CC BY
30
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
РЕГИОНАЛЬНАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Ю.А. СОКОЛОВ,
доктор экономических наук, профессор, заслуженный деятель науки РФ
В.В. МАСЛЕННИКОВ, доктор экономических наук, С.П. ГОРДЕЕВ
Ивановский государственный химико-технологический университет
Для переходной экономики России создание устойчивой, надежной и эффективной банковской системы особенно актуально. Ее основой являются коммерческие банки.
В посткризисный период расстановка сил в российском банковском секторе претерпела ряд существенных изменений. Крах российского фондового рынка в 1998 г. имел негативные последствия, прежде всего, для наиболее крупных банков, вовлеченных в операции с государственными ценными бумагами. Это такие гранды, как Инкомбанк, СБС-АГРО, Российский кредит, Мосбизнесбанк, Токобанк и др. В свою очередь банки, ориентировавшиеся на обслуживание предприятий нефинансового сектора, оказались менее восприимчивы к системным финансовым кризисам. Для региональных, в основном малых и средних банков, как раз соответствовавших данному профилю, последовавшее оживление экономики создавало благоприятную среду для деятельности.
Однако ограниченные возможности по повышению капитализации малых и средних банков предопределили низкую интенсивность развития локальных рынков банковских услуг и затруднило формирование здесь эффективных местных институтов финансового посредничества. Все это имело своим результатом опережающий рост банков в Московском регионе в первые два года после кризиса. В дальнейшем последовательно наблюдался рост доли капитала средних и малых банков в совокупном капитале банковского сектора (рис. 1,2).
Млрд. Руб.
1 000
900 .
800 - V-
700 -
600 -
500 -
400 -
300
200
100 -
0
Наряду с произошедшими восстановительными процессами была воспроизведена и прежняя система, — ядром которой являются банки с государственным участием и крупные банки. Их особенностью является способность использовать ресурсы страны, в том числе и через влияние на власть и ее решения. Места прежних банков-оли-гархов были быстро заняты другими новыми лидерами. Хотя их политическое влияние стало менее заметно и афишируемо, растущая финансовая мощь и активное лоббирование вносят системные ограничения и выгодную им определенную однобокость в развитие банковской индустрии. Это — централизация финансовых ресурсов, концентрация системных рисков, неравноправная конкурентная среда, безапелляционное отрицание места и роли малых и средних банков в экономике регионов.
В банках Москвы сегодня сконцентрировано более 83 % всех активов банковской системы страны, а значит и соответствующая доля всех рисков банковской системы.
й
40 36 32 28 24 20 16 12 8 4 0
янв. 1999 янв. 2000 янв. 2001 янв. 2002 янв. 2003 дек. 2004
| I Собственные средства наиболее крупных 50 банков
' •' ' Собственные средства малых и средних банков
Доля капитала средних и малых банков в совокупном капитале банковского сектора, прав, шкала
Рис. 1. Уровень концентрации капитала в российском банковском секторе
Таблица 1
Индекс финансово-банковской зависимости по областям Российской Федерации
Наименование региона Индекс финансово-банковской зависимости Примечание
2002 г. 2003 г. 2004 г.
Ивановская обл. 2,25 1,81 1,59 Соотношение близкое к единице, в определенной степени, может свидетельствовать о гармоничном и самодостаточном развитии региона
Костромская обл. 2,83 2,25 2,2
Ярославская обл. 2,63 1,99 1,65
Владимирская обл. 3,21 2,61 2,4
Москва и Московская обл. 0-, 14 0,12 0,09
Сибирский 80
Ссверо-.'кчпаяный 86
Приволжский 54
Дальневосточный 44
137
Южный
Ивановская область
78
Центральный (ос 1 Москвы н Московский облает)
Уральский
Рис. 2. Распределение действующих кредитных организаций по федеральным округам на 01.10.2004 г.
В этой связи уместно и своевременно вернуться к объективности и экономической целесообразности идеи финансово-экономического федерализма (необходимости соответствия финансового потенциала, заключенного в банковской системе региона и степени его экономического развития). Ведь для такой страны, как Россия, большое значение имеет региональный аспект развития банковской системы. Наличие кредитных организаций и других элементов финансовой инфраструктуры является весомым фактором социально-экономического развития региона.
Индекс финансово-банковской зависимости, рассчитываемый как отношение доли региона в совокупном объеме промышленного производства страны к доле активов банковской системы региона в совокупных активах банковской системы страны, является объективным показателем зависимости региона от центра. Его динамика по ряду областей Российской Федерации приведена в табл. 1.
Практически во всех регионах страны полностью прекратилось создание новых банков, а в некоторых из них наметилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций. Основной формой раз-
вития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских банков. За последние 3 года московскими банками было открыто 470 филиалов в регионах, тогда как региональными банками в «чужих» регионах было открыто только 90.
Количественное соотношение местных банков и филиалов банков из других регионов меняется в сторону последних. В регионах количество местных банков в несколько раз меньше, чем филиалов банков других регионов (рис. 3).
Существующее мнение, что распространение по стране широкой сети филиалов, кредитно-кассовых офисов, операционных касс и представительств крупных столичных банков является безусловным благом, поскольку способствует свободному переливу капитала в экономику регионов, не столь бесспорно.
Во-первых, все составляющие финансовой системы регионов (кредитная, расчетная, сберегательная) попадают в стратегическую зависимость от достаточно ограниченного числа крупных (в т.ч. и с участием государства) банков, что чревато большими системными рисками. Это усиливает существующую
14 12 10 К (>
4 • 2
О
12 _____- -♦ 12
- 6 --- " к —- 10
да;
20011
2001
2002
200.1
2004
- Филиалы иногородних банков
- Региональные банки
Рис. 3. Количество филиалов иногородних банков и самостоятельных кредитных организаций Ивановской обл. (без филиалов Сбербанка России)
зависимость регионов от влияния столичных финансово-экономических и политических элит, интересы которых могут существенно отличаться не только от социально-экономических интересов регионов, но и страны в целом. Таким образом, финансовое ослабление регионов, сопряженное с нарастанием вероятности усиления системного риска концентрации капитала, — это не только банковская, но и крупная социально-экономическая проблема.
Во-вторых, для нынешней ситуации, когда многие регионы финансово ослаблены, вполне справедливо, что для обслуживания менее чем 17 % активов 600 региональных банков более чем достаточно. Но если вернуть хотя бы часть финансовых потоков, депозитов, средств клиентов в расчетах к их естественным источникам, находящимся в регионах, то количество региональных банков не будет выглядеть столь большим.
Так, например, в настоящее время более 30 % ресурсов, привлекаемых филиалами иногородних банков в Ивановской обл., уходит из региона и размещается за ее пределами.
Выполненные расчеты показали, что в 2003 г. в Ивановской обл. лишь 28 копеек от рубля привлеченных филиалами иногородних банков средств населения трансформировались в кредиты. По региональным банкам этот показатель составил 93 копейки.
В этой связи вопрос о необходимости существования малых и средних банков является одним из ключевых вопросов, когда речь идет о необходимости реформирования российской банковской системы.
В-третьих, в качестве довода в пользу развития региональных банковских сегментов преимущественно за счет филиалов столичных банков, нередко приводится более обширный перечень потенциальных услуг по сравнению с региональными банками. Это справедливо на столько, на сколько потенциальные возможности крупных банков находят практическую реализацию в регионах. Часто головные банки осознанно ограничивают перечень оказываемых региональными филиалами услуг для минимизации рисков. Кроме того, принятие решения о предоставлении клиентам ряда услуг (особенно кредитных) нередко выведено из компетенции региональных менеджеров. И хотя с позиции банка это справедливо, но отнюдь не улучшает качество обслуживания региональных клиентов.
В прессе создан некий негативный образ категории средних и малых кредитных организаций. Прежде всего, обращается внимание на их низкую международную конкурентоспособность. Но малые и средние банки существуют и в других странах. При
этом сравнивать небольшие региональные банки с транснациональными кредитно-финансовыми корпорациями по меньшей мере некорректно.
Например, в США создана очень разветвленная сеть, в которую входят и монстры банковского мира, и совсем маленькие банки. В Федеральной резервной системе (ФРС США) зарегистрировано только 40 % банков США, при этом именно малые банки в это число не входят.
В Федеральной корпорации страхования депозитов зарегистрировано большинство банков США (ФКСД) — 9 324 банка1. Согласно данным корпорации, самым маленьким банком является Central Bank of the South, зарегистрированный в г. Аннистон штата Алабама в 1969 г. Активы этого банка составляют всего $1,7 млн. Если бы это был российский банк, то в рейтинге банков, составленном по величине активов, он занял бы только 1117 место. Но и этот банк не самый маленький среди американских: ведь в данной корпорации регистрируются только те, кто работает с физлицами. Этот пример иллюстрирует тезис, что основная проблема российской банковской системы — не малые банки, а недостаточное развитие крупных банков. При этом не лучшим является решение проблем крупных банков за счет вытеснения из всех сегментов рынка малых и средних банков.
У региональных банков в России все же есть и свои конкурентные преимущества. Это близость к реальному потребителю, а также большое стремление как самих банков, так и местных администраций обеспечить такие условия, чтобы региональная банковская система постоянно развивалась.
На местах региональные банки достаточно конкурентоспособны. Основными причинами предпочтения регионального бизнеса работать с местными банками являются большая доступность, доверие, сложившийся имидж и возможность наблюдать и оценить безупречность их репутации. Это главнейшие конкурентные преимущества большинства региональных банков. Вся деятельность малых банков осуществляется непосредственно в регионе, в конкретном городе или районе, и все заинтересованные лица имеют возможность при необходимости получать достаточно объективную и своевременную информацию о банке.
Зачастую средние и мелкие банки значительно прозрачней и устойчивей крупных финансовых учреждений. Не малую роль в этом играет и более пристальное внимание к ним со стороны надзор-
1 Попков В.Л. У кого есть право па будущее// Аналитический банковский журнал, 2003. Ке 9.
ных подразделений Главных управлений (Национальных банков) Банка России в регионах по сравнению с Москвой.
Более подробно рассмотрим этот вопрос на примере кредитных организаций Ивановской обл.
В области уже длительное время функционируют пять коммерческих банков. Все они на протяжении последних лет работают устойчиво, своевременно и в полном объеме осуществляют расчетное и кассовое обслуживание своих клиентов, не допуская задержек в расчетах. Финансовый кризис 1998 г. не оказал сколько-нибудь существенного влияния на их деятельность.
Вместе с тем, в связи с увеличением количества филиалов иногородних банков доля региональных банков в кредитовании экономики области имеет определенную тенденцию к снижению при росте абсолютных показателей (рис.4).
Приведенная динамика привлечения вкладов свидетельствует, что региональные банки в целом продолжают оставаться привлекательными для населения.
Главной текущей задачей для региональных банков является их прохождение в систему стра-
млн. руб.
100 90 80 ■■ 70 60 50 40 30 20 10
О
2500
2000
1500 -I
1000
500 -
1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004
□ Доли филиалов в кредитных вложениях, %
□ Доли региональных банков в кредитных вложениях, %
%
80 у 70 60 50 40 30 20 10
0 ! ) м , , | || | | |
млн. руб. 1200 • 1000 -800 600 400 200 ■ 0
1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 □ Доли филиалов во вкладах, % О Доли региональных банков во вкладах, %
Рис. 4. Доля региональных банков в кредитовании экономики области
хования вкладов граждан. Именно от этого будет зависеть во многом будущее региональных банков. Банк не прошедший в систему страхования имеет мало шансов выжить.
Обращает на себя внимание то обстоятельство, что региональные банки на протяжении всего исследуемого периода продолжают удерживать лидерство по количеству обслуживаемых лиц, хотя постоянно наблюдается устойчивый рост их числа. Правомерным^ этой связи, будет вывод о том, что пришедший в Россию малый бизнес в большей части ориентируется на небольшие более гибкие региональные банки, где он чувствует себя более комфортно. В этой связи следует обратить внимание и на сложившуюся практику установления минимального размера кредита в филиалах московских банков.
Благодаря присутствию региональных банков решаются две важные задачи: снимаются ограничения по возможности заимствования для малых предприятий, а также повышается обеспеченность регионов банковскими услугами. Фактически это говоритотом, что малые банки способствуют достижению социально значимых для региона целей. Об этом свидетельствуют и данные о кредитовании малого бизнеса Ивановской обл. (рис. 6).
Жизнеспособность регионального банка во многом зависит от того, нашел ли он свою нишу. Это может быть или специализация небольших региональных банков на обслуживании среднего и малого бизнеса, в том числе участие в инновационно-инвестиционном развитии небольших предприятий различных отраслей экономики. Кроме того, региональные банки могут найти себя в разных сферах финансово-банковских услуг(расчетно-кассовое обслуживание, операции на фондовом рынке, доверительное, трастовых и т.п.).
Как показывает мировая практика, объективная тенденция концентрации банковского бизнеса оставляет свободным для небольших банковских институтов сегмент кредитования малого бизнеса. В этой связи обычно указывают на опыт малых банков в США, сумевших в 1990-х гг. добиться более высоких
1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004
- Кредитные вложения в целом, млн. руб.
1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 ♦ Вклады гралщан в целом, млн. Руб.
18000
Количество обслуживаемых юридических лиц в целом, %
1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004
□ Доли филиалов по количеству
обслуживаемых юридических лиц, %
П Доли региональных банков по количеству обслуживаемых юридических лиц, %
Рис. 5.
показателей динамики и рентабельности в сравнении с крупными структурами. Здесь сразу необходимо отметить, что условия, в которых работают американские и российские кредитные организации, серьезным образом различаются между собой, что ставит под сомнение возможность реализации в чистом виде такой модели малого банковского бизнеса в нашей стране. Вчастности, во внимание должна приниматься эффективная система страхования депозитов в США, доступ малых банков к государственному механизму рефинансирования, а также длительный период, в течение которого банки штатов были законодательно защищены от внешней экспансии.
Тем не менее, выводы о потенциальных конкурентных преимуществах небольших банковских кредитных организаций в работе с малым бизнесом видятся вполне универсальными.
Прежде всего, малые банки оказываются более эффективными в оценке платежеспособности своей клиентуры.
В рамках некрупного предприятия помимо стандартизированной информации в распоряжении лиц, осуществляющих управление кредитным портфелем, оказываются и неформализованные данные, такие, например, как мнение кредитного инспектора. Более высокое качество управления кредитными рисками в работе с предприятиями малого бизнеса дости-
1999 2000 2001 2002 2003 2004
Рис. 6. Кредитование малого бизнеса Ивановской обл.
гается за счет того, что последние, как правило, держат все свои счета в одном — двух банках. Данные об оборотах малой фирмы по счетам, оказывающиеся в распоряжении банка, позволяют получить достаточно объективное представление об ее финансовом положении.
Спрос на услуги малых банков, особенно тех из них, которые работают в регионах, поддерживается также дефицитом финансовых посредников. В российской банковской системе наблюдается резкий разрыв между регионами по обеспеченности банковскими услугами при общем отставании этого показателя от уровня других развивающихся стран. Без учета Москвы на 100 тыс. человек в среднем по России приходится 3,13 кредитных организаций и филиалов. При этом обеспеченность банковскими услугами в России заметно уступает (за исключением Москвы и Санкт-Петербурга) странам Европейского Союза, где на 100 тыс. жителей приходится 40-50 кредитных учреждений, а в странах Центральной и Восточной Европы — 7 (рис. 7).
Региональные банки, не нашедшие свое место в банковской системе, в перспективе будет ожидать выбор: преобразование в небанковские кредитные организации, поглощение крупными банками либо ликвидация.
Основными проблемами развития региональных банков являются:
Первая — недокапитализация. По статистике, средний капитал банков, относящихся к малым и средним, составляет около 77 млн. руб.
Если вычесть из числа этих банков ряд достаточно крупных в этой категории, в среднем капитал большинства из них будет еще меньше. В Ивановской обл. капитал только одного банка (КИБ «Евроаль-янс») превышает указанную цифру. В сегодняшних условиях максимально возможный размер кредита, который может быть выдан ивановскими банками одному заемщику без нарушения требований банковского законодательства находится в интервале от 1,0 до 27 млн. руб.(25 % величины собственных средств). Безусловно, это серьезный недостаток малых банков. Однако и он не может рассматриваться как исчерпывающий довод в пользу вытеснения с рынка малых п средних банков.
Темп роста обслуживания малого бизнеса региональными банками, млн руб.
Темп роста обслуживания малого бизнеса филиалами иногородних банков, млн руб.
Центральный ФО Москва и Московская обл. Северо-Западный ФО Южный ФО Приволжский ФО Уральский ФО Сибирский ФО Дальневосточный ФО Россия
0 1 2 3 4 5 6
Рис. 7. Количество кредитных организаций и их филиалов на 100 000 населения
Например, в 2004 г. не смогли исполнить свои обязательства перед кредиторами такие крупные кредитные организации, не испытывавшие проблем с величиной капитала, как: Гута-банк, Диалог-Оп-тим, Банк Павелецкий, Содбизнесбанк, банк Кре-диттраст. Это говорит о наличии более серьезных проблем в банковском обществе, чем размер капитала и процессы, связанные с капитализацией.
Не на последнем месте по значимости выступает вторая проблема — фактор нестабильности государственной политики в банковском секторе.
В банковской сфере существует ряд известных проблем, но их решение идет очень медленно. По мнению ряда экспертов, быстрый отказ от старой стратегии и принятие новой — это идеальная форма перенести решение задач на будущее. Смена стратегии должна вызываться необходимостью ее корректировки в связи с существенными изменениями макроэкономической ситуации в стране. В наших же условиях разработка новой стратегии без реализации старой напоминает больше уход от ответственности.
Почему так важна стабильность и предсказуемость? Банковский бизнес — специфический бизнес. Бизнес, где отношения строятся надоверии. Клиент доверяет банку свои средства, банк выбирает сектор экономики и размещает эти средства там, т. е. доверяет их менеджменту данного сектора экономики. Не будет доверия — данная цепочка не сложится.
Нестабильность государственной политики хорошо видна на примере отношения государства к проблеме региональных банков. Так, еще вчера малые банки были нужны, государство признавало их полезность. А сегодня мнения государственных органов разошлись. Региональным банкам отводится роль достаточно скромная: оказание услуг там, где, вероятно, не будет подразделений федеральных банков. Озвучиваются минимальная сумма капитала банка и дата ликвидации малых банков (2010 г.). Есть ли гарантии того, что данная концепция к этому
сроку существенно не изменится? И к счастью, вероятность реализации такой концепции мала. Но уже ее наличие само по себе существенно тормозит развитие малых и средних банков.
Правительство неоднократно делало заявления о том, что стране необходима стабильная национальная банковская система. Более того, оно рассматривает ее как один из важнейших структурных элементов ускорения экономического роста в России. Достижение стабильности системы за счет ликвидации малых банков (ее большей части) более чем сомнительно.
Риторическим остается вопрос: кто будет оказывать банковские услуги в депрессионных регионах и отдаленных местах. Ведь в данном случае не учитывается специфика России: ее территориальная протяженность, излишняя концентрация ресурсов в столице и недостаток их в регионах.
Вероятно, в том числе и этим объясняется причина попадания Москвы в тройку самых дорогих столиц мира и бедственное положение в российской провинции.
Не принимается во внимание и то, что в отличие от европейского рынка у нас не получили развитие и фактически отсутствуют различные формы кредитных кооперативов и союзов, роль которых во многом выполняют малые региональные банки.
Интересны были бы и ответы на вопросы: каким образом завершить свой бизнес тем банкам, которые не смогут увеличить свой капитал к 2010 г. до установленной величины? Кто добровольно откажется от бизнеса, которым занимался ряд лет? Не подтолкнут ли таким образом малые банки к фиктивному наращиванию капитала?
Заставляя банки сверхинтенсивно наращивать капитал, их невольно подталкивают к увеличению риска деятельности. Высокодоходные операции предполагают и высокий риск.
В условиях неотлаженности процедур слияния и присоединений будет дан толчок к переделу собственности в банковской сфере. При этом не исключено, что административный подход к минимальному размеру капиталаможетстимулироватьдеятельность недобросовестных приобретателей. Следствием этого станет ущемление добросовестной конкуренции и деградация финансового посредничества за счет уменьшения числа устойчиво функционирующих малых и средних банков, особенно в регионах, где предприятия малого бизнеса и местной промышленности установили с банками долговременные партнерские отношения.
Третья проблема — это поддержание ликвидности и платежеспособности банков.
Вопрос поддержания текущей ликвидности наиболее остро стоит для малых и средних банков. Для крупных банков он не столь актуален (если проблемы уже не носят явный и запущенный характер). Кредитные организации, регулируя свою ликвидность, могут испытывать нехватку денежных средств. В условиях дефицита времени они вынуждены обращаться за ресурсами на межбанковский рынок. Но кредиты, получаемые банками первого круга, обращаются между ними. Более того, часть неиспользуемых средств средних и малых банков переходит на рыночных условиях в распоряжение крупных банков.
При этом проблемы получения краткосрочных кредитов для региональных банков остаются нерешенными.
Четвертая проблема — выполнение банками общественных функций.
Имеет место необоснованно широкая практика возложения на коммерческие банки функций государственных органов по налоговому, валютному и кассовому контролю за деятельностью их клиентов. В настоящее время банкам вменяется в обязанность выполнение практически всех этих функций на бесплатной основе, что является значительным фактором роста себестоимости банковской деятельности и, как следствие, — стоимости банковских продуктов.
Итак, будущее региональных банков — это предоставление банковских услуг малому бизнесу и населению.
Малые банки в состоянии обеспечить определенному кругу клиентуры тот уровень сервиса, условия представления которого не всегда интересны более крупным банкам. Но в состоянии ли эта клиентура обеспечить деятельность малых банков?
С 2003 г. правительство создало целый ряд привилегий для малого бизнеса: упрощенный режим налогообложения снизил в 2-2,5 раза общий уровень налогового бремени на малые предприятия. Банкам гораздо проще и эффективнее начать кредитование именно малого бизнеса в тех регионах, которые не отличаются большим экономическим потенциалом.
В новой Стратегии развития банковского сектора содержатся предложения по упрощению порядка выдачи банками кредитов для малого бизнеса, предусмотрена подготовка соответствующих инструктивных материалов о снижении бюрократических процедур для выдачи кредитов непосредственно малым предприятиям.
Следует отметить, что кредитование малого бизнеса — это специфический вид кредитования.
Его сложность объясняется повышенными рисками, на которые должны идти банки при кредитовании малого бизнеса. Речь идет, прежде всего, об
отсутствии обеспечения, удовлетворяющего банк, и устойчивости денежных потоков заемщика, наличии стабильной денежной выручки и имущества в виде товаров, оборудования, транспортных средств.
Для того, чтобы выгодно было кредитовать малый бизнес, надо поставить этот процесс на поток, формализовать документооборот. Только в таком случае эта услуга будет рентабельна для банка.
Одним из перспективных направлений деятельности региональных кредитных организаций в рассматриваемом направлении может стать создание банковских супермаркетов (т.е. универсализация в предоставлении банковских услуг).
Что касается плюсов и минусов вступления во Всемирную торговую организацию (ВТО) для региональных банков: с одной стороны, одним из самых перспективных направлений может стать их совместная деятельность с иностранными кредитными организациями, контуры и формы таких объединений пока не ясны, но стратегически это выглядит перспективно; с другой — вся российская банковская система станет более подверженной воздействию со стороны внешней финансовой среды, мировыхрынков, это значит, что любые колебания, которые будут происходить там, могут еще сильнее, чем кризис 1998 г., ударить по нашей банковской системе. Очевидно, что для системы, где 90 % капитала сосредоточено в одной точке, будут более угрожающие последствия, чем для той, которая диверсифицирована и состоит из большого количества относительно малых и средних банков, рассредоточенных по территории страны. Системные закономерности показывают, что у 1 000 банков по сравнению с 50 банками сопротивляемость кризисам выше в 150 — 400, а не в 20 раз, зависимость нелинейная: чем больше количество самостоятельных банков, тем больше запас прочности, устойчивости всей банковской системы.
Этот теоретический тезис был прекрасно подтвержден в 1998 г., когда региональные банки приняли на себя жесткий удар, но выдержали его гораздо лучше, чем известные крупные многофилиальные, системообразующие банки.
Итак, авторы статьи попытались привести ряд доводов в пользу необходимости развития сегмента малых и средних банков национальной банковской системы. При этом ни в коем случае не отрицается объективно высокая роль крупных финансово-кредитных организаций и общая тенденция концентрации банковского капитала. По мнению авторов, важно обеспечить формирование действительно сбалансированной, структурно развитой и устойчивой национальной банковской системы, неотъемлемой частью которой являются средние и малые банки.
