как Великобритания, Швеция, Сингапур и др. Наиболее важными подходами в нем являются: отсутствие комиссии (в российской системе только на первый год запуска, далее оператор обещает минимальные комиссии) и обязательное участие ведущих кредитных организаций в системе.
Конечно, на данный момент СБП не вышла на обещанный уровень сервиса, но ее перспективы выглядят многообещающе для всей российской экономики. Большие надежды на развитие СБП возлагает и сам регулятор, оценивая новую си-
стему как потенциальный инструмент для замещения других способов и форм безналичных расчетов (Банк России, 2017).
Тем не менее, давая оценку действиям мегарегулятора, необходимо в первую очередь оценить в каком качестве он выступает - как оператор новой платежной системы, заинтересованный в ее доходности или регулятор и драйвер НПС. Для выявления этих акцентов необходимо рассмотреть сам продукт в мировом масштабе. Мировые лидеры приступили к созданию таких систем еще 10 лет назад и в большинстве случаев создавали их по инициативе регулятора с целью развития экономических отношений в обществе. Подобные системы в первую очередь ориентированы на социальную значимость. Согласно анализу Банка России, основные цели создания таких систем регуляторами являются следующие факторы со стороны регулятора: желание повысить прозрачность платежей; возможность снизить кредитные риски для потребителей и бизнеса; защита конечного потребителя за счет централизованного оператора в лице регулятора; задача снизить долю наличного оборота в стране (Банк России, 2017).
Существует так же ряд факторов для внедрения СБП, ориентированных на поставщиков финансовых услуг: стремление повысить свою конкурентоспособность, предоставить клиентам новые передовые сервисы, а также общие тенденции рынка к развитию интернет-банкинга. Значительным аспектом в развитии аналогичных систем быстрых или моментальных платежей по инициативе регулятора, является акцент на повышении экономического роста и инвестиционной привлекательности страны, так как проведение транзакций в режиме реального времени позволяет ускорить цикл движения денежных средств и снизить необходимость в дорогом краткосрочном финансировании.
СБП - это возможность совершать небольшие по объему платежи на внутреннем рынке без привязки к карточным системам или другим посредникам предлагающим клиринг. Это система прямого взаимодействия банков в интересах своих клиентов. Такие системы создаются, в том числе и для стимулирования мелкого и среднего бизнеса - который получает эффективный способ осуществлять небольшие платежи. Необходимы такие системы и для выполнения государственных функций, оплаты жилищно-коммунальные, социальные, налоговые платежей от граждан без комиссии.
На наш взгляд, такая система должна быть одним из обязательных элементов НПС и отсутствие комиссий - важнейшая ее характеристика, если мы говорим про социально-значимую систему, направленную на развитие экономики страны. Учитывая иное отношение Банка России (установку комиссий, пусть и минимальных, и необязательность системы для всех расчетных организаций) представляется, что Банк России отводит себе роль оператора новой системы, а не строит перспективный инструмент для развития экономики страны.
Такие шаги сложно назвать полноценной стратегией развития НПС. Целесообразно не просто копировать практики мировых лидеров, но и строить систему на основе наиболее современных технологий, ориентируясь в первую очередь на потребность экономических субъектов. Процессы глобализации сделал легким вход иностранный поставщиков платежных услуг на российский рынок, но политические кризисы с новой силой показали несостоятельность позиции принятия иностранных решений вместо создания собственных (Ваще-кина, 2014).
РОЛЬ БАНКА РОССИИ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ
Уланова Е. С., Попков С. Ю.
Защита прав потребителей и цель в построении максимально эффективного платежного пространства наиболее четко прослеживается в платежных Директивах Европейского союза. С первой Директивы в 1997 году Европейский парламент регулярно раз в 2-3 года не просто актуализирует платежные требования через свои Директивы, а ставит в них новые задачи для всего платежного рынка, реализует функции мегарегулятора по развитию платежной системы Евросоюза (Directive, 2018). По оценке экспертов, последняя из вступивших в силу платежных директив выглядит крайне амбициозно и на реализацию всех ее требований уйдут годы. Ключевые подходы в виде «открытого банкинга», ориентации платежных сервисов прежде всего на клиентов и ограничение комиссий посредников до 0,3% - те реальные инновации на которые необходимо ориентироваться и российскому регулятору в развитии НПС. Несмотря на опасения российских экспертов и регулятора, заявление о преждевременности введения «открытого банкинга» в России (Понаморенко, 2018), другие направления совершенствования НПС возможно реализовать хотя бы частично в первую очередь для активизации российской экономики, внутреннего рынка платежных систем.
В качестве предложений по совершенствованию национальной платежной системы, считаем целесообразным:
- развивать НПС исходя из потребностей и запросов клиентов платежной системы (экономических субъектов), а не участников процесса (банков и расчетных организаций);
- усилить контроль и обеспечение инфраструктуры НПС для ее бесперебойного функционирования;
- создать постоянный мониторинг (исходя из развития технических и программных средств) правил и требований к ПС в интересах в первую очередь клиентов, а не агентов и посредников ПС;
- определить роль и потребность клиента платежной системы;
- сделать переход от пассивной роли наблюдателя к роли координатора и оператора в НПС в целом.
Статья проверена программой «Антиплагиат». Оригинальность 74,84%.
Список литературы:
1. Directive (EU) 2015/2366 [Электронный ресурс]. URL: https://ec.europa.eu/info/law/payment-services-psd-2-directive-eu-2015-2366_en (дата обращения 22.09.2019).
2. Банк России «Быстрые платежи - повышение скорости и доступности розничных платежей Международный опыт 2017 год»// Платежные и расчетные системы №53 2017 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/48362/109 (дата обращения 20.09.2018)
3. Банк России «Обзор мирового опыта использования систем быстрых платежей и предложения по внедрению в России» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/Content/Document /File/36010/rev_pay.pdf (дата обращения 22.09.2018)
4. Ващекина И. В. «Роль Центрального банка России в контроле и управлении рисками национальной платежной системы» // Современные технологии управления-2014: сборник материалов Международной научной конференции. Москва, 14-15 июля 2014 г. -Киров, 2014. - С. 1809-1817.
5. Зайцев В.Б. «Система безналичных расчетов и платежная система -единство и различия».// Экономика.Налоги.Право. 2017. №3(дата обращения: 27.09.2019).
6. Хоменко Е.Г. «Платежные системы как элементы национальной платежной системы России и их классификация» // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. 2017. №1 (29). URL:
https://cyberlemnka.ru/artide/n/platezhnye-sistemy-kak-elementy-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy-rossii-i-ih-klassifikatsiya (дата обращения: 17.06.2019).
7. Хоменко Е.Г. «Банк России в национальной платежной системе Российской Федерации» // Актуальные проблемы российского права. 2016. №8 (69). URL: https://cyberlemnka.m/artide/n/bank-rossN-v-natsionalnoy-platezhnoy-sisteme-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 20.07.2019)
8. «Стратегия развития национальной платежной системы» (одобрена Советом директоров Банка России 15.03.2013, протокол N 4) //Вестник банка России. 2013. №19 URL: https://cbr.ru/Content /Document/File/16247/strategy_psys.pdf (дата обращения: 27.09.2019).
9. Ситник А.А. «Надзор в национальной платежной системе // Актуальные проблемы российского права». 2017. №11 (84). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nadzor-v-natsionalnoy-platezhnoy-sisteme (дата обращения: 17.06.2019)
10. Понаморенко В.Е. Концепция «открытого банкинга» в регулятор-ном ландшафте России // Юридическая наука, 2018. - № 3.-С.126-133. URL: http://jurnauka.ru/upload/iblock/b48/%E2%84%963%2 02018%20%D0%AE%D0%9D.pdf (дата обращения: 05.10.2019).
РЕЦЕНЗИЯ
на статью аспиранта Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ Протопоповой Ирины Андреевны на тему: «Публичные законные интересы в трудовом праве» Статья посвящена определению значения публичных законных интересов для трудового права. Автор раскрывает формы выражения публичных законных интересов и описывает влияние экономических и политических факторов на их формирование. В статье делается вывод о том, что публичные законные интересы через нормы права определяют правила взаимодействия работника и работодателя, что в результате влияет на развитие социально-экономических отношений в государстве.
Проблема оптимального согласования интересов в праве была и остается одной из важнейших. Задача по установлению правовых условий, позволяющих достичь баланса интересов труда и капитала, лежит на государстве, и именно государство должно определять правовые пределы реализации частных законных интересов.
В статье указывается, что не всегда публичные законные интересы позволяют установить баланс интересов сторонам трудового договора. Автор делает вывод о наличии пробела в нормах права, регулирующих изменение трудового договора. Работодатель не может изменить внедоговорньте условия трудового договора с работником в случае его отказа, если изменения не связаны с организационными и (или) технологическими изменениями условий труда.
В статье предлагается устранить пробел путем включения в ТК РФ нормы права, позволяющей работодателю либо перевести работника, либо уволить с соблюдением сроков предупреждения и с выплатой выходного пособия.
Предлагаемые изменения необходимы в целях установления баланса интересов сторон трудового договора.
Таким образом, выводы и предложения автора статьи являются важными как для теории трудового права, так и для применения на практике. Статья рекомендована к публикации.
Ведущий научный сотрудник отдела законодательства о труде и социальном обеспечении Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, кандидат юридических наук, доцент, специальность 12.00.05 «Трудовое право; право социального обеспечения»
Т.Ю. Коршунова
ISSN 2541-8025
Том XV 5-2019
Проблемы экономики и юридической практики
THE ROLE OF THE BANK OF RUSSIA IN THE NATIONAL PAYMENT SYSTEM
©Ulanova Ekaterina S., Postgraduate
Study place: State University of Management, Moscow, Russia
eulanova@integrad.ru
©Popkov Sergey Yu., Doctor of Economics, Associate professor, Deputy Director General; Professor with the Chair of Financial Management and Financial Law; Corresponding Member of the Russian Academy of the Natural Sciences
Work place: the All-Russian Scientific Research Institute of Labor with the Ministry of Labor and Social Security of the Russian Federation; the Moscow Metropolitan Governance University
sergey-grant@yandex.ru
Annotation: the national payment system is not just an infrastructural component of the financial system, it is the circulatory system of the country's economy. Developed national payment system is able to timely and accurately distribute financial resources between all economics' subjects, ensuring faster and more efficient implementation of the tasks set for economics' subjects and the government. The formation and development of national payment system in Russia is carried out by the mega-regulator-the Bank of Russia, but the current approaches and directions of national payment system development, as well as new opportunities for digital-ization, require improvement in infrastructure and in the organizational aspect.
The research of the role of mega-regulator of the national payment system, the peculiarities in relations between Bank of Russia and participants of payment system, contradictory and dual role of the regulator, presented global approaches of regulators in relation of national payment systems. The best practices of the European Union and individual countries in creating effective national payment systems are presented and analyzed.
The authors make conclusions about insufficient of participation of the Bank of Russia in the development of national payment systems, create and given recommendations and proposals for improving the national payment systems, expanding the role and functions of the Bank of Russia in the national payment systems, taking effective activities for its development. The formulated directions of development of payment systems which can be used by Bank of Russia for improvement of strategy of development of payment systems, creation of effective and demanded by society of national payment system.
Keywords: Bank of Russia, national payment system, the role of mega-regulator, fast payments systems
Reference list:
1. Directive (EU) 2015/2366. URL: https://ec.europa.eu/info/law/ pay-ment-services-psd-2-directive-eu-2015-2366_en
