CC BY
4
УДК 347
Осипик В.Д. студент 3 курса магистратуры юридический факультет ФГБОУВО «Рязанский государственный университет имени С.А.
Есенина»
РЕАЛИЗАЦИЯ ПРИНЦИПА СВОБОДЫ ДОГОВОРА В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
Аннотация: в настоящей статье рассматриваются вопросы ограничения принципа свободы договора, применяемые к деятельности банков и иных кредитных организаций. Отмечается, что должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав
Ключевые слова: свобода договора, банк, кредитная организация, изменение процентных ставок, слабая сторона договора.
Osipik V.D.
Ryazan State University named after S.A. Esenin faculty of law, graduate student Russia, Ryazan
IMPLEMENTATION OF THE PRINCIPLE OF FREEDOM OF THE AGREEMENT IN THE ACTIVITIES OF CREDIT ORGANIZATIONS
Annotation: this article discusses the issues of limiting the principle of freedom of contract applicable to the activities of banks and other credit organizations. It is noted that the possibility of a credit organization to take actions to impose unreasonable restrictions on counterparties or to establish unreasonable conditions for the realization by counterparties of their rights should be excluded.
Keywords: freedom of contract, bank, credit organization, change in interest rates, weak side of the contract.
Принцип свободы договора является одним из основополагающих принципов гражданского законодательства, закрепленных в п. 1 ст. 1 ГК РФ. Понятие свободы договора раскрывается в п. 2 указанной статьи как право граждан и юридических лиц свободно устанавливать свои права и обязанности на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Дополнительно принцип свободы договора раскрывается в ст. 421 ГК РФ.
Совокупный анализ указанных статей позволяет сделать вывод о том, что в отличие от других основных принципов, относящихся ко всему гражданскому законодательству, принцип свободы договора имеет локальное значение и применяется лишь в договорном праве (заключение, исполнение, расторжение договора его контрагентами).
Вмешательство суда в договорные отношения сторон строго ограничено законом. Оно может иметь место лишь в случаях обращения участника договора в суд с требованием о понуждении к заключению договора, его изменении или расторжении.
В силу ст. 1 ГК РФ исключается возможность банка совершать действия по наложению на гражданина неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации им своих прав
В силу ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Однако в ситуации, когда участниками кредитного договора являются с одной стороны предприниматель, а с другой - крупный банк, в силу положений ст. 1, 10 ГК РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.325
Введение нового тарифа без согласия и без уведомления клиента также противоречит части второй статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Согласно правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в постановлении от 06.03.2012 N 13567/11, в ситуации, когда участниками кредитного договора являются, с одной стороны, юридическое лицо (индивидуальный предприниматель), а с другой - крупный банк, в силу положений статей 1, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.326
Согласно части 2 статьи 29 Закона N 395-1 кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В рассматриваемом случае право Банка на изменение размера процентной ставки по кредитам в одностороннем порядке предусмотрено пунктом 6.9.1 договора.
Однако по своему смыслу указанная норма Закона N 395-1 предполагает лишь такое изменение процентной ставки, которое обусловлено наступлением определенных обстоятельств. Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки часть 2 статьи 29 данного
325 См.: Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 23 мая 2018 г. N Ф10-1145/18 по делу N А23-3396/2017 // СПС КонсультантПлюс
326 См.: Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 27 сентября 2016 г. N Ф07-6620/16 по делу N А26-10107/2015// СПС КонсультантПлюс_
Закона не допускает.
Постановлением Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 N 13567/11 определено, что между участниками кредитного договора в силу положений статей 1 и 10 ГК РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничении или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.327
Согласно статье 29 Закона N 395-1 кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.03.2012 N 13567/11 изложена следующая правовая позиция относительно порядка реализации банками такого права.
Когда участниками кредитного договора являются с одной стороны предприниматель, а с другой - крупный банк, в силу положений статей 1, 10 ГК РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.328
При оценке условия договора с точки зрения статьи 168 Гражданского кодекса имеет значение только, есть ли нарушение нормы закона. Но в некоторых случаях законодатель дает возможность правоприменителям перейти в другую плоскость оценки договорных условий и оценивать условия договора не в плоскости «законное или незаконное», а с точки зрения «справедливое или несправедливое».
Что понимается под несправедливым условием. Бывает, что договорное условие не противоречит закону, оно находится в пределах, дозволенных диспозитивной нормой, или данное условие вообще не урегулировано законом, но оно явно ущемляет интересы стороны договора, имеющей заведомо менее сильную переговорную позицию. В первую очередь имеются в виду потребители в договорах с коммерсантами (предпринимателями и компаниями), но не только они. Это могут быть и сами коммерсанты, которые являются потребителями услуг монополистов, либо в сложных узкопрофильных сделках (на фондовом рынке, например) контрагентами стороны - узкоспециализированного профессионала в соответствующей сфере.
Представим, что банк предоставил гражданину кредит на условиях процентной ставки, которая равна ставке рефинансирования Банка России плюс 6 процентов годовых. В договоре предусмотрено, что в случае
327 См.: Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 22 апреля 2016 г. N Ф03-1487/16 по делу N А24-1840/2015// СПС КонсультантПлюс
328 См.: Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 27 июня 2017 г. по делу N 33-2081/2017// СПС КонсультантПлюс_
изменения ставки рефинансирования в сторону увеличения автоматически соответствующим образом возрастает процентная ставка по кредиту (соответственно, для заемщика кредит становится дороже). Но если ставка рефинансирования падает, то для уменьшения процентной ставки по договору требуется специальное письменное согласие банка. Мы видим явный дисбаланс и неравенство в распределении договорных рисков, притом что кредитный договор является договором присоединения, полностью разработанным одной стороной (банком), тогда как заемщик не может оказать влияние на содержание договора. В то же время прямого запрета устанавливать процентную ставку по кредиту таким образом в законодательстве нет.
Если несправедливые условия установлены в договоре присоединения, то пункт 2 статьи 428 Гражданского кодекса позволяет присоединившейся стороне потребовать изменения или расторжения договора. По некоторым причинам это не самое удачное решение. Во-первых, по решению суда договор можно изменить или расторгнуть только на будущее время (п. 3 ст. 453 ГК РФ). Но, как правило, сторона, присоединившаяся к договору с несправедливым для нее условием, обращается в суд не сразу после подписания договора, а когда то условие, которое ущемляет ее интересы, уже сработало и, соответственно, для нее наступили негативные последствия. Получается, что в отношении этих уже наступивших последствий сторона не защищена. Во-вторых, даже такими ограниченными мерами защиты могут воспользоваться только граждане-потребители. Для коммерсантов же действие этих мер де-факто заблокировано пунктом 3 статьи 428 Гражданского кодекса. В соответствии с этим пунктом сторона, присоединившаяся к договору в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, вправе ссылаться на несправедливость договорных условий, только если она не знала и не могла знать, на каких условиях заключает договор. В-третьих, в практике предпринимательских отношений немало ситуаций, когда договор де-юре не объявлен законодателем договором присоединения, но де-факто сторона с более слабыми переговорными возможностями не может влиять на его содержание. В таких случаях применение пункта 2 статьи 428Гражданского кодекса было заблокировано судами еще и в силу формального отсутствия у договора статуса договора присоединения.
Итак, мы видим, что несмотря на то, что ч. 2 ст. 29 Закона разрешает в одностороннем порядке изменять процентную ставку при наличии такого условия в договоре, однако в ситуации, когда участниками кредитного договора являются с одной стороны гражданин, а с другой - банк, в силу положений статей 1, 10 ГК РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.
Использованные источники:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изменениями и дополнениями)(Актуальная ред. 01.01.2019 - 31.05.2019) // СПС КонсультантПлюс;
2. Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 23 мая 2018 г. N Ф10-1145/18 по делу N А23-3396/2017 // СПС КонсультантПлюс
3. Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 27 сентября 2016 г. N Ф07-6620/16 по делу N А26-10107/2015// СПС КонсультантПлюс
4. Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 22 апреля 2016 г. N Ф03-1487/16 по делу N А24-1840/2015// СПС КонсультантПлюс
5. Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 27 июня 2017 г. по делу N 33-2081/2017// СПС КонсультантПлюс
