CC BY
224
УДК 332.02 doi: 10.20310/1819-8813-2016-11-12-12-17
ФОРМИРОВАНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ КАК ОДНО ИЗ НАПРАВЛЕНИЙ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ГОСУДАРСТВА
БУРМИСТРОВА АЛЕВТИНА АНАТОЛЬЕВНА Тамбовский государственный университет имени Г. Р. Державина, г. Тамбов, Российская Федерация, e-mail: alev.bu@yandex.ru
КОНДРАШОВА ИННА СЕРГЕЕВНА Тамбовский государственный университет имени Г. Р. Державина, г. Тамбов, Российская Федерация, e-mail: is_kondrashova@mail.ru
РОДИОНОВА НАТАЛИЯ КОНСТАНТИНОВНА
Тамбовский государственный университет имени Г. Р. Державина, г. Тамбов, Российская Федерация, e-mail: nk_rodionova@mail.ru
Процесс развития рыночной экономики требует наличия соответствующей платежной системы, позволяющей осуществлять расчеты в народном хозяйстве в соответствии с общепринятыми мировыми стандартами. На сегодняшний день проблема формирования национальной платежной системы на территории нашего государства очень актуальна. Это связано с тем, что возможна финансовая нестабильность на мировом рынке, штрафные санкции со стороны США в отношении российских граждан, прекращение выполнения обязательств VISA и MasterCard, взятых перед российскими клиентами, эти и многие другие причины могут тормозить развитие экономики нашей страны. В этой связи на первый план выходят надежность, безопасность, а также срочность осуществления платежей. Национальная платежная система, которая соприкасается со всеми аспектами экономической деятельности государства, является сегодня стратегически важным каналом, делающим возможным четкое и качественное проведение финансовых транзакций. В связи с развитием научно-технического прогресса платежно-расчетные системы претерпели существенные изменения. Целью развития НПС является обеспечение эффективного и надежного функционирования субъектов НПС для удовлетворения текущих и перспективных потребностей национальной экономики в платежных услугах, в том числе для реализации денежно-кредитной политики, обеспечения финансовой стабильности, повышения качества, доступности и безопасности платежных услуг. Эффективность функционирования платежно-расчетных систем страны определяется правильной постановкой задач системы, ее техническим обеспечением и технологическим совершенством, применением новых платежных инструментов. Кроме того, увеличивается доля проводимых трансграничных платежей, ответственность за проведение которых также лежит на платежных системах. С помощью НПС формируется общий денежный спрос в экономике, а также поддерживается доверие населения к национальной валюте как средству платежа. Исходя из этого, основной задачей данной работы является выявление ключевых проблем создания НПС и определения мер, которые позволят сократить их влияние на экономику России.
Ключевые слова: платежная система, экономическая безопасность, банковские карты, финансовая нестабильность, финансовая безопасность
Обеспечение экономической безопасности -одна из стратегических задач государства и любого хозяйствующего субъекта. Важную роль в обеспечении экономической и национальной безопасности играют финансовая безопасность и финансовая независимость.
Отметим, что более двух десятилетий целый пласт экономики нашей страны - платежи по банковским картам - был завязан на иностранных системах Visa и MasterCard. И только в 2014 г. был
предпринят решительный шаг к уходу от этой неэффективной схемы - создание в России национальной платежной системы.
Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег [1].
В современных условиях в рамках мирового хозяйства действует множество платежных систем, обеспечивающих движение денежных средств как внутри отдельных государств, так и между странами. Их можно классифицировать по ряду признаков: по организации взаимодействия участников, по способу расчетов, по сфере действия.
Национальная платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.
Последние мировые тенденции в развитии национальных платежных систем включают в себя следующие направления:
- расширение перечня платежных инструментов и услуг;
- повышение рентабельности;
- усиление операционного взаимодействия и устойчивости банковских, платежных инфраструктур;
- повышение эффективности управления рисками в платежных инфраструктурах;
- создание более подходящего режима наблюдения и регулирования для национальной платежной системы;
- повышение эффективности и стабильности рынков платежных услуг.
Наиболее распространенными проблемами для эффективного развития НПС в мире являются:
- недостаточное знание о широте национальной платежной системы, ограниченность концептуального видения и руководства;
- ограниченная информация о возникающих платежных потребностях и системных возможностях;
- слабые поддержка и принятие реформ заинтересованными сторонами вследствие недостаточных консультаций;
- законодательные, регулятивные, политические и рыночные барьеры, мешающие развитию национальной платежной системы.
Необходимость создания своей национальной платежной системы в России осознанна давно, в 2011 г. был принят закон, о регулировании функционирования НПС России, а также регулировании безналичных расчетов и других процедур в рамках ее функционирования.
В 2014 г. в связи со сложившимися обстоятельствами в России намеренно снова заговорили о со-
здании своей национальной платежной системе, о том, что необходимо завершение ее создание как можно быстрее.
При создании своей НПС Россия может опираться на опыт других государств, но при этом учитывать свою экономико-национальную специфику. Свои национальные платежные системы имеют не только США или Европейские страны. Причем в ряде стран отечественные НПС вышли на мировой уровень. К государствам, в которых НПС уже имеет широкое распространение на протяжении многих лет, относятся: Китай, Республика Беларусь, Италия, Япония.
В 2002 г. как ассоциация банков КНР была учреждена Национальная платежная система Китая ChinaUnionPay (ЮнионПэй). Инициаторами создания выступили Госсовет и Народный банк Китая. Ее акционерами являются более 200 финансовых учреждений; крупнейшему акционеру принадлежит до 6 % акций. Стоит отметить, что Китайская платежная система быстро стала набрать обороты и давно вышла на международный уровень. В настоящее время в обращении находятся более 2,1 млрд карт, которые принимаются к обслуживанию в торгово-сервисных сетях 50 стран и в банкоматах 79 стран, включая Россию.
Также своя платежная система есть во Франции (Carte Bleue), Дании (Dancort), и Ирландии (Laser).
Что касается России, то идея создания национальной платежной системы, которая бы объединяла большинство российских банков и банковские карты которой были бы многофункциональными и успешно использовались по всей стране, возникла еще в начале 1990-х гг. С тех пор было создано несколько мелких платежных систем в Российской Федерации, среди которых STB Card, «Юнион Кард», «СБЕРКАРТ», УЭК, «Золотая Корона», но ни одна из них так и не достигла национального масштаба. Несколько раз предпринимались попытки задействовать Центробанк для объединения разных платежных систем в одну, крупную и самодостаточную. Но не было достаточного финансирования [2].
К началу 2000-х гг. создание национальной платежной системы снова затормозилось. Оказалось, что в нашей стране нет нормативной базы для этого. Поэтому правительство занялось ее созданием. А тем временем финансирование для новой платежной системы нашлось. Но возникла другая проблема: банки не смогли поделить прибыль от транзакций.
В 2010 г., когда процесс создания российской платежной системы уже активно велся, и депута-
A. A. BURMISTROVA, I. S. KONDRASHOVA, N. K. RODIONOVA
ты разрабатывали Федеральный закон «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» (в котором речь шла о создании национальной платежной системы и отказе от обработки российских транзакций за границей), вмешалась Америка. В посольстве США увидели угрозу создания всероссийской платежной системы, ведь при этом их системы Visa и MasterCard потеряли бы миллионы клиентов и миллиарды долларов. Американским представителям удалось, используя некоторые рычаги, выбросить из закона часть об отказе от обработки российских транзакций за границей [3].
В марте 2013 г. советом директоров Банка России одобрена Стратегия развития национальной платежной системы.
В 2014 г. возобновились активные попытки создать НПС. Стимулом стал отказ международных систем Visa и MasterCard сотрудничать с некоторыми российскими банками.
После событий на Украине, ввиду политики США и Европейских стран, выразившейся в ряде санкций против России, необходимость создания собственной российской платежной системы актуализировалась.
В сложившейся ситуации глава ЦБ РФ выступила с заявлением о том, что «для обеспечения бесперебойности внутренних расчетов» России необходима национальная платежная система. При этом не подразумевается отказ от сотрудничества с международными платежными системами.
27 марта Владимир Путин распорядился заняться всерьез созданием и внедрением российской платежной системы.
Таким образом, на окончательное принятие решения руководства страны в пользу создания российской платежной системы повлияли следующие обстоятельства:
- возможная финансовая нестабильность на мировом рынке;
- введение штрафных санкций со стороны США в отношении российских граждан;
- прекращение выполнения обязательств VISA и MasterCard, взятых перед российскими клиентами;
- подрыв доверия к международным банковским учреждениям;
- успешный международный опыт по созданию собственных платежных систем.
Российская НПС предусматривает обеспечение граждан России банковско-социальными картами, или универсальными электронными картами, которые бы работали только с российскими банками. Обеспечивать функционирование этих
карт будет созданное акционерное общество «Универсальная электронная карта». В задачи организации входит техническое обеспечение национальной платежной системы, обеспечение безопасности, отбор банков - участников системы, осуществление выпуска карт. Кроме того, предполагается, что национальная платежная система России может составить конкуренцию и постепенный отказ от международных иностранных платежных систем внутри страны [4].
Система рассчитана на массовый охват населения России. За счет широкого охвата планируется повсеместное внедрение безналичных расчетных операций за приобретение товаров, услуг, проведение сделок. Социальная функция карты предполагается в виде использования карты как основы для оказания государственных услуг пользователями системы.
Национальная платежная система России даст возможность:
- защитить информацию о финансовых операциях россиян от иностранных лиц и организаций;
- национальная система платежных карт будет разработана под нашего потребителя;
- стабильно оказывать платежные услуги вне зависимости от внешней обстановки;
- обеспечение, в определенной степени, национальной безопасности.
В рамках отечественной НПС предпочтение будет отдаваться отечественным производителям и поставщикам. Например, согласно документу, составленному специалистами Банка России, не менее 25 % программного обеспечения, задействованного в российской платежной системе, должно закупаться у российских же разработчиков и правообладателей.
Главной задачей российской платежной системы, которая, бесспорно, имеет национальное значение, заключается в обеспечении бесперебойности финансовых операций на территории страны. Именно с этим возникли проблемы после того, как MasterCard и Visa заморозили платежные карты нескольких банков в марте 2014 г.
Исходя из этого следует, что собственная платежная система положительно повлияет на независимость государства в области финансовых расчетов, в свою очередь это положительно повлияет на уровень обеспечения экономической безопасности.
На сегодняшний день произошли ограничения возможностей и функционирования на территории РФ международных платежных систем. Согласно закону, расчетные центры должны находиться на территории нашей страны [5].
Для создания своей национальной платежной системы в России необходимо преодолеть еще некоторые трудности.
В сфере институционального развития национальной платежной системы необходимо решение следующих задач:
- формирование законодательства о национальной платежной системе;
- развитие консультационных механизмов национальной платежной системы;
- повышение стабильности национальной платежной системы за счет введения институтов надзора и наблюдения в национальной платежной системе;
- повышение финансовой грамотности населения в сфере платежных услуг.
В сфере инфраструктурного развития национальной платежной системы необходимо решение следующих задач:
- повышение уровня доступности платежных услуг;
- развитие платежной системы Банка России с учетом ее системной значимости;
- повышение уровня взаимодействия между платежными системами для перевода крупных сумм, систем расчета по сделкам и управление системными и межсистемными рисками;
- формирование единой розничной платежной инфраструктуры (ЕРПИ).
Преимущества создания НПС в России заключается в следующем:
- единые форматы, стандарты и правила «платежного» обращения;
- появление единых и понятных тарифов на обслуживание;
- основа регулирования мобильных платежей;
- усиление роли государства как активного регулятора в сфере платежей;
- усиление контроля над производством расчетов через интернет и мобильными расчетами;
- обеспечение, в определенной степени, национальной безопасности и др.
Эксперты выделяют различные положительные моменты в создании НПС как для России в целом, так и для граждан (табл. 1).
В рамках Национальной платежной системы будет создана национальная система платежных карт, в этой сфере могут возникнуть определенные трудности. В стране продолжается развитие рынка пластиковых карт, но люди далеко не полноценно используют все их возможности, хотя и получает распространение безналичных расчетов (при оплате
покупок, коммунальных услуг, средств связи и др.), интернет-банкинга, мобильных расчетов.
Таблица 1
Положительные стороны собственной НПС России
Национальная платежная система для России Национальная платежная система для граждан
- осуществление всех внутренних платежных операций внутри страны; - защита информации о финансовых операциях россиян от иностранных лиц и организаций; - стабильное оказание платежных услуг вне зависимости от внешней обстановки - возможность осуществлять платежи по карте в банкоматах любых банков без комиссии; - снижение комиссий на операции по пластиковым картам; - гарантия работы карт при любой внешнеполитической обстановке
НПС и национальная платежная система пластиковых карт могут дать следующие преимущества:
1. НПС застрахует российских граждан от проблем с иностранными системами.
2. Национальная система платежных карт будет разработана под нашего потребителя, с учетом наших социальных сервисов, экономических особенностей и потребностей отечественных потребителей.
3. Отечественная банковская сфера будет развиваться.
4. Комиссии регулируются нашим государством, а не другими странами.
Возможные трудности в рамках создания НПС и Недостатки применения национальной системы платежных карт
1. Использование карт отечественной системы будет ограничено, как минимум первое время, границами нашей страны. За рубежом пользоваться такой банковской картой будет весьма затруднительно, поскольку для этого нужно заключить соответствующие договора с сотнями иностранных банков. А учитывая наш нынешний авторитет в мире, сделать это достаточно трудно.
2. Длительный срок создания и введения НПС.
3. Национальная НПС требует огромных вложений.
4. Дополнительные затраты для российского бизнеса.
5. Первое время после введения национальной платежной системы простым гражданам придется мириться с некоторыми перебоями в ее работе, ведь запуск нового проекта - это всегда риски, проблемы и сбои.
A. A. BURMISTROVA, I. S. KONDRASHOVA, N. Ж. RODЮNOVA
6. Относительно невысокая доля безналичных расчетов в сравнении с большинством развитых стран.
7. Негативная оценка со стороны некоторых кредитных организаций вследствие усиления требований и ужесточения контроля и др.
Трудности ожидаются и при выходе национального платежного инструмента на мировой уровень - трудно будет конкурировать с устоявшимися и авторитетными инструментами как внутри страны, так и за рубежом. Запрет на применение карт с мировым именем, который был первоначально запланирован, также не является выходом из затруднительной ситуации.
Многие специалисты все же уверены не только в успехе НПС внутри страны, но и в возможности выведения ее на международный уровень. Агентство по исследованию рентабельности инвестиций полагает, что вопрос создания НПС относится к сфере финансовой безопасности государства. Со временем платежная система РФ может стать популярной также и среди членов Таможенного Союза. Странам Таможенного союза подобная система будет удобна для расчетов и взаимодействия, - возможно даже, как первый пробный этап в рамках создания некой единой финансовой системы. «Обкатка» займет время, но вряд ли это будет слишком сложно. Здесь это даже интересно и инвестиционно привлекательно. В разрезе бизнес-проектов это будет удобно, и терминальную связь можно развивать сначала в рамках нескольких стран.
Несмотря на значительность достигнутых результатов, остается открытым вопрос: «Когда заработает платежная система на полную мощность?» Развитие Национальной платежной системы предусматривает:
1. Выпуск собственных банковских карт на российских чипах. К 2018 г. доля национальной карты на российском рынке составит не менее 50 %.
2. 2017 гг. - начнется продвижение карт на международный рынок.
Запуск НСПК является уникальным проектом, время покажет, смогут ли специалисты выполнить поставленные задачи в установленный срок.
Таким образом, платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег.
Создание своей национальной платежной системы повлияет на сохранение личной информации каждого участника (клиента) НПС, уменьшатся риски в платежной системе, позволит сохранить национальную безопасность страны - систематическое осуществление финансовых операций на территории страны, т. е. никто и никакие санкции извне не будет иметь возможности нарушить этот процесс, а это окажет положительное действие на уровень обеспечения экономической безопасности страны.
Литература
1. Балынин И. В. Финансовое обеспечение социальной сферы в Российской Федерации: ключевые ориентиры, проблемы и пути решения // Экономические исследования. 2015. № 4. С. 4.
2. Бурмистрова А. А., Кондрашова И. С., Родионова Н. К. Государственная стратегия экономической безопасности РФ: цели, задачи, принципы // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, 2016. № 3. С. 48-52.
3. Балынин И. В. Финансовое обеспечение социальной политики в Российской Федерации в 20082020 годы // Проблемы теории и практики управления. 2015. № 12. С. 65-70.
4. Клюев И. В. Проблемы развития платежных систем // Вопросы экономики и права. 2013. № 3. С. 7376.
5. Закон о национальной платежной системе. URL: http ://cbkg. ru/articles/zakon_o_nacionalnojj_plate -zhnojj _sisteme.html
References
1. Balynin I. V. Finansovoe obespechenie social'noj sfery v Rossijskoj Federacii: klyuchevye orientiry, problemy i puti resheniya [Financial support of the social sphere in the Russian Federation: key reference points, problems and solutions] // Ekonomiche-skie issledovaniya. 2015. № 4. S. 4.
2. Burmistrova A. A., Kondrashova I. S., Rodiono-va N. K. Gosudarstvennaya strategiya ekonomicheskoj be-zopasnosti RF: celi, zadachi, principy [State strategy of economic security of the Russian Federation: purposes, tasks, principles] // Social'-no-ekonomicheskie yavleniya i processy. Tambov, 2016. № 3. S. 48-52.
3. Balynin I. V. Finansovoe obespechenie soci-al'noj politiki v Rossijskoj Federacii v 2008-2020 gody [Financial support for social policy in the Russian Federation in 2008-2020 years] // Problemy teorii i praktiki upravleniya. 2015. № 12. S. 65-70.
4. Klyuev I. V. Problemy razvitiya platezhnyh sis-tem [Problems of development of payment systems] // Vo-prosy ekonomiki i prava. 2013. № 3. S. 73-76.
5. Zakon o nacional'noj platezhnoj sisteme [The Law on the National Payment System]. URL: http://cbkg.ru/articles/zakon_o_nacionalnojj_plate-zhnojj
sisteme.html
A. A. EYPMHCTPOBA H. C. KOH^PAfflOBA H. K. POflHOHOBA
17
* * *
FORMATION OF THE NATIONAL PAYMENT SYSTEM AS ONE OF DIRECTIONS OF ECONOMIC SECURITY OF THE STATE
BURMISTROVA ALEVTINA ANATOLYEVNA Tambov State University named after G. R. Derzhavin, Tambov, the Russian Federation, e-mail: alev.bu@yandex.ru
KONDRASHOVA INNA SERGEEVNA Tambov State University named after G. R. Derzhavin, Tambov, the Russian Federation, e-mail: is_kondrashova@mail.ru
RODIONOVA NATALIYA KONSTANTINOVNA Tambov State University named after G. R. Derzhavin, Tambov, the Russian Federation, e-mail: nk_rodionova@mail.ru
The process of development a market economy requires a corresponding payment system, which allows to carry out calculations in the national economy in accordance with generally accepted international standards. Today, the problem of formation of the national payment system in our country is very relevant. This is associated with the fact that the financial instability is possible in the global market, the US penal sanctions against Russian citizens, the termination of commitments implementation of VISA and MasterCard, taken in front of Russian clients, these and many other reasons may hinder the development of our economy. In this regard in the foreground the reliability, security, as well as the urgency of the payment. National payment system, which comes into contact with all aspects of the economic activity of the state, is today a strategically important channel, making possible accurate and qualitative carrying out of financial transactions. In connection with the development of scientific and technical progress payment and settlement systems have undergone significant changes. The aim of the NPC is to ensure efficient and reliable operation of the NPC entities to meet current and future needs of the national economy in payment services, including the implementation of monetary policy, to ensure financial stability, improve the quality, availability and security of payment services. The effectiveness of the functioning of payment and settlement systems of the country is determined by the correct formulation of system tasks, its technical support and technological excellence, application of new payment instruments. In addition, increase in the share held by cross-border payments, the responsibility for which lies also at payment systems. With the help of NPC generated total demand for money in the economy and public confidence in the national currency is supported as a means of payment. On this basis, the main objective of this work is to identify the key challenges of creating NPCs and identify measures that will reduce the impact on the Russian economy.
Key words: payment system, economic security, bank cards, financial instability, financial security
A. A. BURMISTROVA, I. S. KONDRASHOVA, N. K. RODIONOVA
^ 11, № 12, 2016
